理财策划方案

(一)客户基本情况 4(二)理财目标分析 4 (一)资产负债分析 5(二)财务比率分析 8(三)投资经验与风险承受水平分析 (一)理财方案分析 (二)投资风险分析 一、建立与客户之信赖关系某次办理业务时，提到最近身边的朋友和同事在计划购买保险，自己也想做一下理财咨询。咨询了杨先生的时间后，与杨先生约定了会面时间和地点。年；萧女士今年27岁，中文专业，现在在房地产公司从事室内设计，已经工作1万元，贷款期限尚有10年，拥有汽车一辆，市值15万元。其他财产方面，杨设：通货膨胀率通货膨胀率2%,活期存款利率0.35%,定期存款利率3%,国债债息收益率4%,理财产品预期收益率4%,信托长期平均收益率6.5%,债券型基金利率8%,股票、平衡性基金长期平均收益率9%,银行抵押贷款利率为4%,公积金贷款3.25%,商业贷款4.9%。(一)客户基本情况客户名称年龄学历收入杨先生硕士项目经理2万元/月萧女士硕士室内设计0.8万元/月(二)理财目标分析3.孩子养育费用每月0.3万元；1.储蓄20年后子女的教育基金30万元；2.三十年后退休后的养老资金，希翼退休后生活品质不低于当前的80%;(一)资产负债分析资产负债表(万元)资产负债现金及活期存款5定期存款银行理财产品车贷余额股票消费贷款余额债券型基金其他负债货币型基金(余额宝)5保险20(两年后可行权，每年增值房产(市价)车辆其他(公积金、养老金账户余额)资产总计负债总计式较为多元化，房产等固定资产价值偏高，但近年来，房价向来居高不下，房产品、债券型基金和股权投资等，综合使用多种投资方式，化解投资风险。但杨先性还存有一定问题。2.月度收支平衡表月度收支平衡表(万元)每月支出本人收入2生活支出旅游支出其他收入(奖其他支出收入合计支出合计每月结余(收入-支出)3.年度收支平衡表年度收支平衡表(万元)收入支出工资收入日常生活支出奖金收入旅游支出公积金收入车辆维护支出养老金收入房贷支出资产性收入其他支出6收入合计支出合计年纯收入(二)财务比率分析结余比率结余/税后收入净资产投资比率投资性资产/净资产净资产/总资产资产负债比率负债/总资产负债收入比率负债/税后收入流动性比率出财务自由度年理财收入/年支出0.2-1积累速度的大小。杨先生的家庭该比率为0.38高于参考值0.3,说明杨先生家先生一家的清偿比率为0.61,资产负债比率为0.387,都处于参考值范围之内，庭该比率为0.53,略高于参考值0.2-0.4,表明杨先生仍然面临房贷压力。(三)投资经验与风险承受水平分析风险承受水平评分表选分值项10分8分6分2分客户得分岁以上者0分就业状况公教人员佣金收入者自营事业者失业8投资不动产自无房贷<50%无自宅4投资经验10年以上年1年以内无6投资知识证照财经系毕业自修有心得一片空白4家庭负担未婚双薪有子女单薪有子女单薪养三代8总分风险态度评估表分值10分8分6分4分2分客户得分忍受亏损%不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>首要考虑赚短现差价长期年现金收益保本保息8认赔动作默认停事后持有加码4损点停损待回升持平学习经验照常生活影响情绪小影响情绪大难以成眠4最重要特性获利性收益性流动性安全性8避免工具无期货外汇不动产6总分客观情况性家庭收入结构学历水平中青年可职业稳定可承受风险大大学历越高可承受风险大(一)理财方案分析第一年创业投资(万元)(万元)第一年房价首付款160万元公积金贷款40万元(利率3.25%)商业贷款202万元(利率4.9%)等额本息242万元371.73万元支付利息款240月月均还款1.55万元五年后二人公积金账户余额共计35.7万元，创业收入80.3少生活支出5万元，5年共计25万元，共计141.03万元，首付款160万元，可将银行理财产品20万元变现，足以支付首付款，但五年后购买，每月还房价230万元首付款92万元公积金贷款40万元(利率3.25%)商业贷款98万元(利率4.9%)等额本息138万元208.38万元支付利息款70.38万元240月月均还款0.86万元额为18.6万元，夫妻二人每年节省开支5万元，共计73.6万元，首付款共92定投总期数46期投入总本金(元)分红方式红利再投期末总资产(元)定投收益率定投总期数60期投入总本金(元)分红方式红利再投期末总资产(元)定投收益率定投总期数投入总本金(元)分红方式期末总资产(元)定投收益率60期红利再投金，不需要耽心父母的养老问题，在保险产品方面，(1)以重大疾病保险产品保险产品中国安全“福享安康返还型重疾保障”投保人杨先生月缴保费1495元缴费期间10年保障期间至80周岁若杨先生80周岁仍生存，可获得所交保费之和128%的返还，共229632元，可用于养老安排(2)意外保险保险产品投保人杨先生、萧女士年缴保费缴费期间1年意外伤害30万元1、综合意外伤害保障，意外伤害+意外医疗+意外住院津贴组合。2、承保年龄范围扩展到65周岁。3、不管是日常生活、工作等意外风险均涵(3)养老保险安全吉星盈瑞两全保险(分红型)投保人年龄年缴费缴费期保障项目和金额保障期杨先生30岁10年意外身故保障12.0万满期金8.0万身故保障8.0万生存金1200元至88周太平康颐金生终身寿险(分红型)投保人年龄年缴费缴费期保障项目和金额保障期萧女士30岁20年全面保障金20.0万至1000元全国通保通赔20.0万高残20.0万养老金20.0万重大疾病20.0万身故20.0万终末期疾病20.0万祝寿金20.0万周岁5.储蓄子女教育资金杨先生和萧女士希翼20年后为孩子准备一部20年后为孩子准备一部份教育基金，现值30万元，假设通货膨胀率2%,则20时小额储蓄资金，又能节省时间获取较高的收益。10000元计划投资年限20年预期年收益率资产增加率投资年限到期总收益投资年限到期本金收益和n:定投期数(公式中为n次方)80%(不含房贷支出),现在二人每月除去房贷支出2.1万元，希翼退休生活品质不低于当前的80%,即每月开支为1.68万元。杨先生公司为其缴纳的养老金估计退休后每月平均可领取0.7万元，萧女士公司为其缴纳的养老金估计退休后可领取0.3万元，这样能负担二人退休后生活的60%支出，剩余的40%约6000假设需准备20年养老金，每月6000元，每年需7.2万元(现值),20年基金名称每万份收益率嘉合货币54.1%富安达现金通币A(710501)收入收入合计支出支出合计年份杨先生工资萧女士工资资产性收入日常支出车辆支出房贷保险支出定投金123456789(二)投资风险分析(