第9章 保险业的监督管理

《保险学》保监会、银监会联合发布的《商业银行代理保险业务监管指引》从2011年11月起，将不再允许保险业务员在银行驻点销售，而且不同的产品也需分区管理，以免客户产生混淆心理。银行销售保险产品的人员应当取得《保险销售从业人员资格证书》，并且在售前、售中、售后三个环节需严格把关。售前，销售人员要使用保险公司统一印制的产品宣传材料，让客户明白自己面对的是保险产品；售中，销售人员要根据客户的风险承受能力推荐适合的产品，不得以中奖、抽奖、送实物、送保险、产品停售等方式进行误导或诱导客户购买。售后，银行需向保险公司提供全面、完整、真实的客户投保信息，保险公司需对一年期以上的人身保险产品投保人进行犹豫期内回访，以确认客户没有被忽悠。针对2011年保险公司中介业务检查情况，保监会已经向14家保险公司发出监管函，详细通报了各公司被查基层机构违法违规问题，并提出综合性整改要求。其中，有80家机构因违规合计罚款金额达1006万元。保监会网站第二节、保险监督管理的内容第一节、保险监督管理概述第三节、保险监督管理的方式第九章保险监督§9.1保险监督管理概述一、保险监管的含义广义的保险监管是指具有法定监管权的政府机构、保险行业自律组织、保险企业内部的监管部门以及社会力量对保险市场及市场主体的组织和经营活动的监督或管理。狭义的保险监管是指保险监管机构根据一定的目的、目标或原则对保险经济活动中经济主体的行为所进行的约束和管制，以确保保险人的经营安全，同时维护被保险人的合法权益，以此确保保险市场的正常秩序,并促进保险业的发展。

-----严格意义上讲，保险监管是指政府机构监管。二、保险监管的发展最早建立保险监管制度的国家是英国。1575年，英国伊丽莎白女王特许在伦敦皇家交易所内设立保险商会，英国政府要求海上保险单必须向该国会办理登记。-----这是政府对保险业进行管理的开端。随着世界经济和国际贸易行业的发展，与此同时，出现了保险业发展混乱无序的局面。许多资本规模较小的保险公司开始从事海上保险业务，但因风险过大无力承担，纷纷倒闭，保险公司频繁地新旧交替，给被保险人的利益带来了极大的损害，影响了社会经济的稳定和发展。面对这种局面，一些国家开始干预保险业，通过保险立法，成立专门机构对保险业实施监管。历史上，保险监管首先出现在19世纪的美国。保险监管体系的构成，包括：（一）保险监管法规（保险业法）

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调整国家对保险业进行管理过程中所形成的权利义务关系，国家通过立法对本国保险业进行宏观指导与管理。保险监督管理的依据是有关的法律、行政法规、规章和规范性文件。国家对保险业的管理－保险监管基础三、保险监管的体系（二）保险监管主体1.国家监管主体

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一国保险的主管机关。由于各国金融体系不同，其保险监管机构的职能也大不相同。美国主要的保险监管机构是各州政府的保险署，全国设有一个保险监督官协会，负责各州保险监管工作。英国的保险监督机构是金融服务局，负责颁发保险营业许可证，监管保险公司偿付能力。法国则是商业部负责直接承保业务，财政部负责再保险业务。中国保险监管委员会，国家专司保险监管职能的机构依法或行政授权对保险业进行行政管理。2.行业监管主体----------保险行业自律

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保险人或保险中介人自己的社团组织非官方性常以同业公会或行业公会出现。对规范保险市场发挥着政府监管所不具备的横向和纵向协调作用，同时也为保险监管机构制定政策提供准确专业的信息资料。中国保险行业协会成立于2001年，有3家以上保险公司分公司的地区可以成立地区保险行业协会。

保险业的自我管理－行业自律补充。3.社会监管主体

保险社会监管主体有多种，大多发挥着监督作用，而无管理的功能。其中最主要的就是信用评级机构、独立审计机构和社会媒体。（三）我国的保险监管机构的发展建国初期，根据政务院批准的《中国人民银行试行组织条例》，保险业归中国人民银行领导和主管。1952年6月，受苏联模式的影响，保险业划归财政部领导，成为国家财政体系中的一个独立核算的组成部分。1959年，国内保险业务停办，仅有涉外业务仍在办理，保险业又划归中国人民银行领导，当时的中国人民保险公司在行政上成为中国人民银行国外业务局下属的保险处。1965年3月，中国人民银行恢复中国人民保险公司的建制，将保险处升格为局级机构。

1995年，《中华人民共和国保险法》正式颁布实施，标志着我国保险体制改革和保险监管在法制化、规范化的道路上迈出关键的一步。为贯彻落实《保险法》，中国人民银行于1995年7月设立保险司，专门负责对中资保险公司的监管，对外资保险的监管由外资金融机构管理司保险处负责，对保险业的稽查工作由稽核监督局负责。同时，中国人民银行加强了系统的保险监管机构建设工作，各一级分行逐步在非银行金融机构管理处下设保险科，省以下分支行配备专门的保险监管人员。随着保险业的发展和银行业、证券业、保险业的分业经营，国务院于1998年11月18日批准设立中国保险监督管理委员会，专司保险监管职能。中国保监会的成立，标志着我国保险监管走向了专业化、规范化的新阶段，有利于建立适应社会主义市场经济发展的保险监管体系，有利于加强保险业监管和防范化解保险经营风险，有利于促进我国保险业持续健康协调发展。从1999年底开始，保监会在各省、自治区、直辖市和深圳市设立派出机构，到2001年4月，派出机构全部设立，全国保险监管组织体系开始逐步形成。四、保险监管的原因保险经营具有负债性、保障性、广泛性保险合同的附和性、射幸性保险的承保对象、承保范围、保险价格的计算、保险法规、条款、惯例五、保险监管的目标（一）保证保险人的偿付能力，维护被保险人的利益保险人的偿付能力是指保险人对其责任范围内的赔偿或给付所具有的经济偿付能力。企业或人们购买保险最主要的目的就是在保险事故发生并造成损失时，能够得到经济上补偿。如果保险不具备这种能力，保险就失去其存在的意义。------是保险监管的第一目标许多监管措施，如资本金、保证金、各种准备金、最低偿付能力、承保限额、法定再保险等方面的规定，以及财务报告与检查制度等，都是为了实现这一目标。（二）维护保险市场秩序，规范保险市场，维护保险业的公平竞争保险是以风险为经营对象，投保人自愿交纳保险费，保险人对保险风险损失进行赔偿或给付等行为都是在遵循最大诚信原则的前提下进行的，保证保险交易中的公平性和公正性对保险交易各方来讲尤其重要和必要。在现实生活中，利用保险进行欺诈以获得不当得利相当普遍，主要有保险人方面的欺诈，投保人（被保险人）方面的欺诈和社会各方面的欺诈等。（三）提高保险业的经济效益和社会效益商业保险是以营利性为目的

，保险人为了追求更多利润，存在不断扩大经营规模的内在动力，保险人之间也存在恶意竞争的可能，从而容易造成保险资源的不合理配置。保险监管部门通过干预、管理和协调等方式，在全行业内合理引导保险资源流向和配置保险资源，促进保险人适度的规模经营，保证保险经营的效率性。

只有提高保险人的经营效率，投保人才有可能得到合理的、优惠的保险费率，其利益才能得到提高。总之，保险监管的总体目标是通过对保险业的监管，建立和保持一个稳定、健全、高效的保险制度，以促进保险业健康有序的发展。（一）依法监管的原则（二）维护保险当事人利益的原则（三）保证保险市场健康发展的原则（四）综合管理原则六、保险监管的原则一、保险机构监管

二、保险业务监管

三、保险财务监管第二节保险监管的内容一、

保险机构监管12345保险机构的组织形式保险机构的设立资本金和保证金市场退出从业人员资格中国进出口信用保险公司我国保险实践中还存在着自保组织、保险合作社、保险相互社等非营利性保险组织。但是，这些保险机构组织形式在现行《保险法》中都没有予以明确。1.保险机构的组织形式2.保险机构的设立保险机构作为经营风险的金融性法人，设立都必须经政府的金融监管部门批准，取得经营保险业务的许可证，并经国家工商行政管理部门办理登记注册，取得营业执照，方能经营保险业务。政府对保险机构的设立实行审批制度有利于切实有效地加强对保险机构的监管管理。我国《保险法》第71条规定：“设立保险公司，必须经保险监督管理机构批准。”《保险公司管理规定》第4条第2款进一步规定：“未经中国保监会批准，任何单位、个人不得在中华人民共和国境内经营或者变相经营商业保险业务。”政府还要求设立保险机构必须符合一定条件。3.资本金和保证金资本金是保证保险企业具有清偿能力的基础。保险企业申请开办业务必须具有一定数量的开业资本金，我国《保险法》和《保险公司管理规定》都明确规定：设立新保险公司的最低注册资本限额是2亿元人民币。另外，《保险公司管理规定》还要求，保险公司当初按照最低注册资本限额注册成立的，在其住所地以外的省首次申请设立分公司，需要增加不少于2000万元人民币的注册资本。不过，如果保险公司注册资本达到5亿元人民币，在偿付能力充足的情况下，设立分公司不需要增加注册资本。保证金是保险企业设立后应按照其注册资本总额的20%提取资本金，存于监管部门指定的银行，用于担保企业的偿付能力，不得动用。例如，我国《保险法》第79条规定：“保险公司成立后应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入保险监督管理机构指定的银行，除保险公司清算时用于清偿债务外，不得动用。”4.从业人员资格保险企业从业人员包括保险企业的高级管理人员和保险企业的业务人员。从文化程度、工作经历、业务职称等方面规定任职资格，保证公司从业人员良好的素质。保险企业还需要对从业人员进行培训和教育。对保险公司的各种专业人员，例如核保员、理赔人员和精算人员、会计师等专业技术人员的配备，各国法律都有相应的规定。例如，我国《保险法》第121条规定：“保险公司必须聘用经保险监督管理机构认可的精算专业人员，建立精算报告制度。”以上从业人员资格管理同样适用于外资保险公司。5.市场退出政府对保险企业进行监管和目的是避免保险企业破产，以保护被保险人（受益人）的合法权益。当保险企业由于经营不当发生财务危机时，国家一般采取扶助政策，利用各种措施帮助其解决财务困难，继续营业，避免破产。但是，保险企业若有违法经营或重大失误，以致不得不破产时，政府便以监管者的身份，令其停业或发布解散令，选派清算人员，直接介入清算程序。保险企业的解散和清算主要适用公司法、破产法的有关规定。但是，绝大多数国家的保险业法也作一些特别规定。如为保持保险关系的稳定，对因经营不善而被解散或停业的保险企业，多采用保险合同转让制度，避免进入破产清算程序，以保护被保险人的利益。6、

保险中介人监管保险经纪人的监管（2）保险代理人的监管3（1）保险公估人的监管3（3）（1）保险代理人的监管1）专业保险代理人资格的监管专业保险代理人即保险代理公司。首先，政府确定了专业保险代理人的许可制度，其次，规定了专业保险代理人的组织形式，：（一）合伙企业；（二）有限责任公司；（三）股份有限公司。第三，规定了设立专业保险代理人的条件。2）兼业保险代理人资格的监管规定了兼业保险代理人许可制度，党政机关及其职能部门、事业单位和社会团体不得从事保险代理业务。3）个人保险代理人资格的监管《保险营销员管理规定》对个人保险代理人的资格作了一系列的要求，取得《保险代理从业人员资格证书》。参加资格考试的人员应当具有初中以上文化程度。资格考试成绩合格自考试成绩公布之日起20日内，由中国保监会颁发《资格证书》：（一）具有完全民事行为能力；（二）品行良好。”经营活动业务范围保险代理人执业的监管

保险代理人执业的监管保险代理人财务的监管政府对保险代理人财务的监管主要包括：1.收入来源根据保险法对保险代理人的定义可知，保险代理人的收入来源于按代理业务收入的一定比例提取手续费或佣金，不允许向投保人或有关客户收取任何其他费用。2.财务报告制度保费结算时间最长不得超过一个月，不得用保费抵扣代理手续费。”（2）保险经纪人的监管1）保险经纪人资格的监管许可批准制度《保险经纪机构管理规定》规定：应当经中国保险监督管理委员会批准。未经中国保监会批准，任何单位、个人不得在中华人民共和国境内经营或者变相经营保险经纪业务。”组织形式我国《保险法》规定：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。”因此，自然人不可以直接从事保险经纪业务。保险经纪机构可以采取下列组织形式：（一）合伙企业；（二）有限责任公司；（三）股份有限公司。申请设立保险经纪公司的条件从业人员资格《保险经纪机构管理规定》规定：参加保险经纪从业人员资格考试的人员，应当具有高中以上文化程度。保险经纪从业人员资格考试成绩合格，具备下列条件的人员，由中国保监会颁发《资格证书》：（一）具有完全民事行为能力；（二）品行良好。高级管理人员任职资格保险经纪机构及其分支机构高级管理人员应当具备下列条件：（一）大学专科以上学历；（二）持有《资格证书》；（三）从事经济工作2年以上；（四）品行良好。具有金融保险工作10年以上经历的人员，可以不受前款第（一）项的限制。具有企业管理工作3年以上经历的人员，可以不受前款第（二）项的限制。保险经纪人执业的监管1.业务范围《保险经纪机构管理规定》规定：保险经纪机构及其分支机构可以经营下列保险经纪业务：（一）为投保人拟订投保方案、选择保险公司以及办理投保手续；（二）协助被保险人或者受益人进行索赔；（三）再保险经纪业务；（四）为委托人提供防灾、防损或者风险评估、风险管理咨询服务；（五）中国保监会规定的其他业务。保险经纪机构及其分支机构的具体受托权限在前款所列范围内由委托合同约定。2.经营活动保险经纪人的财务监管1.保险经纪人的收入来源根据《保险法》第126条对保险经纪人的定义，保险经纪人收入来源是经纪业务的佣金。在实务中，保险经纪的佣金收入一般由保险公司支付。但是，《保险经纪机构管理规定》第87条只是规定：“保险经纪机构及其分支机应当按照与保险合同当事人的约定收取佣金。”由此可见，法律法规并不禁止保险经纪人向投保人收取佣金。这是政府对保险经纪人和保险代理人的监管的一个重要区别。2.财务报告制度保险经纪机构及其分支机应当开设独立的客户资金专用账户。保险经纪机构及其分支机构应当建立专门账簿，记载保险经纪业务收支情况。（3）

保险公估人的监管在此仍然只介绍政府对保险公估人的监管。1）保险公估人资格的监管

批准许可制度未经中国保监会批准，任何单位和个人不得在中华人民共和国境内以保险公估机构名义从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务。

组织形式在我国同样不允许自然人充当保险公估人。《保险公估机构管理规定》第8条规定：“保险公估机构可以以合伙企业、有限责任公司或股份有限公司形式设立。”

申请设立保险公估公司的条件

从业人员资格

高级管理人员任职资格保险公估人执业的监管1.业务范围《保险公估机构管理规定》第42条规定：“经中国保监会批准，保险公估机构可以经营下列业务：（一）保险标的承保前的检验、估价及风险评估；（二）对保险标的出险后的查勘、检验、估损及理算；（三）经中国保监会批准的其他业务。2.经营活动二、保险业务监管A营业范围监管B合同条款监管C费率监管D再保险监管1.营业范围监管营业范