【浦发银行网上银行发展中存在的问题与对策8900字（论文）】

浦发银行网上银行发展中存在的问题与对策21677摘要 1255051绪论 3167831.1研究背景 383121.2研究意义 356491.3国内外研究综述 3252901.4研究内容 48752相关理论综述 5259212.1网络银行的概念 5203532.2网上银行的发展历史 542672.3理论基础 6241343浦发银行网上银行的发展现状 8199033.1网上银行用户数急速增长 8159753.2网上银行的业务种类不断增加，服务品种正在不断革新 8205183.3网络服务日益完善，销售渠道日益健全 8197043.4网上银行品牌的树立 9268204浦发银行网上银行发展中存在的问题 1095464.1安全风险 10112414.2网上银行业务体系不完善 10244874.3网上银行专业人才匮乏 11146034.4法律风险 11114524.5信用及信誉风险 11309784.6网上银行的普及程度不高 11269655浦发银行网上银行的发展对策 13305575.1不断革新银行的安全技术，不断提高银行和客户的安全意识 13217445.2更新银行的企业理念 13304995.3加强对网上银行运营商的培训 13107405.4加快网上银行系统立法进程，完善网上银行系统立法体系 1399075.5建立健全社会信用体系，提升社会整体的信用水平 1432135.6加大银行的营销力度，提高网上银行的普及程度 14132276结论 1518169参考文献 17

1绪论1.1研究背景网络技术的飞速发展改变了以往传统的信息交流方式，让我国旧传统模式下的银行的发展带来了巨大的阻力，但是随着人民需求的不断增长，让银行通过网络交易的模式开展了网络银行业，并受到广大人民的好评，可以说科技是一把双刃剑。虽然人们对网上银行的认识还存在一定的差异，有广义和狭义两种定义，但人们普遍认为网上银行将成为下个世纪银行业发展的主流。网上银行在我国起步较晚，在发展阶段具有速度快、跳跃性强、形式统一的特点。这些特点不仅造成了我国网上银行发展中普遍存在的问题，而且在安全性、信息化、发展模式等方面也存在具体的问题。1.2研究意义我国电子银行最重要的发展就是网上银行。近年来，网上银行在我国发展迅速，其对社会、经济、经济发展的影响不容忽视。然而，由于缺乏系统的研究和科学的研究，目前网银活动的规划和开展在战略、业务运营、风险管理、产品创新和监管等方面都存在较大的不足。建立相对独立的网银行政监管部门，加强行业协调，全面管理网银业务风险，提高监管效率。这将对提高我国银行业的总体发展水平和竞争力产生积极影响。。.1.3国内外研究综述1.3.1国外文献综述在一项关于互联网银行的国际调查中，由美国财政部和美国联邦储蓄系统根据相关的数据和文献出版的两本参考书——《Internetbanking-comptrollersHandbook》（1999）和《ElectronicandInternetBanking》（2000）。美国学者克罗宁著有《BankingandFinanceontheInternet》，并在该书中提到，目前银行业之间的竞争压力巨大，商业银行之间的竞争也在加剧。从长期来看，银行的网上银行活动将逐渐摆脱对传统业务理念和业务模式的依赖，这一变化将为金融领域带来新的趋势。其他著名的美国金融学家，经过了相关的数据论证后，在许多研究中都有与上述基本相同的观点，坚定地认为网上银行可以成为商业银行未来发展和竞争的重要组成部分，也是让银行能够长期发展的主要因素之一。1.3.2国内文献综述杨英（2002）在《香港经济新论》指出，香港金融管理局将针对不同银行面临的风险，推出“一行一策”的监管措施，可降低监管成本，提高效率。香港监管机构管理网上银行的成功经验，是可采用不同类型的受规管银行，讨论中国国情和发展战略，以此来加强银行的多元化发展。隋莉萍（2005）在《中外网络银行发展比较分析》中前面已经提到与传统银行相比，我国网上银行的发展水平与发达国家相比还有较大差距，但具有后发优势，所以网上银行有着广阔的发展前景，可以与发达国家结合。1.4研究内容本文分为六个部分，第一部分是引言，第一部分介绍了研究背景、研究意义以及国内外相关文献综述；第二部分是思维困难理论的概述；第三部分分析了浦发银行网上银行活动的发展现状，第四部分提出了浦发银行网上银行活动的建议和发展中存在的问题：安全风险、网上银行业务体系不完善、网上银行专业人才匮乏、法律风险、信用及信誉风险、网上银行的普及程度不高；第五部分根据上文相关分析提出浦发银行网上银行存在问题的解决对策：第六部分为结论，总结全文。2相关理论综述2.1网络银行的概念网上银行，又称网络银行、网银，是指银行利用互联网技术为客户提供网上银行账户、查询、对账服务、转账、授信、证券、投资和理财等，将传统的线下银行服务模式转移到线上实施。互联网银行的出现让客户可以在家里管理支票和定期存款、支票、信用卡、个人投资等，侧面的保障了客人的资产，并让其运转资金或炒股更加的安全和方便。可以说，网上银行是互联网上的一个虚拟银行柜台，供人们方便的使用。近年来，全国多个地区和城市都报告了网上银行活动的发展情况，并制定和完善了相关政策，以确保网上银行的持续发展。随着社会各界对网络银行发展的重视，对我国传统银行线下的金融商品业产生了重大影响。尹龙(2007)在《金融研究》的研究中指出，互联网具有丰富的图形内容、最新的发展以及对产品和服务的超链接，以此让潜在客户与客户们更加直观的了解这些商品。这些优势在网上银行的发展中已经超越了传统银行，电子银行改善了过去银行、金融和行业整合的不足之处，使我国的电子商务和物流企业具有更大的市场潜力和更大的发展空间，开创了全新的商业模式。与银行资产证券化的传统商业模式相比，由于采用了新技术与先进经营理念，由此可见网上银行不论在内部还是外部环境方面都具有发展的优势，网上银行的发展不仅是一次金融模式的创新，也是金融业务方式的一次大胆尝试．在推出大量新电子产品的同时，积极拓展业务领域，运用现代营销手段推广新产品和服务，不断拓展产品和服务领域，实现经济效益最大化。2.2网上银行的发展历史互联网潮流在上世纪九十年代末期席卷全球，许多银行开始考虑将线下银行转为网上银行，并将其目标视为一项战略需求。电子银行对商业银行的吸引力是显而易见的，有几个因素导致银行家将更多业务转移到虚拟世界，因为其不仅交易成本更低，而且对于服务的整合也更容易，并且还有强大的互动营销能力，以及其他有助于提高客户名单和利润率的好处。此外，网上银行服务允许机构将不同的服务组合成一个包，这吸引了客户，并将开销降至最低。上世纪90年代中后期，网上银行明显的掀起了一阵浪潮，让银行收获了一大批忠实的客户群体。从那时起，银行就将互联网视为留住客户、提高客户忠诚度的一种方式。目前，中国商业银行的重点是移动支付，预计未来将转变为以电子银行网上支付为基础，在传统金融机构的信用体系中，信用正逐渐成为中国居民日常生活中的一项普遍金融服务。过去，中国人不接受信用，因为他们认为只有在需要钱的时候才需要信用。发达国家和发展中国家的人都尽量避免移民。然而，网络金融的出现正在逐渐改变这种想法。现在越来越多的人使用信贷作为他们个人财务的重要组成部分。信用不只是在需要钱的时候才需要。未来，重视资产管理活动的大型金融机构和金融互联网平台将继续强化这一理念。这种改善的想法不可避免地使信用成为中国中产阶级的常态张亚平（2020）。中国是世界上最大的在线支付提供商。在我国的移动支付服务中使用智能手机应用程序购买商品和服务现在很流行，在一个连官方媒体都承认他们正在争取一个无现金社会的国家，现代人们对于该行为的执行率也是相当惊人的。支付宝和微信Pay通过连接个人在线银行账户，提供在线支付的电子资金。这并不容易，因为淘宝、京东商城等大型购物中心可以运送大量的商品，所以你不出家门就可以一次买到你需要的所有东西，即使是具有历史文化的物品，甚至是一些小众又稀奇古怪的东西，都可以在网上寻找实体，并选择购买。甚至连不想上网的中老年人也开始使用网上银行，在网上商店中绑定支付宝或微信支付。支付宝和微信Pay结合了互联网和真实的购买和售后服务吴晓云（2013）。2.3理论基础2.3.1蓝海战略理论“蓝海战略”对于我国重新定位互联网银行市场的发展战略和布局，改变行业竞争模式具有重要的理论引领作用。杨霖华（2008）指出，首先，竞争的焦点必须从“红海”转向“蓝海”。开发和引进差异化服务和新产品，以此来满足不同群体的不同客户需求，开辟可持续发展之路。第二，创新的营销方法和营销理念必须从适应需求转向创造需求，而且要深入了解客户需求的各个方面并指导客户消费行为。最后，发展目标应从利润最大化转向促进银行发展和客户增长，客户和银行的发展将使客户基数稳定增长，通过实现财务效益，促进银行发展，注重客户业务发展，实现双赢。2.3.2长尾理论我国传统银行的“二八法则”被现代社会发展下的“长尾理论”所彻底推翻。李金泽（2014）传统商业理论认为，20%的产品产生80%的价值，80%的客户产生20%的价值。长尾暗示80%的股份。在传统商业中，零售商激烈争夺20%的优质客户和20%的明星产品。尾巴（客户需求）越长越大，那么该尾巴（客户需求）就会包含了巨大的市场规模，所以长尾理论认可明星产品的地位，但在新的互联网经济中，一种商品的售价已经降到几乎为零。2.3.3金融创新理论我国网上银行的建设始于商业银行的互联网服务，这与国内金融业的发展基础密切相关。经过20多年的发展和建设，中国的网上银行已经有了更广泛的网上银行模式。渠道的不断拓展已经从最初的在线服务转变为商业银行整体发展战略的重要服务和营销平台。从互联网金融发展的角度来看，发展的每一个阶段都涉及到创新，互联网金融必将成为未来发展的必然趋势。金融创新，包括网银创新。著名经济学家熊皮特（2009）这是一个提出金融创新理论的体系。他将创新视为“当我们将原材料和劳动力结合起来时，我们可以行使控制，制造其他产品，或者用更好的技术制造同样的产品”。企业把新的生产要素和生产条件组合成“新的组合”，“建立新的生产活动”，这就是创新。根据熊彼特的理论，“新组合”是通过改进“旧组合”而产生的。熊彼特的理论认为，推动创新的根本原因是社会的潜在效益，创新是为了获得潜在效益，可以根据自己的判断继续发展生产活动。3浦发银行网上银行的发展现状1996年以来，上海浦东发展银行的网上银行取得了很大的发展。1996年招商银行首次开展了“网络监督”的网络金融服务活动。我联系了ATM机和个人金融服务的顾客。全国网络建设标志着浦发银行网络商业模式的初步形成，商业银行的培养已经开始提供网上金融服务，为网民提供工商银行金融活动指南，1997年底中国银行与两个互联网服务提供商的“在线销售奖励”和“互联网世纪”合作。第一次的电子操作计划在明年3月成功，1996年招商银行首次开展了“网络监督”的网络金融服务活动。我联系了ATM机和个人金融服务的顾客。全国网络建设标志着浦发银行网络商业模式的初步形成，商业银行的培养已经开始提供网上金融服务，为网民提供工商银行金融活动指南，1997年底中国银行与两个互联网服务提供商的“在线销售奖励”和“互联网世纪”合作。第一次的电子操作计划在明年3月成功3.1网上银行用户数急速增长浦发银行网上银行用户数量快速增长，网上银行交易额也快速增长。网上银行在银行业务量中所占的份额正在增加。2008年中国互联网银行调查显示，中国互联网银行用户和交易快速增长，网银用户层的扩大直接带动了网银的快速增长3.2网上银行的业务种类不断增加，服务品种正在不断革新上海浦东发展银行的网上银行业务在发展初期受到了限制。网络银行业务的主要类型是传统的银行办理开户、转账、结算等业务。一个在线帐户。随着越来越多的银行从事网上银行业务，网上银行行业面临着日益激烈的竞争。这些竞争手段客观上促进了银行类型的增长和服务类型的创新。现在浦发银行提供的网上银行的服务包括信息、个人化的设定、投资融资等革新的种类。3.3网络服务日益完善，销售渠道日益健全网上银行主要利用互联网、计算机等信息和电子商务技术提供服务，但这种商业模式的成本较低解决了传统银行资金不足导致的网络结构和销售渠道有限的问题。银行可以将节约的资金投入到网上银行软件硬件结构的建设和维护中。这客观地促进了网店和银行销售渠道的发展。3.4网上银行品牌的树立品牌不仅是物质生产的标志，更是品质，好的品牌不仅有助于确立企业的良好形象和信用，使企业获得更多的市场份额，获得更多的利益。此外，可以为客户提供更明确地选择目标，降低决策成本和客户错误，为客户提供更好的产品和服务。品牌逐渐成为商业成功的重要因素。上海浦东发展银行的网上银行业务在发展初期受到了限制。网络银行业务的主要类型是传统的银行业务实现网上开户、转账、结算等。随着越来越多的银行开展网上银行业务，网上银行行业面临着日益激烈的竞争。吸引客户降低客户成本远远不够。通过多种业务和服务的革新，获得竞争优势，夺取市场份额。这些竞争手段客观地促进了银行业务种类的增加和服务种类的革新。现在浦发银行提供的网上银行的服务包括信息、个人化的设定、投资融资等革新的种类。

4浦发银行网上银行发展中存在的问题招商银行“一网通”金融网络服务正式启动以来，网上银行的发展经过了十几年的历史，互联网的快速发展为浦发银行的网上银行提供了先进、完整的软硬件结构和巨大的潜在客户资源。经验和全球化等方面的优势进上银行主要利用互联网、计算机等信息和电子商务技术提供服务，但这种商业模式的成本较低解决了传统银行资金不足导致的网络结构和销售渠道有限的问题。银行可以将节约的资金投入到网上银行软件硬件结构的建设和维护中。这客观地促进了网店和银行销售渠道的最健康和完美。网上银行诞生以来急速发展。成为了商业银行的主要业务。1996年以来，上海浦东发展银行的网上银行取得了很大的发展。1996年招商银行首次开展了“网络监督”的网络金融服务活动。我联系了ATM机和个人金融服务的顾客。全国网络建设标志着浦发银行网络商业模式的初步形成，商业银行的培养已经开始提供网上金融服务，为网民提供工商银行金融活动指南，1997年底中国银行与两个互联网服务提供商的“在线销售奖励”和“互联网世纪”合作。第一次的电子操作计划在明年3月成功。同年8月至12月，工商银行开设了4家自助银行。1999年中国建设银行开设了网上银行业务。同年7月首次开设了网上银行业务和网络结算业务。不仅实现了交易资金的实时转账，还提供了实时查询等网络金融服务。互联网的快速发展不仅为网上银行提供了强大的基础设施，还为用户提供了巨大的资源。上海浦东发展银行网上银行发展存在的主要问题如下：4.1安全风险由于其商业内容和媒体的特殊性、巨大的交易量和存款量，网上银行系统很容易受到罪犯的攻击和利用。信息安全风险是各国网上银行面临的最大问题。浦发银行网上银行的安全形势更加严峻。网络金融犯罪占全球网络犯罪的40%以上。浦发银行对超过60%的网络犯罪负有责任，而网络安全风险威胁着银行的利益，银行客户的权益也受到严重威胁。这直接导致公众对网上银行服务没有信心，对网络活动的扩大极为不利。在系统的发展中成为必须尽快解决的问题。浦发银行的金融立法相对落后。关于网上银行的法律法规不完善，浦发银行现行的法律法规主要针对传统银行。网上银行的系统管理是浦发银行网上银行发展中需要解决的问题，网上银行面临的监管问题更为复杂多变。单纯的银行管理和网络监督的重叠不能完全解决问题。4.2网上银行业务体系不完善网上银行和传统商业银行有很大的区别。公司的结构和营销方式的不同，明确了在线交易双方的权利和责任，保护消费者的权益等，大大降低了现行法律的效力。由于缺乏相应的法律法规，严重损害了银行和客户的权益。网上银行的系统管理是浦发银行网上银行发展中需要解决的问题，网上银行面临的监管问题更为复杂多变。单纯的银行管理和网络监督的重叠不能完全解决问题。4.3网上银行专业人才匮乏人才是创业和经济发展的基础。随着金融创新和银行与信息技术的结合，银行业的竞争环境越来越残酷，上海的网上银行也越来越残酷。浦发银行正在收缩规模。为客户提供多样化、个性化、特色化的产品和服务。监督管理服务应简化网上金融和银行创新活动审批程序，降低银行业创新成本，提高银行经营效率，鼓励银行业金融事业创新，提高银行业服务水平。只有能够应用计算机技术知识的年长金融人才，才能成为浦发银行网络银行发展的中坚力量。信用风险是指债务人没有按照约定履行与银行签订的合同条件，但银行有可能蒙受损失。4.4法律风险浦发银行的金融立法相对落后。网上银行的相关法律法规不完善，浦发银行现有的法律法规主要针对传统银行。但是，网上银行和传统商业银行有很大的区别。公司的结构和营销方式的不同，明确了在线交易双方的权利和责任，保护消费者的权益等，大大降低了现行法律的效力。由于缺乏相应的法律法规，严重损害了银行和客户的权益。网上银行的系统管理是浦发银行网上银行发展中需要解决的问题，网上银行面临的监管问题更为复杂多变。单纯的银行管理和网络监督的重叠不能完全解决问题。4.5信用及信誉风险信用风险是指债务人没有按照约定履行与银行签订的合同条件，但银行有可能蒙受损失。网上银行系统是虚拟包装服务，一旦发生违约行为，很难确定双方的身份，很难明确违约责任。网上银行交易通过互联网进行，交易双方没有面对面进行交流。因此，顾客可能对银行没有信心。对银行提供的产品和服务感到失望，引发了网上银行的信用问题。4.6网上银行的普及程度不高网络银行主要用于发达地区的大中型企业，浦发银行网上银行业务分布结构不合理，普及率不高，因为网上银行的发展需要银行业和软硬件开发商的帮助，对经济和信息技术提出了严格的要求，同时网上银行的巨大潜力市场没有得到很好的开发。

5浦发银行网上银行的发展对策现在，浦发银行的网上银行的发展面临着这些问题。要解决这些障碍，针对这些问题发生的主要原因提出相应的解决办法，促进网上银行系统和浦发银行网上银行系统健康发展的对策如下：5.1不断革新银行的安全技术，不断提高银行和客户的安全意识为了有效解决网上银行和结算的安全问题，银行首先采取相应的技术措施，注重相关技术产品的实施和开发，打造严格的安全保障体系。如网银系统可以利用客户开发的技术，创建网上银行网站，防止网络钓鱼木马的攻击。通过这一系列钓鱼技术，为了更好地防止网上银行交易的安全性，银行也很重视。使银行的安全性更加有效地提高和提高。从人为主观因素的角度，提高银行员工和网上客户的安全意识，5.2更新银行的企业理念为了有效解决网上银行和结算的安全问题，银行首先采取相应的技术措施，重视相关科技产品的引进和开发，建立严密的安全防护系统。为客户提供多样化、个性化、特色化的产品和服务。监督管理服务应简化网上金融和银行创新活动审批程序，降低银行业创新成本，提高银行经营效率，鼓励银行业金融事业创新，提高银行业服务水平。加强网上银行业的金融革新，提高现有银行的服务水平。5.3加强对网上银行运营商的培训信用风险是指债务人没有按照约定履行与银行签订的合同条件，但银行有可能蒙受损失。网上银行系统是虚拟包装服务，一旦发生违约行为，很难确定双方的身份，很难明确违约责任。网上银行交易通过互联网进行，交易双方没有面对面进行交流。因此，顾客可能对银行没有信心。对银行提供的产品和服务感到失望，引发了网上银行的信用问题。所以银行要积极引进复合型投资信托人才，提高网上银行人才素质和技术水平。5.4加快网上银行系统立法进程，完善网上银行系统立法体系网上银行的出现和发展给浦发银行的立法带来了巨大的挑战。银监服务不仅鼓励网上银行活动的革新和发展，还正确指导商业银行有序开展网上银行活动，促进浦发银行网上银行业务的健康和快速发展。监督部门首先针对网上银行发展存在的问题和浦发银行金融业的具体情况，制定相应的法律法规，明确相关权利和责任。第二，假设我部设想浦发银行的网上银行的发展，可以分析发展过程中可能发生的问题，制定法律法规进行立法保护。通过这些措施，可以强化对网上银行活动的监管，有效防止新的金融风险。5.5建立健全社会信用体系，提升社会整体的信用水平信用是银行和个人综合素质的重要标志，信用是社会经济活动正常进行的基础，充分运用经济、法律、道德等手段，提高社会信用水平。制定一系列严格的信用评价规则，对法律有效，第二，充分发挥各种媒体的宣传作用，强化国民的信用教育，重视信用树立“守信”的信用理念，“以毁约为耻”深入人心。提高了全社会的信用水平，巩固了浦发银行网上银行的发展基础。5.6加大银行的营销力度，提高网上银行的普及程度网上银行将继续推动金融创新，积极打造网上银行品牌，提高银行产品在同类产品之间的竞争力，增加市场份额，根据客户需求和银行产品特