第七章 保险经纪人

第七章保险经纪人第一节保险经纪人概况一、保险中介：1、三个主要概念：保险人、被保险人（投保人）、保险中介2、保险中介：保险中介，是指向保险人和投保人提供有关各种可能获得的保险价格、保险特性以及所要承保的危险性质方面的知识，将保险人和投保人联系在一起，最后达成保险契约并提供相关服务的人。一般包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。二、保险经纪人保险经纪人是基于投保人利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。我国保险经纪人的特点：1、站在投保人的利益上2、是保险经纪人只能是机构，不允许个人直接从事保险经纪活动。保险经纪人就是投保人的风险管理顾问==》与保险代理人的区别1、各自代表的利益不同。

保险代理人是代表保险公司的利益，并向保险公司负责，为保险公司推销产品，通常以个人为单位进行经营活动。

保险经纪人的责任是：代表投保人的利益，向投保人负责，帮助投保人选择最适合的保险公司、最合理的价格、最优越的承保条件并提供全面的风险管理服务和各项增值服务。2、对人员素质要求不同。保险经纪人素质要高于保险代理人。保险代理人虽然也为客户设计综合性保障，但由于受自身素质和代理险种的限制，很难做到保险方案最优化，他们无法完全站在客户的利益上。3、佣金的支付方不同。保险经纪人，佣金分为两种。a.作为投保人（或者是被保险人）的代表，在促成保险合同后，由保险人（即保险公司）支付其佣金，其比率一般为每笔保险费的15%；b.单为被保险人或受益人代办检验、索赔等手续，由被保险人支付佣金。

保险代理人：从保险人处得到一定分额的佣金。首期30%，续期为5%-10%不等。保险经纪人狭义的保险经纪人按委托方不同再保险经纪人狭义的保险经纪人是指直接介于投保人和原保险人之间的中间人，直接接受投保客户的委托。再保险经纪人是促成再保险分出公司于接受公司建立再保险关系的中介人。他们把分出公司视为自己的客户，在为分出公司争取较优惠的条件的前提下选择接受公司并收取由后者支付的佣金。

狭义的保险经纪人非寿险经纪人寿险经纪人按业务性质不同寿险经纪人：a.寿险保险:一般分为人寿保险、意外伤害保险和健康（疾病）保险。b.寿险经纪人：指在人身保险市场上代表投保人选择保险、代办保险手续并从保险人处收取佣金的中间人以人的生命和身体为保险标的。非寿险经纪人：a.非寿险:财产保险、责任保险和保证保险b.非寿险经纪人：是为投保人安排各种财产、责任保险，代办保险手续并从保险人处收取佣金的中间人。除人身以外的财产、责任和保证为保险标的2、再保险经纪人a.再保险又称“分保”，是保险人为了减轻自身直接承保的危险，将不愿意承担或超过自身承保能力的部分保险责任依照合约规定，转移给其他保险人或保险集团承保b.再保险经纪人是指专门从事将某一保险人的再保险业务介绍给其他保险人，从中收取一定佣金的经纪人。c.再保险经纪人把分保公司视为自己的客户，在为分保公司争取较优惠的条件前提下选择接受公司并收取由后者支付的佣金

。d.主要用于巨额保险业务。再保险经纪人应该熟悉保险市场的情况，对保险的管理技术比较内行，具备相当的技术咨询能力，能为分保公司争取较为优惠的条件。他们与众多的投保人、保险人和再保险人保持着广泛、经常的联系，以便及时获取有用的信息。

四、保险经纪人的义务和权利：义务：遵守有关的法律法规。受保险监管机关的监督与检查。根据客户委托提供专业化服务。在保险责任事故发生时协助客户向投保的保险公司索赔。建立完善的内部管理和控制制度。保持健康的财务状况。照章纳税等。权利：在法律规定的范围内自主开展业务经营。具有是否接受客户委托或推荐哪家保险公司或何种保险产品的选择权。向接受其风险管理咨询的客户收取咨询报酬。向接受其推荐业务的保险公司或再保险公司收取佣金。保单留置权依法分配税后所得等。五、保险经纪人的作用1、保险经纪人是投保人利益的重要保障2、对保险业健康发展的推动作用有利于保险市场机制的完善。有利于规范保险市场竞争。有利于保险中介市场的完善与发展。有利于我国保险业与国际接轨3、保险经纪人是保险人重要的销售渠道1。规避保险市场信息不对称的保障2。解决被保险人弱势性问题中国是全球最具可持续增长潜力的保险市场

2006-2015年“人口红利”孕育寿险业发展黄金期

中等收入阶层快速崛起将大幅提升寿险和投资性产品配置比例

中国保险业正进入上升周期

五、我国当前保险经纪人行业的发展前景保险经纪人==》朝阳行业中的朝阳五、我国当前保险经纪人行业的现状：保险经纪人==》朝阳行业中的朝阳据美国《职业薪资行情年鉴》等资料显示，保险经纪属于高薪收入行业。美国保险经纪人平均年薪约在百万美元。在国内，目前这一职业尚属空白点，但如以与此相近的保险代理人薪资而言，也已处于中高收入行列，有些代理人还曾创出年薪逾百万元的记录保监会的统计显示，截至2005年3月31日，全国共批准设立专业保险中介机构1468家，处于经营状态的1441家，终止经营的27家。全国1441家专业中介机构中，代理1033家，经纪212家公估196家。与此同时，国外保险经纪公司也在找准机会进入中国。目前已有6家外资专业保险中介机构在中国开展业务，包括欧洲排名第一的韦莱保险经纪公司。这都预示着中国保险经纪市场开始启动。对于众多渴望创业和高薪的青年人来说，保险经纪人这一职业充满了诱惑，是21世纪的黄金职业。第二节保险经纪人的资格和执业规则一、保险经纪人从业资格要求1、基本要求：2、资格要求：资格考试：保险经纪从业人员资格考试考“保险原理与实务”和“保险经纪实务”两科二、保险经纪人执业要求：1、获得保险经纪人从业资格证书2、获得保险经纪人执业证书：受聘于保险经纪公司2011年福建的报名时间三次：6月、9月、12月考试时间同样在6月、9月、12月保险经纪人必须具备以下基本条件:a.具备完全民事行为能力，政治思想和职业道德素质较高，具有一定的文化修养;b具备从事保险经纪活动所需要的知识和技能，公关协调能力强，具有较强的文字表达能力，人际关系好;c.有固定的住所;d.申请经纪资格前，3年以上没有犯罪和经济违法行为e.具备从事保险业务相应的专业经纪资格证书;具备大专以上学历三、保险经纪人的法律责任：行政责任、民事责任和刑事责任。1、行政责任：保险经纪人与保险监督管理部门对保险经纪人的行政违法行为的处罚方式：a.罚款、吊销保险经纪人的《执业证书》或《资格证书》b.核减保险经纪公司的业务范围c.宣布保险经纪公司停业整顿d.吊销保险经纪公司的《经营保险经纪业务许可证》2、民事责任：民事责任主要产生于保险经纪人与委托人即投保人之间。保险经纪人违反委托协议，给投保人造成损失承担民事责任方式主要有支付违约金和赔偿损失

a.违约金--保险经纪人因过错不能履行合同义务时支付b.赔偿金---》保险经纪人违反合同给投保人造成了损害后果支付3、刑事责任：违法行为，构成犯罪破坏金融管理秩序罪金融诈骗罪c.扰乱市场秩序罪===》根据情节轻重，处以罚金、没收财产；有期徒刑或拘役第三节保险经纪组织一、保险经纪的组织形式：1、个人制：大多数国家，如美、英、日、韩等都允许个人保险经纪人从事保险经纪业务活动。2、合伙制：英国等一些国家允许以合伙方式设立合伙保险经纪组织合伙人必须全部都为注册的保险经纪人3、公司制：保险经纪人一般采取有限责任公司形式，这是所有国家都认可的保险经纪组织形式。我国目前规定，国内保险经纪机构不可采取个人制，但可以采取下列组织形式：1）合伙企业；2）有限责任公司；3）股份有限公司二、我国的保险经纪机构的经营业务1、为投保人拟订保险方案，选择保险公司以及办理投保手续投：2、协助被保险人或者受益人进行索赔；3、为委托人提供防灾、防损或者风险评估、风险管理咨询服务4、再保险经纪业务；5、中国保监会规定的其他业务。第四节保险经纪业务一、保险经纪业务的范围：

投风险咨询保险拓展业务保保拟定方案经安排再保险险人代办保险纪合理索赔公代为索赔人司1.为投保人选择最合适的保险公司和险种，保证投保人以最有利的条件签订保险合同，获得最大的保险保障。2.对客户经营活动的风险进行认定和评估，确定其投保需求，并提出风险管理的建议。3.在保险期间内，定期拜访客户，分析风险变化状况，帮助保户修改保险方案。4.在发生保险事故时，监督保险合同的执行情况，或接受保户委托，以最恰当的索赔方式协助或代保户向保险人索赔。5.为客户提供经济、法律、财务和审计等方面的咨询服务。6、安排再保险业务业务范围二、保险经纪人业务的分类

业务种类财产保险经纪业务人身保险经纪业务业务来源直接保险经纪业务再保险经纪业务二、保险经纪人的分类：1、财产保险经纪人：财产保险经纪人作为中间人，在财产保险市场上代表投保人选择保险人、代办保险手续。常见的险种===》企业财产保险、责任保险、信用保证保险等。财产保险经纪业务：为客户提供保险计划书、保险标的询价报价、落实承保公司、提供后续保险服务以及对客户相关的保险需求进行专业讲解、培训等。

财产保险经纪人需要了解什么？思考：财产保险经纪人需要；a.熟悉保险市场行情和保险标的的详细情况;b.熟练掌握专项业务知识，了解法律规范;c.计算财产保险相关险种的各种费率案例：/view/4