县域金融生态环境与银行经营风险防范

县域金融生态环境与银行经营风险防范

通过对该地区金融生态环境的研究，我们可以看到，近年来，通过各方面的努力，在各个层次上建立信用环境，提高信用意识，并取得了积极进展。该地区的金融生态环境得到了改善和优化。保障了金融对地方经济的有效支持,促进了地方经济的健康发展和区域金融稳定。但同时还应看到,各地政府和金融机构、企业和个人对信用环境建设重视程度参差不齐,一些企业和个人仍存在不讲信用,甚至恶意拖欠、逃废金融债务、诈骗银行资金等行为,严重制约了金融信用功能的发挥,增加了银行经营风险,出现了客户贷款难和金融机构难贷款现象,影响了地方经济发展。一、该地区金融生态环境存在的问题和原因(一)企业贷款难回,员工权益受损1、企业破产、改制导致债务悬空,形成不良回收困难。县域经济中的中小企业,大多存在着规模小、资金不足、市场竞争力差的问题,因此其潜在的经营风险也相对较大,一旦企业出现破产、关闭及改制等情况,优先受偿的一般以职工工资为主,贷款难以收回,为逃避债务和职工权益纠纷,部分企业的法人、负责人已负债外逃。如某公司经营出现问题后,企业法人为躲避债务,举家外逃,至今难以查找。类似的贷款导致农村信用社方面的信贷资金将很难得到保障,现有的企业类不良贷款基本上都是这种情况,清收难度极大。2、贷款户信用意识淡薄。前些年农户贷款普遍存在顶名贷款现象,即农户将印章随意借与他人使用,产生风险后以只是借了一个手戳不是本人使用为由,拒绝偿还债务。导致实际用款人躲避了债务,而承贷人产生了信用债务,无法再得到贷款支持。如某镇政府2004年以农户个人名义贷款200万元用于政府修路,后农户不愿意偿还此笔贷款,导致目前大部分农户在农村信用社综合上线系统中产生不良记录,无法得到贷款支持,农户反应极大。(二)各级财政融资的贷款不能清偿地方政府出于对地方企业的保护和扶持,对金融部门进行行政干预。各级财政部门在金融机构的贷款不能按期偿还。这给县域金融机构带来了极大的压力,此种情况主要表现在农村信用社和县级财政、乡镇政府、村社干部,也严重地影响和破坏了县域金融生态环境。(三)缺乏专门的金融法律法规法制环境差,县域金融机构的债权债务关系得不到有力的保护。这是长期以来一直困扰金融业的老问题,在现行的法律体系中仍然缺乏专门的法律法规来保护金融业这一弱势领域。从而造成了对逃、废债务人无强有力的威慑手段的现状,使得农村金融行业常常要面对“打官司难,打赢了官司司法执行难,最后是赢了官司却输了钱”的尴尬局面。(四)抵押、登记、担保手续繁琐目前辖区内各家金融机构房屋抵押类贷款,都涉及到评估与登记部门,存在的问题是上述部门收费标准过高,贷款抵押评估、登记、担保手续繁琐,费用过高。企业办理土地、房产等抵押贷款,同一抵押物一次评估登记时限为一年,跨年度贷款续转需重新评估登记,且存在地域限制,区县间互不认可;评估、登记时间长,担保机构资本低,给客户造成严重的经济负担,客户反应强烈,已严重地影响了信贷业务的发展。造成地方保护主义,影响贷款的投放。(五)些金融部门违规1、现阶段,县域农村社会信用服务的市场化程度较低,逃、废金融债务的现象时有发生。由于交易双方不讲诚信或金融从业人员在利益的驱使下为这些人广开方便之门,从而导致银企关系扭曲,使得守信者得不到有效的保护,而失信者也得不到制裁,这将给县域金融生态环境带来极大的风险。2、某些金融部门采取不正当竞争手段拉存款,吸收储户存款,扰乱了金融市场。如,个别金融机构大额定期存款免手续费,以给职工发奖励工资或绩效工资的名义,变相给储户好处。都属不正当竞争行为,影响金融生态环境。(六)征信系统没有直接的法规约束首先,虽然在相关的法律法规中有对征信体系建设的规定,但缺少直接的立法,制约了社会信用数据的开放和征信体系建设工作的开展。其次,信用数据的封闭,造成金融机构和政府各职能部门之间的信息无法共享。再次,征信系统没有直接的法规约束。主要表现在:1、金融机构除银行以外的保险、住房公积金、证券、基金等信用数据没有强制性的报送制度。2、对金融机构以外的担保、缴税、质检、法院等信用数据信息采集困难。3、作为征信工作的职能部门,县级人民银行不能够直接对客户提供信用信息查询,也不能直接对需要信用信息查询的政府各职能部门提供信用信息查询。(七)保护金融机构自身发展随着一些新的法律法规的出台,弱视群体越来越得到广泛关注,权益也得到了有效的保护。但金融机构也属于企业,也需要靠自身发展,债权也应该得到有效保护,使金融企业对市场充满信心,敢于资金投入,支持地方经济发展。相反,金融机构的权益如得不到很好的保护,将大大降低金融机构的投资信心,影响地方经济的发展。二、通过改善区域金融生态环境制定对策和建议(一)改善县域金融生态环境做好改善县域金融生态环境的宣传工作,提高整个社会诚信意识,营造良好的县域金融生态环境氛围,让人们认识到要发展农村经济,就离不开县域金融的支持,要得到县域金融机构的积极支持,就必须创造诚信的社会氛围,改善县域金融生态环境。让人们认识到讲信用、讲诚信是构建和谐社会,促进县域经济发展的大问题,也是创造和谐社会的重要内容。因此,必须积极主动地做好金融生态环境建设工作。(二)加强农村地区信用社区建设一方面,各级政府进一步提高依法行政水平,扩大政务公开,提高政府公信力,建设“诚信政府”。另一方面,由政府相关部门牵头,建立面向企业和个人、覆盖社会经济生活各个方面的社会诚信体系。由劳动和社会保障局牵头,并配合人民银行、各乡(镇)街道办事处,开展信用社区建设,引导农村信用社对信用社区的金融需要提供各项优惠服务,各社区配合做好下岗失业人员小额担保贷款和小企业贷款的审查推荐工作。由县农委牵头,会同人民银行、乡镇政府,在乡村开展信用户、信用村、信用镇的创建评选活动,引导涉农金融机构对信用户、信用村镇的信贷需求给予优先满足。将“不良贷款率”和“逃废债率”等反映失信行为的指标,列入政府岗位目标责任制考核内容,把企业的信用行为与乡镇的绩效相挂钩,增加企业和个人失信成本,从机制约束角度减少失信行为的发生。(三)建立失信“监督”制度政府发挥县域金融生态环境建设的主导作用,建立信用评估平台,综合征集和管理分散在金融、工商、税务、民政、公安、司法、电信及安全生产、劳动保障、环境保护、社会公益活动等方面的信用信息和资料。对失信企业和个人要在广播、电视、政府信息网、人民银行征信系统上定期公布失信“黑名单”,通报欠息大户,在账户管理、支付结算及信贷投放等方面对失信企业进行制裁,并促其整改。对诚信企业单位和个人从贷款条件、手续、方式和利率等各方面给予优惠,激励企业和个人诚实守信、合法经营。(四)简化资金筹措,节约贷款为县域金融业发展创造宽松的发展环境。首先,地方政府对借改制、破产逃废金融债务的,要不给予办理改制的审批和登记手续。其次,对各级财政部门的贷款,应督促本级财政部门制定切实可行的还款计划,规定其按时归还全部贷款。再次,对财政部门为企业担保贷款的,地方政府要帮助清偿。对暂时难以偿还的,要督促其提供足值抵押,并尽快解除财政担保,变更为合格的抵押。(五)建立同业信息共享及逃避联合制裁制度依法严厉打击各种金融犯罪和逃避银行债务的行为,制定逃废债黑名单的认定办法和惩戒程序,建立金融机构黑名单同业信息共享和逃废债同业联合制裁制度。由政法委牵头制定对恶意逃废债企业、个人高消费行为的限制措施,并对逃废债企业及其法人代表在媒体上公开曝光,依法打击财产转移行为,有效维护金融债权,促进县域金融生态环境建设。(六)建立和完善征信信息管理体系,推动信息共享规范化一是建立政府主导、人民银行牵头、金融机构及新闻媒体积极参与的征信知识宣传长效机制,开展有针对性的征信知识宣传,切实提高宣传实效。同时,推动政府将个人信用记录纳入公务员招录考核,干部选拔任用的基础性条件。二是政府部门要采取必要措施或制定征信信息征集办法,以保证征信信息管理和征集工作的质量和数量。同时要加强征信信息管理和使用。三是人民银行已建立了较为完善的企业和个人征信管理系统,掌握了覆盖大多数贷款企业和个人的信用信息,这