基于新制度经济学视角的农村非正规金融分析论文

基于新制度经济学视角的农村非正规金融分析论文农村非正规金融与新制度经济学分析

摘要：农村非正式金融市场在中国农村地区扮演着重要角色。本文通过新制度经济学的视角，对农村非正规金融进行分析。首先，概述了农村非正规金融的主要特征。然后，探讨了农村非正规金融市场存在的原因，并分析了其影响因素。最后，提出了相应的政策建议，以促进农村金融市场的健康发展。

关键词：农村非正规金融，新制度经济学，发展，政策建议

引言

在中国农村地区，非正规金融市场扮演着重要角色，为农民提供了许多可获得资金的途径。这些非正规金融机构的存在和发展与农村金融市场的不完善密切相关。本文将从新制度经济学的视角分析农村非正规金融市场，以期从根本上改善农村金融市场的现状。

1.农村非正规金融市场的主要特征

农村非正规金融市场是指农村地区存在而并未受到正规金融监管的金融机构和金融活动。其主要特征如下：

（1）逐笔交易：农村非正规金融市场以小额、短期的贷款为主，通常没有什么繁琐的手续和文件，贷款过程以简单的口头协议为主。

（2）高息贷款：由于资金来源困难，农村非正规金融市场的债权人往往会收取较高的利息，这成为借款人不得不接受的条件。

（3）信息不对称：由于贷款过程中的缺乏信用评估机制，借款人与债权人之间的信息属于不对称状态，这也导致了农村非正规金融市场的高风险性。

（4）社会关系的重要性：农村非正规金融市场往往是由于长期形成的信任和亲戚关系而存在的，人际关系对于农村非正规金融市场的良性运转起到了决定性的作用。

2.农村非正规金融市场存在的原因

农村非正规金融市场存在的原因有以下几方面：

（1）金融市场不完善：由于地区经济发展不均衡，银行等正规金融机构在农村地区的服务不足，导致农民只能转向非正规金融市场寻求资金。

（2）信息不对称：由于缺乏有效的信用评估机制，正规金融机构难以准确评估农民的信用状况，进而提供贷款服务。农村非正规金融市场则通过社会关系来建立信任，解决了信息不对称问题。

（3）利率管制：由于国家对正规金融机构的利率设定有一定的限制，导致正规金融机构倾向于提供低收益的贷款服务。而农村非正规金融市场可以提供相对较高的贷款利率，更能满足农村地区的资金需求。

3.农村非正规金融市场的影响因素

农村非正规金融市场的发展受到多种因素的影响：

（1）政策环境：国家对农村金融市场的政策环境是影响农村非正规金融市场发展的重要因素。政策的宽松与限制会直接影响到金融市场的需求与供给，从而影响到非正规金融市场的存在。

（2）农村经济发展：农村的经济发展水平决定了农村居民的资金需求，进而影响到农村非正规金融市场的发展。经济发展水平越高，正规金融机构在农村提供的服务越多，非正规金融市场的需求就会相应减少。

（3）社会网络：社会网络在农村非正规金融市场的发展中发挥着重要作用。农村社会的亲戚关系和信任关系能够帮助农民建立良好的借贷关系，减少信息不对称性，从而推动非正规金融市场的发展。

4.政策建议

为促进农村金融市场的健康发展，应采取以下政策建议：

（1）加强农村金融机构的服务能力：国家应该加大对农村金融机构的支持力度，提高其服务能力，以满足农民的融资需求，减少非正规金融市场的存在。

（2）加强金融机构的信用评估能力：建立健全的信用评估机制，提高金融机构对于借款人信用状况的评估能力，从而降低对农村非正规金融市场的依赖。

（3）加强金融监管：国家应加强对非正规金融市场的监管，减少非正规金融市场的风险。同时，加强对农村金融机构的监管，确保其提供合法、安全的金融服务。

结论

农村非正规金融市场在中国农村地区发挥着重要作用，但其存在和发展也存在一定的问题和风险。通过新制度经济学的视角，可以更好地理解农村非正规金融市场的特征和影响因素。在政策建议方面，应加强农村金融服务能力，提高金融机构的信用评估技术，同时加强金融监管，以促进农村金融市场的健康发展。4.政策建议（续）

（4）加强金融知识普及和培训：加强对农村居民金融知识的普及和培训，提高他们的金融素养和风险意识，减少对非正规金融市场的依赖。这可以通过举办金融教育讲座、推广金融知识手册等方式来实施。

（5）发展农村金融创新：通过金融创新，探索出适合农村特点的金融产品和服务，提高农村金融市场的供给能力。例如，可以推广农村合作信用社和农商行等机构，提供更加方便、灵活的金融服务。

（6）加大金融科技的应用：充分发挥金融科技在农村金融市场的作用，提高金融服务的便利性和效率。应推动金融科技企业与农村金融机构的合作，共同研发适应农村特点的金融科技产品。

（7）鼓励社会组织参与农村金融：鼓励社会组织、非营利机构等参与农村金融市场，提供多元化的金融服务。例如，可以鼓励农民合作社、农民专业合作社等组织成立金融服务部门，为农民提供金融支持。

（8）加强地方政府的支持和引导：地方政府应该加大对农村金融市场的支持力度，制定相关政策，提供必要的财政和法律保障。同时，地方政府也应引导农民逐步转向正规金融渠道，逐步减少对非正规金融市场的依赖。

结论

农村非正规金融市场在中国农村地区发挥着重要作用，但其存在和发展也存在一定的问题和风险。通过新制度经济学的视角，可以更好地理解农村非正规金融市场的特征和影响因素。农村非正规金融市场的存在主要是由于金融市场不完善、信息不对称和利率管制等原因造成的