农村资金互助社对农户信贷供给的影响

农村资金互助社对农户信贷供给的影响

一、总结(一)中国农民对信贷需求的特殊性分析1.借款数额小,多元化贷款由于土地、自然和生产力等因素的限制，农民的经营规模小，这种小型家庭经济决定了农民贷款需求的单一数额很小。中国大约有2300亿农民，这意味着更多的贷款需求。邓学衷等对安徽省的调查表明:农户借款以小额为主,5000元以下单笔借款占到了所有借款笔数的82%,而万元以上的大额贷款笔数仅占6%。与工商企业的单笔贷款业务相比,相同的贷款金额如果贷给农户,就需要与几十、几百、几千甚至上万家农户交易才能完成,这样授信给农户的交易成本比授信给工商企业的交易成本要高得多,以利润最大化及风险最小化为原则的商业银行就无动力向农户发放小额贷款。2.担保资产抵押充足商业银行、信用社基本实现了商业化运作模式,它们发放贷款时需要有评估价格超过贷款金额的抵押物,因此,担保资产抵押充足是决定银行贷款的主要条件。农户住房所占用的土地属国家、集体所有,以及林木、牲畜价值太低或者难于保管,所以它们都无法作为抵押品;农户没有能作为担保的抵押物,故商业银行或者信用社就不可能向农户提供贷款。3.农信成本过高商业银行几乎不可能委托信用评级机构对农户进行信用评级,因为我国农户数量巨大,如果对每个农户都评级的话,这个成本非常高且农户信用变化大;由于商业银行在发放贷款时以量化的评估报告为准,而农户的能力、口碑、品行不可能量化;农户的信贷需求包括生产性信贷需求和生活性信贷需求,商业银行分不清农户信贷资金是用在哪一方面。信息的不对称性导致农户信贷的整个申请、获得、使用过程中的道德风险和逆向选择,产生信用风险。4.缺乏水的科技和设施农业受天气、虫灾的影响比较大,甚至可造成农产品绝收,原因在于缺乏水利设施,较低的科技水平。农业投资的长期性、高风险性与商业资金追求安全性、流动性和盈利性的“三性”要求相悖。这必然导致商业银行或者信用社对农户产生“惜贷、慎贷”。5.审贷时间不同农业生产有很强的时效性,稍有迟疑,便会贻误时机,这就要求农村金融部门的审批手续简便易行。而当前商业银行一般审贷时间是1~3个月,有的甚至要半年时间,更有高额的抵押评估等费用。根据中国人民银行长沙中心支行抽样调查,农村约有85%的农户,因为手续烦琐、耗时太多及隐性成本太高而不愿到商业银行或者信用社贷款。6.农户的生活性贷款需求农户的信贷需求可以分为生产性信贷需求和生活性信贷需求两类,前者是指农户因生产投资需要而产生的信贷需求,后者主要是指农户因为看病、子女教育等非生产性领域产生的信贷需求。相关调查表明农户生活性贷款需求超过生产性贷款需求。何广文(1999年)的调查也显示,被调查的贷款用于购置生产资料的仅占总笔数的32%,其余均用于与生产无关的婚丧嫁娶(7.45%)、建房(20.5%)、临时性生活困难(11.8%)和其它方面(28.88%)的开支。可见商业银行和信用社不能满足农户的信贷需求,而要满足农户信贷需求的农村金融机构需要做到具备:能够实现农户的组织化,提供大量的小额、短期贷款,手续简单快捷,充分掌握贷款者信息,有完善的低成本的监督机制,无须区分生产性信贷需求还是生活性信贷需求等。(二)借贷来源的变化。据《其它农村趋势》的的借贷情况载我国农村地区的正规金融机构,指的是以中国农业银行为代表的商业银行、国家农业发展银行、各地信用社和农村商业银行等。国家统计局农调队的数据显示,2000~2003年,农民每人每年从银行和信用社借入资金65元,通过民间借贷借入190元,分别占借入资金总量的25%和75%。据江西省农调队对全省2450户农户的抽样调查,2003年有574户有借贷行为,占23.4%,其中从银行或信用社得到贷款的有120户,占被调查农户的4.9%;2001~2003年,从银行或信用社得到的贷款仅占农户总借贷收入的13%~23%左右。根据农调队从江苏和浙江等经济发达地区了解的情况,农户贷款中来自于正规金融机构的比例更低。史清华依据农业部农村固定观察点的数据,这种固定观察点有2万多农户,与国家统计局农调队的样本点是不同的系列,但可以看出,其结论是一致的。在农户年末借入款中,来自银行等金融部门的贷款份额呈显著下降趋势,份额由1986年的47.76%下降到2000年的15.52%。15年下降了32.24个百分点。传统的依靠正规农村金融机构为主体的借贷已不复存在,从银行获取贷款的比例呈急速下降趋势。可见,农村正规金融机构不能够满足农户的信贷需求。二、中国农村资金互助会关于生存和发展的瓶颈(一)农村资金互助社贷款1.农村资金互助社是一种内生于农村经济、具有真正合作制原则的新型银行业金融机构,它与生俱来就有制度上的优势,这种制度上的优势与农村资金互助社为农户提供小额贷款的定位相符。与定位相适应的制度有借款制度、贷款制度、组织结构制度和风险控制制度等。如借款制度为:农户社员的借款金额须与其股金额度相匹配,只能借到他们自己股金数量内的金额或者若想借款数量超过股金数量,则需要有其它几个社员联保,这与孟加拉农村银行的小组担保贷款相似,且单个社员的最高贷款额度与自己的股金数量有一定的比例限制等等。贷款制度为:只有社员才有资格贷到款,采用信用贷款的方式等。由于其定位与制度相符,所以,农户的小额信贷需求基本能得到满足。2.农村资金互助社具有地缘、血缘、亲缘优势,社员之间知根知底,信息非常对称,外加之互助社本身的制度设计,社员向他们的互助社借款无须签订合同,无须区分农户的借款是用于生产需求还是生活需求,互助社都能及时满足农户小额的、比较频繁的信贷需求。3.农村资金互助社可以作为商业银行、农村信用合作社向农户提供小额贷款的载体。农村资金互助社内生于农村经济,深深植根于村庄中,故具有商业银行、农村信用社无法拥有的信息优势,农村信用合作社可以通过互助社且由其提供担保向农户提供贷款。这样有二个好处:一是信誉好的农户可以贷到更多的款,二是互助社以信用社股东身份作为担保向信用社融资,可以从信用社借入资金,从而可以向更多农户提供贷款或者提高农户的贷款额度。4.农村资金互助社有利于抑制农村资金的大量外流及与信用社形成竞争关系。据马诚、杨啸宇估计,2005年农村资金外流达到6万亿人民币;而农村需要大量的资金进行新农村建设。农民可以以入股的形式把自己多余的、暂时不用的资金存入农村资金互助社,不存入商业银行、信用社及邮政储蓄,这样大量资金可以留在农村。大量的农村资金互助社与信用社的竞争可以促使信用社提高服务质量、提供更多适合农户的金融产品,更好地满足农户的金融需求。(二)百信农村资金互助社的制度变迁1.2004年7月在吉林梨树县闫家村出现了第一家新型的小型资金互助组织——梨树县百信农民资金互助合作社;2004年10月成立的兰考陈寨资金互助小组;2005年3月成立的兰考胡寨资金互助小组;2006年3月成立的安徽明光潘村镇兴旺农民资金互助合作社;2006年3月成立的山东陵县资金互助合作社等。2007年3月,按照新规则正式注册的吉林梨树闫家村百信农村资金互助社正式开业。标志着崭新的农村金融机构在中国农村地区的诞生与发展,这是一种诱致性的制度变迁过程,与20世纪50年代初我国农村信用合作制度产生路径的“嵌入式”强制性制度变迁是完全不同的。2.为了更好地规范和引导农村资金合作社的发展,银监会颁布了一系列文件。如2006年12月20日,中国银行业监督管理委员会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(银监发90号);2007年1月22日进一步出台了《农村资金互助社管理暂行规定》(银监发7号)、农村资金互助社组建审批工作指引;2007年2月4日印发了《农村资金互助社示范章程》(银监办发51号)等。3.现有的、比较成熟的农村资金互助社的制度安排有:资金互助合作社的组织结构分为四部分(社员代表大会、理事会、监事会和社员);股金分为资格股、投资股、流通股和社会公共股;借款利率实行期限管理和市场定价;通过借款及股金的设计来控制风险。(三)农村资金互助会议的主要问题1.管理人员素质比较我国的农民特别是中西部的农民普遍文化水平低,与《农村资金互助社管理暂行规定》要求的管理人员素质相比,差距比较大,制约了农村资金互助社的发展和进一步壮大。2.农民资金互助社调查分析何广义(2007)对河南兰考贺村、南马庄、胡寨资金互助社及梨树百信农民资金互助社调查分析发现,四个互助社互助金额平均只有33300元左右,放款金额平均只有2000元。这就导致互助社覆盖面不广,对农民帮助有限,难以走上良性发展的轨道。3.助社发展状况缺乏专门的法律势必导致监管部门无法可依,不利于农村资金互助社的良好发展;无法避免政府对合作金融组织的不正当干预;合作金融事业的参与者不能从立法中明确了解各自的基本权利、义务和风险,参与者之间无法形成相互制约和促进的关系等等。三、完善农村资金互助协会的建议1.提高合作教育的党员队伍国外合作金融机构历来重视对员工的教育。英国哲学家密尔曾经说过“教育对全人类都是需要的,但对合作金融来说,却如生命之不可或缺”。国际合作社联盟也一直将合作教育列为合作社的七大原则之一。国外合作金融之所以取得成功,其中一个重要因素是拥有一套完善的宣传教育机制和一支较高素质的社员队伍。培训的重点为:合作意识、合作理念、合作原则、金融知识和管理知识等。2.农村地区经济组织体系我国的《合作金融法》应涵盖以下几个方面的内容:(1)市场定位为社员提供存款、小额贷款、结算等业务;法律地位为独立的企业法人;(2)治理结构:设立社员大会、理事会及监事会;(3)财务会计制度;(4)行业自律组织的组建;(5)国家的支持等,其中国家支持可以从财政支持、税收减免、登记注册降低门槛、提供人力资源培训经费等方面加以体现;(6)监督管理。中国银行业监督管理委员按照审慎监管要求对农村资金互助社进行持续、动态监管;银监会根据农村资金互助社的资本充足和资产风险状况,采取差别监管措施。3.加大对农村资金社的扶持力度农业是一个具有正外部效应的高风险产业,但农业又是我国的基础产业,所以,其良好发展对国民经济的高速、健康发展至关重要;又因为农村资金互助社成立初期资金规模太小,对促进农业生产的作用有限,故政府应加大对农村资金社的扶持。政府可以通过以下方面实现对互助社的扶持:(1)农民互助社造林政府可以以社员总股金为参照物,以社员股金的一定比例入股,实现政府对农村小型合作金融机构——农村资金互助社的扶持,壮大其实力,增强服务功能;实现发挥政府的引导和号召作用,吸引更多的农户加入合作金融组织,吸引社会资金入股农村资金互助社。需要强调的是,政府入股互助社的,目的是扶持,而不是控制,因此,政府股金没有表决权和分红权。当互助社组织达到了一定的积累,走上了良性的发展轨道,政府可以抽出资金。(2)其他税收及教育费用从农村资金互助社成立起五年内:(1)免征企业所得税、利息税、营业税及城建税和教育费附加;(2)免交成立所需要的一切费用及金融监管费用等。五年后可以考虑免征利息税及金融监管费用,所得税、营业税及附加减半征收。(3)农村资金低质低效,风险相对较由于农业保险业务的高风险性导致利润低甚至亏损,商业保险公司出于利润最大化的经营目标,纷纷撤出农村市场,加之农村资金互助社的业务范围比较集中,所以风险特别高。政府补贴入社农户的保费,让他们买农业保险,就能起到农业歉收或者绝收时,使农户能及时还款。(4)加大金融服务,加大资金实力商业银行、信用社与农村资金互助社合作,有利于解决商业银行及信用社由于对分散农户信息不对称与交易成本高而不向农户放款的问题,又可以扩大业务范围,增加利润;商业银行向农村资金互助社批发资金,增加农村资金互助社的资金实力;在农村资金互助社担保