中级银行从业资格考试《个人贷款》考点

中级银行从业资格考试《个人贷款》考点一、个人贷款的概念和种类

个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

根据个人贷款用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款。

二、个人住房贷款

1、基础知识

个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。个人住房贷款可以用于购买商品房、二手房、房改房等自住住房。

2、贷款流程

（1）受理。经办人员向客户介绍建设银行个人住房贷款业务，了解借款人的贷款需求，请客户填写《个人住房贷款借款申请表》，并为客户提供真实、完整的收入证明和查询征信授权书。

（2）调查。贷前调查人通过查验客户提交的件和其他有效证件、查询个人征信系统、对交易房屋进行现场评估的方式，调查借款人申请资料的真实性、合规性、完整性以及借款人的信用状况。

（3）审查审批。审查人员依据审批原则进行审批，对借款人的借款申请在规定的期限内作出同意或者不同意的批复，经办人员根据审查审批的结果，与客户签订借款合同等其他文件。

（4）签约办妥所有手续后，经办人员与客户当面签收借款合同等文件，需要抵质押的还须与抵押人/出质人共同签订《抵押合同/质押合同》，并办理抵质押登记手续。

（5）发放。贷款行在确认抵质押手续办妥后，放款人与借款人到约定时间，到经办网点办理还款代扣储蓄卡和委托扣款协议，次日将贷款发放至借款人个人结算账户或卡户内。如为担保方式组合贷款的，需同时发放两笔以上的贷款时，需统一支付至一个账户内。

（6）贷后管理。按照《中国建设银行个人住房贷款贷后管理办法》对贷款实施贷后管理，包括对借款人的还款行为进行监测与查询；对抵质押物进行监管；及时记录和整理逾期催收台账；及时更新抵押物他项权证；及时处理抵押物的保险理赔；定期对个贷信息系统进行维护和管理。

三、个人消费贷款

1、基础知识

个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费用途的人民币贷款业务。个人消费贷款可用于购买耐用消费品或支付有关费用等用途。

2、贷款流程

（1）受理。借款人填写《中国建设银行个人消费额度借款申请表》，并提交本人居民或其他有效证件、收入证明、查询征信授权书等相关申请材料。

（2）调查。调查人通过查验借款人提交的件和其他有效证件、查询征信系统、对交易房屋进行现场评估的方式，调查借款人申请资料的真实性、合规性、完整性以及借款人的信用状况。

（3）审查审批。审查人员依据审批原则进行审批，对借款人的借款申请在规定的期限内作出同意或者不同意的批复，经办人员根据审查审批的结果，与借款人签订《中国建设银行个人消费额度借款合同》等文件。

（4）签约办妥所有手续后，经办人员与借款人到约定时间，到经办网点办理还款代扣储蓄卡和委托扣款协议，次日将贷款发放至借款人个人结算账户或卡户内。如为担保方式组合贷款的，需同时发放两笔以上的贷款时，需统一支付至一个账户内。

（5）贷后管理。按照《中国建设银行个人消费额度借款贷后管理办法》对贷款实施贷后管理，包括对借款人的还款行为进行监测与查询；对抵质押物进行监管；及时记录和整理逾期催收台账；及时更新抵押物他项权证；及时处理抵押物的保险理赔；定期对个贷信息系统进行维护和管理。

个人贷款是银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。个人贷款业务是商业银行的重要业务之一，其贷款种类丰富，覆盖范围广泛，为人们的生活提供了极大的便利。在银行从业资格考试中，《个人贷款》科目作为重要的考试内容，涵盖了许多关键知识点，以下是该科目的主要考点。

个人贷款的定义和分类：理解个人贷款的定义，以及个人贷款的各种分类标准，如按用途、按担保方式等。

个人贷款的要素：掌握个人贷款的要素，包括贷款对象、贷款条件、贷款用途、贷款利率等。

个人贷款基本流程：了解个人贷款的基本流程，包括客户申请、受理与调查、审查审批、签订合同、发放贷款、贷后管理、贷款回收与处置等。

个人住房贷款：了解个人住房贷款的概念、种类和特点，如公积金个人住房贷款、商业性个人住房贷款等。

个人消费类贷款：掌握个人消费类贷款的种类和特点，如个人汽车消费贷款、个人教育贷款等。

个人经营类贷款：理解个人经营类贷款的概念、种类和特点，如个人商用房贷款、个人经营设备贷款等。

个人贷款信用风险识别与防范：了解信用风险的内涵，掌握信用风险识别的方法，如5C分析法、信用评分法等，以及防范信用风险的措施。

个人贷款抵押物风险管理：理解抵押物的概念和种类，掌握抵押物风险识别和防范的方法，如抵押物价值波动风险、抵押物处置风险等。

个人贷款操作风险管理：了解操作风险的概念和来源，掌握操作风险识别和防范的方法，如内部流程风险、人员风险等。

个人贷款业务监管制度：了解个人贷款业务监管制度的基本框架和主要内容。

个人贷款利率管理：理解个人贷款利率的概念和计算方法，掌握个人贷款利率管理规定。

个人贷款准备金管理：了解个人贷款准备金的含义和作用，掌握准备金计提规则和方法。

个人贷款风险管理：理解个人贷款风险管理的概念和原则，掌握风险管理的方法和措施。

个人贷款内部控制与审计：了解内部控制与审计的概念和作用，掌握内部控制要点和审计方法。

个人征信系统应用：理解个人征信系统的含义和作用，掌握征信系统的应用方法和注意事项。

反洗钱合规管理：了解反洗钱合规管理的意义和要求，掌握反洗钱合规管理的措施和方法。

电子银行渠道的个人金融信息保护：理解电子银行渠道的个人金融信息保护的意义和要求，掌握电子银行渠道的个人金融信息保护措施和方法。

跨境人民币结算业务中的个人金融信息保护：理解跨境人民币结算业务中的个人金融信息保护的意义和要求，掌握跨境人民币结算业务中的个人金融信息保护措施和方法。

金融犯罪与合规风险防范：了解金融犯罪与合规风险防范的意义和要求，掌握金融犯罪与合规风险防范的措施和方法。

消费者权益保护：理解消费者权益保护的意义和要求，掌握消费者权益保护的措施和方法。

理财产品销售中的个人信息保护：理解理财产品销售中的个人信息保护的意义和要求，掌握理财产品销售中的个人信息保护措施和方法。

合规管理长效机制建设：了解合规管理长效机制建设的意义和要求，掌握合规管理长效机制建设的措施和方法。

下列关于个人贷款申请要素中，哪一项是正确的？

A.借款人年满18周岁，具有完全民事行为能力

D.贷款利率不能低于中国人民银行规定的基准利率

答案：A.借款人年满18周岁，具有完全民事行为能力

解析：根据《个人贷款管理暂行办法》的规定，个人贷款申请应具备以下条件：（1）借款人年满18周岁，具有完全民事行为能力；（2）借款人具备还款意愿和还款能力；（3）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（4）贷款用途真实、明确、合规；（5）银行规定的其他条件。选项A符合第（1）项规定，是正确的答案。选项B、C、D都有一定的误导性，不符合银行实际操作要求。

解析：个人贷款的申请途径多种多样，借款人可以通过银行柜台、网上银行、手机银行、银行等多种方式进行申请，也可以直接向信用卡中心或贷款服务中心申请。因此，选项A、B、C、D都是正确的答案。

解析：个人贷款的用途广泛，可以用于购房、购车、旅游、教育培训等多种消费场景。因此，选项A、B、C、D都是正确的答案。

个人贷款的基本要素主要包括贷款对象、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。贷款利率属于制定贷款政策时需要考虑的重要因素之一，而非基本要素。

正确答案是：C.还款来源多样化，渠道相对较窄。

（1）贷款期限长，流动性相对较差。个人贷款主要用于购房、购车等大额消费需求，期限通常较长，流动性相对较差。

（2）贷款风险较低，收入稳定。个人贷款的借款人通常具有稳定的收入和较低的风险水平，这使得银行在控制风险方面相对容易。

（3）还款来源多样化，渠道相对较宽。个人贷款的还款来源主要包括借款人的工资收入、其他投资收益等，渠道相对较宽。

（4）风险较高，收益相对较低。由于个人贷款的借款人风险水平较高，银行需要采取相应的风险管理措施，因此收益相对较低。

D.存本付息法正确答案是：D.存本付息法。

个人贷款的还款方式主要有以下几种：（1）等额本息还款法；（2）等额本金还款法；（3）一次还本付息法；（4）按期付息还本还款法。选项D“存本付息法”不属于个人贷款的还款方式。

A.贷款期限长，流动性相对较差B.风险较低，收入稳定C.还款来源多样化，渠道相对较窄D.风险较高，收益相对较低正确答案是：ABD。

（1）贷款期限长，流动性相对较差。个人贷款主要用于购房、购车等大额消费需求，期限通常较长，流动性相对较差。

（2）贷款风险较低，收入稳定。个人贷款的借款人通常具有稳定的收入和较低的风险水平，这使得银行在控制风险方面相对容易。

（3）还款来源多样化，渠道相对较宽。个人贷款的还款来源主要包括借款人的工资收入、其他投资收益等，渠道相对较宽。

（4）风险较高，收益相对较低。由于个人贷款的借款人风险水平较高，银行需要采取相应的风险管理措施，因此收益相对较低。因此选项ABD都是正确的。选项C“还款来源多样化，渠道相对较窄”是不正确的，因为个人贷款的还款来源多样化，渠道相对较宽。

A.现在的1元钱和1年后的1元钱，其经济价值是相同的

B.货币时间价值是指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值

C.不同时间单位的货币收入不宜直接比较其实际价值

D.货币时间价值是指货币在使用过程中由于时间因素而形成的增值

正确答案是：A.现在的1元钱和1年后的1元钱，其经济价值是相同的。

A选项，考虑到货币时间价值的影响，现在的1元钱和1年后的1元钱，其经济价值是不相同的。因此，A选项错误，当选。B选项，货币时间价值是指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值，或者是指资金在使用过程中由于时间因素而形成的增值。因此，B选项正确，不当选。C选项，不同时间单位的货币收入不宜直接比较其实际价值。因此，C选项正确，不当选。D选项，货币时间价值是指货币在使用过程中由于时间因素而形成的增值。因此，D选项正确，不当选。

下列关于理财顾问服务的说法，不正确的是（）。

A.客户寻求理财顾问服务的出发点是追求投资收益最大化

B.在了解客户的财务状况、风险偏好、投资目标等因素的基础上，理财顾问服务能够提供适合客户的投资建议

C.理财顾问服务不能为客户提供综合性的金融服务解决方案

D.理财顾问服务是商业银行向客户出售金融产品并提供投资咨询服务的活动

正确答案是：C.理财顾问服务不能为客户提供综合性的金融服务解决方案。

理财顾问服务是银行向客户销售金融产品并提供投资咨询服务的一种业务模式，其业务范围涵盖了企业年金、财产信托、阳光私募基金、新股申购、商品期货、基金、保险、外汇、黄金等各类资产和负债业务。理财顾问服务是基于了解客户财务状况、风险偏好、投资目标等因素的基础上，能够提供适合客户的投资建议，帮助客户实现财务目标的一种综合性金融服务解决方案。因此，C选项错误。

B.债券市场是指流通中债券规模达数万亿元的场所

D.债券市场能够为债券发行和买卖交易提供服务

正确答案是：B.债券市场是指流通中债券规模达数万亿元的场所。

债券市场是债券发行和买卖交易的场所。债券市场是金融市场的重要组成部分，对于投资者来说具有重要的意义。因此，ACD选项正确。B选项错误，因为债券市场不仅仅是流通中债券规模达数万亿元的场所，还包括债券的发行和交易等其他方面。

个人贷款的基本要素主要包括贷款对象、贷款用途、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。因此，B选项不属于个人贷款的基本要素。

个人贷款的特征包括：贷款期限长，流动性较高；安全性高，风险较低；担保方式灵活；还款方式多样。因此，A选项不属于个人贷款的特征。

D.递减还款法正确答案是：C.递增还款法。

个人贷款的还款方式包括等额本息还款法等额本金还款法、递增还款法和递减还款法。因此，C选项不属于个人贷款的还款方式。

个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

根据个人贷款用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人汽车贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款等。

个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。

住房公积金贷款：对于已经参加住房公积金制度的职工，可以申请住房公积金贷款。

住房组合贷款：住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，最高限额为当地正常公积金贷款的50%，如果购房款超过公积金中心规定的公积金贷款最高限额，则购买人可以同时向银行申请住房商业性贷款，构成了组合贷款。住房组合贷款不是一种公积金贷款和商业性贷款的混合体，而是同时发放的抵押贷款和担保贷款（按揭贷款有抵押贷款和担保贷款两类）。

住房按揭贷款：按揭贷款是抵押形式的俗称，对尚未拥有房产的人，可以以所购房产作为抵押物向房地产开发商或房产所有人发放的贷款。

个人汽车贷款是指借款人用本人名义向银行申请购买机动车辆的贷款。

申请条件：具有完全民事行为能力、城镇居民常住户口或有效居留身份；具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；具有购买车辆资金自筹及银行规定的其他条件。

个人消费贷款是指借款人用本人名义向银行申请用于个人消费的贷款。

个人经营性贷款是指借款人用本人名义向银行申请用于个人经营的贷款。

随着中国金融市场的深入发展，银行从业资格考试越来越受到广大金融从业者的。尤其是对于希望在银行行业深耕的个人，拥有银行从业资格证书更是必不可少的通行证。而在这些资格证书中，中级银行从业资格证书因其难度相对较高，覆盖知识面更广，被视为个人理财规划师和金融分析师等高端职位的必备证书。

在中级银行从业资格考试中，个人理财科目是考察的重点之一。它主要考察考生对个人理财业务的了解和掌握程度，包括理财产品的种类、风险评估、资产配置、税务规划、退休规划等方面的知识。

以下是一些个人理财科目的练习题，帮助考生更好地备考：

假设你是一位个人理财顾问，请为你的一位客户制定一个5年的理财规划方案，并解释方案的设计思路和实施步骤？

如何评估一种理财产品的风险？请简述风险评估的步骤和注意事项？

如何为客户进行税务规划？请列举出三种常见的税务筹划方法？

假设你的一位客户计划在未来5年内退休，请为他制定一份退休规划方案，并解释方案的主要内容和实施策略？

如何运用投资组合理论进行资产配置？请简述其优势和局限性？

以上练习题涵盖了中级银行从业资格考试个人理财科目的主要知识点，希望对考生有所帮助。在备考过程中，除了掌握理论知识外，还需要结合实际案例进行分析和实践，才能更好地理解和应用所学知识。

A.品种多样，额小期长，风险较小，收益稳定。B.主要面向个人的低层次客户。C.以抵押担保为主要担保方式。D.主要满足个人消费需求。E.主要服务于当地经济。

B.在境内有固定住所，有当地城镇常住户口或有效居留明，具有完全民事行为能力的中国公民

C.有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力

个人贷款的还款方式仅限于等额本息和等额本金两种方式。（）

答案：错。个人贷款的还款方式有多种，如等额本息等额本金、一次性还本付息等。

个人贷款的担保方式仅限于抵押担保和质押担保两种方式。（）

答案：错。个人贷款的担保方式除了抵押担保和质押担保外，还有保证担保等其他方式。

个人住房贷款的还款方式，以下哪一项是正确的？

答案：A.申请人的信用记录不良B.申请人的收入不足C.申请人的年龄太小D.申请人的职业不稳定

答案：A.抵押担保B.质押担保C.保证担保D.留置担保

个人贷款的用途可以包括购房、购车、旅游、留学等。（）

解释：个人贷款的用途可以涵盖购房、购车、旅游、留学等多个领域。只要借款人符合贷款条件，并能够提供合格的担保或信用状况良好，就可以获得贷款。因此，这个说法是正确的。

个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

根据个人贷款用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款、个人生产经营贷款等。其中，个人住房贷款主要包括个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金贷款、住房保障贷款等；个人消费贷款主要包括个人汽车贷款、个人教育贷款、个人医疗贷款、个人旅游贷款、个人装修贷款等；个人生产经营贷款主要包括个人经营性房屋贷款、个人生产经营贷款等。

借款担保方式灵活，可采用抵押、质押、保证等担保方式；

风险相对较低，由于借款人规模较小，且借款期限较短，因此风险相对