上海市某银行布放am分布情况分析

上海市某银行布放am分布情况分析

上海银行（以下简称“a银行”）在上海有55家分行（主要分支机构），全市经营atm（包括自动座椅除外）149家，共计338家。自2008年起A银行每年在上海的借记卡发卡量均在50万张以上,2010年初其在全国发行的借记卡总量已经超过4000万张。并且A银行发行的借记卡在公众中也有不错的口碑。为此,本文选定A银行的ATM分布情况进行分析探讨。一、a银行在上海的atm份额1.a银行的布放方式A银行在上海市布放的ATM主要分布在市区,上海下辖的郊县几乎为空白。分布地点集中于营业网点、商业集聚区、写字楼、学校、医院等。布放方式以穿墙式为主,占总量的64.79%;大堂式占35.21%。7×24小时对外营业的处所占比为66.44%,有限度开放的处所占比为33.56%,基本与所处环境的开放时间一致。目前,A银行的自助银行都是在室内,因此无论穿墙式还是大堂式布放ATM,在不考虑功能的前提下,客户感受差异不大。布放在银行之外的ATM还是存在一定差别。穿墙式比较直接,在配备灯箱等设施后会显得较为醒目,但客户在操作时会觉得不便,如直接感受外界天气的变化、安全感差等。因此,A银行在银行之外布放ATM时,较多考虑的还是大堂式。大堂式ATM是为进入室内的客户服务的,目标客户很明确。在室内操作,安全性相对要高于室外,可以遮风避雨。但是A银行结合实际情况,在布放上还是各有侧重。例如,写字楼的底层是公共区域,医院几乎是24小时对外开放,商业单位的营业时间也比较长,所以在这些地方偏重于布放大堂式,具体情况见表1。国外的ATM除了这两种方式还有其他类型,如汽车ATM。这种新式ATM的推出,是银行和自助机具厂商配合客户变化的生活方式和消费习惯而提供的。2009年末,上海市的机动车数量为268.15万辆,位居全国第二。在国内其他城市已经开始布放汽车ATM的形势下,上海地区的银行应该适时考虑增设这一形式,不仅可以方便持卡人,也有助于提升银行的品牌形象。2.长期存在的地下空间(1)支行。在支行布放ATM简便易行,效果显著。首先,安全性可以得到有效保障,线路、添钞等日常业务工作更容易处理,而且直接分流了本应在柜面办理业务的客户。其次,在网点布放多台功能先进的ATM也是本行品牌宣传和实力的展示。但要注意的是,如果把大部分ATM集中于本行营业网点,客户处理业务时仍需前往银行,在路途等方面并没有完全体现出ATM机具方便的特点。因此,在满足本行业务需要的前提下,还应积极拓展行外机具的布放。此外,在现阶段ATM还不能完全替代营业网点柜面业务的状况下,不能完全寄希望增加机具数量来减轻柜面压力。营业网点和ATM的数量都要与客户数量有一个合理的比例。(2)商场(含大卖场等商业企业)。A银行直接将ATM安装在商场内部的有41处,共53台(含一家娱乐企业),分别占总量的27.52%和15.68%。有6处、15台具备存款、取款、查询、转账、修改密码等功能,其中含3家自助银行的ATM;其余的机具只有取款、查询、转账、修改密码等功能。上海地区拥有较好的银行卡受理环境,几乎所有大型商场都受理银行卡,在商场里布放ATM似乎多此一举。这主要是针对银行卡推广初期较为保守的消费者有取现消费的习惯。现在,商场里的ATM应该是为持卡人支取现金、核对消费后卡内余额、临时更改密码等而准备的。上海的大卖场、商场要么是处于闹市区,要么是依托聚集的居民区而设的。银行在这些地点设立ATM还要考虑非购物持卡人的方便。他们或路过,或从家里出来,都希望能在最近的地方找到ATM。就我们研究的A银行而言,在商场里布放的ATM功能还不是很全面,不过除了支行以外,商场安装ATM机具的地点和数量排名第二位。商场内都有安保人员,银行在进行添钞等日常维护时更为方便安全。美中不足的是ATM的开放时间要受到所在商场营业时间的限制。而在非营业时间段内,往往也是持卡人业务需求最旺盛的时刻。银行在商场布放的ATM数量不仅与银行的财力、业务、技术等因素有关,还取决于商场的意愿和实际效果。但总的来讲,A银行在上海这一领域的空白还有很多。从上海的商场数量来看,A银行在这类场所布放的机具数量所占比重还很小,需要进一步挖掘其潜力。(3)公司/写字楼。A银行在这一领域布放ATM11处,共计13台,分别占总量的7.38%和3.85%。其中有5家公司(含工厂),1所别墅,5座写字楼,而仅有一处的1台ATM有存款功能。银行直接在企业内部布放ATM主要是考虑为该企业的职工服务,其目标锁定的是企业白领(一般属于银行的高端客户)。在这些地方布放ATM不仅方便持卡人,还有利于A银行进一步实现交叉销售,例如提升借记卡客户为信用卡客户。因此,A银行还在一处设置了自助银行。在这些地方安装ATM的弊端也是机具的开放时间受到限制。在11个地点中,仅有5处可以实现全天候开放。按照安装的地点和数量排序,此类别位列第三。(4)医院。A银行在5家医疗卫生单位安装了5台ATM。其中,2家三级甲等医院、2家民营医院、1家卫生中心都安装了一台ATM,其中只有1家民营医院安装的ATM有存款功能。银行在医院安装ATM主要是顺应民众需求。为了更好地说明问题,我们看一下ATM的安装地点:一台在大门口,一台在住院部,其余在医院大堂。医院对于患者而言是关乎生命健康的地方,而花钱的地方不止医院收费处一个,有现金办事更方便。因此,持卡人对取款的需求会更为迫切。一些住院的病人在结账出院时,医院往往会退给他们部分没有用完的预存款,因此A银行应该考虑增加具有存款功能的ATM。如果持卡人把部分现金直接存入ATM,不仅能降低随身携带大量现金的不安全性,也可以减小银行添钞的压力。按照安装的地点和数量排序,此类别位列第四。(5)学校。A银行在3所高校布放了5台ATM,其中一所高校内设立的是具有存款功能、有3台机具的自助银行。高校学生取款具有小额、频繁等特点,在这些地方布放ATM,银行获取的回报是比较高的。A银行在这一领域的小投入与其发卡结构、业务目标等因素有很大关系。这一领域的缺失亟待改进。二、有效且谷物存款功能的实际应用1.自助银行网点外的atmA银行布放具有存款功能的ATM主要集中于自助银行,机具数量占自助银行总量的81.09%。对于放置在网点外的ATM,要实现添钞颇费周折,大量客户的支取需求更是放大了它的缺陷。而具有存款功能的ATM可以弥补它的不足,添钞相对简便。2.分析客户对存款需求的需求(1)公众(2)小型贸易和小型贸易(3)信贷银行的信用卡方丈使用atm存款功能偿还贷款和信用卡费用3.存犯罪钱所用的时间由于安全、技术等因素的存在,客户向ATM存款并不一定顺畅。ATM往往是需要反复验钞,存一笔钱所用的时间是取款的数倍。而且有时还会因为钞票存在折角、不平整或者钞票本身的新旧问题影响了机器识别,导致ATM的拒收。三、自助银行的布放是一个过程全球领先的市场研究、资讯和分析服务公司AC·尼尔森根据中国人口分布进行的抽样调查显示,消费者普遍认为银行最需要在医院布放ATM,其次是超市和大型购物中心,机场列第三位。而A银行实际布放机具数量的顺序排列中,医院排在第四位。是什么原因造成现实情况与民众愿望的脱节?目前,国内ATM的布点还不是很广泛,一些银行布放ATM的初衷并非像国外那样为了分流客户,而是为了树立银行的高科技形象。因此,一开始国内的自助银行设备多数是安装在网点内部,以后才逐步走出银行。由于是逐年投入ATM的布放,A银行的现状是历史形成的。ATM已成为衡量商业银行现代化水平的重要标志之一,也是商业银行展示形象、服务社会的重要窗口,它的规划和设计应以客户满意为出发点,让客户乐于接受,乐于走进自助银行,享受现代科技带来的金融“自助餐”,银行从而才能得到应有的收益。目前大家公认的ATM布放原则是,应选在人口密集、居民素质高、经济状况较好的地方,以提高它的使用率和宣传效应。同时,布放地点要易于发现和识别。在实践中,一些银行在ATM附近设立大型灯箱以引导客户,给客户和ATM本身带来安全感。鉴于以上分析,建议A银行今后在ATM选址方面应注意加强和填补以下区域。(1)这个社区(2)商业区(3)校园(4)店里的银行(5)vip银行(6)a银行现有的操作主要在于布放atm作为业务营销和向客户提供服务的一种准银行网点,ATM建设和规划理所当然地应该从本行业务发展的目标出发,明确目标客户群的分布及数量,从而确定ATM的城市区域布局,在合适的地点建设合适类型的自助服务网点。需要注意的是,布放ATM不是最终目的,最大限度地争夺客户和维系忠诚客户才是银行业务渠道建设的真正目的。A银行仅在一个别墅区设立了ATM,但是在上海的居民区、厂矿企业等区域却很少涉足。而居民日常的零星支出是需要现金的,他们在ATM上的取款具有金额小、频度高的特点,有利于银行获取跨行取款手续费收入。并且,上海的居民区很规范,安全性有保障,各种线路及配套设施也很齐全,已经具备了安装ATM的条件。尽管A银行在商业区内布放的ATM比例仅次于网点,但与现实需求还存在明显差距。需要强调的是,在商业区、闹市区提供快速现金服务的ATM有助于强化银行卡的发行。如果只重视发卡而忽视了配套建设,其结果有可能是一时间的虚假繁荣。在校园及其附近提供简单存取款服务,满足这类地区客户频度高、单次交易额小的交易特点,不仅是为客户服务,也是迅速收回投资的重要渠道。很多银行的实践已经证明了这一点。便利店、加油站、商场、酒店等是银行客户最常光顾的场所,在其营业厅内提供ATM服务无疑可以为持卡人提供最大的方便。例如,上海遍布可的、好德这类24小时营业的门店,并且很多为信用卡还款的终端机具也走入这些店铺,应该说条件已经相当成熟。在写字楼布点应该说是有益的尝试,可以为VIP客户提供专业理财服务。关键是这一动作要与银行的业务相结合,打出组合拳方能显出威力。A银行在这方面可以说是一个空白。上海的浦东机场和虹桥机场出发和到达区域非常大,有足够的空间和足够的客源,银行在此处布放ATM能够实现较高的收益。对于一般持卡人而言,利用ATM存款属于偶然性操作。当今民众获取现金的主要来源已经不是工资性收入,目前上海市连退休职工的工资都已经普遍实现银行卡代发。他们利用ATM的存款功能经常是偶然性的现金收入,如婚丧嫁娶、大额消费后的余款、相互馈赠、贵重物品(收藏品)的销售款等项目。真正有