我国第三方支付对商业银行中间业务的影响分析

我国第三方支付对商业银行中间业务的影响摘要：随着时代的发展，科学技术水平的不断提高，世界范围内的电子产业发展迅猛，同一时期，互联网开始走进千家万户，并逐步普及，其中电子商务也开始渗透到人们的日常生活。电子商务是一种新型的网络经营方式，它可以让人们在家里就可以完成购物以及各种消费体验，使生活更为方便和有趣。由于电子商务的发展，人们的支付方式发生了改变，适用于电子商务的第三方支付迅速发展成熟，逐步占据相当规模的的支付市场，并且呈现稳步上升的趋势。这种现象对于传统商业银行来说，无疑是一种打击，同时也是新的机遇，主要表现在银行的中间业务、金融脱媒、以及市场化利率等方面。本文根据这样的时代背景，着眼于第三方支付企业经营的中间业务以及其他业务范畴，从商业银行的角度出发，讨论第三方支付的发展给商业银行所带来的影响，并且提出一些建设性的看法。关键词：第三方支付；商业银行；中间业务；影响Abstract：WiththedevelopmentoftheTimes,thecontinuousimprovementofscienceandtechnology,theworld'selectronicindustryisdevelopingrapidly,thesameperiod,theInternetbegantoenterthousandsofhouseholds,andgraduallypopularized,inwhiche-commercehasalsobeguntopenetrateintopeople'sdailylife.E-commerceisanewwayofnetworkmanagement,itcanletpeopleathomecancompleteshoppingandavarietyofconsumerexperience,makelifemoreconvenientandinteresting.Asaresultofthedevelopmentofelectroniccommerce,people'spaymentmethodshavechanged,applicabletoe-commercethird-partypaymentrapiddevelopmentandmaturity,andgraduallyoccupyaconsiderablescaleofthepaymentmarket,andshowasteadyupwardtrend.Thisphenomenonfortraditionalcommercialbanks,isundoubtedlyablow,butalsoanewopportunity,mainlymanifestedinthebank'sintermediarybusiness,financialdegasification,aswellasmarketinterestratesandsoon.Basedonthebackgroundofthisera,thispaperfocusesontheintermediarybusinessofthirdpartypaymententerprisesandotherbusinesscategories,discussestheimpactofthedevelopmentofthirdpartypaymentoncommercialbanksfromtheperspectiveofcommercialbanks,andputsforwardsomeconstructiveviews.Keywords:thirdpartypayment;Commercialbank;intermediarybusiness;impact目录引言 引言在5-6年以前，第三方支付和银行所涉及的范围主要在结算、转账等方面有所重叠，随后各机构逐步开始了基金代销等业务，这些业务也对中间业务有所影响，商业银行通常参与的中间业务主要有结算、代理、担保、咨询等。和世界上发达国家相比，我国商业银行的中间业务收入占比较低，平均仅占30%左右，而主要发达国家银行业的中间业务收入占比基本维持在50%以上。但随着近年来我国利率市场化改革进程的推进，银行传统的利差收入呈不断减少的趋势，中间业务在商业银行盈利来源中的重要性日益凸显，大力发展中间业务已经成为了各大商业银行的共识。近年来，上市银行在我国的中间业务呈现不断提升的趋势，收入也在快速的增长，其中只有结算业务下滑，而其他业务有时提升有时降低，所以在两者都在快速发展的过程中，将它们进行结合共同研究就很有必要了。1.第三方支付与商业银行中间业务的发展1.1第三方支付概述1.1.1第三方支付的定义第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。在第三方支付模式，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付（支付给第三方），并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，检验货物，并且进行确认后，再通知第三方付款；第三方再将款项转至卖家账户。1.1.2第三方支付的特点与分类第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。在通过第三方平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。第三方支付平台的出现，从理论上讲，彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为，这也是由它的以下特点决定的。1.1.3我国第三方支付平台的发展现状在2015年，我国的第三方支付总数额为24.2万亿，其中互联网交易约占50%左右，移动支付占50%，2016年第三方支付的交易规模则为78.6万亿，值得关注的是，其中有近60万亿来自移动支付，而只有不到20万亿来自互联网支付，从这个数据可以看出，移动支付的规模在快速增长。随着第三方支付市场逐渐扩大，其功能逐渐丰富，各种吸引消费者的方式被不断创新，诸如抢红包等，也快速的带动了移动支付的进一步增长，手机移动支付已经覆盖了大部分群体，移动支付已经显著的超越了互联网支付。经预测，在未来几年中，移动支付会进一步的提升，覆盖面增大。在第三方支付发展的初期，它的主要功能是作为买卖双方的中介，提供中间的支付和结算业务，随着第三方支付不断的发展，其功能不断健全，第三方支付的业务范围快速的扩大，不仅涉及到信用担保、贷款等，也涉及到基金、理财等理财业务。近年来，这些业务不断的增多，服务面逐渐变宽，业务产品品类丰富，已经覆盖了生活中的许多方面。它操作便捷，效率高，已经被大部分群众所熟悉。随着客户规模的不断扩大，使用人数越来越多，产品的种类逐渐丰富，第三方支付未来会逐渐朝着更加金融化、综合性方向发展。同时，借助互联网，第三方支付也可以快速而高效的获取客户资源，借助大数据和互联网技术提升服务品质。不仅能形成精准的客户信用评级，还能及时捕捉到市场动向，向互联网新型金融机构转变，提供全方面的综合金融服务。在第三方支付发展的初期，作为买卖双方的中介，它主要提供的是结算和支付功能，如今，在结算和支付功能的基础上，互联网金融不断丰富，业务领域不断拓宽。1.2商业银行中间业务概况1.2.1商业银行中间业务的概念与特点中间业务是商业银行为客户办理支付和其他委托事项而收取手续费的业务的总称。具体业务主要有：（1）汇兑业务，客户将现款交给银行，由银行汇给住在其他地方的第三者；（2）信用证业务，客户委托银行向异地卖主支付货款的商品信用证业务，和客户将一定现款交与银行换取一种凭证，用于在该行其他城市的分支机构或往来银行汇兑现金的货币信用证业务；（3）代收业务，银行代替客户收取各种款项、接受委托代替客户买卖有价证券、贵金属和外汇；（4）信托业务，银行代人管理财产、办理遗产转让、保管有价证券和贵重物品等等。商业银行中间业务的特征包括以下四个方面：（1）低成本性商业银行在开展中间业务时，仅仅作为客户代理人从事金融活动，无需投入资本。由于不是表内业务，也无需向央行提交准备金，相较于资产业务和负债业务，中间业务的成本要低得多。（2）低风险性风险小主要还是由于成本低，在资金占用上的风险较小。中间业务的风险性主要体现在操作风险上。但中间业务的操作流程都较为基础简单，在风险把控方面也比较容易，所以中间业务的风险系数也比传统表内业务要低。（3）市场化程度高由于中间业务属于表外业务，没有表内业务硬性的规章限定，在佣金和手续费的定价上灵活性就比较高。商业银行可以根据市场的变化随之调节，不仅可以增加中间业务收入，同时也有助于增强自身竞争力。（4）透明度低除了上述三方面优点之外，中间业务也有不可忽视的短板，那就是透明度低的问题。首先，没有规范化的量化指标可以衡量银行中间业务收入。其次，中间业务自身对于市场变化极为敏感，稳定性较差。最后，中间业务和银行其他表内业务联系不紧密，中间业务水平无法和银行总体水平挂钩。所以，各个银行对于中间业务的考评各不相同，不利于总体的定量考核。1.2.2商业银行中间业务的发展情况各大银行的中间业务收入迅速增长，同时它所带来的收入占其营业总收入中所占的比例也在不断攀升，在2016年，这一比例的平均水平达到30%以上，相比2002年的3.8%，增长非常巨大，从这一数据可以直观的看出中间业务的比例正在不断上升，银行对于中间业务的重视程度以及中间业务给银行带来的收入也在不断提升，并且可以预测出中间业务具有着很大的潜力，并且在未来数年之内会继续快速的增长，给银行带来更多的经济收入。民生银行是中间业务占比最大的银行，整体看来，四大银行和其他中小型股份制银行对于中间业务收入占比方面不具有明显的差别，各大银行在此方面的发展较为接近，同时也表明，各大银行都非常重视对中间业务的发展。2.第三方支付对商业银行中间业务影响的理论研究2.1第三方支付平台相对于商业银行的比较优势2.1.1支付过程快捷第三方支付在整个支付市场占据较大的比例，主要原因就是因为其使用便捷。尽管第三方支付在我国起步较慢，发展初期的交易流程也十分复杂，但是由于网络技术的迅速普及，第三方支付也很快适应市场，把战略重点转移到用户体验上。支付宝在支付领域率先实行了突破，其于2011年联合多家银行推出了快捷支付，这种支付方式不需要绑定网银，用户只需要输入银行卡的账户和密码或者将银行卡的账户与密码绑定支付宝，用户只需要登录支付宝就可以完成转账或者支付。现在大多数的第三方支付都可以绑定不同的银行卡，以支付宝为例，其可绑定两百余家银行以及800多个结算接口，这一数字未来还会持续增长。用户通过登录支付宝就可以对其在不同银行办理的账户实行管理。此外，第三方支付的转账功能也十分便捷，深受客户欢迎，据相关银行的调查报告可知，通过支付宝转账的用户，从2015年到2016年增长了14%，达到49%，占整个转账规模的半壁江山（如图3-1）。第三方支付还推出了便捷的理财模式，其于2013年推出了余额宝业务，使互联网金融开始流行。相关数据显示，2016年底余额宝资金规模达到8000多亿。探究余额宝成功的原因，一方面是由于其存款利率高于银行，另一方面其使用十分方便，支付宝账号里的钱可以直接转入余额宝，且需要转账或者消费支出时可以直接从余额宝里面扣除。不仅如此，支付宝还可以开通信用卡还款功能、充缴话费以及缴纳水电费等，十分方便高效。第三方支付提高了我们的消费体验，也使我们的生活更为方便。2.1.2交易手续费低廉第三方支付深受市场欢迎的主要原因是其便捷性以及交易担保功能。此外，由于第三方支付迅速发展，其转账的手续费也十分低廉，其中支付宝的使用人群最为广泛，这与其转账费用低廉也有相关性。第三方支付不仅提供网络购物的消费功能，数额不大的转账在我们生活中使用也十分频繁。传统的转账方式主要有银行柜台转账、使用ATM机转账以及网银转账。其中又以网银转账最为方便高效。银行一方面与第三方支付机构存在着竞争关系，另外一方面与其他银行也有竞争，所以，必须提高其服务质量和效率。现如今很多银行同行转账手续费已经取消，跨行转账手续费还继续收取，而第三方支付在跨行转账手续费收取方面相对较低。此前，使用支付宝移动客户端转账不收取任何手续费，但是由于公司经营成本的增加，并开始于2016年10月份开始对转账以及提现收取手续费，但是手续费相对于商业银行来说还是较低。2.1.3具备交易担保功能一般而言，传统的商品交易都遵循一手交钱，一手交货的原则。而现在的商品交易可以通过电子商务。但是在网络上进行商品交易时，买卖双方互不相识，买方担心购买的商品没有质量保障，而卖方也担心商品售出后不能及时回款。这种矛盾存在的原因主要是信用问题，而第三方支付具有交易担保功能，其可以有效解决该问题。在电子商务交易过程中，第三方支付扮演着中介的角色，其在买卖双方之间建立一个公共可信任的资金存储平台。当买家确定要购买某件商品时，商品的账款将会打到该平台，卖家看到消息后就发送货物，等买家拿到商品且质量没有问题的情况下，确认收货。这时候第三方支付就会将平台的商品账款转给卖方，交易就顺利完成。支付宝首先创立了交易担保功能，其业务水平发展也最为迅猛，几乎占据了整个第三方支付的一半份额，也从侧面推进了整个行业的发展。2.2第三方支付平台令商业银行中间业务利润受到的影响2.2.1抢占支付结算市场，挤压了商业银行中间业务第三方支付机构提供的一些业务竞争性地抢走了商业银行这些业务的客户群体，因为第三方支付使用方便、手续费低且功能丰富，使得商业银行不得不寻求改变以发展自身的业务。第三方支付机构如支付宝、财付通等平台可以为个人提供转账汇款、信用卡跨行异地免费还款，为企业提供大额收付款、批量打款等业务，十分高效方便。第三方支付的快速发展，甚至影响了企业和客户的支付习惯。据某著名咨询公司的调查数据显示，当下我国的互联网支付方式使用最多的主要有两种，即第三方支付以及网银支付。其中第三方支付比例最大，接近40%，而网上银行的支付比例也接近35%。客户使用第三方支付方式时，还有几种不同的途径，32%左右的人使用快捷支付的方式，20%左右的人使用的是存储于第三方支付平台的账户余额，也有10%左右的人安全意识较强，使用第三方支付时，需要链接至银行卡付款界面。由此可见，第三方支付的方式已经渗透到人民的日常消费生活中，人们因为第三方支付的方便与高效，更频繁地使用。这种平台支付是独立存在的，人们使用第三方支付的习惯一旦养成，银行的支付结算功能就会被取代一部分。不仅如此，第三方支付机构还会将其业务拓展到线下各个领域，与商业银行形成更为全面的竞争。第三方支付机构提供平台代收各种费用以及刷POS机业务，实现了线下业务的快速发展。有数据显示，2016年，第三支付的线下收单以及代理收费等业务占到公司整个业务规模的八成，是第三方支付机构最大的盈利业务。而商业银行在代理收费以及线下收单等业务方面落后于第三方支付机构，如果不采取有效措施，商业银行将彻底失去这些业务。2.2.2使商业银行基金代销的盈利被瓜分基金代销业务一直以来是商业银行中间业务的主要收入来源，因为商业银行具备营业网点多且信誉良好的特点，在基金代销业务领域一直占据最大份额。我国证监会于2011年6月发布了证券投资基金销售的相关公告，放宽了市场准入条件，使得第三方支付机构也涌进了基金代销业务领域，支付宝、财付通、汇付天下等第三方支付机构先后获得了基金销售的牌照，他们进入基金代销业务领域，对于商业银行来说，是一次打击，大大影响了商业银行中间业务的主要收入。第一，第三方机构通过低价策略与银行展开基金代销业务的竞争。商业银行基金代销的业务手续费用一般在1.5%左右，而第三方支付平台相比较低，比如支付宝旗下的天弘基金基金代销手续费总计0.63%，汇付天下的手续费只有银行的4成左右，另外其他的第三方支付平台的手续费用也大多在0.6%左右，第三方支付机构在价格层面上具有明显的优势，商业银行面临严峻挑战。第二，第三方机构开始于基金公司相互合作，寻找基金代销业务的创想销售方式，以挑战商业银行该业务的垄断地位。分析我国基金销售模式，发现通过基金代销采取直销的方式占比10%左右，通过互联网销售占比5%左右，有巨大的市场空间，第三方支付机构有足够的动力去说服基金公司与其合作，达到双赢局面。主要操作方式是第三方支付机构直接进入基金公司官网上登录平台账户进行基金的申购以及赎回操作。这种直销基金的方式，对于基金公司来说，显然降低了销售基金的成本，对于第三方机构来说，其增加了基金代销的业务范畴。而这种销售方式的监管目前还比较欠缺，无法防范潜在风险，以及没有明确的法律条文来约束这种行为。就目前看，第三方支付机构与基金公司形成的这种合作销售模式规模还不大，不能与商业银行的基金代销业务相比，但是这种模式经过一定时间发展成熟完善后，势必会影响到商业银行的基金代销业务，商业银行应有充足的准备迎接挑战。2.2.3与商业银行代收付业务形成竞争互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融，具有透明度更强、参与度更高、协助性更好、中间成本更低、操作上更便捷等特征。例如支付宝、财付通、快钱等第三方支付业务不仅停留在B2B、B2C、C2C等传统电子商务模式上，还涉及跨行转账、信用卡付款、代收代付、退返、查询等众多金融领域业务，为客户提供更便利、多样的服务。第三方支付机构所发行的预付卡在小额支付领域的便捷性是商业银行无法比拟和取代的，尤其是以公共交通领域支付为主的公交预付卡尤为明显，可同时在公交、地铁、出租车、停车场、超市、便利店等小额支付领域消费和使用，具有应用面广、用户群体大、安全快捷的特点，无形中对传统银行卡的发卡业务及支付业务市场带来较大冲击。3.商业银行中间业务应对第三方支付影响的对策建议3.1发展优势业务，加大中间业务创新力度首先要做好贷款业务创新工作以保持该项业务的优势。一是增加对企业的贷款额度，创新贷款方式，针对企业发展现状，推出新的贷款方式，以更好地支持企业发展；二是大力发展消费信贷业务，商业银行应广泛开展市场调查，开发符合消费者需求的信贷品种，根据贷款消费者个人的具体情况安排贷款和偿还方式，而不能将某一类型的贷款拘泥于一种方式；三是积极创新银团贷款、并购贷款和保理贷款（应收账款抵押贷款）等新型贷款形式，以适应市场经济条件下企业发展的需要，并加强对贷款对象的信用分析和要求充足的贷款抵押担保来加强风险的控制。其次要加强投资业务创新，努力增加各种债券的持有量。我国商业银行应在表外业务有限的范围内，充分利用各自在信息、网点和人员等方面的优势，积极创新业务品种，抢占市场份额。一是提高汇兑、结算业务的服务效率，保住已有的市场份额；二是迅速增加代理业务的服务种类，扩展业务范围；三是大力发展租赁业务，根据实际情况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等；四是积极开展各种咨询业务，利用专业优势和不断发展的信息网络对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险控制、投资组合设计和家庭理财等多种咨询服务。3.2融合新技术，加强场景建设商业银行提高中间业务必须依赖科学技术的不断创新。现如今处于互联网以及大数据的时代背景，各类金融产品的推广都需要依赖信息技术的帮助。这就要求商业银行使用信息技术，拓宽营销渠道，获得更多客户资源。通过使用信息技术，商业银行可以让柜台以及各个服务网点效率提高，同时降低人力成本，提高银行收入水平。如今的信息技术已经深入到了手机银行、网上银行、电话银行以及微信银行等新型银行服务平台，商业银行应借此机会，不断完善自身的中间业务服务水平，将其推广到各种平台上，以增加中间业务的销售渠道，提高收入水平。第三方支付的场景建设可谓突然而又迅速，其覆盖的面十分宽广，几乎进入到了日常生活的方方面面，如旅游、购物、交通以及买菜等，已经完全融入到我们的生活。场景建设就是将支付方式融入到生活中去，生活中常见的金融业务一般有理财、保险、支付等。尽管目前在场景建设方面，第三方支付已经占据大部分市场份额，但是场景涉及的面十分宽广，商业银行还是可以不断寻找和发现，总能寻找到一些新的场景建设，以推广自身的业务。以前，银行占据着主要的业务销售渠道，但是第三方支付的兴起，使商业银行意识到，未来支付市场的竞争需要不断拓展自身的场景建设，深入到人民的日常生活中，不断发现新的场景，开发新的金融产品，服务于民。商业银行的中间业务在将来必将把场景建设作为一项事业重点，获得一定的场景建设基础上，推出相关的金融支付产品，从线上线下两条途径同时突破。不断推进中间业务的发展，提高中间业务的收入。同时也给消费者提供更为良好的金融产品使用体验。3.3与第三方支付平台合作，实现互惠共赢我国支付宝等第三方支付手段得到迅速的发展、第三方支付手段的平台不断壮大，如果支付宝等第三方支付做大做强，将抢走商业银行网上支付业务许多的客户，甚至还有可能会取得国家银行的牌照，因此它的靠山商业银行绝对不会不管不问。而第三方支付平台，其本身人并不具备支付结算的职能，其只能是作为一个平台（将银行的支付结算接口进行整合、包装，形成自己的模式）来向用户提供多渠道的结算服务。所以，就目前的状况来说，银行是第三方支付平台的基础，第三方支付平台的正常运作需要银行提供接口和业务支持。另一方面说，支付宝等第三方支付的发展可以进一步开拓和发展网上支付平台的业务服务功能，这样就使得商业银行将来推出网上银行支付业务埋下伏笔。第三方支付公司提供金融支付技术和平台，使持卡人电子付款和商户电子收款得以实现，并且更加方便。和银行是合作关系，双方优势互补，共同利益捆绑。这些都为商业银行和支付宝等第三方支付平台的合作营造了一个良好的氛围，支付宝等第三方支付平台虽然说发展的要比商业银行的网上支付业务要早，也比网上银行客户需求量大，但是就是支付宝等第三方支付平台的出现，才使得商业银行各式各样的创新产品的出现，从经济学角度分析，也就是说竞争带来了创新和高效率，也就使得商业银行不能够消极对待，应当要主动出击，发挥出自己的竞争优势，不断创新，不断的开发自己的新项目，这样才能在以后的竞争里立于不败之地。支付宝等第三方支付平台有自己的盈利方式，但是归根结底它们必须通过商业银行来完成最终的资金汇兑，这就是说商业银行的存在是它们得以发展的根本，我们要实现商业银行和支付宝等第三方支付平台的共同发展互利共赢，必须要实现商业银行和支付宝等第三方支付平台的合作，因此商业银行和支付宝等平台的合作才是它们今后在金融市场发展的主题。为了实现支付宝等第三方支付平台和商业银行的互利共赢，双方必须要在客户、利润等方面各退一步，二者的和谐共处才是二者实现利润最大化的前提和根本。接下来，二者就需要共同努力，一起打造更好的网络交易平台。结论在支付方式多样化发展的过程中，银行与第三方支付公司的关系也发生着一些微妙的变化。初期第三方支付公司与银行保持着合作共赢的关系，银行主要负责大客户，而第三方支付公司开发小客户。但伴随着第三方支付的快速发展，第三方支付公司扩大业务规模，开始向银行传统支付领域业务和中间业务领域渗透，对银行的业务产生了威胁，影响了银行的利润。因此二者的关系也发生一些变化，不仅仅再是合作关系，这两者交错难辨的关系理顺与否，直接影响到网上支付市场的健康运行与发展。现阶段，支付宝等第三方支付平台发展迅速，同时也会促进客户使用该商业银行的银行卡，当然支付宝是没有成本的，商业银行可以利用沉淀的资金来做其他来获取收益，手续费要高于商业银行的渠道的成本，持卡人可以商业银行的网银和其他方式消费，第三方也会主动提出使用该商业银行的路径。因此从这个方面上来说第三方支付是相辅相成、相互合作的。因此要不断加强二者意见的合作，减少恶意的竞争。只有这样，双方才能共同应对下一次金融业创新产品的冲击，才能够实现商业银行和支付宝等第三方支付平台的互利共赢。参考文献[1]张丽丽，左妍.商业银行应对第三方支付影响的对策分析[J].辽东学院学报（社会科学版），2017，19（06）：62-67.[2]李淑锦，陈莹.第三方支付对大型商业银行流动性影响实证研究——基于流动性偏好动机视角[J].财经论丛，2017（12）：62-68.[3]姚梅芳，狄鹤.基于移动互联网的第三方支付对商业银行盈利水平的作用机制[J].当代经济研究，2017（12）：82-87.[4]段肖慧.我国商业银行中间业务相对于第三方支付的SWOT分析[J].金融经济，2018（02）：53