语言教育信贷业务的问题探讨-以百度钱包为例初稿

I教育信贷业务的问题探讨——以百度钱包为例一、相关理论概述（一）教育信贷业务1.教育信贷业务的定义教育信贷有广义和狭义的区分，狭义的教育信贷就是广为人知的助学贷款。广义的教育信贷可以理解为支持教育工作发展而提供的信贷支持[1]。从支持内容来看，为学校兴办教育事业发放的贷款；帮助学生完成基础学业提供的助学贷款、教育储蓄；为需要深造的学生提供更高的信贷支持等都是教育信贷的组成内容[2]。从支持对象来看，教育信贷的支持对象除了高等院校以外，还覆盖了成人高等院校、职业技术学院、中等职业教育和各类中学，社会团体或者法人兴办的非营利性教育机构、直接或间接服务教育事业的校办企业等。从支持主体来看，有国家信贷支持，以国家助学贷款、财政补贴建校费等。有商业银行信贷支持，有一般商业性助学贷款、教育储蓄、出口留学贷款等业务[3]。图1教育信贷2.教育信贷业务的特点一是应用便捷。2015年，百度金融推出百度有钱ＡＰＰ，为客户提供互联网消费金融服务。百度有钱推出后，迅速登陆百度旗下的互联网在校教育平台－－百度传课，以预授信的方式为百度传课的优质客户提供一定额度的信贷支持，让学员能够“先学习，后付费”，推动了我国教育信贷的模式创新，也引领了众多互联网金融平台纷纷进入教育信贷领域[4]。二是模式多样化。目前教育信贷的新模式主要是互联网消费金融平台和线下各类教育培训机构进行合作，为教育培训机构的用户提供贷款支持。用户可以选择自己所需要的培训，然后向互联网消费金融机构提出信贷申请，随后进入审批放款流程，但贷款是直接流向教育培训机构。用户在享受了相应的培训课程后，需要按时分期还款[5]。3.教育信贷业务的作用一是极大的支持了教育事业的发展，并为个人解决了教育当中的困难。二是作为一种新的业务形式，推进了金融类业务的发展。三是作为一种新的模式，积极推进了信贷业务的发展[6]。（二）百度钱包业务1.百度钱包业务的定义百度钱包是由全球最大的中文搜索引擎公司百度所创办，是中国领先的在线支付应用和服务平台。百度钱包将百度旗下的产品及海量商户与广大用户直接“连接”，提供超级转账、付款、缴费、充值等支付服务，并全面打通O2O生活消费领域，同时提供“百度金融中心”业务，包括提供行业领先的个人理财、消费金融等多样化创新金融服务，让用户在移动时代轻松享受一站式的支付生活[7]。2015年11月，百度钱包开启“常年返现计划”，打造一个能返现金的钱包，常年立返现金1%起，最高免单，资金实时返还至用户百度钱包账户余额，可提现，可消费，永不过期，将权益真正反馈用户。2015年12月百度钱包支付业务及团队转入金融服务事业群。2017年5月，百度钱包负责人章政华离职。2017年7月27日，PayPal和百度宣布签署战略合作协议。根据协议，中国消费者将可以在中国境内通过百度钱包，在境外的数百万PayPal国际商户进行购物和付款，中国消费者跨境在线购物将拥有新的选择[8]。2.百度钱包业务的模式一是PC端，可登陆百度钱包官方网站选择相应需求，进行使用。二是移动端，用户可以通过三种方式使用百度钱包:第一，在百度移动搜索中输入"@百度钱包"，使用直达号进入"百度钱包"[9]。第二，打开手机百度，进入"我"分类，屏幕中出现"我的钱包"选项，选择进入，可以使用百度钱包支持的多种支付场景，如手机充值、银行卡转账、彩票、电影票、旅游景点、视频网站等[10]。第三，打开手机百度，搜索所需商品，在展示的搜索中选择自己希望购买的商品，进入购买流程，选择"百度钱包"支付方式完成购买[11]。3.百度钱包业务的特点一是便捷性。百度钱包致力于为消费者打造一个随身随付的钱包，可以满足用户在线充值、在线支付、交易管理、生活服务、提现、账户提醒等支付工具功能。同时，致力于打造成为用户资产管理平台、会员权益的消费运营平台[12]。二是功能齐全。具有超级转账、充值、会员积分、理财等功能:用户可通过"百度钱包"购买百度理财平台多款理财产品，成为用户资金增值服务全新渠道[13]。三是最大的流量入口:搜索+手机百度+14款过亿App。百度目前拥有14款用户过亿App，分别是:用户数突破5亿的手机百度客户端，累积激活过2亿用户的百度手机助手，百度地图、百度浏览器、安卓优化大师[14]。四是开放的生态服务平台。百度钱包为商户提供底层的闭环服务体系，通过"搜索+轻应用+支付"完成交易闭环，采用PC/无线云生态平台双入口开放。为商户提供百字号"认证，完善用户积分系统。同时可帮助商户完成多渠道推广资源植入，最大程度上为商户创建良好的管理体验，实现一站式的虚拟商城服务[15]。二、教育行业信贷业务发展现状（一）教育信贷业务发展现状分析1.出现原因一是教育信贷市场广阔。我国教育信贷市场前景非常广阔，首先从需求来看，我国国民对学历、语言等职业技能的认可度不断上升，学历提升、技能培训的需求随着劳动力市场竞争的激烈不断与日俱增[16]。根据互联网的一项调查，我国职业教育总市场规模在2020年预期会超过1.24万亿元[17]。80、90父母群体的壮大，对儿童和青少年的教育培训也越发关注，未来教育支出将成为国民的主要消费支出之一。其次教育信贷的风险收益比较高，尽管教育信贷呈现出小额分散的特点，但是根据目前百度教育信贷的运行情况，很多职业教育的平均成本并不低，以新华电脑为例，一年的学费、住宿费、实习费基本都超过１万元，百度信贷有较大的利润空间[18]。二是发展战略对接年轻群体。80、90后年轻群体已经成为社会的消费主力，也是互联网上最为活跃的群体。根据蚂蚁金服公布的数据，截至2017年，每3个90后中间就有1个人开通蚂蚁花呗，年轻人也逐渐成为互联网消费金融的主要参与者[19]。年轻人消费需求旺盛、喜欢尝试新事物，对新事物接受度更高，消费观念超前且未来拥有更广的消费成长空间，因此目前互联网公司基本将年轻人市场视为主要的战略开发地。对百度金融来说，自从成立以后就一直遵循年轻化、创新化、品牌化的发展战略，特别重视对年轻群体的开发和服务。对年轻人来说，职业教育和技能提升将是其未来消费的一个重要部分，百度针对这部分的需求进军教育信贷领域也是出于自身的发展战略[20]。2.目前现状一是教育信贷业务发展迅速，各种业务如雨后春笋般出现，并且越来越依托大数据与信息技术[21]。二是融资渠道多样，给贷后监管带来困难。目前在互联网消费金融背景下，我国教育信贷的品种不断丰富，提供教育信贷的机构也从互联网金融机构延伸至消费金融公司、小额贷款公司等。很多消费金融公司也审时度势，推出了教育信贷的服务，如中银消费的“教育云分期”；苏宁消费金融的“任性学”等。与传统的教育信贷相比，互联网消费金融背景下的教育信贷具有鲜明的时代特点。相关法律法规发展滞后，影响教育信贷业务发展[22]。（二）百度钱包信贷业务发展现状分析1.出现原因我国互联网行业发展20余年，形成了以“ＢＡＴ”为名的三足鼎立格局。互联网行业的三大巨头分别为百度、阿里巴巴和腾讯。其中百度以搜索引擎抢占市场，阿里巴巴以销售平台称霸全国，腾讯则以沟通软件打造核心优势。尽管三者的发展战略和方向有不同，但随着互联网行业的深入发展，三巨头在多个领域己经出现交叉竞争迹象。互联网消费金融兴起以来，阿里巴巴和腾讯迅速借助自有的销售平台或销售网络，抢占一席之地，目前阿里巴巴旗下的蚂蚁花呗，在互联网金融消费市场上拥有极高的市场占有率。百度在互联网消费金融方面的真正发展开始自2015年12月，比阿里巴巴和腾讯的发展都要晚不少，而作为未来互联网金融发展的一个主要方向，消费金融业务应该是互联网金融公司能够提供的基础服务之一。因此从行业竞争的角度来看，百度发展互联网消费金融势在必行。此外由于丧失先发优势，百度也需要从更加细化的消费领域寻找弯道超车的机会。教育信贷市场在2015年之前，金融渗邊率比较低，互联网金融机构关注的程度和服务的深度都比较有限。2.运行模式百度教育信贷的主攻方向是职业培训教育，我国职业教育培训集中度和标准化都比较低，因此百度教育信贷的运营模式充分吸收了“Ｂ2Ｂ2Ｃ”模式的思想，通过构建一个综合型的平台，一方面为培训机构（商家）提供线上展示、流量广告推广的服务，另一方面对接网络个人用户，为其购买培训机构的服务提供贷款支持。百度教育信贷还能将自己的贷款打包设计成为不同风险层次的理财产品，在通过平台对外销售。平台一方面可以获得培训机构缴纳的服务费、广告费、会员费等，一方面可以获得贷款的利息收入，此外债权的打包再出售能提升平台资金的流转效率，并为平台带来另一层的收益[23]。三、百度钱包教育信贷业务存在的问题（一）信息不对称贷前信息来源贷前风险突出百度钱包与借款机构信息不对称贷前信息来源风险突出。百度钱包可以通过信用等级来贷款，具体操作和需求如下：信用贷款不需要房产等抵押物，银行根据个人信用情况来发放的贷款。信用贷款需要您提供的基本资料：申请人身份证明，个人征信报告，近6个月工资卡流水，贷款机构所需要的其他个人证明信用贷款的金额根据工资流水和企业形式来定。国企为工资流水的20倍，企业为工资流水的10倍。实践当中，百度钱包与借款机构信息不对称造成了贷前信息来源风险突出。如果机构不靠谱，百度借款给学生缴学费后，课程没上完，学校倒闭了或者跑路了，或者学校教学质量差，学生学不到技能，找不到工作，那么学生未来无法按时还款的风险就很高。如果职业教育机构很靠谱，未来就业率很高，毕业后收入大幅提升，学生还款意愿就很强。所以，对机构的甄选和判断，其实是把控风险的关键。同时，与百度钱包合作的主要金融机构有限，也影响信息一致性与准确性，在一定的程度上造成了信息不对称。表1百度钱包合作的主要金融机构（二）百度钱包信贷还款监管风险较大2014年4月，百度正式推出移动支付品牌“百度钱包”，抢夺移动支付这一巨大的市场，为百度各类服务提供入口。百度钱包主要是将百度长期积累的线上线下业务以及合作商家，利用移动互联技术与用户连接起来，打通O20服务道路，并提供理财等金融服务功能。百度钱包构建风控系统是通过系统、人工、合作三大举措。首先利用大数据技术建立系统的监控手段，对用户的操作行为进行数据处理，通过规则和模型进行分析判断，将异常操作转交人工核查或者直接强制拦截。同时为了监控的全面和准确，专门组建了强大的人工团队，目前已实现7*24小时对快捷转账业务进行人工事中监控，对疑似危险操作进行提醒，确认危险后进行强制处理[24]。当前，百度钱包信贷还款监管风险较大。（三）征信系统滞后性，贷后惩罚措施缺乏目前征信行业在各种因素的制约下，一直没有突破性地发展，而明确整体框架对征信行业迫在眉睫。突出表现为征信系统滞后性，贷后惩罚措施缺乏。根据我国国情，征信体系应以政府为主导，其他参与主体积极配合，通过统一标准、数据对接等手段，共同推动征信行业的发展壮大。四、百度钱包教育信贷业务问题的解决对策（一）加强信用体系建设执行贷前授信教育信贷的贷前授信要依靠现场确认和贷款资质审核，传统教育信贷尤其是助学贷款主要是采取“无卡分期”的模式，传统教育信贷的贷前审批有着很强的人工参与痕迹，人工审核是必不可少的环节。百度金融教育信贷在贷前授信时主要依据强大的基础数据库、先进的分析技术和精确的人脸识别技术，贷款人在电脑或者手机上就能申请，无需现场确认身份，节省了申请时间，提高了申请效率。百度金融教育信贷的贷前授信中除了基础的人脸识别，还能对银行卡和身份证信息进行精准核验比对，同时对借款人的欺诈可能性，信息核验、信用分评判、信用置信度划分等因素都能作出快速反应，大大的缩短了整个信贷的申请流程和时间。但是，根据实际情况，还要积极推动社会征信体系建设，为贷前授信服务。我国社会征信体系建设的不完善表现在征信覆盖面不全面，个人征信记录不全面、企业信用记录不全面等方面。征信体系的不完善直接影响了信贷领域的对比数据库，也影响了互联网金融平台的风控效果。推动社会征信体系建设应该是国家、企业和社会共同努力的结果，目前从国家层面来看，国家逐步放宽对征信的限制，允许社会机构参与，以弥补民间征信的空白。2018年2月22日，中国人民银行公布《设立经营个人征信业务的机构许可信息表》，我国第一张征信牌照花落百行征信（简称“信联”），信联的出现有利于弥补我国民间征信的空白，也有利于将目前互联网金融、小额贷款公司等民间金融机构纳入社会信用体系，遏制互联网金融和民间借贷的乱象，也将为我国银行机构提供更加全面和真实的征信记录。此外国家还应该不断推进对企业征信记录的建设，首先要丰富官方披露平台，全面披露企业各方面的信息，并且及时更新。推动个人征信体系和企业征信系统实现对接，不断完善我国社会征信体系[25]。（二）贷中核查注重信息共享与沟通传统教育信贷的贷中核查主要针对借款人的还款能力和还款意愿，判断在借款人违约的情况下，银行的准备金能否覆盖预期损失。银行要充分利用内部数据库和外部征信信息，借助专业的数理统计方法和风控模型，对借款人的还款能力和潜在的风险因素进行定量评估和预测，然后根据对相关风险的定价，银行会确认是否对借款人发放贷款的决定。尽管贷中核查的思想，百度教育信贷和传统教育信贷类似，但是在核查的手段和数据库上，百度信贷的核查手段更加现代化和智能化，核查的效率也具有更高的时效性。目前百度教育信贷在贷中核查上充分运用大数据风控模型，形成风险名单，并且对多头借贷和关联黑产做出全方面的核查，配合着对客户各类信息的核验，最后做出信用打分。更加全面分析考察借款人的身份、能力、潜在违约风险等，核查的过程中有效避免了欺诈行为。信贷业务上的信息不对称，金融机构往往难以判断借款人的最真实信息，无法知道其在其他金融机构的借贷行为和信用状况，增加了金融机构对客户真实信用的判断难度。贷中核查要与合作机构定期沟通交流，互换重要信息，投身于移动支付自律组织的建立，加强对用户权益的保护。贷中核查中要加快统一标准和信息共享。目前，除央行外，其他征信机构都有自己的征信标准，在数据的收集范围和统计口径上区别较大，且征信机构过于分散，各方各自为战，大大增加了征信成本，不利于征信体系的完善。因此，应该尽快将大量民间的征信机构统一管理，按业态、按区域制定相应的标准，对信用信息的收集和处理等环节进行规范。同时，各征信机构与央行的征信体系对接，建立信息共享机制，让移动金融各参与方都能获取真实、全面、有效的信用信息，为许多决策提供可靠依据。比如支付宝钱包每天都能从各类支付业务中得到大量电商、信贷等数据，同时也建立了“芝麻信用”信用评分体系，如果能与央行的征信体系对接，相信能对征信体系的发展进行有效补充，同时支付宝钱包也能获得更加可靠的信用信息，对改进产品服务、有效防控风险提供巨大帮助。从企业来看，百度教育信贷也可以从打破信息孤岛，实现多边合作等方面来进行相应的努力。我国无论是传统金融领域还是互联网金融领域，都存在严重的信息孤岛现象。信息孤岛现象的主要原因在于金融机构对利润的争夺，担心交换客户信息后会引起客户的流失，从而使得企业利润受损。（三）贷后追踪完善个人征信系统网络传统教育信贷尤其是助学贷款的贷后追踪是从学生毕业开始，由于学生在校期间，贷款的利息由国家财政补贴，因此在校期间可以视为是助学贷款的“安全期”。学生毕业后，银行通过学校的档案流转记录、工作单位的信息，户籍变动情况能对大部分的学生进行后续的跟踪。百度教育信贷的贷后追踪基本是从贷款发放后即时就执行的，由于是依托先进智能的数据库和风控系统，身份识别、风险名单、信息核验、信用打分等功能始终贯穿在贷款的整个流程，因此百度教育信贷的贷后追踪有着很高的即时性和实时性，系统不间断的对借款人的信息和行为进行监控，对不当变化快速做出预警反应，大大提升了贷后追踪的效率，降低了贷后追踪的成本。不过，目前互联网消费金融平台有一个严重的问题就是贷款的暴力催收，给互联网消费金融带来了比较大的冲击。2017年下半年以来，与百度教育信贷合作的某些机构出现违约行为，使得百度教育信贷和学员之间的纠纷有所升温，这部分学员的贷款回收需要重点关注和特殊解决[26]。在信贷领域，最大的风险就是欺诈风险，蚂蚁金服做消费金融花呗，依托的阿里系的电商场景，能够全流程追踪借款的流向。而百度的B2B2C模式，也是可追踪的信贷场景。要完善个人征信系统，第一作为金融领域的一项基础设施，个人征信机构应该更加注意打好基础，再稳扎稳打、逐步寻求完善，避免因急功近利而盲目追求短期效益。第二，征信机构应该使自身具备全面采集信息以及提供综合性服务的业务能力，并且可以依据市场规则来实现信息共享，从而与监管机构的职能形成互补。第三，征信机构不宜过多、过于分散，而应该由多家有着共同意向的机构联合创办，以确保信息的完整。

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