《S市小额信贷面临的困境及解决对策》11000字

S市小额信贷面临的困境及解决对策目录TOC\o"1-3"\h\u24245目录 22783一、从投资方面来看小额信贷对农村内需的拉动作用 312304(一)小额信贷与传统农业相结合 348931.促进粮食生产 3171592.提高农民的组织化程度 3300203.促进新型农业的发展 428940(二)小额信贷与运输服务业相结合 431979(三)小额信贷与提高农产品附加值相结合 4306181.提升农产品的附加价值 563592.打造农产品的知名品牌 5319263.赋予农产品文化特色 518436二、从消费方面来看小额信贷对农村内需的拉动作用 522607(一)小额信贷与农民耐用消费品的购置相结合 53071(二)小额信贷与农村职业教育相结合 620907(三)小额信贷与农村医疗保障相结合 629470三、以宿迁市为例农村小额贷款面临的问题 714671（一）外部环境欠佳 785291.缺乏明确的法律定位 7191932.政策环境不够宽松 7134763.外部监管乏力 724748（二）自身问题不容忽视 827291.资金“短板”顽疾无医 817592.人才“瓶颈”难以突破 8221183.非合规经营问题频出 817222（三）同业比较优势缺乏 912922四.对策及建议 910965（一）营造良好的发展环境 9311201.完善配套法律，明确合法地位 922842.进一步放松政策条件。 9162263.构建有效监管体系。 1010444(二)增强自身可持续发展能力 10222321.有序拓宽资金来源渠道 1071082.加强股东和经营团队建设 10302103.强化合规经营管理 1127063（三）突出同业比较优势 1120220五、结语 1118157参考文献 12一、引言近年来，农村小额信贷在完善农村金融市场、推动农村经济增长、提高农民生活水平方面发挥了巨大作用。我国在农村金融领域进行了深入的探索，特别是党的十九大以来，先后提出了“完善金融市场体系”、“发展普惠金融”、“金融回归本源”、“乡村振兴战略”等论述，农村金融产品与服务方式创新变化，农村金融引领和推动农村经济社会发展的新格局正在形成。发展农村小额信贷是实现农民尤其是农村贫困人口共享改革开放成果，实施精准扶贫的重要途径，是打赢脱贫攻坚战的必然要求。目前，实施的重点和难点问题仍然在于如何为城镇低收入人群、农民等弱势群体提供适当、有效的金融服务。近年来，我国政府通过一系列优惠政策鼓励银行业金融机构发放普惠金融领域贷款，贷款的增长速度较快，取得了一定的成绩。但农村地区普遍存在的“贷款难”问题仍然没有明显改变，具体的表现为：一是农村地区经济的快速发展，合作社等新型农业主体数量的迅速增加，需要大量资金用于生产经营，目前的农村地区的信贷资金无法满足；二是金融机构在农村地区的网点较少无法提供足够的信贷资金，农村地区覆盖面最广的农村信用社也把大部分资金投入了资金回报高的中大型企业和企事业单位职工个人消费信贷，使得投入农村生产经营的资金不足。因此解决农村问题是促进我国经济发展的必然要求，而解决农村小额信贷发展中的问题则是解决农村问题的关键。因此如何有效改善我国农村小额信贷的发展现状，使其健康有序，从而促进我国农村经济的又好又快发展。二、小额信贷风险相关概念与理论基础（一）小额信贷风险管理的的定义目前在我国小额信贷在的管理运行过程中出现以下几类典型的信用风险：信用管理缺位。金融体制建设尚未健全。信用管理评级机制缺乏、许多信贷机构的合规性和专业性值得考究，加上小额信贷自身体量大、分散对象广，而普遍采取的手工整理信用资料方式会影响信息资料的完整性、真实性和动态性；风险保障体系不完善。农业经济自身具有一定脆弱性，农户作为主要的借款对象容易受到资金风险打击，而小额信贷自身制度和技术缺陷，无法提供全面完善的保障体系，对农民的保护力度有限；存在供需矛盾。小额信贷具有低利率的优势，大量的贷款数目随之而来，但发放主体不是福利性发放机构，这样的放贷模式会进一步影响商业性盈利问题，危害小额信贷发放机构经营的可持续性；金融知识普及率低下。小额信贷的发展尚未壮大，在不少贫困地区中，由于受教育程度低下、信用意识不高，许多借款者没有正确的还款意识。（二）小额信贷风险的类型信贷风险的种类大致可以分为两类：外部风险和内部风险。非市场性风险是由外部因素决定，主要指自然风险和社会风险，不由银行控制，例如，在国家社会政策的宏观经济条件的变化和自然灾害的变化。内部风险主要来自内部因素与银行调整风险，包括信贷政策，风险管理水平和银行的组织结构和业务流程等，直接决定了银行的索赔质量和风险水平。信用、市场、操作、流动性、抵押和道德风险都是中国商业银行会遇到的风险。三、小额信贷对农村经济发展的作用（一）从投资方面来看小额信贷对农村内需的拉动作用1.小额信贷与传统农业相结合农户小额信用贷款被称为农村金融领域的“革命性变革”。作为一促进农村金融市场发展的新型支农方式，小额信贷在近年以来得到了快速发展。全国各地的农村信用社和邮政储蓄银行纷纷加大涉农小额信贷产品的推广力度,这在促进农村经济发展和改善中低收入者收入等问题起到很好的促进作用的同时，也有效地促进了经济发展的政策性目标和金融机构商业化经营原则的有机结合。在中国传统农业发展以及农村经济朝向组织化、新型化和创新化发展方向中都起到了显著地促进作用。（1）促进粮食生产粮食是传统农业的一项重要内容。截止2009年，全国粮食连续六年增产，农业发展为扩大内需提供了基础性保障。2009年全国粮食总产量达10616亿斤，再创历史新高。目前，我国主要没找到想要的资料?试一下搜索吧农产品的供给总体平衡，库存充足，自给率稳定。衣亚为床增长扩内需提供了基础性保障。除此中央财政预算安排的三农支出之外，小额信贷在农业经济发展中也起到了不可磨灭的作用。近年来，在人民银行的大力推动下，农村信用合作社系统开展了大规模小额信用贷款的工.作。数据显示，截至2020年3月末，全国农户小额信用贷款余额2518.6亿元，同比增长17.5%，增速同比增加1.9个百分点;农户联保贷款余额为2006.3亿元，同比增长33.6%，增速同比增.加13.4个百分点。（2）提高农民的组织化程度在全球化和知识化浪潮中，我国农业发展面临着更加严峻的挑战，缺乏组织化的农村生产形式难以进入市场，无法与强大的工业力量和国外力量进行竞争。农村经济问题，关键是如何组织农民进入市场。让农民组织起来，使农民组织自主发展和壮大，是农民面对市场化和现代化挑战的积极应变。对此，发展新型农.业合作经济组织为解决农民增收缓慢、农业生产科学技术水平落后和市场化程度低等问题提供了的一-个有效途径。小额信贷的运:作，为农民形成农业生产的规模化和专业化提供资金支持和物质条件，促使农业实现产业化经营，使农民享受农产品加工增值的利益。（3）促进新型农业的发展在当今社会中，纯粹的传统农业发展模式已不能够满足社会发展的需要。顺应社会发展潮流，一些创新型农业发展模式日渐成熟。集观光采摘、休闲度假、科普教育于一体，以农业生产、自然环境与文化资源为主要开发内容的观光农业便是农业创新的一个典型例子。随着我国内地的农业、旅游业的发展以及农村生活条件的日益改善，观光农业园在许多大中城市迅速兴起。然而，观光农业的发展面临着很多问题，如规模小，设施缺乏和旅游项目缺少多样性，其数量与质量尚不能够适应旅游发展需要。因此，要发展观光农业，一方面需要政府出面加强规划和引导，加大扶持力度;另一方面，农民可以借助小额信贷不断加大资金投入，努力掌握园区科学规划的理念和经营方法,加强技术人员队伍建设,加大对旅游设施的投入，丰富观光农业的内部项目，使得观光农业的发展进入“投入--产出--投入”良性循环。2.小额信贷与运输服务业相结合大力推进农村交通运输建设，有利于更好地开发和利用农村资源，促进农村经济发展和农民增收,从而拉动农村内需。因此，中央政府在建设社会主义新农村的战略布局中，对“十一五”农村交通发展提出了具体目标和要求。对此各级地方政府也做出了一系列的安排。如浙江省政府在《关于进一步加强农村公路建设促进农村交通运输发展指导意见》中提出，到2020年底，要大力发展农村客运，着力改善农村物流配送条件，加强和完善运输信息化体系建设等。在这一系列政策的扶持下，农民可利用小额信贷进行运输领域的尝试，如合伙开办小型客运公司从事物流、提供区域内送货上门服务、建立小型区域市场为农民们提供信息和物资交易平台等。一方面这些创业的尝试所需的投资额较小，投资回报期较短，小额信贷可以提供有力支持;另一方面，与生活息息相关，能很好地服务地方，带动农村经济建设，拉动农村内需。3.小额信贷与提高农产品附加值相结合中国传统农产品企业的做法往往是将初级产品直接销售或出口，这便使得农民的利润微乎其微。可以利用小额信贷的款项支持，从完善销售服务、优化产品包装、提高文化诉求等方面人手提高农产品的附加值。（1）提升农产品的附加价值企业可以通过加强与产品源头以及消费终端的联系，积极探讨客户需求，争取把产销服务做得更加通畅完善，打通终端市场与产品源头的链条，使产品供有所求，求有所供。这样的企业并不需要高端的技术或大批的设备，是小额信贷可以扶持的对象。（2）打造农产品的知名品牌虽然人们的日常生活与农产品息息相关，但事实上众所周知的农产品品牌却寥寥无几。这说明农产品的包装和销售企业，对品牌价值及其宣传工作重要性的认识还有待提高。其实，农产品同其他产品一样，需要良好的包装来体现自己的个性和优势以吸引广大的消费群体。同类农产品的差异化原本就不及其他消费品那么直观和强烈，因此农产品企业更应该通过宣传来彰显自己的特色，让消费者认知并认可直到形成忠诚的购买群体。（3）赋予农产品文化特色我国地域色彩浓厚，各地都拥有属于自己地方的文化特色。把这种文化特色与产品相结合，不仅可大大提高消费群体的兴趣，而且给产品增添了几分文化内涵，这种文化与产品的捆绑式销售，能为产品增色不少，达到良好的宣传和推广目的。鉴于目前这样的企业尚少，我们认为该方面的创业值得尝试，借助于小额贷款的资金，打造出地方名牌，甚至是中国驰名的农产品品牌必将为我国农村发展道路提供又一重要借鉴。（二）从消费方面来看小额信贷对农村内需的拉动作用目前我国农村有7.1亿人口，是我国最大的消费群体。此外,农村消费还具有乘数作用，能带动整个国内消费市场。据国家统计局测算，农村每增加一元消费支出，将为整个国民经济带来两元的消费需求。因此，扩大农村各个方面的消费支出具有及其重要的意义。小额信贷以其使用范围广泛--可用于购买耐用消费品、接受教育培训、接受医疗卫生服务以及建设住房等特点，成为了提高农民消费能力、挖掘农村消费潜力的重要手段。1.小额信贷与农民耐用消费品的购置相结合提高农民的生活质量，保证农民也能享受到科技发展的成果并扩大农村内需是我国政府的一项重要任务。通过办理小额信贷业务，农民可以分期偿还贷款，解决购买下乡家电产品一次性支付难的问题。同时，农民可以预留足够的资金进行生产，在保证良好的生产能力和收入水平的同时，降低了贷款的偿还风险，扩大了自身的消费需求。通过这种方式，很多没有现时购买力的农民也将被调动起来，有助于实现未来四年拉动16000亿元国内需求的宏伟目标。2.小额信贷与农村职业教育相结合发展教育是提高国民经济水平和国民素质的重要举措。但由于我国城乡二元经济结构的存在，与城市居民的受教育程度相比，农村严重落后。当前，我国农村中农民平均接受教育的年限不足7年，4.8亿农村劳动力中，小学文化程度和文盲占40.31%，初中文化程度占48.07%。而接受过短期培训的占20%，接受过初级职业教育或培训的占3.4%，接受过中等职业教育的占0.13%,而没有接受过技术培训的高达76.47%。这些现象导致农村严重缺乏人力资源，对农村的发展极其不利，在农村地区加强职业教育已经成为当务之急。从教育成本来看，职业学校每年每人的学习成本接近全国农民人均纯收入，而且教育成本还在逐年提高，其涨幅甚至大于农民收入的增幅。因此，农民若想接受职业培训，往往需要自行筹集资金，小额信贷便是一种良好的选择--其额度足以支付职教费用，较长的还款期限也减轻了农民的负担。由此可见，金融机构为农户提供接受职教的小额信贷，可免除农民的后顾之忧，鼓励农民通过接受职业教育来提高生产力和收益水平。从而在提高农民素质的同时，实现农民与金融机构的良性互动，促进农村经济较快发展。3.小额信贷与农村医疗保障相结合医疗卫生保障体系直接牵涉到农民的基本生存权与健康权问题，并且间接作用于我国和谐社会的建设，影响小康社会生活水平目标的实现。完善的医疗保障体系无疑能够有效遏制农民“因病致贫”、“因病返贫”的现象。我国农村开始推出新型农村合作医疗，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度，采取个人缴费、集体扶持和政府资助的方式筹集资金。虽然报销水平在近年来有所提高提高,但这种方式也无法完全解决农村的医疗保障问题。以和县为例，其新农合制度规定:“住院和特殊病种发生的可报医疗费用金额在起付线以上至1万元部分报销比例为35%;1万元以上至2万元部分为45%;2万元以上至3万元部分为40%;3万元以上部分，为35%。”该县在2008年，实现农业总产值4211万元，农民人均收入5166元。根据以上规定，如果需要3万元医疗费，那么农民尚需白费约为1.8万，超出该年农民人均收入两倍多。因此当农民患病需要大量资金时，单纯依靠合作医疗制度是远远不够的。小额信贷对于农村居民的医疗保障具有十分深刻的意义，重症患者因经济困难无法医治，给予一定贷款，就可以保障其医疗卫生状况。同时，若作为医疗服务需求方的农民通过贷款进行医疗消费，必然会刺激供给方即基层医疗机构引入更先进的医疗技术，人才和设备，改善共医疗服务水平。这将是一种持久的良性循环。四、我国农村小额信贷发展困境（一）农村小额信贷风险防控难度大随着国家对农村工作的重视，我国大部分金融机构都已经开展了农村小额信贷业务，包括一些城商行，大型股份制银行，为农民和新型农业主体的生产经营提供信贷资金支持，随着农村小额信贷规模不断的扩大，随之出现的是不良贷款率的显著升高。体现出了农村小额信贷风险防控方面，仍存在着很多的问题，主要表现在以下几个方面：第一，内控风险。因为农村小额信贷都是以农民、个体户、新型农业主体为服务对象，主要特征是贷款数额小、户数多且比较分散，这就对金融机构的管理提出了更高的要求。最难以解决的是贷后管理的问题，贷前审查过程中对于客户基本情况，资质由客户经理进行实地审核，并以此作为贷款审批的依据。那么如何防范风险就只能依靠有效的贷后管理，根据监管要求，贷前调查与贷后管理的人员不能为同一人，但在金融机构实际管理过程中，由于人员紧张，多数金融机构都会安排同一人负责贷前调查及贷后管理工作，理由是对客户比较熟悉，同时也无需寻找家庭住址，节省时间，节约成本，但造成的结果就是，贷后管理流于形式，不能够及时发现风险或发现了风险后不是去化解，而是掩盖，导致风险管控困难。第二，信用风险。金融机构对贷款客户的信用评定方法不是特别的科学和规范，并且缺乏一个统一的信用评价标准。在办理小额信贷业务的过程中，金融机构主要依靠同村村民，村委会去了解客户，客户经理自身基于短暂接触中的判断，没有一个完整的评价过程及标准，导致客户资质参差不齐，资质好的少之又少，资质差的只需要把村民和村委会安排好了即可，这也是农村小额信贷发展中主要的风险点。第三，市场风险。首先，产品的趋同性。由于同一地域自然条件的限制及农民多年形成的耕作习惯，农民在种养殖业的品种结构上高度趋同；并且绝大部分农民在品种的选择上缺乏主见，往往“跟风走”，这必然导致同种产品的供给过多，市场价格下跌，出现“谷贱伤农”的情形，农民收入因此而降低。其次，市场信息不对称，不充分。农业信息是典型的公共产品，随着市场行情的瞬息万变，其在农村经济中理应成为农户生产和销售的重要决策依据。然而，由于市场基础设施及“软件”十分落后，农业市场供求信息极其缺乏，农民无法获得及时、充分的市场行情。这对农户至少造成以下两个不利后果：一是农户为了规避风险，不敢将资金投向竞争性农产品的生产；二是中间商利用其与农民之间信息的不对称，拿走本应该属于农户的那部分利润，农民的收入进一步降低。最后，农业结构调整的难度较大。与工业品的生产不一样，农业生产的周期较长，并且有极强的季节性，因此，即使农户获得了市场行情，也不能像生产工业品那样“加班加点”，进行“流水线”作业。同时，市场行情瞬息万变，农户不可能随时改变种植结构，收成的好坏绝大部分情况下只能有市场行情左右，这也是农业生产风险产生的一个重要原因。第四，自然灾害风险。农业是弱势产业，其对自然条件的依赖性极强，抵御自然灾害的能力很弱，一旦遇到较大的自然灾害，农业生产将受到很大影响，造成的损失必然有一部分转化为信贷资金风险。我国农村经济主要是以种植和养殖为主，在正常生产中往往容易受水灾、干旱、冰雹等灾难的影响。农民一旦遭受灾害，打击面往往比较广泛，使得农村金融机构较难收回贷款，造成坏账风险。（二）农村小额信贷产品设计不合理随着国家农村工作的大力推进，农村经济进入快速发展阶段，而相应的我国农村小额信贷在业务规模，覆盖范围等方面也取得了较大发展，截止到2019年末我国涉农贷款余额达到了9527亿元，较2015年增长率3000亿元。但在发展的过程中，也暴露出了一系列的问题，受风险管控要求的限制，农村小额信贷产品仍存在很多设计缺陷，严重的滞后于农村地区的发展实际，无法满足现阶段农牧户的贷款需求，亟需创新。（1）准入条件趋严。随着业务规模的扩大及不良率逐年升高，金融机构对于农村小额信贷客户准入条件的设置日趋严格。从以往的本地农村户口凭身份证即可取得贷款，逐渐发展成必须有实际经营项目，且经营情况良好，个人信用良好，家庭必须有2个以上劳动力等。无实际经营项目的农民已经无法准入，如想要回乡创业的打工者或大学生，因无实际经营项目而无法获得农村小额信贷。变更经营项目的农民同样无法获得贷款，这相当于对于农村小额信贷的客户准入设置了极高的门槛。此外还有年龄不得超过60周岁，乍一看似乎没有问题，但实际上目前农村的主要劳动力都是在60-65岁之间的农民，青壮年多数在外打工或经营较大规模的新型农业主体，很多由实际用款需求的农户因此无法办理贷款。（2）贷款期限不合理。现阶段金融机构农村小额信贷产品的贷款期限一般为一年到三年，正常情况下是能够覆盖农村生产经营周期的，也就是说设计是没有问题的，但在实际操作过程中，金融机构处于风险防控的考虑，除扶贫贷款外基本上都会把贷款期限设置在一年及以内，极少数金融机构会开放一年期以上的贷款，即使有两年期的贷款，贷款利率也会设置的极高。这也是农村小额贷款产品设计与实际效果不一致的典型代表，金融机构设计的初衷是防范风险，但实际操作中一年期的贷款因为不符合农业生产活动的周期性，反而容易造成贷款违约，导致逾期风险的发生，进而是不良率上升。3.贷款额度不符合实际需求。农村地区常住人口逐年减少，伴随着大批耕地空置，而新型农业主体，如合作社，家庭农场的兴起，对于空闲耕地的需求变得极为旺盛，农村生产经营主体结构也因此发生了变化，从“小而多”向“大而精”转变。新型农业主体的出现，对农村小额信贷的要求变得更高起来，首当其冲的就是原来的贷款额度已不足以满足现阶段的需求，原来的农户自主经营，种植面积或养殖规模，对于贷款资金的需求在3-5万元，但新型农业主体动则几百上千亩的种植面积或几百上千只（头）牲畜的养殖规模，对于贷款资金的需求已经发生了极大的变化，但金融机构对此的反应极为缓慢，仅农信社，邮储银行，农业银行对此开发了专门的贷款，但额度也限制在30万元一下，且准入条件更为苛刻，但对于资金需求在100-300万元的新型农业主体来说，无异于杯水车薪，因此，开办农村小额信贷的金融机构，应积极应对农村经济发展的新形势，改良或者设计出更符合实际情况的农村小额信贷贷款产品。（三）农村小额信贷供给机构不足现阶段我国农村小额信贷业务的主要供给机构包括农信社，农业银行，邮储银行及地方村镇银行，而像小额信贷公司和农村资金互助社以及融资性担保公司等新型农村信贷机构，发展的则比较缓慢。目前在我国农村小额信贷市场中，大部分的小额信用贷款都是由农村信用社提供的，农户贷款覆盖率达到70%以上。农业银行一般县级区域仅会开设1-2家营业网点，且人员设置不合理，信贷从业人员占比不足一半，且多数为即将退休的老员工，这也导致了农业银行农村小额信贷开展的效率处于极低水平。中国邮政储蓄银行全区营业网点800多个，但多数为仅具备储蓄功能的单功能网点，信贷全功能支行较少，但县级支行均具备发放农村小额信贷的资质，且发放金额逐年上升。开办农村小额贷款的小额信贷公司数量更少，基本可以忽略不计，且收到资本充足率的限制，支农的效果不是特别明显。而作为未来发展趋势的村镇银行，我国现有222家，农村资金互助社更是仅有2家，缺乏现代化金融服务手段，新型农村信贷机构发展比较缓慢。因此，有必要使作为未来小额信贷重要载体的村镇银行、新型农村信贷机构逐渐发展壮大起来。五.促进我国农村小额信贷发展的对策建议（一）完善我国农村信用体系建设农村信用体系建设是提高农村金融服务水平，增强农民信用意识，改善农村信用环境和融资环境的一项重要工作。开展农村信用体系建设，对于有效改善区域金融生态环境，增加金融机构对“三农”的有效信贷投入，促进社会主义新农村建设都有着重要意义。目前，人民银行已经建立农村信用系统，由各家农村地区金融机构负责录入本机构内农户信息，但目前仅针对建档立卡贫困户，还未能将申农信贷人群全面纳入该系统。暂时由金融机构按月报送自身信用体系建设情况，人民银行各级支行汇总后上报，距离完善的信用系统建设仍任重道远。首先，进一步加强征信宣传，强化信用意识。通过多种方式、多种渠道的征信知识宣传教育，使农牧民充分了解征信对其生活，经营等方面的影响。强化信用意识，使“守信得益，失信受损”的观念深入人心，推动农村信用环境逐步改善。其次，整合农村地区金融机构数据库，建立信息共享机制。目前农村小额信贷机构各自为政，纷纷建立自己的“信用村”“信用户”，且信用评分主要以村委会与村民意见为主，受评定人员主管因素影响很大，因此产生了很大的信用风险。整合农村地区小额信贷机构数据库，数据共享，可以彼此印证，在贷款受理阶段就可以将有失信记录的农户剔除，可以大幅度提高工作效率。最后，建立统一的信用评价标准。根据农村经济环境，农户自身情况，如借贷历史，是否有民间借贷，是否有不良嗜好，征信情况是否良好，生产经营情况分级等，其中涉及到的每个评价指标，一定要科学合理并且能被大众信服，而且要与农民自身的情况相符。建立完善的信用评价标准，按户评定，按年审核，某一标准发生重大变化，可以及时进行信贷制裁，拒绝准入，这种统一的信用评定标准，才能够在农村小额信贷的发展中起到关键的作用。（二）创新型的担保方式传统农村小额信贷的担保方式主要有联保，自然人保证，抵质押三种，这也是造成农村小额信贷规模停滞不前的主要原因之一。联保本质上也是自然人保证的一种，但对联保成员要求普遍不高，基本都是互相熟识的人，经济情况彼此类似，因此也导致保证效果较差，发生风险后能够化解的可能性极低；自然人保证一般为有稳定收入的企事业单位职工，担保能力较联保稍强，城镇居民居多，对征信的了解也比农户更深入一些，因此，除关系很好的人外，很少有人愿意为农户提供担保，发生风险后几乎是要保证人100%代偿；抵质押使用较少，一是农村小额信贷单笔金额不会太大，没有必要进行抵质押担保，或有抵质押物的农户也不需要办理小额贷款；二是抵质押物对农村地区相对较少，大部分农村小额信贷机构仅接受房产、存单作为抵质押物，该担保方式在农村小额信贷中占比较小。近几年随着国家普惠金融政策的推行，农村小额信贷机构也在积极研究创新型担保方式，仍有多家农村小额信贷机构使用联保为主要担保方式，如我国银行，蒙商银行，村镇银行。“信用村”模式是近几年发展较为快速，效果也相对较好的一种创新性担保方式。主要由农村小额信贷机构自行走访建立，以村委会为依托，建立信用评价标准，评价合格的农户，可以在该机构办理小额信用贷款，一般金额不超过10万元，期限不超过1年，如信用社，农行，邮储银行。农村小额信贷机构应加强担保方式创新力度，才能够更好的服务“三农”。一、与专业的农业担保公司合作，降低准入标准。如我国农牧业融资担保有限公司，为农户提供全程性担保，降低金融机构风险，减轻农户贷款负担。二、与保险公司合作，设计特色保险产品，如农产品价格指数保险，保证保险等，前者可以提高农户抵抗市场风险的能力，从而确保还款能力；后者可以降低金融机构风险，为农户提供有效担保。三、产业链模式。促进小额信贷与农业产业化相结合。“农村小额信贷+公司+农户”模式。这一模式由小额信贷机构将信贷资金投放到农业公司，农业公司再将资金投向有经营和创收能力、认真履行合同的农户，并且与签约的农户选定统一的项目、进行统一规划、统一技术指导、统一产品销售，从而将公司的利益与农户的利益结合起来，使二者之间相互依存、互惠互利，形成产业链条，健康持续发展。（三）加强风险管控（1）强化信贷流程管理。在开展农村小额信贷的过程中，严格按照相关制度流程进行管理，确保贷前调查，贷中审查，贷后检查的贷款“三查”工作真实有效，不流于形式。各个环节应设置相应的检查机制，发现问题及时处理，同时要求信贷从业人员严格遵守制度流程，设立奖惩办法，明确奖惩措施，从源头上遏制风险。（2）加强内控管理。一是强化制度执行。需要在制度、监督、问责等方面下功夫。要确保制度执行零折扣、监督管理零死角、业务操作零违规、问题处理零缺位，认真执行岗位操作制度和操作流程，控制、消除一切违规行为。二是强化检查监督。严格按照银行监督管理部门的要求，做好检查和整改，促进各项规章制度的落实；严格落实检查责任，强化对发现问题的责任追究。三是强化风险控制重点。加强风险点梳理，按照业务操作流程，筛选出重点关键环节，为实现有效掌控奠定基础；在信用风险控制上，坚持审慎经营原则，严把客户准入关、贷款审批发放关、贷后管理关、风险处置关，提升风险控制能力。（3）提高从业人员的业务素质和风险意识。首先，要建立公平公正的用人机制，选拔具有较高文化素质和专业知识的人员充实队伍，定期培训，提高业务素质。其次，通过制度化的规定，要求从业人员对风险有正确的认识，坚守道德底线，提高风险意识，树立全面的信贷风险历年，增强风险管理的责任感。（4）完善风险预警机制。风险预警系统能够及时分析、监测和预警内外部各类风