城镇化中金融支持

PAGE2PAGE5农村城镇化进程中金融支持现状的分析姓名：崔丹凤学号：2012110401002农村城镇化进程中金融支持现状的分析近年来，国家把农村、农业以及农民的“三农”问题作为了全党的重要任务之一，农村城镇化问题是解决“三农”问题的关键。然而金融发展与农村城镇化之间存在互动机制，并且农村金融对于支持农村城镇化建设具有显著的推动作用：城镇工业化、城镇基础设施建设、中小企业发展、农民市民化过程都离不开金融支持。本文对我国城镇化过程中的金融支持的作用及现状加以分析，初步分析了当前农村城镇化进程中金融支持方面的亟待解决的问题。关键词：农村城镇化金融支持金融抑制农村城镇化理论基础进入新世纪以来，全球尤其是发展中国家的城镇化趋势不断得到强化。中国作为世界农业大国，在过去5年中将城镇化率由45．9％提升至52．6％，未来10年，还将继续增加4亿左右的城镇人口，这一数字将达到全球新增城镇人口6．2亿的64．5％。可见，中国的城镇化将在全球城镇化中占据重要地位。城镇化是我国全面建成小康社会过程中不可逾越的发展阶段。“农村城镇化”的国际通用术语是“农村城市化”，是指各种生产要素在农村城镇中不断集聚并有效的流动和重组，城镇人口不断增多，城镇数量、规模不断增大，质量不断提高的过程。它是以工业为主体的非农产业集聚发展的必然结果，是传统“散居”式的落后的农农村金融供给主体我国农村城镇化进程中的金融供给主体主要包括正规金融组织、非正规金融组织、财政支农。正规金融组织是指获得政府的允许并由政府部门进行监督的可以经营金融相关业务的机构或组织；在我国农村金融体系中，正规金融组织主要包括：政策性金融一中国农业发展银行；商业性金融一包括四大国有银行在农村的营业网点、全国股份制银行在农村的营业网点以及农村商业银行，现阶段主要是农业银行、邮储银行及农村商业银行等；合作性金融一农村信用合作社，其主要业务是提供储蓄、抵押类贷款和小额信用贷款等。①政策性金融组织的金融支持我国中国农业发展银行是由国家投入原始资本金而成立，通过财政拨付、发行金融债券等途径筹集信贷资金，为农业和农村发展提供政策性金融支持，具有产业扶持和救济的性质。农发行有商业性金融机构的信用中介职能，实行有偿借贷，但是其业务对象有明确的指向，通常只针对农业、经济开发等领域，政策性倾向明显。农村基础设施建设如水利、电网、公路等需要大量的资金投入，而农村商业性金融机构由于此类投资具有公共性质、回收期长、投资报酬率较低等原因金融资金供给不足，这类农村建设需要具有政策性质的农村金融机构为其服务，以补充商业性金融组织。但是迄今为止农发行的职能主要承担粮棉油收购贷款等，这使得其经营业务范围过于狭窄，职能比较单一。②商业性金融组织的金融支持在我国农村金融市场中，商业性金融组织主要包括已经上市的中国农业银行、成功改制的邮政储蓄银行以及农村商业银行的营业网点。农业银行在支农力度上并没有发挥应有的功能，存在着明显的不足。农业生产本身具有弱质性，农业银行出于利润最大化的经营原则，经营重点由农村、农业转变为城镇、非农产业，导致农村金融机构减少，金融供给降低。农行建立之初就是为了扶持农业生产和销售，但现实的状况却是农业银行的业务与农业并没有直接关系，贷款的大部分都投向了城市，农村贷款所占比重很低。邮储银行在县和县以下农村地区累计发放贷款达到1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。这些统计数据都显示，邮储银行在农村金融体系中有着重要的作用，在农村地区经济发展过程中发挥了不可估量的作用。农村商业银行是在一些经济比较发达的地区、农业产业化程度较高、对商业化的现代金融需求较大的情况下，由农村信用社改革，明晰产权等而成立的地方金融机构；大多数农村商业银行的业务定位于服务“三农”、支持农村中小企业和县域经济的发展，成为农村金融市场上不可或缺的组成部分。③合作性金融组织的金融支持农村信用社是我国农村金融市场具有合作性质的正规金融组织，其分支机构几乎遍布所有的乡镇及农村，分支机构数最多，如此庞大的经营网络为农村信用社提供农村金融服务奠定了坚实的基础。农村信用社发放的农业贷款占所有金融机构中的绝大部分，起了主力军的作用。农信社农村贷款占比呈逐年下降的趋势(2005年除外），并且后几年下降趋势非常明显；因此农信社可以说既是农村金融市场的主力军，也是农村资金外流的重要渠道之一。非正规金融组织的具体形式主要包括：民间借贷、合会、民间集资等。合会是一种规模比较小的民间金融组织，是依据地缘和血缘关系形成的信用组织；民间集资是由资金需求者和资金供给者双方不经过中介机构，在以偿还本息原则下，双方直接进行洽谈的一种直接融资形式非正规金融组织在农村城镇化建设中提供了大量的资金支持，弥补了农村金融服务的空白，虽然其规模巨大，形式多样，但是还有待规范。民间融资是正规军的补充，中央银行在2011年6月份对6000多家民间融资的供求双方进行了调查，到2011年5月末全国的民间融资总量约为3.38万亿，占当时贷款余额的6.7%,占企业贷款余额比重约为10.2%。农村金融需求主体在我国城镇化建设中的农村金融需求主体主要包括三类：农户、农村乡镇企业以及农村政府机构。农户作为我国农村经济地区最主要的主体在城镇化进程中起着非常重要的作用，它既是农村资金的来源渠道也是农村金融的主要服务对象。我国农村中小型企业的金融需求主要表现在三个方面，即资金融出需求（即存款）、结算需求和资金融入需求，以资金融入需求为主；其金融需求特征表现在融资市场化程度高、资产负债率高以及非正规的直接融资占其负债比例较高。地方政府是农村经济活动的“准市场主体”，它不仅需要提供地方性公共物品、维护地方社会经济秩序，还需要保证我国地方经济逐步增长，这两项基本职责造就了这一产权边界模糊的“准市场主体”的融资行为。公共物品存在着非排他性使得基础设施的资金投入不足，需要政府的财政支持，而光靠政府是不够的，所以需要农村金融的支持，而政府就作为需求主体。(1)农户的金融需求农户对于金融需求的主要形式是存款、贷款以及对金融服务的需求三个方面，由于农户融出资金主要考虑安全性、流动性以及收益性，在加上我国农村金融市场不发达，缺乏多样性的投资渠道，其选择最多的仍然是存款的方式。储蓄的目的是为了保障和预防生产和生活中的一些突发事件以及以后的大额消费，抑制农村地区当前的消费水平。农村金融需求不仅是贷款需求额度少而且还存在空间上的过于分散，与城镇市场的金融需求是完全不同的。随着农村城镇化进程的加快，使得农户对金融服务有了更高、更多的需求，不仅有基本的存、贷款需求，也产生了对包括信用卡、结算、汇兑、保险、票据、金融咨询、证券买卖、保险箱等在内的多种新型金融服务的需求。(2)农村乡镇企业的金融需求农村企业的金融需求主要表现为三个方面：资金融出需求（存款）、结算需求和资金融入需求，以资金融入需求为主；在存款需求方面，我国农村地区的农业银行、农村信用社等正规金融机构基本满足了农村企业资金融出服务需求；而在结算服务需求方面，由于农业银行网点机构多，资金清算功能相比农村信用社而言更强大，农村企业的资金结算服务功能基本都能得到农业银行的满足。在我国农村城镇化建设中，农村企业发挥着极其重要的作用，不仅能带动当地经济的发展，还能解决农村剩余劳动力的就业问题；农村城镇化必然伴随着农村工业化，是一个循序渐进的过程。金融困境原因分析通过上面的分析，可以看出在我国城镇化建设中金融支持的力度不高；不管是正规金融机构还是非正规金融机构，在农村市场上的渗透率和覆盖率还远远不能满足“三农”的需要，存在着严重的金融抑制现象。农村金融市场不完善，究其原因是农村的金融市场供需双重不足，即一是对于农户和农村企业的贷款等资金需求，农村正规融组织供给不足，不能满足农村经济主体的需要，由此直接形成了“供给型金融抑制”；二是农户和农村企业由于各种原因没有从农村正规金融部门取得资金供给，转而求助于其他民间组织，这样就造成了对正规金融组织的资金有效需求不足，间接形成了“需求型金融抑制”。供给型金融抑制从整体而言，在城镇化进程中，我国农村金融的供给型金融抑制主要表现在以下两个方面：(1)农村金融机构种类比较少，金融资源的供给总量存在严重不足①政策性金融机构一农业发展银行是我国农村金融市场唯一的政策性金融组织，其职能定位不规范，没有起到相应的政策性支农作用。农发行现在主要经营粮食收购贷款等，粮棉收购与储备的贷款占其信贷资金比重高达98%。②商业性金融机构一包括邮储银行在内的商业性金融机构存在着“惜贷”现象以及对农村资金“倒吸”的现象。农业银行的存、贷款总额逐年不断的上升，但对农村贷款所占比重却逐年下降，可以看出农业银行也是农村资金的“抽水机”，大量的储蓄资金通过农业银行从农村抽离到城市，对农村的支农力度逐年减少，“惜贷”现象非常严重。③合作性农村金融机构一农村信用合作社在商业银行逐步撤离农村金融市场后，逐渐成为农村金融市场的主力军。但是存贷差额巨大，一方面农村金融市场资金供给严重不足，另一方面农信社存在巨大的存差而未加运用，反映出农信社缺乏动力开展资产业务，资金运营效率低下，金融创新不足，农信社改革迫在眉睫。④非正规金融组织一民间金融组织无合法地位，缺乏正规指引。民间金融在发展过程中没有相应的法律、法规的规范和指引，所以使其发展受到诸多的限制，也产生了很多问题。(2)农村创新金融产品不足，产品结构不合理在我国欠发达的农村地区，其金融服务大多限于存、贷款等种类，票据和信用卡等业务很少见，创新金融工具就更少。目前，农村金融机构金融服务的对象基本仅限于那些有抵押品的或者拥有较高资本存量的农户以及农村龙头企业，而农村金融机构对农村专业化合作组织、农业科技产业、农业基础设施建设等方面的支持几乎为零。需求型金融抑制当前我国农村存在着明显的资金有效需求不足，由于农户对正规金融部门的资金有效需求相对于非正规金融组织而言数量有限，由供给型金融抑制的存在而间接产生了“需求型金融抑制”，以下从农村金融市场的需求主体来分析我国农村的金融抑制表现，主要包括以下两个方面：(1)农户的金融需求倾向于“私人借贷”研究表明，中国农户的资金信贷需求长期遵循以下的逻辑次序：首先会寻求内源融资的办法，即寻求各种方法增加除农业之外的其他收入；其次是亲友借贷和向国家寻求信贷支持，即当非农收入不能满足家庭的幵支时，农户就会利用自己的亲缘关系，运用各种非正式的借贷方式来满足资金需求，这是关系型信用；最后在前面两种情况都不能满足家庭开支所需时，农户才会选择高息借贷或向正规商业性金融机构借贷，而一般标准的商业性贷款很少涉及到单个农户，可以说这只是一种可望而不可及的制度安排，实际上很少发生。(2)农村企业的金融需求倾向于“关系型贷款”关系型贷款的对象是银行通过长期合作和多种渠道的接触对其基本情况和特别信息有所了解的企业，而贷款决策主要基于长期接触所了解的关于借款企业和企业主的特定信息而