网络支付与结算-2课件

网上支付与结算

经济管理系周常宝网络支付与结算-2第二章我国的支付体系第一节系统概述第二节主要支付工具第三节支付系统分类第四节支付风险网络支付与结算-2第一节系统概述金融支付系统是金融业生存、发展、参与竞争的重要基础。80年代以后，经济的全球化促进金融的全球化和一体化，各国金融支付体系得到迅速发展。网络支付与结算-2一、什么是支付是银行提供的为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系的金融服务业务。是围绕银行、银行客户、客户开户行的资金收付关系。涉及央行、商行和客户网络支付与结算-2二、什么是支付系统？联系客户、商行和央行的系统。分为支付服务系统和支付资金清算系统。网络支付与结算-2三、支付系统示意图支付服务系统（支付系统基础）支付资金清算系统（央行监管和调控的手段）网络支付与结算-2商业银行甲商业银行乙中央银行总行分行1分行n上层支付资金清算系统客户A客户N下层支付服务系统网络支付与结算-2四、支付系统参与者直接参与者：商行和央行（商行以其不通层次的管辖银行在相应层次的央行开设清算帐户）间接参与者：商行客户及商行代理清算处理的其他金融机构各方的要求网络支付与结算-2五、支付系统功能支付服务系统功能存款（同城结算、异地结算、存款对帐和计息）贷款现金出纳跨行业务往来（以上为对公业务）系统内资金与财务损益管理会计分析年度决算（内部管理，也常归入对公业务）储蓄（个人业务）网络支付与结算-2支付资金清算系统功能同城清算所大额实时支付业务电子批量支付业务政府债券簿记业务跨行ATM、POS授权服务金融管理信息系统网络支付与结算-2六、支付资金清算系统处理过程登录录入传输清分轧差全额清算分发传输分发净额清算网络支付与结算-2第二节支付系统分类一、同城支付系统二、异地支付系统三、我国的支付资金清算系统网络支付与结算-2一、同城支付系统自动化清算所：以处理支票为主体的自动化票据交换算，并按规定时间轧差结算资金（小额）跨行财务系统：处理借记、贷记电子支付（小额）大额实时支付系统：处理贷记支付的大额实时资金划拨系统ATM/POS授权系统（早期的电子化支付系统）网络支付与结算-2二、异地支付系统小额批量支付系统大额实时支付系统ATM/POS授权系统证券簿记系统国际支付网络支付与结算-2两层结构的银行体制中国人民银行（作为中央银行）、四大国有商业银行、股份制商业银行、合作银行、政策性银行以及外国银行的分行和代表处三、我国的支付系统网络支付与结算-2央行的账户结构央行的层次结构其层次结构从1家总行到9加分行（省、自治区、直辖市）到326家中心支行（城市、地区分行）再到1827家县级支行。每一家国有商业银行的结构也大致如此。在每一级中，商业银行必须在相应的中央银行分支机构开设账户。网络支付与结算-2商业银行的每一家分支机构在当地人民银行分支机构开设储备金账户、备付金账户、贷款账户等三种账户（1）储备金账户目前，法定储备要求为吸收存款的11%，是封存资金，不得用于支付清算网络支付与结算-2（2）备付金账户备付金账户用于支付清算和结算、商业银行的缴存款。目标是吸收存款的5%-7%。目前，备付金是指商业银行存在中央银行的，超过存款准备金的那部分存款，一般称为超额准备金。网络支付与结算-2第三节、中国国家现代化支付系统

中国现代化支付系统（CNAPS）是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计算机技术和通信网络为自主开发建设的，能够高效率、安全处理各银行办理同城、异地支付业务、货币市场交易以及他们的资金清算的应用系统

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其中，CNAPS将使中国的支付体系基于网络化和电子化处理，从而跨入先进行列，并为中国电子商务发展中资金流的解决提供在支撑，同时与国际电子或网络支付结算系统进行连接，为中国参与国际金融一体化和国际贸易服务。网络支付与结算-2中国人民银行通过建设现代化支付系统，将逐步形成一个以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所并存，支撑多种支付工具的中国支付清算体系网络支付与结算-2

1.中国国家金融通信网CNFN1.CNFN的简介

中国国家金融通信网，英文为CNFN(ChinaNationalFinancialNetwork):

就是把中国中央银行、各商业银行和其他金融机构有机连接在一起的全国性与专业性的金融计算机网络系统。

CNFN建设主要目标有如下五个方面：（1）向金融系统用户提供专用的公用数据通信网络，通过文件和报文传输向应用系统（电子支付系统）提供服务；（2）相关金融机构通过该网络连接全国各领域成千上万个企事业信息系统，提供支付结算与金融服务；网络支付与结算-2

（3）作为CNAPS的可靠网络支持；（4）具有普通公用网的高可靠性和强稳定性，还具备专用网的封闭性和高效率。（5）系统开放，方便客户接入CNFN。

CNFN的目标是向金融系统用户提供专用的公用数据通信网络，通过文件和报文传输向应用系统如汇兑系统提供服务，成为中国国家现代化支付系统CNAPS的可靠网络支撑。网络支付与结算-22.CNFN的网络结构区域网络国家主干网络城市处理中心城市处理中心工行农行建行中行人行县支行工行农行建行中行工行总行农行总行建行总行中行总行北京主站无锡主站工行农行建行中行

CNFN分设两个国家处理中心，即北京主站和无锡主站，二者互为备份，有同样的结构和处理能力。在正常工作情况下，由主用NPC(北京主站)控制、管理全网。一旦发生灾难，备用NPC(无锡主站)就接管瘫痪了的主用NPC的所有业务。网络支付与结算-2

（1）CNFN分设两个国家处理中心NPC，即北京主站和无锡主站，两者互为备份，有同样的处理能力。连个NPC之间由SCPC（单路单载波）高速卫星线路和地面高速E1线路相连。正常情况下，由主用NPC北京主站控制，管理全网。无锡备用。（2）CNFN整个网络分为二级络、三层节点，一级节点是国家处理中心NPC，二级处理节点是城市处中心CPC，三级节点是中国人民银行县支行处理节点CLB网络支付与结算-2

（3）二级网络中，国家主干网络是以中国人民银行的卫星通信网为主体，以中国金融数据地面通信骨干网和邮电部门的公用数据通信网DDN为辅助通信。卫星和地面互为备份，相互补充。（DDN，X.25,PSTN)

（4）CNFN低层向上层提供以帧中继为主协议的接口，同时支持X.25,和SDLC链路层协议。传输网络以TCP/IP为主协议，也支持SNA协议。（5）各商业银行采用DDN线路与NPC连接。CPC与当地商业银行连接，可根据当地通信状况选用中国金融数据地面通信骨干网，DDN，X.25等。CLB与当地商业银行连接，可采用拨号线路、租用线路、无线通信等网络支付与结算-23.CNFN的物理通信线路

包括卫星通信线路和地面通信线路两部分。国家级主干网：以中国人民银行的卫星通信网为主体，以中国金融数据地面通信骨干网和邮电部门的公用数据通信网DDN为辅助信道。卫星网与地面网互为备份，相互补充。区域网：根据当地通信状况可选用中国金融数据地面通信骨干网、DDN、X．25或PSTN；少数边远地区交通不便或有特殊需要的地区，也可采用卫星通信网构成区域网。

网络支付与结算-24.三级结点的处理功能一级结点：国家处理中心NPC数据库管理完成交易处理系统管理和网络管理灾难恢复二级结点：城市处理中心CPC金融业务处理纸票据截留服务传输信息的登陆和分发区域内一级和三级结点的信息转发必要的业务、会计财务处理区域通信网的控制和管理三级结点：中国人民银行县支行处理结点CLB和二级结点的功能基本相同，不同的是它处理县内金融信息向二级处理结点的转发

网络支付与结算-25.CNFN的安全与建设情况

安全设置

CNFN的资源包括软硬件资源、数据资源和人员资源。CNFN的安全系统对所有这些资源都实行了可靠保护。性能设计

NPC处理小额批量电子支付系统(BEPS)的设计能力指标为每天能处理的业务量为1000万笔，小时峰值为500万笔，日峰值为2000万笔；处理大额实时支付系统(HVPS)的设计能力指标为每天能处理的业务量为100万笔，小时峰值为20万笔，日峰值为200万笔；使将来CNAPS所有终端系统的时间响应指标为：系统注册必须在3秒内完成，送到系统的报文5秒内完成接收和确认工作。建设情况

支撑CNFN的中国金融卫星通信网与中国金融数据地面骨干通信网已基本建成,在“九五”期间，已实现网络到县，天地对接，现已建成1000多个收发报行，覆盖了人民银行的所有一二级分行和部分县支行，并连接商业银行1.4万多个通汇网点。网络支付与结算-22.CNAPS的参与者

直接参与者：中国人民银行各级机构、在中国人民银行开设有资金清算账户的商业银行与非银行金融机构的各级分支机构。间接参与者：是指没有在人民银行开设资金清算账户，而委托直接参与者代理其进行支付清算业务的单位和个人。网络支付与结算-23.CNAPS的业务应用系统

大额实时支付系统HVPS小额批量电子支付系统BEPS银行卡授权系统BCAS政府证券簿记支付系统GSBES金融管理信息系统FMIS国际支付系统IPS网络支付与结算-24.CNAPS的建设与进展情况

CNAPS得到世界银行技术援助项目的支持，从1991年开始，计划用13年时间完成。CNAPS试点工程于1997年6月1日正式开工，1998年底完成测试验收。试点工程阶段，已经建成在中国国家金融数据通信网上运行的大额实时、小额批量支付系统。该系统覆盖全国一期工程20个城市、80个县，能够处理同城和异地纸票据截留后的所有支付服务。从1999年开始批试运行。试运行时，试点城市