康爱远游综合健康保障与轻症疾病保险的融合

康爱远游综合健康保障与轻症疾病保险的融合

随着消费者需求的增加，单一的保险产品无法满足消费者的广泛需求。保险公司还提出了相对完整的金融建议解决方案。在9月人身保险产品市场上,有14家保险公司推出8款保险计划和10款保险新品,其中健康保障(包括疾病保障,轻症疾病保障,综合健康保障,意外医疗)占到7款;储蓄类的产品(包括:孩子成长储蓄、长期储蓄、短期储蓄)5款;婚姻保障产品1款;意外保障类产品2款;投资类的产品3款,见表1、2。健康保险阶梯保障为主的低值保险在回归保障的战略调整下,新华人寿在银行渠道推出了“康爱无忧防癌保障计划”,这款产品分5年、10年、20年期交,保障可至70岁或80岁,主要保障对人们健康威胁最大的恶性肿瘤,另外还保障像原位癌一类的轻症疾病。需要注意的是,这款产品为了方便承保,采用阶梯保障策略,第1年发生保险事故,赔所交保费的1.05倍;第2年发生保险事故,赔所交保费的1.5倍;从第3年起才能拥有全额的身故和疾病保障。这样的保障设计虽然有利于保险公司的风险控制,但不能给保险消费者及时提供足额的保障。另外,这是一款储蓄返本型的防癌保障计划,并不适合那些希望买到便宜保障的消费者。疾病、病房、老年护理、老年住院三种保险责任之间的相互关系信诚人寿的“信诚「悦·享」综合健康保障计划”是一种集身故、重疾、轻症疾病、癌症特别关爱、老年护理、老年住院津贴于一体的综合健康保障计划,但需要特别提醒的是这几项保险责任之间是会相互影响的,例如,重疾的赔付会降低身故保障的赔付额度,轻症疾病的赔付也会降低重疾保障的额度。轻症疾病保险的确定这是光大永明人寿与大童保险联合开发的一款集身故、高残、轻症疾病、重疾、老年护理于一体的综合健康保障计划,该计划的轻症疾病保障与市场上流行的定额给付不同,轻症疾病保险的理赔约定是在定点医院治疗约定轻症疾病的医疗费用报销50%,且报销上限为保额的20%,相对其他轻症疾病保险理赔条件较多;该计划还有一个最大的缺点是,被保险人18岁之前,发生保险事故,最多赔付所交保费,无法享受保险公司提供的额外保障,所以该产品不适合未成年人购买。免保金产品的给付中美联泰大都会人寿的该款产品保障身故、满期给付、重大疾病、轻症疾病、癌症特别给付、保费豁免多项保障,关于这款产品需要特别指出的是轻症疾病是按保额的10%额外给付,女性患乳腺癌或子宫癌,男性患肺癌或肝癌除了按保额给付重疾保险金外,额外给付保额50%的癌症关爱保险金,另外在交费期间被保险人遭受意外或疾病导致身体1～3级残疾,可以豁免主附合同续期保费,合同依然有效。健康生活津贴健康保险意外伤害民生人寿的该款产品以附加险的形式,赔付意外医疗费用,提供意外医疗津贴。人文关怀体现为5次为限的康复护理我国公民基金额的确定华泰人寿的该款产品提供35种重大疾病保障,在赔付重大疾病保险金后,被保险人依然生存,每年给付保额35%的康复护理保险金,给付以3次为限,体现保险公司的人文关怀。华泰人寿的另一款疾病保险“附加长期特定疾病保险”,需要与重疾险一同购买,提供10种轻症疾病保障。储蓄保险年金产品与加险百年人寿推出“百年金娃娃万能无忧成长计划A、B”,这两款保险计划其实是由两款普通的年金产品“百年富富有余年金保险(分红型)”、“百年福寿双赢年金保险(分红型)A款”与其附加险“百年附加连生保费豁免意外伤害保险”,“百年附加金账户年金保险(万能型)”组合而成,结合年金产品与万能险的特点,做资金的长期储蓄。天安人寿富贵年年年金保险(分红型)天安人寿的该款产品是一款普通的年金产品,投保人可以用来做长期的“零存零取”储蓄,为家庭财务提供稳健的现金流。意外于期金外利安人寿的该款产品趸交,5年到期,除了分红和满期金外,还提供身故保险金,多种交通工具意外身故保险金。恒安标准金福兴两全保险(分红型)恒安标准的该款产品与“利安红两全保险(分红型)”类同。夫妻双方确定的权益份额阳光人寿推出的该款产品与人们想象中的保障婚姻存续不同,该产品宣称,丈夫作为投保人,妻子作为被保险人,在保单签订之初,夫妻双方约定好保单的权益划分比例,该比例分为60%、80%、100%三个档次,是妻子在退保、减保、部分领取时获得的权益份额,丈夫相应获得剩余的部分。该产品的保障功能非常弱,主要还是通过万能险做储蓄。意外保险保险公司不懂消费者的真实需求建信人寿与建设银行联合推出的该款产品是一款交通工具意外险,在投保人同意的情况下,保险公司可以从绑定的借记卡账户自动划款,保单自动续保。但从推出的保障套餐来看,保险公司要么不懂消费者的真实需求,要么故意迎合不了解保险的消费者。例如,该款产品尊贵版计划规定,航空意外身故200万元,高速列车意外身故100万元,普通意外身故12万元,可以看出,同一款计划,乘坐不同的交通工具或在不同的地方发生事故时,得到的保险金是不一样的,相差188万元。单次使用不同中英人寿的“附加交通意外伤害保险”是一款综合交通工具意外险,保障乘坐飞机、火车、公交、自驾车时身故和全残责任,不管被保险人乘坐哪种交通工具出现意外,均可以获得同样额度的保险金。投资保险投资结实型友邦人寿推出了近年来少见的投资连结型保险“友邦双盈人生II终身寿险(投资连结型)”,该产品目前提供5个不同风险等级的账户由投保人选择,但是每年1.5%的资产管理费相较于基金,还是挺高的。固定型企业:万黎光大永明人寿的“金保富E两全保险(万能型)”