农户对政策性农业保险的需求因素探讨

PAGEPAGE16序号：编码：第十届“挑战杯”广东大学生课外学术科技作品竞赛作品申报书作品名称：农户对政策性农业保险的需求因素探讨——基于广东省的实证分析学校全称：华南农业大学申报者姓名（集体名称）：王晓晓柯媚林子龙等（集体）类别：□自然科学类学术论文 √哲学社会科学类社会调查报告和学术论文□科技发明制作A类□科技发明制作B类说明1．申报者应在认真阅读此说明各项内容后按要求详细填写。2．申报者在填写申报作品情况时只需根据个人项目或集体项目填写A1或A2表，根据作品类别（自然科学类学术论文、哲学社会科学类社会调查报告和学术论文、科技发明制作）分别填写B1、B2或B3表。所有申报者可根据情况填写C表。3．表内项目填写时一律用钢笔或打印，字迹要端正、清楚，此申报书可复制。4．序号、编码由第十届“挑战杯”广东大学生课外学术科技作品竞赛组委会填写。5．学术论文、社会调查报告及所附的有关材料必须是中文（若是外文，请附中文本），请以4号楷体打印在A4纸上（文章版面尺寸14.5×22cm），附于申报书后，论文不超8000字，调查报告不超15000字。6．作品申报书须按要求由各校竞赛组织协调机构统一寄送。7．其他参赛事宜请向本校竞赛组织协调机构咨询。

A2申报者情况（集体项目）说明：1．必须由申报者本人按要求填写；2．申报者代表必须是作者中学历最高者，其余作者按学历高低排列；3．本表中的学籍管理部门签章视为申报者情况的确认。申报者代表情况姓名王晓晓性别女出生年月1987.3学校华南农业大学系别、专业、年级经济管理学院，06金融学学历本科在读学制四年入学时间2006年9月作品名称农户对政策性农业保险的需求因素探讨——基于广东省的实证分析毕业论文题目无通讯地址华南农业大学五山公寓14-235邮政编码510300办公电住地通讯地址华南农业大学五山公寓14-235邮政编码510300住宅电话38635815其他作者情况姓名性别年龄学历所在单位柯媚女21本科在读华南农业大学许润萍女21本科在读华南农业大学林子龙男20本科在读华南农业大学张泽文男20本科在读华南农业大学翁明明男21本科在读华南农业大学资格认定学校学籍管理部门意见以上作者是否为2009√是□否（部门签章）2009年3院、系负责人或导师意见本作品是否为课外学术科技或社会实践活动成果√是□否负责人签名：2009年3

B2．申报作品情况（哲学社会科学类社会调查报告和学术论文）说明：1．必须由申报者本人填写；2．本部分中的管理部门签章视为对申报者所填内容的确认。作品全称农户对政策性农业保险的需求因素探讨——基于广东省的实证分析作品所属领域（B）A哲学B经济C社会D法律E教育F管理作品撰写的目的和基本思路1.作品撰写目的：广东省地处东南沿海，台风、暴雨等自然灾害频发。自然灾害给广东省的农业生产、粮食安全以及农民收入等带来许多不利影响。农业保险可以有效地分散农业生产、农村建设及农民生活中的风险，保障农民收入。然而，由于农业产业的弱质性和生产过程的特殊性，商业性的农业保险风险性极大。同时，基于保险市场固有的信息不对称、道德风险与逆向选择等特点，政府无法完全承担农业保险的全部业务。因此，以商业机构为中介，政府补贴为条件的政策性农业保险应运而生。发展政策性农业保险是建设社会主义新农村的有力保障，是构建和谐广东的必要举措。本文通过研究广东省农户对政策性农业保险的需求程度，探讨影响需求的主要因素，结合广东省具体省情，提出推进政策性农业保险的建议，使这项惠农政策真正为农民所接受并发挥应有作用。2.基本思路:本文在实地调研的基础上,根据计量经济学相关原理建立Logistic二元回归模型，分析农户对农业风险的认知程度，对农业保险的潜在需求和购买意愿，以及影响农户购买政策性农业保险的因素。本文第一部分对国内外关于农业保险需求理论的研究成果进行综述和梳理，并提出本文理论分析基础：第一，农民购买保险时首先考虑在一定的预算约束内,如何在保险商品与其他生活消费品之间取得平衡。第二,农民考虑如何购买保险以使其效用最大化。第三，农户会把通过购买保险分散风险的成本-收益与通过差异化种植、亲友间借贷等方式分散风险的成本-收益进行比较。第二部分对农户的农业保险需求进行实证分析，采用实地调查方法，比较广东省农业保险试点及非试点地区的农户对政策性农业保险的认知和需求程度。通过建立Logistic二元回归模型，实证分析得出：影响广东省农民购买农险意愿的因素为“家庭经营土地面积”、“受访者所属区域”等；而“家庭年现金收入”、“是否参加过保险”、“现金收入来源”和“灾害损失金额”等因素对农民购买农险意愿的影响并不显著。第三部分是对政策性农业保险推广的建议。结合广东省具体省情，我们提出提高农业保险宣传力度，加大农业投入，增强财政补助力度，构筑农业保险经济支持后盾等政策建议。作品的科学性、先进性及独特之处1.理论确切，推导严密。运用经济学相关原理来分析农户对农业保险需求的问题，重视理论推导的严密性，论据论证的可靠性及两者结合的正确性。2.调查深入，资料翔实。采用问卷调查、实地访谈等调查方式，深入农村农户，获得真实反映农户意愿的资料，收集了较全面、准确、翔实的信息和数据。3.实证分析，探讨因素。在已有的研究基础上综合运用数理经济学、计量经济学的相关理论和方法，并使用SPSS16.0软件,对取得的数据资料进行分析。建立Logistic二元回归模型，探讨影响农户对农业保险需求的因素。4.因地制宜，提出建议。针对广东省农户的具体情况，提出提高农业保险宣传力度，加大农业投入，增强财政补助力度，构筑农业保险经济支持后盾等政策建议。作品的实际应用价值和现实指导意义农业保险是WTO规则中重要的非价格类农业支持政策，完善农业保险制度是促进社会主义新农村建设,解决“三农”问题的基本条件。2004-2008连续5年的中央1号文件、“十一五”规划都对政策性农业保险的发展提出了明确要求，2008年《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》更特别指出要“发展农村保险事业，健全政策性农业保险制度，加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制”。本研究以科学发展观为统领，全面贯彻落实党的十七届三中全会精神，对发展农村保险事业，推进政策性农业保险的发展，加快推动建立农业巨灾风险分散机制，防范化解农业生产风险、提高农民收入的保障水平、增强农业和农村经济发展活力，服务社会主义新农村，建设和谐社会具有一定的现实意义。在目前广东正在推行农业保险试点工作的背景下，本研究通过实地考察广东省农业保险试点及非试点地区的农户对政策性农业保险的认知情况和需求程度，真实反映了制约农业保险需求的因素。同时，本研究提出的符合广东省省情的相关建议具有重要的实际参考价值，对推广广东省农业保险业务具有较大意义。作品摘要在广东省正在进行政策性农业保险试点的背景下，本文基于对该省农户农业保险需求程度调查的数据，建立Logistic二元回归模型，实证分析影响广东省农户对农业保险需求意愿的主要因素。经过调研发现“家庭经营土地面积”、“被调查者所属的地区”等是影响农户参与政策性保险的主要因素。在此基础上，我们提出提高农业保险宣传力度，加大农业投入，增加农民收入，增强财政补助力度，构筑农业保险经济支持后盾等政策建议。本研究的开展对发展农村保险事业，推进政策性农业保险的发展，加快推动建立农业巨灾风险分散机制，防范化解农业生产风险，提高农民收入的保障水平，增强农业和农村经济发展活力具有一定的理论和实践意义。作品在何时、何地、何种机构举行的会议或报刊上发表登载、所获奖励及评定结果华南农业大学2009年“挑战杯”大学生课外学术科技作品竞赛一等奖请提供对于理解、审查、评价所申报作品，具有参考价值的现有对比数据及作品中资料来源的检索目录[1]顾海英,张跃华.政策性农业保险的商业化运作——以上海农业保险为例[J].中国农村经济,2005,(6):53-601[2]龙文军.谁来拯救农业保险—农业保险行为主体互动研究[M].北京:中国农业出版社，2004.[3]刘荣茂,冯荣伟.农民对农业自然灾害和农业保险认知情况的调查分析——以江苏省为例[J].灾害学,2006,21(1):117-1201[4]刘荣茂,邱敏.我国农业自然灾害与农业政策性保险[J].灾害学,2007,22(3):109-1131[5]庹国柱，王国军.中国农业保险与农村社会保险制度研究[M].北京:首都经济贸易大学出版社,2003.[6]徐海英.农业保险“淮安模式”的调查分析与创新思考[J].农村经济,2006,(10):57-591[7]王通,陆永汉.江苏省农业保险发展思考[J].保险研究,2005,(5):89-911[8]田永超,傅亚平.农业保险发行巨灾债券的可行性研究——以上海农业保险公司为例[J].江西农业,2007,19(11):139-141[9]关伟,郑适,马进.论农业保险的政府支持、产品及制度创新[J].管理世界,2005,(6):155-1561调查方式√走访√问卷√现场采访□人员介绍√个别交谈□亲临实践□会议□图片、照片√书报刊物□统计报表□影视资料□文件√集体组织□自发□其它主要调查单位及调查数量广东省（市）白云县（区）江高乡（镇）南岗村（街）单位邮编姓名电话调查单位个407人次管理部门签章年月日C.当前国内外同类课题研究水平概述说明：1.申报者可根据作品类别和情况填写；2.填写此栏有助于评审。一、国外研究动向早期的相关研究主要涉及农业保险需求不足的原因，政府补贴对需求的促进作用，农业保险的精算效率，及农业保险中政府与私人公司的风险分担等问题。近年来，随着政府补贴和保险覆盖率的增加，学者开始思考农业保险的政府补贴是否会对农业生产产生扭曲效应，农业保险的道德风险和逆向选择是与身俱来的还是政策设计不合理导致的，农业保险是否能在无补贴的情况下运行，及是否可以通过产品创新降低农业保险的运营成本，提高农业保险的精算效率等问题。不少国家的农业保险发展历史都显出一个特点：在没有保费补贴的情况下，农业保险的需求量很小。Wright和Hewitt(1994)的研究显示，对于农户来说，如果有低成本的替代风险管理方式存在，农业保险就是一个次优选择;如果没有大量保费补贴，农业保险的需求很小。Just,Calvin和Quiggin(1999)发现，在农户参与农业保险的动机当中，风险规避只是很小的一部分，更多的是参与保险是为了获得保费补贴带来的福利。Glauber（1996）在他的研究中发现，在1981至1993年，美国的参保农户平均每支付1美元的保费，就能够获得2美元的赔付，而在这一时期，参保率最高也才达到40%左右。学者们对农业保险的需求程度如此之低有两种主要的解释:一是认为由于逆向选择的作用，那些认为保费超过他们的预期损失的农户，倾向于不购买农业保险;二是农户有一系列其他的风险管理方式可以采用，这些方式的存在对农业保险的参与率有着负的影响(Knight和Coble，1997)。而参保率低又反过来会导致保费收入不能弥补赔付支出，从而导致农业保险市场的失败。要解决参保率低的问题，只有两个途径，提高补贴程度或者强制投保。美国在1994年曾经实行了强制投保，但因农业生产者的强烈反对，19%年又取消了强制投保，但是通过高额的保费补贴，美国政府还是使参保率达到了80%左右。此外，不少学者还对农作物保险需求的影响因素做了分析。分析农作物保险购买决策的典型思路是假设农户在客观物质和技术条件限制下，通过选择包括农作物保险在内的生产要素，最大化其财富的终值(Smith和Baquet;Mauhul;Goodwin;Cobleetal.)。学者们己经发现的影响农业保险购买决策的因素有参加保险对农户来说的成本和收益，农作物产量风险、商业风险和金融风险，生产规模，经营的多样化，保险产品的保障程度，道德风险和逆向选择等。1995年以后的文献考虑了各因素对农户选择何种农作物保险的影响，如SaleemShaik,KeithH.Coble和ThomasO.Knight(2005)表述了农户是否选择农作物保险以及选择产量保险还是收入保险两个决策问题:影响保险购买决策以及选择购买收入保险而非数量保险的决策。二、国内研究动向国内对农业保险需求进行的研究文献较为丰富。综合一些学者的研究观点，我国农业保险需求不足的主要原因在于：保险费率过高,农户难以承受（丁少群、庹国柱，1994;刘宽，1999等）；农户的侥幸心理严重,购买保险的意识不强（刘京生,2000）；农业保险消费过程中的正外部性作用,以至相对于社会最优化的需求不足（庹国柱，2002;冯文丽，2003）；在经济发达地区，基于农户收人中种植业、养殖业收人水平及份额的急剧下降,在保障水平不高（低于7000元）的情况下,农民对这种补偿收入的预期很小。同时，庹国柱（2000）和刘京生（2000）还分析了农户其他传统风险分散途径，从而使农民的农业保险需求出现下降。而对农业保险需求的实证研究，国内主要考察农业保险购买决策的影响因素。王红（2004）根据两个村庄的数据，对样本的农业保险需求问题进行了分析，认为农业保险需求较为低下。宁满秀等（2005）以新疆玛纳斯河流域棉农为例，运用Probit模型分析得出对农户购买农业保险决策的主要影响因素有“棉花产量变异系数”、“总耕地面积”、“是否有政府救灾补贴”、“农户户主务农时间”以及“棉花收入占总纯收入的比重”。张跃华等（2007）对农业保险的需求从三个层面进行了经济分析,并运用田野调查的方法进行了实证研究。他的研究发现中国农业保险需求不旺盛的原因,主要源于在影响农户正常生活的各种因素中，农业自然风险并不显著，因而目前在农村更适合开展政策性农业保险；同时其研究表明影响农户农业保险购买决策的主要是“读书时间”、“是否务工”、“年收入”三个因素，影响农户参加保险可能性的主要是“灾害损失”、“是否了解”以及“是否务工”三个因素。陈妍等（2007）从vonneumnnmorgenstern效用函数和J斯蒂格利茨的保险需求理论出发，运用Logistic计量模型对武汉市和兴山县共100户农户的调查资料进行实证分析。其研究结果表明，“农户的家庭农业收入”、“耕地面积”及受访者的“受教育年数”和“务农年数”，对农业保险的购买意愿有显著影响。D.推荐者情况及对作品的说明说明：1．由推荐者本人填写；2．推荐者必须具有高级专业技术职称，并是与申报作品相同或相关领域的专家学者或专业技术人员（教研组集体推荐亦可）；3．推荐者填写此部分，即视为同意推荐；4．推荐者所在单位签章仅被视为对推荐者身份的确认。推荐者情况姓名张乐柱性别男年龄43职称教授工作单位华南农业大学经济管理学院通讯地址华南农业大学经济管理学院邮政编码510642单位电话85288290住宅电话推荐者所在单位签章（签章）年月日请对申报者申报情况的真实性作出阐述情况属实！请对作品的意义、技术水平、适用范围及推广前景作出您的评价该作品具有重要的现实意义，对解决“三农”问题非常必要。该作品采用理论与实证分析方法，能较好地利用SPSS软件的具体分析问题，能够在广东省内做推广，有较为广阔的应用前景，对政策性农业保险的推广非常有意义。其它说明推荐者情况姓名邹帆性别女年龄53职称教授工作单位华南农业大学经济管理学院通讯地址华南农业大学经济管理学院邮政编码510642单位电话85280216住宅电话85281215推荐者所在单位签章（签章）年月日请对申报者申报情况的真实性作出阐述申报组通过实地调研，获得一手资料，实证分析农户对政策性农业保险需求的影响因素，申报情况属实。请对作品的意义、技术水平、适用范围及推广前景作出您的评价农业保险关系到农民对农业风险的防御能力。目前广东正在推行农业保险试点工作，此项目的实施对于了解农户对农业保险需求态度有重要的参考价值。该项目具有重要理论意义和现实意义。其它说明学校组织协调机构确认并盖章（团委代章）年月日校主管领导或校主管部门确认盖章年月日E．大赛组织委员会秘书处资格和形式审查意见组委会秘书处资格审查意见审查人（签名）年月日组委会秘书处形式审查意见审查人（签名）年月日组委会秘书处审查结果□合格□不合格负责人（签名）年月日农户对政策性农业保险的需求因素探讨——基于广东省的实证分析作者：王晓晓柯媚林子龙张泽文许润萍翁明明指导老师:邹帆李琴赵汴作者单位：华南农业大学经济管理学院，广州，510642摘要：在广东省正在进行政策性农业保险试点的背景下，本文基于对该省农户农业保险需求程度调查的数据，建立Logistic二元回归模型，实证分析影响广东省农户对农业保险需求意愿的主要因素。经过调研发现“家庭经营土地面积”、“受访者所属区域”等是影响农户参与政策性保险的主要原因。在此基础上，我们提出提高农业保险宣传力度，加大农业投入，增加农民收入，增强财政补助力度，构筑农业保险经济支持后盾等政策建议。本研究的开展对发展农村保险事业，推进政策性农业保险的发展，加快推动建立农业巨灾风险分散机制，防范化解农业生产风险，提高农民收入的保障水平，增强农业和农村经济发展活力具有一定的理论和实践意义。关键词：政策性农业保险需求一、导言农业是国民经济的基础产业，是国家长治久安的基本保障。完善农业保险制度则是促进社会主义新农村建设，解决“三农”问题的重要举措。2008年中央“一号文件”提出“完善政策性农业保险经营机制和发展模式，建立健全农业再保险体系，逐步形成农业巨灾风险转移分担机制”。这一政策为我国农业保险事业的快速发展提供了历史机遇，许多地区相继开展了农业保险的试点工作，创造出各具特色的农业保险模式。在此背景下，本文通过对影响广东省农业保险的需求问题的相关因素进行实证研究，提出了发展具有适合广东省省情的农业保险模式，对提高广东省农业保险的服务质量，保证广东省农业快速、健康、可持续的发展，全面建设和谐社会具有重要的现实意义。本研究主要关注广东省农民对农业保险的需求及其影响因素。本文的结论表明，在农业保险需求的预期效用理论框架下，农户购买农业保险的意愿受到受访者所属区域以及家庭经营土地面积等因素的制约。二、国内外关于农业保险需求问题的文献简述（一）国外研究动态国外关于农业保险的需求研究，主要集中在农业保险的需求程度和需求不足的原因，农业保险的价格弹性，补贴对农业保险需求的边际效应，以及农业保险需求的影响因素等方面。不少国家的农业保险发展历史都显现出一个特点：在没有保费补贴的情况下，农业保险的需求量很小。Wright和Hewitt(1994)的研究显示，对于农户来说，如果有低成本的替代风险管理方式存在，农业保险就是一个次优选择;如果没有大量保费补贴,农业保险的需求很小。Just,Calvin和Quiggin(1999)发现，农户参与农业保险的动机中，风险规避只是很小的一部分，更多农户参与保险是为了获得保费补贴带来的福利。此外，不少学者对农作物保险需求的影响因素做了评估。评估农作物保险购买决策的典型思路是假设农户在客观物质和技术条件限制下，通过选择包括农作物保险在内的生产要素，最大化其财富的终值(Smith和Baquet;Mauhul;Goodwin;Cobleetal，1994)。学者己经发现的影响农业保险购买决策的因素有参加保险对于农户来说的成本和收益，农作物产量风险、商业风险和金融风险，生产规模的大小，经营的多样化，保险产品的保障程度，道德风险和逆向选择等。（二）国内研究动态近年来，国内学者主要考虑如何通过政府的介入解决农业保险市场失灵的问题。其中很多人认为农户收入低，经营规模小，思想观念保守是导致农业保险需求低的主要原因。熊红军、蒲成毅(2005)对西部某县的农民收入和农险保费收入做了回归分析，发现农户收入每提高1%，对农业保险的需求会提高1.43%，即提高农户收入可有效提高农业保险需求。此外一些学者通过大量的实证分析，研究了农业保险需求的影响因素，比如张跃华等(2005)发现，影响农户参加保险决策的主要因素有“受教育年限”、“是否务工以及收入水平”；宁满秀等(2005)对玛纳斯县的棉农进行了调查，发现“棉花产量变异系数”、“总耕地面积”、“是否有政府救灾补贴”、“农户户主务农时间”以及“棉花纯收入占总纯收入的比重”是影响农户参保决策的主要因素。这些研究说明，通过提高农户受教育水平，开展农业规模化和集约化经营等，将有助于增加农户对农业保险的需求。三、本文分析的理论依据及模型设计（一）理论依据农业作为国民经济的基础，具有高度的产业相关性，影响着整个国民经济的发展。而农业的弱质性和生产过程中的特殊性，导致农户难以规避农业生产过程中的风险。加之农业保险具有正的外部性,由市场机制提供的社会供给量必定低于社会最优水平。同时，基于保险市场固有的信息不对称、道德风险与逆向选择等特点，政府也无法完全承担农业保险的全部业务。所以，在各方合力的作用下，以商业机构为中介、政府补贴为条件的政策性农业保险应运而生。假定农民是理性经济人，农户为分散自然风险而购买农业保险。在此把农业保险视为农户日常生活中的一种消费品。在信息充分的前提下,农户购买保险时首先考虑在一定的预算约束内,如何在保险商品与其他生活消费品之间取得平衡。第二,农户考虑如何购买保险使其效用最大化。农户生活中遇到的各种不同风险对其影响各不相同，且不同农户所面临的风险结构也有所不同，但农户的资金有限，不能购买全部保险。第三个问题是农户会对购买保险分散风险的成本-收益与通过差异化种植、亲友间借贷等方式分散风险的成本-收益进行比较。本文的理论推导主要从上述三个方面进行分析。本文理论分析中主要针对农户的有效需求问题，即农户既有对农业保险的需求又有相应的支付能力。同时，本文认为应从以下几个角度来分析农户对农业保险的有效需求：1.农户收入来源、收入高低等对农业保险需求情况的影响假设农户是理性的,信息是充分的。根据马斯洛需求层次理论：保险属于安全需求范畴。安全需求是在生理需求实现之后的需求。农户是否购买保险取决于生活必需品能否被满足。另外农户对农业保险的需求还会受到农户对风险的态度（张跃华，2005）及社会文化结构、法律法规、传统和消费观念等因素影响（栾存存，2004）。同时，农户农业收入占总收入的比率也对农业保险的需求也有相关影响。2.农户对保险的态度以及对农业保险的需求意识假设农户是理性的、信息充分和风险规避性的，同时农户需要通过购买保险以分散风险来提高自身福利水平。农业保险在农村保险中的优先序将影响农户对农业保险的需求。农户一般会对不同种保险进行对比分析，选择能分散严重影响生活且自身难分散风险的保险。这种比较的经济含义主要是衡量农业保险在农户生活中的重要程度。不仅如此，农户对保险产品的使用经历以及了解程度都应该认为是影响农业保险需求的重要变量。3.农业风险分散各种方式的成本-收益比较农业自然风险的分散不仅可以通过保险市场来完成,而且可以在社区内部通过差异化种植、采取保守技术、互惠信贷等方式进行风险防范或者风险共担。因此，只有采用保险方式分散风险的成本小于农户依靠自身分散风险的成本,农户才会选择投保来分散风险。（二）模型设计针对以上理论分析，本文认为：所研究的农户对政策性农业保险的需求与农户收入来源、结构与高低有关；与农户和保险之间的相互关系有关；与不同风险分散途径的对比以及政府作用有关。为了了解各因素对农户对政策性农业保险需求的定性影响，本文将设计并使用Logistic二元回归模型。Logistic二元回归模型是研究定性变量与其影响因素的有效工具之一。设因变量为二分类变量，取值分别为=1、=0。影响取值的个自变量分别为。在个自变量的共同作用下，结果发生的条件概率为，则Logistic回归模型可表示为：作Logistic变换后，Logistic回归模型可以表示成如下的线性形式：Logit(P)=㏑=……+其中P为参与农业保险的概率；(1-P)为没有参与农业保险的概率；P/（1-P）为机会概率比(odds),指事件发生的概率与未发生概率之比。由于P是未知数,不能事先观察到,用最大似然法来估计模型,可以得出各因素对机会概率比影响的显著程度,并能预测出P的值。下文的分析将基于此模型展开。四、广东省农业保险需求的实证分析（一）广东省农业保险试点现状2007年以来，广东农业保险试点发展取得较大进展。省政府牵头召开了推进农业保险协调会，召集农办、发改委等十几个部门组成联合机构，共同推进农业保险工作，确定了广州、佛山、中山等八个市为开展政策性农业保险试点市。人保财险广东省分公司2008年1-7月农业保险保费收入1172.4万元，同比增长70.03%，简单赔付率61.7%。其中，种植险保费收入797.9万元，主要险种为林木保险、甘蔗保险、橡胶保险、香蕉保险；养殖险保费收入374.5万元，主要险种为养猪保险和奶牛保险。由此可见，政策性农业保险在广东省试点阶段进展较为顺利，但试点的进一步推广会面临怎样的需求制约因素，本文将通过实证来分析。（二）广东省农业保险需求的实证分析为了更清晰、准确地研究广东省农户购买农业政策性保险意愿的影响因素，本课题调研组采用分层抽样方法和随机抽样方法对涉农区进行实地调研。问卷总发放数为565份,收回有效问卷473份。调查主要内容为：一是家庭基本情况,包括户主年龄、性别、受教育程度等；二是面临风险大小情况，包括面临的风险种类、土地经营面积、损失情况等；三是风险意识情况，包括保险产品的购买情况、分散风险方式等；四是对农业保险的认知情况，包括对农业保险的了解程度及了解渠道、对政策性农业保险的需求情况等。通过对解释变量的协方差矩阵和自相关性进行分析，剔除存在严重多重共线性的部分变量，利用基于条件参数的向前逐步回归法得到最终具有统计学显著性的模型。（三）影响农户购买农险意愿变量的选择规范定义放入Logistic模型中的变量，如下表：表1Logistic变量定义表变量名称变量类型变量赋值被释变量购买意愿虚拟变量有必要=1可有可无=0解释变量损失最大金额数值变量是否投过保险虚拟变量没有=0有=1知否农业保险虚拟变量不知道=0知道=1现金收入来源分类变量农业性收入=0工资性收入=1土地经营面积定序变量1亩以下=14-6亩=31-3亩=27-9亩=410亩以上=5家庭年现金收入定序变量1000元以内=15000-8000=41000-2000=28000-10000=52000-5000=310000以上=6调查所属地区虚拟变量珠三角地区=0非珠三角地区=1（四）影响农户购买农险变量的分析1.风险大小因素(1)土地经营面积：农业生产容易受到自然灾害的影响，土地经营面积越大意味着农户所面临的不确性越大，风险越高。农户可以通过购买保险锁定损失的范围，保费边际支付意愿也可能越高。或者通过投资基础设施建设来将风险内部化。反之，农户往往选择自留风险而不愿意购买保险，因此土地经营面积对支付意愿的影响需要进行研究。表2农户家庭经营土地的面积单位：%家庭经营土地的面积1亩以下1-3亩4-6亩7-9亩10亩以上百分比19.21 45.7628.812.823.39（2）家庭年现金收入：受访农户家庭的平均年收入为8000元。家庭年收入低于5000元的占23.72%，5000元至8000元的占17.51%，8000元以上的占58.76%。农业保险作为富有弹性的奢侈品，不会像一般生活必需品那样缺乏弹性。只有在农户满足基本的日常生活开支后，可支配收入还有剩余,才会有购买农业保险的愿望和经济支付能力。然而随着收入的提高，农户承担风险的能力也越高，所以对支付意愿的影响可能为正也可能为负。表3农户家庭年现金收入情况单位：元、%年现金收入（元）1000以下1000-20002000-50005000-80008000-1000010000以上百分比（%）1.695.6516.3817.5127.1231.64（3）现金收入来源：由表(4)可知，54.24%的农户以非农收入为家庭收入来源，以农业收入为家庭收入来源占45.20%，两者兼有的极少。当农业收入占农户家庭主要收入来源比例越大时，农户对自然灾害风险的抵御能力就越弱，在经济允许的情况下，农户有可能购买农业保险来分散风险。表4农户家庭收入来源单位：%家庭收入来源非农业收入农业收入两者兼有百分比54.2445.200.562.风险意识因素及对农业保险的认知程度（1）是否参加过保险：据统计，有66.10%的农户参加过保险。作为农户是否有规避风险意识的一种客观反映，如果农户曾经参保或者有相关防范风险的意识，就会对农业保险有潜在的购买意识和需求，因而支付意愿可能增强。同时，也不能否定农户在参与保险的过程中会有受到不公正对待或者被骗保等的问题，这些经历导致农户对农业保险不信任。（2）是否知道农险：受访者中有49.72%知道农业政策性保险。如果农户不知道农业保险的存在和作用,对农业保险的潜在需求就不会转化为购买动力;相反,随着农户对农业保险的认识程度的加深,认识到农业保险的分散风险保障生活的作用,将会增加对农业保险的需求。表5农户参保和对农业政策性保险的认识情况单位：%影响因素结果百分比是否参加过保险是66.1否33.9是否知道政策性农险知道49.72不知道50.283.与农户分类相联系的地理区别受访对象所属地区：本调查将此变量视为农户收入水平紧密相关的一个变量。根据简化原则，我们将所调查地区分为：珠江三角洲地区与非珠江三角洲地区。根据所得调查资料认为，珠江三角洲地区的典型农户年均收入高于非珠江三角地区的典型农户。4.关于实验数据的说明根据所得调查资料，用SPSS16.0经济统计软件进行分析，发现部分变量之间存在严重共线性问题（即变量之间的自相关性），为此，经过对变量相关性及相对重要性的分析，本文将所分析的自变量集中在“家庭经营土地面积”、“农户对农业保险的了解程度”、“受访者所属区域”。下面，本文将针对以上三者对“农户对政策性农业保险的购买意愿”的影响展开分析。五、模型的检验结果(一)通过分析模型中可能影响变量的协方差矩阵，消除解释变量之间的多重共线性，有选择地通过多次筛选和比较，然后再将调整后变量选入模型。但是基于“家庭土地经营面积”定序变量对应系数显著性存在差异，因此根据该变量的描述性分布特性，考虑不同区间的频数将该变量进行简化，合并对模型有同类影响的区间，最终划分为0-1虚拟变量，调整后的变量定义表如下所示：表6Logistic调整后变量定义表变量名称变量类型变量赋值被释变量购买意愿虚拟变量有必要=1没有必要=0解释变量对农险了解程度虚拟变量不知道=0知道=1家庭经营土地面积虚拟变量6亩以下=06亩以上=1受访者所属区域虚拟变量珠三角地区=0非珠三角地区=1(二)Logistic模型自变量筛选采用基于条件参数的向前逐步回归法（forward:conditional），设置进入模型的置信水平为0.05，剔除的置信水平为0.10进行自变量筛选,整个模型的显著性水平Sig.=0.005<0.01,模型具有统计意义。最终得到模型的极大似然估计量为552.214，显著性水平为0.000<0.01，具有很好的拟合效果。模型的回归结果如下表所示：表7农户对农业保险需求的实证结果回归系数回归系数标准误Wald统计量显著性检验优势比家庭经营土地面积0.326090.11577.94300220.004831.3855受访者所属区域0.52810.236674.97918570.025651.6957对农险了解程度0.156110.143571.18241090.276871.169注：**代表回归系数的显著性水平小于0.01结果分析：1.“家庭经营土地面积”和“受访者所属区域”这两个解释变量具有显著性，说明这两者的变化对于购买保险的需求有重要的影响。“是否知道农业保险”这个解释变量系数的显著性水平为0.27687，大于置信水平0.05，因此不能拒绝原假设，该变量对应的回归系数为零，对购买保险需求的影响不具有统计学意义。2.分析解释变量优势比odds，当其他因素保持相对稳定时，家庭经营土地面积发生1%变动时，会引起购买政策性农业保险意愿发生1.39%的变动；同样，当其他因素保持相对稳定时，受访者所属区域由珠江三角洲地区变为非珠江三角洲地区时，会引起购买政策性农业保险意愿会增加1.70%。（二）定义一个弹性来深入分析模型的解释变量对被解释变量的影响程度，利用stata统计软件分析得到如表7所示：表8模型的弹性敏感程度分析解释变量dy/dx*标准误z统计量P>|z|[95%C.I.]X家庭经营土地面积-.0449675.03434-1.310.190-.11227.0223351.15636对农险了解程度.0706423.061731.140.252-.050352.191637.505455被调查者所属区域.0976305.070331.390.165-.235475.040214.741818注：*代表虚拟变量由0变为1（即改变一个数量等级时）时边际弹性的改变程度结果分析：1.家庭经营土地面积对农户购买政策性保险的弹性为-0.0449675，与农业购买意愿有负相关，表示当家庭经营土地面积由上一个两亩的区间变为下一个两亩的区间时，农户购买保险的意愿就会下降4.5%，小规模经营的农户会更愿意购买保险。2.受访者所属区域对农户购买政策性保险的弹性为0.0976305，表示当被调查的典型农户所在的地区由“珠三角地区”变为“非珠三角地区”时，农户购买保险的意愿就会上升9.76%，非珠三角地区相对于珠三角地区的农户有较强的购买保险意愿。六、基本结论及政策性农业保险试点推广建议（一）基本结论1.小规模土地经营的农户更倾向于通过购买政策性农业保险来规避风险。家庭经营的土地面积对农户购买政策性保险的意愿呈负相关，小规模土地经营的农户会更愿意购买政策性农业保险来规避风险。这里仅仅分析农户对农业政策性保险的需求而不是有效需求，没有考虑到农户的实际承担保费能力的影响。小规模土地经营的农户收入较少对农业收入有很强的依赖性，一旦发生自然灾害会对生活造成严重的打击。因此有迫切的购买农险的愿望。对模型的弹性敏感度分析得出，当家庭经营土地面积上升一个数量等级区间时，农户购买保险的意愿会下降4.5%。2.非珠三角地区的农户有较强的购买政策性农业保险的意愿受访者所属区域的经济情况会影响到农户购买政策性农业保险的意愿。实证分析表明，相对于珠三角地区，非珠三角地区农户购买保险的意愿高出9.76%。这是因为珠三角地区农户收入来源广泛，农业收入仅占收入的较小部分，可以自我分担风险；而非珠三角地区农户的农业收入占总收入比重很大，购买政策性农业保险能够降低因不确定性灾害而造成的损失。3.农户对政策性农业保险认知程度对其购买意愿影响不大农户对政策性农业保险的知道与否对其购买意愿影响不大。这里的农户“知道与否”仅限于农户对政策性农业保险存在与否的认知上，而不涉及对政策性农业保险的投保与赔付相关规定的了解。这样，因为农户缺乏利用农险分散风险的意识，导致其缺乏了解政策性农业保险的动力。同时由于政府的宣传力度不够，农民不能很好地知道如何运用政策性农业保险来分散风险。如果考虑到农户对政策性农业保险对自身保障更深层次的认识和了解，估计根据模型分析的结果就会有所改变。（二）推广建议调查显示,政策性农业保险在试点阶段进展较为顺利,其带来的社会保障效果已为基层所认可,农险的推广价值和意义也为基层所肯定。但是,目前政策性农险存在的不完善之处,为其进一步的推广普及带来了阻力。为此,针对上述实证分析结果，本文提出以下几点建议:1.加大政府对小规模农业生产家庭保险补贴小规模农业生产家庭收入来源主要为农业收入。这一社会群体生产经营不确定性大，规避风险方式单一，以自留方式承担风险。政府应加大对这一类型农户家庭的政策扶持，提供较为优惠的农业政策，加大补贴小规模农业生产家庭的农业保费支出，以保障此类农户生产的可持续性。2.加大农业投入，增加农户收入农户的可支配收入直接影响其对农业保险的需求，尤其是非珠三角地区。农户只有满足了基本生活需求，收入增加了，才会提高其对农业保险的有效需求。各级政府应加大对农业和农村发展的投入力度，加强农业基础设施建设，增强农业抵御自然灾害的能力，且安排落实好农业和农村的预算支出，确保财政支农资金稳定增长；同时，积极推进农业产业化进程，建立有利于农户增收的产业体系和利益机制，为农业增产、农户增收提供可靠保障。3.加大财政补助力度，构筑农业保险经济后盾加大财政补助力度,提高保障额度，降低保费，才能促使更多农户参保。财税扶持政策措施可以有保费补贴、税收优惠、对农险经办机构给予经营费用补贴、建立农业巨灾保险基金和为农业保险提供再保险支持等。建立政府扶持,市场运作的农险体制,推行补贴农户、补贴保险公司、补贴农业再保险的“三补贴”政策,即:中央和地方财政对农户投保按品种、按比例给予补贴;对保险公司经营的政策性农业保险适当给予经营管理费补贴;建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。4.发挥基层组织的作用，加大农业政策性保险的宣传力度县农业保险促进委员会可编印派发简明易懂的农业保险教育资料,引导农户深入了解农业保险的政策、条款、责任范围、交费标准、赔偿标准等规定。各县新闻媒体可通过新闻报道、记者访谈等多种形式深化宣传农业保险的意义,形成立体化、全方位的宣传，确保能让农户清楚农业政策保险作用。同时，村委会在村民大会上宣传农业保险知识，发起购买农业保险，给农业保险做宣传教育的同时给农户一种信心。[参考文献][1]顾海英,张跃华.政策性农业保险的商业化运作——以上海农业保险为例[J].中国农村经济,2005,(6):53-601[2]龙文军.谁来拯救农业保险—农业保险行为主体互动研究[M].北京:中国农业出版社，2004.[3]刘荣茂,冯荣伟.农民对农业自然灾害和农业保险认知情况的调查分析——以江苏省为例[J