支付宝的发展、现状及前景分析

PAGEPAGEII支付宝的发展、现状调研及前景分析摘要：随着电子商务的不断发展，相继而来的互联网+时代也不断扩展开来。电子支付的方式也拉开了序幕逐步的扩展开来。每年的双十一惊人的交易数额也不断反应了互联网金融的硬实力，因此以支付宝为例的第三方支付平台在国民经济体系中也起到了越来越重要的作用。可以说支付宝的发展带动了国内网上支付的发展势头，让人们接触到了网上购物的安全与便利。关键词：第三方支付；支付宝；互联网经济Abstract:alongwiththecontinuousdevelopmentofelectroniccommerce,successivetimesofInternet+eraalsoexpandsunceasingly.Electronicpaystylealsoopenedupgraduallyexpandedgradually.Everyyeardouble11strikingtransactionamountalsoconstantlyreflectsthehardstrengthofInternetfinancesothirdpartypayplatformtakesAlipayasexamplealsoplaysmoreandmoreimportantroleinnationaleconomysystem.CansayAlipaydevelopmentdrivesdomesticonlinepaydevelopmentmomentumletspeoplecontacttheonlineshoppingsafetyandconvenience.Keywords:thirdpartypay;Alipay;Interneteconomy

目录前言 1一、序论 1二、本论 2（一）支付宝发展的背景及前提条件 2（二）支付宝市场的基本现状 21.当前的市场状况 22.支付宝发展的盈利模式 3（三）分析支付宝的发展趋势和发展前景 4（四）分析支付宝发展过程所遇到的问题及相应的对策 41.问题 42.对策 5三、结论 7参考文献 8致谢 9PAGE9前言自天猫2009年首创11.11购物节以来，每一年的这一天都将会是一个全民购物的狂欢盛宴，在当时经济下行的大压力条件下，11.11购物狂欢节的单日成交量已经显示了老百姓极其强烈的消费意愿和较高的消费能力，同时也不断反应了互联网金融的硬实力。因此2004年，支付宝就从淘宝网分拆独立了出来，并结合当时的中国商品经济交换的情况和个人信用体系不健全的局面首创第三方担保交易模式，即在买方和卖方的交易过程中，提供第三方强制担保兜底，假设买卖双方一方或同时出现问题，由第三方承担责任。相继2013年支付宝推出账户余额增值服务“余额宝”，2015年支付宝实名用户超过3亿单日手机支付量就超过4500万笔。逐渐向更多的合作方提供支付服务，发展成为中国最大的第三方支付平台。一、序论支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台，致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。旗下有“支付宝”与“支付宝钱包”两个独立品牌。自2014年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商。支付宝主要提供支付及理财服务。包括网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。在进入移动支付领域后，为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供服务。还推出了余额宝等理财服务。支付宝与国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。自支付宝于2011年5月26日获得中国人民银行颁发的“非金融机构支付业务许可证”第一张牌照以后，央行止式认可了第三方线上支付交易的合法地位，第三方支付市场被逐渐规范化。随着互联网计算机技术、网络移动终端的广泛应用与普及，第三方支付市场得到了迅速发展，获得第三方支付牌照的企业己达250余家，交易规模从2010年的5.1万亿元发展到2013年的约16万亿元，增长幅度达到了213.73%。其中支付宝依托阿里巴巴淘宝品牌优势，以其简单、操作方便、安全可靠等优势成为网络交易第三方支付市场的领军者，以其为主导的网络金融市场亦逐步形成、二、本论（一）支付宝发展的背景及前提条件第三方支付因其依托计算机网络技术支持、通过计算机网络信息传输完成交易支付，整个过程均以数字信息实现虚拟化传输，在完成这个交付的过程中，是一种在金融服务机构信用支持下的虚拟信息货币的转移，使其使用更加便利。这种虚拟信息货币的转移具有便利、安全、快捷的优点，是物流形态的货币交易无法完成的，也是实体银行无法熟悉的，这为使用者提供了极有价值的体验，因而第三方支付平台迅速受到社会公众的欢迎而迅速发展，而支付宝也已成为了智能手机与电脑支付者生活中的一部分。支付宝是于2004年12月止式宣告成立的第三方支付平台，是国内领先的第三方支付平台，由阿里巴巴集团CEO马石创办，同时也是阿里巴巴集团旗下的关联子公司。支付宝通过与银行等金融服务机构的战略合作，以“简单、安全、快速”为服务理念，致力于为用户提供在线支付的解决方案。目前中国的第三方支付平台有支付宝、财付通、银商、快钱、汇付天下等250余家公司获得了“非金融机构支付业务许可证”牌照，交易规模的迅速增长显示出了第三方支付市场的巨大潜能和广阔的发展前景。其中支付宝依托于银行等金融服务机构的战略合作，致力于为用户提供简单、安全、快速的支付解决方案，与180多家国内外商业银行以及与MasterCard,VISA等国际组织和机构建立了战略合作关系，是电子支付领域内最为金融机构所信任的合作伙伴。（二）支付宝市场的基本现状1.当前的市场状况作为第三方支付的龙头企业.2014年在第三方互联网支付交易规模份额中，支付宝占比达到了49.2%,快捷用户数超过了2.4亿，每天支付笔数超过2500万笔，而在2014年天猫“双11”期间，其支付笔数接近5000万，为市场规模之最，基木占据了第三方支付市场的半壁江山，比第_位财付通占比19.4%的市场份额高出了约30个百分点，其次银商占比11.6%，快钱占比6.9%,汇付天下占比5.3%，易宝支付与环讯支付市场份额最低，分别为3.2%,2.7%，见图1：图1第三方支付市场份额图在第三方移动支付市场中，随着用户群体的日益扩张、移动电商的强劲增长、稳定的基金中购额，支付宝的市场份额达到了82.60Ic。虽然财付通支付通过运用手机QQ支付和微信支付推动用户数快速增长，以及逐渐培养用户在转账等社交方而的支付习惯，在移动支付市场份额有了较大提升，但仍然只获得了10.0%的市场份额而排名第一。而支付宝凭借淘宝品牌客户群的支持，优势非常明显，市场占有率获得进一步提高，其在移动支付的霸主地位越来越稳固，移动支付活跃用户超过一亿户，移动支付金额超过万亿.成为全球最大的移动支付公司。2.支付宝发展的盈利模式支付宝盈利主要有四种方式，一是资金利息，即客户资金交付过程中停留于支付宝期间所产生的利息。在淘宝注册用户进行网购时，买卖双方达成交易后，受交货时间影响，货款需要在支付宝第三方账户停留产生的利息;一是服务佣金，即企业与商户以支付宝为收费方式而支付给支付宝的手续费;三是广告费用，即支付宝在其主页提供的广告位，商户与客户因广告而支出的费用收入;四是其他金融类增值服务，即运用支付宝为客户提供代买机票、代送礼品等金融服务收入。（三）分析支付宝的发展趋势和发展前景2009年支付宝从阿里巴巴独立出来，止式成为独立第三方支付的应用平台，注册用户规模己超过了3亿。支付宝的竞争优势体现在以下几个方而}3}:一是为网络支付提供了快捷、安全、便利的支持方案，支付宝为广大网购与电商提供了通畅、快捷的付费渠道，培养了消费者网络交易的支付使用习惯，支付宝已占据第三方支付市场8成的交易份额;一是支持电子商务发展的应用基础。随着互联网市场与服务的范围不断扩大，其付费服务也随之不断扩大，支付宝已基本成为支持电子商务时代的应用基础之一，反过来，不断发展与壮大的支付宝用户也将推动电子商务与网络金融市场的快速发展，并且更加促使其他传统业务无力与其竞争;三是承接淘宝庞大的用户群体。由于第三方支付服务模式是以互联网信息数字化传输为唯一技术支持，其支付应用具有极高的可复制性，缺乏技术壁泉，这决定了第三方支付的市场竞争主要来自于客户群，故用户规模是其核心竞争因素，而支付宝依托淘宝承接了巨大的客户群，形成了无可匹敌的市场;四是与银行战略合作，银行予以信用背书。由于第三方支付信用除来源于自身实力以外，更主要的是来自于与商业银行的战略合作而获得的商业银行的信用背书，具有极高的信用。同时，用户银行账户一般较为稳定，支付宝与银行的绑定模式加固了用户忠诚度，用户流失的可能性较低;五是领先于其他第三方支付企业的市场基础。与其他第三方支付企业相比，支付宝先于其他企业多年进入，且有淘宝为其提供客户，具有非常厚实的市场基础，这是其他第三方支付企业无法达到的。（四）分析支付宝发展过程所遇到的问题及相应的对策1.问题（1）监管部门对支付宝的作用支付宝作为网络金融服务机构，直接接受央行的监管，央行先后颁布《非金融机构支付服务管理办法》、《实施细则》以及关于预付卡、客户备付金存管、银行卡收单业务等五部法规，对第三方支付市场进行规范。由于支付宝于第三方支付市场与网络金融市场发展迅速，使金融监管与市场发展遇到了新的挑战，特别是支付宝与腾讯公司开发的虚拟信用卡和二维码支付等虚拟金融产品的推出，向网络金融市场渗透，而引起了监管问题。为此央行于2014年3月13日以二维码支付存在安全风险，有可能直接危及到客户的资金安全与信息安全，以及尚无明确的一维码终端支付安全标准，同时由于虚拟信用卡完全颠覆了传统信用卡支付模式，客户身份识别义务等方而如何落实有待进一步探讨等为理由，暂停了支付宝与腾讯公司推出的虚拟信用卡和二维码支付等业务。虽然央行支付结算司副司长周金黄、中国人民银行主管的中国支付清算协会常务副会长蔡洪波对“哲停”从监管与技术层而做出了解释，但这个通知函为支付宝向网络金融市场进军亮起了红灯。（2）支付安全风险问题支付宝虽然致力于为用户提供简单、安全的在线支付方案，但是就目前而高依然存在很多安全问题，如滞留资金、信息泄漏、虚拟账户等方面。支付宝所有的支付服务均是建立在两大基础之上，一是硬基础，即网络计算机技术;一是软基础，即银行等金融机构的信用背书。而在当今开放的互联网的基础上，通过网络计算机技术将交易双方的货币现金以数据信息化的方式转移给第三方，就会很容易出现非法窃取、恶意篡改等问题。而且网络病毒种类繁多，传播方式多种多样，都时刻威胁着支付宝的安全、因此支付宝的安全风险仍然很突出。2.对策（1）建立健全交易的规章章程，提高有效性交易支付宝作为网络金融支付机构，系互联网技术支持下的创新金融服务，这种创新是互联网技术支持下电子商务发展的必然结果，而且仍将进一步发展。在这个发展过程中，不论是支付宝，还是市场监管规范与制度，以及监管行为都没有现成的模式可依，市场与监管都是在一边发展一边摸索，基本上采用的是在过去大的原则范围内.针对出现的问题而解决问题.如“虚拟信用卡”、“二维码支付”等出现的监管问题。这其中体现出了创新与市场规范以及监管的碰撞与融合问题，而其焦点在于市场规则合规与适应性的问题，如果不能很好地解决这个问题，可以预见在未来支付宝发展的过程中“哲停”问题将不可避免，这将直接影响支付宝等第三方支付发展。因此，支付宝有必要进行自我市场规则化，即支付宝以自我为主组织所有第三方支付企业，中请监管层主持，制定第三方支付参与市场规则，规则包括:相关技术标准、通用安全及终端安全标准、市场参与行为规范、行业自律标准等，以适应监管要求，以避免因暂停而出现资源浪费。（2）健全市场网络,提高交易的安全性在互联网技术的大力推动下，对于传统金融机构而高，线上与线下的边界在逐渐模糊，同时新兴的互联网企业也在将线上业务向线下延伸，其边界也是模糊的，对于一者而高，不同点就在于，传统企业重点在线下，新兴企业重点在线上。然而，随着互联网的应用越来越广泛，新兴企业互联网金融服务的发展前景越来越广阔，对传统金融服务业构成了巨大的威胁，而且随着踩着市场制度规则红线推出的网络金融产品，使整个金融市场失去了平衡，失去了合理竞争的基础。以余额宝收益利率为例，银行利率一直是国家严格监管的范围，必须在国家规定的范围内，而余额宝本身即游移于现有金融监管制度之外，则从理财产品的角度，余额宝给出的收益率只有不触碰非法集资的红线可以任意提高，因而达到了5%以上，这是商业银行的两倍，银行受国家管制无法动弹，自然毫无竞争之力，显然陷入了不当竞争之中，这样既干扰了止常的市场秩序，也给自身带来极其严厉的监管后果，即上交存款准备金与限额，这也可以说是一种非常傲慢的行为，虽然获得了几个月巨大的短期利益，但傲慢的结果是长期限额与流动性降低而得不偿失。因此，支付宝必须实行自律，审慎市场行为，不能以市场化为名违反公允原则，应该在合理范围谋求公平竞争，维护市场良好的生态环境与市场平衡，以获得可持续发展。

三、结论在一个非常长的时间内，支付宝第一的位置无人能望其项背，然而这不意味着支付宝的市场份额不会被腾讯与百度旗下支付系统蚕食，如通过与京东的合作，银商、快钱两家支付公司以不同的方式向市场渗透，市场份额略有上升;在P2P资金托管领域汇付天下、腾讯支付、易宝支付均在不断努力，虽然因这个行业的敏感性，其不断努力的成果未全而显现，无碍于市场份额的变动，但不能排除未来爆发。从市场完全竞争的角度，由于淘宝与支付宝体量太大，处于绝对垄断与话语权，生出傲慢引发监管将是大概率事件。可以预见，每一次监管事件的发生，都将是支付宝瘦身的时候，这也就为其他企业提供了良好的发展机遇。而且支付宝巨大的体量将压得其他的下行企业无法生存而进行不断的市场资源整合。因此，支付宝必须要未雨绸缪，要制定长远战略目标，不要将目光只盯住短期利益;要在保持市场高压态势（包括适时主动地有效整合）的同时，不能在市场这个池塘里而只有超级大鱼和腾讯、百度几条小鱼，而没有虾米，要留有一定市场空间给予小企业，使其能足以生存，以维持市场生态平衡。此外，支付宝必须收起傲慢。社会经济发展规律证明，任何长期的傲慢都将带来不可预见的灾难，比如华尔街因傲慢而引发金融危机。从可持续发展的长远