保险学全套课件

保险学讲座

Insurance

体育明星关键部位巨额保险勒布朗·詹姆斯--每根手指保额为1000万美元梅西--双腿保额达到上千万美元贝克汉姆--高达1亿英镑，受保范围包括在球场内受伤、毁容及患上严重疾病欧文--合同规定，一旦欧文的腿受伤，该公司要一直为他支付20万美元的周薪，直到他康复为止。最贵的身体最贵的双眼最贵的臀部最贵的双腿最贵的单手臂F1车坛，莱库宁1800万美元冲浪明星布鲁斯·泰勒800万美元贝克汉姆3100万英镑F1车坛“车王”迈克尔·舒马赫1500万美元保险学讲座2015保险业大事件1月,国务院印发《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》4月,国务院公布了《存款保险条例》7月，国务院常务会议决定，在2015年底前使大病保险覆盖所有城乡居民基本医保参保人，支付比例达到50%以上，今后还要逐步提高；到2017年，要建立比较完善的大病保险制度。8月20日，保监会正式发布《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》，对于享受税收优惠的商业健康保险产品做了明确规定，个税优惠健康保险产品采取万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任。9月28日，保监会官网公布了《关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知》2015年全国保费收入为2.4万亿元，同比增长20%，行业发展速度创近7年来新高。“十二五”期间，我国保险市场规模的全球排名由第六位跃升至第三位。保险学（Insurance）保险学是一门研究保险及保险相关事物运动规律的经济学科。保险涉及的领域是多元化的，包括金融学、法学、医学、数学、经济学以及自然科学等内容。通过理论教学，学生能够系统掌握保险学科的基本知识、基础理论和保险业务技能，获得经济、管理、财务、金融等方面的理论知识；通过实践教学，培养学生保险综合业务能力以及证券、投资基本技能。保险学讲座课程安排及要求教材“十二五”普通高等教育本科国家级规划教材张洪涛主编中国人民大学出版社ISBN9787300184111出版时间：2014-2-1考核课时安排考核平时成绩，期末成绩保险学讲座学习目的保险是金融体系的重要组成部分,是“经济助推器”和“社会稳定器”,为国民经济发展、社会进步和人民生活水平的提高作出了积极贡献。学习方法理论联系实际参考书保险学讲座参考资料保险网/中国保监会/web/site0/中国人寿保险公司/中国平安保险公司/homepage/index.jsp保险学讲座主要内容本讲座主要内容(4个部分)1.保险基础危险管理与保险,保险概述,保险基本原则,保险合同,保险与经济2.保险类别财产保险,人身保险,再保险,政策保险,社会保险3.保险经营保险市场经营主体,保险费率,保险准备金与保险投资,核保与理赔4.保险监管保险监管概述,监管内容保险学讲座(第一讲)第一篇保险基础第一章危险管理与保险第一节危险概述第二节危险管理第三节危险与保险第二章保险概述第三章保险基本原则第四章保险合同第五章保险与经济第一节危险概述风险无处不在，保险保驾护航HCC特殊保险公司作为这一揽子体育保险的承保人，一直服务于美职篮，为其提供专业的体育保险产品。根据“41场条款”计算，姚明仅仅因为因伤缺阵而产生的收入损失，保险公司累计已经赔付近1124万美金。第一节危险概述四川汶川地震2008年5月12日14时28分04.0秒，在四川汶川县发生M8.0级地震。四川汶川地震已确认69227人遇难，74643人受伤，失踪17923人。汶川大地震给四川及周边地区带来的损失可能高达5000亿元(相当于中国GDP的3%)，这些损失除了个人财产之外，还包括灾区的基础设施。中科院可持续发展战略首席科学家、国务院参事牛文元教授预计，“5·12”地震给四川当地带来的直接经济损失达1500亿元。第一节危险概述2009年8月20日，平安产险对外宣布，该公司将赔付截至目前汶川地震的最大一笔赔款：金额为7.2亿元！赔款对象为法国拉法基和香港瑞安集团在华的合资子公司--拉法基瑞安水泥有限公司。据统计，上世纪以来，我国发生8级以上地震9次，7-7.9级地震100余次。1995年就发生了5级以上地震30多次，上世纪中国死于地震灾害的人数就达61万之多，占全世界地震死亡人数的50%以上。第一节危险概述教育投资上大学?高中毕业就职或创业<大学毕业+4年大学投入?大学毕业=就业?大学毕业=成功?大学毕业后,就职还是再上硕士研究生?创业投资实业投资问题与思考什么叫风险？什么是风险管理？风险管理与保险具有什么关系？风险管理与安全管理有什么异同？国内外风险管理的发展现状和发展趋势如何？风险管理科学具备哪些要素？风险管理科学的基本内容、基本原理、基本过程和基本技术有哪些？如何进行科学的风险管理决策？如何有效地对付风险？第一节危险概述一、危险—纯粹风险危险与风险产生保险的前提和根源风险分类：纯粹风险、收益风险、投机风险以下风险属于哪一类？1。大学毕业继续读研究生2。以变动利率存款3。海啸4。股指期货投资第一节危险概述一、危险—纯粹风险危险的定义损失的发生及其程度的不确定性特性：客观性、损失性，不确定性、普遍性、社会性、可测性、可变性那些特性可管理？第一节危险概述二、危险构成要素危险因素：有形危险因素和无形危险因素（道德危险因素与心理危险因素）危险事故：危险事件危险损失：直接损失和间接损失。非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少危险载体：人身载体和财产载体（一）危险因素。是指那些隐藏在损失事件后面，增加损失可能性和损失程度的条件。通常分为三类：１、实质危险因素（有形风险因素）２、道德危险因素（无形风险因素）３、行为/心理危险因素（无形风险因素）（二）危险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的、外在的原因，是损失的媒介物。

危险事故意味着危险由可能变为现实；危险因素是损失的间接原因；危险事故是损失的直接原因；危险事故和危险因素的区分有时并不是绝对的。（暴风雨）实质损失

经济损失财产的毁损灭失资产损失收益减少生老病死残费用增加（三）危险损失。是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少或人身的伤害。

（四）危险因素、危险事故和损失之间关系风险因素风险事故增加产生损失引起风险危险因素危险事故

损失物质危险因素道德危险因素心理危险因素财产人身自己的他人的他人的自己的实质损失经济损失财产的毁损灭失人身伤害资产损失收益减少费用增加财产危险责任危险人身危险风险第一节危险概述三、危险种类自然危险与社会危险静态危险与动态危险依据的是社会经济是否正常静态危险：社会经济正常的情况下，由于自然力的不规则作用和人们的过失行为所造成的危险动态危险：社会经济政治的变动为直接原因的危险基本危险与特殊危险财产危险、人身危险、责任危险与信用危险第二节危险管理一、危险管理成本危险管理的概念：指社会经济单位当事人通过对各种危险的认识、损害后果的衡量、危险处置方法的选择和执行，主动的、有目的地、有计划地，以最小的代价，达到最佳安全效果的经济管理手段。危险管理来源于保险，但高于保险，范围也大于保险。主体主动行为目的危险成本=危险损失的实际成本+危险损失的无形成本+处理危险的费用第二节危险管理东北农大28名师生做实验染病医学实验室应该如何严格管理？股票投资有风险你家有50万元闲置资金，应该如何管理？有人说：小学生娇生惯养，所以要尽量避免郊游、野营等户外活动。对吗？第二节危险管理二、危险管理过程危险管理有社会危险管理、企业危险管理和家庭危险管理。

1.危险管理目标的确定2.危险识别3.危险衡量4.危险处理5.危险管理评估1、风险管理目标的确定。风险管理的目标由两部分组成：损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目标损失发生前的风险管理目标是：减少或避免损失的发生，将损失发生的可能性降至最低。对于损失发生后的风险管理目标是：尽可能的减少直接和间接损失，使其尽快恢复到损失前的状况。2、风险识别。

风险识别（riskidentification），是风险管理的第一步，是系统地、连续地发现经济单位所面临的风险类别、形成原因及其影响的行为。风险识别的方法包括专家法、保险调查法、财务报表分析法、流程图分析法、投入产出分析法、风险清单法、威胁分析法、事故分析法和危险因素预先分析法。3、风险衡量风险衡量损失频率损失幅度损失波动度单位时间内风险事件发生的平均次数单位时间内损失价值的平均值或每次损失发生所导致的货币价值的大小实际发生的损失之间的差异风险衡量的常用统计指标概率期望值方差和标准差半方差、亏损度平均损失样本方差

方差，一个概率分布的方差等于每一观测值与平均数之差的平方的平均数。它可用来度量将均值作为估算可能结果的适用性。计算公式为：

方差：

标准差，就是方差的平方根。标准差：

变异系数，是用来综合反映标的的变动范围与损失平均值的相对关系。

计算公式为：

4风险处理风险处理（riskhandling），指对经过风险识别和风险衡量之后的风险采取行动或不采取行动。风险处理的方法

风险融资与风险控制一、风险控制型处理方法风险控制型处理方法（riskcontrol），是指在风险识别和风险衡量基础上，针对经济单位所存在的风险因素，积极采取控制措施，以消除、减少风险因素或减少风险因素危险性的风险处理方法。风险控制型处理方法的要点是：减少损失概率或降低损失程度。

（一）风险回避

1.风险回避（riskavoidance），是指放弃某项具有风险的活动或拒绝承担某种风险以避免风险损失的风险处理方法。

2.风险回避通常有两种方法：根本不从事可能产生某种特定风险的任何活动。中途放弃可能产生某种特定风险的活动。3.适用于以下情况：第一，某种特定危险所致的损失概率和损失程度相当高；第二，在处理风危时其成本大于其产生的效益。（二）损失控制损失控制（losscontrol），是指通过降低损失频率或者减少损失程度来控制风险的风险处理方法。分为两个阶段：损失预防：在危险损失发生前为消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理危险的具体措施。损失抑制：在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的措施。

（三）风险隔离风险隔离（segregation），是指把风险单位进行分割或者复制，尽量减少经济单位对某种特殊资产、设备或者个人的依赖性，以此来减少因个别设备或个别人员遭受意外事故而造成的总体上的损失。风险隔离的方法分割风险单位（separationofexposureunits），是将现在的资产或活动，分散到不同的地点。复制风险单位（duplicationofexposureunits），是指增加风险单位的数量，准备备用的生产资产或设备，以便在正在使用的资产或设备遭受损失后将其投入使用。二、风险融资型处理方法风险融资型处理方法（riskfinancing）,是指通过事先的财务计划或者合同安排来筹措资金，以便对风险事故造成的经济损失进行补偿的风险处理方法。根据资金来源的不同，风险融资型处理方法可以分为风险自留和风险转移两类。（一）风险自留

1.风险自留（riskretention），是指由面临风险的经济单位自己承担风险事故所致损失的一种风险处理方法。

2.主动风险自留与被动风险自留3.主动风险自留的具体措施包括：将损失摊入经营成本建立意外损失基金借款用以补偿风险损失保险中的自负额部分组建专业的自保公司等等。

4.采取自留方法的情况危险所致损失频率和幅度低损失短期内可预测最大损失不影响企业或单位的财务稳定（二）合同转移合同转移是将自己面临的损失风险借助协议或合同，将损失的法律责任或财务后果转移给其他个人或者组织（非保险公司）承担，具体方法包括出售、租赁、分包和签订免除责任协议等。出售通过出售承担风险的财产，将与财产有关的风险转移给购买该项财产的人或经济单位。租赁是指一方把属于自己的房屋、场地、运输工具、设备或生活用品等出租给另一方使用，并收取租赁费的行为。分包分包多用于建筑工程中，工程的承包商可以利用分包合同将其认为风险较大的工程转移给其他人。签订免除责任协议。（三）保险保险主要是处理纯粹风险的一种重要的风险融资工具。通过签订保险合同，保险人向投保人收取保险费，用集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因为自然灾害或意外事故造成的经济损失，或者承担因死亡、伤残、疾病或年老等产生的保险金给付责任。（四）通过衍生金融工具进行套期保值从20世纪末开始，风险管理开始越来越多地涉及金融风险管理，利用期权、期货、远期与互换等金融衍生工具进行套期保值。帮助企业将风险转移到资本市场上，从而扩大了风险转移的范围。（五）利用其他合约进行融资利用其他合约进行融资主要包括或有融资计划和信用限额两种。或有融资计划是指企业与金融机构或者机构投资者达成的某种安排，亦即根据事先商定的条件，企业可以向它们借款或发行新股，这些条件依赖于某些特定事件是否发生。信用限额，是指企业可在一定时间（通常为一年）内按照预先协商好的利率和数额借款。信用限额与或有融资计划不同的是：信用额度的使用不需要以某个特定事件发生为条件，只要企业发现贷款是相对有利的，就可以使用这部分信用额度。（五）风险管理评估风险管理效果评价是指对风险处理手段的适用性和效益性进行分析、检查、修正和评估。第二节危险管理二、危险管理过程1.危险管理目标的确定：避免或减少损失的发生，减少或避免损失的发生，将损失发生的可能性和严重性降至最低；减轻和消除精神压力。目标的现实性目标的明确性目标的层次性目标的定量化第二节危险管理2.危险识别找出各种明显的和潜在的危险及其规律方法：专家法、保险调查法等财务报表分析法、流程图分析法、投入产出分析法等危险分析危险清单法、威胁分析法、事故分析法、危险因素预先分析法第二节危险管理3.危险衡量损失概率、损失程度、损失的变异性损失概率、损失程度和损失的变异性损失程度是指标的物发生一次危险事故的平均损失额度。发生危险损失的频率与损失程度成反比关系客观标准、主观标准主观标准危险损失的相对性。。。。。综合性。。。。。时间性第二节危险管理4.危险处理危险对策：控制性危险对策财务型危险对策危险处理主要方法：危险回避损失回避危险转移危险自留第二节危险管理5.危险管理评估：对所采用的危险对策的实用性和效益性以及实施情况进行分析、检查、修整和评估。日本地震日本堪称世界上地震最多的国家，每年发生有感地震约1000多次，全球10％的地震均发生在日本及其周边地区，然而，每逢震后国民总能镇静救灾，成功将震后伤亡、损失降到最低。日本地震危险管理1.长期普及防震救灾意识。日本全国各地设有不少地震博物馆和地震知识学习馆，免费向市民开放。在这些地震博物馆内，市民们能够亲身体验地震时的感觉。借助博物馆内模拟火灾现场的烟雾走廊和模拟地震的震动平台，参观者可以体验到６级地震发生时的状态。每年法定"防灾日"来临时，日本各地都会举办地震防灾演练，向市民介绍面对突发灾难的应急对策，也提醒市民加强危机意识。常年宣传普及之下，防震救灾意识在日本深入人心。从熟悉所住楼房的紧急通道到室内布置、起居生活，日本人格外注意消除安全隐患、保持逃生通道畅通。

日本地震危险管理2.完善的地震灾害监测防治系统。日本在部分海域水下2000米安装了监测系统，通过海上监测船将有关信息发射到人造卫星上，再利用全球定位系统，密切监视大陆架板块的移动。此外，日本政府还开发了"地震受灾早期评价系统"，储存了大量４级以上地震的灾难资料，一旦发生大地震，该系统可以在30分钟内自动计算出受灾规模，指导当局有针对性地迅速展开救援措施。在城市建设规划之时，日本也十分重视防灾避难的设计。抗震性和安全性是日本建设公路、铁路和公园等城市基础设施的重点。在日本城市有许多政府指定的避难"缓冲地带"，不少城中绿地和街心公园的入口处都插着"地震避难所"的牌子。日本地震危险管理3.规范有秩的救灾组织体制。日本政府在1978年制定的《大规模地震对策特别措施法》规定，如果测得大地震即将发生，首相将在预测地震日期前两到三天发表《警戒宣言》，政府随即启动全面避难救援措施。2001年，日本改组了中央防灾会议机构并加强了该机构的职能，建立了从中央到地方的防灾减灾资讯系统及应急反应系统。一旦国家发生重大灾难事件，日本政府首相将担任总指挥，日本政府每个部门会各司其职：总务省消防厅第一时间赶赴灾害现场去营救受灾人民，内阁会赶到现场去瞭解灾民的需要，日本自卫队赶去营救受灾群众，地方政府直接帮助人们恢复他们的生活，其他部门也在第一时间进行联动。所有的电力、煤气、供水、电信公司也都帮助恢复人们正常生活。

日本地震预报在2008年6月14日发生的日本岩手·宫城内陆地震中，日本地震预警系统再次发挥作用。当地时间14日上午8点43分，日本东北部的岩手县和宫城县等地发生里氏7.2级地震，气象厅在8点43分51秒预测到地震，3秒后即在电视上发表地震预报：预计4秒后将发生5级以上地震，预警系统提前10秒预报。以“5·12”汶川大地震为例，如果该地区建立有地震预警系统，并且能够在地震波到达北川、青川等地区之前，提前数秒至数十秒发出预警，这些灾区的人员伤亡和经济损失或许不致如此惨重。中国地震局工程力学所副所长李小军博士告诉《财经》记者：“尤其是学校，10秒钟就可以跑出去不少孩子。”

新西兰地震危险管理新西兰地震新西兰位于环太平洋火山地震带上，是地震多发国。历史上新西兰曾因地震严重受灾，1931年发生在北岛内皮尔的里氏7.9级地震和1942年发生在惠灵顿地区的里氏7.2级地震，分别造成了大量人员伤亡。基于对地震的反思，新西兰在抗震减灾方面不断摸索，现已形成一套实用的经验和做法。新西兰地震危险管理1.隔震技术世界领先新西兰隔震技术处于世界领先水平。科研人员早在20世纪60年代末70年代初就已将特制的橡胶垫用于基础隔震。目前，新西兰在一些重要的建筑物及桥梁上均采用了结构隔震减震装置。比如：议会内阁办公楼和卫生部大楼均采用含铅的橡胶垫将建筑体和地基梁隔开。地震发生时，隔震装置能够有效降低地震造成的损害。新西兰建筑研究协会是专门研究抗震建筑的机构，其设计的木框架大玻璃轻型建筑造价不高，较能被居民广泛接受，而且这种建筑的优越抗震性能在1987年南岛里氏6.7级地震中得到充分证明。其后，在新西兰政府的大力倡导下，轻型木结构建筑方式得以全面推广，目前新西兰低层和多层住宅主要采用这种建筑方式。实践证明，轻型木结构因其自身质量轻、强度高等特性，表现出良好的抗震性能，地震发生时能最大程度地避免生命和财产遭受巨大损失。新西兰地震危险管理2.建筑立法把质量关新西兰政府在房屋建筑方面加强立法，严把质量关。新西兰在《建筑法》和建筑规范中对投资者、设计师以及设计图都做了具体规定，建筑师和设计师都可以监督施工。对于建筑工程的审查，《建筑法》规定投资者委托设计师进行图纸设计后，要送交有关专业部门审核，建筑物出现问题要追究建筑商、设计师、政府审查人员的责任，以促使相关人员确保安全。新西兰地震危险管理3.重视防灾减灾教育政府重视对公民的防灾、减灾教育。多年来，新西兰国家民防部都会印制防御各种具体灾害的宣传品，其内容包括灾害的识别、预防，以及如何自救、互救等，所有公民人手一套。经过长期的宣传普及，新西兰普通民众大都清楚地震发生后如何应对。新西兰政府重视灾害防御工作，灾害防御机制行之有效。政府对各种自然灾害实行综合管理，专门设立了政府民防部，从中央政府到地区、地方三级政府均设有防灾减灾机构。第二节危险管理7.23温州动车事故后，动车开始减速。京津城际、沪杭高铁的时速由350公里调整到300公里;票价下浮5%左右。你怎么看？第三节危险与保险1.危险与保险的关系危险对保险的影响：前提、基础、依据保险对危险管理的影响：互制互促关系第三节危险与保险2.可保危险并非每一种危险，保险公司均会承保，凡属于保险公司承保范围之危险，才称之为「可保危险」条件：危险损失可以用货币来衡量危险的发生具有偶然性危险的出现必须是意外的危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性危险应有发生重大损失的可能性保险业亮出史上最佳成绩单总资产突破10万亿2014年，全行业预计利润2046.6亿元，同比增长106.4%；保险资金运用实现收益5358.8亿元，同比增长46.5%，创历史新高全国保费收入突破2万亿大关，保险业总资产突破10万亿，仅次于美国和日本，位列全球第三2014年11月21日，中国农业保险再保险共同体正式成立。2014年12月16日，中国保监会批复中国人寿保险在新加坡设立一家寿险子公司，是国内寿险业第一次在海外开设子公司，这成为国内保险业32年来真正走向海外的开始。第一节保险的起源与发展1.保险的萌芽2.海上保险3.火灾保险4.人身保险5.再保险6.责任保险、保证保险等新险种的出现7.我国保险发展史1.保险的萌芽古罗马帝国时代的士兵组织，以集资的形式为阵亡将士的遗属提供生活费，逐渐形成保险制度。随着贸易的发展，大约在公元前1792年，正是古巴比伦第六代国王汉谟拉比时代，商业繁荣，为了援助商业及保护商队的骡马和货物损失补偿，在汉谟拉比法典中，规定了共同分摊补偿损失之条款。公元前2500年前后，古巴比伦王国国王命令僧侣、法官、村长等收取税款，作为救济火灾的资金。古埃及的石匠成立了丧葬互助组织，用交付会费的方式解决收殓安葬的资金。1.保险的萌芽公元前916年，在地中海的罗德岛上，国王为了保证海上贸易的正常进行，制定了罗地安海商法，规定某位货主遭受损失，由包括船主、所有该船货物的货主在内的受益人共同分担，这是海上保险的滥觞。在公元前260年-前146年间，布匿战争期间，古罗马人为了解决军事运输问题，收取商人24-36%的费用作为后备基金，以补偿船货损失，这就是海上保险的起源。公元前133年，在古罗马成立的各雷基亚(共济组织)，向加入该组织的人收取100泽司，和一瓶敬人的清酒。另外每个月收取5泽司，积累起来成为公积金，用于丧葬的补助费，这是人寿保险的萌芽。保险从萌芽时期的互助形式逐渐发展成为冒险借贷，发展到海上保险合约，发展到海上保险、火灾保险、人寿保险和其他保险，并逐渐发展成为现代保险。2.海上保险发源地:意大利最古老的保险单:1347年第一份纯粹的保险单:比萨保险,1384年近代海上保险发展于英国1568年12月,皇家交易所1575年,保险商会1601年,海上保险法17世纪，欧洲文艺复兴后，英国资本主义有了较大发展，经过大规模的殖民掠夺，英国日益发展成为占世界贸易和航运业垄断优势的大英帝国，为英国商人开展世界性的海上保险业务提供了条件。保险经纪人制度也随之产生。十七世纪中叶，爱德华·劳埃德在泰晤士河畔开设了"劳合咖啡馆"，成为人们交换航运信息，购买保险及交谈商业新闻的场所。随后在咖啡馆开办保险业务。1969年劳合咖啡馆迁至伦敦金融中心，成为现在的劳合社的前身。3.火灾保险近代保险之父:尼古拉·巴蓬现行火灾保险制度起源于英国。1666年9月2日，伦敦发生巨大火灾，全城被烧毁一半以上，损失约1200万英镑，20万人无家可归。由于这次大火的教训，保险思想逐渐深入人心。1677年，牙科医生尼古拉·巴蓬在伦敦开办个人保险，经营房屋火灾保险，出现了第一家专营房屋火灾保险的商行，火灾保险公司逐渐增多，1861年-1911年间，英国登记在册的火灾保险公司达到567家。1909年，英国政府以法律的形式对火灾保险进行制约和监督，促进了火灾保险业务的正常发展。4.人身保险在中世纪，各种行会盛行，德国的“扶助金库”，美国的“友爱社”，荷兰和法国的“年金制度”等以集资的形式开始了人寿保险业。英国在1688年建立的“寡妇年金制”和“孤寡保险会”等保险组织，使人寿保险企业化。现代人寿保险制度的建立，从“生命表”运用于计算人寿保险的保费开始。1762年英国伦敦的“平衡衡量保险社”（EquitableAssuranceSociety)寿险根据生命表，按年龄及身体健康计算保险费。1774年,英国颁布了第一部人身保险法.1870年又通过了人寿保险公司法.日本人身保险业务占全部保险业务的70%以上.5.再保险17世纪中叶，英国的皇家交易保险公司和劳埃德咖啡馆就已经开始经营再保险业务。独立承保→联合承包→临时再保险→合同再保险1913年，纽约鹰星火灾保险公司与联合保险公司签订了最早的固定分保合同。6.责任保险、保证保险等新险种的出现1855年，英国率先开办了铁路承运人责任保险。1870年，保险商对因爆炸造成的第三者财产损毁和生命伤害提供赔偿。1890年，海上保险公司开始经营产品责任保险，1896年，出现了职业责任保险，随后会计师责任保险（1923年）、个人责任保险（1932年）、农户及店主责任保险（1948年）等也相继出现。19世纪末，汽车第三责任险出险，20世纪得到了极大发展，时至今日已成为责任保险市场最主要业务之一。（1895年英国，1898年美国）18世纪末19世纪初，忠诚保证保险就已出现。19世纪中期，英国出现保证公司，其后出现了合同保证保险。1901年，美国吗里兰州的城市存款公司推出了合同担保保险。1919年，英国成立出口信用担保局，对有关贸易进行担保，并创立了一整套信用保险制度。7.我国保险业的发展1.解放前中国保险业:中国现代保险业是随着中国清政府门户开放政策的实施，外国资本的输入而逐渐由欧美传入的。最早的是广州成立的“广东保险社”，1805年英商开设的。中国本土资本的保险业最早是1885年招商局在上海创办的“仁和”、“济合”两家保险公司，后合并成为“仁济和”保险公司，主要经营水、火保险。上海一直是全国保险的中心，到了1949年5月，中外保险公司400家，上海华商保险公司剩余126家。2.解放后中国保险业的改造：中华人民共和国成立后，1949年10月，成立了中国人民保险公司，在全国设立分支机构，并正式对外营业。1951年，在公私合营中，28家私营保险公司合并成为太平保险公司和新丰保险公司。后来中国人民保险公司将这两家保险公司合并成为“太平洋保险公司”，专门对外国营业。1953-1958年，保险事业在调整中发展，一直到1958年大跃进和共产风，到处吃饭不要钱，生老病死由国家统一包办，认为不需要保险了。于是除了国外保险业务外，国内保险业务全部停办。到1968年文化大革命时期，国外保险业务也停办了。7.我国保险业的发展3.文革后中国保险业恢复：1978年中共十一届三中全会后，中国保险业务又逐渐恢复，中国人民保险公司恢复营业，对内称为中国人民银行保险司，由中国人民银行为主管单位并负责保险监管，后来逐渐脱离中国人民银行成为独立的保险公司。1983年9月，经国务院批准，中国人民保险公司升格为国务院直属局级经济实体，1984年1月1日从中国人民银行分离出来，接受中国人民银行的领导管理、监督和稽核。7.我国保险业的发展4.改革开放中国保险业的飞速发展：1988年5月28日，中国平安保险公司成立，这是我国第一家股份制保险企业，当时的平安保险公司由招商局与中国工商银行共同出资设立，是新中国续中国人民保险公司在国内成立的第二家全国性商业保险公司。1991年5月13日中国太平洋保险公司成立，中国太保的成立形成了中国人民保险、中国平安保险、中国太平洋保险国内三大保险企业并延续至今。1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第14次会议通过。同年，10月1日起施行。《中华人民共和国保险法》公布实施，标志着我国保险业迈进了法制建设的新时期。7.我国保险业的发展4.改革开放中国保险业的飞速发展：1996年7月，中国人民保险公司更名为中国人民保险（集团）公司，下设中保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公司、中保再保险有限公司等子公司。1996年8月，泰康人寿保险股份有限公司在北京成立。1996年8月，新华人寿保险股份有限公司在北京成立。1998年11月18日，中国保险监督管理委员会正式成立。2002年，中国人寿启动了重组改制工作，2003年在纽约、香港成功上市。2003年，中国人保顺利完成重组改制，人保财险在香港联交所成功上市，成为中国内地国有金融机构海外上市“第一股”。2007年，中国人寿、中国平安、中国太保登陆A股市场。7.我国保险业的发展5.现状2014年中国保险市场规模达1630亿美元居全球第七7.我国保险业的发展6.前景保险需求增加并呈现多层次化；保险经营规范化；保险业务、以需求为导向稳步发展保险管理水平逐步提高保险中介在规范中稳步发展保险监管和行业自律不断加强第二节保险的概念1.保险的定义集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。聚资建立基金特定危险的后果提供经济保障财务转移机制第二节保险的概念2.保险的特征①互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人提供补偿或给付得以体现；②契约性。从法律的角度看，保险是一种契约行为；③经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动；④商品性。保险体现了一种等价交换的经济关系；⑤科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。

第二节保险的概念3.保险的性质、从经济角度一种经济行为一种金融行为国民收入再分配的作用从法律角度一种合同行为从社会功能角度危险损失转移机制第二节保险的概念4.保险对象保险标的物，是指保险人对其承担保险责任的各类危险载体，也叫保险标的。人身标的物人身无关标的物有形的无形的第二节保险的概念5.保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较保险与赌博：危险性质获利与否对象第二节保险的概念5.保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较保险与储蓄：经济关系遵循原则支付对等关系第二节保险的概念5.保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较保险与担保：双方行为保险精算契约性质第二节保险的概念5.保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较保险与救济：合同行为双方行为保险精算第二节保险的概念6.自保问题专业自保公司是那些由其母公司拥有的,主要业务对象即被保险人为其母公司的保险公司。它是一种由其组织上隶属的母公司紧密控制的,专为其母公司提供保险服务的组织机构。母公司直接影响并支配着该专业自保公司的运营,包括承保、索赔处理的政策和投资行为等。专业自保公司是决定自留风险的企业,避免不合理税收的技术性产物,也是企业利用内部基金进行风险融资的高级形式。

第二节保险的概念6.自保问题专业自保公司在19世纪中期就出现了。当时由于投保人发现传统的保险险种和保险费率无法满足他们的保险需求,因而创建了自己的保险机构。例如,在19世纪40年代,美国的一些船东不满意于伦敦劳合社承保人提供的海上保险服务,因而创办了AtlanticMutual；1845年,伦敦的一些货栈主因为无法从保险人那里获得所需的保险保障,于是创办了RoyalInsuranceCompany。第二节保险的概念6.自保问题直到20世纪60年代初,专业自保公司才开始真正发展起来,现在已成为国际保险市场上一支十分重要的力量。截至2005年底,全球范围内专业自保公司的数量已超过5000家，总保费收入接近260亿美元，总投资已逾1400亿美元。国际上越来越多的企业拥有了自己的专业自保公司，据统计，目前在世界财富500强企业中有超过70%的企业设立了专业自保公司。

第二节保险的概念7.关于保险的各种学说对于保险的本质，各国保险界众说纷纭。概括起来，主要有损失说、非损失说和二元说三个主要流派。

(1)损失说损失说将损失补偿作为保险的本质。损失说又分为损失赔偿说、损失负担说和危险转移说三个代表性学说。

(2)非损失说保险技术说、经济需要满足说、相互保险机构说、经济保障说(3)二元说第二节保险的概念

(1)损失说①损失赔偿说。损失赔偿说的代表者是英国的A.马歇尔和德国的E.A.马休斯。基本思想是认为保险的本质在于赔偿保险事故造成的损失。损失赔偿说产生于18世纪，是与当时的保险局限于海上保险和火灾保险等财产保险的状况相适应，但对于此后发展起来的人身保险的本质无法予以解释。因此，一些学者对之持否定态度。第二节保险的概念

(1)损失说②损失负担说。损失负担说认为，保险是将保险事故受害者遭受的具体损失，由众多的受到同类危险威胁却尚未受到损害的人们共同分担的活动。该说由德国的A.

华格纳在19世纪末期首创，对保险业产生了很大影响，尤其被当代的美国保险界所接受。A.

华格纳赋予“损失”比较广泛的含义，目的是想解决损失赔偿说在财产保险与人身保险之间的矛盾。该说从经济学角度阐明了保险的经营机制，但对于损失负担能否成为保险的本质存在着歧义。第二节保险的概念

(1)损失说③危险转移说。危险转移说的基本思想在于认为保险的本质是众多的被保险人将其面临的危险转移给保险人。可见，危险转移说是由损失负担说演变而来的。然而，危险转移说仅强调了保险人在损失补偿中的作用，却不能用来解释人身保险，与损失赔偿说一样存在相同的缺陷。该说产生于美国的当代保险业，为A.

H.

魏兰脱和休勃纳所倡导。

第二节保险的概念

(2)非损失说①保险技术说此学说由意大利的商法学家费芳德所提出，他认为保险的本质不在于损失赔偿，主张以保险的技术特性作为保险的本质，即保险的本质是在技术的基础上，根据偶然事件发生的概率来计算保险费，科学地建立保险基金，而在偶然事件发生时支付保险金额的一种制度。此学说的目的在于试图以技术为基础将财产保险和人身保险予以统一。此学说仅强调保险的数理基础，而忽略了保险的经济价值和社会职能。第二节保险的概念

(2)非损失说②经济需要满足说此学说最早是由意大利学者戈比于1894年提出的，后由德国学者马纳斯所发展。其中心思想是认为保险的本质在于满足人们因意外事故造成经济损失或资金困难而产生的需要。第二节保险的概念

(2)非损失说③相互保险机构说日本学者谷隆之是此学说的代表，他认为保险是一种在相互合作基础上的金融机构。因为保险作为金融机构所体现的是货币的供求关系，具有融资作用，而金融的实质就是货币交换。第二节保险的概念

(2)非损失说④经济保障说此学说是奥地利学者胡布卡于1910年提出的，他认为保险的本质就是提留经济后备，而对可能遭受的事故损失提供经济保障。第二节保险的概念(3)二元说二元说最早为德国学者爱伦贝堡首先提出，主张财产保险和人身保险具有不同的本质，应当分别确认。即前者是损害赔偿，后者是给付预定金额，不能统一解释。我国在改革开放以前对于保险本质的认识主要有两种观点：一是保险基金说，即保险是聚集财政资金的手段，通过保险收取保险费形成的保险基金是财政预算的组成部分。二是保险福利说，提出保险是一种社会互助制度，可以增进人们的福利。

第二节保险的概念（4）应该说，上述各种观点均有一定的道理，从一个方面揭示了保险的本质，但都有一定的片面性。保险应包含两种社会属性：一是保险的经济属性；二是保险的法律属性。第二节保险的概念保险的经济属性是指保险是一种商品经济关系。保险也是一种商品，人类社会发展到一定阶段的产物，在资本主义社会得到了空前发展。在我国社会主义市场经济条件下，自然灾害和意外事故同样客观存在。各个企业作为独立的商品生产者和经营者，各个家庭作为社会基本生活单位，会因自然灾害和意外事故而遭受损失，仅靠自身的力量是难以抗衡的，也不可能完全由国家来负担。因此，保险商品是必然存在的，经营保险商品的保险业也是不可或缺的。第二节保险的概念即存在于投保人与保险人之间的权利义务关系。保险的法律属性是与保险的经济属性并存的第二个属性。因为保险商品的社会职能是对被保险人进行经济补偿或给付，决定了保险人与投保人、被保险人之间既有相互依赖的商品供求关系，又存在着彼此对立的经济利益。因此，为了维持保险商品关系的正常发展，实现保险商品的社会职能，就必须对其进行法律调整，使保险活动的当事人依法行使权利和履行义务。从这个角度讲，保险商品交换不只是一种单纯的经济活动，而且也是一种法律活动。第二节保险的概念总之，可以说保险作为一种社会关系，同时具有双重属性。从经济基础角度讲，保险活动是一种商品交换关系，属于物质社会关系；从上层建筑角度讲，保险同时又是一种法律关系，属于思想社会关系。两者互相依存，不可分离，前者是保险的经济本质，而后者则是法律对保险进行调整的外在形式。经济属性决定法律属性，但后者又对前者起保护和促进作用。只有把两者结合起来，才能真正理解保险的属性。

第三节保险的分类1.按保险性质分类商业保险社会保险：社会保障基金、失业保险、医疗保险等政策保险：农业保险、出口信用保险、存款保险等*社会保险具有强制性，商业保险具有自愿性；社会保险的经办者以财政支持作为后盾，商业保险的经办者要进行独立核算、自主经营、自负盈亏；商业保险保障范围比社会保险更为广泛。第三节保险的分类2.按保险标的分类财产保险:是指以财产及其相关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类补偿性保险.人身保险责任保险信用保险第三节保险的分类3.按危险转移层次分类原保险与再保险复合保险与重复保险复合保险是指投保人以可保利益的全部或部分，分别向数个保险人投保同一险种，但保险金额总和不超过保险价值的一种保险。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。共同保险又称"共保"，指两个或两个以上保险人共同承保同一标的的同一危险、同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值。第三节保险的分类4.按实施方式分类强制保险（法定保险）自愿保险:投保人和保险人在平等互利、等价有偿的原则基础上，通过协商，采取自愿方式签订保险合同建立的一种保险关系第三节保险的分类5.其他分类方式按是否盈利为目的分类：营利保险（公司保险、个人保险（劳合社）），非营利保险（社会保险、政策保险、相互保险和合作保险）按经营主体分类:公营保险和私营保险按保险客户分类:个人保险和团体保险按承保的危险分类:单一危险保险、综合危险保险和一切险按保额确定方式分类:定值保险和不定值保险按是否足额投保分类:足额保险、不足额保险、超额保险第四节保险的职能和作用1.保险的职能基本职能分担危险的职能补偿损失的职能分散危险和补偿损失是手段和目的的统一，分散危险是前提条件，补偿损失是分散危险的目的。

派生职能融资职能防灾防损职能分配职能第四节保险的职能和作用2.保险的作用宏观作用有助于稳定社会再生产循环有助于推动社会经济交往有助于扩大积累规模有助于推动科技发展有助于增加外汇收入可以在世界范围内分散危险保险对经济起到稳定作用，进而有助于社会的稳定微观作用有助于受灾企业及时恢复生产有助于安定人民生活有助于均衡个人财务收支两位老太办虚假葬礼为骗保

美国加州一个诈骗集团在过去几年中利用一系列虚构人物疯狂骗取了总计100万美元人寿保险金，而这个诈骗集团的头目竟是2名60多岁的老太太！这个诈骗集团首先会为一名并不存在的虚构人物购买一份人寿保险，保额通常在5万到45万美元之间。之后，她们设法伪造各种虚假的死亡证明文件，证明那位子虚乌有的被保险人已经死亡，从而申请领取保险金。几年来，2名老太的这一诈骗伎俩频频得手。“骗保生意”日渐红火，于是再招揽2人“加盟”到她们的诈骗集团。不料这2名新丁却暗中向警方举报了她们的诈骗行为。欺诈保险公司据有关资料报导保险业发达的美国，当前的保险犯罪仅次于毒品犯罪。仅1994年医疗保险中的欺诈就导致美国人寿保险公司估计500亿美元的损失。一项调查统计报告显示，在美国，每年保险欺诈总成本总计约为850亿美元―1200亿美元。其中2003年全年，保险公司为财产/意外险索赔欺诈支出达290亿美元，占全行业应计损失的10％。美国保险研究理事会的调查显示，在汽车车身损伤的索赔案中，骗赔金额占保险公司总赔付额的17％―20％；美国火灾防护协会的统计更是惊人，在50万起美国火灾案例中，竟有25％是由纵火者或是疑似纵火者造成的。而25％的美国人却表示，欺诈保险公司是可以接受的。

欧洲、日本据欧洲保险业联盟的统计，在大多数欧盟国家，因骗保造成的损失，大约平均占非人寿险类理赔总金额的5%到10%，每年约给欧盟保险业造成2.5亿欧元的直接经济损失。甚至有人认为该损失可能达到5亿欧元。据日本警方统计，日本以意外伤害、健康保险实施欺诈的案件，1982年为600件，1985年竟高达994件，欺诈金额也激增到18.98亿日元。人身保险由于投保人和被保险人可以分离，那些不法分子就可以瞒着被保险人投保以死亡为给付条件的人寿险，并特约意外伤害险，同时又由于人身保险不会构成重复保险，保险公司要就每份合同各自履行规定的责任，不法分子会更青睐人身险，乘机主动多头高额投保，谋骗巨额保险金。我国保险诈骗在我国，由于保险业尚属年轻的产业，1990年代，保险欺诈问题并不突出，进入2000年代，随着我国保险业的空前发展，保险欺诈问题日益突出，给保险公司和社会带来的危害也越来越大。正在引起保险公司和国家机关的重视。北京保监局2004年4月份公布的统计数字表明，本市车险市场的保险诈骗犯罪呈上升趋势。据在京各财险公司的保守估计，目前约有20%的车险赔款属于欺诈，在2000年至2003年的4年间，骗赔造成的保险损失约有13亿余元。市保监局副局长傅安平表示，去年北京各财产保险公司共计23亿元的车险赔款中，约有20%-30%属于欺诈。也就是说，2003年北京约有5亿―6亿元的车险赔款是被骗走的。第一节最大诚信原则1.最大诚信原则的含义最大诚信的含义是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求当事人间具有“最大诚信”。2.规定最大诚信原则的原因由保险经营的特殊性决定的（危险）保险合同的附和性要求保险人的最大诚信（附和合同或格式合同）规定最大诚信原则也是保险本身所具有的不确定性决定的（赔偿）第一节最大诚信原则3.最大诚信原则的内容（1）告知告知是指在订立保险合同过程中，投保人对已知和应知的与保险标的及其风险程度有关的实质性重要事项如实向保险人所做的口头或书面陈述。投保人的告知无限告知。要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告知保险人，不得保留。询问告知，即有限告知，指如实填报保险单证上的有关项目与补充回答相结合。保险人的告知明确列示明确说明第一节最大诚信原则（2）保证保证是指投保人或被保险人对在保险期限内的特定事项作为或不作为向保险人所做的担保或承诺。保证分为明示保证和默示保证。明示保证：是以文字或书面的形式在保险合同中载明，成为合同条款的保证。明示保证又分为认定事项保证（确认保证）和约定事项保证（承诺保证）。默示保证：是指虽未以条款形式列明，但是按照行业或国际惯例、有关法规以及社会公认的准则，投保人或被保险人应该作为或不作为的事项。第一节最大诚信原则（3）弃权与禁止反言弃权是指合同一方出于某种目的以明示或默示表示放弃其在保险合同可以主张的某种权利；禁止反言是指放弃权利的一方日后不得再向对方重新主张这种权利。第一节最大诚信原则（3）弃权与禁止反言例如：某企业为职工投保团体人身保险，在提交的被保险人名单上，已注明某被保险人因肝癌已病休2个月，但因代理人未严格审查，办理了承保手续，签发了保单，日后该被保险人因肝癌死亡，保险人不能因该被保险人不符合投保条件而拒付保险金。

第二节保险利益原则1.保险利益的含义概念：保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。性质：保险利益是保险合同的客体保险利益是认定保险合同有效的依据保险利益并非保险合同的利益保险利益确定的条件具备法律上承认并为法律所保护的利益。具备可以用货币计算和估价的利益。必须是经济上已经确认或能够确认的利益。第二节保险利益原则2.各类保险的保险利益（1）财产保险的保险利益：财产保险的保险标的是财产及其有关利益，因此投保人对其受到法律承认和保护的、有用所有权、占有权和债券等权力的财产及其有关利益具有保险利益。现有利益：预期利益：责任利益：合同利益：第二节保险利益原则（2）人身保险的保险利益人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人之间的关系投保人对自己的生命或身体具有保险利益法律规定投保人与有亲属血缘关系的人具有保险利益投保人对承担赡养、收养等法律义务的人也具有保险利益投保人与其有经济利益关系的人具有保险利益*当投保人以他人的生命或身体投保时，英美法系国家基本上采用“利益主义”。我国采用“利益和同意”相结合的原则第二节保险利益原则（3）责任保险的保险利益投保人与其所应负有的损害经济赔偿责任之间的法律关系构成了责任保险的保险利益公共责任险产品责任险职业责任险雇主责任险（4）信用与保证保险的保险利益权利人与被保险人之间必须建立合同关系，双方存在经济上的利益关系第二节保险利益原则3.保险利益的变动、适用时限与坚持保险利益原则的意义保险利益的变动在财产保险中，保险利益存在因继承、让与、破产等而发生转移，因保险标的的灭失而消失的情况。保险利益的适用时限坚持保险利益原则的意义第三节近因原则1.近因原则的含义判断保险事故与保险标的之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。在保险经营实务中是处理赔案所必须遵循的重要原则之一。保险关系上的近因并非是指在时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有效的起主导作用或支配性作用的原因，危险事故的发生与损失结果的形成，须有直接的后果关系，保险人才对发生的损失补偿责任。第三节近因原则2.近因原则的应用认定近因的基本方法原因→结果；结果→原因近因的认定和保险责任的确定单一原因多种原因造成事故的原因可能是一个，也可能是多个，可能是多个没有关联的原因，也可能是一连串的原因所致。判断近因的原则是，近因不是最近的原因，而是造成事故最直接、最有效的原因。第三节近因原则案例1：英国LeylandShippingCo.Ltd.v.NorwichUnionFireInsuranceSocietyLtd.一案。一战期间，Leyland公司一艘货船被德国潜艇的鱼雷击中后严重受损，被拖到法国勒哈佛尔港，港口当局担心该船沉没后会阻碍码头的使用，于是该船在港口当局的命令下停靠在港口防波堤外，在风浪的作用下该船最后沉没。（保险中的近因原则，起源于海上保险。1906年英国《海上保险法》第五十五条规定“除本法或保险契约另有规定外，保险人对于因承保之海难所致之损害，均负赔偿责任，对于非因承保之海难所致之损害，均不负赔偿责任。”）第三节近因原则案例1：结论：Leyland公司索赔造拒后诉至法院，审理此案的英国上议院大法官LordShaw认为，导致船舶沉没的原因包括鱼雷击中和海浪冲击，但船舶在鱼雷击中后始终没有脱离危险，因此，船舶沉没的近因是鱼雷击中而不是海浪冲击。第三节近因原则案例2：某被保险人投保了人身意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗保险。一天，被保险人因支气管发炎，去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为被保险人进行青霉素皮试，结果呈阴性。然后按医生规定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，被保险人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无效死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。被保险人的受益人持医院证明及保险合同向保险人提出索赔申请。第三节近因原则案例2：结论：保险人接到受益人的申请后，内部产生两种不同意见。一种意见是被保险人是在接受疾病治疗过程中死亡的，不属于“意外伤害”的范畴。由于被保险人投保的是人身意外伤害险，并非是疾病死亡与医疗保险，因此，保险人不应承担给付保险金的责任。另一种意见是尽管被保险人是在治疗疾病过程中死亡的，但由于迟发性的青霉素过敏对于医院和被保险人来说均属突然的意外事件，尤其对于具有过敏体质的人来说，不能认为身体仅对某种物质过敏就认定是次健康体。因此，由于青霉素过敏导致死亡，可以比照中毒死亡处理，而不能认为是因疾病导致死亡。既然如此，排除了被保险人因疾病死亡的可能性，只能视为意外死亡。所以保险人应按照人身意外伤害险的保险合同规定，履行给付保险金的义务。第四节损失补偿原则1.损失补偿原则的含义含义：损失补偿一保险责任范围内的损失发生为前提；以被保险人的实际损失为限。损失补偿原则是指被保险人在保险合同约定的保险事故发生之后，保险人对其遭受的实际损失应当进行充分的补偿。意义：维护保险双方的正当权益；防止被保险人通过保险赔偿而得到额外利益；防止道德危险的发生。补偿限制：被保险人获得的保险赔偿金的数量受到实际损失、合同和保险利益的限制。即损失赔偿以被保险人的实际损失为限；以投保人投保的保险金额为限；以投保人或被保险人所具有的保险利益为限。第四节损失补偿原则2.损失补偿原则的派生原则①重复保险的损失分摊原则重复保险分摊原则指根据保险补偿原则，在发生重复保险赔付责任时，将保险标的的损失赔偿责任在各保险人之间进行分摊，以避免被保险人获得超过实际损失的赔偿的法律原则。比例责任制：比例责任制又称保险金额比例分摊制，是各保险人按各自单独承保的保险金额占总保险金额的比例来分摊保险事故损失的方式。责任限额制：责任限额制也称赔款比例分摊制，是指保险人承担的赔偿责任以单独承保时的赔款额作为分摊的比例而不是以保额为分摊的基础。顺序分摊制：按出单时间顺序赔偿，先出单的公司在其保险限额内赔偿，后出单的公司只在其损失额超出前家公司的保险额时，再在其保险限额内赔偿超出部分。第四节损失补偿原则②代位原则代位原则又称权益转让原则，是指当保险事故涉及第三者责任时，或者在保险标的发生推定全损由保险双方达成委付协议时，当保险人赔偿被保险人损失后，被保险人必须将有关权益转让给保险人，由保险人向第三者代位追偿，或者对发生推定全损的标的物享有物权，被保险人不能获得额外利益。代位追偿的实现应具备以下条件：保险标的的损失是由于保险责任事故引起的；保险事故由第三方的责任引起；保险人必须在履行了赔偿责任之后才能取得代位求偿权。第四节损失补偿原则②代位原则代位原则包括权利代位和物上代位两种形式：代位追偿是指当保险标的遭受保险事故损失而依法应由第三者承担赔偿责任时，保险人在支付了保险赔款后，在赔偿金额的限度内相应取得对第三者的索赔权利。物上代位是指保险标的遭受保险责任事故，发生实际全损或推定全损，保险人在按保险金额全额给付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权。第四节损失补偿原则③保险委付保险委付是指被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，被保险人明确表示将该保险标的的一切权利转移给保险人，而请求保险人赔偿全部保险金额的行为。委付的成立的条件：以保险标的的推定全损为条件；委付必须由被保险人向保险人提出；委付须就整体的保险标的提出要求；委付须经保险人同意；委付不得有附加条件。第四节损失补偿原则案例A：客户分别选择了A、B两家公司的车损险，两份保单的保额分别为5万元。在保险事故发生后，如果损失约为1万元，若该客户选择同时向两家保险公司报案，能不能分别从两家保险公司获得1万元的保险赔偿？第四节损失补偿原则案例A：结果：不能分别从两家保险公司获得1万元的保险赔偿，而是由两家保险公司按比例分摊赔偿责任，一共赔偿客户1万元。评析：财产险的赔偿也遵循损失补偿原则，保险赔偿不能造成被保险人不当得利。第四节损失补偿原则案例B：孟某驾驶机动车将学生常某撞伤。经交警大队认定，孟某负全部责任。常某住院治疗后，因孟某拒不支付医疗费，常某向法院提起诉讼，孟某赔偿医疗费、护理费等经济损失2.55万元。因常某所在学校为其向丰县财产保险公司办理了“团体学生健康综合保险”，常某得到孟某的赔偿后，又起诉保险公司。保险公司认为人身保险适用损失补偿原则，肇事方既已赔偿，公司就不再负赔偿义务。第四节损失补偿原则案例B：结果：法院经审理后，依法判决保险公司给付常某保险金。

本案中，常某和保险公司之间并未约定常某如受第三人侵权而得到第三人赔偿的、保险公司可以对第三人已经赔偿的部分不支付保险金的免责条款。因此从保险合同的文义来讲，保险公司的抗辩缺乏合同依据。常某依据人身保险合同，根据合同的相对性向保险公司主张保险金给付责任并无不当。因此，常某在从侵权人处获得损害赔偿后，还有权再依保险合同要求保险公司支付保险金，保险公司拒绝支付保险金有悖法律规定。

第四节损失补偿原则评析(案例B)：本案的焦点是人身保险合同是否适用损失补偿原则。所谓损失补偿原则，是指被保险人所获得的赔偿不得超过其所受到的损失，被保险人不能因保险关系而获得额外利益。定额给付原则，是指当保险合同约定的情况发生时，保险公司按合同约定的金额给付被保险人保险金。它的特点在于：如果合同约定的情况发生，则保险公司必须给付保险金，它只适用于人身保险合同之中。人身保险之所以不实行损失补偿原则，其主要理由在于人和财产的区别。第四节损失补偿原则评析(案例B)：人和财产最本质的区别在于人具有感觉、思维和精神，被保险人因保险事故的发生而造成的医疗、误工、营养等物质损失当然是可以计算的，但因事故而造成的生理和心理痛苦却是无法估算的。人身保险的标的是人的生命和身体(健康和劳动能力)，人身保险的目的是在被保险人的生命、身体的完整性受到侵害或损失时，对其损失以金钱方式予以弥补。基于生命、身体的经济价值无法用金钱来衡量，人身保险合同的当事人可自由约定保险金额。人身保险合同只有保险金额的约定,而不是保险利益的价值确定，它是当被保险人遭受人身的伤害、残疾或者死亡情况时，才由保险人按保险合同事先双方的约定给付保险金。因此，人身保险的保障是给付性的定额保险。第一节保险合同概述1.保险合同的概念商业保险中投保人或被保险人与保险人约定保险权利义务关系的协议，也称为保险契约。2.保险合同的特点保险合同的特点有名合同要式合同附和性合同有偿合同双务合同最大诚信合同第一节保险合同概述2.保险合同的特点有名合同根据法律上有无规定一定的名称，合同可分为有名合同和无名合同。要式合同要式合同，是指法律规定必须采取一定形式的合同；反之，法律不要求采取特定形式的合同则为不要式合同。附和性合同（格式合同）又称标准合同、定型化合同，制式合同，是指当事人一方预先拟定合同条款，对方只能表示全部同意或者不同意的合同。

第一节保险合同概述2.保险合同的特点有偿合同有偿合同又称“有偿契约”，是“无偿合同”的对称。是指当事人双方任何一方在享受权利的同时负有以一定对等价值的给付义务的合同。双务合同双务合同：是指双方当事人都享有权利和承担义务的合同。双方的债权债务关系呈对应状态，即每一方当事人既是债权人又是债务人。最大诚信合同保险法的基本原则之一是最大诚信原则，同理，保险合同也是最大诚信合同。第二节保险合同的要素1.保险合同的要素保险合同的主体保险合同的客体保险合同的内容第二节保险合同的要素保险合同的主体合同的主体是指与保险合同发生直接、间接关系的人，包括当事人、关系人和辅助人。主体当事人关系人辅助人投保人保险人被保险人受益人保单所有人保险代理人保险经纪人保险公诉人第二节保险合同的要素2.合同的主体和客体（1）保险合同的当事人投保人（要保人）是指向保险人申请订立保险合同，并负有交付保险费义务的保险合同的一方当事人。条件：具备完全的民事权利能力和民事行为能力必须对保险标的具有保险利益作为投保人必须与保险人订立保险合同，并按约定交付保险费。第二节保险合同的要素2.合同的主体和客体（1）保险合同的当事人保险人（承保人）是与投保人订立合同，收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿损失责任的人。条件：作为保险人，要具备法定资格保险公司须以自己的名义订立保险合同第二节保险合同的要素（2）保险合同的关系人被保险人：保险事故或事件在其财产或在其身体上发生而受到损失时，享有向保险人要求赔偿或给付的人。被保险人的财产、生命、身体、经济赔偿责任等是保险合同的保险标的，是保险事故发生的主体对象。条件：是受财产或人身保险合同保障的人；被保险人是享有赔偿请求权的人。第二节保险合同的要素（2）保险合同的关系人投保人与被保险人关系：同一人非同一人被保险人须是保险合同中指定的须征得被保险人的同意*投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。但父母为未成年子女投保的人身保险不受此限制，只是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理部门规定的限额。第二节保险合同的要素受益人（保险金领受人）：在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有赔偿请求权的人。受益人的要件为：是由被保险人或投保人所指定的人；是独立地享有保险金请求权的人。受益人在保险合同中，不负交付保费的义务，也不必具有保险利益，保险人不得向受益人追索保险费。*在保险合同期间，受益人可以变更，但必须经被保险人的同意。受益人的变更无需保险人的同意，但应当将受益人的变更事宜及时通知保险人，否则变更受益人的法律效力不得对抗保险人。

第二节保险合同的要素保单所有人（保单持有人）保单所有人是指拥有保单各种权利的人。保单所有人是在投保人与保险人订立保险合同时产生的，可以与投保人、受益人是同一人，也可以是其他任何人，如被保险人的法定继承人。但一般来说，被保险人与保单所有人为同一人的情况较为普遍。寿险保单所有人所拥有的权利通常有以下几种：变更受益人；领取退保今或保单红利；以保单作为抵押品向金融机构借款；以保单为质押品向寿险公司借款；放弃或出售保单的一项或多项权利；制定新的所有人。第二节保险合同的要素案例：2002年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某险种，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签的。保险公司根据《保险法》的有关规定认定该保险合同无效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。第二节保险合同的要素1998年10月，高某所在单位为职工同意投保了“团体人身意外伤害保险”，每个职工的保险金额为1万元，保期为一年。单位领导对此从未在公众场合公告或宣布受益人是单位，只是在职代会上讲为职工投保了团体人身意外伤害险。1999年4月，高某不幸遇车祸身亡，单位去保险公司拿了保险金1万元。高某的家属向该单位索要保险金，该单位拒付。问：单位能否成为人身保险的受益人？第二节保险合同的要素辅助人保险代理人Agent保险公估人Surveyor保险经纪人Broker保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。基于投保人或保险人的利益而为投保人与保