IC卡解决方案培训

中信网络科技金融IC卡系统解决方案中间业务部李晓莉咨询参谋目录1.工程背景

2.银行IC卡系统建设模式

3.中信网络产品及市场概况

4.金融

IC卡行业应用金融IC卡业务背景EMV迁移国际接轨风险转移人民银行政府银联欧洲、东南亚已经启动全球累计发卡7亿张信用卡诈骗猖獗，跨国金融诈骗风险加剧国际环境国内环境2015年起所有商业银行发行的卡均为IC卡受理渠道改造跨行清算标准推动业务发展政策倾斜行业整合123123EUROPAYMASTERCARDVISA制定标准制定迁移计划监督实施IC卡取代磁条卡是银行卡发展的必然趋势，它有效降低伪卡欺诈率，实现一卡多用的功能，是货币电子化的一个重要里程碑，将成为支付领域的一次重要革命，不但为银行带来收益，也将成为争取客户的必要工具；提升国家形象保护公民利益规避金融风险金融IC卡业务种类公交卡医保卡电卡煤气卡加油卡校园卡市民卡……标准贷记卡应用电子现金小额支付应用标准借记卡应用BillPay2009年底国内借记卡发卡量18.8亿张，信用卡发卡量1.9亿张电子钱包及电子现金小额支付应用为银行卡拓展了新兴的业务种类，为银行卡应用开辟了更广阔的空间。小额支付应用已经成为电信运营商，银行，第三方支付机构争夺的战场！——中国人民银行2010年数据储值卡，联名卡手机支付应用IC卡为银行带来的利益提高平安性〔IC卡与磁条卡技术上的比较〕沉淀资金和睡眠资金由于电子现金是不计息的，可以降低资金使用本钱；电子现金是不挂失的，已丧失卡的电子现金余额可作为银行收益〔IC卡有效期过后〕IC卡将成为银行拓展新客户的一大利器〔增加卡片附加值〕联名应用参与方的流动资金和沉淀资金，也会为银行带来具大的利息和投资收益卡片本钱20多元终端改造系统升级购置硬件政策驱使长远的战略〔效劳提供商更重要的是客户资源运营商做移动支付的例子〕国内各商业银行工程进度招行已完成金融IC卡系统建设，实现发卡光大银行、民生银行、深发展等正积极地推进金融IC卡开展的必经阶段知道认可尝试接受满意活跃忠诚用户用户金融IC卡多应用关键瓶颈环节如何进行营销价值定位？如何建立营销服务渠道？提供怎样的营销服务策略？用户消费行为细分为七个阶段。目前的关键瓶颈环节在于认可、尝试和接受。拓展金融IC卡应用的三个关键问题是;如何进行营销价值定位？如何建立营销效劳渠道？提供怎样的营销效劳策略？目录1.工程背景

2.银行IC卡系统建设模式

3.中信网络产品及市场概况

4.金融

IC卡行业应用银行系统建设模式一〔自主开发〕优势劣势最贴合行内需求银行掌握核心代码易于后续业务扩展完全基于行内现有系统架构进行开发和部署，掌握核心代码，方便以后进行开发和业务拓展开发周期长技术水平要求高初期运行风险高新产品开发周期相对较长，要求开发人员对标准和业务流程了解透彻，系统运行初期稳定性有待检验有较强技术实力和技术人员储藏、且工程周期宽裕的银行倾向于选择此方案工商银行自主开发总行统一部署，统一制卡。分行可拓展行业应用，需求上报总行。典型案例建设模式银行系统建设模式二〔托管〕优势劣势实现速度快一次性投入本钱小运行风险小基于标准标准标准的业务系统，运行效劳得到保障。为银行减小系统建设的风险。只提供标准业务后续持续投入本钱制约后续业务开展外包方式可短期内实现标准IC卡业务功能，但对以后新增业务需求无法支持。发卡时间要求紧，初期预算少的银行倾向于选择此方案鄞州银行长沙银行委托银联数据进行发卡系统建设和维护。收单系统需要银行自己改造。典型案例建设模式银行系统建设模式三〔采购产品〕优势劣势贴合行内需求掌握核心代码运行风险低利用厂家成熟产品实现IC卡业务，降低自主开发的风险性。后期接管系统可进行二次开发。需要定制化设计一次性投入高需要与厂家磨合需要厂商对产品功能进行裁剪从而符合行内需求，后期需要进行技术移交，人员培训等工作适合将IC卡系统做为拓展行业应用的战略性产品的银行。适合各类股份制商业银行，城商行，农商行农信社。上海银行中信银行使用厂家现有成熟IC卡平台产品。厂家协助进行相关系统改造。典型案例建设模式基于产品模式银行需要投入的工作POSATM柜面银联分中心第三方系统总行前置柜台效劳器中间业务平台银联总中心网上银行银行CALLCENTER核心系统信用卡系统总行分行网点分行前置POSIC卡业务平台加密机加密机密钥管理平台数据准备系统加密机个人化系统柜面系统开发读卡器改造ATM/自助终端改造其他收单系统新增功能增加IC卡相关交易脱机消费文件转发银联前置交易改造新增IC卡业务平台新增密钥管理系统新增数据准备系统电子现金总账管理借贷记账户管理账务处理、帐务核算、重空管理等银联前置系统改造支持金融IC卡交易〔55域〕电子渠道改造支持卡片挂失，预圈存功能银行一次性投入本钱ATM改造POS改造柜面读写器改造IC卡加密机服务器IC卡业务平台密钥管理系统数据准备系统IC卡读写模块ATM升级软件前置系统硬件本钱软件本钱核心系统信用卡系统电话银行自助设备打卡设备新建系统改造系统工程参与方银行系统开发商中信网络科技股份IC卡厂商加密机厂商IC卡读写器厂商POS厂商ATM厂商自助终端厂商制卡设备厂商人民银行中国金融认证中心CFCA中国银联银联商务银行卡检测中心……PBOC2.0卡片发行步骤第一周第二周第三周第四周第五周第六周第七周第八周第九-第十二周卡面和新银联BIN号申请申请发卡行证书并导入发卡行CA建立发卡行密钥管理系统完成数据准备系统并测试完成个人化系统并测试测试卡片送检测中心检测入网测试IC卡系统检测目录1.工程背景

2.银行IC卡系统建设模式

3.中信网络产品及市场概况

4.金融

IC卡行业应用在IC卡领域的优势200720212021跟踪国内各银行工程进度，储藏相关技术资源，和业务团队第一个案例宁波建行IC卡业务平台；参与宁波5家银行系统建设；参与行业应用系统规划和建设；形成健全的产品体系，面向不同类型银行客户提供不同的产品功能组合，满足大局部银行需求市场预研工程开发形成成熟产品起步早案例多部署快本钱低2021积累工程经验迅速占领行业市场，包括一类、二类、三类银行；归纳总结工程，提炼产品功能；成功案例分布图...交行，中行，工行都采用总行建设模式；建行、农行已启动系统建设鄞州银行，长沙银行采用银联数据托管模式在已经实施的PBOC2.0工程中，中信网络科技已经有超过90%的市场占有率，并且是唯一有上线成功经验的解决方案提供商自建和托管他建未实施已实施上海：交通银行总行、上海银行宁波：建行、农行、光大、交行、农信广东：建行、顺德农商行、广东移动湖南：建行农行贵阳：贵阳商业银行重庆：三峡银行...北京：农总行、昆仑银行、中信银行成功案例农行电子现金业务平台系统交通银行总行IC卡业务系统建设咨询工程昆仑银行金融IC卡系统总行级系统分行级系统其他宁波建行市民卡金融IC卡多应用系统湖南建行金融IC卡交易平台建行广东省分行金融IC卡系统宁波农行市民卡金融IC卡系统光大银行宁波市分行市民卡金融IC卡系统交行宁波市分行市民卡金融IC卡系统宁波农信市民卡金融IC卡系统上海银行金融IC卡系统贵阳商行金融IC卡系统顺德农商行金融IC卡系统中信银行金融IC卡系统建行黑龙江省分行万达龙卡系统广东移动小额支付省级业务管理中心系统天津师范大学校园一卡通系统宁波市民卡工程A卡01政府公共服务功能+借贷记+电子现金B卡02借贷记+电子现金工程参与方宁波市政府人民银行工商银行宁波分行农业银行宁波分行中国银行宁波分行建设银行宁波分行交通银行宁波分行光大银行宁波分行鄞州银行宁波农信银联市民卡中心……便利性快捷性安全性统一性目前实现发卡超过20万张扩展性广泛性超市商铺加油站商场影院公交中信网络一共参与5家银行系统建设建行宁波市分行金融IC卡多应用系统截止目前为止发卡量超过16万张启动〔2021.5〕推进〔2021.12〕拓展〔2021.7〕一阶段借记+电子现金、电子现卡片柜面系统功能ATM、自助终端受理银联渠道脱机消费二阶段市民卡医院自助终端挂号缴费功能医院端POSP建设三阶段IC卡批量代发跨行圈存支付校园一卡通健康龙卡健康龙卡医院端应用健康龙卡是宁波建行、宁波卫生局和宁波各家医院合作，联名发行针对就诊病人在医院进行自助挂号，自助付费的卡种。缓解了医疗机构三长一短问题，优化医院内部管理。自助终端医院端前置机健康龙卡卡片支付、清算、对账系统功能医院端HIS系统改造医院一卡通系统改造银行投入医院投入参与医院：第一医院、第二医院、中医院、第三医院、妇幼保健院、鄞州人民医院增加发卡量捆绑大客户增加储蓄额拓展收单渠道提高知名度银行获益缓解管理压力提升效劳质量防止病区现金交易带来的卫生隐患医院获益农总行电子现金应用平台POSATMACBS银联前置

分行IC卡平台银联分中心ABISV+总行分行网点分行大前置电子现金应用平台密钥管理系统数据准备系统个人化系统IC卡认证系统农行分工总行与分行合作开发总行负责借贷记、安全认证、数据准备分行负责行业应用开发

卡片个人化，柜面系统电子现金平台在湖南分行开发，广东、厦门、浙江分行参与共同开发平台开发完后上收总行。参与工作系统咨询项目开发技术培训交通银行总行金融IC卡系统POS机具ATM自助终端制卡设备IC卡片PBOC2.0标准卡片和系统检测流程各系统接口设置核心系统总行前置系统银联前置系统柜面系统…IC卡系统环节众多系统技术复杂保证项目井然有序降低项目开发风险提高项目质量缩短开发工期降低开发费用系统设计系统改造技术标准建设流程广东移动小额支付省级中心软件功能架构图密钥管理系统数据准备系统卡片个人化系统总行前置IC卡业务平台第三方行业应用接口金融IC卡系统医院前置医院HIS系统学校前置一卡通系统移动支付网关市民卡系统基础服务层系统接口/通信服务/数据存储/安全认证/日志处理/文件传输手机支付业务市民卡业务交通卡业务电子现金业务借记卡业务贷记卡业务医保卡业务社保卡业务...业务层小额账户管理卡片管理商户管理业务管理系统监控业务服务层后个人化中信网络方案-客户化定制密钥管理系统数据准备系统卡片个人化系统IC卡业务平台基础服务层系统接口/通信服务/数据存储/安全认证/日志处理/文件传输手机支付业务市民卡业务交通卡业务电子现金业务借记卡业务贷记卡业务医保卡业务社保卡业务...业务层小额账户管理卡片管理商户管理业务管理系统监控业务服务层后个人化托管卡商/银行自建托管CFCA/银行自建银行自建可按银行需求定制开发IC卡小额账户管理-概述一小额账户的特性：不记名、不计息、不挂失；账户有最高限额限制；大量账户数、大量脱机消费；应用模式灵活多变。电子现金业务主要是小额脱机消费，交易量巨大，如果由核心处理会影响系统运行效率。电子现金业务目前还在不断完善，同时考虑到行业应用核算模式灵活，从手续费、分润、积分等方面需要适应行业不断变化的需求，如在核心中实现，不利于业务扩展及核心系统稳定。为什么建立独立的小额账户核算体系？IC卡小额账户管理-概述二IC卡总账账户的管理，与核心系统/信用卡系统配合记账，从而保障本系统内部的账务完整性；小额支付的电子现金账户〔IC卡分户账〕的管理，对相关帐务交易〔圈存、圈提、脱机消费等〕的合法性进行检查；小额支付账户批处理及资金清算。每天根据批上送的脱机消费文件〔包括本行的和银联的〕，对小额支付账户进行批处理，并和银联进行资金清算；根据银联圈存流水文件进行对账处理；本系统内账务核对及相关报表展现；支持行业应用账户、积分账户管理及账务核算。小额账户管理模块的功能账户体系IC卡总账户核心系统IC卡业务系统虚拟主账户电子现金账户行业钱包1行业钱包2...用户1用户2用户3虚拟主账户电子现金账户行业钱包1行业钱包2...借贷记主账户虚拟主账户用户1电子现金账户行业钱包1行业钱包2...借贷记+电子现金账户管理模式纯电子现金账户管理模式关联用户N账务处理分工IC卡业务平台与核心系统和信用卡系统关系大前置IC卡业务平台核心系统信用卡系统磁条借记卡磁条贷记卡IC卡记账、查询记账、查询银行卡对于IC卡电子现金业务，IC卡业务平台负责电子现金分户账处理、发卡参数检查、账户状态检查、平安认证，核心系统负责电子现金总账处理；对于IC卡借贷记业务，IC卡业务平台负责发卡参数检查、平安认证，核心系统/信用卡系统负责账户状态检查、借贷记账务处理。核算体系IC卡业务平台核心系统信用卡系统账务核算体系负责IC卡电子现金及行业应用的明细核算；负责调用核心系统相关接口实现IC卡电子现金汇总核算；负责IC卡电子现金汇总核算；负责实现IC卡借记账务核算；负责商户资金核算。负责实现IC卡贷记账务核算。IC卡小额账户管理-过失及争议处理挂账有异常交易或争议发生时，不能进行冲正或无法冲正，可以先进行挂账处理。调账事后对挂账帐务查清楚了产生的原因或通过协商做出了调账决定，再做账务调整处理。包括几种情况：过失处理文件、脱机消费入账、圈存流水核对。针对脱机消费的入账，如果平安认证失败或者某种原因造成入账失败，那么需要首先进行挂账并记过失流水表，待事后对挂账帐务查清楚了产生的原因或通过协商做出了调账决定，再做账务调整处理。典型交易流程设计-柜面IC卡圈存卡片管理-生命周期管理卡片管理-重空管理空白卡成品卡回收卡作废卡IC卡厂卡中心网点客户商户管理探索中待验证已使用已失效商户资料管理提交投入使用失效验证退回激活风险模型另存商户风险管理商户交易管理商户设备管理商户编号连锁清算商户编号、机构号管理网点号特约单位级别名称〔中英〕地址〔中英〕联系联系人、号码信用级别实时风险模型准实时风险模型交易中可能存在风险的指标数据有：1商户每日单笔交易的平均金额2商户每日交易总额和总笔数3商户每日整数、大额交易的笔数和金额……商户交易明细查询商户分类统计商户行为分析商户费率设置根据小额脱机交易明细和核心系统提供的商户费率、佣金及相关核算标准对商户交易进行手续费、分润的清算，最后形成入账文件商户租赁费商户押金商户耗材…..业务管理概述业务管理有三种技术手段：数据库业务参数配置调整、指令下发和报表功能。IC卡业务平台现有业务管理功能包括：发卡行参数配置。参照银联的相关标准，将发卡行参数分为三类：必须修改、可以修改和不推荐修改。必须修改的发卡行参数有：卡BIN、卡片有效期、密钥索引、公钥模长等；可以修改的有卡片风险管理数据对象列表等；不推荐修改的有发卡行行为代码、持卡人验证方法等。系统参数配置。如加密机IP地址、端口等；小额帐户管理业务参数。如科目设置等；管理类指令。如日结日终等。报表。包括卡登记簿、挂失登记簿、交易流水表等。除已经提供的标准报表外，还可以提供客户化报表。业务管理-参数管理功能业务管理-报表功能系统监控IC卡业务系统提供系统监控平台，该平台采用B/S架构，提供系统运行和业务运行监控。主要有以下功能：(1)系统的监控和管理：包括系统状态监控、运行统计等。(2)业务的监控和管理：包括交易流量监控、交易状态监控。密钥管理系统密钥管理系统管理PBOC2.0借贷记交易所使用的应用对称密钥管理卡片数据准备和个人化过程中的各类控制密钥和保护密钥在保证密钥平安的根底上，实现密钥的生成、导入、备份、恢复、更新、导出、效劳和销毁等功能为其他系统提供密钥效劳密钥管理系统发卡行CA生成并管理发卡行公私钥对向根CA〔CFCA〕申请并接收、管理发卡行公钥证书提供发卡行私钥签名效劳，为卡片生成IC卡公钥证书和其他签名数据密钥管理系统建设模式这种方式的优点是，可以充分利用现有的资源，升级现有的密钥管理系统，使之能够满足PBOC2.0发卡的要求。如果银行发卡量比较大，总行自建的方式可以更加平安地管理密钥，同时也可以节约托管运营资金，相比托管方式总的投入较小。这种方式的优点是，缩短系统建设周期，降低系统建设本钱〔但后期要支付托管费用〕。如果发卡量较小，这种方式可以节省总的投入。银行自建CFCA托管〔包括密钥管理和发卡行CA〕数据准备系统数据准备在保证数据平安和私密性的前提下，对IC卡个人化所需要的各种数据进行生成，转换，替换和组合等操作，最终形成可以为个人化系统识别的个人化文件；IC卡业务系统导入的数据提供每张IC卡都不相同的持卡人数据〔卡片动态数据〕及银联标准个人化模板中来源于发卡行模板的数据；借/贷记应用专用配置数据，根据银联标准个人化模板设定，提供每张IC卡都相同的技术参数〔除来源于发卡行模板的数据之外〕；通过加密机接口调用密钥效劳，实现密钥相关的数据生成和保护的功能。个人化系统个人化卡片个人化系统输入数据准备系统生成的个人化文件，按照预制的个人化模板和脚本，控制发卡设备，发送卡片个人化命令，将卡片对应的应用数据平安的写进卡片中，形成可以使用的卡片，完成个人化操作。个人化处理流程：通过卡片主控密钥的认证，激活卡片；创立相应的发卡行应用；写入个人化应用相关的各种明文/密文数据；设置或替换卡片主控密钥；设置卡片的状态为个人化结束，完成个人化。目录1.工程背景

2.银行IC卡系统建设模式

3.中信网络产品及市场概况

4.金融

IC卡行业应用金融IC卡行业应用分类社保卡公交卡水电气卡市民卡支付加油卡……医院一卡通校园一卡通出租车司机卡……

预付费卡……

行业应用-社保金融IC卡卡片应用参保信息记录医疗保险发放药店支付办理社保事务….目前全国已经发放社保卡超过8000万