【互联网金融背景下传统小微企业融资对策分析12000字（论文）】

互联网金融背景下传统小微企业融资对策研究TOC\o"1-3"\h\u24321一、绪论 一、绪论（一）研究背景互联网金融是当下一种新兴事物，正处于快速发展的阶段，其基于电子商务而生，运用于大数据、云计算现代网络技术当中，最终形成了功能化金融业态以及服务体系。中小企业对我国的经济发展有着重要的作用，在创造社会财富和解决劳动力就业方面有着巨大贡献。互利网金融业态目前阶段主要涉及了线上的资金融通、支付、投资和信息服务等几个方面。可以说我国当前还是出于对互利网金融的初级探索阶段，并且不够成熟，但是由于其有着成本低、覆盖面广等优势，因此在我国的经济发展中起到了一定的带动性作用。微小企业融资方面互联网金融业能够在保障风险可控的状态下为企业提供更多可靠的融资渠道，从而缓解融资难的问题，为企业的经济效益提升做出保障。（二）研究目的互联网金融在我国是一种新兴产物，国内已经有很多学者开始对互联网金融在小微企业融资中的作用开始研究。但目前来说所有的研究都是在理论基础上而进行的，研究内容也存在着一定局限性，没有系统的理论支撑。从学术界来看小微企业的融资研究是一个非常重要的课题，也是我国中小企业发展中所需要关注的重点问题。与以往的金融相比较而言，互联网金融在融资成本和信息的处理效率上有着绝对的优势，因此还需要大力推广。相关资料显示，互联网金融对小微企业融资难的问题解决效果较好，更加有助于小微企业的健康发展，十分值得推荐。（三）研究内容首先，对小微企业融资当前的背景和意义进行详细的分析，为文章接下来的分析奠定一定基础。其次，阐述小微企业及小微企业融资的概念，从小微企业的定义引开，分析以及小微企业融资渠道，依据不同的方法将其分为内源融资和外源融资，直接融资和间接融资。再次，从两个角度，即企业内部角度和外部角度来对影响小微企业融资的因素进行了详细的分析。并且在此基础之上以实际案例对小微企业融资难的现状、问题进行了详细的解决。最后，以小微企业为落脚点，对其如何把握和运用互联网实现资金融通提出相应的建议，包括如何选择融资模式及融资平台、加强诚信经营、加强网络安全建设、人才培养等方面提出优化建议。（四）研究方法本文以金融学和经济学相关知识理论为基础，运用的方法包括以下3种：（1）文献研究法。本文在研究我国中小企业融资困境前，查阅了大量国内外文献，为本文更好地解决传统中小企业融资难题提供参考依据。（2）宏观分析和微观分析相结合。一方面从政府和银行等金融机构的角度分析企业融资难、融资贵的原因；另一方面从企业自身分析其存在的不足造成融资困境的原因。二、相关理论界定（一）互联网金融互联网技术近年来得到了快速发展，从现代角度来看互联网信息技术是世界性的一次革命，人们通过网络技术来不断地进行改革，而互联网金融则是网络技术中的新鲜产物。互联网金融与其他行业相比较而言，其更加看重对于网络技术的运用，并且能够将多种不同技术进行融合，其中包含第三方支付、数据挖掘、搜索引擎和云计算等前沿技术。并且在融资形式上也发生了巨大的改变，互联网金融它与传统的线下融资模式完全不同，真正的实现了点对面的融资，这种融资方式一方面给客户带来了良好的感受，另一方面也促使服务效率有所提升。信息处理和风险评估都能直接通过网络来实现，最大限度上降低了信息的不对称性，也降低了资金的交易成本，减少了很多中间不必要的环节，对于企业融资来说提供了极大便利性（二）传统小微企业传统小微企业主要指的是在规模上比较小、人数少、经营范围和手段单一的企业。我国改革开放以来中小企业得到了快速发展，形成了以国有、集体、私营等多种经济共同发展的格局[2]。传统小微企业一般在经营手段上比较单一，并且员工数量较少，在经营方面往往存在着生存周期短的问题。同时，传统小微企业对于风险的抵抗能力较差，市场淘汰率高。正是这样的特点使得我国的传统小微企业在向银行申请贷款的时候十分困难，经常发生拒贷的情况。从管理角度上来讲，绝大多数的传统小微企业都是家族式的管理模式，没有严格的规章度和流程，缺少信息的及时更新，在财务情况上没有标准的规范记录，甚至一些传统小微企业都没有对财务报表进行过外部审计，因此银行在进行贷款的时候也会考虑到其真实性。（三）融资的定义融资一般来说表示的是为了拓展业务和壮大自身规模而开展的金融活动方式。一般来说企业融资可划分为集中不同的形式，分别为直接融资、间接融资、内源融资和外源融资。无论采取哪一种融资方式最终的目的都是为了维持企业的正常运转，并且创造更大的经济价值。微小企业一般在融资方式上分为内源融资和外源融资两种。内源融资指的是企业通过对外的商品销售来获得利润，再将这部分利润纳入到日常的生产中去，一般与达到拓展生产规模，不断创造盈利的目的。这种融资的方法对于传统微小企业来说是非常有利的，一般不需要支付大额利息，因此也不存在大的金融风险。外源融资则可以通过增发股票等方式来进行资金的筹措。方式比较多样化，企业可以结合实际情况进行选择，并且也能够获得更大的资金，促使企业在短时间内获得更快的发展。虽然这种方式能快速有效地解决企业资金问题，但从整体上讲这部分利息较高，容易给企业造成一定的经济负担。从持续发展角度来看，传统小微企业需要切实的提升自身实力，充分利用企业自身的优势及外部融资的优势，而不是仅仅依靠自身的原有资本进行发展。（四）融资渠道传统小微企业在以往的融资渠道上主要分为两种，一是内源融资，二是外源融资。内源融资所获得的资金一般会与企业的盈利情况相关，因此在获得的资金支持上是有限的，大部分的传统小微企业在开始经营的初期都会选择内源融资方式获得资金。随着企业的发展，内源融资会难以满足当前的企业资金需求，这时候就会选择外源融资方式。外源融资主要以银行借贷、民间借款、股票、发行债券等为主，一般来说企业会根据当下的经营状况进行融资方式的选择，以便于保证企业的健康发展和资金稳定。三、传统小微企业融资发展现状及困境分析（一）传统金融下小微企业融资方式1、债务融资债务融资主要是指小微企业采用举债的方式获取发展所需资金。这种方式是在一定时间内，债务人向债权人偿还本金及利息的融资方法。债务融资具备时间周期短、操作可逆等认证。其主要表现形式为：第一，银行贷款。小微企业向银行申请贷款，贷款成功后在一定时间内偿还本息，其中包含的利率较低，但是其他相关费用较多。第二，债券融资。小微企业按照国家规定流程，发行能够在一定时间内偿还本金及利息的有价证券，从而促使小微企业同投资人之间形成债务关系。第三，民间借贷。这种主要是指小微企业与自然人之间按照约定利率进行融资的一种方式。第四，贷款担保。这种方式主要是通过第三方对小微企业进行担保，从而获得小微企业发展所需资金。但是这种方式所需要支付较高的利息以及相关手续费用。2、股权融资股权融资主要是指出让小微企业当中的部分股东所有权，从而获取相关资金。这种方式主要包括以下表现形式：第一，股权转让。主要是按照估值方式出让部分股权。第二，增资扩股。是在原有股本规模基础上，扩大股本规模，从而吸引相关投资者，使其成为股东，从而获取相关发展资金。第三，私募投资。主要是指通过非公开宣传方式，向特定的投资者进行募集资金，当企业运营壮大后，投资者采用销售或者赎回等方式赚取利润。（二）互联网金融时代小微企业融资现状1、贷款余额增多近年来，小微企业融资金额不断提升，发展到2019年，小微企业的贷款额已达到36.9万亿元，据2022年中央银行数据报道，我国小微企业贷款金额首次超过50亿万元，如具体数据如下表3.1所示。表3.12019-2021小微企业贷款余额单位：亿万元年份小微企业贷款余额占全部贷款余额比例201936.923.17%202043.7823.22%202150.8123.90%数据来源：中央银行2、内源融资方式为主由于小微企业规模较小，银行针对小微企业贷款设定的门槛较高，所以大多数小微企业融资方式以内源融资为主。如图3.1所示：图3.1小微企业融资方式通过图3.1能够得知，内源融资方式是小微企业进行融资的主要方式，同时部分小微企业暂无贷款。这主要是由于小微企业成立之初，规模较小，没有足够的信用记录，从而能够从银行进行贷款的企业较少。由于缺乏资金，大多数小微企业选择内源融资方式获取资金。3、融资满意度较低经营年限1-3年、总资产100万-300万的企业融资满意度较低。国内相关资料表明，小微企业经营年限在3年内、总资产未超过100万的企业，对融资的满意度较大，如图3.2所示：图3.2不同规模小微企业融资需求满意度由上文能够得知，成立之初的小微企业大多采用内源融资方式进行融资。当小微企业发展到一定程度后，内容融资方式已经不能满足其发展需求，从而专项金融机构进行融资求助。虽然国家针对小微企业发展制定了相关融资方案，支持其发展。但是由于多方面原因导致，小微企业通过银行等金融机构获取的融资金额较少，不能满足其发展。尤其是在小微企业发展中期，内源融资既不能满足其发展，自身又不能满足银行贷款条件，从而造成该类型小微企业的融资满意度最低。（三）我国传统小微企业融资的现状1、融资渠道狭窄，融资结构单一传统的融资平台下，传统小微企业能利用的融资渠道主要有内源融资和外源融资两种，其中内源融资主要指的是传统小微企业原有的资金以及生产过程中所形成的一些资金进行内部融资。但我国的传统小微企业基本都是民营企业，他们在资金方面很多都是家族或者朋友等进行的借贷，因此规模比较小。再加上家族式的管理模式存在，整体经营管理都是比较松散的状态，因此经营上会出现短板，资金积累并不多，一般很难通过内源融资的方式来满足自身对于资金的需求。外源融资则表示企业通过向金融机构进行借贷或者通过发行股票等方式向民间或者社会进行公开资金筹措的一种方式。但我国目前资本市场体系并不是很完善，并没有建立起能够适应于各个阶层的企业，因此在发行股票上对于传统小微企业也是不太适用的。再加上我国对于债券发行管控比较严格，因此，传统小微企业只剩下银行金融借贷一条路可走，融资结构十分单一化。2、抵押担保不足，融资成本较高我国传统小微企业首先从规模上来看是比较小的，并且存在着经营时间短，人力和财力都普遍缺少的问题。尤其是一些科创型的传统小微企业，他们在厂房和生产线上都没有可以抵押的物品，因此很难有银行愿意冒着较大的风险来进行信贷。同时，小微企业所生产的产品普遍存在着生命周期短的问题，这些产品往往更新换代的速度很快，需要不停的投入研究和生产，企业经常出现过度投资的问题，再加上一些经营管理方面的问题就会导致投资风险增加。此外，大部分的传统小微企业对于外部的风险抵御能力是比较差的，很容易发生破产或者亏损问题。但是即便这样的情况下仍然有一些金融机构愿意向这些传统小微企业发放贷款，条件就是利息较高并且会附加很多其他费用，最终使得传统小微企业所获得的融资成本增加。这种借贷方式虽然在一定程度上能够满足传统小微企业的一时之需，但是由于贷款利息高，费用高，也会给传统小微企业造成成本增加的问题，十分不利于传统小微企业的健康发展。3、信用评估体系不完善对于传统荣小微企业来说信用问题一直以来都是贷款融资中的难点问题，由于小微企业经济实力比较差，再加上还款能力差，有的时候为了能减少成本会采取一些投机取巧的方法，例如做家长等，长时间以来都会影响到传统小微企业的正常还款。我国目前来说在融资方面的监管还是不够到位，很多的企业老板素质也参差不齐，在一定程度上影响了传统小微企业在社会中的信用，让很多优秀的小微企业也受到影响，这样的大环境会对传统小微企业整体都造成伤害，对整个市场经济的发展都会造成阻碍。大部分的银行对于传统小微企业的贷款都表现出不是很放心的状态，只要有一次遇到了传统小微企业还款难的问题，那么下次就不愿意再来进行后续的资金支持。这让很多的传统小微企业在原本就资金困难的情况下更加难以发展，处于一个恶性循环的状态，最终导致国民经济发展受到不良影响。4、对短期资金的依赖性高传统小微企业虽然每次需要融资的金额不高，但是对融资的频率、发放速度等要求较高。一些传统小微企业为了能够尽快提升资金运营速度，可能会在短时间内进行很多次的融资，因此我们说传统小微企业融资周期短，但对于短期的资金依赖性比较高，这主要是为了弥补短期内的资金不足问题。这样的融资方式中传统小微企业会明显缺少抵御风险的能力，要想解决传统小微企业融资难的问题，还需要政府和银行多方来进行共同的帮助和扶持。（四）传统小微企业融资的困境1、企业规模小、投入大，资金运用不合理、风险高传统小微企业大部分都是家族式企业开始的，因此这部分企业多多少少都存在着一些不足之处。首先，传统小微企业规模上一般比较小，经营时间较短，并且在人员上极其的不稳定，财力也明显不足，在面对外部风险的时候很难生存下去。同时，现代社会中的传统小微企业有着产品更新换代快的特点，也就是说对于产品是需要不停的进行研发和生产的，一旦停止那么就会影响企业的生存，如果企业资金运用不合理，则会导致风险逐渐增加，不确定性比较大。此外，传统小微企业在贷款方面也存在着一定的风险，由于规模和信用条件差等问题，商业银行很少愿意进行借贷，即便能够贷款，在金额上也不会很高。甚至有的时候还会出现资金到期逾期未还等现象，因此从规模和风险上来讲，传统小微企业在融资的过程中会存在很多的限制。2、内部管理制度不够完善，高级人才流失之所以称之为传统小微企业就是因为规模小、人数少，基本上都是从小作坊转变而来，内部管理经历了一个从不规范到规范的过程。虽然传统小微企业一直都在不停地调整中，但是与其他的大中型企业相比，其内部管理结构仍存在着诸多问题。首先就是财务方面的问题，报表不系统甚至有的企业没有财务报表。并且内部管理在很多传统企小微业中没有得到重视，很多传统小微企业在制定规章制度的时候都是照搬照抄的，并没有结合自身情况进行条款的制定，导致规章制度完全不能适应企业的自身发展。其次，传统小微企业缺少对于人才的重视，虽然可能会有高级人才在其中，但是招揽人才的途径有限，并且无法为高级人才提供良好的福利待遇，使得人才大量流失，最终影响到企业的未来发展。3、商业银行数字化产品运营能力不足我国商业银行当前阶段处于数字化的转型期，对于传统小微企业所进行的贷款融资主要还是以线下的方式在进行。虽然很多商业银行当前也推出了线上的小微贷款产品，但是还需要依靠客户经理来进行线下推广，并且这些产品的针对性比较强，导致客户的覆盖率极其低下，十分不利于线上小微企业的贷款活动开展。近年来随着互联网的快速发展，线上的产品和客户量都明显增加，在这样的背景下银行的线上小微贷款产品要想得到真正切实的发展，那么就一定要强化商业银行的数字化运营能力，通过线上宣传等范式来推广小微企业的信贷产品，促使其真正的应用到小微企业当中去，发挥其真正价值。（五）传统小微企业融资困难的原因分析1、金融机构不健全，贷款条件苛刻银行对于金融贷款都会围绕着大中型企业，因为大中型企业在信用方面比较高，并且有着一定的抵押物，而小微企业在这方面却比较欠缺，因此银行会保持一定的谨慎性[7]。对于小微企业的贷款条件一般来说是比较苛刻的，并且办理的手续也较为麻烦，这让很多的小微企业在开始办理贷款的时候就打退堂鼓，经过几次碰壁之后甚至不敢再来找银行进行贷款。虽然国家在这方面已经给予了相应的扶持政策，但是银行方面所能提供的贷款数量仍然少之又少。也正是因为这样的问题使得我国的小微企业贷款问题始终难以解决，融资问题不解决自然阻碍了小微企业的未来发展和经济建设。2、融资渠道狭窄传统小微企业要想进行融资，那么选择一个合理的渠道则是其中的难点。大部分的传统小微企业都需要依靠银行方面进行贷款，发挥举债经营能力来进行融资。虽然这样能够促使企业利用负债扩大发展规模，达到提升市场竞争力的目的，但是这样一来也会因为过高的银行贷款而导致企业的发展遭受更多的风险。而在其他的融资渠道上传统小微企业又了解的少之甚少，并且不敢大胆地进行选择，因此狭窄的融资渠道是导致融资问题难以解决的重要问题。3、国家扶持力度不够，制度不完善我国传统小微企业种类繁多、数量庞大，因此这些企业所面临的融资困难问题也各不相同。虽然国家近年来一直在不断地推出各种帮扶政策，但是在传统小微企业的融资方面仍然无法真正的解决问题。再加上我国对于传统小微企业的针对性制度比较少，导致传统小微企业从制度上难以受到保护，从而明显地影响到了融资状况。总体来说，我国传统小微企业行业种类复杂、数量大，大部分关于融资的政策都无法完全针对性地起到帮助作用，因此传统小微企业在国家政策的帮扶方面情况不容乐观，仍然需要积极调整。四、互联网金融背景下传统小微企业融资的对策（一）政府方面对策1、加强信贷信息整合，缓解中小型企业的融资问题在为传统中小企业提供信贷信息方面，存在信息不对称问题，如何形成合力解决这一问题值得探索。当前阶段网络发展十分迅速，通过互利网可以快速地收集到传统小微企业的基本信息，各个网络金融平台可以通过大数据来对用户信息进行搜集，并结合信息特征来综合进行信用等级的评价。但是互利网金融方面对于平台要求是比较低的，因此近年来开始涌入各种参差不齐的互联网金融企业，每个不同的平台在网络上公平竞争，很难达到信息共享，很多的不良传统小微企业就会利用这样的空隙来进行贷款。例如向不同的互联网平台借贷等问题，导致对投资人造成不同程度的不良影响及经济损失。强化信贷信息的整合目的就在于解决这样的问题，国家方面对此应当进行平台信息干预，实现信息能够在国家管控的情形下实现共享和融合，将互联网金融平台接入到中央银行开发的信息端口。同时，应当保证融资平台的每一笔贷款信息都能够及时地及时地进入到系统中去，避免发生重复借代或者虚假借代的问题[8]。这样既能强化传统小微企业的信息整合，也能够在一定程度上降低金融风险，解决信息不对称问题。2、调整产业政策，支持传统中小型企业发展要想解决传统小微企业融资难的问题，政府方面首先应当承担起支持的责任，不仅需要为传统小微企业提供相应的优惠政策，也需要给予相应的制度保障，发挥其强制性作用，保证政策能得到确切的落实。同时，我国的政府也应当积极地向国外借鉴更多优秀的方法，建立起为传统小微企业针对性的服务机构，设立相应的担保服务部门、咨询部门等。一方面来为传统小微企业融资提供担保贷款的服务，另一方面也可以引导传统小微企业进一步健康发展，最终形成一个系统、完善的组织体系，为中小企业的发展提供基础保障。3、建立应收账款交易的区域市场，为中小型企业的融资提供服务应收账金融款主要表示的是核心企业的上游供应商企业在履行完合同并开具发票以后并没有及时地收到货款，将应收账款权益进行转让或者抵押从而获得融资。很多的发达国家中融资体系的应收款融资都是占有极高地位的，而我国在应收款融资方面仍然处于发展的初级阶段，很多方面都不是很健全，仍然需要不断的进行调整、改进。从现在的情况来看，想在短时间内迅速建立起一个与发达国家能相比较的完善的全国性质的应收款交易市场，会受到来自法律、政策等多方面的限制，也很难实现。但是如果我们只在省市范围内进行交易平台的建立，由于其规模比较小，因此也比较容易实现，并且这种小规模的交易平台能够有效地帮助当地的传统小微企业解决融资难的问题。因此，当前阶段积极的推动区域应收账款交易市场是非常有必要的，通过区域性的应收账款交易市场建立能实现拓展区域内传统小微企业融资渠道的目的，也能够有效降低融资成本，为传统小微企业的创新发展开辟道路。4、完善担保机制首先，在担保机制的建设中一定要以政府为基础。建立完善的担保机制对于传统小微企业的持续发展有着建设性作用，通过第三方担保既能降低融资中的信用风险问题，也能够提升贷款效率、我国由于一直以来都缺少合适的体系规则，因此仍然存在着传统小微企业贷款中的担保物作价比较低的问题，这些都会给传统小微企业贷款带来阻碍。因此，积极的完善担保机制是非常重要的，在这个过程中一定要充分考虑到传统小微企业的特殊性，建立完善的担保体系，从而找到合适的担保服务方案。只有分散互联网金融融资中的风险问题，才能真正地为传统小企业提供金融帮助，促进传统小微企业可持续化发展。5、完善政策法规互利网金融业务目前在发展中明显的缺少完善的法律政策支持，在实际运行过程中处于一个无法可依的状态，很容易出现金融犯罪的现象，从而影响到互联网金融的健康发展。对此，当前国家需要将建立完善的法律法规放在重点位置上，同时建立起相应的监管体系。作为政府一定要担任起为传统小微企业提供政策支持的义务，不仅要提供相应的优惠政策，更需要给予制度保障，发挥强制性作用。对此还需尽快制定并完善法律法规，合理规范互联网金融平台，正确给予传统小微企业引导和帮助，为传统微小企业创造安全可靠的金融平台，降低融资风险，也提升融资简洁性和便利性。6、创新监管模式我国互联网金融正处于快速发展阶段，这个时期中股票金融市场中出现了多个部门的监管现象，由于监管机构的增加，处理过程也逐渐复杂，导致管理效率不高，很难让债券市场稳定、高效的发展。虽然目前，我国已经开始对互联网金融平台进行监管，从大的环境上来看已经整体地将风险降低，风险案件发生概率也得到控制。但是，仍然需要不断的建立完善的监管模式。一方面国家在政策上需要给予支持，加强对于互联网金融企业行为的规范化指导，出台法律政策，将文件落实到位，充分发挥国家在市场中的导向作用。同时，国家需要结合资源引导各级地方政府积极的整合资源，为完善的互联网金融环境建设作出贡献，为传统小微企业的发展提供帮助。另一方面，各级政府应积极的建立起相关的互联网金融统筹机构，并对互利网金融行业的综合水平进行评估，引导传统小微企业选择更加可靠的互联网金融平台，为完善的互联网金融体系建设创作条件，为我国的传统微小企业发展提供保障。7、完善征信系统传统小微企业融资难的主要因素之一就是缺少一个统一并完善的征信体系，从而导致金融机构与传统小微企业之间的信息沟通十分不顺畅。一方面传统小微企业难以正确的把握到融资信息，另一方面金融机构也不了解传统小微企业的具体情况，这在一定程度上增加了传统小微企业的贷款难度和风险。对此，政府方面一定要充分地利用网络信息技术，为传统小微企业建立起健全的征信平台，并积极归纳整理传统小微企业的数据信息。当掌握了传统小微企业的数据信息之后，金融企业就能对传统小微企业基本经济状况有所把握，从而准确判断对方的还款能力，实现科学性放款，保证资金能及时回笼。在这样的大环境下不仅能有效降低金融机构的投资风险，更加能够避免发生双方的信息不对称问题，对企业的未来健康发展和金融机构的持续发展都有着积极作用。（二）企业自身方面1、扩展企业自我融资渠道对于融资困难的小微企业来说，资金来源影响十分深远。为了能早日实现自身良性发展，在融资渠道方面对于融资困难的传统中小企业来说，资金来源影响十分深远。为了能早日实现自身良性发展，在融资渠道方面传统小微企业一定不要只采取传统融资方式，而是应当进一步明确传统融资对传统小微企业的限制条件，积极地走出去寻找更多其他的融资方式。互联网金融的优势是比较明显的，传统小微企业可以结合自身的发展情况及发展目标进一步明确选择合适自己的融资方式。例如众筹平台也是融资的一种比较新颖的平台，通过众筹平台能够快速的实现融资，不仅解决了信息不对称问题，也在一定程度上提高融资机会。传统小微企业要记住，寻找融资的方式式不能仅在单一平台上进行，而是应当拓展眼界，从不同的平台中寻找并对比不同的融资人，并找到适合自己发展的好项目，通过项目来感染投资人，最终实现融资的目的。2、加强自身经营管理水平我国传统小微企业的发展中大部分都存在着家族式的关系，创始人的喜好也会直接影响到公司的整体发展，整个管理层的利益争夺比较明显，公司治理机制存在着明显问题。对此，要想解决传统小微企业的融资难问题，还需要进一步对企业进行规范化管理，重视起日常的经营方法，并用良好的发展成绩来争取外部投资者和金融机构的支持，最终形成长期稳定的合作关系。科学的管理机制能够减少家族式管理中的自身局限及弊端，能够进一步明确企业发展目标和战略，对于企业未来的长期稳定发展来说意义重大，格式提升金融机构信任的重要方法，有利于获得外部的融资支持。3、吸纳专业融资人才人才是保证一个企业持续发展的关键所在。金融机构在对企业进行融资信用调查的时候往往会十分看重企业的财务数据，对企业的偿还能力、盈利水平等进行衡量。这些指标着与财务制度之间有着密切关系，完善的财务制度不仅能提升成本核算效果，更加能够提高盈利水平。那么企业方面一定要积极地选拔优秀的财务人员作为企业的融资保障根本。加强财务人员的金融产品、财务数据分析以及融资政策及渠道的专项知识学习能力。以便于在进行外部融资的时候能够用专业的数据和材料尽量降低银行与企业信息不对称的影响，让金融机构能更加真实全面地了解到企业经营状况，从而提升贷款通过率。（三）金融机构方面1、打造标志性金融平台商业银行为了能促进互联网金融的健康发展可以以蚂蚁金服、陆金所等金融服务平台为行业学习榜样，以此积极学习我国优秀互联网金融服务企业运行模式，积极完善金融服务产品并创新服务。同时，商业银行应当加大与互联网之间的合作，强化资源整合，建立起跨行业和跨领域的金融产品，在网络技术基础之上来进行金融产品的推广。在这个过程中需要保障金融产品及服务的安全性，提供“互联网+金融”优质银行，真正提升商业银行与互联网金融平台的结合，为传统小微企业提供优质信贷业务，保证传统小微企业都能及时有效地解决信贷难题。同时，银行方面也需要不断的建立起自身风险控制体系，加强日常的风险监测和风险管理工作，培养专业的风险控制人才团队，提升风险识别、发现风险和解决风险的能力。从而持续性地保证互联网金融业务健康开展，减少银行的资金风险，也为传统小微企业提供可靠的信贷机构。2、金融机构创新授信机制作为商业银行和金融机构一定要保证能客观公正地看待传统小微企业，传统小微企业由于受到各种条件的限制，因此在规模上和发展中都存在着很多的不足，金融机构则需要辩证性地看待这些问题，而不是在授信审批中歧视这部分企业。对此可以建立起专门针对小微企业的授信部门，并研发针对性更强的授信产品，为传统小微企业提供帮助。例如推进普惠金融，惠及更多传统小微企业，我国近年来一直在推进普惠金融政策，各个地区的金融机构应当积极响应国家政策，能积极地对当地传统小微企业的融资困难问题进行了解，并大力给予优秀的传统小微企业扶持帮助，在政策条件允许内最大限度地降低企业融资成本，为传统小微企业的持续发展作出贡献。五、结论传统小微企业是我国经济发展中的支柱之一，国家离不开