论贵州农村信用社发展方向

PAGEPAGEI摘要金融业是整个经济发展过程中最为核心的环节。而在整个金融业的发展过程中，商业银行实际是所有金融业务的实行者。正是因为商业银行的带动才使得整个金融市场得到了快速的发展。贵州地区农村信用社曾经在金融市场上扮演者为企业筹集资金、提供贷款解决企业资金筹集中的难题；为个体提供资金的存取，为个体提供安全稳定的资金投资渠道。而现在由于证券产业、小额贷款公司以及新型投资渠道的兴起使得贵州地区农村信用社在整个金融业内的地位被迫下降，因此本文就重点研究了贵州农村信用社的未来的发展思路。关键词：农村信用社，风险管理，信贷风险，PAGEPAGEIIAbstractFinanceisthemostcentralpartofthewholeeconomicdevelopmentprocess.Inthecourseofthedevelopmentofthewholefinancialindustry,commercialBanksareactuallythepractitionersofallfinancialservices.ItwasbecauseofthecommercialBanksthatthewholefinancialmarketdevelopedrapidly.Theruralcreditcooperativesinguizhouusedtoraisefundsforenterprisesandprovideloanstosolvetheproblemsinthefinancingofenterprisesinthefinancialmarket.Providefundsforindividualsandprovidesafeandstableinvestmentchannelsforindividuals.Nowduetothesecuritiesindustry,smallloanstocompaniesandtheriseofnewinvestmentchannelsthatguizhouprovinceruralcreditcooperativesinthestatusofthefinancialindustrywasforcedtodrop,sothispaperfocusesonthedevelopmentdirectionofthefutureofruralcreditcooperativesinguizhou.Keywords：ruralcreditcooperatives,riskmanagement,creditrisk,PAGE6目录80991.引言 175562.农村信用社信贷风险概述 1242942.1农村信用社的信贷业务 1238382.2农村信用社信贷风险的识别 22683.贵州地区农村信用社信贷风险管理存在的问题 2185423.1信贷风险管理文化体系缺失 2276403.2信贷管理比较落后 268453.3信贷客户经理队伍素质不高 3284053.4信贷风险预警体系不完善 327314.贵州地区农村信用社信贷风险防范对策 41554.1建立健全信贷风险管理的内部控制制度体系 4197134.2完善贷前调査和贷后管理机制 42244.3加强员工培训 5284164.4建立风险管理预警机制 5230015.结束语 518078参考文献 1024927致谢 121.引言我国商业银行的发展非常迅速，同时成功转型的四大国有制银行也成功转型为股份银行，随着央行不断的降息降准可以说促使了整个经济体制的全面发展，商业银行的业绩也是茁壮发展，但是银行业尤其是商业银行的发展可以说时时刻刻都存在着危机，一旦这些危机处理不当就会引发一系列的金融问题，甚至导致银行倒闭，2008年，在世界范围内都具有深远影响的雷曼兄弟，终因财务问题，最终不得不申请破产保护，这其中和当时美国大量的信贷危机有极大的关系，但是这也和雷曼兄弟自身对于银行风险的防范不到位有很大关系，这就给我国商业银行敲响了警钟，可以说商业银行的风险防范已经成为衡量一个商业银行能够运行多远的重要指标，同时我国商业银行高坏账率的现状也让我们对商业银行风险管理的重要性有了更深层次的认识。一直以来我国商业银行的利润主要渠道就是通过存款业务和贷款业务的利率差。而且由于商业银行曾经在市场上的地位以及在金融业务方面的垄断性使得商业银行依靠这种盈利模式获得了巨大的利润。中国工商银行正是依靠这种模式成功发展成为中国企业的前5强，而且利润率高达30%。但是由于整个金融市场的快速发展，市场上开始出现各种金融主体，如新型的P2P小额贷款公司的快速发展使得金融贷款业务受到了一定冲击，很多中小企业越过商业银行进行贷款，这就使得商业银行最大的利润点存贷利率差受到了严重的影响。而在吸纳存款方面，由于中国人民银行近年来不断下调存款准备率和商业银行利率使得商业银行的利率一降再降，已经不能满足存款客户的需求。客户开始选择保险公司或者其他理财公司推出的定期的理财产品，而对资金灵活性有额外要求的也纷纷选择余额宝，京东金融等平台推出的理财产品。这就使得商业银行的业务不断被侵占，金融脱媒情况已经非常严重。因此在这样的背景下研究贵州农村信用社未来的发展方向是非常具有意义的。只有找准贵州农村信用社未来的发展战略，促进贵州农村信用社尽快完成转型，真正的找到新的发展方向，才能让贵州农村信用社更好的发展，同时让贵州农村信用社的盈利模式增加，能够应对未来金融市场全面开放以后外资银行进入金融市场所带来的竞争，更好的促进贵州农村信用社的发展。2.农村信用社信贷风险概述2.1农村信用社的信贷业务农村信用社的信用风险是指借款人在借款合同到期时，由于没有偿还能力或者自身没有还款意愿，造成农村信用社信用面临收不回贷款或者不能全部收回贷款，致使农村信用社遭受经济损失的可能性。近年来我国的农村发展速度一直比较快，政府为了鼓励农村经济的发展，加大了对于农村信用社的支持，希望通过农村信用社能够更好的为农村提供贷款，促进农村地方经济发展。2.2农村信用社信贷风险的识别风险数据的搜集工作是操作风险管理的第一步，操作风险损失数据的建立可以为风险报告和风险分析提供数据依据，历史不会重演，但是历史会有相似之处，通过对曾经的数据进行收集整体能够更好地让我们预防风险。因此构建操作风险损失数据库是当前非常重要的工作之一。构建的数据库需要详细的记录包括重大操作风险损失、与银行安全运营有关的事件、信用损失等数据，搜集数据时遵行全面、完整以及正确的原则。只有真正的风险管理数据和案例进行分析，充分的发挥出风险管理数据库的借鉴意义，才能保证风险管理更为有效更有意义。3.贵州地区农村信用社信贷风险管理存在的问题3.1信贷风险管理文化体系缺失在商业银行的企业文化体系中，信贷风险文化是很核心的一个组成部分,它是商业银行在发展过程中逐渐形成的，并被全体信贷风险管理人员接受和认同的统一的制度及观念等。贵州省农业银行在企业文化建设方面对于信贷文化的建设比较匿乏,营销部门与信贷风险管理部门的文化认同度不高,并不关注风险的存在或者产生矛盾的问题时有发生。信贷文化方面的建设比较匿乏,表现为如下几点:第一是信贷决策出现误区。一是认为有担保的就是好贷款,而忽视了第一还款来源。二是认为放出去的贷款,转贷是没有办法的事情,而没有真正的重视退出机制,有时一味的转贷只会错过收贷良机。三是认为银行和贷款企业关系很好,企即使在其他机构出现贷款逾期也影响不大,本行仍然可以继续放贷。殊不知,他行的逾期记录是对我行贷款风险的一个警示,不能忽视,再说,银企关系好并不是永恒的,信贷资金的安全最终并不是凭的银企关系,而是借款人自身的经营和现金流等。四是认为投资政府重点项目、甚至政府类平台发放的贷款,风险就小。对于这个问题,要考虑到,目前是市场经济阶段,社会资源的流动是自由的，趋于利益的，在这种形势下，资源配置必然会流动到利润空间高的行业,高收益带来的必然是高风险,银行在开展具体信贷业务时，不仅要关注项目的收益性，还需关注到银行自身的风险。第二是贷后管理出现观念误区。例如认为能还利息就是号贷款，盲目的为客户周转贷款，或者认为客户肯定能还贷款，从而忽略了贷后管理工作。3.2信贷管理比较落后风险管理的核心在与对风险进行预估，发现潜在的风险并将风险进行预先控制。因此对于贵州地区农村信用社的信贷风险来说，建立预警制度是关键。但是就贵州地区农村信用社的信贷风险管理的情况来看，贵州地区农村信用社过于注重风险的事后管理。目前贵州地区农村信用社对于风险管理往往是进行事后的债务追踪，或者通过处置抵押物等方式弥补损失。但是从实际角度来看，这些方式都属于事后操作，仅仅能够做到弥补部分损失，而无法做到真正的稳定商业银行的业务。而且在这种事后处理的过程中还可能导致部分损失无法弥补的情况。根据咨询机构给出的数据显示预先防止风险能够将风险降低50%以上。而仅仅依靠事后的风险管理方式是无法全面的进行风险管理的。目前贵州地区农村信用社对于信贷风险并没有一种高效的预防制度，对于部分指标选择以及建模工作都存在一定问题这就使得贵州地区农村信用社的信贷风险管理工作效率低下。3.3信贷客户经理队伍素质不高商业银行在过去一直属于企事业单位，商业银行客户经理自然存在优越感，在服务态度方面并没有做到公平的对待客户，而且在服务意识方面往往后知后觉，没有良好的服务意识。这一问题在原来的四大国有银行中突出的尤为明显，又有四大国有银行一直处在主动地位，这就使得商业银行客户经理的服务意识存在问题。但是由于国有制银行的改制，商业银行已经成为商业机构，其目标是更好的盈利，那么在这样的背景下，商业银行客户经理就必须转变原来的服务意识。贵州地区农村信用社的客户经理应该主动针对客户宣传和贯彻落实国家的金融方针、政策，解读金融产品，培养客户的金融意识职责。另一方面贵州地区农村信用社的客户经理应该通过各种渠道来了解客户的需求并向其营销产品、做好存贷款营销，积极为客户办理代收代付、票据解付、信息咨询、财务顾问、资信调查、中介服务等中间业务职责。同时贵州地区农村信用社客户经理应该向保险公司的员工的服务方式一样，积极的进行客户关系维护与管理、建立客户管理台账、掌握客户存、贷款及中间业务变化趋势，争取单位基本账户的建立和存款职责。但是当前贵州地区农村信用社客户经理的服务意识差，没有主动推销意识，这就严重降低了贵州地区农村信用社的宣传效率。而且，这种服务意识差的情况导致了客户的投诉率提升，在互联网金融高速发展的今天很容易造成客户流失，影响贵州地区农村信用社的市场竞争实力。3.4信贷风险预警体系不完善贵州地区农村信用社的信贷风险是复杂的，一直以来贵州地区农村信用社本身的风险就比较大，这种风险体现在其自身的资产质量差方面。这种风险的累计使得贵州地区农村信用社的经营日渐困难。这也说明了当前风险预警体制的不完善。在整个风险的管控的过程中应该包含风险的认知、管理计划的设定，风险的识别以及风险的管控。风险管理不能单纯的在进行事后的管理，需要对风险可能出现的情况进行预警，通过预警机制来做到提前管控风险，减少损失。就目前来看由于整个风险预警体制尚未形成，风险的管控过于滞后，最终的自然会让商业银行的风险管理工作不及时，很多损失都不必要，但是却又造成了巨大的损失。风险预警体系就是深度探究市场的相关因素的变化可能造成的风险而形成的一种先于市场波动的风险评估体系。这和贵州地区农村信用社的风险预警体系大不相同，贵州地区农村信用社的风险预警体系更多的注重的是事后管理以及事中控制，这都没有事前进行风险的预警，一旦出现风险则直接开展应急措施有效。由此贵州地区农村信用社风险预警体系没有效果。4.贵州地区农村信用社信贷风险防范对策4.1建立健全信贷风险管理的内部控制制度体系贵州地区的农村信用社需要整体建立健全信贷风险管理的内部控制制度体系。由高层管理人员牵头,强调信贷业务部门的独立性和权威性，在银行内部控制体系中大力推广。银行的内部控制体系是一个全面的工程,是一家银行信贷业务流程环节风险控制的基础。内部控制体系需要银行每个部门密切配合、积极协作,全员参与、全员支持。完善业务管理与运行的审查制度。这就要求贵州地区的农村信用社一方面建立健全借款人信用等级评定体系，另一方便重视信贷风险预警体系。建设信用等级评定体系对信贷从业人员要求较高，需深入了解借款人的财务状况、信用状况和实际经营状况等，更需要对信息进行整合和提取，最后进行综合评价,得出相应的客户等级评定,从而确定相应的授信额度、期限及业务品种等。加强信贷风险预警体系建设,要求信贷从业人员具备高度的敏感性和责任心，能够及时发现潜在的预警信号,并对预警信号进行深入分析，确定哪些需要及时上报上级行，并对预警信号进行持续跟踪和关注，同时协助上级行制定应对预警的方案。4.2完善贷前调査和贷后管理机制1.目前，针对于贵州农村信用社贷前调查手段单一、贷后管理流于形式、不落到实处的问题，建议在贷前调查过程中，设立贷前调查模板，如:对于财务报表与纳税申报表中销售收入相差较大的企业，模板中规定必须要至少几种方法进行交叉核验。同时，对于创新贷前调查方式且该方式切实可行的员工，给予一定的奖励。2.为了防范信贷风险，规范贷款清收的管理工作流程需要进一步明确各层级、各部门的管理职责。针对贵州农村信用社信贷从业人员少、贷款较多、贷后检查无法落实到实处的问题，建议贵州农村信用社设立专门的贷后管理及清收团队，将辖属的支行的贷后管理工作集中统一管理。该团队主要设立贷款清收岗、贷后综合岗、风险管理岗和档案管理岗。贷款清收岗主要品负责各种清收工作的实施，包括电话清收、上门清收和法律清收。根据客户还款意愿不同对客户实施不同的清收方案。风险管理岗主要负责贷款客户的在线监测、风险监控与预警，对于发现的问题及时上报并提出改进方案。贷后管理综合岗主要负责贷后回访、办理提前还款、办理客户变更计划，受理日常的客户投诉等。贷后管理岗主要负责贷后工作，包括客户的回访，客户办理提前还款及客户还款计划的变更，并受理日常的客户投诉等。档案管理岗主要负责信贷档案的接收、集中保管和信贷档案的日常管理工作。第三、进一步完善贷后管理例会制度，分析存在的风险、制定相应的防范措施、集中讨论并形成会议纪要，从而提高贷后管理工作的执行为。每月开展贷后管理例会制度，由分管行长主持，信贷管理部、信贷审查部、经办业务部门的负责人及经办客户经理、风险经理参加，针对逾期、展期、欠息以及五级分类形态下调的客户，对其风险进行评判审议，形成相应的贷后管理措施，出具会议决议，落实相关部门及相关责任人，通过集体决议的形势防范和化解信贷风险。4.3加强员工培训信贷从业人员素质的高低，信贷决策能力的高低，与该银行信贷风险的高低有着必然的联系。信贷人员素质的提升，有利于强化贷款管理，降低操作风险。因而贵州农村信用社信贷从业人员年龄偏小、整体素质较低、信贷风险意识不足的现象，加强员工的相关信贷知识理论及信贷风险知识的培训。同时，要求信贷从业人员必须持证上岗。未取得信贷从业人员上岗证的，不得从事信贷调查、审查、审批及贷后管理等方面的工作。同时，信贷上岗证分等级，相应的级别只能从事相对应的工作。比如分为A、B、C三级，A级最高，可从事与信贷有关的所有工作，如贷前调查、审查、审批及贷后管理等;B级次之，只能从事贷前调查工作；C级最低，只能受理贷款资料。由于信贷知识更新较快，在实行持证上岗政策的同时，每季度对持证上岗人员进行考核，连续两个季度知识考试未达标的人员，则下降相应的等级。通过此防范促进信贷从业人员加强学习，从而从整体上提高信贷从业人员的素质。4.4建立风险管理预警机制1.建立信贷风险信号的分级管理制度建立信贷风险信号的分级管理制度。将信贷风险信号进行分级管理，分为以下三个等级，分别是红色、黄色、蓝色。(1)对于己经对信贷资产产生重大影响、敞口金额很大、预计未来一定会产生损失的贷款，发布红色预警信号。对于此类客户，应马上制定清收计划和退出政策，采取相应的清收措施和资产保全策略，贷款到期收回后不再发放。(2)对于威胁到信贷资金安全、敞口风险较大、需要采取措施防止风险进一步扩大的客户，发布黄色预警信号。对于此类客户，原则上应主动退出，对于无法一下子退出的客户，应减少授信额度、加强担保。(3)对于有产生风险的可能性，可能会影响资金安全，需要提高安全措施以防范信贷风险的客户，发布蓝色预警信号。对于此类客户，应加强贷后管理，时刻关注该企业经营情况、观察风险变化情况等。2.强化风险预警处理机制由分管行长牵头，具体信贷业务部门成立风险管理小组，对于发现的风险预警信号，相关业务部门、经办人员应根据具体情况采取电话、书面方式向相关部门汇报，由风险营理小组制定和组织落实相关风险管控措施，尽可能的控制风险、减少损失。5.结束语贵州地区农村信用社贷款风险一般来说是指在贵州地区农村信用社的经营过程中，由于不确定因素的影响或者由于相关操作不当导致相关企业无法按照预定的收益率获得收益甚至无法收回贷款等风险。一般来说贵州地区农村信用社风险较为复杂，影响面非常广，由于贵州地区农村信用社风险将直接反应到贵州地区农村信用社的经营成果，因此对贵州地区农村信用社贷款风险进行探究非常重要。贵州地区农村信用社想要降低信贷风险就必须从自身角度出发，而不是仅仅通过降低自己的门槛进行拓展业务。目前贵州地区农村信用社应该多元化自己的市场业务，着重开发多元化的业务，而且应该多开发诸如货币兑换，国际信用卡等中间业务，而逐渐减少信贷业务。另外，贵州地区农村信用社应该提升自己的专业性，让自己的服务模式和服务质量得到提升才能更好的拓展业务，让更多的消费者能够认可贵州地区农村信用社的服务质量，通过多元化的营销让市场更好的认识到自身实力从而选择和自己合作而不是通过降低门槛的形式。通过这种模式能够逐渐让贵州地区农村信用社得到认可最终营销效果自然会大幅度提升最终商业银行能够得到更多的优质客户，降低信贷的风险，让贵州地区农村信用社能够更加稳定的发展。PAGEPAGE12参考文献[1]郑景元.公私合作:我国农村信用社存续的有效路径——域外立法经验及其借鉴[J].法商研究,2014,31(01):136-145.[2]童元保,齐伟娜.农村信用社小额信贷的创新发展及可持续性应对:以海南为例[J].农业经济问题,2014,35(05):75-80+112.[3]黄惠春,曹青,李谷成.不良贷款约束下农村信用社改革效率分析——基于SBM方向性距离函数[J].农业技术经济,2014,(10):86-94.[4]钱水土,陈鑫云.新形势下农村信用社风险控制策略研究[J].农业经济问题,2015,36(02):47-52+111.[5]蓝虹,穆争社.中国农村信用社改革后的绩效评价及提升方向——基于三阶段DEA模型BCC分析法的实证研究[J].金融研究,2014,(04):63-82.[6]李婧,朱承亮,郑世林.不良贷款约束下的农村信用社绩效——来自陕西省8市86个县(区)的证据[J].中国农村经济,2015,(11):63-76.[7]蓝虹,穆争社.我国农村信用社改革绩效评价——基于三阶段DEA模型Malmquist指数分析法[J].金融研究,2016,(06):159-175.[8]钱水土,陈鑫云.农村信用社区域性风险影响因素分析——基于面板数据Logit模型[J].金融研究,2016,(09):115-130.[9]孙阳昭,穆争社.论农村信用社制度变迁特征的演变[J].中央财经大学学报,2013,(01):20-25.[10]童元保.农村信用社改革模式选择影响机制研究[J].农业经济问题,2013,34(06):37-42+111.[11]王文莉,罗新刚.