在设立银行分支机构的可行性分析报告

在设立银行分支机构的可行性分析报告目录一、ⅩⅩ市的基本经济状况………………….2二、ⅩⅩ市金融发展状况…………………….5在ⅩⅩ市设立ⅩⅩ银行分支机构的必要性及可行性………8四、市场前景分析……………….11五、发展战略构想和业务发展规划……………………..12六、重要风险分析与处置…………………….15七、分析结论………………………16一、ⅩⅩ市的基本社会经济状况（一）地理位置ⅩⅩ市位于贵州省中部，地处云贵高原的东斜坡上，属全国东部向西部高原过渡地带（东经106°07′～107°17′，北纬26°11′～

27°22′之间）。ⅩⅩ市是贵州省的省会都市，全市土地总面积8034平方千米，占全省土地总面积的4.56%，市区面积2403平方公里，城区建设面积220.31平方千米。ⅩⅩ市交通便利，含有先进导航系统和设施的4E级当代化机场——ⅩⅩ龙洞堡国际机场，现在直飞航线辐射全国50个大中都市及香港、澳门、新加坡等地，是西南地区一种重要的航空枢纽；同时也是中国西南重要的铁路交通枢纽，其中川黔、贵昆、湘黔、黔桂四条铁路干线交汇于此；市内区域已形成两条国道（上海到昆明321、广州到成都210）线，五条高等级公路，五条省道为骨架的市域公路交通网络，积聚了大量的人力资源和信息资源，可觉得商业银行提供决策的参考根据。（二）人口状况根据《ⅩⅩ市第六次人口普查重要数据公报》可知，全市常住人口常住人口是普查登记的11月1日零时的常住人口。具体涉及：居住在本乡镇街道、户口在本乡镇街道或户口待定的人；居住在本乡镇街道、离开户口所在的乡镇街道六个月以上的人；户口在本乡镇街道、外出不满六个月或在境外工作学习的人。（据市公安局提供，末全市户籍人口数为3731555人。）为4324561人，同第五次人口普查相比，十年共增加606112人，增加16.3%，年平均递增1.52%，人口密度为538人/平方公里。其中出生率为11.11‰，死亡率为4.48‰，自然增加率为6.63‰。全市常住人口中，0-14岁人口为742747人，占17.17%；15-64岁人口为3239483人，占74.91%；65岁及以上人口为342331人，占7.92%。（详见表常住人口是普查登记的11月1日零时的常住人口。具体涉及：居住在本乡镇街道、户口在本乡镇街道或户口待定的人；居住在本乡镇街道、离开户口所在的乡镇街道六个月以上的人；户口在本乡镇街道、外出不满六个月或在境外工作学习的人。（据市公安局提供，末全市户籍人口数为3731555人。）表1.ⅩⅩ市人口年纪构造年纪构成人口数（人）比重（%）0~14岁74274717.1715~64岁323948374.9165岁及以上3423317.92累计4324561100全市常住人口中，含有大学（指大专以上）文化程度的人口为660054人；含有高中（含中专）文化程度的人口为598094人；含有初中文化程度的人口为1430248人；含有小学文化程度的人口为1161722人（以上多个受教育程度的人涉及各类学校的毕业生、肄业生和在校生），文盲人口（15岁及以上不识字的人）为167667人，文盲率由6.83%下降为3.88%，下降2.95个百分点。（三）收入状况根据ⅩⅩ市统计局统计数据显示，ⅩⅩ市财政总收入达488.2亿元，同比增加21.60%（图一），并且，公共财政预算收入为241.20亿元，同比增加28.9%，公共财政预算支出为351.44亿元，同比增加26.7%。数据表明ⅩⅩ市近年经济发展快速，政府对ⅩⅩ市建设投入在不停增加，经济发展环境在不停改善。图一—ⅩⅩ市财政总收入，ⅩⅩ市城乡居民人均总收入23944.73元，其中，人均可支配收入突破2万元大关，达成了21796.26元，同比增加12.24%，扣除物价因素，实增9.39%。从人均消费性支出的绝对值上看，，ⅩⅩ市城乡居民人均消费性支出为15718.30元，在全国36个大中都市中排第29位；增幅上看，ⅩⅩ市城乡居民人均消费性支出比上年同期的14300.11元，增加9.92%，在全国36个大中都市中涨幅居第14位。首先表明ⅩⅩ市与全国相比，收入差距仍然很大，ⅩⅩ市城乡居民收入仍处在较低水平。但另首先也显示ⅩⅩ市城乡居民收入水平已有大幅度提高，人ⅩⅩ活水平得到明显改善，商业银行个人客户发展的空间仍然很大。（四）工商公司状况根据《ⅩⅩ市第二次经济普查重要数据公报（第一号）》可知，末，公司法人单位数与第一次全国经济普查的同口径数据比较增加了4699个，增加了43.9％。国有公司、国有联营公司、国有独资公司共3964个，增加103个，增加2.7％；集体公司、集体联营公司、股份合作公司共1146个，减少454个，下降28.4％；其它有限责任公司、股份有限公司共7357个，增加3707个，增加101.6％；私营公司5941个，增加1775个，增加42.6％；其它内资公司2658个，增加349个，增加15.1％，港澳台商投资公司和外商投资公司242个，减少7个，下降2.8％（详见表2）。资料显示大量的股份有限公司、有限责任公司、私营公司在进驻ⅩⅩ市，将会成为商业银行发展的重要单位客户。表2按登记注册类型分组的公司法人单位数年纪构成单位数（人）比重（%）累计21343100内资2110198.9国有公司386418.1集体公司9494.4股份合作公司1790,8联营公司680.3有限责任公司705133.0股份有限公司3911.8私营公司594127.8其它公司265812.5港澳台投资公司1090.5外商投资公司1330.6二、ⅩⅩ市金融发展状况（一）ⅩⅩ市金融机构分布状况，ⅩⅩ市金融业单位数有847个，比重为3.2%，排名第九。在单位从业人员中，金融业从业人员有3个，占比2.2%。截至末，ⅩⅩ市完毕全社会固定资产投资2482.56亿元，增加55%，表明ⅩⅩ市经济发展势头增强，对于贷款的需求也在逐步增大。（二）ⅩⅩ市银行业发展状况末，银行业金融机构人民币存款余额为4394.37亿元，同比增加21.94%；人民币贷款余额3479.47亿元，同比增加15.49%。存贷款余额比例为79%，比上年下降5个比例（详见表3）。从银行盈利的角度讲，存贷比越高越好，由于存款是要付息的，即所谓的资金成本，如果一家银行的存款诸多，贷款极少，就意味着它成本高，而收入少，银行的盈利能力就较差。但是从银行抵抗风险的角度讲，存贷比例不适宜过高，由于银行还要应付广大客户日常现金支取和日常结算，这就需要银行留有一定的库存现金存款准备金（就是银行在央行或商业银行的存款），如果存贷比过高，这部分资金就会局限性，会造成银行的支付危机，如支付危机扩散，有可能造成金融危机，对地区或国家经济的危害极大。如银行因支付危机而倒闭（固然，现在我国尚未发生此种状况，国外银行这种状况很普遍），也会损害存款人的利益。因此银行存贷比例不是越高越好，应当有个度，央行为避免银行过分扩张，现在规定商业银行最高的存贷比例为75%。表3ⅩⅩ市金融机构存贷状况项目平均增加幅度存款总额5624.546616.617873.8418.32%存款余额3035.813603.754394.3720.17%贷款余额2588.733012.863479.4717.20%存贷比例69.56%71.12%70.01%70.23%资料来源：ⅩⅩ市统计局（三）ⅩⅩ市证券业发展状况ⅩⅩ市证券业有了进一步的发展，现在贵州辖区已有十余家公司进行上市资源库，有望为辖区市场发展注入新活力。据悉，ⅩⅩ银行、新天药业两家公司已经提交首发上市申报材料，穗黔物流已完毕辅导验收，华能焦化、航宇科技、百花药业、威门药业、水城矿业、广电网络等9家公司完毕辅导登记备案另外，瓮福磷矿、多彩贵州、国台酒业、高原矿机等一批优质资源，也进入上市资源库。并且投资者开立账户数较上年同比增加23%，有571348个投资者开立账户，证券经营机构从业人数增加了637人（详见表4），ⅩⅩ市证券化率指一各类证券总市值与该国国内生产总值的比率（股市总市值与GDP）的比率。证券化率越高，意味着证券市场在该国或地区经济体系中越重要。普通状况下发达国家证券化率整体上要高于发展中国家。股市总市值是指全部上市公司在股票市场上的价值总和，一家上市公司每股股票的价格乘以发行的总股数就是这家公司的市值，整个股市全部上市公司的市值总和即股票总市值。约为28.12%，表明证券业在ⅩⅩ指一各类证券总市值与该国国内生产总值的比率（股市总市值与GDP）的比率。证券化率越高，意味着证券市场在该国或地区经济体系中越重要。普通状况下发达国家证券化率整体上要高于发展中国家。股市总市值是指全部上市公司在股票市场上的价值总和，一家上市公司每股股票的价格乘以发行的总股数就是这家公司的市值，整个股市全部上市公司的市值总和即股票总市值。表4贵州辖区证券营业部经济业务统计表（3月）项目本期数（累计数）投资者开立账户数（户）571348客户交易结算资金余额（元）.59客户总资产（元）.06证券经营机构从业人数（人）1205证券交易总额（元）.11资料来源：贵州证监局（四）ⅩⅩ市保险业发展状况ⅩⅩ市保险业持续平稳较快增加，ⅩⅩ市财产保险主体运用3G信息技术提高车险理赔勘查服务效率，推广人伤案件理赔及查勘服务新模式，强化车险理赔服务原则，稳步推广道路交通事故快速解决保险理赔服务。根据中国保险业监督管理委员会贵州监管局数据汇总，贵州省保险业原保险保费收入累计502155.49万元，同比增加其中财产险原保险保费收入703928.83万元；人身险原保险保费收入798226.66万元，原保险原保费赔付支出553354.40万元，其中财产险赔款支出381873.14，人身险赔款支出171481.26。（详见表5）表51—12月ⅩⅩ市保险业经营数据单位：万元原保险保费收入1502155.491.财产险703928.832.人身险798226.66（1）人身意外伤害54463.76（2）健康险60215.79（3）寿险683547.12原保险赔付支出553354.401.财产险381873.142.人身险171481.26（1）人身意外伤害16908.96（2）健康险2.60（3）寿险132562.70数据来源：中国保险业监督管理委员会贵州监管局三、在ⅩⅩ市设立ⅩⅩ银行分支机构的必要性及可行性（一）必要性1.ⅩⅩ市社会经济发展的需要，国务院公布了增进贵州经济发展的国发2号文献，将建设以ⅩⅩ—安顺为核心，以遵义、毕节、都匀、凯里等都市为支撑的黔中经济区，推动ⅩⅩ—安顺经济一体化发展，加紧建设贵安新区，重点发展装备制造、资源深加工、战略性新兴产业和当代服务业。从这个黔中经济区能够懂得，ⅩⅩ市在其中的地位，ⅩⅩ市经济发展的好坏直接关系到该经济区经济的发展。要推动ⅩⅩ市经济社会快速发展，充足的资金是核心，而在ⅩⅩ市资我市场不发达的地区，商业银行的在融资方面就扮演重要角色，但ⅩⅩ市银行业金融机构覆盖率低、金融供应局限性、竞争不充足和服务缺位等问题，就需要建立商业银行分支机构，增加银行业金融机构覆盖率和金融供应，提高银行业之间竞争力和对公司、居民服务能力，来满足ⅩⅩ市经济社会发展的资金的需求，从而为推动黔中经济区快速发展提供坚实的动力。2.维护金融秩序，增进社会和谐的规定随着多元化经济的快速发展，金融市场发展的不成熟，各类民间非法借贷正在以空前的速度发展，它不仅给银行业的发展带来巨大的挑战，并且还对社会稳定产生影响。非法民间借贷的快速发展，首先是由于商业银行对资金、担保、期限等方面规定高，另首先是商业银行存在垄断现象，缺少竞争力。而增加银行业金融机构覆盖率，能够提高各银行之间的竞争力，遏制各类民间非法借贷现象，维护金融稳定，增进社会的和谐。（二）可行性1.ⅩⅩ市经济金融发展快速ⅩⅩ市实现生产总值1802.85亿元，增加22％；财政收入488.02亿元，增加21.6%；城乡人均可支配21796元，增加12.2%，农村人均可支配8488元，增加15%；全社会固定资产投资完毕2482.56亿元，增加55.1%，比上年净增882亿元，经济实力位居全省各市经济之首。末全市金融机构存款34394.37亿元，比年初增加791.24亿元，城乡居民储蓄存款余额1498.20亿元，比年初增加247.17亿元，金融机构人民币各项贷款余额3478.47亿元，比年初增加466.61亿元。存贷款总量在全省各市居首，并且该市金融机构经济效益好。以上数据表明ⅩⅩ市经济金融发展形势良好，它将为ⅩⅩ银行在该市的设立支行提供了坚实的经营基础。2.ⅩⅩ市经济金融发展潜力巨大图二：—GDP总量及增加速度图三：—城乡居民存款余额及增加速度资料来源：ⅩⅩ市统计局近年来，首先ⅩⅩ市致力打造几大名片：全国生态都市、国家创新型都市、西部地区高新技术产业重要基地、区域性商贸物流会展中心、内陆开放型经济示范区、“爽爽的ⅩⅩ”旅游休闲度假胜地。并且ⅩⅩ是国务院拟定的“黔中经济区”、“成渝经济区”和“泛珠三角经济区”的重要中心都市，其支柱产业重要有磷煤化工产业、铝及铝加工产业、烟草和特色食品产业、物流业、装备制造业以及当代药业。另首先从图二分析可知，ⅩⅩ市国ⅩⅩ产总值从—逐年增加，并以10%以上的速度增加；从图三分析可知，ⅩⅩ市城乡居民存款余额从—逐年增加，平均增加速度为16.82%。从这两方面可知将来ⅩⅩ市经济金融的发展潜力是巨大的，同时随着国发2号文献的出台，将进一步推动其经济金融的发展速度。它将为ⅩⅩ银行ⅩⅩ支行持续长久发展提供可能性。3.金融生态环境建设不停加强今年以来，国家对信用体系的重视，出台来了一系列的政策和方法建立信用体系。ⅩⅩ市在这样的大环境下逐步建立了自上而下的社会信用体系建设组织协调机制，政务诚信、商务诚信、社会诚信、司法诚信和农民诚信成为ⅩⅩ市经济工作的重要内容，公司信用评级逐步成为政府部门完善评优选优和加强分类管理的重要手段，公司和个人的征信系统建设日益成熟,共收录1.4万个公司组织和222.54万个自然人的信用信息。全市支付系统建设速度加紧,当代支付清算系统得到主动的推广和运用。良好金融生态环境将给ⅩⅩ银行在ⅩⅩ市设立分行提供一种优越的信用条件。4.金融市场较快发展，市场参加度提高债券融资成为公司重要的直接融资渠道，直接融资10.7亿元，其中银行间市场非金融公司发债融资规模占比达67.7%。参加货币市场交易的组员增多，全年银行间债券市场组员共有8家机构参加债券质押式回购交易，累计成交1137.0亿元；累计现券交易299.4亿元，累计信用拆借融入资金3.0亿元。ⅩⅩ市内金融机构越来越多地采用签发汇票方式对实体经济提供支持，全年银行承兑和商业承兑汇票余额同比增加66.2%。票据市场加权利率总体呈震荡走高态势，银行承兑汇票直贴加权平均利率上升66.7%，商业承兑汇票直贴加权平均利率上升94.7%，买断式转贴现加权平均利率上升55.7%。黄金市场价格稳步上升，ⅩⅩ市在黄金市场的交易量和交易金额大幅提高，从一季度到四季度纸黄金价格上涨9.4%，实物黄金价格上涨15.0%，全年黄金交易量是上年的2.6倍，黄金交易金额是上年的3.2倍。理财业务活跃，理财产品预期收益率增加较快，募集资金重要投向债券及货币市场工具。民间借贷利率上升，年末借贷利率较年初上涨12.7%，为增强ⅩⅩ银行ⅩⅩ支行贷款提供更多机会。5.金融辐范畴广、辐射力良好从我省来看，ⅩⅩ市坐落于贵州省中心地带，省会都市，是贵州省的经济、交通、政治和文化中心，地理位置优越，交通发达，经济实力强，对周边市、县含有较强的吸引力，例如吸引了周边市、县区的人员前来经商、消费，同时也带动了周边地区的发展。从全国来看，ⅩⅩ市是连接中部和西南地区的桥梁和西南地区交通中心，战略位置重要。随着将来经济的发展，必将吸引临近省公司、人员来投资和消费。在该市设立ⅩⅩ银行支行，能够借助该市优越的区位条件，将业务辐射至临近省、市、县区，从而增强经济效益能力。四、市场前景分析据统计，ⅩⅩ市城乡居民人均可支配收入为19420.14元，在全国36个大中都市中排名32，增幅居第4位，表明ⅩⅩ的经济状况正在不停好转，居民的收入有明显增加。随着着ⅩⅩ国际金融中心的项目的建立，为ⅩⅩ金融机构的发展提供宽敞的平台。同时ⅩⅩ市拥有丰富的资源，工业公司发展潜力大，在国家政策春风的吹拂下经济建设必然会有更快的发展，市场前景乐观。商业银行应发挥本身优势，采用灵活有效的经营办法，强化成本管理和定价管理，形成核心的竞争优势，充足挖掘市场潜力，不停拓展市场空间。根据—三年ⅩⅩ市银行金融机构的历史统计数据，计算出各项目的平均增加幅度，进而预测将来三年银行业金融机构存贷款发展状况：表6.ⅩⅩ市银行业金融机构将来三年存贷款发展状况预测单位：亿元项目存款总额9316.3311023.0813042.51存款余额5280.716345.837625.78贷款余额4077.944779.355601.39存贷比例70.42%71.21%73.45%经分析、预测，ⅩⅩ市银行业金融机构第一年的存款规模为9316.33亿元，达成到13042.51亿元，存款余额第一年为5280.71亿元，贷款余额为4077.94亿元，存贷比例在71.69%左右，由于随着经济的发展，银行存贷比例会有所增加，确保银行经营指标的实现和业务拓展。五、发展战略构想和业务发展规划（一）发展战略构想1、立志成为贵州乃至整个西部地区最优秀的全国性股份制私营商业银行分行。一家商业银行分行的发展运行状况重要受所在区域经济及金融发展运行状况和该分行本身组织构造体系与否有序、高效、合理运行的影响。ⅩⅩ市作为贵州省的经济金融中心，生产力发展水平相对较高，商品经济也较为发达，银行的存、贷款业务及其它诸如结算、汇兑、信用证等业务需求旺盛。贵州省是沟通西部与东中部的枢纽之一，地理位置十分优越，加上国家和地方政府政策的支持结合本身发展优势，贵州省发展潜力十分巨大，ⅩⅩ银行的诸多优势与贵州省经济的紧密结合与良性互动，定能促使ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行发展成为全西部最佳的商业银行分行之一。2、ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行要坚持主发起人ⅩⅩ银行确立的“做民营公司的银行、小微公司的银行、高端客户的银行”的市场定位，结合ⅩⅩ市及分行本身的实际状况，主动推动管理架构和组织体系的调节、业务构造的调节和科技平台的建设，打造成特色银行和效益银行，为客户和投资者发明最大的价值和回报。3、建立当代公司制度，构造严密规范的公司治理构造。ⅩⅩ银行作为主发起人，是一家规范的股份制当代公司，因此其也将确保ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行按当代公司制度运行。4、立足于ⅩⅩ乃至贵州省的实际经济金融等发呈现状，结合本身实际状况，主动进行管理创新、业务创新、金融创新，使ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行含有便捷、高效、反映敏捷、适应性强的组织架构和工作制度。（二）业务发展规划1、经营机制ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行将以“建设特色银行和效益银行”为目的，建设成一种资本充足、内控严密、运行安全、服务高效、效益优良的商业银行分行。按照当代股份制商业银行经营管理规定和市场化、商业化运行原则，建立有效、完善的运行机制、决策机制、考核机制、薪酬机制、用人机制等一整套当代银行经营机制。（1）建立有效、合理的运行机制。拟设立的组织机构体系为：行长室、综合办公室、人力资源部、计划财务部、运行管理部、风险管理部、公司银行部、公司金融业务部、零售银行部、分行营业部。（2）建立科学、民主、高效的决策机制，全部的重大经营决策都在会议上集体研究并表决，经超出半数以上的与会组员表决通过才考虑决策的实施。（3）建立科学的薪酬机制。推行以“效率优先、兼顾公平、绩效挂钩、多劳多得”为总体原则的薪酬分派制度，建立市场化、差别化、和激励性三者相容的薪酬体系，实现以业绩能力定岗位、定薪酬的科学管理机制。（4）建立市场化的用人机制。实施“规范管理、人才兴行”的发展战略，实施全员竞聘和人才引进，建立起“有进有出、有升有降、优胜劣汰”的用人机制。2、发展目的考虑到ⅩⅩ市的经济金融发呈现状及银行业的竞争形势，ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行的五年发展规划分为两步走，起步阶段：构建当代银行运行平台，为久远发展奠定基础。终究，建立健全各项管理制度和约束机制，构建当代银行经营管理模式。同时，加强风险管理，加强营销，拓展并哺育稳定的客户群，增进各项业务的健康发展。发展阶段：从到，全方面参加市场竞争，发展壮大本身实力，并在加紧各项业务发展的过程中进一步完善经营管理机制，为分行的久远发展扎实基础。预计成立三年后，ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行的各项存款余额将达成约110亿元，各项贷款余额将达成约80亿元。业务发展预测以下：项目存款余额（亿元）203280贷款余额（亿元）91835净利润（万元）-204283、网点布局根据现在ⅩⅩ市的地理、人文环境并结合本地金融服务的需求现状，设立早期，ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行拟首先在ⅩⅩ市区设立一家营业网点，业务辐射周边地区。待稳健运行后，根据业务发展及市场需求，再有选择的在ⅩⅩ市内其它地区乃至贵州省内其它都市增设分支机构。（三）财务发展目的1、盈利能力鉴于分行成立早期，因网点租赁、装修、宣传、购置办公设备、人员招聘培训等财务成本，且业务规模需要一种由小到大的发展历程，因此，分行成立第一年往往难以实现正的净利润。在综合分析成本、利差等财务因素后，当分行存款规模达成30亿元以上、贷款规模达成20亿元以上时，基本能够实现盈亏平衡，预计成立第二年将实现净利润4万元左右，第三年将实现净利润28万元左右。如果存贷款规模高于或低于预计数，则盈利水平则会对应提高或减少。2、利润分派预案按照ⅩⅩ银行总行的有关规定，分行的利润按照规定扣除、留存一部分外，要全部上交总行。而分行留存的利润，我们认为应当由分行自行决定如何解决，以对其产生激励作用。（四）风险控制目的1、内部控制、风险控制的方略及目的ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行的主发起人ⅩⅩ银行是严格按照《公司法》和《商业银行法》建立的规范的股份制金融公司，且已经在全国建立了多达三十几家的分行，因此，ⅩⅩ分行涉及内部控制、风险控制等方面的有关内容，将得到ⅩⅩ银行全方位、多层次、科学化、高效率的协助与支持，以确保分行风险管理和经营目的的顺利实现，确保分行有完善的风险防备方法及合理、高效、有序、稳健的营运机制。2、重要审慎性指标（1）资本充足率。根据业务发展预测，在提足各项准备后，并严格控制信贷风险的基础上，资本规模能够支撑本分行三至五年的风险资产扩张，使资本充足率始终保持在8%以上。在实际经营过程中，将切实做好对资本充足水平的监测，并根据业务规模发展状况及风险资产的扩张速度，前瞻性的制订资本补充计划。（2）不良贷款率。通过信贷风险内控制度建设及严格执行，力求把不良贷款率始终控制在1.2%以内，最高不超出1.5%。（3）贷款损失准备充足率。足额提取专项准备，确保贷款损失准备充足率不低于100%。六、重要风险分析与处置商业银行面临的重要风险有信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险及政策法律等方面的风险。针对以上各类风险，均衡制订了对应的防备方法。（一）信用风险与对策信用风险只要是指借款人不能推行合同准时足额偿还贷款本息而使公司遭受损失的可能性。对策：本行将建立严密的信贷风险监控机制，从资格审查、贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款使用等各环节入手，强化信用风险防控；制订客户信用等级评定和综合授信制度，实时监控客户经营状况变化；完善贷款确保、抵押。质押的管理制度，实施贷款档案集中管理，加强对担保者、抵押物、质押物的跟踪检查和贷后评定；根据贷款实际风险状况及时进行无级分类，及时调节贷款质量类别归属，监控贷款的风险变化状况。完善不良资产管理与处置方法，思想不良资产处置金回收现值的最大化；票据业务严格执行授权授信、分级审批、前后台分离、操作复核等风险控制方法。（二）市场风险与对策市场风险重要是指