【第三方支付平台的商业模式存在的问题及完善对策研究9100字（论文）】

第三方支付平台的商业模式存在的问题及完善对策研究TOC\o"1-3"\h\u292951前言 1295842第三方支付概述 166572.1第三方支付定义 1149492.2第三方支付特征 1108802.3第三方支付平台的意义 22663我国第三方支付平台的商业模式现状分析 2309233.1第三方支付行业规模 239973.1.1第三方支付平台持照情况 2164713.1.2第三方支付的交易规模 3164563.1.3第三方支付的用户规模 3299623.2第三方支付行业竞争分析 4143853.2.1来自行业内部的竞争 433003.2.2来自行业外部的竞争 5115293.3第三方支付行业的盈利模式 6183873.3.1服务费收益 6173983.3.2资金沉淀收益 6285343.3.3衍生品收益 6155973.4第三方支付行业监管政策分析 655223.4.1规范性监管政策 6301343.4.2备付金管理政策 7203533.4.3“断直连”相关政策 7271804第三方支付平台的商业模式存在的问题 776654.1法律法规不完善 7172824.2平台缺乏机动性 8275524.3不当竞争的现象 9221524.4资金的安全隐患 989565第三方支付平台的商业模式的对策建议 10126175.1完善相关的法律法规 1066145.2完善平台的机动性 1067845.3改变行业的竞争模式 11193305.4加强客户资金的监管 1114762结论 1223833参考文献 131前言社会在不断发展，时代在不断前进，我国网络技术也不断迭代升级，电商平台和第三方支付平台也在蓬勃发展，在2011年央行发布首个第三方支付接入授权以来，第三方支付平台不断涌现，很多公司都想加入第三方支付平台，公司数量大幅增长。经过了十多年的发展，我国第三方支付市场形成了不同的发展梯队、完整的支付流程以及成熟的盈利模式。支付宝是我国第三方支付平台行业的领跑者，专注于支付工具和理财业务，成功的经验可以被其他企业所借鉴。微信支付依赖于微信强大的社交功能发展起来，推出了很多快捷，高效的生活服务，深受广大用户喜爱，分析第三方支付平台各自的盈利来源和盈利模式，可以为第三方支付平台的健康发展提供建议。2第三方支付概述2.1第三方支付定义第三方支付是一种在线付款方式。一个高效，可靠和可信赖的机构与每家银行签署协议，并使用银行支付结算系统促进双方之间的交易。这些与银行签署协议的公司称为第三方支付公司。类似支付宝等由这些公司建立的平台称为第三方支付平台，购买商品后，买方将第三方付款用于第三方平台提供的账户，请求第三方付款，然后将其发送给卖方。买方接受货物，检查货物，付款给第三方，然后将其转移到卖方的账户中。如图2-1所示：图2-1第三方支付交易流程2.2第三方支付特征（1）金融性2010年，央行把第三方支付企业认定为提供非银行资金转移服务的机构，提供金融服务的会计，融资，债券，转移等。（2）集中性第三方支付平台提供了广泛的应用程序接口，这些接口将不同的银行卡支付方法集成到单个接口和网络交易结算系统中。客户和商人不必开立不同的银行账户，可以使用不同的付款方式。（3）信用中介性当您付款给其他人时，付款人和收款人不会见面，但是钱会在付款人，银行，付款服务提供商和收款人之间转移。其中第三方支付充当中介。（4）虚拟性传统意义上的支付是指卖方和卖方一手交钱一手交货的交易，而第三方支付是利用互联网进行的交易，由第三方支付中介对交易双方账户上的资金进行操作就可以完成交易，买卖双方甚至会在不认识对方的情况下完成交易，因此具有虚拟性。2.3第三方支付平台的意义我国第三方支付的发展与互联网行业的发展息息相关，近年来，我国互联网产业保持高速迅猛的态势发展，技术创新伴随着业务创新，在改变大众科学认知的同时也彻底改变了生活生产方式。而这一波进步的浪潮也为第三方支付的发展提供了强大的能量。举例说明，在2013年以前电子商务大行其道，第三方支付主要以PC网关支付为主，互联网支付初具规模。随着智能手机和移动网络的深入发展，移动设备在响应性能和网络速度上得到了极大的提升，第三方支付也逐步向移动支付倾斜。近年来移动设备的快速普及也让移动支付的市场份额快速上升，在5G网络推广的节点上尤为明显。3我国第三方支付平台的商业模式现状分析随着电子商务的发展，第三方支付市场发展迅速。第三方支付通过网络连接促进我国的第三方支付市场快速发展，并进入了黄金时代。3.1第三方支付行业规模3.1.1第三方支付平台持照情况到2020年，我国由237家第三方支付机构获得支付许可，其中，61家在业务范围里有银行卡收单权限，其中业务覆盖范围全国有31家，业务覆盖范围有限制的有30家。3.1.2第三方支付的交易规模我国的第三方支付市场已经成熟。从2013年到2019年，我国大众支付市场的交易量逐年增加，2019年达到250万亿元，比2018年增长20.2％，即将进入稳定发展。近年第三方支付的增长率下降了。总体而言，我国第三方支付行业的监管不断改革趋严，第三方支付机构的进入资格变得更加严格，监管下第三方支付很难进行大笔金额交易，影响了整体行业的发展，加上近年来竞争激烈，市场规模增速在逐渐放缓。自2016年以来，第三方移动支付交易呈现稳定增长趋势。如图3-1所示：图3-12014-2019年中国第三方移动支付市场交易规模统计及增长情况因为疫情对2020年第一季度的影响，线下消费者交易量显着下降。第三方市场交易总额为64万亿元，同比减少了3.7%。3.1.3第三方支付的用户规模2020年发布的《中国互联网发展统计报告》里提到，到2020年6月，我国互联网付款用户达8.05亿，较2020年3月增加3702万，占网民整体的85.7%，移动付款用户达8.02亿人，较2020年3月增长3664万，占手机网民的86%，如图3-2所示：图3-22017-2020年六月中国网络支付用户规模（单位：万人，%）3.2第三方支付行业竞争分析3.2.1来自行业内部的竞争随着Internet的快速发展，对在线付款的垄断以及饱和期的出现，离线商机已成为开发大量第三方支付的目标，今天，在我国第三方支付的竞争环境发生了重大变化。诸如微信支付（腾讯金融）和支付宝之类的公司使用扫码支付来占领离线市场，并占据第三方支付市场的很大一部分。支付宝和腾讯金融在支付市场上有位于最顶层。2020年第一季度，支付宝，腾讯金融和银联分别占48.44%，33.59%和7.19%。这三家公司的市场份额为89.21％，表明该行业处于较高水平。如图3-3所示：图3-32020年Q1中国第三方支付市场竞争格局（单位：%）3.2.2来自行业外部的竞争传统支付行业是以银行为核心的。第三方支付的出现给传统的银行支付业务带来一定的冲击，使得第三方支付企业与银行之间产生了竞争。银行既是第三方支付企业的合作对象，也是其最大的竞争对手。两者之间的竞争目前主要反映在第三方支付企业对商业银行零售业务以及支付结算类中间业务上的竞争。银行同第三方支付企业存在竞争在于电子支付中的网上支付包括网上银行支付和第三方支付。在零售支付服务领域，商业银行凭借其长期以来形成的网点优势，依托传统客户群体，也服务于网络支付、固定电话支付、移动电话支付、销售终端交易、自动柜员交付中的用户，与第三方支付企业形成竞争。如图3-4所示：图3-4第三方支付及商业银行业务对比在在线第三方支付市场中，当银行开始开发中小型支付服务时，他们使用了个人与个人之间的电子商务（C2C）市场的支付网关模式。许多银行已在B2B跨银行中设置了支付服务，以提供在线银行服务，吸引连接到互联网的客户。在离线市场中，双方之间也存在竞争关系。第三方支付除支付中介服务之外，也逐步开发了增值服务。例如，支付宝推出的“余额宝”是一种理财方式，本质上是购买货币基金，为客户提供了新的网上理财渠道。这种新型的理财方式冲击着银行业传统的理财业务。还有“虚拟信用卡”以及小微企业信用贷款等，第三方支付的这些增值业务都与银行形成了竞争关系3.3第三方支付行业的盈利模式3.3.1服务费收益第三方支付机构的服务费收入是直接收入的来源，并且第三方支付平台将为诸如转账，取款和还款之类的交易收取费用。比如支付宝对个人用户转账到银行卡和账户余额提现等两项业务收费。第三方支付平台还收取为商户或企业提供收付款服转移支付、退款等交易的服务收费，但是，这种收入增长在很大程度上取决于规模的影响，利润空间不高。3.3.2资金沉淀收益当客户使用第三方支付平台与客户进行交易时，由于结算周期的变化，一些资金将被存入储备账户。这部分钱沉淀出的钱由支付机构所有，但只能用于购买基金和存入银行，而不能用作贷款的投资。截至2020年5月，非金融机构各项存款（存款折旧）余额为15071.19亿元，利息收入较高。随着中国人民银行逐步推进客户备付金集中存管制度，第三方支付以赚取资金沉淀收入的利润将变小。3.3.3衍生品收益第三方支付平台包括基于客户信息，交易信息，支付服务，在线营销，消费者行为，资产管理，公民金融和融资等信息。基于向商业服务和个人客户提供金融服务或市场产品，支付功能和其他相关功能为目的，已经开发了各种金融工具。例如，蚂蚁金服依靠支付宝平台将其业务扩展到小额信贷，在线金融，在线财富管理，保险和其他产品。这种收入经常用交易分成的方法实现盈利。3.4第三方支付行业监管政策分析3.4.1规范性监管政策自2013年，中央银行发布了《银行卡收单业务管理办法》起，至2018年10月10日。《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）》监管机构已经发布了20多项法规和条例。有关第三方支付的政策文件显示，对第三方支付行业的监管已得到加强。同时提出了许多技术规范和标准。自2016年以来，中央银行已联合14个部委，为了优化支付牌照的整体配置，提高质量和分配支付牌照的资源，将不会发出支付牌照，同时加强和监督对“付款机构”的审查。到2020年，央行将彻底废除数十家拥有违反信贷法规的执照的机构。目前，只有237家公司获得许可。严格监控支付许可证有助于有效控制支付风险。此外，截至2018年底，监管机构对100多家第三方支付公司处以罚款，累计罚款额超过2亿元人民币。3.4.2备付金管理政策中央银行于2013年6月发布了《支付机构客户备付金存管办法》，规定支付机构客户准备金的管理应存放在专门用于客户准备金的存款账户中，不得滥用或支配。监督客户储备的代理商。同年10月，中央银行发布了《关于支付机构客户备付金信息核对校验机制的通知》，进一步加强了准备金管理。2017年1月，中央银行发布了《关于在支付机构建立中央银行存款的声明》。中国人民银行或商业银行不支付非银行资金利息。在2018年1月和2018年6月，连续两次发出信函，要求将支付机构客户群中的中央存款利率从20％更改为100％。截止日期为2019年1月14日。在2018年底，中央银行终于发布了一份《文件关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》的文件，到这里，备付金的管理工作暂时告一段落。3.4.3“断直连”相关政策央行规定2018年6月30日，所有付款机构批准的与银行账户相关的所有在线支付服务已集成到在线平台中。2017年12月，中央银行发布了关于创新支付公告条例，要求银行和非银行支付机构不应当互相开放和转接支付业务接口，并使得支付服务接口与平台之间的直接隔离，全部交易信息通过互联网平台处理、建立起以网联平台为核心的统一清算模式，消除直连模式下潜在的信息不安全、信息不透明、重复投入等风险。从总体来看，可以有效降低成本，但减少了一些大型收单机构的渠道。4第三方支付平台的商业模式存在的问题4.1法律法规不完善从2004年到今，我国对于互联网第三方支付的监管上也是做了很多努力，一方面在不断完善监管的空白区域，另一方面也在细节的补充已有的法规。例如《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）》、《中国银监会中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》等。这些法律法规的出现，对第三方支付现有的概念、范围和职能都做出了相应的解释和规范。21世纪初，央行陆陆续续开始颁布了一系列的政策法规，目的是为了让第三方支付企业往好的方向发展，其中比较重要的是《非金融机构支付服务管理办法》和《支付机构用户备付金存管办法》，这两个法律的出现很有效的。2015年后，央行开始加大了对第三方支付的监管力度，并出台了一系列政策法规。此外，为了保障消费者的权益，2014年国家颁布的政策中也明确规定了这些权益，为大众使用第三方支付提供了安全保障。但是近些年，也因为电商这些涉及的业务范围越来越大，发展的越来越快，原来有的一些法律政策已经不能完全的监管到了，并且也没有跟上整个互联网的发展速度。也是因为这些法律只规定了大概的政策，细节上并没有很明确，主要表现在应对备付金以及备付金孳息的相关政策，导致整个监管举步维艰。第三方支付的发展也因此受限，进入瓶颈状态，并且以后的市场变化也不能预计，所以说必须完善监管制度，加强监管立法，用来弥补当前监管中的不足、应对未来监管的趋势。同时，账户资金被盗、信息被泄露等多种违法行为开始出现并且愈演愈烈。因此完善第三方支付的监管法规是促进其发展的首要因素。4.2平台缺乏机动性现目前，由于监管制度并没有完善起来，所以当业务比较复杂的时候，对比起来，支付过程就显得比较落后。当前我国的银行业监管已经建立起来了“以风险为本、合规监管并重”的一个科学监管体系，确定了“准确分类——充足拨备——做实利润——资本充足率达标”的持续监管思路，并且以此来作为规范监管工作程序、实施审慎监管的其中一个重要依据。具体的表现成为由中国人民银行负责对第三方支付业务的监管，行业自律管理、商业银行监督为辅助。但是这种制度是比较死板不够灵活的，也因此会导致整个过程缺乏机动性，这也是目前第三方支付面临的又一个问题。一方面，政策中只规定了关于互联网金融第三方支付机构的市场准入制度，就是说申请人和主要出资人必须满足的一些硬性条件，但相较国外而言，国内的市场准入制度并没有特别完善，仍然面临着很大的问题。比如说将第三方支付企业的业务按照区域来区分它的市场准入资格也并不合理。因为第三方支付的平台上，交易的双方是通过网络虚拟平台来交易的，地域的跨度就很大。比如说一家在重庆注册的网店，它的客户群体是全国各地的，它的业务就会有一定的隐蔽性，所以说按区域划分就很不方便。另一方面，从市场退出机制来说，《办法》里面规定的注册资金1亿的市场准入门槛对于一些大型的第三方支付平台完全没有影响，例如说支付宝、财付通。但是他对很多小型的第三方支付机构却产生了很大的影响，因为我们国家很多的小型第三方机构都是不合规的，达不到应该有的注册资金，按照规定的话，他们都没有市场准入的资格，如果他们退出了市场，就会存在大量的客户资金安全无法保障。所以一旦发生损失的话，消费者纠纷这块的问题也会很复杂。这些小型机构有可能被大型机构收购，也可能面临申请破产的问题。4.3不当竞争的现象第三方支付是以互联网为基础来展开的，它的操作比较简单，涉及范围比较广，而且信息之间的传递比较快捷，远远优于传统的金融行业。以支付宝和财付通这种大型的第三方企业为例，平台够大，本身就具有流量倾斜，拥有众多用户。相较起来一些小型的第三方企业就比较坎坷，因此为了快速发展获客，获取收益，就不得不加大宣传，以求生存。甚至前期属于亏损的情况，这就导致了一些恶性竞争的现象出现。大型的支付平台也不会因为当前而减少它的广告宣传，为了吸引更多人注册使用，这些平台就会出一些优惠政策，但是往往都是赔钱买卖。与此同时，又因为这一行业确实利润够大，也就会吸引越来越多的人加入，创立更多小型的第三方支付企业，形成一个恶性循环。4.4资金的安全隐患关于第三方支付资金方面的安全隐患产生的原因，主要就是因为管理沉淀资金的方式不够合理。沉淀资金说的是在一个日常的交易过程中，账户中留下的资金，而这些资金通常是金额浮动比较小的，而且通常不会被用作其他用处。由于本身的性质导致第三方支付的平台上经常会存在大量的沉淀资金，它们停留的周期也比较长，有一到两周这样，也因此容易产生问题。到目前为止，我国还没有制定出来关于沉淀资金的规范，这也就导致了不法分子利用这个法律漏洞实施违法行为。例如非法转移资金，利用信用卡套现、洗钱、透水等。由于沉淀资金数额很多，所以一旦发生问题，后果不堪设想。因为第三方支付企业并没有像那些金融机构一样受到很多监管，所以一旦出现问题的话，他所拥有的大量的客户信息就会有泄露的风险，也就会有资金受损的可能，用户的资金安全就得不到保障。并且有相当一部分企业只在意短期的利益，而不关注存在的风险，这也就导致了资金的安全问题日益增长。5第三方支付平台的商业模式的对策建议5.1完善相关的法律法规（1）明确法律地位想要做到真正的管理和监督互联网金融第三方支付平台，就要通过法律来约束它的业务范围，有了方向才能够明确感受到第三方支付应该受谁监管，怎样监管，从根本上找到问题，才能解决问题，对症下药才是我们的目的。（2）明确备付金管理制度在2010年之后，人们其实对于第三方支付的安全存在很大的顾虑，究其根本，这一现象出现的原因离不开第三方支付自身的性质，从而导致它拥有大量的客户备付金，而这些备付金的安全和归属问题让他们放心不下。关于怎样存管客户备用金这一问题，《征求意见稿》第四条、《管理办法》第二十六条明确规定“支付机构应当将客户备付金存管在商业银行的专用存款账户中，并且支付机构只能选择一家银行作为备付金的存管银行，且商业银行的一个分支机构只能开立一个备付金专用存款账户。”由于之前的备付金托管不够规范，导致整个行业现象十分混乱，而新的法规中就要求了“只能选择一家银行作为客户备付金托管行”，这就有效控制了开立备付金账号的数量，从而降低了监管上的难度。但是，这种新型模式能不能长期有效的实行还需要时间来证明。（3）明确备付金孳息归属问题法律虽然规定了备付金产生孳息是客户自己造成的，但是究其根本还是因为第三方支付机构非法操作，私下支配了客户的备付金。因为在整个过程中，第三方支付机构只是相当于一个存放的平台，是客户拥有其支配权而不是支付机构。对于第三方支付机构的这种行为，完全可以借用《证券法》中关于“证券市场如何支配客户申购新股时资金冻结产生的利息收入”时的做法来约束它，专门为备付金孳息设立了一个风险保护基金，这样一方面对客户资金的安全又有保障，另一方面又让客户获得了利益，很大程度上降低了后续产生纠纷的可能性。5.2完善平台的机动性首先，对于完善市场准入机制来说，应该从法律层面出发，先要明确第三方支付市场准入的一个标准，这方面必须做出严格的规定，原则上和细节上的条款都要到位。同时，也要通过立法规定一些豁免性条款，对符合国家监管标准的企业可以采取豁免制度，一方面加强监管，一方面进行豁免，灵活结合，促进行业的健康快速发展。其次，对于建立市场退出机制来说，应该把重点放在企业兼并和企业破产的情况。就企业兼并来说，为了防止一些大型的第三方机构利用它本身的优势来打压小型平台和损害小型企业和其消费者的权益的情况，相关部门则应该保护弱者；关于存在破产这个风险，也可以针对性的制定一些条款；同时，还可以创立一个破产基金，就是由第三方机构缴纳保证金，当第三方机构破产后，这些保证金就用来赔付消费者。5.3改变行业的竞争模式第三方支付平台为了自身的健康良性发展，就必须停止内部长期存在的恶性竞争的情况。尤其是通过持续的优惠政策来内部竞争，对于大型的第三方支付平台来说，更多的应该把重点放在开展新业务上；中小型企业则应该关注自己初期的发展。与此同时，应该成立一个专门的部门来监管企业之间恶意竞争的现象，并对此制定规则，加以约束，为创建和谐发展的第三方支付平台努力。5.4加强客户资金的监管我们国家的第三方支付企业严格意义上来说属于有限公司，而不是金融机构。这个性质就导致了一个现象的产生，也就是当第三方支付的企业因为一些原因经营不下去从而破产了，那么他所产生的影响是非常大的，不仅仅是对于自身，对其他的企业的资金链运转也会产生不好的影响。因此，信用方面存在的问题也是第三方支付企业所面临的一大难题，即使说他是存在于一个很有名的网站旗下，也不能改变这个现象。又因为很多第三方支付的公司往往存在很多应收但是还没到账的资金，严格意义上来说远远高于了第三方支付公司当时的注册资金，这个现象对于用户资金的安全问题又造成了一个大困难，所以说有关部门对客户资金的监管这块又得加强。虽然说原则上是允许第三方支付机构在不影响正常运转、不损害资金的安全的前提下，使用一部分沉淀资金。但是也是要遵循规定的，例如说，不能将这笔资金用于高风险、低流动性的项目上，同时也不能使用过多，这方面是有额度限制的。与此同时，应该设立一个一对一的客户备付金管理的部门，主要重点关注关于备付金的操作和管理方面，对于第三方支付企业内部的管理也要严格对待。要及时的向上反馈客户账户开立的情况，以及客户这边备付金的收取和支出情况。对于一些突发现象的产生，也要建立起来应急应对机制。比如说建立一个保险制度，要求被中国人民银行认可的第三方机构都得参与进来。用客户的备付金产生的收益来作为当第三方机构发生破产倒闭情况时候所需要的赔偿款。在技术方面，第三方支付企业应该把注意力放在先进的技术上，不管是后面的推广还是使用，都应该以这个为重心。例如说信息加密技术、