我国农村小额信贷保险研究

摘要因为在农村地区的贷款一般使用的是信用贷款，这样的信贷对于小额信贷机构来说，农村的金融市场有着巨大的风险，这样的实际情况在很多时候使得农民贷款不是很容易。同时需要看到的是，小金额的贷款保险已经成为银保的一种新的方式，这样的形式可以帮助农村等地的信用合作社进行转移信贷的风险。在我国，小额贷款还在发展的初级阶段，文章主要分析的是我国的小额贷款发展的实际情况，并且，参考了国外的经验，和我国的实际情况，不断研究我国小额贷款机构发展的实际情况，对我国的小额贷款保险情况作出了分析，对我国现有的小额贷款情况的制约因素进行了分析，提出了自己的解决办法，在一定程度上对小额保险在我国农村地区的实施提供了重要作用。关键词：农村；小额信贷；贷款保险AbstractSinceloansinruralareasgenerallyusecreditloans,suchcreditshaveahugeriskforthemicrofinanceinstitutionsintheruralfinancialmarket.Thiskindofactualsituationmakesitdifficultforfarmerstomakeloansinmanycases.Atthesametime,itneedstobeseenthatasmallamountofloaninsurancehasbecomeanewwayfortheBankofChinatoprotectthecreditcooperativesinruralareasandotherplaces.InChina,microfinanceisstillintheinitialstageofdevelopment.ThearticlemainlyanalyzestheactualsituationofthedevelopmentofmicrofinanceinChina.ItalsoreferstotheexperienceofforeigncountriesandtheactualsituationinChinaandcontinuouslystudiesthedevelopmentofmicrofinanceinstitutionsinChina.WeanalyzedthesituationofChina'smicro-loaninsurance,analysedtheconstraintsofChina'sexistingmicro-loansituation,andproposeditsownsolutions,toacertainextent,themicro-insuranceinruralareasinChina.Theimplementationoftheareaprovidedanimportantrole.Keywords:ruralareas;microcredit;loaninsurance第1章绪论第一节研究意义 我国目前的小额信贷保险尽管存在但是有着诸多问题，尤其是农村小额信贷保险，本文从农村小额信贷保险的基本理论出发，剖析了我国农村小额信贷保险现状的问题，研究了可持续发展对策，对于我国农村小额信贷保险及其他小额信贷保险的可持续发展之路具有重大意义。国内外研究现状1.2.1国内研究现状由于人们生活水平的不断提高，使得人们的生活质量已经有了很大的进步，因此，人们对生活水平的判断标准已经有了很大不同，造成这种情况和经济的发展密不可分。同时，为了不断相应国家的实现小康社会的目标，农村地区的经济的发展是在必行，因此，实行小额贷款已经是农村地区发展的一大重要保证，在最近的几年时间，小额贷款已经在提高农村经济发展方面发挥了重要作用，对提高农民地区的生活质量有着重要作用。王虹著有的《农村小额信贷保险分析与对策研究》（认为我国是一个以农业为主的国家，农村人口很多，可是，农民的收入有待于提高，农村小额贷款是已经是国家帮助农民实现发展的一个重要渠道，同时，根据一份研究调查表明，通过对我国农村信贷风险的研究发现，我国的众多小额信贷机构由于没有监管机制，使得农民贷款出现了严重的困难。在这样的前提下，从我国的现状进行出发，认为我国农村的小额信贷股权改革势在必行，不断进行产业链资源优化配置已经是实现农村小额信贷的主要办法。

朱学者著有的《农村小额信用贷款的保险管理研究》认为在核定的额度中对农户发放的不需要抵押保证担保的贷款，这样的人群是农民，一贷款形式为他们提供发展资金的一种扶贫方式。农村小额贷款设立主作用是为了实现有潜在偿还能力农民的暂时资金短缺问题，这样的作用可以不断实现农村地区经济的发展、降低城乡收入差距、不断提高农民收入。

1.2.2国外研究现状Wharton在《Microfinance's

Loan

Growing

Pains》中认为在一段时间内的小额信贷危机主要发源于印度南部城市，造成这种情况的原因是当地过度负债和暴力催款等情况使得民众对小额信贷行业的有了深深的抱怨，以此来要求政府提高管理。第三节研究内容在我国，小额贷款还在发展的初级阶段，文章主要分析的是我国的小额贷款发展的实际情况，并且参考了国外的经验，不断研究我国小额贷款机构发展的实际情况，对我国的小额贷款保险情况作出了分析，对我国现有的小额贷款情况的制约因素进行了分析，提出了自己的解决办法，在一定程度上对小额保险在我国农村地区的实施提供了重要作用。第四节研究方法文献研究法：本文通过分析关于农村小额信用贷款的国内外文献综述，得出一些结论，用于本次研究。观察法：本文研究了我国小额信贷保险的现状，观察目前存在的问题，并找出相应的解决方案。第2章农村小额信贷保险的概述 第一节小额信贷保险的定义小额信贷保险出现的时间不是很长，它是小额保险的一种方式，这样的形式在1800年左右出现在北美等国家，在当时，一些地区的保险公司已经对农民提供了互助补偿的办法，以此来帮助农民发展经济。在1900年左右，很多西方国家出现了和小额贷款非常近似的人身保险。可是，需要看到的是，很多保险公司的发展，面向的对象是收入不是很高的农户，这样的管理方式逐渐被保险公司所抛弃，保险公司在以后的发展中面对的主要对象是高收入人群。在最近的几年时间，国家已近对低收入的农户不断关心，同时，很多针对低收入人群的措施在逐渐出台，对于什么是小额贷款保险，很多人有不同的认识，一些人认为小额贷款保险面向的对象是收入不高的人群，以此来进行抵抗风险的一种方式，另外一些人认为，农村信用合作社是一些金融机构进行风险转移的一种形式，另外一些人认为，农村信用合作社是一部分人群的保险。现如今，由于小额贷款保险产品的责任是不一样的，一般包含下面的几种情况：第一，把小额贷款和农业保险进行结合，这样就可以不断为农业贷款提供重要保证，用来弥补保险责任对农民的自然灾害不能进行防御的内容，第二，将保险和农民的人身保险紧密联系在一起，将农民的身体疾病和出现意外的情况进行防御。从上面的情况可以看出，尽管两种方式是不一样的，可是，两种在内容上是大同小异的，两种产品在成本和时间上对收入低的农民提供了一定的保证。小额信贷保险是保险公司在银行向农户发放小额贷款时专为贷款农户提供的意外伤害保险，包含意外伤残等种类责任。第二节我国农村小额信贷保险的意义我国农业贷款目前的门槛在很多时候使得农民贷款不是很容易。同时需要看到的是，小金额的贷款保险已经成为银保的一种新的方式，这样的形式可以帮助农村等地的信用合作社进行转移信贷的风险。这样的作用是在一定程度上，不断降低农村信用合作社的风险，不断增加贷款的金额，帮助农民解决贷款难的问题，另外，可以帮助报销公司增加收入，不断提高保险公司在农村地区的影响力，以此来提高农民的风险意识。因此，可以知道，农村地区的小额贷款在一定程度上可以实现小额贷款机构和保险公司利益的双赢。世界银行扶贫协商小组对农村小额信贷的含义是：农村小额信贷是指为低收入农户提供信贷服务，包括贷款和储蓄等内容。保险是小额信贷的主要内容之一，可是，在我国的实际操作过程中很多业务集中在贷款服务。目前，我国农村保险市场的落后严重束缚了小额信贷的发展，在以后的发展中，可以使用农村小额信贷机构发展保险业务，让小额信贷和保险互相提高和进步。对于小额信贷机构来说，农村信贷市场有一定的风险，由于运行成本非常高，这样的实际情况在一定程度上降低了其从事小额信贷的积极性。可是，农户有很多原因不能及时偿还贷款，有主观原因还有客观原因，除此之外，还有一些不可抗力的原因，主客观的原因直接造成小额贷款机构的利润受到损失。简单使用小额信贷机构的力量不能进行有效的风险防御，可是，使用引入保险机制在一定程度上可以降低小额贷款机构出现的损失，比如小额信贷保险，以此来减少小额信贷机构的贷款损失。同时对于其中的一些主观上的因素，则需要加强和风险管理来解决实际问题。农村市场风险大等问题是严重束缚我国农村经济发展的原因，小额信贷保险的不断发展，可以将农村地区的信用合作社的风险降低到最低，促使其增加房贷力度，解决农户贷款难的问题。

对于农村小额信贷机构而言，其主要客户是农村地区的低收入群体，该群体在申请贷款时，缺乏足够的自有资本作为担保，而且无法提供其资信报告与实际借贷记录。相对于其他金融机构，农村小额信贷机构在实际的经营管理过程中，承担着非常显著，也非常特殊的信贷风险，可以将其分为三类：一是，自然灾害风险。该机构的贷款主体是农户，而农户的主要收入来源是农业生产，但是农业生产受自然因素的影响比较大，过于依赖自然条件，如果出现较为严重的自然灾害，则贷款人的还贷能力就会得到极大的弱化，比较容易出现违约情况。根据有关统计，经济落后地区的不良农户小额信贷的比例在60%到70%之间，主要原因就是自然灾害导致的农户收入水平的下降。二是，人身风险。就农户小额信贷来说，其借款人大多都是依靠家庭生产为主，也有一些是小型的经济组织，如果借款人发生意外事件，失去偿债能力，在没有抵押的情况下，就会导致坏账的出现，小额信贷将无法收回。三是，道德风险。与传统的抵押担保贷款相比，该机构的贷款属于信用贷款，以个人的信用作为担保，确保其还本付息，不确定性非常大。而且现阶段我国农村还缺乏完善的信用体系，一些农户也没有信用意识，甚至很多农户对于财政扶贫和小额信贷都区分不清，在到期之后，不愿意偿还信用贷款。此外，农村的小额信贷客户分散较为严重，实际执法时，成本非常高，无法有效利用法律来约束借款人的违约行为，导致在推广小额信贷的过程中，经常出现道德风险。而且我国农村很多小额金融机构大多存在房贷容易，但是要想收回贷款非常困难的现象，使得贷款的风险非常集中，使得农村的小额信贷机构，在实际经营中面临的风险非常大。尤其对于实力不强的信用社以及一些非政府组织，给其经营发展带来较大威胁，制约其发展。对此，很多学者进行了研究，试图从理论层面着手，来促进小额信贷持续发展。通过效仿国外引入小额信贷保险机制，来确保农村地区贷款人的人身和财产安全，在发生风险时，通过保险的方式来偿还贷款，进而降低信贷风险可能导致的损失。由近些年来，农村小额信贷的发展经验来看，很多发展我国家的金融监管机构，对于小额信贷保险模式非常重视，并且已经加以推广。在实际实践中，可以有效的防范农村小额信贷风险，并且可以较好的改善农村地区的信贷环境，确保小额信贷在农村地区的健康发展。总体来看，该模式是一种非常健康的模式，对于解决“三农”问题，也有很好的帮助。第3章目前我国农村小额信贷保险存在的问题 第一节小额信贷保险机构经营管理不规范第一，保险公司的管理在贷款下来之前存在问题，例如在资信调查环节存在问题。确保保险所承保的是信用风险，对于保险人来说，也是对风险进行确定和识别的重要方式，然而资信调查工作的技术性非常强，需要专业的技术人员，进行风险判断，然而保险公司在人才储备方面，很明显存在非常多的问题。其次，保险公司在承保核保环节存在问题。当前时期，保险公司大多采用的管理方式，都是总部集中核保，核保人在对承保条件进行判断时，所依据的是信息和资料的传递，以对贷款保证风险进行核定。很多小微企业，普遍存在数据资料失真的现象，这也使得对风险控制进行核保的难度大大增加。其三，催收和理赔追偿环节。投保人如果逾期交费，保险公司会根据有关规定，进行催收。当前时期的催收方式主要是电话呼出，还有一些保险公司将这部分工作外包出去，也由此造成了很多负面影响，出现了很多客户投诉事件。第二，很多保险公司在进行理赔时，存在理赔的时间比较长等一系列问题。究其原因来看，首先，在认定事故时所需要的时间要根据公安部门的工作进度来确定，在进行保险理赔时，存在比较多的被动的因素；其次，对于大额保险，需要对其逐级进行审批，理赔的时间比较长；最后，现阶段的保险公司，所要求的小额信贷保险的条件比较严格，保险公司由于手续等原因，无法提升理赔的效率。在借款人要求还款，并且进行退保时，保险公司所支出的手续费也无法收回，也不利于核算保险公司的成本支出。第三，小额贷款保险机构在管理贷后资金时，存在很多疏忽的地方。借款者很有可能不按照合同规定的用途，来使用资金，导致小额贷款的管理面临非常大的风险。对于贷款机构来说，其工作人员的专业素养比较差，无法为贷后资金的使用提供专业的指导意见，面对不断加大的风险，工作人员也不知道如何采取解决措施，这使得出现不良贷款的概率大大增加。所以，在进行管理时，缺乏规范性，而且没有统一的操作标准，很多农信社在处理该项业务时，在费率与保险业务的分成比例方面差别也比较大。就费率而言，全省范围内费率最高的是0.74%，最低的是0.1%，全省平均水平是0.3%；就保费来说，差异也比较大，比例最高的是35%，最低的是20%。在进行出险赔付时，理赔的效率比较低，而且保险赔付的时间比较长，容易出现退保风险。第二节资金匮乏大多数小额贷款公司资金来源单一，很多项目到期之后将失去资金来源，导致项目无法持续下去。部分客户担心信贷公司无法募集资金，一开始就缺乏贷款积极性，可有部门客户认为项目无法继续，就可能出现不还款的情况，加大了贷款公司运营的困难。如果某个金融组织，以扶贫为主，其生存离不开两个条件：其一，较高的放贷成功率，以确保组织机构的利润；其二，较好的筹资，来确保经营的本钱。在此过程中，最常用的制度安排是吸储，这也是行业组织非常认同的一种安排。实际上，也存在一些政策性组织，也经营小额信贷，其资金主要靠国外和一些国际组织的援助，也可能包括一些国家的扶贫贷款等，但是发展潜力比较有限。如果只贷不存或者融资渠道比较狭窄，必然导致机构的资金来源较为紧张，这也大大制约了小额信贷机构的发展。对于非银行金融机构而言，同样面临资金实力的问题，对于正规的金融机构，即使可以吸收存款，也无法避免资金实力问题。一些正规的金融机构在农村地区，所吸收的存款，会通过上级机构，向外流出，但是在筹集资金时，又缺乏其他入境，导致其资金非常困难。第三节贷款实际操作不规范首先，农村小额信贷保险在10万以上额度逾期普遍偏高，大多数为法人代表，2万到8万之间相对来说比较稳定，内部前线销售人员有过多的虚假材料让客户提供，导致审批审核风险提高，风险把控难以操作，难免会存在漏网之鱼。其次，终审通过销售人员诱导客户提供虚假联系人，有时存在骗客户签约，导致逾期普遍偏高，难以把控，全国当地营业网点对客户要求审核过严，门拒率比较高，导致好的客户资源流。农户小额信贷没有建立完善的担保机制，很多地区的借贷都是靠亲朋好友的信用担保，该机制面临的风险比较大，如果出现自然灾害或者其他情况，都有可能使得到期的贷款，无法及时的收回。因此，在对小额信贷的风险进行防范时，也需要做好贷后的检查与监督等工作。现阶段，在人口比较稠密的地区，由乡村银行的工作人员和贷款者进行直接接触，在人烟稀少的地区，如果采用这种方式，则需要的成本非常高。所以，在设计信贷产品时，要确保其合理性，需要充分了解当地的信贷市场，也要了解农户的还贷能力和对贷款的需求。最后，营业部没有做到更好的把控风险措施，客流量较大时，客服人员容易主观判断客户资质情况，导致客户信息不可靠，加大审核难度。小额贷款作为一种贷款形式，跟社会救助项目不同，需要有借有还，小额信贷保险目标群体不明确有可能造成低收入人群认为误以为小额贷款是国家的救助，缺少还款意识，降低了还款率。在操作小额信贷保险时，由于各个金融机构和一些民间组织，都会开展小额贷款业务，使得小额信贷机构多元化的趋势非常明显。而现行制度下，并没有明确的划分各小额信贷机构的市场定位，比较容易出现竞争客户资源的情况。而且很多小额信贷机构，也没有建立完善的约束机制，使得经营的重复性问题非常严重，导致大量的资源浪费，而且各个机构都会对信贷人员进行详尽的贷前调查，也出现了严重的人力资源浪费的情况。第4章推进农村小额信贷保险的对策第一节加快信贷创新机制 农村小额信贷保险要想提升核心竞争力，最重要的就是不断加强自身的科技创新，把可持续发展作为指导方针,时时刻刻树立以“客户为中心”的企业理念，对于从思考消费者需要的层面上来讨论可持续发展的的推广战略，走在小额信贷保险企业的前沿，从而为农村小额信贷保险可持续发展的道路指引更加适宜的方向和导航。创新农村小额信贷保险的方式有很多，可以从利率、税收、技术多方面进行创新。第二节优化小额信贷保险资金的供给力 小额信贷难的最主要的原因就是大型商业银行，风险控制非常严格，对于个人的还款能力要求比较高，如果没有充足的抵押物，很难通过审批。通过建立小额信贷保证保险制度，可以不断提升个人的信用等级，进而有效消除银行的疑虑。如果个人无法按期还本付息，保险公司会根据合同，代替个人偿还金融机构贷款，银行无需承担任何风险。所以，在该制度下，个人在申请贷款时，可以与企业享有同样的便利，进而满足其自身生产发展的需要。现阶段小额信贷保险资金的供应方比较单一，优化小额信贷保险资金的供应力需要咱们做到如下两点：首要，坚持开展多层次的小额信贷保险供应，经过多种形式的资金供应满足借款方的资金需要。在现有的金融组织的基础上，在农村区域开展和建立多种类型的金融组织，经过不是政府旗下的小额借款公司来补偿规范金融组织的缺点，吸纳民间闲置资金优化小额信贷保险资金的供应力。其次，在对于小额信用借款的有关法律问题上，实现正规信贷组织，半正规信贷组织和非正规信贷组织之间的共同发展。第三节降低小额信贷保险风险从思想层面看，首先要加大宣传的力度，营造良好的诚信环境。金融机构要通过多种形式，在全社会构建出诚信的氛围。其次工作人员要对小额信贷的性质与法律责任进行明确，不断强化农户的思想意识。从机制层面上看，要建立完善的还款监测系统，控制不良贷款率，不断提升其使用效率。同时，加大对贷款人和农户的监督，完善信用评级体系。首先，要规范对农户在信用方面的调查，研究项目的可行性，以确保贷出到期后，可以及时的收回贷款，通过培训农户的贷款知识，不断提升农户的信用意识，促使其更加明晰使用贷款的规则。其次，要监督信贷人员，严格审查其经手的业务，杜绝贷款给不符合贷款条件的亲友，即便符合贷款条件，也要员工出具相关责任书。此外，还要重点防范，员工在发放贷款时，存在的一些考察失误等方面的问题。结论根据上述论述，农村地区在发展小额信贷时，要坚持可持续发展原则，才能发挥其对企业的积极作用。但是，当前时期，很多农村小额信贷保险公司，其经营形势非常严峻，必须要不算完善推进的对策，才能更好的促进农村地区小额信贷保险业务的发展。当然鉴于现有的知识水平，本文的内容，还有许多有待完善之处，也将对小额信贷持续关注，以深化研究成果。参考文献[1]王利,古洁.海南农村小额信贷保险发展探究[J].我国商论,2015(17):104-106.[2]杨云娥.农村小额信贷保险研究与推广[J].品牌,2015(08):173.[3]刘金霞,杨妍.我国农村小额信贷保险险种问题研究[J].河北广播电视大学学报,2015,20(02):58-62.[4]刘玮琳,唐艺维.我国农村小额信贷保险发展制约因素与对策[J].我国市场,2015(16):39-41.[5]于佳欣.大庆市农村信用社小额信贷保险发展研究[D].黑龙江八一农垦大学,2014.[6]李岚峰,余韬