关于理财账户的几点思考

关于理财账户的几点思考

每个家庭都应该在收到一定金额的资本后等待。即使是用于投资的资金，如果市场不好，也应该在手中停留一段时间。聪明的投资者不想让这些资金躺在钱匣子或活期账户里睡觉,怎么办呢?以往只有企业客户能享受的银行现金管理工具,如今也适用于个人客户。银行的理财账户可以让个人账户保持良好流动性的同时,获得高于活期存款的投资收益,而且操作方便,免去了消费者频繁操作账户的麻烦。定活期存款组合目前,很多银行都为借记卡持卡人提供一卡多户、活期与定期存款多种最优化组合理财服务,比如民生银行“钱生钱A”理财账户、中信银行中信理财宝卡、渤海银行“定活益”理财计划、招商银行“溢财通”、浦发银行东方卡“定活期约定互转”等。这种理财服务的特点是:银行按客户选定的存款组合方案,自动将客户存入资金由活期存款转为定期存款,提高了存款收益率;而且客户在使用资金时可做到T+0随时支取,如果活期账户中的资金不足,银行允许客户在资金总额度内短时透支,只要客户在当日补足透支额,就不会有动用定期存款的利息损失。活期存款资金的留置额各家银行提供的定期存款期限组合不尽相同,比如招商银行“溢财通”只提供3个月定期存款,中信银行提供含3种期限定期存款的4种套餐组合,民生银行提供含4种期限定期存款的9种套餐并可由客户自行选择5种存期的资金比例。另外,在活期账户资金的留存量上,各银行的规定也有差异。有的银行对留存量规定了具体的限额。如招商银行“溢财通”的门槛较高,北京的客户要达5万元以上;民生银行规定至少有2000元留存额;中信银行则在活期存款账户余额超过1000(含)元时,在活期存款账户内保留500～600元,其余按预定转存为定期存款。也有的银行让客户自行选择留存额,比如渤海银行、浦发银行。相同的使用方式下,选择不同存款的期限、留存额所产生的收益差别较大,消费者应根据自身的资金使用需要,选择适合的期限组合及活期账户留存额(可参见本刊2007年第1期《把工资卡变成聚宝盆》一文)。定期存款的提前维护费用对于有资金需要,在定期存款到期前提前支取现金的客户,各银行都是按照利息损失最小的原则,在理财套餐内的定期账户中选择存款提前支取。但各银行在支取的具体操作上有差异。大多数银行都是根据客户资金需求,整笔提取定期存款。比如客户需要支取5000元,账户内活期存款只有2000元,定期存款有两笔,各为5000元,这时银行就会提前支取一笔5000元的定期存款来满足3000元的资金需求。也有银行对定期存款的提前支取不设限制,每次只按客户透支的金额将定期转为活期,剩余部分继续按照定期计息,比如渤海银行“定活益”理财计划。遇到上例的情况,银行只会从5000元定期存款中转出3000元满足客户资金需求,剩余2000元则仍按定期存款计息。天利理财账户相比活期转存定期,挂钩1天、7天通知存款的理财计划对存款时间的要求更低,更适合短期、大额资金的管理。目前,已有多个银行开通了此项服务,比如民生银行“钱生钱B”理财账户,交通银行“双利理财账户”、“天天利理财账户”,建设银行“个人通知存款一户通”。这种理财服务是将活期账户与通知存款挂钩,让客户既能享受活期存款的便利又能获得通知存款的收益。以7天通知存款理财为例,银行默认每笔通知存款到期后(每7天)自动结息,并连本带利继续转存;客户可以随时支取,损失的是最多不超过7天的通知存款利息。各银行理财账户挂钩的通知存款期限不同,以7天通知存款为多,也有挂钩1天通知存款的,比如交通银行“天天利理财账户”、民生银行“钱生钱B”理财账户。而且,除了人民币通知存款,有些银行也提供外币存款理财,比如民生银行可为美元、欧元、日元、英镑、港元、加拿大元、瑞士法郎、澳元8种外币存款提供该项业务的各种服务功能。单位客户,加强对活期账户的管理,从资金管理角度防范启动申金支付与前两种现金管理工具类似,当账户内资金超过设定的额度,银行就会将超出部分资金投资于客户选定的基金产品。以工商银行“利添利”为例,客户可自行设定一个额度“发起申购余额”,比如3000元,银行每日检视客户账户,发现多于3000元,便会将超过部分自动转购基金。当活期账户中的资金不足,银行会自动发出基金赎回申请,补足活期额度。如工商银行“利添利”账户客户可为账户备用金设定一个下限,比如1000元,当活期账户余额不足1000元时,会自动卖出基金,将现金补足到发起申购余额。目前工商银行有8个基金公司的7只货币市场基金和2只中短债基金可供选择,招商银行的“溢财通”可投资1只货币市场基金。为客户先支付启动快速回金业务,客户申请快速结合基金如众所周知,基金赎回并非实时到账。为了让客户在急需用钱时免遭提不出钱的尴尬,招商银行和工商银行都为客户提供了快速赎回业务。如果客户申请快速赎回基金,银行会为客户先垫付这笔资金,即先提供一笔短期贷款,待赎回基金后,用于还款。银行垫付资金并非无偿的,会根据同期贷款利率、垫付时间收取利息。工商银行目前仅支持对工银瑞信货币基金的快速赎回,并且要求贷款金额最低为1000元,最高金额为持有基金份额的70%。自动终止功能应该注意,相比前两种理财计划,基金投资的收益是不确定的,存在一定的投资风险。为了控制风险,客户可以在与银行签订理财协议时选择自动终止功能,即如果基金连续若干天的收益率低于活期存款税后利率或设定利率,银行就会为客户自动赎回基金。相比活期转定期不限制转存金额,通知存款的门槛更高,目前各银行都规定,从活期账户转为通知存款的最低金额为5万元。对于活期账户留存金额,各银行的规定并不一致,比如交通银行规定最少5000元,而民生银行、建设银行的留存额由客户自定。基金投资收益货币市场基金、中短债基金都是较好的现金管