会计财务管理-“互联网＋”时代我国商业银行发展转型方向分析

PAGEPAGEIII“互联网＋”时代我国商业银行发展转型方向分析摘要：目前，互联网+发展已成为明显的现实，与此同时，互联网+对金融市场的影响，特别是商业银行的影响已经开始逐渐显现。互联网金融的快速崛起与发展，对传统银行业务带来了巨大影响。在信息化时代背景下，互联网金融在电子商务、第三方支付平台资源等方面占据着先天优势，而传统商业银行在信息化转型方面还存在一定滞后性，无法抢占市场先机，面临着中低端市场急剧萎缩的窘境。因此，银行在新时代背景下保持竞争优势的关键是深入分析互联网金融发展对商业银行造成的影响，并以此为基础制定合理应对策略。关键词：互联网+；商业银行；影响

Abstract:Atpresent,Internet+developmenthasbecomeanobviousreality.Atthesametime,theimpactofInternet+onfinancialmarkets,especiallytheimpactofcommercialbanks,hasbeguntoemerge.ThroughthedevelopmentoftheInternetandthedevelopmentofChina'scommercialbanks,thispaperisdividedintofourpartsforanalysis.ThefirstpartanalyzesthedevelopmentstatusofcommercialbanksinChina'sInterneteraandtheproblemsinthedevelopment.ThesecondpartstudiestheInternetera.TheimpactandimpactofChina'scommercialbanks,thethirdpartbasedonthedevelopmentofforeigncommercialbanks,analysisandsummaryofthedevelopmentexperienceofChina'scommercialbanks,thefourthpartisthedevelopmentdirectionofChina'scommercialbanksintheInternet.Keywords:Internet+；CommercialBanks;impact

目录绪论 1一、“互联网+”时代我国商业银行现状 1（一）“互联网+”时代我国商业银行发展现状 1（二）“互联网+”时代我国商业银行发展中存在的问题 21.缺乏网络金融生态体系 22.信息化建设有待完善 33.信息不对称影响银互合作的深度 34.互联网金融监管初期宽松影响公平竞争 3二、“互联网+”模式对我国商业银行的冲击及影响 4（一）我国商业银行核心业务面临互联网金融的冲击 4（二）“互联网+”商业模式对我国商业银行的影响分析 51.互联网+金融对商业银行业务的冲击 52.信息化促使银行智能化、流程化 7三、国外商业银行的创新发展对我国的经验启示 7（一）花旗银行建立创新实验室探索区块链技术 7（二）西班牙对外银行创设风投基金嵌入金融科技生态圈 8（三）澳大利亚联邦银行架构双速 9四、“互联网+”时代我国商业银行的发展方向 9（一）国有商业银行的战略转变 9（二）拓展商业银行营销渠道 10（三）注重客户体验的互联网思维 11结论 11参考文献 11致谢 12PAGE6绪论近些年来，随着“互联网+”商业模式的快速推进和持续发展，使得金融服务方式更便捷、更富创意、更人性化。商业银行的发展也深受“互联网+”商业模式的影响，希望寻求新的服务模式以替代传统模式。互联网与社会各个领域都有紧密结合，金融领域也不例外，二者相辅相成使银行业有了翻天覆地的变化，商业银行只有在互联网的背景下，紧跟互联网金融的发展步伐，探索出更加适合新时代的发展道路，才能够在互联网金融中得以生存，想要更加强大，商业银行只有加快转型。2012年11月，“互联网+”这一概念在国内首次提出，经过几年的深入研究和探索，“互联网+”模式已深入到各行各业，互联网金融用第三方支付的方式以及众筹、P2P、大数据等快速的发展金融市场是从2013年开始到现在发展起来的，它的发展使得互联网金融进入了黄金时期，使得传统的商业银行面临着巨大的危机，究其原因是互联网金融的发展不仅成本低、效率高，而且对商业银行造成了巨大的打击。因此，探求商业银行在互联网金融背景下的转型策略是非常有必要的。一、“互联网+”时代我国商业银行现状（一）“互联网+”时代我国商业银行发展现状首先，在客户准入方面，商业银行需要了解贷款客户的信用状况以及资产状况，商业银行需要了解资本市场的需求偏好以及潜在客户的一些信息，但是对于商业银行而言，这些数据的获得需要大量的人力物力成本，而且还容易存在掌握信息不完全或者是不真实的现象。相比之下，互联网+金融公司在这方面具有独特的优势，采用云计算和大数据的分析可以使互联网+金融公司以比商业银行更方便和更具成本效益的方式实现这一目标。其次，在产品营销中，商业银行通常使用自己的网点进行推广，或者使用电话营销或短信推荐上市。这些方法不仅耗时且劳动强度大，而且效率低。互联网+金融企业就与其方式不同，在这方面，它采用的方法更为优越，他们通过自己的电子商务平台与第三方支付平台等组织合作，能够有效的筛选出目标客户，通过互联网金融更加有效的结合，利用互联网的搜索引擎功能和大数据的数据库系统，使其在营销上更为标准化。最后，风险管理层面，商业银行一直使用的传统的信用模式，这个是比较保守的方法，因此商业银行对客户信息的准确收集受到了人力和物力的影响，同时收集到的企业相关经营状况是会存在一些人为的误差，从而导致调查不准确。面对这种状况，商业银行是采取放弃的策略，互联网+金融公司是不同的。互联网金融公司则会利用大数据的优势，检索收集客户的信息，在收集信息的过程中可以比较全面的对客户信息进行筛选，也可以建立一个新的客户信用评估的系统，“利用互联网技术对客户的信用情况进行鉴别，对于违约的客户进行公正公开的降级处理，同时对违约的客户要求赔偿违约费用，从而更加有效的控制金融风险”。随着互联网金融的快速发展，移动渠道作为新的渠道形式已经成为大多数客户支付结算、申请个人贷款、抵押贷款和信用款的新方式，商业银行传统零售网点关停速度正在加快。随着消费者对移动手机依赖性不断增强，网点对消费者的吸引力越来越小，消费者更希望通过平板或手机办理自己所需业务。因此，传统银行业利用好线下网点的优势，优化创新传统网点布局方案显得极为重要。商业银行的客户以及业务量都出现了一定程度的损失是因为商业银行采用的方式比较传统，在客户支付、结算、融资等过程中不能满足客户的需求，会受到客观因素的制约，这就导致客户倾向于接受互联网+金融产品以及服务。这些问题的出现使得商业银行开始审视自身的问题，其意识到移动金融将是金融业未来的发展重心。在这种前提下商业银行也展开了对新的销售渠道的拓展，并且加大了对手机银行以及支付业务的重视程度。（二）“互联网+”时代我国商业银行发展中存在的问题1.缺乏网络金融生态体系网络金融生态体系包括生态主体（subject）、生态环境（environment）与生态模式（pattern）三部分；其中，生态主体涵盖传统金融机构、互联网金融企业、互联网金融消费者；生态环境涉及信用、系统、法制、监管等方面；生态模式即互联网金融新业态的运营模式，如P2P网络借贷、众筹等。商业银行还在使用传统的金融业务时，互联网金融构成了自己的网络金融生态体系。（如蚂蚁金服拥有支付宝、余额宝、招财宝、娱乐宝、芝麻信用、网商银行等诸多品牌，所构建的金融生态体系也趋于完善。）通过网络金融生态，则可以结合众多场景下的用户需求，精准创设金融产品从而进行有针对性的精准营销。网络金融生态体系的缺乏影响银行开展互联网金融服务，同时创新发展互联网金融的商业价值也难以凸显。2.信息化建设有待完善我国商业银行信息化建设存在一定的滞后性，主要体现在单一的建设目标，不良的界面经验，缺乏功能扩张，运营效率低，数据质量低，覆盖率差，缺乏信息再利用等方面，也使得互联网金融服务创新发展的激励措施不显着。一方面，受体制内认知的限制，银行的科技支持部门可能在运用大数据、云计算等技术方面不甚熟练；另一方面，对于新兴科技的认知和思维不及市场化互联网金融技术从业人员。而引进先进技术同时受到严格财务控制。此外，不同条线的跨部门对接存在沟通协调的成本，信息数据相对难以互通。相关数据的应用也不够充分。3.信息不对称影响银互合作的深度商业银行可以与互联网公司在数据、融资、客户获取、风险控制、信用报告等方面进行合作，结合各自的优势来创新和发展互联网金融，实现传统金融服务的升级和更新。但是，在实际操作中，由于对同行业竞争的疑虑，互联网公司只提供一些商家的基本信息，如卖家在平台上发布的产品数量，到商店的访问量等；对于核心数据，例如交易者的交易数据等等很少向银行开放。由于银行的参与，这导致了互联网公司的增长，并且传统的银行业务受到了影响。使得银行与数据之间的相互合作不公平公开，影响了后续合作的扩展。4.互联网金融监管初期宽松影响公平竞争风控一直是商业银行的重中之重，监管层面对银行的监管政策和力度也非常严格。作为一个“后起之秀”的互联网金融，在创新业务的初始阶段，整体监管环境相对宽松，互联网金融公司可以在早期成功，利用了天时地利人和，可以在相对较快的条件下实现快速创新和发展监管环境。同时这对银行来说，会造成某些程度的不公平竞争。目前，随着监管制度的日益完善、监管力度的逐步加强，互联网金融正逐步走向规范、理性的发展路径。二、“互联网+”模式对我国商业银行的冲击及影响（一）我国商业银行核心业务面临互联网金融的冲击商业银行是支付结算、投融资等金融服务的中介机构，其支付功能是其业务发展的基础，也是实现其收入来源的主要功能。商业银行的业务类型主要为资产业务、负债业务及中间业务。资产业务主要为贷款业务和投资业务。负债业务主要为存款、借入款和银行资本。中间业务主要为代理业务和结算业务等。互联网金融的快速发展及产品的开发如网络理财业务、第三方支付等对我国的商业银行的相对应的业务造成了严峻的挑战。互联网金融的快速发展，对传统商业银行业务造成了巨大冲击，使得银行业务范围大量萎缩，主要体现在第三方支付、资金结算业务、代理及理财业务等方面。与此同时，互联网金融更加对银行金融服务方式造成了颠覆性的影响。（1）对支付功能的冲击第三方支付快速占领互联网支付市场，导致银行传统支付业务受到冲击甚至有被替代的趋势。在互联网背景下，商业银行传统支付模式受到了第三方支付的巨大冲击。随着以淘、京东等为代表的互联网商务的发展，实体商店的经营业绩受到了网络商店的巨大冲击，越来越多的资金流动转移到了互联网上，以支付宝和微信支付为代表的第三方支付产品随而取代了原有支付市场的POS机刷卡和现金支付。互联网企业中的大佬们为了能分食互联网金融这块大蛋糕，争先恐后地推出了种类丰富、形式多样的互联网金融产品，客户可以不需要开通网上银行，利用互联网金融的第三方支付就可以实现在线支付，从而降低了商业银行的支付频率。（2）收入来源受到互联网+金融的冲击首先，互联网金融的信用贷款更为方便，它能够提供额度适合、办理便捷、准入门槛低的小额信用贷款产品，抢走了银行个人信贷业务的部分目标客户群，成功获得了可观的市场份额，从而严重影响了商业银行的利差收入。其次，第三方支付的业务覆盖面的增大不可避免地对商业银行手续费收入产生了巨大影响。如A农村商业银行为了抢占市场，目前推出的支付业务的促销措施为手机银行转账费用全免，手机银行进行水电气等生活缴费立减活动等，降低了A农村商业银行手续费收入业务模块的利润率。第三，互联网理财产品减少了商业银行的资金来源。随着网络理财产品交易量及交易总额的急速增长，获得资金越来越多的互联网金融公司通过协议存款的形式与商业银行合作，将互联网金融公司的资金成本间接转移到了商业银行身上，从而增加了商业银行融资成本负担。商业银行的资产业务主要是银行通过向资金需求者发放贷款从而获得一定利息收入的经济活动。互联网+金融出现以后，资金需求者有了更多的选择，P2P网贷以及众筹融资的出现与发展提高了资金融通的效率、节约了时间、降低了成本、提高了速度，同时有效地控制了交易过程中可能出现的道德风险。目前互联网贷款已逐渐向供应链以及小微企业等领域快速扩张。互联网+金融在未来的发展中将会越来越成熟、规范，将会冲击银行的核心业务，减少银行的营业收入。如图3-1所示，以中国建设银行为例，建设银行在近几年的数据如图2-1所示，2017年的建行利息的净收入1195.44亿元，增长率为13.5%，相比于上年的增长率有所回升，但从2014年开始增长率呈下降趋势，形成这个趋势最主要的原因就是互联网金融的影响。图2-1建行利息净收入及同比增长率资料来源：建行各年度年报（二）“互联网+”商业模式对我国商业银行的影响分析1.互联网+金融对商业银行业务的冲击目前，以阿里金融为代表的P2P网络小额贷款对商业银行的资产业务产生了巨大影响。2007年，第一个P2P网络贷款平台在上海成立，随后P2P网贷市场呈现出野蛮增长的态势，截至2018年7月底，P2P在线借贷行业拥有1,600多个正常运营平台。截至2018年11月底，网上贷款历史交易量合计近8万亿元。经过市场调整和政府规范性整顿后，大量P2P贷款公司或因资金链断裂倒闭或因违法违规被勒令关闭，互联网贷款行业新平台的增长率有所下降。但是，从整体趋势来看，整个行业的营业总额仍在增长。大多数私人P2P网络借贷平台的贷款产品年化利率约为12%-22%，为了逃避监管机构的监管，其贷款产品的名义利率控制在银行同期同档基准利率的四倍以内。然而，大多数P2P网贷平台使用补贴政策奖励投资者。根据市场反馈的信息表明，虽然企业需要承担更高的贷款利率，但大多数小微企业主更愿意接受这种方便、快捷的贷款产品。网络小额信用贷款业务便对原贷款市场的格局进行了洗牌重新布局，其市场份额占比及市场影响力不容小觑。互联网金融理财产品的利息更高、期限更灵活、起存门槛低，由此成为了许多消费者进行财富管理的优先选择。其占据商业银行活期存款的份额是互联网金融对商业银行负债业务的主要影响。这里以余额宝为例，余额宝成立于2013年，截至2017年底，该平台的累计用户数为4.74亿，截至2018年3月31日，其余额规模为16891.84亿元。从搜集到的数据来看，选择网络理财产品中58.6%的网民选择余额宝进行理财投资。大量消费者之所以选择余额宝因为余额宝起存门槛低，一元钱便可进行投资理财;投资渠道方便，消费者可随时随地通过支付宝将闲钱转账到余额宝;其收益高于银行同期存款利率;余额宝的期限灵活，随存随取，没有银行结构性存款的期限要求，且按日计息;余额宝投资操作流程十分简单、方便;相对其他的P2P理财平台，余额宝的安全性更高。商业银行通过代理销售保险公司及基金公司的产品便可以获得不菲的利润。然而，随着互联网技术的发展、社交网络平台的迅速崛起，基金公司和保险公司意识到了线上市场的潜力及利润空间，积极调整市场营销策略，开通了产品的线上营销渠道。如很多保险公司通过抖音对其公司的保险产品进行推送，通过专业人员制作的产品推送视频可以更为专业、形象地将产品展示在消费者眼前，引发消费者的购买欲望，同时采取线上推送、线下跟踪的线上线下联合营销策略，更有利于销售达成。随着支付宝和微信支付等第三方支付功能的开通，冲破了银行在支付业务领域原有的垄断地位，不再是必须通过银行卡进行支付，这将不可避免地影响了商业银行POS机业务的手续费收入。互联网金融第三方支付功能的覆盖面越来越广，如支付宝和微信，均包含了生活缴费，手机充值，购买火车票和电影票等功能，严重影响了商业银行代收水电气费、代发工资等一系列代收代付业务，迅速降低了商业银行中间业务量。商业银行为了与第三方支付一样推出了线上的中间业务，线上代收缴业务，但由于互联网金融又推出了新的产品，支付宝、微信已经抢先占领了线上代收代缴市场，用户在办理相关业务时会习惯使然选择支付宝或者微信，商业银行只能通过缴费立减等优惠活动来吸引客户，从而降低了银行中间业务的利润。2.信息化促使银行智能化、流程化随着当今社会信息技术的快速发展，产品和技术创新日新月异。为了应对生活环境的挑战，银行业对低效运营的依赖程度越来越低。自1990年以来，各大国际银行开展了流程再造，将银行的回报率提升到了一个新的水平。流程再造为降低运营成本，提高差异化定价水平以及适应客户需求做出了巨大贡献。消费方面，中国的商业银行改变其成本基础，实现这一过程迫在眉睫。随着资本市场的不断完善，中国商业银行理财产品总数从2004年的76个迅速增加到2011年的22，441个；各类产品总规模达到16.99万亿元。无论规模或类型如何，都取得了重大突破和改进。根据WindInfo的统计数据，截至2012年第三季度末，银行共拥有22，476种理财产品，其中中国建设银行的流通量居世界首位。共有近1899个种，其次是中国银行，招商银行，中国工商银行。其次，投资领域的变化也是近些年理财业务发展的一大显著变化，在最终的投资活动中基本上是以债券币场以及货币市场的产品为主，但是目前就是通过扩展发展规模来实行，它不仅有利于提高资产回报率，而且有利于提高资产的效率和流动性。三、国外商业银行的创新发展对我国的经验启示（一）花旗银行建立创新实验室探索区块链技术花旗银行创新实验室多年来一直在测试区块链分布式总类帐技术，创建了三个内部独立系统（区块链）和自己的电子货币（Citicoin），用于测试不同的应用场景。作为全球银行，花旗非常关注区块链在支付和跨境交易方面的应用。在支付方面，花旗银行与肯尼亚电信运营商Safaricom合作，应用区块链技术实现手机点对点支付。需要注意的是，区块链仅为技术手段，其应用于金融业务，并未改变金融业务本身。在理论层面，区块链可以达成点对点交易，且由于跃过中间环节，极大的提高了交易效率。但在现实层面，由于受到目前区块链技术水平及稳定性的制约，尚不能满足金融级别的清算。但是，乐观来看，区块链技术在银行内部管理方面仍具备广阔的应用空间。经验借鉴：我国商业银行可参考花旗对区块链的探索路径，首先从策略层面明确对区块链的布局和应用；其次是加快商业银行的应用场景的试点建设;最后可采用“小投入、广撒网”的方式布局投资。（二）西班牙对外银行创设风投基金嵌入金融科技生态圈西班牙对外银行是一家国际性的银行，在西班牙银行中排第二，隶属于综合服务机构，服务于4700万的客户，在其他国家也设有分行，总部在马德里。欧洲及南美地区集中了该行的大部分业务，在中国上海设有其一家分行。主营业务包括零售业务、机构业务、投行业务、资管业务、保险业务及网络银行。BancoBilbaoVizcayaArgentaria通过建立BBVAVenture为制造商和金融科技初创企业提供财务和资源支持，充分利用颠覆性金融服务的发展。聚焦的投资阵地包括：新技术方面，侧重改善客户体验、变革基础设施；成果方面，侧重新产品、新服务。该行采用广撒网，同时限制单笔投入规模的方式积极布局新科技，进而嵌入Fintech生态圈。典型投资涵盖：比特币公司Coinbase、在线资管与投顾平台PersonalCapital、P2P网贷平台Prosper、数字化银行Simple。此外，西班牙对外银行积极进行数字化转型（在业务流程、组织架构、文化氛围等方面），为客户提供智能、高效的综合金融服务。经验借鉴：我国商业银行可参考西班牙对外银行（BBVA）的举措，通过并购或者投资合作，知悉最新科技动向，掌握最前沿的科技应用。我国的商业银行可以根据自身的发展建立金融专属基金，可以对我国的金融科技公司进行投资，比如：大数据、移动支付、网上贷款等。（三）澳大利亚联邦银行架构双速IT适应创新业务需求澳大利亚联邦银行是澳洲最大的金融服务机构，总部设在悉尼。澳大利亚银行主营业务涵盖金融与保险，金融理财，网上银行，个人银行，商业银行，零售银行，信用卡，房贷，私人股权投资，投资管理等。澳大利亚联邦银行已经建立了一个完整的“双速IT”架构，这意味着现有系统中增加了一个新的技术层。新技术层更灵活，同时与旧系统形成有效互动，通过新旧层的“双向互动”，为客户提供全新的敏捷技术和“无缝式”用户体验。一方面，在前端渠道和客户管理开发模块中，以追求终极体验，实时分析为目标，创建快速渠道，并建立跨职能开发团队，通过这种方式信息和技术，实现客户满意度，实现敏捷运营和交付;另一方面，在涉及交易系统及后台的传统模块，则侧重控制成本，形成直通式处理，最终产生规模效应。整体来讲，凭借持续整合、模块化、简洁化、测试导向的开发，在加强稳定度的同时，实现时效提升。“双速IT”架构有助于改善传统IT模式下出现的开发流程长、结构僵化、人才匮乏等问题。经验教训：中国的商业银行应该做好数字化、系统、机制和文化转型，把“双速IT”列入议事日程。中国的商业可以通过建立与客户互动的产品设计策略，这样可以更好的关注客户的使用体验，从而更加优化产品。技术开发的方向，获得新的能力，并实现新的创新；另一方面，中国的商业银行必须在实践过程中保持头脑清醒，不能盲目创新或创新。四、“互联网+”时代我国商业银行的发展方向（一）国有商业银行的战略转变由于我国国情的特殊性，在创新国内商业银行时，不仅要吸收纳入国外的先进经验与技术，还应该把国内具体状况联系起来，发展中国特色的组织架构，符合国内国情。把国内商业银行的资产规模作为关键，根据稳健的金融手段来进行扩展。扩张的过程中也应当分清主次，脚踏实地的一步一步的发展。并且根据规模扩张逐渐占据市场主要地位，从而减少成本支出，加强其竞争力与抗风险能力，实现资源的优化配置，使金融体系全面稳定的运作。在当前阶段，壮大商业银行资产规模比较可行的一个重要手段在于兼收并购，在这个过程中需要遵循注重效率园区，保持长远目光，按照国家当前的政策措施，最终达到多元化的混合并购目的。面对于我国商业银行内部组织结构的创新可以从以下两方面着手：（1）组织架构。目前我国银行业尤其是四大国有银行都呈现出机构数量过多而人员分配不均的状况，这样就造成前台营销服务人员不足，但是后台管理人员却过剩的情形，使得人员没有的到合理利用，浪费资源，降低了办事效率。由此可见，当重新建构内部结构组织时，需要注重市场的特征，要提高办事效率，提高人才的利用率，让各个部门都有足够数量的人员来工作，尤其是一线的理财营销队伍中，从而真正成为把客户当成重点的组织结构。为了做到上述内容，不仅需要引进国际商业银行机构组织的相关经验技术，还需要结合国内具体情况，部门的设立不应该多于10个，将业务部门进行有效整合，划分成业务部、零售业务部与资金业务部三个板块，同时幕后的后勤和辅助部门被整合到风险管理部门，财务控制部门，人力资源部门，审计部门，信息技术部门，战略发展部门和法律事务部门，以实现精简组织并进一步提高工作效率。（2）内部经营管理机制。首先，应建立起多样化、透明度高的激励体制。其次，应把核算体系变为可以量化的体制，对于银行内部可以实行奖罚分明的制度，加强政策的激励作用，公平、公开、公正的进行考核。最后，制定出相应的计划，明确发展战略目标，有步骤的进行分解，实现真正地可操作。（二）拓展商业银行营销渠道当今社会，大数据、物联网、移动互联、云计算等信息技术快速发展，商业银行要在利率市场化、互联网金融背景下转型发展首先要在运营模式上创新，优化服务流程，改变传统经营模式，充分利用金融大数据，加快智慧银行建设。积极借鉴国外商业银行的客户导向经营方式，针对不同客户群体提供一揽子服务，进而提升业务的整体竞争力。创新金融产品是商业银行拓展市场、提升银行效益、增强银行核心竞争力的重要因素。商业银行只有融入到创新的经济中，才能够顺应经济的发展，从而不断的扩展营销渠道，不断丰富金融产品的种类和数量，做到互联网线上和线下同步进行金融产品创新，满足不同消费人群个性化的金融需求，服务实体经济，加快普惠金融建设。（三）注重客户体验的互联网思维在互联网发展的时代，商业银行要想满足客户的需求，就必须紧跟时代发展的步伐，商业银行就不能仅仅满足于传统的金融业务，商业银行可以建立用户体验指标体系，提高用户的参与度。突破传统商业银行“开发产品，寻找客户，销售产品”的业务流程，打造C2B的业务模式，可以让用户群体自己参与到银行的产品研发中，共同研究适合客户的产品，提高客户的参与度，可以发展潜在的客户，实现“长尾金融效应”。利用大数据数量庞大、种类繁多、价值密度低、处理速度的特征，将其运用到金融领域，可以有效地推动商业银行的转型。银行作为我国金融业的核心领域，积累了大量的信息数据。商业银行可以利用客户的资源信息，通过大数据的分析检索出目标客户，对客户信息进行管理。将客户的账户信息，行为偏好以及生活背景结合起来进行分析，形成精细的客户分类与档案管理，实施“精准营销”和“精细管理”策略。大数据、云计算等新技术的有效应用，是互联网金融快速发展的关键。商业银行应当积极利用互联网技术，实现自身信息技术的全面升级，同时积极拓展互联网金融业务，将竞争焦点由传统业务市场转至互联网金融业务市场。一方面，银行应当重在线支付模式的发展与完善，通过自身的安全、资本优势抢占在线支付市场。另一方面，银行需要借助先进技术，为客户提供更好的服务体验，以提高客户满意度的形式来留住及争取客户。在收集整理客户信息的同时，可以通过互联网的社交网络等大数据交流平台分享信息，拓宽营销渠道，获得更多的客户信息，也可以通过设立银行的品牌形象，在节假日进行宣传优惠活动。结论我国互联网金融的发展迅速崛起，虽然互联网金融兴起时间较短，但对商业银行的影响依旧势不可挡。互联网金融与传统银行在发展时，应互相取长补短，传统银行业在顺应互联网大潮时，应与互联网金融积极合作，