村镇银行的现状与发展对策_第1页
村镇银行的现状与发展对策_第2页
村镇银行的现状与发展对策_第3页
村镇银行的现状与发展对策_第4页
全文预览已结束

下载本文档

版权说明:本文档由用户提供并上传,收益归属内容提供方,若内容存在侵权,请进行举报或认领

文档简介

村镇银行的现状与发展对策

一、农村社区金融机构自2007年3月1日,由四川省宜隆县惠民村银行成立以来,该村银行在全国试点了三年多,但其数量远低于小型信贷公司。2007年底,只有19家农村银行(见图1)。2008年,这一数字增加到89家,增长率为368%。然而,2009年的增长率显著下降,只有148家企业出现,增长率下降到66%。至2010年4月末,全国村镇银行已开业的184家,较年初增加不到50家。以这样的成长速度,离银监会在2011年成立1,000多家村镇银行的目标还相距甚远。包括村镇银行在内的214家新型农村金融机构共吸引社会资本余额100.8亿元,存款余额336亿元,贷款余额275亿元,其中农户余额102亿元,中小企业贷款余额136亿元,累计已发放农户贷款166亿元,中小企业贷款254亿元。(1)另外,从图2来看,国有银行从整体上动作较慢,往往还是在监管部门的督促之下,为了响应号召而成立村镇银行。相反,一些城市商业银行以及外资银行成立的村镇银行的数量则较多,以包商银行最具代表性,截止到2010年6月成立的小额贷款公司的数量达到9家,全部分布在西部地区(见表1)。外资银行中,以汇丰的动作最为迅速,已经营业的村镇银行数量达7家,并有5家村镇银行支行,汇丰在湖北天门和重庆荣昌增设小额贷款公司的审批也已经通过,预计将于下半年正式开业,其农村金融网络正逐步壮大。作为政策性银行的国开行,在村镇银行的组建方面注重向中西部地区倾斜,目前成立的村镇银行全部位于中西部省市,将更多资金投向“三农”,解决农村融资难的问题。同时,依托母行的优势,国开行村镇银行在金融产品和服务模式方面进行了创新,并在2009年实现了整体盈利,截止到2009年底,7家村镇银行总资产达12.8亿,存款总额8.94亿,贷款总额5.52亿。(2)建行在与西班牙桑坦德银行积极筹备金融控股公司的同时,也在迅速扩张其村镇银行的覆盖范围,仅6月到7月初便成立了4家村镇银行,其中包括其在西部成立的首家村镇银行———陕西安塞建信村镇银行。建行意在3年内在全国范围内成立100多家村镇银行,这一数量占到银监会到2011年在全国成立1,027家村镇银行的10%。随着国有大型银行的建设,村镇银行网络的加快,中小商业银行也迅速在全国成立村镇银行,以期获得控股公司的牌照。以民生银行为例,其在筹建中的村镇银行有10家,分布状况以中部地区省市居多,达5家。二、农村银行的发展(一)存贷比例的失衡相对于国有商业银行、农村信用社等银行机构,村镇银行成立时间太短,社会认可度低,在利率相当的情况下,普通百姓更倾向于将钱存到在农村知名度更高的农信社等金融机构。同时由于村镇银行的营业网点少,在外务工的农民工在往家里汇钱时,面对高昂的跨行跨地区汇费也只能望而却步,使得村镇银行在汇兑业务上没有竞争力,也就丧失了大部分存款来源,由此导致吸收个人存款的能力差。而在吸收企业存款方面,由于大额支付系统、结算能力的不完善,在与农信社和农行等的竞争中更加缺乏竞争力。这也使得村镇银行无法复制母行的经营模式,需要在经营模式上进行创新。存贷比例的失衡,将导致流动性风险的加大,严重影响运营状况。成立于2009年4月21日的浙江永嘉恒升村镇银行,注册资本金为2亿元,截止到2010年5月底存款额为2亿元,贷款额为3亿多元。由于存款较少,而贷款的成本又相对较高,永嘉恒升村镇银行也仅仅实现了微利。(二)资金流向规定不明确《村镇银行管理暂行规定》中表示,村镇银行在缴足存款准备金后,其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。确已满足当地农村资金需求的,其富余资金可投放当地其他产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资。实际上,这并没有规定村镇银行的资金投向必须全部在农村,那么就很难保证村镇银行的资金流向,导致很多村镇银行不“村镇”。由于控股人为商业银行,村镇银行的经营模式更倾向于母行的模式,很有可能在利益的驱使下,回避额度小、风险高并且需要做详细的实地考察的农户贷款,将资金投向利润更高的城市地区。(三)存贷款利率浮动区间缺乏合理性村镇银行的主要客户是农户以及中小企业,这类客户的信用记录不完善,往往没有纳入征信系统,在评估方面,也无法按照传统的评估方式对客户的信用状况进行评估,因此相对于一般的银行业金融机构,村镇银行面临的信用风险较高。信贷员需要对客户的财务状况、还贷能力进行深入的调查,以降低信用风险。而这也增加了经营的成本,使得村镇银行的盈利风险增加。同时,由于村镇银行试点的时间相对较短,在政策上还有不稳定性,例如,在2010年5月财政部下发的《关于农村金融有关税收政策的通知》中,对“农户小额贷款的利息收入,免征营业税,计算应纳税所得额时,按90%计入收入总额”的规定,适用的时间为2009年1月1日至2013年12月31日,不具有可持续性。另外,人民银行允许金融机构存贷款利率浮动,但是村镇银行的存贷款利率浮动区间是否放宽的问题,并没有明确规定。目前农村小额贷款的利率普遍较高,一般在10%以上,与国家出台的一系列惠农政策初衷有一定差距。(四)内部网络不完善根据银监会的规定,村镇银行除不能发放、买卖金融债券,不能经营外汇业务,不能提供信用证服务及担保等业务外,将拥有与普通商业银行基本相似的功能。但是,在经营的过程中,村镇银行的业务处理系统还是基于简单的内部网络,结算系统不够完善,现代银行的结算方式还没有形成,如通存通兑、代收代付、信用卡及电子银行等业务都很难开展。网点的缺乏,无法给客户带来便捷的服务,影响了业务的正常发展,跟普通商业银行无法竞争,在业务上产生了很大的差距。(五)形成了必然的单一银行机构村镇银行银行业金融机构发起设立,虽然区别于分行与支行的设立与经营模式,但是在村镇银行的发展模式不成熟的阶段下,对母行的依赖程度很高。目前村镇银行的竞争力远远弱于商业银行以及农村信用社等银行机构,在享受的优惠政策方面也不及农村信用社,因此,进一步增加了村镇银行对母行的依赖度。例如,北川富民村镇银行的盈利还依靠政府补贴以及绵阳商行的扶持,将其手头多余现金拆借给母银行,获得的利息收入比市场水平要高。此外,北川富民村镇银行还在车辆使用、员工工资方面依赖于绵阳商行。这不利于村镇银行的可持续发展,村镇银行应当在经营中逐步探索符合自身市场定位的发展模式。三、农村银行的可持续发展(一)共同服务农村金融依托母行的品牌,尽快建立自身的竞争优势。尽量避免与农村信用社和邮政储蓄银行正面竞争,选择农信社没有覆盖到的地区或者是与农信社等银行金融机构进行合作,共同服务农村金融。设立在已经有农村信用社和邮政储蓄银行地区的村镇银行,应当培养自身优势,重点做其他银行所不擅长的小额贷款业务,增强自身的核心竞争力。增加营业网点,将服务半径扩大到县城以下的乡镇和农村地区,方便农户进行存贷款,同时也能够充分发挥人缘、地缘的优势,做营销和贷前调查,降低贷款管理的成本。建立健全存款保险制度,确保存款人的利益,让农户能够放心存款。(二)关于政策扶持吴晓灵(2009)指出,应当出台农村金融的普惠税收政策,无论是哪类金融机构,只要把新增可用资金的70%用于县域及县域以下的涉及贷款的就给予营业税和所得税的优惠,优惠税率可以根据各地经济的发展情况而有所差别,中央银行应对这些机构在存款准备金率和再贷款支持上给予差别优惠。(3)由于村镇银行的发展时间相对较短,又面临着商业银行、农村信用社等银行机构的激烈竞争,政策扶持是村镇银行发展的重要推动力。《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》对上年贷款平均余额同比增长、上年末存贷比高于50%且达到监管指标要求的村镇银行,按其上年贷款平均余额的2%给予财政补贴,这不仅给予村镇银行财政上的补贴,同时也对存贷比例有了较为具体的要求,对村镇银行的健康发展有着十分重要的激励作用。在《关于农村金融有关税收政策的通知》中,减免营业税的农户小额贷款金额需要在5万元以下。在金额上的规定,将引导村镇银行向“三农”倾斜,进一步支持农村金融的可持续发展。村镇银行设立的初衷是缓解农村融资难的问题,对于偏离其市场定位的村镇银行,银监会应当提出改进建议。对于村镇银行的运营状况,应当采取适当的评价考核机制,保障资金在一定比例上能够流向农户,缓解农户融资难的问题,支持“三农”的发展。(三)创新信贷方式国内外理论和实践中控制小额信贷风险主要有两种模式:一是小组联保;二是个体贷款。孟加拉格莱珉银行采用小组联保贷款模式。个体贷款模式要求信贷员对每一个借款人进行密切的跟踪分析,欧洲的复兴银行和印尼的BRI都是采用这种模式。农村信贷资金需求具有规模小、分散性特征,村镇银行很难采用现有商业银行的信用风险管理模式,需要在有关信息收集、信贷机制、贷款模式上进行创新,才能有效控制经营成本,降低风险,确保这种新型金融机构在我国的生存和发展。各地国开村镇银行积极探索信贷模式,为农户以及中小企业等提供信贷服务。例如,湖北宜城国开村镇银行搭建信贷平台,创新性的发展了农户联保、商户联保等方式。为了降低信用风险,大多数村镇银行没有简单的推出个体贷款的模式,基本上都是建立在联保的情况下。(四)发行村庄银行卡,增强利率,增加存款资金相对于小额贷款公司,村镇银行有着得天独厚的优势,可以开展多种银行类业务。有条件的村镇银行可以在农村地区设置ATM机,并根据农户、农村经济组织的信用状况向其发行银行卡。自2007年底汇丰的首家村镇银行成立至2010年5月底,汇丰已经先后成立了7家村镇银行,并于2010年开始盈利,主要的盈利收入来源于发放的贷款。汇丰计划在2010年6月份发行首张借记卡,并设立ATM机,为农户提供更加便利的金融服务。在目前的运营过程中,村镇银行还没有充分的利用银联系统。银联对村镇银行这类小银行机构缺乏差别性的支持政策,高达300万元的入会费,使得村镇银行的银行卡业务迟迟没有开办。实际上,由发起银行发行村镇银行借记卡,并适当的实施优惠措施,能够达到吸引农村存款资金的目的。同时,也可以弥补由于网点过少带来的业务上的不便,农民可以在其他的ATM上进行交易。为了更好解决农户在生产中资金不足的问题,内蒙古和林格尔渣打村镇银行从最初的只存不贷,到现在推出无抵押的小额贷款服务,只要是居住在和林格尔从事农业经营活动的农户,持有效身份证都可以申请贷款,贷款额度一般不超过5万元人民币,期限不超过一年。(五)缺乏成熟的经营团队,人才难以满足自然的经济发展需要由于村镇银行的大股东是各银行,因此具有先天的优势,可以将母行的公司治理结构引入到村镇银行中,借鉴母行的业务模式和风险管理等方面的经验,同时进行相应的创新,为村镇银行的可持续发展打下良好的基础。由汇丰银行成立的首家村镇银行曾都汇丰村镇银行中,董事会的成员则全部由母

温馨提示

  • 1. 本站所有资源如无特殊说明,都需要本地电脑安装OFFICE2007和PDF阅读器。图纸软件为CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.压缩文件请下载最新的WinRAR软件解压。
  • 2. 本站的文档不包含任何第三方提供的附件图纸等,如果需要附件,请联系上传者。文件的所有权益归上传用户所有。
  • 3. 本站RAR压缩包中若带图纸,网页内容里面会有图纸预览,若没有图纸预览就没有图纸。
  • 4. 未经权益所有人同意不得将文件中的内容挪作商业或盈利用途。
  • 5. 人人文库网仅提供信息存储空间,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对用户上传分享的文档内容本身不做任何修改或编辑,并不能对任何下载内容负责。
  • 6. 下载文件中如有侵权或不适当内容,请与我们联系,我们立即纠正。
  • 7. 本站不保证下载资源的准确性、安全性和完整性, 同时也不承担用户因使用这些下载资源对自己和他人造成任何形式的伤害或损失。

评论

0/150

提交评论