互联网金融发展对商业银行的影响分析报告

./摘要互联网或许是近20年来最能深刻改变人类社会的技术。在短短的20年里,互联网从无到有,渗透到人类生活的各个角落。伴随着网络的快速发展,尤其是移动互联网的快速发展,互联网金融也日益成为人们日常生活中必不可少的一部分。据中国电子商务研究中心<100EC.CN>监测数据显示,20XX互联网支付交易规模53729.8亿元,截止到20XX12月,中国移动电子商务市场交易规模达到2325亿元,同比增141%。因此我们可以看出,互联网金融前景广阔,有着巨大的发展空间。一方面,互联网金融公司在传统支付结算领域不断拓展新的支付渠道,如移动支付、支付、微信支付、移动pos等服务方式陆续推出,为客户提供了更多更便捷的金融服务；另一方面,随着电子商务形式的不断创新,B2B,B2C,C2C等支付服务模式也随之推出,并伴随着包括从结算、担保、融资等多个方面的创新。本文通过对互联网金融的产生及发展现状的描述,指出在互联网时代商业银行与互联网金融公司的竞争是避免不了的。通过阐述互联网金融给商业银行带来的影响,剖析了商业银行在互联网金融时代面临的竞争形势及主要机会与挑战。根据分析结果,为商业银行应对互联网金融公司的挑战提供战略选择。关键词：互联网金融,商业银行,竞争,战略选择ABSTRACTTheInternetisprobablythemostprofoundtechnologywhichhasbeenchangedthesocietyoverthepast20years.Injust20years,theInternetfromscratch,penetratedintoeverycornerofhumanlife.Alongwiththerapiddevelopmentofnetwork,especiallytherapiddevelopmentofthemobileInternet,InternetfinancialhasbecomeanindispensablepartofPeople'sDailylife.AccordingtotheChinaelectroniccommerceresearchcenter<100ec.CN>monitoringdatashowthattheInternetpaydeals5372.98billionyuanin2013,asofDecember2013,theChinamobilee-commercemarketdealsreached232.5billionyuan,anincreaseof141%.SowecanseethattheInternetfinancialprospects,thereisahugespacefordevelopment.Ontheonehand,Internetfinancialfirmsinthetraditionalpaypaysettlementareascontinuetoexpandthenewchannels,suchasmobilepayment,phone,microletter,payment,servicemode,suchasmobilepos,releasing,providescustomerswithmoreconvenientfinancialservices;ontheotherhand,astheconstantinnovationintheformofe-commerce,B2B,B2C,C2Candotherpaymentservicemodehasbeenintroduced,followedbyfromsettlement,guarantees,financingandsoonseveralaspects.Inthispaper,throughdescriptionsoftheproduceanddevelopmentoftheInternetfinancialstatus,pointedoutthatintheageoftheInternetcommercialBankscompetewithInternetfinancialfirmscannotbeavoided.ThroughontheinfluenceoftheInternetfinancialbringstothecommercialbank,analyzedthecommercialBanksfacethecompetitionintheeraoftheInternetfinancialsituationandthemainopportunitiesandchallenges.AccordingtotheresultsoftheanalysisforcommercialBankstomeetthecompetitivechallengesoftheInternetfinancialcompaniestoprovidestrategicchoice.Keywords:Internetfinancial,commercialBanks,competition,strategicchoice目录TOC\o"1-3"\h\u24299一绪论131710〔一选题背景及研究意义 116176〔二互联网金融的概念 26765〔三研究的主要容 232264二互联网金融的发展现状21136〔一互联网金融的模式 327135〔二我国互联网金融的发展历程 327052〔三我国互联网金融的发展势头 4188201.中国互联网支付市场交易规模 5321452.第三方支付市场主要企业交易规模市场份额5220453.中国网络用户规模 6245994.中国网络零售市场交易规模 729246三互联网金融与商业银行810933〔一互联网金融给商业银行带来的影响 8304561.对商业银行盈利方式的影响：改变商业银行的价值创造和实现方式 8107322.对商业银行传统职能——支付中介职能的影响 981383．对商业银行原有融资格局的影响 9205304.互联网金融导致商业银行支付功能边缘化 1119795四互联网金融时代商业银行的战略选择1111851〔一商业银行在互联网金融环境中的优势 1174081.资源比较丰富 1173352.安全性强 1219993.系统稳定 122841<二>商业银行在互联网金融环境中的劣势 12271141.操作麻烦 12119352.程序繁琐 12111243.三流不一 1318629〔三商业银行的战略选择 1359711.思维方式层面 13210802.加强合作 1378543.巩固客户基础,更新市场定位。 14115604.分层服务理念,更新服务渠道。 1492735.提高服务效率,更新管理模式。 158374五总结和展望1527300参考文献：17一绪论〔一选题背景及研究意义进入二十一世纪,全球互联网科技进入加速发展期,互联网金融也随之兴起。除传统商业银行提供的网上银行、手机银行等服务渠道外,以Paypal为代表的国际在线支付公司和以支付宝、财付通为代表的国非金融支付巨头己成为普通百姓通过互联网办理金融业务的重要选择。这些互联网金融服务的发展使得互联网金融服务公司与传统商业银行业务的边界逐渐模糊,并对商业银行的传统优势业务形成了巨大的冲击。如何借助方兴未艾的互联网金融服务浪潮破局,将支付结算等传统服务项目与客户不断变化的需求相适应,进而依托信息化理念对产品设计、渠道分布、管理模式进行研究与创新,是商业银行在互联网时代生存和发展过程中需要思考和解决的问题。〔二互联网金融的概念互联网金融是指以互联网为载体,通过在线结算、移动支付、云计算等新兴科技手段提供的结算、理财、融资等金融服务的一种新兴金融模式。包括三种基本的企业组织形式：新兴小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。在目前互联网金融服务的实践中,其狭义概念是指互联网金融公司<通常是非金融业的第三方机构>向公众提供金融服务的行为。〔三研究的主要容本文首先介绍了互联网金融发展的现状,论述了互联网金融给商业银行带来的巨大挑战,通过分析互联网金融时代外部环境的变化给商业银行带来的威胁和机会,结合我国商业银行的现状,分析商业银行在互联网金融时代的如何面对互联网金融公司的竞争,并为商业银行以后的发展提出战略选择,这是本论文的重要目的。二互联网金融的发展现状〔一互联网金融的模式目前,我国的互联网金融行业主要有这些发展模式,即第三方互联网支付、P2P网络借贷、网络小额贷款、众筹融资、在线金融产品和业务服务平台、公募基金互联网销售平台。从资本在不同时期的流动情况来看,互联网金融行业在早期就受到资本的青睐并得以快速发展的,多数是互联网第三方支付公司。在随后的20XX~20XX,P2P网络借贷和线上线下的小贷公司数量经历了野蛮式的增长。20XX余额宝的诞生,催生了一股"宝宝"热,带动了各种传统金融机构线上服务、信息、销售平台的发展。互联网金融在满足人们不同金融需求的同时,也诞生了一批如金融超市这类资源整合平台,为客户提供"一站式"的服务体验。〔二我国互联网金融的发展历程我国的互联网金融服务起步于20XX。经过十余年的发展,我国互联网金融服务伴随电子商务的迅速崛起呈现出超常规的增长势头。据中国电子商务研究中心监测显示,截至20XX12月,我国使用网上支付的用户规模达到2.1亿,使用率提升至37．6％。同时,据赛迪顾问数据显示,20XX中国第三方支付行业市场整体交易规模突破10万亿元,达到104221亿元。在我国互联网金融领域,阿里巴巴集团可谓一枝独秀,该公司从最初的阿里巴巴B2B电子商务平台,到淘宝网C2C网上交易平台,再到支付宝电子支付公司、阿里妈妈电子广告平台、阿里小额贷款公司,其一直引领着我国互联网金融服务的趋势,其成长历程也代表了我国互联网金融的发展之路。时至今日,阿里巴巴集团的互联网金融服务已经走过了10多年。〔三我国互联网金融的发展势头随着互联网技术和移动终端设备的广泛使用,借助网络实现资金支付、融通和信息中介服务的互联网金融飞速发展。业人士指出,互联网支付技术的渐趋成熟,使网络信贷、众筹融资、互联网支付以及余额宝等互联网理财产品等得以快速发展。数据显示,余额宝自去年6月份推出上线至今年3月底,已坐拥8100万用户,总规模达到5413亿元,跻身全球十大基金行列。截至20XX8月,在获得许可的250家第三方支付机构中,提供互联网支付服务的有97家。20XX,支付机构共处理互联网支付业务153.38亿笔,金额总计达到9.22万亿元。互联网支付业务的应用围也从网上购物、缴费等传统领域,逐步渗透到基金理财、航空旅游、教育、保险、社区服务、医疗卫生等。1.中国互联网支付市场交易规模图1：2005-20XX中国互联网支付市场交易规模从上图可以看出,截至20XX,中国互联网支付市场交易规模达64148亿元,比上年增长66.9%,预计20XX这一数字将会达到99429亿元元。图SEQ图表\*ARABIC1数据来源：中国电子商务研究中心2.第三方支付市场主要企业交易规模市场份额图2：20XX中国第三方支付市场主要企业交易规模市场份额<线上、线下支付市场综合>从我国第三方支付企业层面来看,20XX银联商务以45.9%的市场份额领军各企业,支付宝凭借其在互联网支付领域的绝对优势紧随其后,汇付天下、通联支付、财付通分别占据第三方支付行业综合第三、第四、第五的位置。3.中国网络用户规模图SEQ图表\*ARABIC2数据来源：中国电子商务研究中心图3.2001-2014中国网络用户规模规模据中国电子商务研究中心〔100EC.CN监测数据显示,截止20XX12月中国网络用户规模规模达3.8亿元,较20XX的13205亿元同比增长21.8%,预计20XX有望达到3.8亿。4.中国网络零售市场交易规模图4.中国网络零售市场交易规模图SEQ图表\*ARABIC3、图4数据来源：中国电子商务研究中心据中国电子商务研究中心〔100EC.CN监测数据显示,截止20XX12月中国网络零售市场交易规模达18851亿元,较20XX的13205亿元同比增长42.8%,预计20XX有望达到27861亿。三互联网金融与商业银行〔一互联网金融给商业银行带来的影响相比与传统的商业银行业务流程,互联网金融降低市场交易成本,具有快速支付,资金分配效率高,交易成本低的优势,这对商业银行产生综合性,系统性和持续性的影响。主要表现在以下几个方面：1.对商业银行盈利方式的影响：改变商业银行的价值创造和实现方式在过去的十年中,中国的商业银行业实现了快速、持续、稳定的发展。但是,这种模式的发展和盈利能力的提升基本上是传统的粗放式增长。商业银行的价值创造方式主要依靠其大型企业客户的贷款需求,以及高端零售客户的综合贡献,以安全性,稳定性,低成本和低风险的综合金融服务已成为各家商业银行发展的方向,但目前对商业银行的盈利贡献仍显不足。在互联网金融模式下,目标客户的类型、客户的消费模式和消费习惯,经过互联网这一平台的筛选,其需求的共性和服务渠道的共性集中度提高。这也使互联网金融盈利模式发生了根本性的变化。在这一模式下主要的客户群体集中在小型和中型的企业、追求时尚的青年人和广大普通市民,这些客户群体的社会背景、学历水平、资金实力等因素被削弱,金融产品或服务的提供商可以专注于为客户提供快捷,低成本的通用服务,这在极大程度上改变了物理网点分层服务的理念。在这一变革的背景下,商业银行在降低服务成本的同时,也改变了投入与盈利的实现方式。2.对商业银行传统职能——支付中介职能的影响互联网在线支付是基于个人电脑、平板电脑、智能手机等通讯设备的基础上,通过有线或无线通信技术传输的货币价值的结算方式。在线支付模式进一步加速了金融脱媒,这颠覆了长期以来形成的商业银行是主要支付中介的地位。在目前,支付宝已经能够提供代购机票或火车票,代缴水、电、煤气、电信等公用事业费用,代理保险和基金、代购彩票等多种支付结算服务,对商业银行的传统优势业务形成了有力的竞争。随着互联网第三方支付平台交易量,虚拟货币发行量不断扩大,第三方支已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示2011年中国第三方互联网支付市场总交易额规模达到21600亿元,比20XX同比增长99％。按如此发展趋势,未来几年,第三方支付的交易金额将迎来爆炸性增长,其对商业银行的业务冲击将进一步加剧。3．对商业银行原有融资格局的影响在互联网金融模式下,20XX3月诞生了全球第一家互联网人人贷<Person．to．Person,P2P>公司——Zopa。这是一个在互联网上建立的融资平台,作为贷款者可以在Zopa上列出可以提供资金的金额、利率和计划出借时间；而作为借款者可以在这个平台上自由寻找自己需要的金额和合适的利率。同时,在这一平台上还可以实现一对多、多对～等多种组合模式,极提高了融资的效率。在贷款利率方面,由于这一平台采用了撮合成交的市场机制,大量客户形成的大量交易必然能代表市场中实际资金借贷的价格。4.互联网金融导致商业银行支付功能边缘化互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础,其通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。互联网金融进一步加速金融脱媒,使商业银行的支付中介功能边缘化,并使其中间业务受到替代。例如,支付宝、财付通、易宝支付和快线等已经能够为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付服务,对商业银行形成了明显的替代效应。随着互联网和电子商务的发展,中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大,涉及的用户越来越多,第三方支付已经成为一个庞大的产业。四互联网金融时代商业银行的战略选择商业银行在互联网金融环境中的优势1.资源比较丰富我国商业银行经过长时间发展,积累了稳定的客户资源、账户资源和资金资源,这是现阶段开展任何一项金融业务的基础。2.安全性强金融服务是一种特殊的服务,评价金融服务优劣的基础并不是服务本身,而是能否保证客户资金的安全。近年来,网络诈骗、密码被盗、钓鱼、客户信息泄漏等互联网金融安全漏洞不断暴露,商业银行出于长期形成的稳健经营理念,不惜成本加强网络金融服务安全的投入,追逐趋近于"零"的风险概率,竭力维护商业银行的信誉。3.系统稳定传统商业银行在风险控制方面,具有非常明显的优势,而且在系统的稳定性方面也绝对领先.<二>商业银行在互联网金融环境中的劣势1.操作麻烦客户在商业银行办理在线业务中,硬件加密证书<如工商银行的U盾>等安全防护流程操作繁琐,使得一些有网上办理业务需求的客户无所适从。2.程序繁琐在传统商业银行办理业务,一般客户都需要配备借记卡、信用卡、网银硬件加密证书等基本工具,若涉及投资理财等业务,还会增加基金、保险、证券等联名卡或联名账户,各类账户之间集成度低,给用户管理与使用带来诸多不便。〔三商业银行的战略选择1.思维方式层面银行要有坦然的心态要接受业务发展衰退的局面,认识到当今局势的变化,做好准备,要适应互联网技术大发展的年代,更好的应用互联网技术。2.加强合作银行要加强与第三方支付平台和电子商务平台的合作,拓宽业务边界和业务围,拓展小微企业融资服务。从合作关系上,商业银行与互联网金融公司需要寻求更多的互惠互利的共同的发展空间；从竞争关系上,商业银行要以巩固现有客户基础为出发点,以满足客户实际需为着眼点,针对互联网金融公司重新确定市场定位和竞争策略。3.巩固客户基础,更新市场定位。从商业银行在互联网金融时代的竞争环境来看,商业银行要想在互联网金融领域与互联网金融公司开展竞争,就必须实现跨银行间的合作。随着互联网金融公司的异军突起,越来越多的客户对支付宝、贝宝等互联网金融服务产生了认同感,并将部分信用卡还款、网上缴费等传统商业银行的业务转由互联网金融公司的平台办