第6章-电子支付与网络金融

第6章电子支付与网络金融目录04移动支付网络银行06网络金融03第三方支付0502电子支付系统01电子支付概述01电子支付概述01电子支付概述电子支付是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，用来实现货币支付或资金流转的行为。电子支付的基本概念20世纪90年代，国际互联网迅速走向普及化，逐步从大学、科研机构走向企业和家庭，其功能也从信息共享演变为一种大众化的信息传播手段，商业贸易活动逐步进入这个王国。通过使用因特网，即降低了成本，也造就了更多的商业机会，电子商务技术从而得以发展，使其逐步成为了互联网应用的最大热点。为适应电子商务这一市场潮流，电子支付随之发展起来。01电子支付概述与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：电子支付的特征（1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的；传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。（2）电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台（即互联网）；传统支付则是在较为封闭的系统中运作。01电子支付概述（3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介；电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的计算机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台能上网的PC机，便可足不出户、在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。01电子支付概述电子支付的发展阶段第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。第二阶段是银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金结算，如代发工资等业务。第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如自助银行。第四阶段是利用银行销售终端向客户提供自动的扣款服务。第五阶段是最新阶段也就是基于Internet的电子支付，它将第四阶段的电子支付系统与Internet整合，实现随时随地的通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务交易支付平台。01电子支付概述电子支付与传统支付对比传统支付：现金的流转、票据的转让以及银行的汇兑等物理实体完成付款方式电子支付：采用先进的信息技术完成信息传输和款项汇兑传统支付：在较为封闭的系统中运作工作环境电子支付：在较为开放的网络平台中运作01电子支付概述传统支付：使用传统的通信媒介，对软、硬件要求相对较低设备要求电子支付：使用最先进的通信手段，对软、硬件要求很高传统支付：支付时间相对较长、效率低，费用高支付效率电子支付：在很短的时间内完成支付，费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一01电子支付概述电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。电子支付类型（1）网上支付网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。01电子支付概述（2）电话支付电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。（3）移动支付移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、Pad、移动PC等。02电子支付系统02电子支付系统电子支付系统基本概念电子支付系统是指由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的电子信息技术手段共同组成的，用来清偿经济活动参加者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务。即把新型支付手段（包括电子现金、信用卡、借记卡、智能卡等）的支付信息通过网络安全的传送到银行或相应的处理机构，从而实现电子支付。因此，电子支付系统是电子交易顺利进行的重要社会基础设施之一，也是社会经济良好运行的基础和催化剂。02电子支付系统电子支付系统构成电子支付系统主要由以下几个元素构成：Internet、客户、商家、客户开户行、商家开户行、支付网关、银行专用金融网络、CA认证中心。02电子支付系统（1）Internet：是电子商务支付的基础，是商务信息、支付信息传送的载体。（2）客户：指与商家有交易关系，并存在未清偿的债权债务关系的一方(一般债务)。（3）商家：指拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。（4）客户开户行：指客户在其中拥有账户的银行，客户的支付工具就是开户行提供的。（5）商家开户行：指商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方。（6）支付网关：是公用网和银行专用金融网络间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。02电子支付系统（7）银行网络：为金融专用网络，是银行内部及银行间进行通信的网络，支付结算业务绝大多数是由金融专用网络完成的，具有较高的安全性。（8）CA认证中心：认证中心(certificateauthority)是数字证书授权中心，是法律承认的权威机构，为参与各方(包括客户、商家、支付网关、网上银行等)发放数字证书，进行身份验证，保证网上支付的安全性。除以上参与方外，网上支付系统构成中还涉及到采用的支付工具以及所遵循的网上支付协议。02电子支付系统电子支付工具目前电子支付工具可分为三大类：电子货币类，如电子现金、电子钱包等电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电子话卡等电子支票类，如电子支票、电子汇款(EFT)、电子划款等对电子支付来说，比较重要的或者说有发展前景的是智能卡、银行卡、电子支票、电子现金、电子钱包等。02电子支付系统智能卡智能卡(smartcard)又叫IC卡，是内嵌有微芯片的塑料卡（通常是一张信用卡的大小）的通称。现代智能卡一般配备有CPU和RAM，能够自行处理数量较多的数据而不会干扰到主机CPU的工作。智能卡还可过滤错误的数据，以减轻主机CPU的负担，适应于端口数目较多且通信速度需求较快的场合。一些智能卡包含一个RFID芯片，不需要与读写器有任何物理接触就能够识别持卡人，卡中数据分为外部读取和内部处理部分。智能卡内的集成电路包括中央处理器CPU、可编程只读存储器EEPROM、随机存储器RAM和固化在只读存储器ROM中的卡内操作系统COS（chipoperatingsystem，COS）。生活中常见的智能卡类别介绍

卡片在我们生活中很常见，身份证、社保卡、校园卡、公交卡、会员卡、门禁卡等等，

各种各样。常见的智能卡类别如下：

1PVC卡

亮面卡、磨砂卡、亚光卡、烫金、烫银、丝印等。可印刷图案、字样。根据用途可制成贵宾卡、优惠卡、会员卡、质保卡等。根据其功能，可设计签名条、烫金、烫银、打凸码。可彩印，也可丝印。

2感应式IC卡

又称非接触式IC卡，根据其发射频率分为高频卡与低频卡。根据卡片自身有无电源分为有源卡与无源卡。有缘卡一般应用在较长距离读卡的场合。根据是否具备可读写功能，又分为感应IC卡和ID卡，ID卡只读不写，一般只应用在考勤和计次收费方面，IC卡可读可写。

3磁卡

磁卡是一种磁记录介质卡片。由高强度、耐高温的塑料或纸质涂覆塑料制成，能防潮耐磨且具有一定的柔韧性，携带方便使用稳定。通常，磁卡的一面印有提示性信息，如插卡方向等；另一方面则有磁层或者磁条，具有2-3个磁道以记录有关信息数据。

4条码卡

由一组按一定编码规则排列的调空符号，用以表示一定的字符、数字及符号组成的信息。具有识读快，制造简便等特点，但防伪保密性差，主要应用于商业自动化、仓储管理、考勤管理等领域。

5证照卡

在PVC卡基础上采用专用打印机热升华打印出的人像卡，也可采用内成像技术制作，此种证照卡具有较高的安全防伪性能，逼真的图像品质，更长久的使用寿命。广泛用于工作证、学生证、准考证、出入证、暂住证、驾驶证、社保证等。

02电子支付系统电子现金电子现金(E-cash)全称：Electroniccash。又称为电子货币(E-money)或数字货币(digitalcash)，是一种非常重要的电子支付系统，它可以被看作是现实货币的电子或数字模拟，电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流通，但比现实货币更加方便、经济。电子现金是一种比较成熟的电子支付手段，适用于那些通过网络进行支付的小额交易。02电子支付系统电子钱包电子钱包(electronicpurse)是电子商务活动中顾客网上购物常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包是一种虚拟的钱包，它以智能卡为电子支付系统，增加了多种用途，具有信息储存、查询管理、安全密码锁等功能。电子商务活动中的电子钱包的软件通常都是免费提供的，可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从因特网上直接调出来使用，采用各种保密方式使用因特网上的电子钱包软件。02电子支付系统电子支票电子支票(ElectronicCheck)是网络银行常用的一种电子支付工具，是客户向收款人签发的，无条件的数字化支付指令。它可以通过因特网或无线接入设备来完成传统支票的所有功能。电子支票与纸质支票的一个重要的不同是：支票的签发者可以通过银行的公共密钥加密自己的账户号码以防止被欺诈。电子支票具有很多优势，如可为新型的在线服务提供便利；简化了顾客的学习过程；非常适合大额结算；可为企业市场提供服务等。电子支票支付遵循金融服务技术联盟(financialservicestechnologyconsortium，FSTC)提交的BIP(BankInternetPayment)标准(草案)。02电子支付系统银行卡银行卡是指经批准由商业银行(含邮政金融机构)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡减少了现金和支票的流通，使银行业务突破了时间和空间的限制，发生了根本性变化。银行卡可采用联网设备在线刷卡记账\POS机结账\ATM机提供货币等方式进行支付，银行卡自动结算系统的运用，使这个“无支票、无现金社会”的梦想成为现实。02电子支付系统世界上主要的支付体系中国银行的现代支付系统（CNAPS）环球同业银行金融电信协会——SWIFT美元支付清算体系—CHIPS英镑清算系统—CHAPS欧洲支付系统（欧元实施后）—TARGET02电子支付系统中国银行的现代支付系统（CNAPS）中国现代化支付系统(ChinaNationalAdvancedPaymentSystem，CNAPS)为世界银行技术援助贷款项目。主要提供商业银行之间跨行的支付清算服务，是为商业银行之间和商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统，是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统，是连接国内外银行重要的桥梁，也是金融市场的核心支持系统。并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。02电子支付系统环球同业银行金融电信协会——SWIFT环球同业银行金融电信协会(SocietyforWorldwideInternationalFinancialTelecommunications，SWIFT)是一个国际银行间的非营利性合作组织，其总部设在比利时的布鲁塞尔，董事会是最高权力机构。SWIFT是一个传递银行间金融交易的电信系统。不过SWIFT本身并不包括结算和清算，只有通信网络，但很多银行都将本行电脑与SWIFT联机，这样很多业务都可由SWIFT和电脑自动处理了。目前，欧洲、北美和一些拉丁美洲的银行都可以使用这一系统，我国的人民银行、中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、中国投资银行、交通银行、中信实业银行等已加入了SWIFT系统。02电子支付系统美元支付清算体系—CHIPS清算所同业支付系统(ClearingHouseInterbankPaymentSystemCHIPS)是1970年创立的，这是一个由纽约清算协会拥有并运行的私营支付系统，CHIPS是当前最重要的国际美元支付系统，CHIPS是一个贷记清算系统，累计多笔支付业务的发生额，并且在日结束进行净额结算。CHIPS的会员行可以是商业银行、纽约州银行法所定义的投资公司或者在纽约设有办事处的商业金融机构的附属机构。02电子支付系统英镑清算系统—CHAPS交换银行自动收付系统(ClearingHouseAutomatedPaymentSystem，CHAPS)创立于1984年，是英镑的票据交换系统。由英国的11家清算银行加上英格兰银行共12家交换银行集中进行票据交换，其他商业银行则通过与其往来的交换银行交换票据。非交换银行须在交换银行开立账户，以便划拨差额，而交换银行之间交换的最后差额则通过它们在英格兰银行的账户划拨，CHAPS以高度电脑化的信息传递，部分地取代了依靠票据交换的方式，它使伦敦以外的交换银行在付款1万英镑以上的交换，部分地实现了当天结算或清算。02电子支付系统欧洲支付系统（欧元实施后）—TARGET在欧洲统一货币欧元实施之前，欧元区12个国家有12个独立的支付系统，有不同的支付习惯，这些差别给欧洲跨境支付带来很大的麻烦。欧元实施前，欧盟内部跨境支付平均需要一周的时间，单一货币的实施迫切需要建立一个统一的欧洲支付体系，将欧元区的各国支付系统连接起来，保证资金划拨畅通，特别是大额跨境划拨，应在最大的安全性下以最短的时间实现。为此一个欧洲跨国大批量自动实时快速清算系统(Trans-European-AutomatedRealTimeGrossScttlementExpressTransfer，TARGET)应运而生。这一系统于1999年1月1日正式启用。该系统连接各成员国中央银行的大批量实时清算系统，按法兰克福时间每日运行11小时(早7时至晚6时)。03第三方支付03第三方支付第三方支付第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。狭义的第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，为商户与消费者提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。03第三方支付第三方支付平台第三方支付平台是指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，从而实现消费者、金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个平台。作为网络交易的监督人和主要支付渠道，第三方支付平台提供了更丰富的支付手段和可靠的服务保证。第三方支付平台的运作原理是以第三方公司为信用中介，以此降低交易中的风险，并对交易双方进行约束和监督。它相当于买卖双方交易过程中的“中间人”,是信用缺位条件下的补位产物，其目的是防范电子交易中的欺诈行为。03第三方支付第三方支付运行模式第三方支付一般的运行模式为：（1）消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。（2）消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，并设定发货期限。（3）第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。（4）商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方支付平台会通知顾客交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。03第三方支付（5）消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果消费者对商品不满意，或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。（6）消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；消费者对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。03第三方支付第三方支付模式类型（1）支付网关型模式支付网关型模式是指一些具有较强银行技术的第三方支付公司以中介的形式分别连接商家和银行，从而完成商家的电子支付的模式。这样的第三方支付公司包括网银在线、上海环讯、北京首信等。它们不是真正的支付平台，是商家到银行的通道。它们的收入主要是与银行的二次结算获得的分成。一旦商家和银行直接相连，这种模式就会因为附加值低被抛弃。03第三方支付（2）自建支付平台模式自建支付平台模式是指由拥有庞大用户群体的大型电子商务公司为主创建或它们自己创建支付平台的模式。这种模式的实质便是以所创建的支付平台作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款。这种担保使得买卖双方的交易风险得到控制，主要解决了交易中的安全问题，容易保证消费者的忠诚度。采用自建支付平台模式的企业有淘宝网、易趣、慧聪网等。这种支付平台主要服务于母公司的主营业务，其发展也取决于母公司平台的大小。03第三方支付（3）第三方垫付模式第三方垫付模式是指由第三方支付公司为买家垫付资金或设立虚拟账户的模式。它通过买卖双方在交易平台内部开立的账号，以虚拟资金为介质完成网上交易款项支付，这样的公司有bill\Yeepay等。（4）多种支付手段结合模式多种支付手段结合模式是指第三方电子支付公司利用电话支付移动支付和网上支付等多种方式提供支付平台的模式。这种模式中客户可以通过拨打电话、手机短信或者银行卡等形式进行电子支付。03第三方支付第三方支付在我国的发展第一阶段，即初步发展期（1999—2004年）以1999年北京首信和上海环迅两家公司成立为标志，我国第三方支付机构开始出现。由于缺乏大众认同和应用场景，发展较为缓慢。第二阶段，即自由发展期（2004—2010年）2004年支付宝公司问世，依托于阿里巴巴集团电子商务平台，业务发展迅速；以拉卡拉为代表的中小支付机构，多在这个阶段成立，并迅速风靡一时。大量支付机构争先恐后跑马圈地，第三方支付交易规模快速增长，但在业务快速发展中也暴露出不少问题。03第三方支付第三阶段，即持牌发展期（2010—2016年）。2010年央行公布《非金融机构支付服务管理办法》，对支付机构实施准入管理，先后发放270张支付业务许可证，每5年会进行一次支付牌照续展。支付宝凭借电商领域的垄断地位，财付通依靠社交领域的后发优势，二者合计市场份额超过90%，成为第三方支付的双寡头。最新第三方支付牌照降至246张。第四阶段，即规范发展期（2017—？）。2017年1月，央行开始对支付机构客户备付金实施集中存管；2017年8月，网联公司创立，对支付机构资金清算有望实施规范化、透明化、集中化运作及有效监管。违规跨行清算、挪用备付金等现象将从源头上得到治理，第三方支付步入健康有序发展的4.0时代。04移动支付04移动支付移动支付基本概念移动支付是指移动客户端利用手机等电子产品来进行电子货币支付，移动支付将互联网、终端设备、金融机构有效地联合起来，形成了一个新型的支付体系，并且移动支付不仅仅能够进行货币支付，还可以缴纳话费、燃气、水电等生活费用。移动支付开创了新的支付方式，使电子货币开始普及。04移动支付移动支付种类根据支付金额的大小，可以将移动支付分为小额支付和大额支付。小额支付业务指运营商与银行合作，建立预存费用的账户，用户通过移动通信的平台发出划账指令代缴费用。大额支付指把用户银行账户和手机号码进行绑定，用户通过多种方式对与手机捆绑的银行卡进行交易操作。根据支付时支付方与受付方是否在同一现场，可以将移动电子支付分为远程支付和现场支付。如通过手机购买铃声就是远程支付，而通过手机在自动售货机上购买饮料则是现场支付。04移动支付根据实现方式的不同，可以将移动支付分为两种一种是通过短信、WAP等远程控制完成支付。另一种是通过近距离非接触技术完成支付，主要的近距离通信技术有RFID、NFC、蓝牙等。04移动支付移动支付的特点（1）时空限制小互联网时代下的移动支付打破了传统支付对于时空的限制，使用户可以随时随地进行支付活动。（2）方便管理用户可以随时随地通过手机进行各种支付活动，并对个人账户进行查询、转账、缴费、充值等功能的管理，用户也可随时了解自己的消费信息。这对用户的生活提供了极大的便利，也更方便用户对个人账户的管理。（3）便捷性移动支付有较高的便捷性，其为用户提供了多种不同类型服务。如用户可以通过手机缴纳家里的水、电、气费等。04移动支付支付宝支付宝（中国）网络技术有限公司成立于2004年，是国内的第三方支付平台，为企业和个人提供“简单、安全、快速、便捷”的支付解决方案。支付宝公司从2004年建立开始，以“信任”作为产品和服务的核心。旗下有“支付宝”与“支付宝钱包”两个独立品牌。自2014年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商。支付宝与国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。支付宝已发展成为融合了支付、生活服务、政务服务、社交、理财、保险、公益等多个场景与行业的开放性平台。04移动支付微信支付微信支付方式，简单快捷安全。最快最简单的移动支付体验，支持所有主流银行卡金融级别的支付安全体系微信支付有五大安全保障为用户提供安全防护和客户服务。99%用户习惯用微信扫二维码，可低门槛开展线下活动。依托微信海量用户与关系链，营销活动快捷传播（如微信红包）。2017年，微信支付开始全面促进移动支付智慧城市在全国范围内的落地，以微信支付为核心的智慧生活解决方案借助红包、转账、扫一扫、刷卡等基础能力，将微信支付与政务、社保、医疗、交通、教育、旅游、消费等支付场景打通，在提升传统行业效率的同时，也很好地连接了微信支付、商家、用户，实现更深层次的社会关系连接，真正做到政务高效、生活便捷。04移动支付拉卡拉拉卡拉更适合给公司，企业这种性质的单位用吧。也是第1批获取中国人民银行颁发的《支付业务许可证》的企业。作为我国第三方支付企业的龙头企业，坚持以科技创新为理念，紧随时代的脚步，满足社会的需求，先后推出便民支付终端、手机刷卡器、手机收款宝，智能pos机、云小店、电签POS等等系列产品。04移动支付移动支付应用场景（1）购物方面（2）饮食方面（3）生活方面（4）出行方面05网络银行05网络银行网络银行基本概念网上银行又称网络银行、在线银行或电子银行，它是各银行在互联网中设立的虚拟柜台，银行利用网络技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户足不出户就能够安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。网上银行在电子商务中有着非常重要的作用，有效地实现支付手段的电子化和网络化。网上银行创造的电子货币以及独具优势的网上支付功能，为电子商务中电子支付的实现提供了强有力的支持。05网络银行网络银行的分类按照有无实体分类。一类是完全依赖于互联网无形的电子银行，也叫“虚拟银行”，所谓虚拟银行，就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。例如，腾讯的微众银行就是典型的虚拟银行。另一类是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务，即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸。这是网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。05网络银行按照服务对象分类一是个人网上银行。个人网上银行主要适用于个人和家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网上银行服务，完成实时查询、转账、网上支付和汇款功能。个人网上银行服务的出现，标志着银行的业务触角直接伸展到个人客户的家庭PC桌面上．方便使用，真正体现了家庭银行的风采。二是企业网上银行。企业网上银行主要针对企业与政府部门等企事业客户。企事业组织可以通过企业网上银行服务实时了解企业财务运作情况，及时在组织内部调配资金，轻松处理大批量的网上支付和工资发放业务，并可处理信用证相关业务。05网络银行网络银行服务与功能（腾讯的微众银行）（1）基本网银业务。（2）网上投资。（3）网上购物。（4）个人理财助理。（5）企业银行。（6）其他金融服务。06网络金融06传统网络营销模式网络金融的基本概念网络金融，又称电子金融(e-finance)，是指基于金融电子化建设成果在国际互联网上实现的金融活动，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管等方面。从狭义上讲是指在国际互联网(Internet)上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险，网络股票，期权等金融服务及相关内容；从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称，它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等诸多方面。06传统网络营销模式网络金融的特征（1）金融业务创新网络金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。为了满足客户的需求，扩大市场份额和增强竞争实力，网络金融必须进行业务创新。（2）金融管理创新管理创新指充分重视与其他金融机构、信息技术服务商、资讯服务提供商、电子商务网站等的业务合作，达到在市场竞争中实现双赢的局面。同时，网络金融机构的内部管理也趋于网络化，传统商业模式下的垂直官僚式管理模式将被一种网络化的扁平的组织结构所取代。06传统网络营销模式（3）金融市场创新由于网络技术的迅猛发展，金融市场本身也开始出现创新。一方面，为了满足客户全球交易的需求和网络世界的竞争新格局，金融市场开始走向国际联合。另一方面，迫于竞争压力一些证券交易所都在制定向上市公司转变的战略。（4）金融监管创新由于信息技术的发展，使网络金融监管呈现自由化和国际合作两方面的特点：一方面过去分业经营和防止垄断传统金融监管政策被市场开放、业务融合和机构集团化的新模式所取代。另一方面，随着在网络上进行的跨国界金融交易量越发巨大，一国的金融监管部门已经不能完全控制本国的金融市场活动了。因此，国际间的金融监管合作就成了网络金融时代监管的新特征。06传统网络营销模式网络金融风险第一是流动性风险近年来，“第三方支付加基金类”的产品不断涌现，比如余额宝，但当中也蕴藏着期限错配的风险，也蕴藏着货币市场波动、出现投资者大量赎回的风险。第二是信用风险由于网上“刷信用”、“改评价”的行为仍然存在，网络数据的真实性、可靠性会受到影响。第三是声誉风险部分互联网机构用所谓的“预期高收益”来吸引消费者，推出高收益、实则也有风险的产品，但却不如实揭露风险，甚至误导消费者。06传统网络营销模式第四是信息泄露风险互联网金融的一大基础，是在大数据基础上进行数据挖掘和分析，对客户行为进行分析，但同时也对客户信息和交易记录的保护提出了巨大的挑战。一些交易平台并未建立保护客户信息的完善机制。第五是技术安全风险由于互联网金融依托的是计算机网络，网络系统自身的缺陷、管理漏洞、计算机病毒、黑客攻击等都会引起技术安全风险。06传统网络营销模式网络证券网上证券是电子商务条件下的证券业务的创新，网上证券服务是证券业以因特网等信息网络为媒介，为客户提供的一种全新商业服务。网上证券包括有