保险的意义与功用

保险的意义与功用保险的意义：“他走之前没有安排我和孩子的将来！”，这是出名画家陈逸飞的妻子宋美英在她的书《逸飞视界》中所说的一句话，在昨日的晚报上读到，很有感触。文中写道，宋美英对陈逸飞又爱又恨，“我恨《剪发师》夺走了他的生命，我恨他忍心抛下我们母子，他走之前没有安排我和孩子的将来，我失去了好丈夫，孩子失去了好父亲，我和孩子都失去了这一生最爱的人。”然而对这样一种被称为好丈夫和好父亲的出名画家和公司家，又怎么能想到身后妻子和年仅5岁的幼子会落到了靠朋友接济的地步？可能他太忙于工作没有考虑，可能他认为自己不会这样年轻就.....然而这一切都来不及了，空有一句爱的语言，留下无尽的遗憾和妻儿对将来的茫然，豪宅的贷款要付，要去打官司取争得一份财产，难度可想而知。对于我们普通人来说，当我们有一天要出门远行，可能再也回不来的时候，你与否会想到为家人安排好将来的生活？或是今晚睡去，明天亦或见不到明日的太阳时，你的家人将会拥有什么样的生活？同样我又想起一则新闻在前几年的报纸上，《百万保险金留给孩子》，简要说的是做生意的夫妇俩在进货的途中遭遇车祸双双不幸身亡，留下一种不满1岁的孩子，孩子长大成人要耗费诸多钱，怎么办？万幸的事，这对夫妇的保险意识很强，早几年由于生意不错，就购置了许多保险，金额达百万，那么即使他们不在了，但是他们的爱会通过保险金让他的孩子无忧无虑的长大！“只要我在，我就会照顾你和孩子，你们放心！”先生都这样拍着胸脯对太太和孩子说。可是，要是你不在了呢？有无考虑过？“只要你们在，我就永远照顾你们，不管我在与不在！”一种拥有恰当保险的父亲会这样对家人说。可能今天我还没有积累那么多的财富，但通过合理的安排，透过保险的神奇作用，我会永远用我的爱陪伴你们！今天可能我们再来看看亚洲首富李嘉诚的一句话会有另一种感受：别人都说我很富有，拥有诸多的财富，其实真正属于我个人的财富是给我自己和家人买了充足的人寿保险。美总统罗斯福也说过：一种有责任感的人对父母、妻子、儿女真爱的体现，在他对这个温馨、幸福的家庭有万全的准备，保有适宜的寿险，是一种道德责任，也是国民该负起的义务。保险的功效：个人财务安全的保护神你的生活为什么舒适幸福？根本因素在于您的收入足以支付一切的开销，一旦您的收入忽然终止，家人的生活水准将会急速下滑，甚至论到贫寒的境遇。要保障家庭经济的安全，最简朴、最快捷、最便宜的办法就是购置人寿保险。丰厚的投资回报和安全性普通的投资，是投入100元赚取1元的买卖，而保险却是投入1元赚取100元的投资。普通的投资遵照“高收益、高风险”的规律，而人寿保险投资却非常的安全。国家对保险公司严格的监管和对保险资金运用严格的监控，把投资的风险降到很低。特别是中国人寿保险公司，是国内唯一一家国有独资寿险公司，在这里投资，能够说风险为零。（《保险法》规定：人寿保险公司不允许解散，当一家保险公司因经营不善破产时，它所持的保单必须转给其它保险公司或者由国家指定的金融机构接管。）节税和保全财产人寿保险金免交所得税和遗产税，在制订遗产计划时，如果没有人寿保险的参加，想要保全事业和财产几乎是不可能的。保单不被冻结且不受债务人索债当公司破产时，股票、债券、存款等都会被冻结，唯有人寿保单不被冻结。另外债权人也无权规定受益人以保险收益来偿还债务。这也是人寿保险投资与其它投资大不相似的地方。体现本身价值，显示经济实力您买了多少保险，您的身价就是多少，身价越高，表明您的经济实力就越强。有位购置了高额保单的老板说：“当你同别人做生意时，告诉他你买了多少人寿保险，显示你的经济实力，很有说服力。”提高信用银行给公司贷款时，规定公司必须上财产保险，同理，对于购置了人寿保险的公司者，他的信用以及公司的信用都会大幅提高。建立一项应急储藏金人寿保险的保险费，含有现金价值，表面上是交给了保险公司，实质上是“储蓄”在保险公司里，您随时能够动用，这笔资金，积少成多，当您遭遇经济困难时，能够动用这笔资金，以渡困境。以金钱买时间成功=资本×能力×时间。含有了一定的资本和能力，再给以充足的时间，事业成功便指日可待。但有了资本和能力后，谁也不清晰自己有多少时间。怎么办？买人寿保险。即使你没有时间，它也能确保您能够在经济上成功，在时间上照顾你所爱的家人。保障生命价值生命价值=您的年收入×工作的时间。一种30岁的人，他挣钱到60岁，这30年他有生命价值。可60岁他退休后，他没了工作时间，不在为社会发明价值，就没了生命价值。特别是后，国家要取消退休金制度，他会连收入都没有。怎么办？买人寿保险。他会买到退休后的生命价值，更会买到退休后的收入。以上仅从金融和财务角度对人寿保险的好处作出一点总结，事实上人寿保险的好处有诸多，例如：抵押贷款、易于变现物等等。总之，人寿保险是急用的现金，它有三大任务：收入的保障，财产的保障，生命价值的保障。一到需要的时候，它的价值就会自动升到最高点。以保障为目的：选较长缴费期普通而言，如果客户投保的目的是为了防备风险，以保障为目的，那么应当选择较长时间的缴费方式。选择较长缴费期的理由是：保障类的产品，旨在用尽量少的经济投入，转移可能发生的较大的经济损失。例如人寿保险、重大疾病保险。投保这一类的险种，用业内的话来讲，宜“以小博大”。缴费期越长，其分摊在每一年中的保险费用自然越少。另外，有不少产品在保险责任设计中，还向消费者提供“豁免条款”———即当出现全残或某些商定的保险事故状况下，投保人能够免缴余下的各期保费，选择较长的缴费期就更能够规避风险。以储蓄为目的：选较短缴费期如果客户投保的重要目的是为了老有所养，所购置的保险属于储蓄性质，例如两全险、养老险等，那么在经济能力许可的状况下，能够考虑选择缴费期较短的产品。由于相似的保额，或相似的储蓄目的，在缴费期较短的状况下，总的支付金额也较少。市面上有许多储蓄性质的产品，其中又有分红险和非分红险。当产品含有分红功效的时候，在较短的缴费期内完毕缴费义务，意味着在合同早期，就能享有比较高的分红权益。保险公司的分红产品又都向消费者提供复利计息的利益，因此在较短的时间内完毕保险合同所规定的缴费义务，也就能在较远的将来，充足运用复利来达成累积财富的目的。保险导航\保险人生尽早规划\保险专业人士认为，选择合理的缴费期建立在一套完整的保险计划上，并且越早规划越合理。不同年纪段的人选择保险的侧重点也不同。[青年家庭保险套餐]意外险和健康险不可缺保险规划从不嫌早对有经济实力的年轻人来说，配备意外险、健康险和养老险在内的全方位保险是最佳的选择。如果经济能力有限，配备意外险和健康险仍然十分必要，保费支出相对较高的养老险则能够被无视。另外，如果有生育计划，应当尽早为孩子购置教育金保险，这也是一种带有强制储蓄性质的保险。在选定保险后来考虑缴费期：意外险普通为年缴，消费型。投保健康险的目的显然是出于保障考虑，因而能够考虑较长的缴费期，由于分摊到每年的保费相对较少，不会构成过大的缴费压力。至于从储蓄角度考虑的养老险，如果采用趸缴方式，将来回报必定比采用缴费期的方式来得高。[中年家庭保险套餐]增补养老险减压避税随着年纪增加，多个潜在的健康问题对中年人来说是不容回避的，因而他们的医疗健康险必不可少。同时，有一部分人事业已有所成就，但同时身体透支也很大，为了确保老年期的生活质量，建议通过购置养老险来减少将来潜在的经济负担。同时，养老保险作为一种免税资产，在留给后辈时能够避免征收可能的遗产税。需要提示消费者的是，如果有心避开遗产税，应当为自己设计终身寿险计划。在缴费方式上，并不主张消费者用“终身缴费”的方式来投保，由于义务期“了无止境”，普通人感觉上都不太容易接受。另外，投保意外、健康类产品，基本上极少有图回报的想法，购置定时寿险，选择二、三十年的缴费期，用较少的投入，将可能因意外、疾病而发生的重大家庭经济损失风险转由保险公司来承当是比较合理的。投保人还能够根据本身收入的稳定程度以及银行存款的多少，来综合考虑缴费期的长短选择。现在的社会竞争激烈，工作的稳定度大不如前，当投保人面对长达二、三十年的缴费规定时，难免有些困惑，紧张由于不能按期持续地缴费，而影响保单的效力。因此，收入相对丰厚，或拥有一定银行存款余额的客户，能够选择在适宜短的时间内完毕保单缴费义务。保险放大镜40岁张先生的缴费选择张先生年届不惑，事业小有成就但仍在拼搏阶段，他的身体即使没有顽疾但仍有健康隐忧，同时作为家庭经济支柱，还要确保妻儿的生活无忧，张先生应当如何投保，如何选择缴费期呢？①最少为自己购置定时寿险。由于张先生的女儿今年11岁，离独立生活起码尚有时间，张先生应当确保在这中孩子的基本生活不会由于自己突如其来的意外灾祸受影响。定时寿险属于消费型保险，涵盖意外伤害、疾病保险和伤残保障，保费比较低，建议拉长缴费期，这样分摊到每年的保费较低。②规划长久终身的医疗健康险。重要涉及重大疾病保险、住院医疗保险等。花小钱买平安，万一自己出了险，也不必为高额的医疗费用担忧。作为保障型保险，它的缴费期也宜拉长。③选择理财渠道规划将来养老生活。理财只是保险的附加功效，张先生要选择投资，能够通过保险、基金、股票等多个不同的渠道。我们比较这些投资方式，不难发现股票、基金获得的收益可能更高，但保险也有一种大优势：它的养老帐户是无限领取的，即保险缴费期后，存活的时间越长，领取的保险金也就越多。如果张先生出于投资目的选择养老保险，而保险公司的红利是以复利计算的，因而他的缴费期越短，将来领取的回报可能也会越多。\保险提示投资连接险要有久远眼光\应提示保险消费者注意：保险产品普通在投资收益方面短期内并不具优势，这是由于保险产品的投资管理更重视久远和安全。在安全性的前提下，以稳健的方略，在时间的协助下获益。因此，投保人在投保后，更有长久投资的意识，切勿将保险账户当成是银行账户，急于提款，这样做不仅会造成现在的损失，还会影响将来的收益。固然在真正急需的状况下，您能够拿保单直接到保险公司申请质押贷款，保险公司会按合同规定，在一定限额内向您方便地提供贷款服务而无需其它担保。看清缴费期间的身故责任在现在市场上，有两种养老保险的给付形式，消费者在购置前应当搞清。例如，同样从40岁缴费到60岁，一种保险责任是期间被保险人病故，除了退还已缴纳的保费，还附有一笔身故保险金。另一种保险责任则是当被保险人在缴费期间病故时，仅退回保费，但被保险人60岁后来领取的养老金会比前者丰厚。这两种保险方式没有优劣之分，要视消费者的偏好而定。其实储蓄性保险相对于银行存款来说，最大的不同是养老保险只要被保险人存活，就能够始终领取养老金，比较适合有家庭长寿史或者身体健康的人。万能寿险可两用普通人投保万能险，会比较偏重储蓄账户。其实万能寿险的两个账户：保障帐户和储蓄账户的资金是能够互相流动的。也就是说，只要帐户中有基本的支付保障型保险的资金，保单仍然有效。保险的作用（1）转移风险：买保险就是把自己的风险转移出去，为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。而接受风险的机构就是保险公司。（2）均摊损失：转移风险并非灾害事故真正离开了投保人，而是保险人借助众人的财力，给遭灾受损的投保人赔偿经济损失。自然灾害、意外事故造成的经济损失普通都是巨大的，是受灾个人难以应付和承受的。保险人以收取保险费用和支付赔款的形式，将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人，从而使个人难以承受的损失，变成多数人能够承当的损失，这事实上是把损失均摊给有相似风险的投保人。（3）实施赔偿：实施赔偿要以双方当事人订立的合同为根据，其赔偿的范畴重要有下列几个方面：其一、投保人因灾害事故所遭受的财产损失；其二、投保人因灾害事故使自己身体遭受的伤亡或保险期满应结付的保险金；其三、投保人因灾害事故依法对别人应付的经济赔偿；其四、投保人因另方当事人不推行合同所蒙受的经济损失；其五、灾害事故发生后，投保人因施救保险标的所发生的一切费用。（4）抵押贷款和投资收益：保险法中明