关于新型银企关系的几个基本特征

关于新型银企关系的几个基本特征

随着市场经济体系的逐步建立和完善，中国的经济发展取得了前所未有的成就。然而正在进行的经济体制改革在打破了计划经济下高度集中统一的信用制度与体系的同时，却一直没有建立起符合市场规范的信用体系。长期以来，我国实行计划经济体制，国有企业和国有银行之间形成的是一种行政管理的服务性关系，银企之间不存在真正意义上的债权人和债务人的关系。在资金融通方式上，以银行为代表的间接融资，几乎成为社会融资格局的唯一形式，政府是资金分配的主体，银企关系实质上异化为缺乏利益互动、坚守信用的资金供应和使用关系。一、新型银企关系的基本内涵和特点(一)．信用契约关系在现代市场经济运行中，银企关系是最重要的经济关系之一，其基本内涵是银行和企业基于信贷行为产生的信用契约关系。从静态上看，是银行、企业在社会经济活动和社会再生产过程中形成的以市场为导向的资金联系；从动态上看，是银行、企业以资金、产品、信息、技术为纽带，在利益均享、风险共担的前提下生成的“荣损与共”的关系。(二)平等互利关系新型银企关系的基本特征是按照社会主义市场经济的法则，银行和企业在互相制约、互相竞争、互相依存、互相促进的基础上，以追求利润最大化为目的的平等互利关系。具体来说，新型银企关系应具有以下几个基本特征：(1)银企相对独立，互惠互利，平等合作。(2)交易方式多样、相互依存、相互制约。(3)交易双方选择性强、相互促进、共同发展。二、银企关系恶化的原因分析。在当事人1.国有企业债务沉重，举步维艰，逃废债务风气日盛。长期以来，国有企业的本金注入不足，经营过分依靠银行，从某种程度上来说，国有企业的发展是银行扶持的结果。据统计，我国国有企业的资产负债率平均在80%左右，而企业负债中的90%以上又是银行贷款，从而形成了国有企业特殊的经营现象———高负债经营，一方面国有企业经营举步艰难，另一方面企业逃废银行债务风气日盛，目前银企关系相对协调的只占1/5，而3/5以上的企业与银行信用关系恶化。特别是随着近几年以建立现代企业制度为中心而进行的抓大放小、拍卖、转让中小型企业步伐的加快，银企关系的恶化更有加剧之势。一些企业由于认识上的误区，试图甩掉债务，出现了各种各样的逃、废债行为，极大地威胁着银行债权的安全，给整个社会经济的发展带来了消极的影响。2.国有商业银行不良资产居高不下，增势不减。国有银行不良资产的日益增多已经成为其商业化改革的重大障碍，同时也成为社会不安定的潜在因素。一旦银行资产的流动性不能满足人们的需要，就会发生挤兑风潮，影响整个社会的安定。3.行业间不正当的竞争影响了正常的银企关系。比如各家银行为了扩大资金来源，以贷引存等，给企业造成可乘之机，形成目前多数企业多头开户、多头贷款的局面，致使银行对企业信贷资金的监管形同虚设，企业只要在银行得到贷款，银行就失去了对企业的约束力，甚至银行为了拉到贷款企业的存款，违规为企业转期或注入新贷款，从而使企业债台高筑，银行不良资产剧增，银企关系恶化。4.政府行为扭曲了银企关系。例如，政府干预银行发放安定团结贷款、纳税贷款、工资贷款等等，这类供给制性质的财政化信贷资金投放之初，就注定成为银行不良债权和企业的负债；另外，地方政府为表现其政绩而不断地要求企业上项目，从而导致投资效益低下，银行信贷资金沉淀。三、建立适应市场经济发展的新银企关系方式和策略(一)银行应该改变经营机制，为公司创造高质量的融资环境1.客户客户国有商业银行是一个提供金融服务的行业，服务对象包罗社会各个方面、各个阶层、各个法人和自然人，有公司客户、机构客户和个人客户。客户是国有银行一切经营活动的中心，是国有商业银行创造利润的源泉。所以，国有商业银行要树立支持和服务地方经济的责任意识，主动寻求与企业的有效对接，努力创新客户关系管理模式，对有价值的或者高附加值的优质客户，为其量身定制金融产品，以自己的高效服务赢得企业的支持，并从中获取经营利益。2.优化客户群体，进一步拓宽服务领域一是优化信贷资源配置。国有商业银行要集中有限的信贷资源支持重点企业做强做大，推动企业向规模化、现代化方向发展，发挥其对地方经济的辐射和带动作用；对产品科技含量低，无发展前景的中小企业，逐步收缩贷款。通过择优限劣的信贷政策对优质客户给予大力支持，努力提升一般客户，限制、淘汰不良客户，分批退出低效信贷市场。二是严格授权授信额度。国有商业银行要按照效益原则确定本身分支机构的授权额度，确定与授权额度相适应的制约激励机制，从而实现分支机构权、责、利的统一，提高贷款营销效率；按照贷款企业资产负债质量，确定企业的授信额度，并且把新发生信贷业务的企业纳入全行统一管理，努力培植优质客户群体。三是延伸服务领域。国有商业银行要积极当好企业的参谋和助手，协助企业规范财务管理，提供经济信息和投资咨询服务。3.强化“四包”责任一是建立健全贷款风险约束机制。国有商业银行要建立权、责、利明确的贷款管理体系，对贷款风险责任追究和经济处罚要有严厉的、明确的、具体的实施办法，对贷款包放、包管、包收、包赔的“四包”责任一定要落实到人，对积极发放贷款，按时收回贷款本息的人，应按比例给予奖励。二是参与企业改制。国有商业银行要克服因循守旧的思想，积极参与企业改制，对企业通过合法合规改制，增强活力和竞争力，提高经营效益的行为要大力支持；对企业借改制之名逃废银行债务的行为，要充分发挥金融杠杆作用，给予严厉的行业联合制裁。4.提高管理，确保资金开放运行首先，针对企业经营，改进金融服务。从方便客户、服务客户入手，进一步加强金融服务，提高服务质量和效能。其次，服务管理并举，化管理于服务。商业银行在为企业提供金融服务的同时，要明确自身任务，要清楚在当前形势下对企业加强管理的重要性。这就要求银行提高管理的水平，以服务为切入点，在服务中管住资金、管住库存，确保资金的封闭运行。最后，强化主导地位，保证制度落实。在建立银企合作关系时，商业银行一定要占据主导性、决定性，要在与企业共同研究市场、改善经营的过程中，让企业从内心感到，只有依靠商业银行的金融支持，才能在市场上得以生存、才能获得更大的利益。(二)公司要体制改革，加强公司自身管理1.推动法人治理体系和经营机制建设，强化信用体系建设一是以政府为主导、以企业为主体的现代企业制度改革要真正做到政企分开、产权明晰、法人独立，将企业改造成为产权明晰的市场主体，并且能够独立承担相应的责任。二是加快股份制改造。政府和银行要引导当地规模较大的企业、龙头企业、朝阳企业、外向型企业和科技含量高的企业进行股份制改造，建立规范的法人治理结构，实行产权和经营权分离，达到互相制衡、互相约束的目的。三是加快企业重组升级。要充分利用国家整顿经济秩序的机会，加快企业资产重组，扩大企业生产。四是让企业的信用品牌成为企业的财富。企业良好的信用品牌不仅是企业的一笔无形资产，还可以给企业扬名四海，为企业带来银行贷款资金，引来源源不断的交易客户。2.企业借制之机逃避银行债务企业必须严格按照双方签订的借款合同要求，合理使用好每一笔贷款，把贷款真正用于生产流通和项目改造上，不准挪作他用。企业借转制之机逃废银行债务是近几年出现的一种新的不良企业行为，更是一种严重的侵权现象。一个健康发展的企业，必须遵循市场运行规则，要通过加强管理，合规经营，不断创新有竞争力的名优产品，只有这样才能占领市场，提高效益。3.加强信用管理金融环境的优化，银企关系的改善，其中一个潜在的因素就是企业自身必须加强管理，树立优良的社会形象健康发展的企业，要把“信用”放在第一位，不断地把诚信作为企业的核心竞争力，多方面加强管理，严格约束各种经营行为，只有这样，才能赢得银行的有力支持，更好地发展壮大。4.治理结构不健全目前，我国中小企业融资难，究其原因，除受外部环境影响之外，还因为其自身的素质不高。例如，我国许多中小企业存在管理不规范，财务制度不健全，财务信息不真实等问题。这些问题主要是由企业治理结构不健全造成的。中小企业应当通过完善治理结构，健全各项规章制度，强化财务管理，保证会计信息的真实性和合理性等措施，从制度上提升信用度，以此赢得银行等金融机构的信任和支持，从而增强融资能力。(三)加强政府的领导作用，转变政府的职能政府是经济发展政策、目标的制定者，构建新型银企关系需要政府在政策上的正确引导以及在行政上对部门之间进行有针对性的协调。1.．严重破坏市场经济条件下的正常关系市场经济条件下，政府对银行、企业实施宏观调控是必要的，但某些时候的微观指导，则严重破坏市场经济条件下银企间的正常关系，成为制约银行和企业走向市场的主要障碍。因此，只有政府切实转变职能，减少行政干预，还银行和企业自主经营权、自主决策权，彻底理顺政府和银行、政府和企业的关系，才能保证新型银企关系的顺利建立。2.．家庭与执法部门的联动信用环境建设是一项复杂的系统工程，需要举全社会之力。首先，必须坚持政府主导，正确处理中央与地方、银行与企业的关系，督促企业履行应尽义务，重塑良好的银企关系。其次，工商、法院等执法部门要整体联动，克服地方保护主义思想，严厉打击企业逃废债行为。再次，新闻宣传部门要利用报纸、广播、电视等新闻媒介，揭露不守信用的企业。3.利率市场利率利率市场化是建立市场化银企关系的关键。在利率市场化进程中，我国已经取得一定的成效，目前外币存贷利率、银行同业拆借利率以及银行间的国债市场利率已经由市场决定。要更进一步推进利率市场化，当前应采取以下措施：调整利率定价机制，形成以国债利率为基准的利率体系；疏通货币市场与资本市场，形成不同利率的合理传导机制；深化国有商业银行改革，规范商业银行经营行为，防止出现垄断性利率阻碍利率市场化进程。(四)建立完善的社会信用体系1.不对称,不完善,不对称,不完善，一个不对称，一个不对称，一个不对称，一个不对称，一个不完善的不对称，一个不对称，一个不对称，一个不对称，一个不完善的不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不对称和一个不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不完善的不完善的不对称和不失信行为有利可图，主要原因是由于信用信息的不对称和不完善。因此，建立覆盖全社会的信用记录、信用监督与信用保障机制，逐步建立全社会共享的信用信息系统，是必须解决的问题。2.加大失信成本，提高失信成本，让失信企业患者表失信成本过低是目前企业不讲信用的一个主要原因，因此，加大对企业失信行为的惩罚、打击力度，把失信企业列入“黑名单”，在社会上充分曝光，再给予相应的经济处罚、行政处理或法律制裁，让其付出代价，从而提高失信成本，让失信企业得不偿失，不敢冒失信的风险。3.提高企业信任度在信用经济条件下，稀缺的是信用而不是资金。要使企业认识到，良好的企业信誉是企业的一大笔无形资产，是企业独具的优势。它可以帮助企业在交易对手面前树立良好