授信管理办法

内蒙古银行授信管理方法总则为了规范和加强对信用风险的控制与管理，进一步改善金融服务，本着审慎高效、稳健经营的原则，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国票据法》、银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行方法》、《流动资金贷款管理暂行方法》、《固定资产贷款管理暂行方法》、《项目融资业务指导》、《商业银行集团客户授信业务风险管理指导》、《商业银行授信工作尽职指导》、《个人定时存单质押贷款方法》、《单位定时存单质押管理方法》、《商业银行与内部人和股东关联交易管理方法》、中国人民银行《贷款通则》、《支付结算方法》、《票据管理实施方法》、《储蓄国债(电子式)质押管理暂行方法》、《凭证式国债质押贷款方法》等有关法律法规，结合实际，制订本方法。本方法合用于符合内蒙古银行（下列简称“我行”）授信（涉及贷款，下同）业务基本条件的企事业法人、其它经济组织和个人。本方法按照授信品种范畴划分，分为综合授信和单一授信，其中综合授信指贷款、项目融资、银行承兑汇票、贴现、信用证、保函等各类表内外授信业务的组合，单一授信是指上述品种中的单项业务。本方法按照授信主体分为法人类客户和个人类客户，其中法人类客户分为单一客户和集团客户；个人类客户涉及个体工商户和自然人。法人类客户授信法人类客户是指按照法定程序注册登记、含有独立法人资格的企事业单位、机关团体和其它经济组织（下列统称“客户”）。我行对该类客户的授信即为法人类客户授信。单一客户是指单一独立的法人组织机构或集团内的某一法人组织。对该类客户授信称为单一客户授信；集团客户是指对互相之间存在直接控制关系、间接控制关系或其它重大影响关系的关联方构成的法人客户群体。对该群体的授信称为集团客户授信。集团客户识别认定集团客户授信重要分为集团客户单一业务品种授信和综合授信两种。集团客户重要有下列特性：在股权上或者经营决策上直接或间接控制其它企事业法人或被其它企事业法人控制；共同被第三方企事业法人所控制；由重要投资者个人、核心管理人员或与其近亲属（涉及三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制；一方有能力对另一方施加重大影响；存在其它关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，本行认为应视同集团客户进行授信管理的。集团客户授信须含有下列条件：经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人，互相之间存在直接控制关系、间接控制关系或其它重大影响关系的关联方构成的法人客户群；经法定同意的集团，虽未有法定同意文献但在经济活动中，事实上形成关联交易行为（关联投资、关联贸易、关联非投资交易）或是管理上有直接控制关系、间接控制关系（包含供应链上下游公司主营业务收入依存度达成70%以上的应纳入集团授信管理）；持有组织机构代码、税务登记证并按期办理年检手续；在我行已开立基本账户或普通结算账户，自愿接受我行信贷监督和结算监督；持有中国人民银行核准发放的有效贷款卡并按期年检；集团内部全部公司实收资本累计贰亿元以上（含贰亿元）；投资主业突出，主营业务收入占比50%以上；含有健全的财务管理制度、组织管理体系和组织机构；除法律另有规定外，对其本集团外的其它公司投资时，未成为对所投资公司的债务承当连带责任的出资人；产品有市场、生产经营有效益，并符合国家产业政策和我行信贷政策；申请中、长久贷款的，新建项目的其全部者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的和我行规定的投资项目资本金比例；项目建设或生产经营已获得国家有关部门许可同意；未被列入监管当局行业、信用统计“黑名单”；信用统计良好，无逾期及违约统计；我行规定的其它条件。在认定集团客户各关联方之间存在控制或被控制、共同控制或被共同控制、施加重大影响或被施加重大影响的关系时，应遵照实质重于形式的原则。同时必须研究清晰集团内部的资产负债比例，申请时如无关联公司关系存在，按单一客户管理；如涉及其它关联公司，一定按集团客户管理。我行对单一集团客户最高授信总额不得超出本行资本净额15%，对集团客户任一组员最高授信总额不得超出本行资本净额10%。集团客户的授信方式集团客户的授信方式分为“统一授信、统一使用”、“统一授信、分派额度”两种类型：“统一授信、统一使用”的授信主体为集团客户本部，根据集团合并报表核定最高综合授信额度，由集团本部统一承贷承还，对其下属子公司不单独授信。合用于由若干子公司构成，财务实施统一管理、统一核算的总分制的集团客户。“统一授信、分派额度”的授信主体为集团客户本部，根据集团合并报表核定该集团客户的最高综合授信额度，同时根据其子（分）公司财务报表和资信状况分派授信额度，由其子（分）公司分别承贷承还。合用于由多个法人公司构成，资金财务管理高度集权的紧密型集团客户。单一客户授信单一客户授信是指对单一的法人组织授信，涉及综合授信和单一品种授信。单一客户授信须含有下列条件：在我行已开立基本账户或普通存款账户，自愿接受我行信贷监督和结算监督；客户生产或经营符合国家产业政策和我行信贷政策；主体资格正当有效；持有中国人民银行核准发放的有效贷款卡；持有组织机构代码、税务登记证（事业单位还应有收费许可证）；拥有与经营规模相匹配的自有资金和生产经营场合；含有健全的财务管理制度、组织管理体系；项目建设或生产经营已经获得有关部门的同意；无不良征信统计；我行规定的其它条件。流动资金贷款流动资金贷款是我行为满足公司单位在生产经营过程中由于临时性、季节性或扩大规模等因素所产生的流动资金需求而发放的贷款。流动资金贷款可分为周转贷款和临时贷款。周转贷款是指对申请人当年生产经营计划产生的超出自有流动资金比例部分的正常合理资金需要而发放的贷款；临时贷款是指为了满足公司临时性、季节性资金需求而发放的贷款。期限普通不超出一年。借款人申请流动资金贷款应含有下列条件:

含有独立法人资格，独立核算、自负盈亏；财务制度健全、自担风险，账表完整、数字精确，能准时报送财务报表和有关经营资料；有固定的生产经营场合，优良的经营团体，要有稳定的客户群体、产品有市场，经营有效益，在贷款期限内第一还款来源充足；信用统计良好，无违约现象；流动资金周转贷款，对于均衡性生产的公司自有流动资金占比不得低于50%；季节性生产公司自有流动资金占比不得低于40%；临时性贷款自有流动资金占比不得低于30%；能够提供含有法人资格、经确认其资产足够代偿借款本息，无不良信用统计的确保人，能够提供正当、足值、易保值、易变现的抵(质)押物；在我行开立基本账户或普通结算账户；原则上本地的公司在其它银行无授信业务的，必须在我行开立基本账户；已在其它银行办理授信业务不能开立基本账户的，申请贷款时要从严掌握；符合我行其它有关贷款规定规定。流动资金贷款应提供下列资料：申请人应提供的资料：借款申请书，内容重要涉及：借款人基本状况、经营及财务状况、借款用途、金额、期限、担保方式、还款来源；通过年检的营业执照、税务登记证、组织机构代码证；公司章程、验资报告；购销合同；根据申请人公司章程规定规定出具的同意贷款的决策书，如董事会决策、股东会决策；申请人法定代表人证明书或符合规定的授权委托书；开立基本账户或普通结算账户的证明；生产经营期限达成三年以上的申请人，须提供近三年及当期的财务报表，贷款额度达成500万元的申请人提供的报表须是通过我行认定的中介会计（审计）事务所审计过的报告；通过年检的贷款卡；生产经营或投资项目获得环保部门的许可证明；特种行业须有业务主管部门颁发的特种行业经营许可证书。担保人应提交的资料：确保人基本状况及同意担保的要约书；年检过的营业执照、税务登记证、组织机构代码证；公司章程、验资报告；担保人成立已达三年以上的需提供近三年及近期的财务报表，贷款额度达成500万元的申请人提供的报表须是通过中介会计（审计）事务所审计过的报告；通过年检的贷款卡；根据确保人公司章程规定规定出具同意担保的决策书；抵（质）押物清单及权属证件复印件；以出让方式获得的土地使用权做抵押,需提供能够证明已交足出让金的凭据。需要提供的其它材料。固定资产贷款固定资产贷款是我行发放的用于企事业单位新建、扩建、改造、开发、购置固定资产投资项目的贷款。固定资产贷款期限的拟定。精确判断其建设期，以建设期为基础测算其投产后产生的现金流，根据现金流拟定贷款可收回的期限，结合我行所允许期限最后拟定，普通不超出三年。申请固定资产贷款应含有下列条件：贷款项目符合国家产业政策以及我行信贷政策；项目可行性报告、立项同意书、项目预算书、项目规划同意书、环评报告；自筹资金占项目预算资金原则上不低于50%，在抵质押物足值易变现状况下，可适宜减少，但最低不得低于国家对有关固定资产贷款自有资金占比比例的规定；申请人有实施固定资产建造的能力和条件，有较高的经营管理能力，经营状况良好、经济实力强，经营者素质高；项目生产的产品有市场，投产后现金流在贷款期限内足以覆盖贷款；无不良信用统计；在我行开立基本账户或普通结算账户；提供正当、足值、有效的担保。固定资产贷款应提供下列资料：申请人应提交的资料：借款申请书内容重要涉及：借款人基本状况、经营及财务状况、自有资金来源及投入状况、固定资产贷款用途、借款金额、期限、担保方式、还款来源预测等；年检过的营业执照、税务登记证、组织机构代码证；公司章程、验资报告；根据公司章程规定规定出具的同意借款决策，如董事会决策、股东会决策；申请人法定代表人证明书或授权委托书；开立基本账户或普通存款账户的证明；申请人近三年及近期的财务报表，贷款额度达成500万元的申请人提供的报表须是通过中介会计（审计）事务所审计过的报告；通过年检的贷款卡；特种行业须有业务主管部门颁发的特许经营许可证；有权部门同意的项目建议书、可行性研究报告、项目扩初设计或实施方案、纳入年度固定资产投资计划等有关批文。房地产开发贷款房地产开发贷款是指我行向登记注册的房地产开发公司在开发建设过程中用于土地一级开发项目、商品房开发项目而发放的贷款。房地产开发贷款涉及：商品住房开发贷款、商业用房开发贷款、经济合用房开发贷款、其它商品房开发贷款、房地产定项开发贷款、土地一级开发贷款等。客户范畴：凡经工商行政管理部门登记注册获得法人资格的，符合国家规定的注册资本金，含有房地产开发资质的综合开发公司、项目开发公司。房地产开发贷款申请人应含有下列条件:含有房地产开发公司四级以上的资质，累计竣工合格率达成100％；贷款项目总投资中，各项建设资金来源已贯彻，其中自有资金不少于总投资预算的35%；开发项目的《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》四证已齐全；申请借款的土地一级开发项目，获得了规划部门对土地开发的控制规划条件告知书等批复意见；贷款项目的工程预算合理、真实；含有经本行承认的有效、足值、正当的担保；在我行开立基本账户或普通结算账户。房地产开发贷款申请人应提供下列资料：借款申请书。内容涉及借款人基本状况、经营及财务状况、项目基本状况、自有资金来源及投入状况、贷款用途、借款金额、期限、还款方式、担保方式、房产销售预测、还款来源预测等；年检过的营业执照、房地产开发公司资质等级证、税务登记证、组织机构代码证；公司章程、验资报告；根据申请人公司章程规定规定出具同意借款的决策书，如董事会决策、股东会决策；申请人法定代表人证明书或授权委托书；开立基本账户或普通存款账户的证明；申请人近期和近三年的财务报表，贷款额度达成500万元的申请人提供的报表须是通过中介会计（审计）事务所审计过的报告；中国人民银行年审过的贷款卡；国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证、工程预算书、项目可行性报告书、定项开发的项目须提供定项开发合同书；自筹资金的证明材料；需要提供的其它材料。银行承兑汇票银行承兑汇票是指出票人签发的，由银行承兑并承诺在指定日期无条件支付拟定的金额给收款人或持票人的票据。银行承兑汇票的申请人必须含有下列条件：经工商行政管理机关核准登记，依法从事经营活动的公司法人和其它经济组织，其营业执照经工商管理部门办理有效年检手续；办理银行承兑汇票业务必须以真实、正当的商品或劳务交易为基础，事前有明确的交易对手，真实有效的贸易合同商定，票据兑付前能提供真实、正当、有效的发票，严禁签发无真实贸易背景的银行承兑汇票；在我行开立基本结算账户或普通存款账户，结算往来正常；含有真实正当的商品、劳务交易；信誉良好，含有到期足额支付票款能力及可靠的资金来源；财务制度健全，资产构造合理，各项财务指标符合银行信贷规定；缴足我行规定的确保金，并提供我行所接受的足值担保（即抵押、确保和质押）；不得有银行承兑汇票垫款，无不良统计，在我行无贷款逾期统计和拖欠贷款利息的；我行规定的其它条件。承兑汇票申请人应提供下列资料：（一）开具银行承兑汇票申请书。涉及申请人基本状况、申请金额、期限、担保方式、贸易背景、用途和承兑申请人承诺汇票到期无条件兑付票款等内容。（二）申请人基础资料。涉及营业执照（年检证明）、组织机构代码证和税务登记证（国、地）的正副本原件及复印件；公司章程及章程修正案、验资报告，法人代表和重要股东的身份证明及其必要的个人信息；中国人民银行年审过的贷款卡等。特种行业须有业务主管部门颁发的特种行业经营许可证书。（三）生产经营期限达成三年以上的承兑申请人，须提供近三年的年度财务报告和近来一种月的财务报表及其重要科目明细；未满三年的，提供自成立以来的年度财务报告及近期财务报表。申请人还应提供年度及当期融资（涉及金额、期限、用途、担保方式）和对外担保状况阐明。（四）若为有限责任公司客户、股份有限公司客户、合资合作客户或承包经营客户，规定其提供股东会或董事会或发包人同意申请授信业务及所提供担保明细的决策、文献或含有同等法律效力的文献或证明。（五）授信业务由授权委托人办理的，需要提供客户法定代表人的授权委托书（原件）。（六）承兑申请人与银行承兑汇票收款人订立的贸易合同（必须原件核对一致）。（七）担保人基础资料及担保物资料。（八）我行所需要的其它材料。票据兑付之前，票据申请人必须提供正当有效的增值税专用发票原件，经出票人核算完毕后复印留存。复印件上必须由出票行客户经理订立“与原件一致”字样并签名。商业汇票（非电子）贴现商业承兑汇票是指由收款人签发，经付款人承兑，或者由付款人签发并承兑的汇票；银行承兑汇票是指由收款人或承兑申请人签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的汇票。贴现是指商业汇票的持票人在汇票到期日前，为了获得资金，贴付一定利息将票据权利转让给银行的票据行为，是银行向持票人融通资金的一种方式。本方法所称的贴现是指银行承兑汇票贴现和商业承兑汇票贴现。贴现应以真实、正当的商品交易为基础，含有真实的贸易背景，最长不超出6个月，其账务解决，根据总行运行管理部的有关规定执行。贴现申请人必须含有的条件：（一）为依法从事经营活动的公司法人和其它经济组织；（二）贴现申请人须在我行开立存款账户；（三）贴现申请人必须在人民银行办理贷款卡；（四）贴现申请人与出票人或直接前手之间含有真实的商品交易关系。贴现申请人须提交的资料：申请人营业执照副本或正本复印件、公司代码证复印件；经办人授权申办委托书（加盖贴现公司公章及法定代表人私章）；经办人身份证、工作证（无工作证提供介绍信）原件及经办人、法定代表人身份证复印件；贷款卡原件及复印件；加盖贴现公司财务专用章和法定代表人私章的预留印鉴卡；填写完整、加盖公章和法定代表人私章的贴现申请书；加盖与预留印鉴一致的财务专用章的贴现凭证；商业汇票票据正背面复印件；由客户经理持商业汇票复印件交会计人员办理查询；申请人与其前手之间的商品交易合同、增值税发票等资料的原件及复印件。商业汇票贴现利息计算公式：贴现利息=商业汇票金额×贴现利率×贴现天数；实付贴现金额=商业汇票金额-贴现利息；贴现天数=贴现日至票据到期日的实际天数。保函保函是指银行应申请人申请，向受益人出具的、同意申请人在招投标、推行合同、预付款或其它商定义务未能推行时，由银行代为推行的一种书面承诺。银行保函分为融资类保函和非融资类保函。融资类保函涉及：借款保函、授信额度保函、有价证券保付保函、融资租赁保函、延期付款保函等。非融资类保函涉及：投标保函、预付款保函、履约保函、关税保函、即期付款保函、经营租赁保函等。申请条件：申请办理银行保函业务的客户应当是依法注册成立的企事业法人或其它经济组织；在内蒙古银行开立人民币结算账户；资信状况良好，含有推行保函项下义务的能力；有真实的工程建设项目或其它交易行为；能提供银行规定的确保金，对保函金额扣除确保金后的差额部分能提供有效的反担保。申请人提供的资料：申请人的书面申请，涉及公司经营状况、保函项下交易或建设项目的具体状况、保函期限、保函金额、保函用途、担保方式等；年检合格的营业执照正副本复印件、组织机构代码证正副本复印件、税务登记证正副本复印件、法定代表人身份证复印件、开户许可证复印件、公司章程复印件、贷款卡复印件；审计过的近三年的财务报表和近来一期的财务报表，涉及资产负债表、损益表和现金流量表，成立局限性三年的，提交自成立以来的年度财务报表和近来一期的财务报表；银行保函项下交易合同或建设项目的招投标书等有关文献；申请人出具的同意办理银行保函业务的股东会（或董事会）决策；银行承认的银行保函样本；我行规定提供的其它资料。进口信用证进口信用证是指我行根据开证申请人的申请，向国外受益人开立的、确保在信用证使用期内、凭符合信用证条款的单据付款/承兑的书面承诺。开证行的付款责任是第一性的。进口信用证业务是一项含有潜在风险的、或有负债性质的表外业务。开立信用证应有真实的进口贸易背景。严禁开立以融资为目的的信用证，严禁为逃避监管，采用事后修改信用证期限、金额或将开证金额化整为零等手段，变相开立信用证。不得运用滚动开证的方式开新证还旧证。鉴于进口开证业务含有潜在的风险，办理机构必须将其风险余额纳入严格的资产负债比例管理体系，充足考虑本机构的存贷比状况、资本金及流动性状况，同时考虑进口开证业务的风险权重并对进口开证业务的风险规模实施监管。对于大额授信开证或可疑的开证业务，应理解基础交易状况。进口开证业务需获得总行授权，下属的同城及异地支行不得直接对外开证，必须集中到所属分行办理进口开证业务或报其上级行风险管理部等有关部门同意后以其上级行的名义开出。呼和浩特各支行集中到总行办理进口开证业务。开证申请人应含有的条件：持有国家工商行政管理部门核发的《公司法人营业执照》，并经工商行政管理部门办理年检手续。必须是经商务部等有关部门或其授权单位同意的经营进口业务的各类公司，涉及外商投资公司。必须是国家外汇管理局（下列简称外管局）“对外付汇进口单位名录”上的在册单位。若非在册单位，被列入“由外管局审核真实性的进口单位名单”内的公司申请开证；或非我行所在地外管局管辖的异地公司申请开证等，须持有开证申请人所在地外管局签发的、审核其真实性的“进口付汇备案表”。是我行实施综合授信的客户，或能够提供规定的开证确保金且确保金以外部分能提供经我行承认的其它担保方式。资信状况和经营效益良好，无不良信用统计。开证申请人委托我行办理进口开证业务应提交开证申请书及承诺书、贸易进口付汇核销单、进口合同及购汇申请书等有效凭证及文献。我行办理进口信用证业务纳入全行授信流程，由授信部门和风险管理部控制资信风险，开证必须满足下列条件之一：收取全额开证确保金方式，指对未实施授信方式的开证申请人，采用逐笔收取100%确保金的方式办理进口开证业务。具体操作中规定对开证确保金实施专户管理，每笔确保金应与信用证一一对应，专款专用，不得挪作他用或提前支取。单笔授信的方式，申请人在我行无综合授信额度，或综合授信额度已用完，后来的每笔开证都必须采用单笔授信的方式，根据我行授信流程中的有关评审方法及规定，经同意后方可办理。单笔授信额度用完即失效，不循环使用。综合授信方式，指办理机构在对开证申请人的经营风险、财务状况及其与我行业务往来的历史统计进行综合评定的基础上，减收其开证确保金，授予一定规模的、为期一年的授信额度用于进口开证的方式。具体操作规定以下：对每一开证申请人授信额度的核定，按我行授信流程中的有关评审方法及规定，经同意后方可办理；在综合授信额度内的每一笔开证，应逐笔上报对应的授权人签字开出；同时，国际业务部应负责信用证业务有关技术、政策等方面风险的防备及处置；办理机构应建立客户台账制度，以监控综合授信额度的使用，并严格执行经核定的授信额度。综合授信额度的调节需经对应的信用审查委员会同意后方可实施。一部分用授信额度，其它部分收取确保金。授信额度和确保金两者之和应不少于开证金额。为非综合授信公司开立远期信用证，属于单笔单批的，确保金的比例不得低于开证金额的30%，其它部分要贯彻担保方法。进口确保金账户由各分行指定部门统一管理。进口确保金可寄存在分行或客户结算账户所开立的支行。进口确保金账户的开立遵照一种客户同一币种只开立一种账户。对于客户开立确保金账户，各分支机构应按照我行会计制度的有关规定办理，对于进口确保金管理的其它规定应符合我行有关规定。信用证确保金应专款专用，严禁将非确保金性质的资金寄存在确保金账户或协助客户进行资金避险；或者按照我行授信部门与客户的事先商定使用。除信用审查之外，还应审查下列基本内容:开证申请人提交的开证申请书，开立信用证合同、贸易进口付汇核销单、进口合同或购汇申请书等有效凭证及文献，内容应符合国际惯例及有关的国家外汇管理政策。信用证所涉及的进口商品应符合国家的有关规定，且销路基本畅通。开证申请人对进口商品应含有基本的销售渠道和营销能力。开证申请人所盖公章及法定代表人和/或授权签字人的签字和/或盖章应与我行留底的印鉴相符。正本/副本进口合同。若为进口代理业务，应提供正本进口代理合同。对开证申请人提交的上述有效凭证及文献进行合规性和表面一致性的审核。远期信用证的期限管理远期信用证的期限系指信用证项下提单后来或见票后或承兑后的付款期限。远期信用证额度应控制在该机构的短期外债指标额度内。我行应谨慎开立期限在90天以上的远期信用证。开立期限超出180天（不含180天）的远期信用证，必须报备总行国际业务部。开立期限在一年以上的远期信用证属资本项目，须报外汇管理部门逐笔审批。综合授信本方法所称综合授信是指我行予以客户办理的贷款、银行承兑汇票、贴现、信用证、保函等业务品种中的几个组合。综合授信所指的业务品种为第一部分中各类业务品种的不同组合，有关条款参考第一部分执行。我行予以客户综合授信能够存在下列两种方式：予以客户综合授信时就已明确品种、期限、额度、使用方式、使用条件等；予以客户综合授信潮流未明确品种、额度、使用条件及使用方式等，由有权审批部门根据客户本身经营、还款、担保方式和我行法律法规、发展规模等状况具体使用时再审批。综合授信客户须含有下列条件：在我行已开立基本账户或普通存款账户，自愿接受我行信贷监督和结算监督；客户生产或经营符合国家产业政策和我行信贷政策；主体资格正当有效；持有中国人民银行核准发放的有效贷款卡；持有组织机构代码、税务登记证（事业单位还应有收费许可证）；拥有法定资本金或开办资金（国内个人独资公司不必法定资本金）和固定的生产经营场合；含有必要的财务核算制度、管理制度和组织机构；除法律另有规定外，客户对其它公司投资时，未成为对所投资公司的债务承当连带责任的出资人；项目建设或生产经营已经获得环保部门的许可；客户未被列入监管当局行业、信用统计“黑名单”；无不良统计；我行规定的其它条件。法人类客户授信日常管理授信前管理授信前管理是指按本方法进入审批程序前的管理，涉及授信申请材料的收集、审查、受理、初次调查。业务发起单位（分支机构或直营业务部门，下同）负责贷前管理。授信申请。申请人直接提出书面借款申请，阐明授信种类、授信品种、金额、期限、用途、还款方式和基本经营状况以及偿还能力等，并按规定提供有关材料。授信申请受理。业务发起单位根据授信的种类、品种不同，分别按本方法规定在接到申请人申请的三个工作日完毕资格和材料审查工作。授信调查的规定。授信调查须针对不同的授信种类、品种，有重点的、客观、公正、全方面、系统地做好尽职调查。授信调查实施双人制。申请人提供的复印件需加盖提供人的正当有效印章，同时调查人员应签字确认。授信调查重要涉及下列内容：申请人公司经营状况、产品或项目市场前景、申请人经营管理能力、核心竞争力、与否为“黑名单”公司；申请人的信用状况。应当从中国人民银行公司信用信息基础系统查询客户的贷款卡信息、负债和或有债务信息、大事记、关联方信息、对外对内担保信息和诉讼状况等，融资状况及信用状况，与本地未进入征信系统的其它非银行金融机构如信托公司、证券公司、小额贷款公司、典当行等机构联系，尽量地理解和掌握其非银行的融资状况、民间借贷状况。申请人与否存在变化重要授信银行，向多家银行借款或不停在这些银行中间借新还旧现象。调查和贯彻担保人和担保物的状况，涉及担保人的信用状况，担保实力，抵质押物的足值性、正当性、有效性、易变现性、安全性。调查成果。调查完毕后，调查人员要形成详实的书面调查报告，并提出与否予以授信、授信种类和品种、授信额度、授信期限、利率或收费水平等的意见。授信调查的时间规定。业务发起单位从授信申请人递交材料开始到调查结束，并形成最后的调查报告，原则上不得超出七个工作日，除非有特殊的因素或状况，或有充足的理由，最长不得超出十个工作日。具体受理时间从授信申请人提交申请书之日算起。业务发起单位必须建立授信前授信客户台账（纸质、电子同时建立），台账必须涉及授信人名称、授信申请种类、授信金额、授信期限，不得由于申请人可能不含有条件而不建立台账，纸质台账上要有经办人、机构或部门负责人签字，非特殊因素分支机构或部门负责人须在接到授信申请的当天在授信纸质台账上签字。授信中管理授信中管理是指对授信业务的材料审查、授信业务风险评定、授信业务最后同意使用的管理。具体涉及授信业务审查、评定、审批、合同签约及有关手续办理、授信业务生效、申请人最后使用授信。授信中管理规定。含有授信业务审查、评定乃至最后同意授信业务的部门和有关人员，从专业角度上对授信业务的风险采用科学有效的办法，进行客观公正地、并且含有预见性的做出分析、评定，并形成书面风险评定报告和授信意见。授信业务风险评审报告的内容，应涉及：市场风险、信用风险、行业风险、法律风险、财务风险等。市场风险重要对授信申请人生产经营产品的市场份额、销售网络、经营管理能力、定价能力、市场竞争力、市场前景、同类或有关产品的替代和互补状况等做出评价，从而得出该授信申请人生产经营产品的市场风险程度。信用风险重要对授信申请人的信用统计、社会名誉、还款意愿、道德水平等做出评价，从而得出该授信申请人的信用风险度。行业风险重要对授信申请人的生产经营的产品所属的行业在国民经济构造中的地位、行业发展所处阶段、将来发展趋势、国家对该行业的政策导向等做出评价，从而得出该授信申请人生产经营产品所处的行业风险度。法律风险重要对授信申请人资格、资金用途的正当合规性、担保方式的有效性及担保手续的完备性、正当性、有效性等做出评价，从而得出该授信申请人的法律风险程度。财务风险重要是评审人员通过对授信申请人财务状况的真实性、资产构造的合理性、资金周转的正常性、财务比率的合理性、授信期间可能产生的现金流、综合收益能力及财务状况变动趋势等进行分析和评价，从而得出该授信申请人在授信资金到期进第一还款来源的充足性。对授信申请人财务状况真实性分析评价时，审查审批人员应从专业角度，通过对财务数据间的互有关系从形式上来判断识别财务数据的真实性，在计算财务比例时应将授信申请人现有的或有债务占比状况同时予以考虑，从而更进一步的判断出授信申请人在授信期间与否存在财务风险的危机。有权审查人同意对授信申请人予以授信的，需提出具体的授信方案，涉及授信种类、金额、期限、支付方式、还款方式及担保方式等，做出明确的意见和规定；不同意对授信申请人予以授信的，需以书面的形式阐明不同意的具体因素和充足地理由。业务发起单位对授信审查审批人否决的项目或对审批意见有疑义的，可向上一级有权审批人申请提出复议。业务发起单位对经最后审批同意发放的授信业务，应严格按审批意见办理授信使用前的有关法律手续。授信评审部放款中心对业务发起单位提交的、已办妥的授信业务合同手续进行合规性审查，手续已达成合规、正当、齐备并符合授信使用条件的，应在两个工作日内对授信申请人授信业务的使用办理完毕。由于信贷额度的限制和影响，授信业务申请人不能及时使用授信额度的，放款中心需向业务发起单位作好解释工作，同时业务发起单位向授信申请人作好沟通解释工作。严格执行支付管理，对于授信使用人使用的金额达成受托支付额和授信审批规定应实施受托支付的，必须严格执行受托支付；对于授信使用人使用的资金符合自主支付的，可实施自主支付。授信后管理授信后管理是指授信人向授信使用人同意使用授信到授信结束整个期间内，授信人对授信动态管理的整个过程。授信业务发起单位负责对使用后的授信业务进行日常管理。重要涉及做好授信档案材料的完整、有序的建立和管理，授信使用状况的定时和不定时检查，对授信业务属于贷款的应按规定及时做好收息工作，对即将到期的授信及时告知授信使用人，确保如期履约。授信档案建立和管理。授信业务发起单位必须将档案材料分为主副件两部分管理，对主件部分要按次序装订成册，主件材料涉及及装订次序为:授信申请书、审批书、调查报告、审查审批人风险评定报告、授信主、副合同及补充合同或合同、申请人的基础资料（营业执照正副本、组织代码证、税务登记证正副本等复印件，三年及近一期财务报表）；担保属于确保方式的，确保人的基础材料（与申请人的基础材料相似）；担保属于抵（质）押方式的，抵（质）押物正件复印件、抵（质）押物清单、申请人与担保人的授权委托书。抵（质）押物原件及不动产的他项权利证、存单冻结书等，与上述主件分开另存保管在保险柜中。抵（质）押物评定报告材料属于副件，可不与主件装订在一起，但必须与主件保管在一起。授信档案保管场合和使用的保管设备必须符合档案保管规定，档案材料的摆放次序、排列必须符合档案管理的基本规定。授信档案必须指定专人负责管理，管理档案的人员必须含有档案管理技能和知识，熟知授信业务知识，客户经理不得兼任。授信档案的检查、查阅必须按审批流程同意，并建立格式化的查阅登记簿（见附表）。授信档案的检查、查阅的审批流程由档案管理单位的档案管理人、部门负责人、机构负责人同意方可进行，机构负责人因故不能签字可授权别人代为签字。每次检查、查阅必须按档案名称建立查阅登记簿，登记簿上必须有上述经办人和同意人及检查、查阅人的签字。授信档案检查、查阅完毕后，档案管理人应认真核查交回的档案与否有损毁、遗失等问题，经核查档案完整无损后应及时归档。授信业务的检查。授信业务检查是授信后的一项重要工作。检查时间。业务发起单位要定时和不定时对申请人和担保人（涉及抵质押物）进行现场检查，自授信使用之日起30日内进行一次授信后检查，后来每三个月内进行一次授信后检查。每次检查要有被检查单位（含担保人）在《检查告知书》上签字盖章确认。检查内容规定。涉及授信使用人的现在基本状况（组织架构、财务管理模式、重要管理人员变动状况、生产经营正当性、在建或已建成项目正当性）、生产经营状况或项目进展状况（重要涉及重要生产设备状况、设计及生产能力、重要产品的产销状况、公司发展前景、在建或拟建项目状况）、财务状况分析（重要涉及近期财务状况、与授信前重要财务指标变动状况）、授信资金使用监管状况（重要涉及授信资金与否按照指定用途使用、有无挪用、使用与否合理）、授信使用人现在融资和或有债务状况（重要涉及客户整体融资变动状况、信用履约状况、或有债务变动状况）、确保人或抵质押物的现在状况（重要涉及确保人的生产经营、财务状况、或有债务等变动状况、抵质押物的安全状况及价值变动状况）等。授信后检查中发现授信使用人、确保人生产经营状况等发生重大变化或抵质押物存在安全隐患，可能会影响授信业务的安全运行，应及时向总行业务产品管理部门和风险管理部报告。检查报告。检查人员按照检查内容规定形成详实的书面检查报告，签字后将检查报告提交单位负责人进行审视，单位负责人进行审视重要是从内容的全方面性、客观性、真实性进行审查，对授信业务的安全状态做出结论性的判断，注明结论后签字归档。业务产品管理部门按照业务条线对业务发起单位授信后的检查状况进行检查、监督、督促、指导。现场检查每年不低于两次，每六个月不低于一次检查，检查内容重要涉及业务单位与否按上述规定做了授信后检查，通过审查业务单位的检查报告，从而判断授信业务与否存在风险或有潜在风险。检查成果形成书面报告并及时报总行风险管理部。总行风险管理部定时和不定时对各业务条线的授信后检查管理工作进行检查、监督、督促、评价、考核，定时检查每年不低于两次。对存在的重大问题进行复查，乃至延伸检查，每次检查成果形成书面材料，并报总行行长和董事会风险管理委员会。授信到期前一种月，业务发起单位应电话告知授信使用人和担保人授信到期状况；授信到期前15天，向授信使用人和担保人发送《授信业务到期告知书》，方便授信使用人和担保人提前做好履约准备，其中一份由被告知人盖章签字后归档管理。授信业务不能按照授信合同商定（涉及但不限于本息）如期履约的，业务发起单位应会同业务部门及时提出处置方案，并将处置方案报总行风险管理部。总行风险管理部接到处置方案后，须在三个工作日内完毕对处置方案的可行性判断，认为可行的监督执行；认为不可行的组织业务发起单位、业务管理部门、授信部门等部门进一步研究风险化解或处置方案。个人类客户授信本方法所称个人类客户授信是指我行向含有完全民事行为能力的中华人民共和国公民和符合国家有关规定的境外自然人提供的多个贷款业务和信用卡业务。个人类客户授信业务按照用途可分为个人消费类授信业务和个人经营类授信业务。个人消费类授信业务是指我行向申请人提供的满足其以消费为目的的支付各项开支资金需求的信贷业务，简称消费类业务。消费类业务重要涉及个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人教育贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款、个人医疗贷款及其它个人消费贷款等。个人经营类授信业务是指我行向从事生产正当经营的个人发放的用于定向购置或租赁商用房、机器设备，以及用于满足个人控制的公司（涉及个体工商户）生产经营流动资金和其它合理资金需求的贷款。经营类授信业务涉及个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款。个人类客户授信业务按照授信品种划分可分为个人商住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款、个人医疗贷款、下岗失业人员小额担保贷款、个人助业贷款、个人流动资金贷款、个人经营专项贷款等。个人商住房贷款个人商住房贷款是指我行向个人发放的用于购置商品住房和商业用房（简称商住房）的贷款。个人商住房贷款按照交易对手划分，涉及一手商住房贷款、二手商住房贷款。一手商住房贷款是指我行向个人发放的，用于购置房地产开发商开发的商住房的贷款。二手商住房贷款是指我行向个人发放的，用于购置房地产二级市场交易的商住房的贷款。一手商住房贷款基本条件：借款人用于购置住房的，须含有的条件和提供的材料：借款申请书；含有完全民事行为能力。并提供身份证、户口本，结婚证明，未婚者须提供本地民政部门出具的未婚证明；能够有正当、稳定的收入来源，在贷款期限内，有足额偿还贷款本息的能力，信用统计良好；提供正当有效的收入来源证明；已有网签商品房预（销）售合同或合同书；按照国家商品房最低首付款比例规定已足额支付首付款，并提供正当有效的已付首付款证明；授信审批通过，放款前在我行开立活期存款结算账户或银行卡账户；我行规定的其它条件。借款人用于购置商用房的，须含有的条件和提供的材料：1、填写我行贷款申请书；2、含有本地常住或有效居留身份，并提供对应证件；3、信用状况良好，现在在银行无逾期贷款，且从未出现超出30天或累计六次以上的拖欠行为；4、除了含有稳定的职业和收入，所购置的商用房将来预计自营或租赁收入能够覆盖贷款期间的本息；5、所购商用房属于永久性建筑，且将来发展前景良好；6、所购商用房各项手续齐备、项目正当，并由开发商提供对应证明；7、已于开发商或房产出售人订立了房屋购销合同或合同；8、已付清不低于所购商用房全部价款50%以上的首期付款；9、提供经贷款行承认的有效担保；10、贷款行规定的其它条件。交易对手条件。房地产开发商须含有的基本条件：房地产开发商按照法定程序同意成立的，并房地产开发资质原则上达成三级以上；法定代表人和法人机构信用统计良好，无不良统计；拟申请销售贷款的楼盘已获得以出让方式获得的国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证以及预（销）售许可证（简称“项目五证”），且已含有预售条件；项目符合本地市场需求，销售价格合理，销售前景良好;有实力并同意为办理个人商住房贷款的借款人提供优于抵押的阶段性或全程连带责任确保；在我行开设确保金账户，并在账户上留存不低于担保金额5%的确保金；我行规定的其它条件。房地产开发商应提供下列资料：商品房销售贷款合作申请书。重要涉及：开发商基本状况、生产经营及财务状况、项目整体投资、建设、资金来源状况，销售计划及价格等，商用房须提供招商状况及招商前景，后期物业管理安排及物业管理收费原则、申请金额、期限。公司法人营业执照、公司章程、税务登记证（正、副本）、组织机构代码证（正、副本）、贷款卡、法定代表人（或授权代理人）身份证件及身份证明书、公司资质等级证书等加盖“与原件一致”的复印件，同时加盖公章。公司通过审计的近三年年度财务审计报告及近期财务报表；成立期未达三年的，需提供成立期至今经审计过的年度财务审计报告及近期财务报表。房地产开发商按其章程规定出具的股东或董事会，同意为借款人承当阶段性或全程连带确保责任的书面决策等。提供拟合作商品房销售“项目五证”。土地出让金已全额缴纳的证明，楼盘为已办理房屋全部权证的现房的，提供房屋全部权证。委托房屋销售商销售的房屋需提供委托销售合同书；建筑施工设计图复印件、分户面积、分层销售单价明细表。我行规定提供的其它资料。个人二手住房贷款业务办理前，借款人除含有一手房贷款所列条件，还须符合下列条件：售房人已获得房屋全部权证书；房屋已含有使用条件；房屋如处在出租状态，且承租人非购置人的，承租人放弃优先购置权，且承租人同旨在过户前终止租赁合同或与购房人在二手房转移登记后重签租赁合同。个人住房贷款额度设定应根据借款人所购住房的建筑面积、单位价格、成新率以及借款人还款能力等因素合理拟定。一手住房贷款金额最高不得超出房屋成交价格扣除按国家现行规定首付款比例后的余额，二手住房贷款最高金额按照借款人所购住房成交价格和评定价格选其中最低一种价格的50％拟定。个人住房贷款期限。最长久限原则上不超出，借款人年纪与贷款期限之和最长不超出65岁。贷款利率及计息结息方式。贷款利率分为起始利率和合同执行中调节利率。起始利率是指在贷款同意时，根据中国人民银行当时同期基准利率，并结合我行贷款利率定价政策拟定的合同利率。合同执行中调节利率是指合同中的基准利率部分按照中国人民银行对同期基准利率的调节而调节，浮动部分比例不变。调节的时间为第二年的1月1日。计息结息方式。按月计结息。每月20日为结息日，21日为收息日，逾期利息按合同规定计收复息。个人汽车贷款个人汽车贷款，是指我行向个人发放的用于购置汽车的贷款。按照用途能够划分为自用车贷款和商用车贷款。个人汽车贷款的借款人应含有的条件：中华人民共和国公民，年纪在18（含）到60（含）周岁之间，含有完全民事行为能力；含有经办行所在地的户籍证明或有效居住证明；信用良好，无不良统计；含有稳定的收入，在贷款期限内，含有按期偿还贷款的能力，对于购置商用车的借款人含有一定的经营商用车的经验和能力，且有稳定的车辆运行客户关系，在贷款期间预期的经营收入能够充足覆盖贷款本息；购车行为真实，所购车辆为自用车的贷款额度不得超出所购车辆实际价款的50%，所购车辆为商用车的贷款额度不得超出所购车辆实际价款的70%；贷款期限均不得超出三年；能提供符合我行的贷款担保条件；信贷业务实施前，在我行开立活期存款结算账户或银行卡账户，乐意接受我行信贷监督和结算监督；购置的车辆必须要有与我行有合作关系的经销商，对于购置自用车的个人能够提供我行承认的正当的、足值、有效的抵押物的除外；我行规定的其它条件。借款人提供的要件：借款人请书，重要内容涉及借款人的基本状况、购置车辆的种类、价格、贷款金额、期限。对于商用车贷款要阐明购车的用途、客户关系、预计收入状况等；正当有效的身份证明、已婚者须提供配偶的身份证；我行承认的还款证明材料，涉及收入证明材料和资产证明材料；我行承认的由汽车经销商出具的购车意向书；以所购车以外方式进行抵押或质押担保的，须提供权抵押物或质押物权属证明文献，和有处分权人提供的同意抵质押的书面证明文献；涉及确保担保的，须有确保人提供同意担保的书面承诺，并提供能够确保人确保能力的证明材料；购车首付款证明材料；如借款所购车辆为商用车，还须提供所购车辆可正当运行的证明，即车辆挂靠运输车队的挂靠证明或租赁合同；我行需提供的其它资料。合作商应含有的条件。担保经销商是指与我行合作办理汽车贷款业务，并为借款人提供全程连带确保担保的汽车经销商。含有法人资格和正当的汽车销售资格；获得了汽车生产厂商的代理经销权；含有良好的信誉和经营业绩；有固定的经营场合，有一定的汽车市场销售网络；在我行开立基本账户或普通结算账户，并设立售车款项专户；实收资本金在500万元（含）以上，年销售额不低于3000万元，资产负债率在70％下列；在我行开立确保金专户，对新准入客户确保金比例不低于15%，对合作期限一年以上、无代偿统计确保金比例不低于10%；与我行合作三年以上、无不良统计确保金比例可适宜减少，但最低不低于5%；经销商必须根据公司章程由公司有权同意对外担保董事会或股东会，出具的为购车人承当不可撤销连带确保担保的决策书。汽车经销商应提供的材料：汽车销售贷款合作申请书，重要内容涉及公司基本状况、财务状况、经营状况、经销资质状况、经销的汽车种类和品牌、拟合作销售贷款的车辆品牌及申请额度、已销售和拟销售的区域分布状况；年检手续完备的营业执照、销售许可证、代理许可证、税务登记证、组织机构代码证，公司如有贷款的，应向贷款人提供年检手续完备的贷款卡；根据我司章程规定的最高决策机构出具的同意为个人汽车消费贷款的借款人承当优于抵押的全程连带责任确保的书面证明；通过审计的近三年年度财务审计报告及近期财务报表；成立期未达三年的，需提供成立期至今经审计过的年度财务审计报告及近期财务报表；我行规定的其它材料。贷款利率定价。贷款利率须符合我行当期的定价政策。个人教育贷款个人教育贷款是指我行向正在接受高等教育的在校学生及其直系亲属、法定监护人，或准备接受各类教育培训的自然人发放的贷款。教育贷款涉及国家助学贷款和商业助学贷款。国家助学贷款以信用方式发放，遵照“一次申请、一次授信、分次发放、专款专用”的原则；商业助学贷款以担保作为重要贷款方式。国家助学贷款的对象是指符合中央和地方财政贴息规定的全日制本、专科学生、硕士及攻读第二学士学位的高等学校在校学生。国家助学贷款实施贷款介绍人和贷款见证人制度。贷款介绍人是指高等院校负责助学贷款的部门（如学生处等），其职责是：为借款人联系、介绍贷款银行；向贷款银行集中推荐借款人的贷款申请；根据贷款银行的规定，负责理解借款人的有关状况；负责建立、更新和管理借款人的地址和有效联系方式等有关信用档案；银校合同中商定的其它条款。贷款见证人是指与借款人关系亲密的自然人，其职责是：协助介绍人和贷款银行理解借款人的有关状况。申请国家助学贷款的高等学校在校生须含有下列条件：含有永久居住身份证和《学生证》；品德优良、学习认真；同班同窗或老师共两人对其身份提供证明；确保毕业后在贷款未还清前向银行提供有效联系方式；贷款行规定的其它条件。商业助学贷款的对象是指接受各类教育的在校学生、出国留学学生或其直系亲属、法定监护人，或在职攻读学位和接受再就业培训的人员。申请商业助学贷款的借款人须含有下列条件：年满十八周岁，含有完全民事行为能力的自然人；持有有效身份证明，含有本地常住户口或有效居留身份；含有稳定的经济收入，能确保按期偿还贷款本息；在贷款银行开立储蓄存款账户或银行卡账户，乐意接受贷款行信贷、结算监督；出国留学生须有就读学校的《录用告知书》或有关证明；我行规定的其它条件。贷款额度。高等院校经济困难学生申请国家助学贷款的比例，原则上不超出全日制在校学生总数的20％，每人每年贷款额最高不超出6000元；商业助学贷款的最高限额不超出学生在读期间所在学校的学费与生活费。贷款期限。国家助学贷款借款人本科毕业后继续攻读硕士硕士及第二学士学位的，在读期间贷款期限可对应延长，但最长不超出。商业助学贷款期限不超出学制年限加5年。贷款利率。贷款利率按我行利率政策执行。贷款偿还方式。获得国家助学贷款的借款人能够自贷款次月起偿还贷款本息，也能够从学生毕业后开始偿还贷款本息，具体方式由借款学生与经办行协商拟定。贷款本息在硕士及第二学士学位毕业后四年内还清。个人消费额度贷款个人消费额度贷款是指我行向个人发放的用于消费的在一定时限和额度内循环使用的贷款。个人消费额度贷款的借款人应含有的条件：中华人民共和国公民，含有完全民事行为能力；含有经办行所在地的户籍证明或有效居住证明；在我行开立个人结算账户，信用良好，无重大不良统计；含有稳定的收入，在贷款期限内，含有按期偿还贷款本息的能力；能够提供我行承认的担保方式；我行规定的其它条件。借款申请人应提交的资料：个人消费贷款申请书，内容涉及：借款人基本状况、收入状况、家庭及个人负债状况，消费贷款用途、还款来源、担保方式等。借款人身份证件、已婚者婚姻证明、收入证明、财产证明等。个人旅游消费贷款个人旅游贷款是指我行向个人发放的用于个人及家庭组员（涉及借款人的配偶、儿女及其父母）参加银行承认的各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需费用的贷款。个人旅游贷款最高额度不得超出所需费用的80%，期限不得超出一年，提供我行承认的担保。个人医疗贷款个人医疗贷款是指我行向个人发放的用于解决借款人及其配偶或直系亲属伤病就医时资金临时短缺问题的贷款。个人医疗贷款最高额度不得超出医疗额度的50%，期限不得超出一年，提供我行承认的担保。个人其它消费贷款个人其它消费贷款是指我行向借款人（自然人）发放的其它限定具体消费用途的人民币贷款。涉及房屋装修、购置各类大额耐用消费品、儿女婚嫁等个人生活消费。借款人只要用途明确，金额和还款期限适宜，还款有保障，能够提供正当足值有效的抵、质押，便可发放。下岗失业人员小额担保贷款下岗失业人员小额担保贷款是指通过借款人自愿申请、社区推荐、劳动保障部门审查、贷款担保机构审核并承诺担保等程序后，由我行向符合规定的持有劳动保障部门认证的有关证件的下岗失业人员发放的用作自谋职业、自办经营需求的担保类贷款。贷款担保机构是指受下岗失业人员小额担保基金委托，含有办理下岗失业人员小额担保贷款担保业务资格的信用担保机构。下岗失业人员小额担保贷款分为下岗失业人员微利项目小额担保贷款和下岗失业人员非微利项目小额担保贷款。微利项目是指下岗失业人员在社区、街道、工矿区等从事的商业、餐饮和修理等个体经营项目，具体涉及：家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、剪发、小饭桌、小卖部、迁居、钟点服务、家庭清洁卫生服务、初级卫生保健服务、婴幼儿看护和教育服务、残疾小朋友教育训练和寄托服务、养老服务、病人看护、幼儿和学生接送服务、小商品零售、种植业、养殖业、城乡其它加工服务、物流配送、影像出租、美容美体、足疗按摩、电脑培训、网站、社区医疗门诊、药店、摄影馆、婚纱影楼、浴池、幼儿园、托老所、迁居服务、家庭装饰、工艺美术、毛衣编织、服装加工、钢铝塑门窗加工、玻璃工艺制品加工、小榨油坊、家电维修、电气焊修理、汽车修理。借款人申请下岗失业人员小额担保贷款，须含有下列基本条件：除行政事业单位公职人员外，凡含有我市城乡户籍、在法定劳动年纪之内，诚实守信，身体健康，有创业能力和创业愿望的全部城乡劳动者和户籍在内蒙古自治区境内的应往届大中专院校毕业生在呼和浩特市创业资金局限性的；持有劳动部门核发的《再就业优惠证》的国有公司下岗失业人员、国有公司关闭破产需要安置的人员、国有公司所办集体公司下岗职工；复员转业退役军人；持有失业登记证明的其它城乡登记失业人员；持《毕业证》的高校毕业生；持公安或外事部门证明的留学回国人员；持居委会证明的其它创业人员，并有社区推荐;符合合用优惠政策条件的劳动密集型小公司；含有明确的经营项目、经营场合，含有法定的营业证件；合作经营的，还需含有合作经营验资报告；借款金额不得超出自筹资金数额；所借资金的用途应与申请的经营项目一致；担保机构承诺担保；贷款人规定的其它条件。申请下岗失业人员从事微利项目小额担保贷款的借款人除须含有上述条件外，还应获得劳动保障部门微利项目审核确认意见。借款人应对所提供的材料的真实性和正当性负完全的法律责任。担保机构设立下岗失业人员小额贷款担保基金（简称担保基金），存入我行封闭运行，专用于下岗失业人员小额担保贷款。担保基金与下岗失业人员小额担保贷款余额比例不低于1:8，当担保基金账户余额低于规定比例时，我行有权规定担保中心补足担保基金或停止发放贷款。贷款额度。个人贷款额度普通不超出5万元；对创业能力强，带动就业人数多的，贷款最高额度可提高到8万元；合作经营和组织起来就业的，人均贷款额度不超出10万元，最高限额20万元。符合合用优惠政策条件的劳动密集型公司贷款，由担保机构推荐，单户贷款金额不超出200万元。贷款期限。下岗失业人员小额担保贷款普通不超出两年。对创业带动就业人数比例达成1∶5以上并按《劳动合同法》推行用工手续，诚实守信，经劳动保障主管部门认定，能够重复享有一次担保贷款支持。借款人提出申请且担保人同意继续提供担保的，经我行审批同意能够展期一次，展期期限不得超出一年。贷款贴息。从事微利项目小额担保贷款由财政据实全额贴息，贷款展期和逾期不贴息。个人经营流动资金贷款个人经营性贷款是指我行向自然人（涉及个体工商户）发放的用于满足其生产经营所需的流动资金经营性贷款。申请经营性贷款须含有下列条件：对所从事的经营活动含有一定的从业经验；经营的业务含有较稳定的顾客，还款来源有保障；自有流动资金基本达成维持正常经营活动最低部分；无不良信用统计和家庭大额债务；含有我市户口或有效居住证明；担保正当、有效、易受偿，符合贷款人的规定；我行规定的其它条件；贷款额度根据借款人实际收入、日常经营流动资金需求及担保物状况综合评定。贷款期限要与贷款用途相匹配，分为临时贷款、短期贷款和中期贷款三类，其中临时贷款在3个月（含3个月）以内，短期贷款限为3个月至1年（不含3个月含1年），中期流动资金贷款期限为1至3年（不含1年含3年）。个人经营授信贷款个人经营授信贷款是指我行向经营稳定、信用良好的个人或个体工商户，在一定时期内（原则上一年一定）予以的最高额度的可循环使用的贷款授信。个人经营授信贷款在授信期结束时贷款余额必须清为零。个人经营授信贷款应含有下列条件：授信申请人必须是长久（最少三年以上）来与我行合作关系稳定的忠实、优良客户，并且数年来经营过程中形成的现金流及个人存款均在我行开立的账户中体现；有固定住所、在贷款行所在地有常住户口（或有效居留身份）、含有完全民事行为能力的自然人和个体工商户；信用良好，无重大不良统计，在申请授信时无不良贷款余额；生产经营正当、有稳定的市场客户，且成长性、效益性较好；自有流动资金基本达成维持正常经营活动最低部分；在贷款人处开立基本账户；有按期偿还本息的能力；能够提供贷款人承认的有效担保；贷款用于正常、正当的经营需要，符合国家有关法律、法规规定；我行规定的其它条件。贷款利率按照我行现行的贷款定价政策执行。个人类客户授信日常管理授信前管理授信咨询。申请人可向所在地向调查人员进行授信前咨询，也可在调查人员营销时在自己的经营场合进行有关业务的咨询。申请人向银行咨询有关贷款事宜，涉及：贷款条件、所需资料、月供支付状况、担保状况等有关要素。授信申请。申请人可直接向我行提出书面个人授信业务申请，对于商住房、汽车贷款客户也能够通过与我行合作的房地产开发商、汽车经销商等机构提出个人授信业务申请。申请人按具体业务品种规定填写申请书。授信调查规定。业务发起单位受理客户申请时，应按照规定登记授信业务申请台账，并及时进行授信前调查，调查人员严格执行双人制。调查人员按照勤勉尽责、客观公正、真实精确的原则，采用现场和非现场相结合的调查方式，现场调查调查人员须与授信申请人（担保人）进行面谈，并做谈话统计，由双方当事人签字确认，必要时可与其它有关人员面谈，全方面掌握客户及项目的信息。调查人员对调查内容的真实性、有效性、完整性负责。个人授信业务重要调查内容：申请人提供的资料与否完整、真实、有效；申请人（担保人）身份与否真实；授信用途与否真实、正当，并按规定合理拟定资金支付方式及支付额度；申请人信用状况；申请人与否含有足够的还款能力（涉及家庭概况、收入和财产状况等）；确保人担保能力与否充足；合理评定抵质押物价值。调查人员根据调查状况填写调查表或撰写调查报告，进行综合分析，提出调查结论和风险提示。调查结论认为能够向借款人提供授信的，调查人员应对授信方案提出具体意见，重要内容涉及:授信主体、业务种类、币种、金额、期限、利率、授信用途、资金支付方式及支付额度、还款方式、担保方式等。调查人员在调查报告上签名。调查结论认为不符合授信条件的，可提出终止授信程序的建议，阐明理由，并向客户做出合理解释。调查环节应按规定将调查核算的有关数据信息输入信贷管理系统，提交审查人员或终止信贷程序。授信中管理授信审查审批部门负责个人授信业务的审查，其审查审批规定参考本方法中第七十三条规定执行。个人授信业务重要审查下列内容：授信业务资料的完备性。授信业务的合规性。授信风险的可控性。根据审查状况，审查结论为同意授信的，审查人员提出明确的授信方案。不同意授信的，需书面阐明理由，退回发起单位。审查人员按规定将有关数据信息和审查意见及时输入信贷管理系统，并提交有权审批人审批。有权审批人须在三个工作日内完毕授信业务审查审批工作，并通过信贷管理系统向负责授信使用管理的机构下达授信批复，明确授信方案、风险管理方法、审批使用期等。对未获同意的个人授信申请，业务发起单位应将审批意见及因素及时告知申请人。授信使用与支付管理的内容，重要涉及：贯彻审批条件、合同订立、抵质押登记、合规审查、授信使用审核、授信支付管理等。贯彻审批规定的各项条件后，按规定选用合同文本，根据审批内容填写合同要素。授信合同应明确资金支付方式，采用自主支付方式的，应明确具体额度；采用受托支付方式，且申请人已拟定交易对象及收款账户信息的，应在授信合同中填写有关支付信息（涉及收款单位名称或姓名、收款账号、开户行，支付金额等）。合同填写后按合同管理有关规定进行审核。审核无误后，客户经理与申请人、担保人当场订立书面授信合同、担保合同，并提交有权签字人签字。订立合同时，应审核申请人、担保人的身份真实性。抵质押登记不得由调查人员单独办理。抵质押登记人员应亲自到有权登记机构办理抵质押登记手续。授信使用的审核。其重要内容涉及：审核授信使用条件与否全部满足。（二）审核合同及担保手续的规范性、齐备性、有效性。个人授信业务资金支付分为受托支付和自主支付两种方式。受托支付是指我行根据申请人的提款申请和支付委托，将授信资金支付给符合合同商定用途的申请人交易对象。采用受托支付的，申请人在使用授信时提出支付申请，并授权我行按合同商定方式支付授信资金。自主支付是指我行根据申请人的提款申请将授信资金直接发放至申请人账户，并由申请人自主支付给符合合同商定用途的申请人交易对象。有下列情形之一的个人贷款，经我行同意能够采用申请人自主支付方式：申请人无法事先拟定具体交易对象且金额不超出三十万元人民币的；申请人交易对象不含有条件有效使用非现金结算方式的；授信资金用于生产经营且金额不超出五十万元人民币的；法律法规规定的其它情形的。按规定采用受托支付的，如订立借款合同时申请人尚未明确交易对象，合同订立后暂不能使用授信资金，待交易对象拟定时，由申请人填写《个人授信资金支付授权委托书》，并向业务发起单位递交有关交易证明。客户经理与授信使用审核人员审核同意后，完毕授信资金的发放与支付。授信后管理授信后管理是我行业务发起单位按照主动、动态、持续的原则，定时不定时的进行授信后检查，通过现场检查和非现场监测的方式对借款人资金使用状况、还款来源状况等进行跟踪检查，对生产经营类贷款还要检查其生产经营的变化状况。通过检查及时发现贷款资金的潜在风险。授信后管理的重要内容：做好授信业务贷款档案的管理，参考法人类授信业务贷款档案管理规定执行；贷后检查，对借款人资金使用状况、支付规定状况，借款人为生产经营者的其生产经营状况、抵、质押物、担保确保人、合作商等系关资金安全的因素进行现场检查和非现场检查，及时掌握有关状况的变化；通过检查发现和借款人、担保人主动提供的有关变动信息，应及时更新，将更新的信息资料及时录入信贷管理系统，并将纸质的材料归档管理；经常监测合作商的确保金变化状况。对我行授信业务提供阶段性或全程性确保的房地产开发商、汽车经销商等多个合作商在我行存入的确保金状况进行持续监测，确保按照合作合同执行；做好贷款利息和即将到期贷款的催收工作，确保贷款本息按照合同商定履约；按照我行信贷资产风险分类管理方法规定做好风险分类工作；对不能如期偿还贷款本息的及时拿出解决方案，并按我行不良贷款处置管理有关规定做好上报、处置等工作。现场检查原则上实施双人制，对于检查成果，检查人员要形成必要的文字材料，并经申请人和担保人签字盖章确认，检查人和业务发起单位负责人签字确认后存档，同时将检查成果录入信贷管理系统。检查中发现的重大风险隐患须按规定及时报告总行业务归口部门和风险管理部。总行业务归口部门对各业务发起单位的贷后检查状况进行检查，总行风险管理部对业务归口部门的个人授信检查状况进行检查。检查频率规定。各业务发起单位对全部的个人授信客户的检查原则上一年不低于两次，对于有风险的客户在风险未得到有效化解前每月跟踪一次检查。个人授信业务管理部门对各业务发起单位的个人授信后的检查工作每年不低于两次，每六个月不低于一次，将检查成果形成书面材料，并报送总行风险管理部。总行风险管理部对个人授信业务管理部门的授信后检查管理工作每六个月进行一次检查，将检查的成果形成书面文字分别提交总行行长和董事会风险管理委员会。授信业务的担保担保是指按照法律规定或当事人商定，当债务人不能履约时，债权人实现权利的一项重要保障方法，是授信业务管理的一项重要工作。担保按其方式划分涉及确保、抵押、质押、留置和定金。授信业务担保确实立应遵照有效、充足、正当和便于实现的原则。确保担保确保是指确保人和债权人商定，当债务人不能推行债务时，确保人能够按照商定推行债务或者承当连带责任的行为。确保人必须是我行承认的含有独立民事行为能力的自然人和依法成立并含有担保资格和担保能力的法人组织。法人组织（专业担保机构除外）为确保人的，应同时含有下列条件：资产负债比例合理，原则上确保资产负债比例不超出50%，且全部者权益能够覆盖其全部债务，涉及本身债务和或有债务；公司生产经营稳定，且在区内该行业处在领军地位、大型上游公司为下游公司担保，有三年以上的稳定合作关系；严禁公司之间互保；担保额不得超出其真实（经审计师事务所审计的，必须是我行指定有合作合同的，对审计工作承诺对其审计的真实性负责）全部者权益的10%；财务状况、收入来源稳定，现金流量充足，含有代偿意愿和代偿能力，愿接受我行的信贷监督；信用良好，无不良信用统计，原到期贷款、应付利息、应代偿债务已清偿或已经做了我行承认的偿还或代偿计划；未涉及可能造成重大损失的经济纠纷；在我行或其它银行信用评级在A级以上。专业担保机构为确保人的，应同时含有下列基本条件：依法成立，从事的经营活动正当、合规；实缴到位的资本金在3000万元以上；治理构造完善，运作规范，建立了严格的核保制度和风险赔偿机制，按规定提取责任确保金和风险准备金；原则上应有一定数额的担保基金或担保确保金存在我行并专户管理，担保基金或确保金金额普通不低于融资担保余额的10%；初次合作应经我行资格准入审批；原则上担保合作的银行不得超出两家（含我行）。自然人为确保人的，应同时含有下列基本条件：含有完全民事行为能力，拥有中华人民共和国国籍；在本地有固定居所；有正当、稳定、充足的收入或资产，含有代偿意愿和代偿能力，乐意接受我行信贷监督；遵纪遵法，无不良信用统计，或原到期贷款、应付利息、应代偿债务已清偿或已经做了我行承认的偿还或代偿计划。原则上不接受境内法人、其它组织和自然人跨省（自治区、直辖市）提供的确保担保，但确保人为中央公司、优势行业重点客户、信用评级可直接认定为AAA级以上信用等级的客户、行业领军公司客户、全国百强公司、全国性商业银行的除外，其它跨省提供确保担保的确保人应经总行同意同意。不得接受下列情形的法人、其它组织的确保担保：国家机关提供的确保担保，但经国务院同意为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体提供的确保担保；未经法人书面授权或超出授权范畴的法人分支机构提供的确保担保；我行信贷政策严禁介入的法人、其它组织；法律法规严禁的其它情形。不得接受下列情形的自然人确保担保：有逃废银行债务行为的；担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员，且对公司逃废债行为负有直接责任的；有刑事犯罪统计的，但过失犯罪除外；有嗜赌、吸毒等不良行为的；法律法规严禁的其它情形。确保人为法人、其它组织的，应提交下列材料：经年检的营业执照或事业法人登记证、组织机构代码证、税务登记证等；特殊行业须同时提交政府主管部门颁发的特殊行业经营许可证或行业资质等级证书；法定代表人（负责人）身份证明及签字样本，法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本；单位公章或合同专用章印鉴卡，公司章程；确保人有权决策机构根据公司章程等内部规章制度和法律规定出具的同意担保的有效决策或证明；法人分支机构提供担保的，应有有权授权人的授权书或有权审批机关的审批证明；近三年财务年报与近期财务报告，成立局限性三年的确保人，提交自成立以来的财务年报与近期财务报告；或有负债清单及状况阐明；我行认为需要提交的其它材料。国家政策性银行、四大专业银行、我行已予以同业授信的商业银行为确保人的，在确认担保真实有效的前提下可减免提供上述材料。确保人为自然人的，应提交下列材料：确保人的有效身份证件，涉及身份证、结婚证、户口本等；确保人财产或收入状况证明；确保人同意提供担保的书面材料，承诺函必须涉及被确保人的名称、确保的授信产品类别、金额和期限等；确保人本身负债和对外担保状况的阐明；我行认为需要提交的其它材料。我行综合考虑确保人的发展前景、经营期内可用于代偿债务的现金流量、或有负债的风险状况等因素，合理核定确保人的担保额度，但最高不超出下列规定：法人或其它组织确保担保额度=有效担保净资产-已为别人提供的各类担保余额有效担保净资产=全部者权益-无形资产（建设用地使用权除外）-待摊费用-待解决资产损失-递延资产-合理预计的可能会形成损失但未反映在资产负债表的或有负债专业担保机构确保担保额度=N×（全部者权益－合理预计的可能会形成损失但未反映在资产负债表的或有负债）－已为别人提供的各类担保余额；或者确保担保额度=N×资产中高安全性和高流动性金融资产余额-已为别人提供的各类担保余额。N为担保放大倍数，最高不超出10，仅为个人生产经营融资提供担保的N不超出15，仅为个人消费融资提供担保的N不超出20；高安全性和高流动性金融资产重要指现金、银行存款、国债、金融债、高等级公司债、货币基金，但应剔除专业担保机构转存在我行的用信人的确保金；以上两种办法核定的担保额度不同时，按两者较低的原则核定额度。银行、信用社、保险公司以及其它金融机构在我行核定的授信额度内提供担保。自然人确保担保额度=5×（年正常税后收入－年债务性支出－年生活保障支出）-已为别人提供的各类担保余额法律法规或公司章程（合作合同）对确保人对外担保总额有最高额限定，且该限额不大于以上规定的，按其规定执行。专业担保机构对单个法人的确保担保金额普通不超出净资产的10%，对集团客户的担保金额最高不超出15%；其它法人或组织对单个用信人的确保担保余额超出确保人净资产的50%时，应从严控制；法律法规或公司章程（合作合同）对确保人对外单笔担保金额或单个用信人担保金额有最高额限定，且该限额不大于上述规定的，按其规定执行。对集团内部组员单位或关联单位间的担保、其它确保人之间的互相担保或循环担保，应严格控制，并执行下列规定：集团内关联公司提供的确保担保原则上不得超出我行拟核定集团客户整体授信额度的