保险学原理第六章保险的基本原则

第六章保险的根本原那么[教学目的和要求]本章亦是保险学原理的重要内容，要求学生系统地掌握并深入地理解。通过对本章的学习，掌握保险利益原那么的具体内容、最大诚信原那么的具体内容，理解近因的认定、掌握损失补偿原那么的具体内容、代位追偿原那么的具体内容、重复保险及其分摊原那么的具体内容。[教学重点和难点]最大诚信原那么的具体内容，保险利益原那么的含义、保险利益确实定，保险利益原那么在各险种的运用，近因原那么的运用，损失补偿原那么的限制，代位原那么的运用，重复保险的计算。[教学方法和手段]课堂讲授、案例分析、课堂练习。第六章保险的根本原那么第一节保险利益原那么第二节最大诚信原那么第三节损失赔偿原那么第四节近因原那么本章参考文献第一节保险利益原那么一、保险利益及其原那么的含义〔PrinciplesofInsurableInterest)二、保险利益构成的条件三、保险利益的法律效力及意义四、各种保险的保险利益五、保险利益的转移、消灭、适用时限一、保险利益的含义保险利益的含义是指投保人对保险标的具有的法律上成认的利益。保险利益原那么的含义保险利益原那么是保险运行中的根本原那么，它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保,否那么,保险人可单方面宣布合同无效；当保险合同生效后,投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，那么保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。二、保险利益构成的条件保险利益构成的条件必须是法律上认可的利益必须是经济上的利益必须是确定的利益三、保险利益的法律效力及意义、能有效防止赌博〔toPreventGambling);、可以减少道德风险〔toReducemoralHazard);、可以限制保险的赔偿金额〔toMeasuretheLoss)四、各种保险的保险利益〔一〕狭义财产保险的保险利益〔二〕责任保险的保险利益〔三〕信用保证保险的保险利益〔四〕人身保险的保险利益〔一〕狭义财产保险的保险利益１、财产所有人对其财产有保险利益２、抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利益

３、财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益４、合同产生的保险利益〔二〕责任保险的保险利益1、各种固定场所的所有人或经营人。2、各类专业人员。3、制造商、销售商等。〔三〕信用保证保险的保险利益1、债权人对债务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险。2、债务人可按照债权人的要求投保自身信用的保险，即保证保险。〔四〕人身保险的保险利益投保人以自己的寿命或身体为标的投保人身保险，任何人对自己的寿命或身体具有保险利益。根据我国?保险法?规定，投保人对其配偶、子女、父母以及有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员和近亲属具有保险利益。除以上人外，?保险法?还规定：“被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。〞五、保险利益的转移、消灭、适用时限〔一〕保险利益的转移〔二〕保险利益的消灭〔三〕保险利益的适用时限〔一〕保险利益的转移1、让与。除海上货物运输保险外的财产保险，通常都规定，如果投保人或被保险人将标的物转让他人而未取得保险人的同意或批注，那么保险合同的效力终止。3、破产。在财产保险中，被保险人破产，保险利益转移给破产财产的管理人和债权人。２、继承。国际上大多数国家的保险法规定，在财产保险中投保人或被保险人死亡，其继承人自动获得被继承财产的保险利益。保险合同继续有效，直至合同期满。〔二〕保险利益的消灭财产保险人身保险在财产保险中，保险标的的消灭，保险利益即消灭。在人身保险中，被保险人因合同除外责任规定的原因死亡均构成保险利益的消灭。〔三〕保险利益的适用时限财产保险人身保险而财产保险中大多要求从订立到履行合同全过程都必须具有保险利益，但海洋运输货物保险不要求投保时必须具有保险利益，只要求在损失发生时具有保险利益。人身保险仅要求订立合同时具有保险利益案例分析保险利益案例外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于保护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，向保险公司是否予以承保？案例分析王某2001年为其公公老张投保，指定受益人是张某的孙子小张，保险费按月从王某工资中扣缴。缴费1年后，王某离婚，法院判决小张由张某抚养。离婚后王某仍自愿按月从自己工资中扣缴这笔保险费，从未间断。2003年4月23日被保险人老张某病故，于是王某向保险公司申请给付保险金。与此同时，张某提出被保险人老张是他父亲，指定受益人孙子小张又是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。王某那么认为投保人和缴费人都是她，而且她是受益人小张的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由她领取。第二节最大诚信原那么一、最大诚信原那么的含义〔PrincipleofUtmostGoodFaith)二、最大诚信原那么的根本内容三、违反最大诚信原那么的处理一、最大诚信原那么的含义保险合同当事人双方订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否那么，受到损害的一方,可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。最大诚信原那么存在的原因1、保险经营的特殊性2、保险合同的附和性3、保险合同的射幸性二、最大诚信原那么的根本内容〔一〕告知〔Disclosure)〔二〕保证〔Warranty)〔三〕弃权与禁止反言〔Waiver&Estoppel)1、保险人告知的含义保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明保险合同条款内容，特别是免责条款。所谓重要事实一般是指对保险人决定是否承保或以何条件承保起影响作用的事实，它影响保险人决定是否接受投保人的投保和确定收取保险费的数额。保险人告知的形式明确列示明确说明在明确列示是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。保险人告知的形式？国际市场上和我国在保险人告知的形式有什么不同，这对保险人有何影响？2、投保人的告知投保人的告知：指在保险合同订立前、订立时及在合同期内，投保人对或应知的与危险和标的有关的实质性重事实据实向保险人作出口头的或书面的申报。投保人告知的形式询问答复告知无限告知询问告知是投保人仅就保险人对保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问如实告知；凡保险人知道或应当知道的情况，保险人未询问的，投保人无需告知。无限告知是法律上不对告知的内容作具体规定，只要实际上与保险标的的风险状况有关的重要事实，投保人都有告知的义务。〔二〕保证保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。保证的表现形式明示保证ExpressWarranty默示保证ImpliedWarranty1、默示保证经常用在什么保险中？2、明示保证和默示保证的效力有区别吗？？保证事项是否已经存在承诺保证AffirmativeWarranty确认保证PromissoryWarranty〔三〕弃权与禁止反言弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。最大诚信原那么中的弃权和禁止反言主要是为了标准保险人的行为。三、违反最大诚信原那么的处理〔一〕告知的违反及处理〔二〕违反保证的处理投保方未履行或者违反告知义务的法律后果投保人成心隐瞒事实，不履行如实告知义务，保险人有权解除保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，不退保险费。投保人因过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同，未告知事实对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。2、保险人未履行告知义务的后果对于保险人来说，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时未履行责任免除明确说明义务，该保险合同责任免除条款无效，即自保险合同成立时起对投保人不产生效力。〔二〕违反保证的处理保证是保险合同的根底，被保险人或投保人违反保证，保险合同得以成立的依据就失去了。被保险人违反保证，不管是否有过失，亦不管是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还保险费。如果是属于被保险人方面的原因，未履行保证义务的，保险人自其违约之日起不负赔偿责任，也不退还保险费；如果是由于不抗力的原因使被保险人不能履行保证义务的，保险人可解除合同也可修改保证条件，增收保险费以继续承保。第三节损失补偿原那么一、损失补偿原那么的含义〔PrincipleofIndemnity)二、损失补偿原那么的根本内容三、损失补偿的范围和方式四、损失补偿原那么的例外五、代位原那么六、分摊原那么一、损失补偿原那么的含义补偿原那么是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受损前的经济现状，但不能使其因损失而额外受益。补偿原那么包含三层意思：1、无损失那么无补偿，补偿须以损失的发生为前提；2、保险人所补偿的损失只能是保险责任范围内的损失，即由于保险事故造成的保险标的的损失；3、保险赔偿以补偿实际损失为限。二、损失补偿原那么的根本内容〔一〕损失补偿原那么的补偿限制〔二〕保险人可以选择赔偿方式〔一〕损失补偿原那么的补偿限制

一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。１、以实际损失为限。〔一〕损失补偿原那么的补偿限制某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿。

2、以保险金额为限〔一〕损失补偿原那么的补偿限制。

某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。假设贷款已经收回，那么以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。３、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限〔一〕损失补偿原那么的补偿限制

定值保险重复保险不适用〔二〕保险人可以选择赔偿方式保险人对被保险人实施的补偿行为主要有三种方式：赔偿方式支付现金修复换置三、损失补偿的范围和方式〔一〕损失补偿的范围：是被保险人遭受的实际损失，主要包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合理费用和其他费用。财产保险的补偿责任确实定通常采用实际现金价值〔ActualCashValue)法，即对被保险人进行赔偿的标准方法是建立在财产损失时承保财产的实际现金价值的根底上的。国际市场上确定实际现金价值的方法1、重置本钱减去折旧〔ReplacementCostDepreciation)重置本钱是指用新材料重置重建同类型、同质量的受损财产所需支付的费用；折旧是指财产因有形损耗、老化所引起的价值的正常减少。某人在火灾中损失一个沙发，假设沙发是在5年前买的，折旧50%，现在一款同类沙发的价格是￥2000。按照实际现金价值原那么，重置本钱为￥2000，折旧为￥1000，他将从损失中获得￥1000的补偿。国际市场上确定实际现金价值的方法2、公平市场价值〔FairMarketValue)是在自由的市场上双方都愿意接受的价格。一幢建筑按实际现金价值原那么确定的价值为￥200000，而当发生损失时，它的市价只有￥105000，法庭规定词财产的实际现金价值为按市价确定的￥105000，而不是￥200000。国际市场上确定实际现金价值的方法3、收入计算法〔IncomeApproach)是通过计算承保财产在其剩余有效使用期内所能产生的潜在净收入总量的现值确定保险标的的实际现金价值。这是一种将不动产所能产生的收入——租赁资本化的方法。承保财产在其剩余有效使用期内所能产生的潜在净收入总量等于年收入除以利率。国际市场上确定实际现金价值的方法4、重置本钱〔ReplacementCost〕保险人在保险合同中直接使用重置本钱代替实际现金价值作为确定保险标的可保价值的根底。国际市场上确定实际现金价值的方法5、广泛证据规那么〔BroadEvidenceRule)现在许多国家都采用广泛证据规那么确定损失的实际现金价值。即实际现金价值确实定应考虑一个估价人用来确定财产价值的所有相关因素。这些相关包括重置本钱减折旧、公平市价、财产预期收入的现值、同类财产的相关价格、估价人的意见和一些其他因素。〔二〕损失补偿方式1、第一损失补偿方式：即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。其计算公式是：〔1〕当损失金额≤保险金额时：赔偿金额=损失金额〔2〕当损失金额>保险金额时：赔偿金额=保险金额1、第一损失补偿方式例题王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火，当家庭财产损失10万元时，那么保险公司应赔偿多少？〔二〕损失补偿方式2、比例赔偿方式：这种赔偿方式是在缺乏额保险情况下，按保障程度计算赔偿金额，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算。计算公式是：赔偿金额=损失金额×(保险金额/损失当时保险财产的实际价值)

2、比例赔偿方式课堂练习1、某企业投保企业财产保险，保险金额为2400万元，保险事故发生时，保险价值为4000万元，假设发生全部损失，那么保险人赔偿2400万元；假设发生局部损失，损失金额为3000万元，那么按比例计算的赔偿金额为？2、一批货物100件，每件价格相同，投保水渍险，总保险金额为40万美元，在运输途中遭遇恶劣天气，货物到达目的地发现有两件受水渍斑损，目的地完好价值每件为4400美元，已损坏的两件各售得2200美元和880美元。保险人应赔偿的金额为多少？

〔二〕损失补偿方式3、限额赔偿方式〔1〕固定责任赔偿方式：这是保险人在订立保险合同时规定保险保障的标准限额，保险人只对实际价值低于标准保障限额之差予以赔偿的方式。这种方式适用于农作物保险，计算公式是：赔偿金额=限额责任-实际收获量〔2〕免赔额〔Deductibles)赔偿方式。这是指保险人事先规定一个免赔额，即保险合同中明确规定的保险人不予赔付的承保损失局部，在损失超过该额度时才予以赔偿的一种方式。按免赔方式可以分为两种。免赔额的两种形式①绝对免赔额〔DeductiblesorStraightDeductibles)方式。是指保险标的的损失程度超过规定免赔额时，保险人支队超过限度的那局部损失予以赔偿的方式。即：赔偿金额=保险金额×〔损失率-免赔率〕②相对免赔额〔FranchiseOrFranchiseDeductibles)方式。是指保险标的的损失程度超过或到达规定的免赔额时，保险人才对包括免赔额内的所有损失均予赔偿的方式。即：赔偿金额=保险金额×损失率〔损失率>免赔率〕

3、限额赔偿方式课堂练习某保险公司开办水稻收成保险，每亩限额责任定为500元。某种粮大户投保100亩，每亩实际收获是300元，那么保险赔偿金额为多少？四、损失补偿原那么的例外〔一〕人寿保险。人寿保险合同不是补偿性合同，而是定额保险合同，一旦被保险人死亡，受益人将获得一定金额的给付，而不是补偿。〔二〕定值保险。由于定值保险承保的财产在发生损失很难确定其实际价值，因此，被保险人与保险人就以保险单签发时的价值作为协议价格。〔三〕重置本钱保险。所谓重置本钱是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或本钱确定保险金额的保险。这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况。五、代位原那么代位原那么是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取得被保险人对保险标的的所有权。〔一〕代位求偿〔二〕物上代位〔一〕代位求偿是指在财产保险中，保险标的发生保单承保风险造成的保险事故，且事故是由第三者责任造成的，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。代位求偿权的构成要件保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引起。被保险人必须对第三者享有赔偿请求权保险人须已先行赔付保险金行使代位追偿权的时间根据我国及国外保险法的规定：代位追偿权的行使应以保险人的赔付为先决条件，即保险人在没有赔付以前无权行使代位追偿权，只有在赔付之后才可享有代位追偿。一般保险公司在支付赔款时，都要求被保险人签具“收款及权益转让书〞〔ReceiptandSubrogationForm)。代位追偿权限保险人在代位追偿中仅享有被保险人对第三者可以享有的权益，但不能超过保险人赔付的金额。保险人追偿到的金额假设小于或等于赔付金额，全归保险人；假设追回金额大于赔付金额，那么超出局部应归还给被保险人。对被保险人过错行为的惩罚在保险人向被保险人赔偿之前，被保险人豁免了第三者的赔偿责任，被保险人也无权向保险人索赔，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效。〔二〕物上代位我国?保险法?第四十四条规定：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。〞〔二〕物上代位物上代位产生的根底---对保险标的作推定全损的处理物上代位权的取得---委付取得保险人在物上代位中的权益范围

——已支付全部保额，保险金额=保险价值，受损的保险标的全部归保险人；

——保险金额＜保险价值，保险人按保险金额与保险价值

的比例取得受损保险标的局部权利

——保险人在处理标的物时所得的利益如果＞赔偿金额,那么

归保险人。案例分析甲公司以FOB贸易价格条件进口一批玉米，与承运人A船运公司签订运输合同，甲为保障该批货物的平安，又与保险公司B签订了海上货物运输保险，投保险种为一切险，双方约定保险金额为102万美元。后货物在海上运输途中遭遇意外，货物遭到海水湿损，货损比例为40%，损失十分沉重。经各方的联合勘察，货物遭遇海水湿损的近因是由于船舶仓盖严重腐烂，稍遇一般大浪就导致海水的大量涌入，属于船舶不适航，承运人不能享受运输合同所规定的免责条款，必须承担违反运输合同的赔偿责任。而由于甲已就该批货物向B投保了一切险，海水湿损属于保险单承保的范围。所以甲根据保险合同向保险人索赔，求得利益的补偿。假设保险合同规定有0.5%的正常途耗。六、分摊原那么分摊原那么是建立在重复保险的根底上。回忆什么是重复保险？重复保险中保险金额和保险价值之间关系如何？〔二〕重复保险分摊方式1、比例责任方式，是以保险金额为根底计算分摊责任，即各保险人按其承保的保险金额与各保险人承保保险金额的总和的比例〔即承保比例〕分摊责任。2、限额责任分摊方式：限额责任方式，是以赔偿限额为基石计算分摊责任，即假设在没有重复保险的条件下，各保险人依其承保的保险金额应负赔偿的最高限额与各保险人应负赔偿限额的总和的比例分摊责任。3、顺序责任分摊方式：按照各家保险公司出单顺序赔偿，先出单的公司首先在其保险金额限度内负责赔偿，后出单的公司只有在损失金额超出前一家保额的情况下，才在自身保额限度内赔偿超出局部。

比例责任分摊方式甲公司2万+乙公司8万+丙公司10万=20万5万甲公司：=2万20万

×5万=0.5万乙公司：=8万20万×5万=2万丙公司：=10万20万×5万=2.5万赔款:损失：保额：限额责任分摊方式保额：甲公司2万乙公司8万丙公司10万5万甲公司：=2万12万×5万=万乙公司：=5万12万×5万=万丙公司：=5万12万×5万=万赔款：独立赔偿限额：甲公司2万+乙公司5万+丙公司5万=12万损失：10

1225122512顺序责任分摊方式保额：甲公司2万乙公司8万丙公司10万5万赔款：甲公司：2万乙公司：3万丙公司：0万损失：第四节近因原那么一、近因原那么的含义〔PrincipleofProximateCause)二、判定保险责任近因的原那么近因的含义近因是指在风险和损害之间，导致损害发生的