商业保险调查报告

商业保险调查报告大多数居民对于商业保险的认知度还不够考虑到我国的保险市场主体正在不停走向成熟，以及政府职能转变已经成为现在我国经济体制改革的内在规定和必然趋势，在新的发展阶段，保险监管机构在提高国民保险意识的过程中需要更加主动。事实上，从我国保险监管机构的工作来看，由于我国保险市场的不成熟，在过去很长一段时间里，监管机构不得不将重要精力放在了对保险市场行为和偿付能力的监管上，而对保险市场的基础设施和公共服务建设无暇顾及太多。即使近年来监管机构加强了保险知识的宣传教育和普及工作等，但总的来说离消费者的需求尚有距离，保险行业的社会形象仍然有待改善。展望将来，我国的保险监管机构能够考虑从下列两方面进一步提高国民的保险意识：（一）构建和完善保险市场的基础设施建设，为保险市场的运行提供更加好的公共服务例如监管机构应当进一步加强对全社会的风险教育和当代保险保障教育，建立和完善保险信用等级评价制度，加强对各类保险组织经营状况和财务信息的披露，加强对消费者消费意愿和购置决策的理解，并为其购置保险尽量提供便捷和可靠的服务等等。(二)开展政策性保险业务对于某些含有较强外部性的保险业务，例如责任保险、农业保险、巨灾保险，政府能够考虑适度推行强制保险，也规定满足特定条件的人们必须购置保险，而政府对购置保险的人们予以一定的激励。政策性保险业务的开展能够使更多的消费者切身感受到保险的作用，有效地变化他们对保险的认知。（三）倡导全民风险意识瑞士是世界上保险业最发达的国家之一。它的保险密度是５６６０美元，排在世界第一位。究其因素，一是树立全民保险意识；二是推行法定保险。在瑞士，不仅养老保险、医疗保险、失业保险属于法定保险，就连火灾保险也被列入法定保险范畴。将法定保险作为每个公民的基本义务，每个含有劳动能力的人，必须购置这些保险。长此以往，就慢慢形成了一种进一步人心的、自觉恪守的保险消费习惯。《-中国居民人身保险市场调研都市总报告》调查成果显示，现在都市居民对人身保险的认知水平尚有比较大的提高空间，在全部受访者中，有二分之一以上表达不清晰应当购置什么样保险产品；有超出六成表达不清晰各个保险公司的保险产品有什么区别；有六成不懂得分红险、万能险和投连险产品有什么区别等等。《-中国居民人身保险市场调研都市总报告》调查成果显示，现在都市居民对人身保险的认知水平尚有比较大的提高空间，在全部受访者中，有二分之一以上表达不清晰应当购置什么样保险产品；有超出六成表达不清晰各个保险公司的保险产品有什么区别；有半数不清晰保险产品与其它金融理财产品的区别；有六成不懂得分红险、万能险和投连险产品有什么区别；有近六成不懂得中资保险公司和外资保险公司存在差别；尚有超出三分之一不清晰该去哪里购置保险。仅从现在都市居民持有商业人身险保单数量的总体状况来看，仅持有一份保单的占到41%，持有两份的局限性三成，持有三份保单的占22%，已经持有四份更多保单的人数比例累计不到一成。从不同特性人群持有商业人身险保单的状况来看，女性持有保单的数量总体上多于男性；年纪在36岁到45岁之间的人群持有三份以上保单的比例更大；较高学历的人群持有保单的数量相对对于较低学历的人群；相对于其它职业人群，“教师、律师、会计师、医生等专业人员”、“私营业主”和“企事业单位中高层管理人员”持有保单的数量总体较多；收入水平在3,000元到5,000元之间的人群持有保单的数量相对多于其它更高收入或更低收入的人群；"已婚有儿女"的被访者持有保单的数量多于“已婚无儿女”和“单身状态的人群”；“与家庭同住”的被访者持有保单的数量相对多于“单独居住”状态的人群；储蓄比例占总收入35%到50%之间的人群持有保单的数量总体多于其它储蓄比例的人群。再者从现在都市居民持有商业人身险保单的险种构造来看，寿险产品占比超出三分之一，养老险、健康险和意外险产品分别各占两成多一点；分红险产品占据六成以上，万能险产品占22%，投资连结险产品占15%。最后从不同特性人群持有商业人身险保单的险种构造来看，男性持有投资连结险保单的比重明显不不大于女性投保人；年纪在40岁下列，特别是30岁下列的人群持有万能险产品保单的比重相对较大；随着收入水平提高，持有寿险的人数比重增大，同时持有投资连结险保单的比重也相对增加；“单位统一参保社会保险的人群持故意外险保险的比重相对较大，同时持有投资连结险保单的比重也不不大于“个人单独参保”和“没有参保”的人群；储蓄比例在15%到25%之间的受访者持有投资连结险保单的比重最小。总之，在全部接受访问的都市居民中，对“我不太清晰应当购置什么样的保险产品”表达非常同意或者比较同意的占到53%，同时也有20%表达不太同意或非常不同意，这阐明现在中国都市居民对人身保险的险种及产品功效差别有一定的认知，但仍有很大的提高空间只有风险意识增强了，与风险意识相联系的保险意识才干树立起来。风险意识、保险意识是中国潜在保险需求向现实保险需求转化的前提条件。推动保险业的发展，首先要提高风险意识。因此，我们向全社会发出一种呼吁，建议在我们的国家生活中，大力倡导风险意识。由于风险是人类共同的敌人，客观上需要人类共同的努力才干克服。我们提出“全民风险意识”，决不仅仅是为了保险公司的业务增加需要，也不仅仅是为了保险行业的发展需要，更重要的是为了整个社会发展的需要，是全方面建设小康社会的需要，是构建和谐社会的需要。一种风险意识贫乏的民族，不是一种成熟的民族；一种风险意识贫乏的国家，不可能成为强大的国家。因此，我们认为，大力倡导全民风险意识，既是保险人的责任和义务，也是社会的责任和义务、政府的责任和义务。二、保险公司的经营机制尚有待进一步完善保险事业的发展要以人为本,保险公司要建立以员工为中心的人才经营机制,吸引人才,鼓舞人才,哺育人才,留住人才;建立以客户为中心的经营机制,牢固树立客户第一的全方位、全过程的服务意识;建立科学的民主决策机制,提高科学化决策水平,推动保险事业向前发展。（一）保险公司要建立以员工为中心的人才经营机制以先进的求才机制吸引人。人才是公司的基石,拥有人才就拥有明天。面对保险市场的开放和国际竞争,我国保险公司必须广开求才之道,以投资的目光通过内外多个渠道,运用多个方式和手段,广泛网罗各类优秀人才。根据实际经营状况和人力资源计划,明确人才需求数量、原则。引入公开竞争、双向选择机制,采用量化测评技术,围绕选才目的,拟定考核办法。充足运用公司的用人自主权,通过人才市场向社会人才库“要人”,同时依靠自己的“吸引力”吸引人才,人才主体能够自主行使择业权力。选聘人才必须德才兼顾、着眼发展、按需选才、适宜储藏。甄选人才,要排除人情关系干扰,按照组织目的与事业成长规定,根据制度性甄别程序,不拘一格,实施公平竞争,公开考核,公平录用。以合理的用人机制鼓舞人。人才既是保险公司的最大资源,同时又是保险公司的最大投资,其正负效应可能是几倍、几十倍、甚至是上百倍。因此说,保险公司不仅要吸引人才,还要合理运用和配备人才。要按照学识、经验、性格、爱好、特长等将其分为不同的等级和不同的类别,把核心的、适宜的岗位上,根据职工个人和群体的需要,优化人员组合与群体构造,解决好各阶层、各群体之间的关系。合理配备各类人才,使他们互补匹配,相得益彰。做到人尽其才,才尽其用。激励员工努力工作的最直接动力就是给员工合理的晋升机会,使其自尊需求和自我实现需求得到及时的满足。借鉴海尔激励用人经验,不仅仅停留在严格管理和物质利益上,而是从公司本身规定出发,在精神激励上下功夫。不停提高职工的地位——让职工在各自的领域真正处在主导地位,尊重人的价值,增强人的素质——让职工塑造含有当代观念、当代知识和才干,适应当代化建设的体魄,发挥人的自觉性作用——力求使每个职工的聪颖才智都有用武之地,使他们各得其所,各尽其能,经常处在自保状态之中,这是比严格管理更高的一种用人境界。以科学的育才机制培养人。拥有优秀人才是公司立足的支点,培养优秀人才是公司至高无上的使命。必须营造人才充足成长的环境和空间,通过多层次、多方面的教育培训,不停开发人的潜能。一是加强对职工经常性的工作指导方面的非正式教育,提高职工工作技能,增进经营目的实现。二是严格正规培训,进行正式教育。把保险公司的战略目的和职工的个人生活设计相结合,使个人需要与保险公司的经营目的有机融为一体。将培训和奖励机制相结合,这是培养人才和奖励人才一举两得的创新机制。培养人才要实施教育终身化,岗前和在岗培训相结合,专业培养和学历教育相结合,业余自学和进修深造相结合,理论研讨和实务交流相结合。以有效的留才机制留住人。要始终保持一支高素质的核心职工队伍,特别随着保险市场的不停开放和市场竞争的日益加剧,能否留住人才,成为保险公司发展的核心。必须尊重人格,不管职位、信仰、性别、个性如何,一律平等相待。一种公司,最贵重的财富是人,而不是金钱和产品,有了人才就有了一切,每个人都有自己独特的个性和尊严,必须尊重他们,不应让他们感觉自己仅仅是老板的盈利工具而已。对于公司员工来说,重要的不是现在他拥有什么,而是将来他能得到什么。公司要努力为员工发明一片自由发挥潜质和能力的空间,尊重员工的发明成果,让员工得到从金钱中得不到的荣誉感和成就感,把员工的事业和但愿留在公司。以公平的分派机制激励人。公司分派机制是公司中收入分派的方式与各类组员的劳动投入倾向之间的内在联系,要通过改善分派机制来有效激励员工,实现劳动资源配备的优化,让公司根据客观需要对各类人力资源作出合理的客观评价,来拟定公司内收入分派的基本格局。合理地综合运用评价人力资源的手段,突出实际劳动能力和实际投入量的主导地位。要根据各类劳动的特性,科学地拟定劳动实际投入量和收入激励之间的对称规则。国有保险公司应从进一步完善经营目的责任制入手,健全考核分派机制,以经济效益为中心,以考核“奉献度”为重点,实施公司等级考核,总经理年薪制和职工年平均工资制。按岗分类,合理拉开分派差距。经理层实施年薪制,分级划类差别看待。这是国有公司分派制度的改革方向,有助于规范经理人员的经营行为。经理与员工利益分开,体现了公司利益最大化和职工收入最大化原则,有助于理顺收入、风险、责任、任务、个人价值之间的关系。公司效益、国有资产保值增值,公司奉献度是经营者个人价值发明的重要成果,理应构成分派的重要根据。管理层实施岗位薪点工资制,薪点工资、效益工资相结合。以岗定薪,岗变薪变,异地薪改,提高薪点基数,扩大等级差别,横向比奉献,纵向比差距。展业层收入全部量化,实施万元保费、万元利润含量工资,体现多劳多得,与深化体制改革相适应。固然,收入分派坚持效率优先的同时,必须注意兼顾公平。重视人力资本价值的同时,不能无视人的心理成本。把出发点和落脚点放到充足调动广大员工的主动性、主动性和发明性上来。以优秀的公司文化机制塑造人。所谓公司文化是公司全体职工在长久的生产经营活动中哺育形成并共同遵照的最高目的、价值原则、基本信念和行为规范。它是公司观念形态文化、物质形态文化和制度形态文化的复合体。一种成功的公司必须要有一种强有力的公司文化做支撑。没有文化意识的公司,犹如失去了灵魂的人和丧失了精神的民族。不同的国度、不同的公司有着不同的公司文化。保险公司应当继承传统的优秀公司文化,建立起适应市场经济规定,符合国情、含有行业和本身特色的新的公司文化。江泽民总书记亲笔题词:“人民保险,造福人民”,明确了保险公司的经营宗旨。立意久远,品格崇高,铸就了保险公司的最高价值取向。人民的利益高于一切,一切以人民为中心,是保险公司服务人民,奉献社会的高度的社会事业心和政治责任感,体现了社会主义保险公司独有的巨人风范。（二）保险公司要建立以客户为中心的经营机制在社会主义市场经济中,客户就是上帝,谁赢得客户,谁就赢得市场。因此,坚持“以客户满意最大化”为服务目的和原则,建立以客户为中心的经营机制不仅是市场经济的必然规定,也是国有保险公司发展的内在需要。牢固树立客户第一的全方位、全过程服务意识。美国公司分析专家哈孟和查克布斯曾经对欧洲150家公司作了调查,发现:那些把获利能力视为最重要价值的公司往往没有较好地获得利率;相反,有较高获利率的公司,大都以满足顾客需要为公司最重要的价值。视客户为衣食父母,想客户之所想,急客户之所急,充足挖掘客户对风险管理的需求,开发出能满足客户最大需求的险种,通过最为方便客户、最能为客户接受的方式,适时适地满足不同类型的客户对保险的需求,全力维护客户的正当利益,“客户永远是对的的”,把“让客户满意”作为全体员工的共同信念和行为准则,贯穿到展业宣传、设计、承保、理赔和售后服务的全过程。明确以客户为中心的产品开发导向。从市场营销观念出发,以客户需要为导向,通过综合营销,追求客户整体价值,让客户满意。首先在产品构思阶段,认真理解客户需求什么样的产品?乐意承当什么样的价格?但愿在何时何地购置?客户是什么样的人?有什么样的购置习惯、偏好?客户购前受购置者的影响以及购后对其它客户的影响?每一环节都将客户作为思考与行为方式的出发点。另首先,进入产品开发阶段,广泛吸取客户对现有产品的意见,分析、研究并及时设计出功效经济、实用,形式新颖、多样,价格合理,服务周全,客户满意的产品。随着国民经济高速增加,住房、养老、医疗等重大改革不停深化，为保险业提供了新的可保资源和新的客户保险需求。高新技术产业的快速崛起,出现了知识经济时代新的工业群和高效农业群。高风险投入与产出,必然形成新的高保障的保险需求群体。人民生活水准不停提高,形成了高风格、高消费的理性化保险客户。他们追求高品味,重视风险保障的目的,更注意精神文化的享有,把保险作为人生价值的体现。为此,要不停发明新的市场满足顾客潜在需求,不仅要实现产品质量的“零缺点”和服务质量的“零埋怨”,做到质量、服务一体化,还要通过对顾客服务和信息跟踪,进一步理解顾客的潜在需求,做到超前开发,在符合社会道德规范的前提下,合理引导顾客在更高层和更新领域的消费。保险公司需要理解客户,客户同样需要理解保险公司。随着市场竞争的不停加剧和保险服务领域的日益拓宽,客户不仅重视产品的品牌,并且更加重视公司信誉。善于运用多个渠道,获取市场信息,理智地作出自己满意的选择。随着市场变化节奏加紧,保险产品周期缩短,客户规定保险公司提供更有价值的售前售后服务。保险公司不仅要满足客户的需求,更要不停发明需求,努力搞好产品创新、服务创新、技术创新、管理创新,真正为客户提供网络化、智能化、个性化保障商品和全方位的优质服务,让客户满意。建立以客户为中心的市场营销机制,把公司的生产经营活动当作是一种不停满足顾客需要的过程。具体理解市场,分析客户购置行为,根据目的客户特点进行市场细分和目的市场选择,精确市场定位,只有这样,才干作出科学的营销战略决策。客户总是对的,客户本身就是原则,客户的盼望就是保险服务质量的具体规定。应当学会用客户的眼光看保险服务,说客户想听的话,做客户要做的事,把握住客户的利益点。实施产品服务一体化,针对客户需要,对产品服务进行包装组合,通过整体营销手段,充足满足顾客物质和精神上的需要。把工作重点放在客户身上,而不是销售本身。（三）保险公司要建立科学的民主决策机制经营决策决定着公司的成败。特别保险公司作为经营风险的特殊公司,建立决策的科学化和民主化运行机制,这是提高决策水平的重要确保。所谓决策科学化,首先就要民主化。没有民主化,不能广开思路,广开言路,就谈不上尊重知识、尊重人才、尊重员工发明智慧、尊重实践经验,就没有科学化。所谓决策民主化,必须有科学的含义,有科学的程序和办法,否则只有形式的民主,而不是真正的民主。实现决策的科学化和民主化,就必须坚持民主集中制原则,实施集体领导下的分工负责制,重大事项由集体或党委做决定。在这个前提下,各司其职、各负其责,充足发挥各自的聪颖才智,切不可各行其事,自作主张,互相推诿,各失其责。根据法定事项指导工作,解决问题,切不可越权拍板定案。博采众长,集思广益,以使决策者的认识更全方面,更合乎实际,使决策者的意图、方案及决策之后的实施得到公众的充足理解和支持。科学民主决策是避免滥用职权,权钱交易,权力重心偏移的重要手段。要建立起一整套严格的决策制度和决策程序,完善决策支持系统、咨询系统、评价系统、监督系统和反馈系统,及时检查决策的科学化,有效监督决策的失误,这是实施科学决策、民主决策,提高决策水平的重要确保。决策必须借助外脑。江泽民同志早在1986年“领导科学系列讲座”开讲典礼上讲话时指出:“当代领导还要有智力上的延伸,没有智力上的延伸,没有智囊团,也是不行的。”“要组织一批智囊,为领导决策提出多个可供选择的方案,并且协助作出对的的选择。”保险公司要建立一种高层智囊团,完善一支专家队伍,引进公司外脑,建立永久性伙伴关系,聘任专家直接参加发展战略、公司创新等重大决策咨询。三、保险从业人员的社会地位偏低，整体素质尚有待提高保险从业人员的社会地位偏低。近日，保监会下发了《有关加强和完善保险营销员管理工作有关事项的告知》，规定各保险公司和保险中介公司改善保险营销人员的工资水平，探索营销员参加社会养老、医疗等社会保险的有效途径。

保监会在、曾分别下发《有关规范保险营销团体管理的告知》和《有关进一步规范代理制保险营销员管理有关问题的告知》这两份文献，规定保险公司提高对保险营销人员的福利待遇，但“雷声大、雨点小”，收效甚微。保监会再度发文，从侧面上映射出保险营销人员在行业内的尴尬地位。截至上六个月，全国共有保险从业人员员280万人，实现保费收入占总保费收入的%。但这部分人却始终游离在保险公司的“正规军”之外，保险公司对他们实施的是“经营管理员工制，福利待遇代理制”，他们既无底薪，更无权享有公司社保福利，还要受到所在保险公司以管理为名义的多个压榨和盘剥。保险从业人员的整体素质有待提高。就运行体系而言，保险业的主体是人----保险从业人员。然而作为服务性的金融行业在如今现实中却出现了：“卖了家人，卖亲戚，亲戚卖完，卖朋友，卖了朋友还不够，再把朋友的朋友把数字来凑”。做完人情保单后，要么走人被裁减，要么跟着公司玩“倒扣”。尚有极个别的保险从业人员在个人利益的驱使下故意无意地夸张产品功效，吹嘘虚假的高回报率，只讲收益，不提风险，对某些核心性的细节不尽告知义务；甚至为了自己多拿佣金，而不顾客户的客观需求，极力销售佣金高却不一定适宜客户状况的产品；蒙骗投保人和受益人；有的保险从业人员视同行为冤家，诋毁别人，吹嘘自己，以小恩小惠诱惑或以返还佣金的方式变相减少首付保险费争抢客户，搞乱和恶化了保险市场环境。素质本身是一种外延很广的概念，保险从业人员的素质是指保险从业人员在从事保险业的实践活动中作为职业行为内在基础的品质。担当保险业多个角色的从业者就其活动的共性而言，保险从业人员的素质有普通的应当普遍含有的内涵；但就保险从业人员角色的特殊性而言，与其它行业在从业素质上又体现出某些个性来。保险从业人员的素质在其必要性上体现了保险从业人员的角色地位和职能作用的客观规定；在其现实性上是保险从业人员个人从业实践及素质提高所达成的成果。保险从业人员的素质涉及品德素质、知识素质、能力素质、心理素质等。竞争的日益激烈，使得现在保险从业人员对培训、教育的需求日益强烈。保险从业人员素质不高、文化程度低，并且缺少保险专业知识的支撑，已经成为影响保险业将来发展的首要问题。各国保险业发展的普遍规律也证明，由个人代理人的粗放式经营到提高代理人素质实施代理人队伍集约化管理，再到专业的代理机构和中介构造。即从人海战术到精兵制再到当代化经营是保险业发展的必然规律。而在这样的发展规律中，教育无疑是其中必要而又最有效的环节。因此，相对于人才的缺少，教育的跟进力度局限性将会成为后来制约保险业发展的瓶颈。我国从1959年商业保险停办到1980年恢复，保险业始终处在教育上的真空期，始终没有任何保险专业教育。1980年到现在，也只有几十所大学能提供保险的教育。1999年，调节专业目录的时候，把保险并入金融专业后，真正保存来做保险专业教育的学校并不是诸多。这既意味着，间保险人才的培养方面存在着一种很大的断层。现在，保险从业人员接受的行业培训的渠道重要来源于保险公司。社会上为保险人员提供教育的途径并不多。现阶段，保险公司被认为是培养保险人才的黄浦军校，各家保险公司都形成了涉及入司前的阐明会、LASS测试、案例分析等一整套的培训内容。即使已有某些保险公司已经初步形成了自己的培训模式，如台湾模式、模式，但由于其毕竟属于商业机构，缺少理论化的基础与对应的教育机制，使得这种方式商业味道非常浓。保险业是一种非常重视实用的行业，而到学校进行补充学习的长久投入方式很难在短期获得效益，因此，到学校进行补充学习的方式对于存在于基层的大量保险从业人员来说，吸引力不是很大。某些专业性保险业培训公司开始现身于业内，这些公司的经营模式很简朴，重要采用商业讲座的方式，将西方国家的保险精英请到国内，与业内人士进行交流。但价格自然不菲，一次的讲座的费用普通在1万到20万元之间，能有机会接受培训的多是保险公司的高层管理人员。显然，这种教育方式很难满足基层保险人员对培训的需求。但不少业内人士承认，这种交流方式，在一定程度上弥补了有关领域的空白，增进了业内知识的良性循环与互动，满足了一部分人对知识的需求。我们建议，有关管理部门除了在从业资历上提出准入资格外，可否适宜在保险教育加强方面科研、经费的投入力量，对保险业发展进行深层次的提炼和总结，找出发展方面的共性规律，方便搭建完整的教育框架，提高保险从业人员素质。参考文献：中国保险监督管理委员会中国都市居民人身保险消费行为与态度加强保险意识培养，增进我国保险事业发展商业保险在社会保障体系中的定位及作用机理我国居民保险消费行为影响因素之探析财经界（下半月刊）January，-中国居民人身保险市场调研都市总报告买保险保护“下金蛋的鹅”12月21日北京青年报养老险,让30岁的我养活60岁的我-04-0213:56中国保险报上海火灾暴露投保局限性居民保险意识“被提高”11月26日四川：地震理赔结案率%居民保险意识增强05月11日人民网中国保险报报告人：黄太阳8月22日附录一：居民风险与保险意识调查问卷您好！耽搁您的时间我深感抱歉，我们是湖南商学院09级金融管理与实务专业的学生，此时正值我们的社会调查阶段。现在我们正在进行一项居民风险意识和保险需求行为的调查。本次调查活动重要是为了理解居民家庭的保险意识和保险需求状况。您的回答将是我们研究的重要参考资料。谢谢您的支持！

您的性别是：A.男B.女您的年纪是：—29岁—39岁—49岁—59岁岁以上

您的文化程度：A.硕士及以上B.大学C.高中、中专或技校D.初中及下列

您家庭的年总收入大概是：万下列万万万万以上

1、您有养老金吗？A.有B.没有

2、您有医疗保险吗？A.有B.没有

3、您现在拥有何种保险？（可多选）A.人寿保险B.养老保险C.家庭财产保险D.人身医疗保险E.儿女教育基金F.人身意外伤害保险G.没有购置

4、您是通过何种途径理解到与保险有关的知识与信息的？

A.电视广告或短片B.有关书籍C.报刊杂志

D.互联网E.保险公司发放的宣传材料F.其它途径

5、您对保险业在我国现在经济与社会发展中所起的作用满意吗？

A.满意B.不满意

6、对于国内保险制度，您觉得不抱负的是什么？（可多选）

A.售后服务欠佳