法学-论校园贷的法律思考

PAGEII论校园贷的法律思考摘要近年来，受经济利益驱动同时也随着个人消费信贷的不断发展，消费信贷也成功进入高校校园，以其“先消费后支付”的特点受到越来越多大学生的青睐，而大学生也必将成为消费信贷的主力军，从而“校园贷”势力及销售模式开始深入到大学校园，大学生使用“校园贷”的人数有逐年递增的趋势，“校园贷”成为高校学生消费市场的“新宠”。在这种新鲜模式下，确实有助于大学生进行提前消费，但同时也给这些大学生带来了沉重的负担，毕竟在校园贷还款方面目前的情况不容乐观。在分期购物网站上，大学生的借贷形式越来越隐蔽。贷款公司通常以“校园贷款”和低利率的方式涉嫌违法。因此，它对学生的负面影响非常严重，给家庭带来经济负担，也给公共安全带来很大的隐患。所以，应着重加强政府对校园贷非法贷款的监控和管理，健全平台建设和加强管理，加强对大学生理财和金融知识的教育，学校完善对学生的教育管理内容，培养大学生健康，正确的消费观等几个方面采取措施加以解决。关键词：大学生；校园金融；风险

AbstractInrecentyears,drivenbyeconomicinterestsandwiththecontinuousdevelopmentofpersonalconsumercredit,consumercredithasalsosuccessfullyenteredcollegesanduniversities,anditisfavoredbymoreandmorecollegestudentswithitscharacteristicsof“firstconsumptionafterpayment”,andcollegestudentswillcertainlyAsthemainforceofconsumercredit,the“campusloan”powerandsalesmodelbegantodeepenintotheuniversitycampus.Thenumberofcollegestudentsusing“campusloan”hasincreasedyearbyyear,and“campusloan”hasbecomethe“newdarling”ofcollegestudents'consumermarket.Inthisfreshmode,itreallyhelpscollegestudentstomakeearlyconsumption,butitalsobringsaheavyburdentothesecollegestudents.Afterall,thecurrentsituationofcampusloanrepaymentisnotoptimistic.Onthestagingshoppingwebsite,theformofcollegestudents'borrowingisbecomingmoreandmoreconcealed.Loancompaniesareoftensuspectedofviolatingthelawwith"campusloans"andlowinterestrates.Therefore,itsnegativeimpactonstudentsisveryserious,whichbringseconomicburdentothefamilyandalsobringsgreathiddendangerstopublicsafety.Therefore,weshouldfocusonstrengtheningthegovernment'smonitoringandmanagementofillegalloansoncampusloans,improvingplatformconstructionandstrengtheningmanagement,strengtheningeducationonuniversityphysicalfinanceandfinancialknowledge,improvingthecontentofeducationmanagementforstudents,cultivatingcollegestudents'health,andcorrectconsumptionviews.Severalmeasuresaretakentosolveit.Keywords:collegestudents;campusfinance;riskPAGE1目录一、校园贷的现状及潜在危害 2（一）校园贷的现状 2（二）校园贷带来的潜在危害 3二、大学生校园贷倾向调查 3（一）大学生日常消费情况调查 4（二）大学生了解校园借贷渠道调查 4（三）大学生使用借贷平台的调查 5（四）大学生校园网贷用途调查 5（五）大学生对校园网贷的利弊认识调查 6三、校园贷危害产生的原因 6（一）学生缺乏必要的金融知识和正确的消费观 6（二）缺乏监管主体和必要监管 7（三）p2p网络贷款平台自身管理不健全 8四、大学生校园贷监管存在的问题 8（一）现有法律法规的缺陷 8（二）监管体系的不全面 10（三）大学生心理的不成熟及相关知识的欠缺 11五、完善大学生校园贷监管的具体措施 11（一）构建互联网金融监管法律体系 121.出台《互联网金融法》 122.完善其他相关法律法规 13（二）深化互联网金融行业的监管 131.坚持合理的监管原则 142.优化金融消费者保护局的监管职能 143.充分发挥互联网金融协会职能 15（三）引导大学生树立正确的消费观 16结论 16参考文献 18一、校园贷的现状及潜在危害大学生贷款也逐渐成为各大网络贷款公司开拓大学生客户群的主推服务。大学生的自主创业，进行分期付款消费，以及在教育培训方面的消费支出等使得大学生成为了无固定收入的高消费者，对贷款服务的需求强烈。大学生校园贷款平台有人人贷、分期乐、陆金所等等。（一）校园贷的现状近些年来，由于受经济利益的推动同时伴随着个人消费信贷的不断发展，校园消费信贷进入大学生的生活。大学生使用“校园贷”的人数逐年增多，显然校园贷成为了高校学生在消费市场中的“新宠”。“校园贷”是一种新鲜的模式，它以其“先消费后买单”的形式吸引着越来越多的大学生关注，然而在这种物质诱惑的驱动下由于大学生对于借贷金融方面的知识不够了解，理财投资意识淡薄，超前消费的心理空前壮大，从而促进了校园贷市场的发展，校园贷本意是通过资本的合理流动，来解决大学生创新创业和自我提升过程中的资金不足问题。然而，由于监管不够，管理规则的缺乏，同时，由于各种原因，如大学生自身消费观念的扭曲，校园贷款的乱象从对大学生的扶持演变为压榨，大量的新闻报道校园贷生活的弥乱现象，此前新闻报道某大学生因不堪网络贷款重负跳楼自杀的极端案例把“校园贷”推上了舆论的风口浪尖。随着借款金额的升高、借款平台的增多、每月生活费的下降，在还款方面不容乐观，学生更容易出现校园贷还不清，陷入困境，甚至自暴自弃。有的学生面对还不起的局面选择“以后有钱再还”、“实在不行就借新还旧”、“还没打算还，贷款信息是假的，反正也找不到我”的解决办法。这种拆东墙补西墙的方式，极易演化成“越滚越多”的情况，严重的甚至会引发悲剧。（二）校园贷带来的潜在危害当今社会是物质与欲望喷薄的社会，人们的投资意识，购买意识不仅仅满足于计划消费，捂着钱包过日子的时代已经一去不复返，信用卡的出现很大程度上解决了一部分人的烦恼，可是作为学生群体的我们却处于不够资格办理高额度信用卡和一心想超前消费的矛盾中。有问题就有办法，一个新型名词出现了，校园贷。顾名思义，就是校园贷款。通过比银行更低的利息，更高的贷款额度，简单的申请手续，简单快捷的还款流程在一夜之间如星星之火一般在校园中传播开来。学生们也纷纷加入到先享受再吃土的行列中。同时大学生的非理性消费和缺乏风控防范意识以及政府部门对校园贷监管处于盲区，导致了校园贷乱象产生的原因。二、大学生校园贷倾向调查该样本取自XX大学的大学生，通过匿名在线调查收集了228份问卷。本调查问卷样本中有127名女孩，占总数的55.7%;有101名男学生，占总数的44.3%。在等级大小分布。新生43人，占总人数的18.86%，大二学生60人，占26.32%，初中47人，占20.61%，老年人78人，占34.21%。大学生日常消费情况调查从表2.1中可以看出，在XX大学的大学生月消费水平调查中，大多数学生的月消费处于中等水平。48.25%的大学生每月消费水平为600-1000元，而35.09%的大学生每月消费水平为1000-1500元，这表明当前大学生的消费基本实际合理。同时，10.09%的大学生花费超过1500元。它还表明，一些学生的消费水平与大多数学生的消费水平不同。表2.1大学生月消费水平每月花费人数占比300以下10.44%300-600146.14%600-100011048.25%1000-15008035.09%1500以上2310.09%（二）大学生了解校园借贷渠道调查表2.2列出了大学生校园网上贷款调查中大学生贷款网站的获取渠道，其中最大比例为72.81%，即网络广告。接下来是朋友的介绍或推荐，了解到贷款网站的比例为46.49%。报纸广告中借阅和借出网站的比例也占41.67%，而电视广告和校园宣传单中的借贷网站比例分别为32.46%和36.4%。大学生通常通过网络在电脑上观看电视或电影，浏览网页，因此通常会接收推广广告，因此大多数人都在网上广告中学习借阅网站的渠道。获知渠道频数百分比朋友介绍10646.49%网络广告16672.81%电视广告7432.46%报刊广告9541.67%校园传单8336.4%其他198.33%表2.2借贷网站获知渠道（多选）大学生使用借贷平台的调查目前，大学生网上贷款主要表现在两个方面：一是大型电子商务平台，如京东校园，支付宝的“蚂蚁花白”，另一种是小额分期付款购物平台和纯网上贷款。平台。最可能的问题是纯粹的在线借贷平台。校园网贷以其门槛低，易于处理，分期付款等形式满足大学生的消费需求。根据大学调查，有68.86%的大学生了解校园网贷款，16.23%的大学生使用校园网贷款，14.91%的大学生表示他们会考虑在需要资金时使用校园网贷款，大学生接受校园网贷款机会较高。图2.1大学生使用的借贷平台调查大学生校园网贷用途调查根据对可能使用在线贷款资金的调查，71.63%的大学生使用校园网上贷款购买电子设备，其中大部分都想购买时尚的电子产品，如手机和电脑。除电子产品，服装，化妆品，旅游，晚餐等娱乐费用外，也是大学生校园网贷款的主要消费内容。这表明，虽然服装和食品等生活费用较为普遍，但相对便宜。主要是花在电子产品上。它反映了一些学生喜欢追求昂贵的电子产品。表2.3大学生校园网贷用途调查比例大学生校园网贷用途54.3%创业71.63%购买电子产品17.11%购置学习资料、报相关课程35.5%旅游、聚餐41.67%衣物、化妆品10.53%其他（五）大学生对校园网贷的利弊认识调查网贷对大学生产生的影响调查结果显示，有73.25%的同学认为大学生校园网贷弊大于利。因为网贷带来的危害事件，在近年来有所突显。由此可见大部分学生对校园网贷还是有所拒绝的。但是还是有26.75%的学生认为网贷利大于弊。 图2.2大学生对校园网贷的利弊认识 三、校园贷危害产生的原因（一）学生缺乏必要的金融知识和正确的消费观总之，大学生在P2P平台上的贷款人和借款人中都扮演着重要角色，这受到学生经济水平的限制，其中借款人的角色又占据了P2P平台的主体。出借人即通过P2P中介将资金借给借款人，通过收取利息获得投资收益。表面看，这不失为大学生合理投资的一部分，但在实际操作中，学生需要承担债款流失和借款人欺诈等风险。具体说来，由于P2P平台行业门槛低，而且缺乏严格的审计制度和风险应对机制，许多借款人恶意拖欠资金，拒绝偿还资金。每个平台的坏账率普遍较高;或有借款人伪造的信息，以借款的名义，实际上进行恶意欺诈，平台缺乏识别能力，缺乏相应的储备金，小额资金回收成本高，导致财产损失贷款人；另外，由于现阶段P2P平台的注册信息不完全透明，信息不对称导致学生出借人无法了解到借款人的完整信息，间接失去了知情权和控制权。甚至借款人也可能只是P2P平台之一的幌子，学生投资只是其非法集资的一部分。一旦这种公司跑路，学生的投资无疑将无法追回。（二）缺乏监管主体和必要监管总体来说，现在的学生贷款P2P在线借贷平台可分为三类：助学贷款平台，学生创业贷款平台和学生消费贷款平台。这其中，学生消费平台发展最快，风险最大。原因在于：（1）P2P行业监管不足，平台资质参差不齐，审核门槛低、贷款容易。针对学生贷款，目前多数平台只需通过学籍认证、视频认证、父母信息及个人身份证明即可获得1000-100000不等的贷款，部分平台甚至无需学生开具财务证明，只要具备身份证和学生证即可，还款期限也比较自由，而学生又无稳定收入，因此存在拖欠心理甚，而有此商家打出“只要有本科学历，你就可以申请贷款，最少5万。”吸引学生的注意力，学生利用当前在线信用信息系统的不先进的漏洞，拆东墙补西墙，并通过多个平台借贷填补贷款漏洞;一些诈骗者利用大学生想要赚取外快的心理，他们在承诺代理费后诱骗学生来贷款，然后不知所踪。许多学生承受不起压力，选择辍学自杀，造成新的社会问题。（2）借款利率高，还款压力大。借款人的成本主要包括贷款利率，中介费和P2P网站管理费。在大多数大学生分期付款消费平台上，它的年化利率高达19％，加上服务费和其他相关费用，总利率可能超过20％。它远高于银行利率，而学生是无收入群体，贷款没有实质抵押。这种利滚利的方式只能最终传递给学生家长，间接增加了家庭的经济负担。（3）大学生诚信问题。一方面，如上所述，大学生偿还贷款的能力有待提高。另一方面，加强大学生还款意识也需要提高。仅就学生贷款而言，目前的学生贷款有长期亏损，坏账率高达8％，这已经变成了一种政策性的损失项目。网络借贷同样面临坏账风险，这不仅损害P2P平台利益，而且不良的诚信记录对大学生今后办理信用卡或申请贷款都有影响。（4）个人信息泄露。现阶段P2P平台缺乏有效监管，多数平台只需注册登录即可随意查看借款人相关信息，其信息易被不法分子窃取挪用；甚而有此不规范的P2P平台会刻意收集、打包借款人信息出售牟利，造成学生的损失。（5）扩张消费欲望，助长攀比之风。大学生对于电子产品这一类的前沿消费感到好奇。如果钱款来源十分容易，那就更有可能推动这种消费，从而导致学生之间的攀比，并且影响校园氛围。（三）p2p网络贷款平台自身管理不健全在我国目前网贷作为一个新兴的市场，缺乏政府有效监管与行业自律，而大学生由于缺乏必要的金融知识及身心发育的未成熟期，很容易被网贷公司利于“零首付”“零利息”的诱饵所吸引。因此，申请起来方便，办理程序简单，贷款快速的在线贷款可以为大学生带来便利，但也可能陷入让他们落入高利贷陷阱，导致一系列问题，使大学生盲目比较。由于出生地和家庭背景等不同，大学生的经济条件不同，他们的消费水平自然会有所不同。处于世界观和人生观尚未完全健全稳定的大学生，很容易形成盲目的攀比心理。大学生生活消费主要依靠父母供应又很难办理信用卡时，他们的消费一定程度上会受到限制，一旦有些网贷公司利于“零首付”“零利息”“最快3分钟到账”等幌子向他们进攻，他们很容易被吸引而贷款，从而更助长了他们的攀比和享受心理。据有关调查统计，大学生网上贷款消耗的项目主要是手机，电脑等科技产品。除数字产品外，游戏，服装，餐饮等也是大学生网络分期贷款的主要消费内容之一。过度消费会影响大学生的学业和未来，网上分期付款的门槛低，给大学生采用先进消费和奢侈品消费的生活方式提供了平台。然而，许多人在消费方面是不合理的，甚至负债累累，影响他们的学习。另外，一旦出现逾期不还的情况，将会影响大学生在银行的个人征信，同时也面临被起诉的风险。大学生目前还属于没有收入来源地群体。有平台愿意提供贷款是好事，但并不鼓励学生们过度消费，毕竟当前其还没有收入来源。大学生在合理控制消费的基础上，应该好好利用平台，培养自己的理财观念。加重父母负担，网贷虽然是大学生自己的行为与其父母家庭无关，本意是为了减轻家庭的经济负担，但目前我国的绝大部分大学生除了依靠父母基本上没有其他生活来源，一些大学生网贷后，不能按期还贷，平台可以就通过上门催收等方式追回贷款，学生本身也怕逾期还款对自己未来前途及个人信誉名声造成影响，最后还是求助父母为其还贷款，这样不仅加重了父母的经济负担，对其家庭也是一种伤害。网贷除了纵容学生的非理性过度消费，还让有些贫困家庭承担原本无力承担的压力。四、大学生校园贷监管存在的问题（一）现有法律法规的缺陷我国对于“校园贷”乃至互联网金融的监管立法尚不成熟，还有很大的改善空间，整个行业的发展己经远远超过了立法的进度。目前，我国缺少一部完整的基本法律对整个行业进行全面的规定，很多时候监管要适用的法条散落于像《合同法》、《侵权责任法》、《刑法》等多部法律的多个章节之中，这也令监管缺少了针对性，再加之在互联网金融领域内，这些现有的法律也很难发挥其应有的作用。在行业快速发展的今天，一旦出现一种新型的组织形式或商业模式，在缺少法律规范的状况下，很容易就出现无法可依的状况，从而将监管漏洞暴露无遗。同时，对相关行业的监管多是运用银监会的“意见”或“通知”等，监管政策或法律的级别相对而言比较低，缺少权威性，而且相关文件多数是指导性的文件，缺少具体可以参照适用的明确标准。再加上各个地方政府为了应对个案而出台的相关政策，这些文件多数不具有普遍适用性，相互之间也有矛盾的地方，很容易就产生冲突。因此，完善“校园贷”乃至互联网金融的法律体系首先就是要制定一部上位法，为之后的下位法提供原则指引，从而对整个行业进行有效的监管。目前，我国可以通过《中国人民银行法》、《电子银行业务管理办法》、《消费者权益保护法》等法律对“校园贷”进行监管和消费者保护，但是这些法律法规并未系统的构建为一套完整体系。在互联网的虚拟环境下，法律关系变得更加复杂，现行的法律法规在现实世界的交易中有效地为监管提供了依据，但是放在数字化世界中就很难发挥应有的作用。《电子商务法》草案则明确规定涉及金融类产品和服务、利用信息网络播放音视频节目以及网络出版等内容方面的服务，不适用本法。当各种问题频发之后，由于缺乏专门的法律法规加以规制，于是出现了各级政府及其部门出台各种规范性文件提供暂时的保护，可是这类文件毕竟是临时性的，而且作用也非常有限。这就意味着对“校园贷”的监管还有所欠缺。（二）监管体系的不全面互联网的深入运用为金融行业的扁平化发展提供了基础条件，但也滋生了部分缺乏监督的问题。从2016年陆续出台的《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》来看，对于“校园贷”是由银监会主导，再联合其他部委共同进行监管，但从上述文件及后续出台的文件中可以发现，目前“校园贷”缺乏一个标准化的市场准入机制，这给“校园贷”的发展留下了巨大的隐患。而且在“校园贷”暴露出问题后，由于缺少统一且明确的监管部门，银监会出台的规定又多是指导性的文件，缺少可操作性，各地政府只好各自出台地方性文件规范“校园贷”活动，例如，重庆市金融办、教委等部门联合发布了《关于重庆市校园网贷实行负面清单制度的通知》，烟台市政府通过了《烟台市互联网金融风险专项整治工作实施方案》，这种“各自为政”的监管状况使得“校园贷”问题更加突出。从现实状况来看，对于“校园贷”类互联网金融进行监管的机构主要是银监会，对于行业的监管会根据事件的变化而联合其他部委共同进行监管，而地方事件发生后，各地地方政府也会出台文件进行监管。这样多部委多层级去进行监管难免会比较混乱，也容易呈现零星分散的状态。现在银监会联合多部委发布的《关于进一步加强“校园贷”规范管理工作的通知》要求全面整改整个行业，手段过于强硬，不利于整个行业的发展。同时，行业自律组织作用发挥不够也是一个问题。行业自律是一个行业健康发展的保证，不主动做好行业自律，而是被动的等待政府监管，是无法保护协助监管机关保障行业发展的。但是目前的互联网金融行业协会由于受到登记机关和行业主管部门的双重控制，多数时候是在执行政府命令，缺少自律行为。再加上互联网金融协会发展时间尚短，发展程度尚不成熟，很多方面无法顾及，对于协助监管作用还十分有限。由于监管机关不统一，目前也就缺少要求行业信息披露的监管机构，这容易产生两方面问题:一方面是“校园贷”经营者信息的真实性问题，多数“校园贷”经营者在平台上留底的信息是很少的，很难获得其身份、地址、经济状况和背景等信息，一旦出现问题甚至可能毫无头绪，再加上平台大多无法审核或确认信息的真实性，即使有相关信息也真假难辨，出事之后苦果只能由大学生自己吞;另一方面是“校园贷”产品的真实性问题，这类信息包括产品的基本构成、功能、价格、费用、权益及可能存在的风险等内容，该类信息至关重要，不仅与产品价值密切相关，更是大学生选择是否接受产品的重要依据。由于“校园贷”产品具有的专业性、技术性和虚拟性，一旦无法准确把握上述信息，很容易做出错误的交易决定，从而遭受损失。（三）大学生心理的不成熟及相关知识的欠缺在经济快速发展的今天，中国在发展速度上创造了奇迹，人们生活水平也得到了极大的提升，富裕起来的同时也受到了西方消费主义的影响，即使是大学生也不可避免的接触了这种思想，不知从何时起，大学生之间也开始了超前消费、攀比消费和奢侈消费。据腾讯科技在2018年底所做的一项调查研究发现:数码产品是大学生消费的主要产品之一，在参与调查的大学生中，有62.2%的大学生利用网络贷款购买数码产品，这可谓是大学生网络贷款最主要的消费部分。除此之外，大学生网络贷款的主要消费内容包括外出游玩、购买衣物、饮食等。但这部分的比例并不是很高，其所占比例只有30.5%。通过上述数据可以看出，常见的生活消费如购买衣物，饮食等虽然也是占据了大学生消费的一个重要部分，但这部分消费只需要较低的成本，大学生自身的生活费足以支撑，无需贷款。由此可见，大学生借贷消费的主要方向是与其收入水平不相符的数码产品，这种不惜借款也要购买高消费产品的心理明显还不够成熟。除此之外，“校园贷”类互联网金融产品具有一定的特殊性，它具有一定的风险性，同时在互联网上传播，具有虚拟性，产品自身的种类也繁多，比较复杂，对此，大学生也需要具备一定的互联网金融知识，并且要知悉相关的法律规范才能在一定程度内保护自身的权益。但是目前大学生大多对相关知识不甚了解，再加上自身社会经验不足，在交易过程中很容易受骗上当。五、完善大学生校园贷监管的具体措施如果仅是从“校园贷”层面进行监管完善，不仅可操作性差，而且监管力度和范围也会大打折扣。因此，从互联网金融层面进行完善，将更有利于提升对整个行业的监管。要完善对大学生“校园贷”的监管，可以从以下几个方面强化监管机制，进而防止风险的再次发生。（一）构建互联网金融监管法律体系1.出台《互联网金融法》十八大以来，我国己经确立了全面推进依法治国的战略部署，通过法律调整各种事物之间的关系，通过法律对行业的发展进行规范与指导将会化为常态。但是对“校园贷”这类互联网金融领域内的法律法规却尚不完善，只能依靠行政级别低、可操作性差的文件为依据，进行监管活动的问题就显得尤为突出。因此，出台一部《互联网金融法》作为监管“校园贷”，并在互联网金融领域内适用的基本法可谓势在必行。《互联网金融法》要作为监管体系的基础性法律应当要明确监管的目标。笔者认为应当包含以下几个方面:第一，保障互联网金融行业的稳定发展。经济活动是一种复杂的活动，每一个环节都会对整个市场的发展产生影响，可谓牵一发而动全身。因此，保障互联网金融的稳定与发展将是首要目标，必须将这一目标贯穿于整个互联网金融的监管过程当中。第二，维护互联网金融行业的安全。从“校园贷”类互联网金融所暴露的问题看来，维护行业的安全变得十分有必要。从整体上看，整个互联网金融行业具有很特别的风险，整个行业的门槛低、缺少明确的准入机制，这很容易让一些非法的机构或个人混入行业之中，从而极大的威胁互联网金融的安全。行业本身监管的松弛也很容易引发恶性竞争，片面地追求高回报、高收益，而忽视风险的存在，甚至不惜违反法律，这些是“校园贷”乃至互联网金融的安全隐患。第三，确保互联网金融行业的公平竞争。在监管不足的当下，大学生选择“校园贷”、消费者选择互联网金融产品的依据大多是广告的宣传，这必然会导致资金充裕的大平台得以不断壮大，小平台被吞并的后果，形成“强者恒强，弱者恒弱”的局面，使得整个行业呈现出寡头垄断的状况，不利于行业进行多元化发展。同时，垄断企业也很可能会利用自身的优势地位和监管的不健全，进行恶性竞争，扰乱行业秩序，损害行业的长久发展。第四，保护消费者的合法权益。“双峰理论”早己提及监管的目标之一就是保护消费者的合法权益。就像“校园贷”涉及众多大学生一样，互联网金融也影响着众多的消费者。类似于证券市场，要做好风险揭示、信息披露和投资者教育的工作。出台《互联网金融法》还需要需要明确适用主体，并设定好相关的权利义务，既可以从正面对其进行定义，也可以通过排除部分类型，从反面对其进行定义。设立明确的主体可以为监管提供明确的对象，从专业的角度对行业进行监管。同时需要对监管主体进行授权。有一句著名的法律谚语:“法无禁止即可为，法无授权即禁止。”对于私权利而言，“法无禁止即可为”，对于公权力而言，“法无授权即禁止”。监管是一项责任重大的权力，其影响着整个行业的发展，好的监管会令行业发展更加迅速和稳定，并指引着行业的发展，坏的监管不仅会损害行业各方的权益，更会使行业陷入混乱乃至毁灭。因此，对于监管必须由法律给予明确的授权。2.完善其他相关法律法规良法要符合时代的客观需求，随着社会的变化而变化。德国学者弗里德曼指出:“法律犹如机体，必须随着社会生活之发展变化而变化，并在变化中求其生长。否则，必不免陷于僵化，不能适应社会的需要。”41从“校园贷”的特殊性我们不难发现整个互联网金融行业有着许多区别于实体金融行业的特点，要应对这些特点，就必须对现行法律中与互联网金融发展不相适应的条文进行完善。具体来说，可以对传统金融行业监管相关的法律进行完善，如在《银行业监督管理法》、《证券法》、《保险法》、《电子签名法》等法律中修订或补充可用于互联网的条款，完善对互联网金融的监管，顺应互联网金融的发展，提升监管的质量和效率。除此之外，注重对消费者的保护，进一步完善《消费者权益保护法》。《消费者权益保护法》的内容多是针对实体经济而订立的，对于“校园贷”乃至互联网金融领域则保护能力的不足。对此，必须完善《消费者权益保护法》。通过对相关法律进行完善，才可能形成一个完整的互联网金融监管法律体系，仅仅依靠一部法律是很难完整覆盖整个行业监管的，只有多部法律互相依托，构建起一个体系，才能有效地对整个行业进行监管。（二）深化互联网金融行业的监管互联网金融是金融行业与互联网信息产业的结合，是极具发展潜力和创新活力的新兴产业。深化对互联网金融业的监管，不仅可以促进“校园贷”的发展，而且可以保障整个行业的健康有序发展。1.坚持合理的监管原则这几年不论是“校园贷”还是其他互联网金融都发生了不少事件，加强对整个行业的监管己是必然之势。一个全新的行业诞生，在其发展过程产生各种问题后，加强对其的监管是必然要求，但是这种监管也应当是合理的。所谓合理的监管原则应当包含:第一，适度监管原则。虽然今年来以“校园贷”为首的互联网金融行业问题频发，但不应该就此将新兴的行业扼杀在摇篮之中。根据网贷之家的预测，到2018年底，网贷平台数量或将跌至800家，42这或许是强化监管的必经之痛。适度监管应是在符合现行法律法规的框架下，给予“校园贷”及互联网金融足够的发展空间，过多的束缚绝不是监管的本意。在加强监管的同时，把握好监管的力度，是监管的应有之义，如何掌控这一力道，在限制和开放之间保持一种绝妙的平衡是保证行业健康发展的关键。第二，分类监管原则。互联网金融包含了许多业务模式，相信随着行业的发展，还将出现新的模式，这些模式有着互联网金融共通的特点，也有着自身所独有的特点，对此需要监管机构针对不同模式的特点进行分类监管。第三，协同监管原则。在如今互联网金融监管尚不完善的时期，监管活动多是由多个部门共同协作完成的。例如，对“校园贷”的监管就是由银监会主导，联合工信部、教育部、公安部等多个部门共同进行监管的。因此，多部门协作应当确立一个领导部门，其他部门配合其进行监管，各个监管部门加强协作，促进监管有序进行。2.优化金融消费者保护局的监管职能金融危机产生后，多数国家开始致力于构建专门的金融消费者保护机构，这是以美国、英国等发达国家为首的金融监管体制改革的新方向。但是这并不是说我国就应当跟随这一趋势，新增金融监管机构。是否增设新的监管机构，应当注重新增的监管机构是否会因其消费者保护职能的加强而对互联网金融行业的发展产生过度的不利影响。在我国互联网金融市场的运作过程中，监管机构、经营者与消费者之间呈现出一种纵向的线性关系，顶端为监管机构，底部是消费者，中间为经营者。纵观我国的金融行业发展历史，监管机构都是立于顶端位置，这是因为监管机构的背后无一不透露着国家的意志。互联网金融中的消费者处于底部，“校园贷”中的大学生更是如此，这是由于我国对于大学生及金融消费者的保护意识还有所欠缺，法律体系也还不够完善，运用现有手段保护互联网金融消费者往往事倍功半。笔者不建议像美国、英国一样新设一个监管机构为金融消费者提供保护。过去几十年间，“一行三会”(即中国人民银行、银监会、证监会及保监会)是我国金融行业发展的中坚力量，在面对互联网金融行业的乱象上，也正逐步加大对该行业的监管，依照“一行三会”过去的做法，相信互联网金融的监管会越来越严格，监管强度上也会越加严格。按照“双峰理论”的要求，审慎监管的目标相信可以达成，但是对于消费者权益的保护这一方面，现有体系恐怕还有不足。在“一行三会”的框架体系下，存在着金融消费者保护局这一部门，成立之初是为了应对实体金融的消费者权益保护问题，但是随着互联网金融的发展，应当对这一部门的职能进行优化，将其作为互联网金融消费者保护的部门。可优化的职能首先即是要求“校园贷”及众多互联网金融机构加强信息的披露，对格式合同的条款进行审查，要求其通俗易懂，消费者可以明确知晓其中的风险。其次是为互联网金融的消费者提供维权的渠道，运用“一行三会”分布全国的分支机构以及拥有专业监管水平的人员，可以提升对消费者的保护力度。再次，将消费者保护与金融监管相结合。如此一来可迅速通过发现的消费者权益侵害问题找出尚未发现的监管漏洞，提升监管的效率和对新问题的监管应对能力，从而进行两方面的互补。最后，运用互联网进行互联网消费者的保护可以有效应对互联网的特性，运用社交网络和大数据，大大提升保护的范围。3.充分发挥互联网金融协会职能纵观世界各国金融发展与监管历程，无处不透露着行业协会在整个行业发展过程中所发挥的辅助作用。我国互联网金融行业是一个新兴产业，行业协会成立时间尚短，各方面职能还不完善，在强势的监管机构面前也显得作用有限，但是依旧不能忽略行业协会的作用。对此，需要充分发挥行业协会的职能，加强行业自律。对此要制定严格的行业标准，适用于所有互联网金融机构，加强对机构的约束力，完善行业的评级与管理，扩大协会的影响力，促进行业自律的发展。逐步提升行业协会的作用及监管能力，充分发挥行业协会的外部协作性，在监管部门无法及时作出反应时，快速有效地处理突发事件，防止事态恶化，将纠纷在协调和解中第一时间解决。除自律活动外，通过行业协会可保障消费者的各项权利，提升消费者意识。行业协会可要求各个机构进行必要信息的强制披露，对于不按时、不准确进行披露的机构给予评级降低，相关人员从业禁止等处罚。行业协会也可公布自身所掌握的行业信息，这类行业最新最全面的动态信息将帮助消费者在投资过程中进行正确的决策。另外，行业协会可展开对消费者的教育，保障受教育权的行使。受教育权不仅是《宪法》上的要求，在《消费者权益保护法》上也有规定。缺乏基本的金融技能，投资者往往会作出错误的投资决定。对此，应当加大对消费者的知识教育，尤其是在互联网金融这样一个迅速发展的行业，许多新型产品的问世必然需要学习新的知识，除了靠“一行三会”和经营者自身，行业协会更是发挥着举足轻重的作用。（三）引导大学生树立正确的消费观近年来，大学生的消费观念在逐步的改变，其中存在着一