金融学-商业银行个人消费信贷业务的现状及风险管理研究-以平安银行为例

商业银行个人消费信贷业务的现状及风险管理研究——以平安银行为例摘要：与西方发达国家相比，中国商业银行的个人消费信贷业务起步较晚，但发展相对较快，目前已基本形成较为成熟的业务体系。现阶段，我国商业银行的个人消费信贷业务存在很多缺陷，而银行也因此需要承担诸多风险。在经济全球化以及我国经济体制的影响下，商业银行的个人消费信贷业务已慢慢发展起来，个人消费信贷业务的管理机制也逐步完善，但个人消费信贷业务发展的各种风险也开始慢慢暴露出来。本文以平安银行为例，介绍目前平安银行个人消费信贷业务的种类和现状，并分析了平安银行目前个人消费信贷业务存在的不足以及业务风险管理存在的缺陷。最后针对这些问题提出了有效的改善措施，这将有助于促进平安银行个人消费信贷业务的发展，提升其在信贷市场中的竞争力。同时为实现我国商业银行资产安全、提高其自身竞争力提供一些参考。关键词：商业银行，个人消费信贷，风险管理

ResearchontheCurrentSituationandRiskManagementofPersonalConsumerCreditBusinessofCommercialBanks——TakingPingAnBankasanExampleAbstract：ThepersonalcreditconsumptionbusinessofChina'scommercialbanksstartedrelativelylate,buthasdevelopedveryquickly.Atpresent,arelativelymaturebusinesssystemhasbasicallybeenformed.Becauseofitslatestart,thepersonalconsumercreditbusinessofChina'scommercialbanksisstillintheexploratorystage,andthereforefacesmanyrisks.Undertheinfluenceofthemarketeconomy,thepersonalconsumercreditbusinessofcommercialbankshasinitiallydeveloped,andhasgraduallydevelopedintoamorecomprehensivemanagementmechanism,butthecreditriskofpersonalconsumercreditbusinessdevelopmenthasalsograduallybeguntoemerge.ThisarticleusesPingAnBankasanexampletointroducethecurrentstatusofPingAnBank'spersonalconsumercreditbusiness,andanalyzesthecurrentriskmanagementshortcomingsofPingAnBank'spersonalconsumercreditbusiness.Finally,weputforwardeffectiveimprovementmeasuresfortheseproblems,whichwillhelppromotethedevelopmentofPingAnBank'spersonalconsumercreditbusinessandenhanceitscompetitivenessinthecreditmarket.Atthesametime,itprovidessomereferencesforrealizingtheassetsecurityofChinesecommercialbanksandimprovingtheirowncompetitiveness.Keywords：CommercialBank，PersonalConsumptionCredit，RiskManagement

目录TOC\o"1-3"\h\u第1章绪论 91.1研究背景和意义 91.1.1个人消费信贷业务的背景分析 91.1.2本课题的研究意义 91.2国内外文献综述 101.2.1国内研究 101.2.2国外研究 101.3研究思路和研究方法 101.3.1研究思路 101.3.2研究方法 10第2章个人消费信贷风险相关概念与理论基础 122.1个人消费信贷的概念及发展历程 122.1.1个人消费信贷的概念 122.1.2个人消费信贷的发展历程 132.2个人信贷风险的定义及分类 142.2.1个人信贷风险的定义 142.2.2个人信贷风险的分类 142.3个人消费信贷风险的理论基础 15（1）信息不对称理论 15（2）风险资产管理理论 16（3）资产负债风险管理理论 16第3章平安银行个人消费信贷风险的识别 173.1平安银行个人消费信贷的发展现状 173.1.1平安银行个人消费信贷业务的现状 173.1.2平安银行个人消费信贷业务的特点 183.2平安银行个人消费信贷风险防范的现状 183.2.1平安银行贷款五级分类 183.2.2平安银行贷“前、中、后”风险管理 203.3平安银行个人信贷风险防范存在的主要风险 203.3.1借贷双方信息不对称产生的风险 203.3.2信贷业务的审查不到位 203.3.3审核人员考核压力造成操作风险 213.3.4宏观经济变化引发市场风险 21第4章平安银行个人信贷风险防范中存在的问题 244.1审查监管制度不完善 244.2个人消费信贷流程管理的问题 244.3信贷人员能力经验不足 25第5章平安银行个人消费信贷风险的改进建议 265.1完善审核和责任追究制度 265.2完善信贷业务的流程 265.3完善人员能力培训设置 27第6章总结 28参考文献： 29致谢 30

第1章绪论1.1研究背景和意义1.1.1个人消费信贷业务的背景分析目前我国经济增速放缓，提倡高质量发展，中国经济发展正在由出口、投资拉动向消费拉动型经济转变。特别是近几年来，随着不断推出的刺激性消费优惠政策，以及互联网金融线上消费的日益丰富，直接推动了我国消费金融的发展进入一个新的发展阶段。其中，商业银行个人消费信贷业务的发展尤为突出。随着中国居民收入的增长和消费水平的提高，传统的消费方式和消费观念很难满足人们多样化的消费需求，从而促进了个人消费信贷的发展。所有商业银行都将个人消费者信用视为个人业务的关键。2016年下半年，平安银行开始实行零售业务转型计划，截止到2017年末，零售业务转型非常成功，相对应的业务净利润显著增加。与此同时，个人消费信贷风险也在这次转型中暴露出来。一方面，由于人们信用意识薄弱；另一方面，由于中国信用体系的不成熟，缺乏完善的体系。同时个人消费信贷业务的对象主要是个人，相比企业来说，除了受到个人的工资及奖金等还款来源影响以外，还受到个人的消费意识及消费习惯的影响。在这种情况下，如何抓住机遇，积极降低风险，改善业务管理，保证个人消费信贷业务可以持续发展等前提下，商业银行应针对这些问题积极完善各种制度。1.1.2本课题的研究意义十九大指出，现阶段，经济增长速度已经不是我国经济发展的首要追求目标，我们应该更加注重的是经济发展质量，中国政府也出台各种政策完善金融业的风险管理机制，预防和减轻金融风险已成为金融业的首要任务。与其他金融机构相比，金融市场上大多数的个人消费信贷产品主要是由商业银行提供的，而在商业银行所有业务中个人消费信贷业务的占比最高，因此控制好此类业务的风险不仅能为商业银行带来更高的收益，而且对商业银行的可持续性发展乃至整个社会经济都具有十分重要的意义。平安银行作为中国个人消费信贷业务发展最快，最成熟的银行之一，研究其个人消费信贷业务的现状以及该业务的风险管理政策，这将有助于平安银行建立更加完整的风险未来的管理体系对于其他银行个人消费信贷业务的发展也具有参考意义。1.2国内外文献综述1.2.1国内研究童敬党和谢开勇在2009年发表的一篇文章指出了个人消费者信用风险的原因，主要是由借款人的偿债能力、借款人的信用意识及法律意识薄弱、银行掌握的大数据信息与个人实际信息不对称造成的。陈旭东（2011）认为信贷风险是由银行内部和宏观环境造成的。指出要尽快完善个人消费信贷业务的相关法律，以此降低银行的贷款风险。许世华（2016）认为，个人消费信贷与借款人的收入水平、收入稳定性、收入与还贷的比例、贷款用途、个人资质及个人的消费习惯直接挂钩，从而直接影响商业银行的净利润。蔡闽（2016）认为降低银行的贷款风险主要是要做好借款人的信用调查、去抵押担保化、增强借款人的风险管理意识、保持较低的杠杆比率等。1.2.2国外研究Ranciere（2006）研究表明，金融市场的发展程度会影响不良贷款的状况。要想降低银行的贷款风险，就要保证金融自由化程度和借款人的还款能力维持在一个较高的水平。但为了避免金融危机的产生，金融自由化的程度又不宜过高，应维持在一个相对合理的水平。AItman和Saunder（2008）对2001年土耳其金融风险进行了分析，指出采用存款保险法只是暂时的风险防范措施，从长远角度来看，并不能有效消除商业银行的道德风险，由于存款人和借款人行为变化对信贷风险影响较大，因此，指出降低银行贷款风险应包括贷前对借款人的全面调查和贷后的持续跟踪，这一整个风险防范过程必须是全面的、连续的且有效的。ChristineA（2013）认为，降低银行贷款风险可以通过风险分散，风险转移，风险补偿与保护，风险规避和风险抑制等方面实现，并以此制定相应的风险管理措施和完善相关法律体系。1.3研究思路和研究方法1.3.1研究思路本文在借鉴国内外现有文献的基础上，通过分析商业银行个人消费信贷业务的发展现状，得出现阶段对应业务存在的风险管理缺陷。然后通过重点介绍平安银行个人消费信贷业务风险管理缺陷存在的主要原因，对应我国此类业务的发展现状，针对性的对这些问题进行分析。最后，针对平安银行个人信贷业务风险管理中存在的突出问题和原因，制定相应的风险管理措施，加强个人信贷风险的内部控制，建立健全个人信贷风险管理体系，从而提升平安银行个人信贷业务的管理水平、创造更高的收益，同时对其他商业银行具有借鉴意义。本文具体的研究思路如下：

第一部分：绪论。综述本文的研究背景和意义，国内外文献综述，研究思路和方法。第二部分：介绍了个人消费信贷业务风险的相关概念和理论基础。首先，介绍了个人消费信贷风险的相有关概念和我国个人消费信贷的发展历程，进一步引出商业银行个人信贷风险管理体系的发展及个人消费信贷业务的现状。第三部分：阐述了平安银行个人消费信贷业务、风险管理的现状和特点，然后针对此现状作出了贷款五级分类并进行对应的分析，最后得出平安银行贷款存在的主要风险。第四部分：分析平安银行不良贷款风险产生的主要原因。第五部分：针对平安银行在个人消费信贷方面存在的种种缺陷，提出相对应的改进建议。第六部分：对本文研究的问题进行总结。

1.3.2研究方法具体的研究方法如下：

文献研究法：通过阅读有关商业银行个人消费信贷业务风险管理的文章，我对本文研究的问题有了初步的了解，然后结合与本文论点有关的内容，对现阶段个人信贷业务存在的问题进行了分析。案例分析法：本文以平安银行为研究重点，分析了平安银行个人消费信贷业务和风险管理的现状，并收集整理平安银行个人消费信贷业务的违约案例，选取具有代表性的案例进行分析，得出了平安银行个人信贷业务的风险管理缺陷，并提出了改进建议。调查研究法：本文撰写过程中，通过跟在平安银行工作的人交谈，具体了解到平安银行个人消费信贷业务的操作流程，平安银行对信贷业务的风险管理进行分析，结合具体的违约案例，发现问题并提出改进建议。第2章个人消费信贷风险相关概念与理论基础2.1个人消费信贷的概念及发展历程2.1.1个人消费信贷的概念个人消费信贷是指借款人凭借个人信用状况、工作稳定性、收入水平以及借款用途等，以信贷、抵押、质押担保形式向银行或其他金融机构申请贷款。个人消费信贷的产生反映了我国的金融创新，是商业银行为消费者的个人消费需要提供的快捷贷款服务。个人消费贷款是银行向个人发放的贷款，此类贷款的主要用途是个人消费，现代社会的生活压力逐渐增大，越来越多人会选择信贷消费来满足个人生活的消费需求。该类贷款的特点是金额小、期限短，覆盖人数多，贷款成本低，这也给银行带来了可观的收益。个人住房贷款是借款人为购买商品房向银行申请的贷款。改革开放以来，中国政府为了刺激经济增长，大力发展房地产市场，直接抬高了各地房价，这增加了购房者的经济压力。汽车消费信贷是指发放给有买车需求的借款人的贷款。通常是由银行联合汽车经销商、保险公司向借款人提供担保，并一次性支付购车费用。随着人们消费水平的提高，汽车消费信用的发展非常迅速，未来市场发展潜力巨大。信用卡是银行或其他金融机构为信誉良好的人发行的特殊卡。这是一种特殊的信用证。持卡人可以使用该卡在发卡机构指定的商家处进行购买或购物，也可以在指定的银行机构中存入或提取现金。近几年来，我国居民收入普遍增加，消费观念也随着改变，使用信用卡消费的现象越来越常见，信用卡发展速度非常快。信用助学贷款是学校为了响应国家的助学政策，向在校的贫困大学生提供的贷款。它是国家助学贷款的一种担保形式。此类贷款由国家提供助学金的保证，在校申请者可以享受免息，等毕业后仍然享受低于同等贷款的利率优惠政策。2.1.2个人消费信贷的发展历程起步阶段（1981年-1990年）：在1980年代，中国的房地产改革才刚刚开始。建行在国内银行业中是最先开展住房贷款业务的，不仅满足消费者购买住房的消费需求，而且间接推动了中国个人信贷业务的发展。当时的社会经济情况比较差，国民生活水平和人均收入水平不高，中国的房地产开发不足，导致个人消费住房贷款业务发展缓慢，但是这时候的个人信贷业务已经开始萌芽。发展阶段（1991年-2008年）：此阶段中国为了发展经济，开始推行住房改革政策，消费者为了满足购买商品房的需求向银行申请贷款，直接推动了个人消费信贷业务的发展。在1990年代中期，个人汽车消费贷款业务开始盛行。随着城乡居民收入的普遍提高，人们的消费观念和消费行为也开始发生变化，逐渐认识了解信贷消费，进一步促进了个人信贷业务的发展。那时，中国经济开始复苏，中国的房地产和汽车市场日益活跃，个人住房贷款和私人汽车贷款成为社会消费信贷的主流业务，而中国的个人消费信贷业务也在持续增长。进入21世纪，中国经济发展非常迅猛，个人消费信贷业务也被人们广泛接受，并且成为商业银行的主营业务。尽管个人消费信贷业务为商业银行带来了巨大的收益，但随之而来的风险也逐渐暴露出来。市场上出现了许多不良贷款案件，银行业也越来越重视个人信贷业务的风险管理。政府和各家银行开始制定各种法律、制度规范个人信贷业务的发展，但由于当时国内缺乏相应的管理经验，个人消费信贷业务出现了短暂的停顿。而后便开始借鉴国外先进的管理经验继续向前发展，并开始探索更加广阔的个人消费信贷市场。规范发展阶段（2009年至今）：2009年以来，中国经济发展迅速，居民生活水平和收入水平明显提高，人们的消费意识开始发生变化。政府逐步出台相关政策来刺激消费，居民对个人消费信贷的需求也在增加。为了满足消费者不同的消费需求，商业银行推出了多种信贷产品供客户选择。同时，一些新兴的信贷产品也开始出现，例如房地产抵押贷款，个人债务重组贷款，汽车贷款等。商业银行在信贷市场上的竞争也在加剧。商业银行只有加强风险管理，减少不良贷款的出现，才能获得高利润，从而提高自身的竞争力。2.2个人信贷风险的定义及分类2.2.1个人信贷风险的定义风险通常是指由于外部不利因素的影响造成损失的可能性或不确定性。商业银行的个人消费信贷风险一般是指由于各种不确定因素导致商业银行信贷业务收入的波动性和不确定性。个人消费信贷风险是指商业银行对消费者放贷后，由于借款人存在不确定性，如借款人的收入情况、工作稳定性、信用意识及消费习惯等，导致不能按时偿还借款，商业银行的预期收入由此产生偏差，最终导致损失的可能性。2.2.2个人信贷风险的分类按照风险的定义进行分类，可将个人消费信贷风险分为下述类型：信用风险，也称违约风险，是指借款人因为收入减少、工作变动、消费行为改变或者各种突发事故，导致无法如期偿还银行贷款，从而给银行带来经济损失。长久以来，信用风险是银行的主要风险，即借款人无法按照约定履行借款合同的风险。这种风险在银行各类业务中普遍存在，如果银行不加以重视，将会给银行带来非常严重的损失。市场风险是指银行贷款因市场价格波动而给银行带来损失的风险。商品风险，汇率风险和利率风险是较为常见的市场风险。目前。我国的汇率和利率制度不断改进完善，商业银行对外开放的程度也不断加大，，因而市场风险也逐渐成为商业银行个人消费信贷风险的主要风险。操作风险是指由于人为的操作失误或者机械系统的程序错乱导致的风险。操作风险的原因包括：人为操作错误，计算机系统程序故障，不正确的工作程序和不合理的内部控制等。在这里指商业银行由于不合理的人员分配、不合理的内部运行机制以及混乱的内部管理流程等因素而导致个人贷款出现损失。目前，中国的商业银行在个人消费信贷方面存在操作风险：一是运营流程操作不当导致的操作风险，这一操作风险主要是因为没有做好客户贷前、贷中、贷后方面的审查工作，导致贷款的严密性出现纰漏；二是外部欺诈导致的操作风险，指的是借款人采用虚假资料来骗贷，然后出现违约现象导致银行出现损失。随着我国信贷市场发展越来越快，各种中介机构为了获取利益，为客户包装个人信息，让客户成功从银行获得贷款，然后出现违约和坏账现象，给银行带来了巨大的威胁与损失。管理风险是指商业银行要确保在个人信贷业务的各个环节都不能出错，否则都会增加个人信贷业务的风险。目前，仍然存在部分商业银行对银行贷款风险不够重视的现象，具体体现在对借款人申请资格的审查上面，银行工作人员只是按照既定步骤审查借款人提交的资料，具体的真实性全凭个人工作经验判定，并没有深入、全面的调查，而大多数银行工作人员的工作经验和能力有限，不足以准确识别风险，这都可能导致银行产生巨大的经济损失。2.3个人消费信贷风险的理论基础（1）信息不对称理论美国经济学家约瑟夫·斯蒂格利茨提出了信息不对称理论。他认为全面掌握贷款者的个人信息，从而确定贷款者的贷款资质，是银行开展信贷业务的必要条件。但信息不对称理论在信贷市场上，首先表现为金融机构和贷款者的信息不对称。金融机构向贷款者提供信贷服务，从而获取收益。贷款者在整个信贷活动过程中，是拥有绝对信息的一方，许多贷款者为了可以成功获得贷款，他们经常隐瞒自己的不利信息，甚至向金融机构提供虚假信息，这给金融机构获取贷方信息创造了非常被动的局面，直接影响了金融机构相关审查人员的判断，最终导致违约风险。在这种情况下，金融机构只能通过个人征信系统和一些固定系统来尽量搜集有效的贷款者信息，以此来减少不良贷款风险的发生。（2）风险资产管理理论2004年，《新巴塞尔协议》指出商业银行的三大风险是信贷风险、市场风险和操作风险。并强调商业银行要想确保各项业务能够顺利进行并满足可持续发展的目的，就必须实施全方位的风险管理。大多数银行往往只注重某一种较为突出风险的监管，这是不够的，银行贷款业务的风险是多样化的，极其复杂的，因此对风险的防范也应该是全面的。资产负债风险管理理论在1960年代之前，银行的风险管理主要是围绕资产业务带来的流动性风险展开的。当时银行的主要业务是资产业务，强调通过资产业务减少银行资金周转带来流动性过紧局面，短期贷款业务更是被银行推崇。在1960年代后期，由于各个国家的经济快速发展，银行信贷继续增加。银行通过积极拓宽资金渠道的来源和同业拆借等金融工具大力发展信贷业务，从而抢占市场先机，这也使得银行财务杠杆被逐渐放大。随着业务发展，商业银行注意力开始由资产管理变为负债管理，西方银行固定利率伴随着布雷顿森林体系崩塌开始动摇，借款人开始偏爱浮动利率，这也加剧了市场利率的波动。此时，强调资产负债业务一体化管理的资产负债风险管理理论由此产生，强调全面防范资产负债业务带来的贷款风险。第3章平安银行个人消费信贷风险的识别3.1平安银行个人消费信贷的发展现状3.1.1平安银行个人消费信贷业务的现状目前平安银行的信贷业务主要分为两类：公司贷款和个人贷款。公司贷款分为一般公司贷款和贴现。个人贷款分为住房抵押贷款、经营贷款和汽车贷款。其中，2019年公司贷款总额9659.84亿元，比去年增长14.5％；2019年个人贷款总额13572.21亿元，比去年增长17.6％。目前平安银行的个人消费贷款产品主要是“新一贷”，这一产品也是当前金融市场上主要的消费贷款产品。3.1.2平安银行个人消费信贷的特点（1）商业银行个人信贷业务规模不断增长近年来，随着我国信贷市场环境的不断完善、政府出台各种政策刺激居民消费、我国居民消费水平地不断提高和居民消费观念地改变等，都直接拉动了中国信贷市场的需求，使得我国信贷市场飞速发展，各金融机构也争相加入开展信贷业务的行列。据统计，2019年我国贷款余额158.6万亿元，比去年增加11.91%。其中，人民币贷款余额153.13万亿元，比去年增加12.31%。人民币贷款比去年增加16.8万亿元，比去年增加6439.23亿元。个人不良贷款管理难度增大根据银监会发布的数据，2019年第四季度末，中国商业银行不良贷款余额为2.4万亿元，比上一季度末增加463.13亿元；商业银行不良贷款率1.85%。当前，我国信贷市场正在快速发展，金融机构为了抢夺市场先机，争夺客户资源，往往会降低贷款申请的门槛，而不良贷款的增加给商业银行带来不可避免的经济损失。此外，一些贷款者的个人主观因素及市场的不可控因素，也会给商业银行的个人信贷管理增加困难。3.2平安银行个人消费信贷风险防范的现状3.2.1平安银行贷款五级分类在中国，信用资产可以分为五个等级，按照信用风险从低到高依次为正常、关注、次级、可疑和损失。其中后三项被视为不良资产。根据下表中的统计数据显示，2018年至2019年平安银行发放贷款总额每年都在增加，表明平安银行信贷业务规模不断扩大。与此同时，不良贷款的总量和比例也明显增加，从而暴露了平安银行在信用风险管理方面的缺陷。2018-2019年平安银行发放贷款的五级分类（单位：人民币百万元）项目2019年12月31日2018年12月31日本年末比上年末增减余额占比余额占比正常贷款2,238,30796.34%1,908,07295.52%17.3%关注贷款46,6652.01%54,5522.73%14.5%不良贷款38,2331.65%34,9051.75%9.5%其中：次级18,8910.81%17,9550.90%5.2%可疑6,2720.27%4,5090.23%39.1%损失13,0700.57%12,4410.62%5.1%贷款迁徙率是指由于某类银行贷款风险的增加，导致该类贷款信用风险等级下降，与之前贷款类型形成的百分比。它直接反映了银行信贷资产的质量和风险程度的变化情况，因此是银行管理信贷风险所参考的重要指标。下表统计数据显示,2018年至2019年有较多的贷款金额因风险增加发生降级，通常情况下，贷款等级要是从可疑类下降为损失类，最终很有可能会变成损失型贷款，这使得贷款无法挽回并增加了损失。在过去的两年中，除了不合格的贷款迁移率显著下降以外，其余的贷款迁移率变化不大。可见平安银行开始重视贷款风险的管理，但整体的管理方式还有非常大的进步空间。2018-2019年迁徙率指标（单位：%）项目2019年12月31日2018年12月31日正常类贷款迁徙率3.243.73关注类贷款迁徙率31.4437.91次级类贷款迁徙率31.4966.56可疑类贷款迁徙率99.3799.44不良贷款率1.651.753.2.2平安银行贷“前、中、后”风险管理目前，在放贷前平安银行对客户信用风险的排查主要有：贷前调查客户的征信情况是否良好，进一步判断客户的贷款资格；贷中主要是获得客户的授权、对客户个人信息的全面了解以及贷款发放后的信用教育等，进一步降低贷款风险；贷后对客户的管理主要是提醒客户还款时间、解答客户还款时出现的各种问题以及保持客户的可联性等。上述步骤的贷款风险管理都是为了降低不良贷款的发生几率，从而保证银行信贷业务的可持续发展。3.3平安银行个人信贷风险防范存在的主要风险3.3.1借贷双方信息不对称产生的风险平安银行在个人消费信贷业务的审查流程中，银行一般是通过对借款人出具的身份证、工资卡流水账、工作证明、资产证明等资料，也要参考中国人民银行征信平台查询的借款人的信用记录。一些资质不良的客户为了能够顺利获得贷款或者为了获得更大的审批额度，会寻找一些不法的中介机构伪造包装自己的个人信息，使用虚假的材料骗取贷款。如果贷款审批人员不能准确识别材料真实性,则很容易产生不良贷款。除了上述原因外,现在商业银行包括建设只能通过中国人民银行征信平台获取有效的客户信息，但这个平台资料不够全面、信息实效性有限，像互联网支付违约记录的数据资料都不在范围之内，因而要全面了解借款人的真实情况对银行的信审人员有很大的难度。目前中国金融市场上的P2P、第三方支付平台借贷有很多，对于借款人是否隐瞒了已有的债务情况，甚至贷款用途是否用来借贷还贷都无法确定，以上的种种风险都会造成不良贷款的增加，最终导致银行利益受损。3.3.2信贷业务的审查不到位在个人信贷业务开展过程中,为了减少不良贷款的出现，就必须对借款人进行严格贷前审查和有效的贷后跟踪，银行要做到以上两点，就必须有一整套严格、规范的个人信贷业务操作指引，同时要求银行审查人员严格按流程开展业务，从借款人提交申请报告开始到最后的贷款发放，这其中的任何一个环节都不能出错，以达到降低贷款风险，增加银行收益的目的。但在现实的操作中，包括平安银行在内的各商业银行普遍存在对贷款风险审核不到位的情况，造成这种现象的主要原因是无法解决信息不对称的问题。以平安银行开展个人信贷业务为例，借款人提交借款申请需要提交各种各样的个人资料，资料种类多且出处各不相同，银行审查人员无法准确判断资料来源是否真实，往往只能根据信贷业务的操作指引进行初步判断，这其中主要取决于个人的工作经验，主观性太强且形式化太过严重。而借款人大多数都不是第一次申请借款，其对于银行的审核流程有一定的了解，所以提交的资料可能会存在包装现象，单从资料上看不出漏洞，这种一旦审批通过，极有可能导致不良贷款的产生。各商业银行都不太重视贷后监督这一环节，只要借款人按时还款，银行基本上不会调查借款人的现状，包括借款人可能出现工作变动、联系方式变动甚至家庭住址变动等，此时借款人一旦因为各种原因出现不能偿还借款的情况，银行就会处于非常被动的地位，甚至连直接跟借款人本人取得联系都非常困难，这时要追回借款就显得力不从心了。由此看出，贷前和贷后的审查和监管直接影响银行的利益。3.3.3审核人员考核压力造成操作风险操作风险是个人消费信贷业务中常见的风险，其发生的概率也比较高，银行人员造成的操作风险的原因有两种：一种是操作失误导致；另外一种是为了满足自己利益而有意隐瞒操作，这种是银行内部要绝对禁止的，因为这会给银行带来非常巨大的损失。出现这种信贷业务的相关工作人员无视规章制度，不合理操作的原因，是平安银行过于重视员工的绩效而忽略了对规范业务流程风险的把控，平安银行的员工竞争比较激烈，绩效考核压力也比较大，而绩效考核往往决定你的收入甚至是晋升。因此，在多方压力下，工作人员在审核客户资料过程中，对借款人使用虚假信息睁一只眼闭一只眼，对借款人的借款用途也不再严格要求，由此造成的操作风险非常难控制。3.3.4宏观经济变化引发市场风险在个人信贷业务发展过程中，整体经济环境变化所带来的风险可视作市场风险。主要是市场利率发生变化、国家出台的政策等，从而引发流动性等其他风险，这些都是造成贷款损失的原因。当今世界经济全球化趋势已不可避免，我国也加速利率市场化进程的推进，利率带来的风险更大，它会跟随市场环境发生改变，利率的上升或下降可能会触发银行利率敏感性缺口的变化并影响银行利润，从而给银行带来一定的经济损失。此外，国家政策的变化也将对银行的信贷业务产生一定影响，从而引发一定程度的市场风险。第4章平安银行个人信贷风险防范中存在的问题4.1审查监管制度不完善银行审批人员决定贷款能否发放，而贷款审批流程越完善，贷款发放的效率也会越高。目前平安银行比较注重客户资源的开发，客户经理为了冲刺个人业绩，提高进件效率，会将多笔信贷业务一起提交，这样会增加信贷审核工作人员的工作强度，为了按时完成任务，使得某些资格不符合要求的借款人被批准借款，这样不合规的贷前审核会造成不必要的风险。有一些客户经理手上有很多客户件数，为了解决件数的堆积，甚至会要求信贷审批人员在当天反馈所有提交客户审核情况，有的客户经理为了达到银行审批条件，夸大客户资质，甚至未提供资质审核真实材料，这些操作都会给银行造成一定的经济损失。4.2个人消费信贷流程管理的问题个人消费信贷业务的风险防范需要各个部门的配合。当前银行个人消费信贷风险不断加剧的其中一个重要原因就是各个业务部门之间没有实现有效沟通协作，导致信息共享不够全面。客户经理会为了达到考核业绩而降低风险管控要求，最常见的就是对借款人资料审核不规范和盲目将借款人资质风险审核交给审批人员，而审批人员迫于客户经理限的压力之下，只能形式化的检查客户资料，而且认为借款人资料质量由客户经理负责。这种工作人员没有有效合作反而相互推卸责任的行为，会导致借款风险的产生。4.3信贷人员能力经验不足银行从业人员，无论是客户经理还是信贷审批、风险管理人员，都应具备大量相关工作经验、对银行整个业务框架有着大局宏观把控能力，并拥有高度责任心和工作能力。但是，这种高度专业的从业者需要花费很多年才能发展起来。近年来，随着平安银行业务规模和营业网点不断扩张，需要大量的从业人员，而大量前线人员更换频繁，岗前职业技能培训并不能高质量的完成，更多的是走形式，直接导致相关从业人员的能力不足，对一些潜在的贷款风险不能有效地识别，也会增加不良贷款的产生。第5章平安银行个人消费信贷风险的改进建议5.1完善审核和责任追究制度目前,平安银行发生不良贷款时的主要责任是由信贷业务主管和客户经理承担的，由于业务主管和客户经理的工作涉及很多方面，工作较繁忙，可能会对信贷业务审批人员的合规操作检查要求比较松懈。只要没有发生特别严重的审批疏漏，基本不会追究相关人员的责任，这就导致审批人员存在侥幸心理，一旦长期没有加以整治，就容易出现不可逆的损失。因此，平安银行应当成立一个专门检查合规操作的业务监督团队，对各分行实行不定期的突击检查，检查内容尽可能渗透信贷业务的各个环节，以此了解信贷业务审查人员是否严格按照要求执行工作，方便管理团队进行明确的责任追究，也可以了解相关从业人员的工作能力，为日后的人才选拔提供参考。另外,平安银行应建立合理的奖惩制度并确保执行到位，在业绩考核方面，不应该给信贷人员过多的压力，应重视员工的工作能力，工作效率和工作质量，并在各个方面给予适当的奖励，以建立和完善绩效评估指标。5.2完善信贷业务的流程在个人信贷业务的流程中，信审人员仅通过与客户的面对面交谈、借助网查、外拨联系人电话等方式，来审查借款人申报材料、贷款用途的真实性，这些审查方式往往太过于片面且主观性太强，这时如果借款人刻意伪造个人资料以达到骗取贷款的目的，用现阶段的调查手段审查人员是无法准确辨别的，就极有可能给银行带来巨大的经济损失。目前国内的信贷市场需求量非常庞大，巨大的业务量让审查人员只能局限于当前的初步审查。而且借款人可能来自不同的区域，这也让审查增加了不少难度。因此，为了改变这种被动的局面，平安银行应该在各分行成立一个现场调查团队，对借款人提供的工作单位、资产等进行现场调查，看是否存在虚假情况，以便可以有效地判断客户工作的真实性和收入的稳定性，以此达到降低不良贷款的目的。此外，为了提高工作效率，不必对每一个客户都进行实地考擦，这就需要现场调查团队加强与信贷业务主管和客户经理之间的沟通。当审查人员对借款人提供的资料存在疑问或不确定时，就应该及时报告给业务主管，再由业务主管和客户经理以及现场调查团队及时沟通确认，这时现场调查团队就可以进行实地考察，以便进一步确认真实有效的信息，这样才能最大程度的降低贷款风险。在贷后管理环节，银行应该着重落实客户信息变动及时更新的工作，可以借助有效的网络监测系统，或者人工外拨电话等方式，以便有效的评估客户的偿还能力，将银行的损失降到最低。5.3完善人员能力培训设置平安银行的信贷人员中，工作能力和专业性存在参差不齐的现象，因为平安银行的人员流动性比较大，所以经常需要招聘一些实习生或者一些没有经过正式培训的外聘人员，这就导致在相关业务工作中容易出现对接不到位的情况，严重影响了工作效率，工作出错率也比较高。为了避免此类情况，平安银行应该建立一整套严格的人员培训制度，加强各个岗位人员的专业技能培训，如设置上岗培训考核和实习期考核等。职前培训内容应该尽可能的包含信贷业务的各个环节，第一阶段应该加强员工的理论培训，其中包括学习信贷业务的各项规章制度以及规范的业务操作指引，这样日后员工正式上岗时执行信贷业务才能够有条不紊。理论培训结束时对人员进行统一考核，考核通过者将进入平安银行的下一个现场业务实践培训。第二阶段是老员工的带教培训，实习生跟着老员工学习信贷业务的现场处理工作，这就包含对客户资料的初步审核、整理银行规定的各项资料、贷款审核的分析技能等。在此期间的学习任务比较重，学习压力较大，学习完后一样会有统一的考核，考核通过者才能进入平安银行工作。平安银行应该定期对所有正式员工进行统一考核，以便提升员工的工作能力和学习新的政策。第6章总结本文以平安银行为研究对象，结合国内外的相关文献和案例，阐述了我国现阶段商业银行信贷业务的现状，通过分析得出信贷业务普遍存在的风险。再引出平安银行个人消费信贷业务的现状以及相关的风险管理缺陷，通过案例分析以及调查资料等研究对这些问题进行了进一步证实。接下来，评估了平安银行个人消费信贷业务的综合风险，并找出了影响平安银行个人消费信贷风险的主要因素。最后，针对平安银行个人消费信贷的具体问题，提出了可行的风险防范对策。由于本人未能实地去平安银行工作过，在一些涉及银行内部机密的业务步骤无法获得有效信息进行全面的分析，但具体的建议是根据平安银行目前的信贷业务现状提出