2019年经济法第四章重点

第四章金融法律制度本章考试分值较高，近几年一直维持在12-13分，而且各种题型均有所涉及。其中，本章的重心为票据法，分值基本占到这章总分值的一半。【考点一】首次公开发行股票（新增）（一）一般条件

1.具备健全且运行良好的组织机构。

2.具有持续盈利能力，财务状况良好。

3.最近3年财务会计文件无虚假记载，无其他重大违法行为。

4.经国务院批准的国务院证券监督管理机构规定的其他条件。（二）在主板和中小板上市公司的首次公开发行条件

1.主体资格

（1）组织形式：发行人应当是依法设立且合法存续的股份有限公司。经国务院批准，有限责任公司在依法变更为股份有限公司时，可以采取募集设立方式公开发行股票。

（2）存续时间：发行人自股份有限公司成立后，持续经营时间应当在3年以上，但经国务院批准的除外。

【提示】有限责任公司按原账面净资产值折股整体变更为股份有限公司的，持续经营时间可以从有限责任公司成立之日起计算。

（3）主体要求：注册资本已足额缴纳，财产权转移手续已办理完毕，主要资产不存在重大权属纠纷；发行人的股权清晰；生产经营符合法律、行政法规和公司章程的规定。

（4）人员稳定：发行人最近3年内主营业务和董事、高级管理人员没有发生重大变化，实际控制人没有发生变更。2.规范运行

（1）发行人的董事、监事和高级管理人员不得有下列情形：

①被证监会采取证券市场禁入措施尚在禁入期的；

②最近36个月内受到中国证监会行政处罚，或者最近12个月内受到证券交易所公开谴责的；

③因涉嫌犯罪被司法机关立案侦查或者涉嫌违法违规被中国证监会立案调查，尚未有明确结论意见的。（2）发行人不得有下列情形：

①最近36个月内未经法定机关核准，擅自公开或者变相公开发行过证券；或者有关违法行为虽然发生在36个月前，但目前仍处于持续状态；

②最近36个月内违反工商、税收、土地、环保、海关以及其他法律、行政法规，受到行政处罚，且情节严重；

③最近36个月内曾向中国证监会提出发行申请，但报送的发行申请文件有虚假记载、误导性陈述或重大遗漏；或者不符合发行条件以欺骗手段骗取发行核准；或者以不正当手段干扰中国证监会及其发行审核委员会审核工作；或者伪造、变造发行人或其董事、监事、高级管理人员的签字、盖章；

④本次报送的发行申请文件有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏；

⑤涉嫌犯罪被司法机关立案侦查，尚未有明确结论意见；

⑥严重损害投资者合法权益和社会公共利益的其他情形。

（3）发行人的公司章程中已明确对外担保的审批权限和审议程序，不存在为控股股东、实际控制人及其控制的其他企业进行违规担保的情形。

（4）发行人有严格的资金管理制度，不得有资金被控股股东、实际控制人及其控制的其他企业以借款、代偿债务、代垫款项或者其他方式占用的情形。3.财务与会计

（1）财务管理规范利润最近3个会计年度净利润均为正数且累计超过人民币3000万元，净利润以扣除非经常性损益前后较低者为计算依据。经营二选一：最近3个会计年度经营活动产生的现金流量净额累计超过人民币5000万元；或者最近3个会计年度营业收入累计超过人民币3亿元股本发行“前”股本总额不少于人民币3000万元资产最近一期末无形资产（扣除土地使用权、水面养殖权和采矿权等后）占净资产的比例不高于20%亏损最近一期末不存在未弥补亏损报告【课外阅读】无保留结论的内部控制鉴证报告；无保留意见的审计报告（2）发行人申报文件中不得存在下列情形：

①故意遗漏或虚构交易、事项或者其他重要信息；

②滥用会计政策或者会计估计；

③操纵、伪造或篡改编制财务报表所依据的会计记录或者相关凭证。（3）不得有下列影响持续盈利能力的情形：业务重大变化发行人的经营模式、产品或服务的品种结构已经或者将发生重大变化，并对发行人的持续盈利能力构成重大不利影响行业环境重大变化发行人的行业地位或所处行业的经营环境已经或者将发生重大变化，并对发行人的持续盈利能力构成重大不利影响盈利的可持续性依赖关联方发行人最近一个会计年度的营业收入或净利润对关联方或者存在重大不确定性的客户存在重大依赖依赖投资发行人最近一个会计年度的净利润主要来自合并财务报表范围以外的投资收益知识产权重大变化发行人在用的商标、专利、专有技术以及特许经营权等重要资产或技术的取得或者使用存在重大不利变化的风险（三）在创业板上市公司的首次公开发行条件

【提示】创业板与主板和中小板首次公开发行股票的条件，在持续时间、治理结构、对董、监、高的要求、股权要求、法定障碍、内控和审计报告等方面是相同的。以下只介绍有差异的内容。主板、中小板创业板都满足：

1.最近3个会计年度净利润均为正数且累计超过人民币3000万元；

2.最近3个会计年度经营活动产生的现金流量净额累计超过人民币5000万元；或者最近3个会计年度营业收入累计超过人民币3亿元二选一：

1.最近2年连续盈利，最近2年净利润累计不少于1000万元；

2.或者最近1年盈利，最近1年营业收入不少于5000万元发行“前”股本总额不少于3000万元发行“后”股本总额不少于3000万元最近3年内主业和董事、高管没有发生重大变化，实际控制人没有发生变更最近2年内主业和董事、高管没有发生重大变化，实际控制人没有发生变更最近一期末无形资产占净资产的比例不高于20%最近一期末净资产不少于2000万元发行人最近3年内不存在未经法定机关核准，擅自公开或者变相公开发行证券，或有关违法行为虽然发生在3年前，但目前仍处于持续状态发行人及其控股股东、实际控制人最近3年内不存在未经法定机关核准，擅自公开或者变相公开发行证券，或有关违法行为虽然发生在3年前，但目前仍处于持续状态发行人的生产经营符合法律、行政法规和章程、国家产业政策发行人应当主要经营一种业务，其生产经营活动符合法律、行政法规和章程、产业政策及环境保护政策【考点一】上市公司发行新股

1.向原股东配售股份：——满足一般条件（3年无虚假、财务状况和组织机构良好）

（1）拟配售股份数量不超过本次配售股份前股本总额的30%；

（2）控股股东应当在股东大会召开前公开承诺认配股份的数量；

（3）采用代销方式发行。原股东认购股票的数量未达到拟配售数量70%，为发行失败。2.★向不特定对象公开募集股份：——满足一般条件

（1）最近3个会计年度加权平均净资产收益率平均不低于6%。

（2）除金融类企业外，最近一期末不存在持有金额较大的交易性金融资产和可供出售的金融资产、借予他人款项、委托理财等财务性投资的情形；

（3）发行价格应不低于公告招股意向书前20个交易日股票均价或前1个交易日的均价。

【考点二】公司债券的发行

1.债券的公开发行：可向公众投资者公开发行，也可仅面向合格投资者公开发行。要求（1）净资产：股份公司≥3000万；有限公司≥6000万

（2）累积债券余额≤净资产×40%

（3）利润：最近3年平均可分配利润≥债券1年的利息

（4）用途：不得用于弥补亏损和非生产性支出

（5）利率：债券的利率≤国务院限定。公开发行公司债券的障碍(变动)（1）前一次公开发行的公司债券尚未募足。

（2）对已发行的公司债券或者其他债务有违约或者迟延支付本息的事实，仍处于继续状态。

（3）违反规定，改变公开发行公司债券所募资金的用途。

（4）最近36个月内公司财务会计文件存在虚假记载，或公司存在其他重大违法行为。

（5）本次发行申请文件存在虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏。

（6）严重损害投资者合法权益和社会公共利益的其他情形。向公众投资者公开发行★符合以下标准可向公众投资者公开发行，也可以仅面向合格投资者公开发行，否则只能面向合格投资者：

①最近3年无债务违约或者迟延支付本息的事实；②最近3个会计年度实现的年均可分配利润不少于债券一年利息的1.5倍；③债券信用评级达到AAA级。其余★（1）必须经证监会核准。

（2）必须委托资信评级机构进行信用评级。

（3）可一次核准，分期发行：核准发行之日起，在12个月内完成首期发行，剩余数量应当在24个月内发行完毕。

（4）募集说明书6个月内有效。2.债券的非公开发行：面向合格投资者（不超200人）

（1）★合格投资者的界定：金融机构、理财产品、合格境外机构投资者、社会公益基金、净资产不低于1000万的企事业单位及合伙企业、名下金融资产不低于300万的个人。

【注意】发行人的董监高及持股超5%的股东，不受上述资质限制。

（2）★是否进行信用评级由发行人确定。

【考点三】基金的发行

1.公募基金：封闭式达到80%，开放式达到最低份额2.★私募基金：（1）登记备案①私募基金管理人应当向基金业协会申请“登记”。②私募基金募集完毕，应当向基金业协会办理“备案”。（2）合格投资者一般单位：净资产不低于1000万元投资单只私募基金不低于100万元个人“金融资产不低于300万元”或“最近3年个人年均收入不低于50万元”特殊①社会公益基金；②依法设立并在基金协会备案的投资计划；③投资于所管理私募基金的私募基金管理人及其从业人员（3）募集规则：不得向不特定对象宣传推介；不承诺保本保息。（4）运作规则：应当签订基金合同；除基金合同另有约定外，私募基金应当由基金托管人托管。【考点四】证券发行的程序

1.承销：承销团向不特定对象公开发行+票面总值超过5000万元→由承销团承销期限最长不得超过90日禁止先行出售给认购人，证券公司不得预留和预先购入发行失败代销未达到70%→发行失败+返还2.责任：①保荐人：连带（证明免责）；②控股股东、实际控制人：免责（证明连带）。

【考点五】限制的交易行为中介机构和人员为股票发行承销期内和期满后6个月内不得买卖为上市公司接受委托至文件公开后5日内不得买卖收购人1.在收购行为完成后的12个月内不得转让，在同一实际控制人控制的不同主体之间进行转让不受限制；★

2.拥有权益的股份达到或超过该公司已发行股份的30%，自上述事实发生之日起1年后，每12个月内增持不超过已发行的2%的股份，该增持不超过2%的股份锁定期为增持行为完成之日起6个月。收购人3.股份达到5%：3日内报告公告，期限内不得再行买卖。

4.股份增减5%：3日内报告公告，期限内和之后2日内不得再行买卖。

【考点六】证券上市的条件

1.申请证券上市交易：向证券交易所提出申请。股票（1）股票经国务院证券监督管理机构核准已公开发行；

（2）股本总额不少于人民币3000万元；

（3）公开发行的股份达到公司股份总数的25%以上；公司股本总额超过人民币4亿元的，公开发行股份的比例为10%以上；

（4）最近3年无重大违法行为，财务会计报告无虚假记载。债券期限为1年以上+实际发行额不少于5000万元；封闭式基金（1）基金的募集符合证券投资基金法的规定；

（2）基金合同期限为5年以上；

（3）基金募集金额不低于2亿元人民币；

（4）基金份额持有人不少于1000人。2.暂停：股票最近3年连续亏损、股权分布不符合规定；债券最近2年连续亏损。

3.终止上市（退市）：股票（变动）主动退市-强制退市重大违法公司强制退市上市公司构成欺诈发行、重大信息披露违法或者其他涉及国家安全、公共安全、生态安全、生产安全和公众健康安全等领域的重大违法行为不满足交易标准要求的强制退市上市公司的各项交易指标不能满足证券交易所要求债券（1）出现暂停的情形后，仍不能达到上市条件、在限期内未能消除或后果严重的；

（2）公司解散、破产基金（1）不具备上市条件；

（2）基金合同期限届满；

（3）基金份额持有人大会决定提前终止上市交易

【考点七】上市公司的报告

1.定期报告：时间年度：4个月；中期：2个月；季度：1个月要求高管编制，董事会审议，监事会审核。（董事高管签确认意见）2.★临时报告：发生可能对上市公司股票交易价格产生较大影响的“重大事件”

关键词：重大、主要

其余：决议被依法撤销或宣告无效；董事、1/3以上监事或经理发生变动；5%以上股份；减资、合分、解散及破产；涉嫌犯罪；董事会就发行新股和股权激励形成决议；变更会计政策；会计差错。

【考点八】禁止的交易行为

1.内幕交易行为

（1）行为：①自行买卖；②泄露信息；③建议他人买卖。

（2）★内幕信息：①临时报告的重大事件；②分配股利或增资的计划；③股权结构的重大变化；④债务担保的重大变更；⑤公司营业用主要资产的抵押、出售或者报废一次超过该资产的30%；⑥董监高行为可能依法承担重大损害赔偿责任；⑦上市公司收购方案。

（3）内幕信息知情人：注意持有上市公司5%以上股份的股东及其董、监、高。

2.操纵市场行为：影响证券市场价格或交易量。

3.欺诈客户行为：注意不在规定时间内向客户提供交易的书面确认文件。

【考点九】上市公司的收购

1.上市公司控制权：持股50%以上；表决权超过30%；决定董事会半数以上成员选任；实际支配表决权足以对决议产生重大影响。

2.一致行动人：有控制关系；受同一主体控制；同时在两处任董监高；有重大影响、融资安排；持有投资者30%以上股份及其亲属；在投资者处任职的董监高及其亲属。3.要约收购规则报告收购期限届满后15日内，收购人向交易所报送书面报告。必要持股30%+继续增持：必须要约有效期★（1）30-60日

（2）承诺期限内，收购人不得撤销其收购要约，不得卖出被收购公司的股票；

（3）收购要约期限届满前15日内，收购人不得变更收购要约，除非出现竞争要约。期满（1）预受要约股份的数量超过预定收购数量，按同等比例收购预受要约的股份。

（2）不再具备股份有限公司条件：变更企业形式。【注意】要约收购的支付方式（变动）

（1）收购人可以采用现金、依法可以转让的证券、现金与证券相结合等合法方式支付收购上市公司的价款。

（2）收购人为终止上市公司的上市地位而发出全面要约的，或者向中国证监会提出申请但未取得豁免而发出全面要约的，应当以现金支付收购价款；以依法可以转让的证券支付收购价款的，应当同时提供现金方式供被收购公司股东选择。【考点十】保险的分类

1.按保险标的：财产保险、人身保险（包括人身意外伤害保险、健康保险和人寿保险）。

2.按保险人是否转移保险责任：原保险、再保险

【注意】对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过实有资本金加公积金总和的10%；超过的部分应当办理再保险。

【考点十一】保险法的基本原则

1.最大诚信原则：

（1）告知义务：询问回答主义

①违反告知义务，产生解除权（故意不赔不退，重大过失只退不赔）

②对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。

（2）★保险人解除权的限制：

①自合同成立之日起超过2年的不得解除；

②自保险人知道有解除事由之日起超过30日不行使不得解除；

③保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的不得解除。

④保险人在保险合同成立后知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费的不得解除。

⑤投保人对投保单询问表中所列概括性条款未如实告知义务，保险人不得解除。2.保险利益原则：合法、货币计算、确定人身保险★财产保险时间保险合同订立时保险事故发生时要求投保人对被保险人被保险人对保险标的人员（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）上述人员以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（4）与投保人有劳动关系的劳动者所有权人、抵押权人、留置权人等；财产保管人；合法占有财产的人，如承租人、承包人等3.损失补偿原则：补偿的金额等于实际损失的金额，以投保时约定的保险金额为限，不得超过保险价值。

4.近因原则。

【考点十二】保险公司

1.终止

（1）经营有人寿保险业务的保险公司，除因合并、分立或者被依法撤销外，不得解散。

（2）经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。2.业务范围：保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。

3.★保险代理人VS保险经纪人：

（1）保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。

【注意】个人保险代理人在代办人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人委托。

（2）保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。（佣金一般由保险人支付，保险经纪机构不得同时向投保人和保险人双方收取佣金）

【考点十三】保险合同

1.保险金额不得超过保险价值，超过部分无效，保险人应当退还相应保险费。

2.保险合同的当事人：投保人（自然人或法人）和保险人。

3.被保险人：

（1）财产保险：自然人和法人；人身保险：自然人（2）★死亡保险：以死亡为给付保险金条件的合同

①死亡保险未经被保险人同意（书面or口头形式，订立时or订立后追认）并认可保险金额的，保险合同无效，父母为未成年子女投保的除外。

【注意】被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可保险金额的情形：被保险人明知他人代其签名同意而未表示异议；被保险人同意投保人指定的受益人的。

②投保人不得为无民事行为能力人投保死亡保险，父母为未成年子女投保的除外；

③未经被保险人书面同意，不得转让或质押。

④合同生效2年后或自杀时无民事行为能力的，保险公司需要赔付。4.受益人：

（1）自然人、法人均可。

（2）被保险人可以是受益人，其他人做受益人最终需要被保险人同意。

（3）受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。

（4）受益人的顺序与份额：被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额→按照相等份额享有受益权（5）对保险合同约定的受益人存在争议：约定为“法定”或“法定继承人”以继承法规定的法定继承人为受益人约定为“身份关系”投保人、被保险人为同一主体根据“事故发生时”与被保险人的身份关系确定受益人投保人、被保险人为不同主体根据“保险合同成立时”与被保险人的身份关系确定受益人约定包括“姓名和身份关系”保险事故发生时，身份关系发生变化，认定为未指定受益人（6）★变更受益人：被保险人说了算

①保险事故发生前变更受益人。

②变更于意思表示发出时生效；变更对保险人生效看通知。5.保险合同形式：保险单关于保险合同的正式的书面凭证保险凭证与保险单具有同等的法律效力。未列明以保险单为准暂保单临时保险凭证，正式签发保险单前，与保险单具有同等法律效力。投保单投保单本身不是保险合同6.★保险合同中内容不一致的处理：

（1）投保单≠保险单：以投保单为准，但经保险人说明并经投保人同意的，以投保人签收的保险单为准；

（2）非格式条款≠格式条款：非格式条款为准；

（3）记载的时间不同：以形成时间在后的为准；

（4）手写和打印两种方式：以手写部分为准。

【考点十四】保险合同订立、履行、变更和解除

1.合同订立：投保（要约）→承保（承诺）

（1）投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效；但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。

（2）保险人接受了投保单并收取了保险费，尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故：符合承保条件，保险人承担保险责任；不符合承保条件的，不承担保险责任，但应当退还保险费。

（3）保险责任开始的时间（约定时间）≠保险合同生效的时间（签约时间）2.格式条款：

（1）★免责条款应当在投保单、保险单或其他保险凭证上提示，并以书面或口头形式向投保人作出明确说明（作出常人能够理解的解释说明），否则不生效。

【注意1】（新增）保险人已向投保人履行了保险法规定的提示和明确说明义务，保险标的受让人以保险标的转让后保险人未向其提示或者明确说明为由，主张免除保险人责任的条款不生效的，人民法院不予支持。

【提示】保险人向投保人的提示说明行为效力当然及于受让人。【注意2】保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，投保人主张该条款不生效的，不予支持。

（2）通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人可以网页、音频、视频等形式对免责条款予以提示说明。

（3）保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。

【注意】投保人对保险人履行了说明义务在相关文书上签字、盖章予以确认的，应当认定保险人履行了该义务。3.保险合同的变更：

（1）保险标的转让，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。【注意】被保险人、受让人依法及时向保险人发出保险标的转让通知后，保险人作出答复前，发生保险事故，被保险人或者受让人主张保险人按照保险合同承担赔偿保险金的责任的，人民法院应予支持。（新增）

（2）（新增）保险标的转让后的权利行使：

保险标的已交付受让人，但尚未依法办理所有权变更登记，承担保险标的毁损灭失风险的受让人主张行使被保险人权利的，人民法院应予支持。

（3）免于通知的情形：

①（新增）被保险人死亡，继承保险标的的当事人主张承继被保险人的权利和义务的，人民法院应予支持；

②货物运输保险合同：只需投保方背书；

③另有约定的合同。（4）一般情况下，变更保险合同的内容需要取得保险人的同意，但是在人身保险合同中，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。4.★解除合同权：

（1）一般情况，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。

（2）保险人单方解除：投保人一方故意或有大过失

①被保险人或者受益人未发生保险事故，谎称发生了保险事故：不退还保险费。

②投保人、被保险人故意制造保险事故的。

③投保人、被保险人未对保险标的的安全应尽责任

（3）保险标的发生部分损失的，自保险人赔偿之日起30日内，投保人可以解除合同；除合同另有约定外，保险人也可以解除合同，但应当提前15日通知投保人。

【考点十五】双方权利义务

1.投保人的义务：

（1）★投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费，或超过约定期限60日未支付当期保险费，合同效力中止或减少保险金额。自合同效力中止之日起满2年未达成协议的，保险人有权解除合同。

【注意】被保险人、受益人或者他人已经代为支付保险费，认定投保人对应的交费义务已经履行。

（2）危险增加通知（通知增加保费或解除，不通知不赔）、保险事故后通知（恶意未通知不赔）、接受检查和维护标的安全（增加保费或解除）。【注意】（新增）危险增加综合考虑以下因素：①保险标的用途的改变；②保险标的使用范围的改变；③保险标的所处环境的变化；④保险标的因改装等原因引起的变化；⑤保险标的使用人或者管理人的改变；⑥危险程度增加持续的时间；⑦其他可能导致危险程度显著增加的因素。

2.保险人的义务：

（1）及时核定，复杂30日核定，60日不确定先予支付。

（2）支付止损费（另行计算）、查证费、责任保险的诉讼费。【注意1】保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额。

【注意2】（新增）保险事故发生后，被保险人请求保险人承担为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要、合理费用，保险人以被保险人采取的措施未产生实际效果为由抗辩的，人民法院不予支持。3.索赔的时效：索赔权利人诉讼时效人身保险被保险人或受益人人寿保险：知道事故发生之日起5年其他保险：知道事故发生之日起2年财产保险被保险人【提示】（新增）商业责任险的被保险人向保险人请求赔偿保险金的诉讼时效期间，自被保险人对第三者应负的赔偿责任确定之日起计算。

【考点十六】保险的特殊制度

1.★代位求偿制度：财产保险+第三人引起+保险人已支付保险金

（1）以保险人名义求偿

（2）向第三者求偿，但不得对被保险人的家庭成员行使，除非家庭成员故意造成保险事故。

（3）被保险人放弃赔偿请求权：

①（新增）放弃在保险合同订立之前：放弃行为合法有效，保险人不得代位求偿。【补充】保险合同订立时，保险人就是否存在上述放弃情形提出询问，投保人未如实告知，导致保险人不能代位行使请求赔偿的权利，保险人请求返还相应保险金的，人民法院应予支持，但保险人知道或者应当知道上述情形仍同意承保的除外。

②在保险人赔偿之前：保险人不承担赔偿责任

③在保险人赔偿之后：未经保险人同意放弃，放弃无效。

（4）诉讼时效：自取得代位求偿权之日起算。(5)保险人获得代位追偿权向第三人通知的不同情形（新增）未通知第三者或者通知到达第三者前因第三者对保险标的的损害而造成保险事故，保险人获得代位请求赔偿的权利的情况未通知第三者或者通知到达第三者前，第三者在被保险人已经从保险人处获赔的范围内又向被保险人作出赔偿，保险人主张代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利的，人民法院不予支持。保险人就相应保险金主张被保险人返还的，人民法院应予支持。

【提示】被保险人由于获得双重赔付，超出其实际损失的部分属于不当得利，应当返还保险公司已经通知到第三者保险人获得代位请求赔偿的权利的情况已经通知到第三者，第三者又向被保险人作出赔偿，保险人主张代位行使请求赔偿的权利，第三者以其已经向被保险人赔偿为由抗辩的，人民法院不予支持2.代位求偿的行使

（1）谁行使：“保险人”行使。

（2）名义：以保险人自己的名义。

（3）对象：

①除被保险人的家庭成员或其组成人员“故意”对保险标的损害而造成保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位请求赔偿；②（新增）投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。

（4）诉讼时效起算：自其取得代位求偿权之日起算。

（5）被保险人的协助义务：保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。

【补充】（新增）被保险人因故意或者重大过失未履行上述义务，致使保险人未能行使或者未能全部行使代位请求赔偿的权利，保险人主张在其损失范围内扣减或者返还相应保险金的，人民法院应予支持。

3.误告年龄条款

（1）超越年龄限制：解除合同，退还现金价值。

（2）未超越年龄限制：多退少补。4.交足2年以上保险费：（1）即使使投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人虽不承担给付保险金的责任，但若投保人已交足2年以上保险费的，保险人应向其他权利人退还保险单的现金价值。（2）被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应退还保险单的现金价值。

【考点十七】票据关系和票据行为

1.票据关系一经形成，就与基础关系分离，基础关系是否存在、是否有效，对票据关系都不起影响作用。票据关系因一定原因而失效，并不影响票据基础关系的效力。

2.【必背法条】无民事行为能力或者限制民事行为能力人在票据上签章的，其签章无效，不影响其他签章的效力。

3.★中文大写和数码同时记载，两者必须一致，两者不一致的，票据无效。4.★票据金额、日期、收款人名称不得更改，更改的票据无效。

5.★签章：自然人签章签名或盖章单位签章单位签章+法定代表人或授权代理人的签章

（1）银行签章：银行公章或票据专用章

（2）其他单位签章：公章或财务专用章（支票可以是预留银行签章）（1）出票人在票据上的签章不符合规定，票据无效。

（2）承兑人、保证人在票据上的签章不符合规定的，其签章无效，但不影响其他符合规定签章的效力。

（3）背书人在票据上的签章不符合规定的，其签章无效，但不影响其前手符合规定签章的效力。

6.票据行为的代理：代理人在票据上签章+表明其代理关系

【考点十八】票据权利

1.★效力：

【必背法条1】凡是善意的、已付对价的正当持票人可以向票据上的一切债务人请求付款，不受前手权利瑕疵和前手相互间抗辩的影响。

【必背法条2】如果因税收、继承、赠与可以依法无偿取得票据的，不受给付对价的限制。但是，所享有的票据权利不得优于其前手的权利。

【必背法条3】以欺诈、偷盗或者胁迫等手段取得票据的，或者明知有前列情形，出于恶意取得票据的，不得享有票据权利。2.票据权利的补救：

（1）挂失止付：现金的、确定最终付款人的才能挂失；非必经、暂时程序。

（2）★公示催告：

①适用：填明“现金”字样的银行汇票、银行本票和现金支票不能申请公示催告。

②公示期间：不得少于60日，且公示期间届满日不得早于票据付款日后15日。

③出示的票据不一致，应当裁定驳回利害关系人的申报。就同一票据申报权利，裁定终结该程序，可以向对方提起普通民事诉讼。

④在申报权利的期间无人申报权利，或者申报被驳回的，申请人应当自公示催告期间届满之日起1个月内申请作出判决；逾期不申请判决的，终结公示催告程序。公示催告申请人有权依据判决向付款人请求付款。

（3）普通诉讼3.★票据权利的消灭票据对象起点时间商业汇票出票人、承兑人到期日2年银行汇票、本票出票人出票日2年支票出票人出票日6个月追索权前手被拒绝承兑或者被拒绝付款日6个月再追索权前手清偿日或者被提起诉讼日3个月4.票据抗辩

（1）对物抗辩：可以对任何持票人提出（如背书不连续）

（2）对人抗辩：债务人只能对基础关系中的直接相对人不履行约定义务的行为抗辩。

①票据债务人不得以自己与出票人之间的抗辩事由（如合同纠纷、存入资金不足）对抗持票人，但持票人明知存在抗辩事由而取得票据的除外。【必背法条】

②票据债务人不得以自己与持票人的前手之间的抗辩事由对抗持票人，但持票人明知存在抗辩事由而取得票据的除外。【必背法条】5.【必背法条】★伪造——改变票据本身和票据签章被伪造人未从事票据行为，无需承担票据责任。伪造人没有以自己的名义签章，因此不承担票据责任。但是，如果伪造人的行为给他人造成损失的，必须承担民事责任；构成犯罪的，还应承担刑事责任。其他真实签章人票据上有伪造签章的，不影响票据上其他真实签章的效力。6.变造——改变签名以外的记载事项

（1）如果当事人的签章在变造之前，应当按照原记载的内容负责；

（2）如果当事人的签章在变造之后，则应当按照变造后的记载内容负责。

（3）如果无法辨别签章发生在变造之前还是之后，视同在变造之前签章。

【考点十九】出票

1.★三者记载事项对比：汇票本票支票绝对（1）“汇票”的字样；

（2）无条件支付；

（3）确定的金额；

（4）付款人名称；

（5）收款人名称；

（6）出票日期；

（7）出票人签章。（1）“本票”字样；

（2）无条件支付；

（3）确定的金额；

（4）收款人名称；

（5）出票日期；

（6）出票人签章。

【注意】少付款人名称（1）“支票”字样；

（2）无条件支付；

（3）确定的金额；

（4）付款人名称；

（5）出票日期；

（6）出票人签章。

【注意】少收款人名称相对（1）付款日期：见票即付。

（2）付款地：付款人的营业场所、住所或经常居住地。

（3）出票地：出票人的营业场所、住所或经常居住地。（1）付款地：出票人的营业场所；

（2）出票地：出票人的营业场所（1）付款地：付款人的营业场所；

（2）出票地：出票人的营业场所、住所或经常居住