黑龙江省桦川县农村信用合作社五户保值贷款制度运行绩效调查

黑龙江省桦川县农村信用合作社五户保值贷款制度运行绩效调查

通过对黑龙江省永川市农业和农村信用技术协会（以下简称农业和信用技术协会）及其贷款农民的采访，分析了“五笔生意宝”制度的运营效率和存在问题，并提出了适当的政治建议。选择桦川县作为调查对象,主要是基于如下三点考虑:(1)黑龙江省是典型的农业大省,该省对农户小额信贷和联保贷款的探索均走在全国前列,其五户联保贷款制度的案例具有代表性;(2)桦川县是粮食生产大县,农业生产缺少流动资金,贷款需求旺盛;(3)该县农信社在五户联保贷款制度上有一定的创新,在具体实施过程中具有较为丰富的经验和教训,对于探索联保制度的下一步发展方向提供了有效借鉴。户共建小额贷款,增强农民贷款担保能力2001年根据中国人民银行总行指导意见,桦川县农信社推出了五户联保贷款制度。同年,农户小额信用贷款也在该县开始实行。事实上,由于两个制度相互分离且贷款额度小,在桦川难以满足当地农民生产需求,实施效果一般。自2005年后,该县五户联保贷款制度步入正轨阶段。2005年8月,黑龙江省农信社联合社成立,将联保制度与小额信用贷款结合起来,推出了“一证通”(授信贷款证)试点政策,即农信社通过五户联保的形式,对农民实行最高限额授信,一次发放贷款证,三年周转使用。2006年,根据省级联社下发的《黑龙江省农信社联保贷款管理办法》,桦川县农信社开始正式推出“一证通”制度。桦川县五户联保贷款制度与小额贷款相结合、通过“一证通”制度实施是农民小额贷款的主要担保形式。如图1所示,在该县,农户通过五户联保申请小额贷款需通过从联保小组组建、信用评定会议、审核、发放贷款证、讨论会、申请贷款到贷款发放7个环节。在整个过程中,参与主体不仅包括贷款农户和农信社,还包括信贷员、信息员和村干部等。五户联营贷款制度存在的问题此次调查采取访谈(以桦川县农信社管理层和信贷员、调查乡和村内相关干部为主)及问卷调查(针对农户收集有效问卷8份)的方式,农户分别来自于桦川县东河乡兴安村和梨丰乡梨树村,调查样本联保贷款情况如表所示。调查发现,五户联保贷款制度优越性凸显。(一)降低了逆向选择风险,减少了放贷机构筛选贷款申请者的成本。由于贷款小组有互保、互助责任,农户往往会根据两条原则来选择联保小组成员以规避自身风险:一是财务和信誉状况要好;二是自己比较了解,最好是朋友或同村居民。如桦川县样本农户与其联保小组其他成员之间的关系都较为密切,其中5户与小组其他成员为同村关系,而另外3户则更为紧密,为朋友或邻居。这种密切的关系使联保小组成员相互了解,尤其是对彼此的财务和信誉状况非常清楚,相互之间易于建立一种牢固的信任关系。同时,由于五户联保贷款制度使原来分散的5个农户组成1个贷款主体,这种数量上的减少方便了农信社及其他放贷机构对贷款申请者的信用评价。(二)小组成员间相互监督,降低了贷款交易成本和潜在风险。样本农户所在的8个联保小组成员间都会在贷款前举行聚会,进行相互之间的信息交流,加强彼此之间的沟通。聚会时,小组成员不仅会共同评议贷款农户的贷款目的、用途及预期收益,还会了解其他成员的已贷资金使用状况、近来的财务状况。不仅有利于农户与放贷机构发现并规避贷款的潜在风险尤其是潜在的道德风险,同时有利于农村金融机构全面掌握贷款信息、农户信息,及时发现问题和解决问题,降低了违约风险。(三)成员间的连带责任,能有效防范信贷违约成本。桦川县,农信社五户联保贷款的连带责任实际上扩大到了整个村。各个村内的贷款需要在规定日期前全部还清,否则第二年全村村民将无法得到贷款。这种连带责任机制的存在不仅对借款农户形成一种无形的压力,还会促使小组成员之间相互监督与帮助,进而提高还贷率,最终保护农户个体、联保小组以及信贷机构的利益。(四)降低农户贷款难度,弥补了农业生产资金短缺。农户只需要加入联保小组,签署联保协议即可得到贷款,贷款门槛明显降低。如样本农户在2007～2009年均成功申请过贷款,而五户联保是唯一方式。五户联保制度的实施有效缓解当地农业生产资金要素短缺问题。五户联保贷款制度存在的问题五户联保贷款制度体现出了一定的优越性,但在实际运行中仍然存在很多问题和缺陷,主要体现在以下几方面:(一)联保小组的组建存在困难。根据《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》规定,农户在组成联保小组时,组员之间的关系不能为直系亲属,而同时组员之间的连带责任又要求农户必须对其他成员有深入的了解,这就使得农户在组建小组时产生了一系列困难。此外,组建联保小组时,农户也往往会选择比较富裕的,即“联富不联穷”,这往往会导致贫困户被排斥在联保小组之外。在桦川县,较为贫困的农户虽然能够贷到款,但往往是通过村长或村支书以个人的名义担保,且每次贷款的金额较小、一般不超过3000元。(二)部分联保小组成员不能履行连带义务,从而导致贷款无法归还。尽管五户联保贷款制度须通过联保小组成员履行连带义务来降低逆向选择风险、规避信贷违约风险,但在具体实施时,这种连带义务可能不能及时履行甚至不履行。此类问题极易发生在五户联保成员各自贷款金额以及贷款时间等方面存在较大差异时,即当联保成员之间差异过大以及成员对合同的连带义务认识不明确时,小额资金需求者不愿为大额资金需求者担保和承担义务,远期资金需求者不愿为近期资金需求者担保和承担义务。(三)贷款期限过短且不合理导致联保成员无法及时归还贷款,影响联保小组信誉。五户联保实施以来,虽然借款农户的还款率有了显著提高,但是贷款无法及时归还是一个较为普遍的现象。究其原因,除了自然灾害等不可控的因素之外,贷款期限设置不合理也是一个主要原因。例如,桦川县农户还款日期多为年底(11月或12月),而此时间农民尚未来得及将粮食卖出以取得还款所需的收入,造成资金周转困难,从而无法及时还贷。(四)贷款手续繁杂,审批时间过长。在桦川县,由于五户联保涉及当事人较多(包括农户、农信社信贷员和主管人员、信息员以及村长或村支书乃至上级政府部门等),当农户申请贷款时,其联保协议、贷款合同书和借款借据等要经过所有这些当事人的审阅、签字或盖章。因此,贷款的发放手续非常繁杂、审批时间自然不短。组建集体参保小组,降低贷款风险随着我国对农村小额信贷市场逐步开放,五户联保贷款制度必将经受市场的考验,应从以下方面有所突破:首先,对于联保贷款小组难以组建的问题,可以视联保小组成员的经济状况,贷款额度,信用等级以及抗风险能力来决定小组的户数。对于抗风险能力强、有经济基础的农户,可适当将小组的户数减少为3户,这样既可以方便农户组建联保小组,又可以降低放贷风险。或者可以建立更加灵活的联保小组,例如对于5000元以下的贷款,直接实行单户放贷;5000-10000元的实施三户联保;10000元以上的实施五户联保;对于经济状况比较差的农户,也可扩充到十户联保。其次,结合贷款需求组建联保小组。农户小额贷款的需求多种多样,有的是用于扩大再生产,有的是用于消费性支出,有的是为了维持基本的生存。建议将贷款需求不同的农户编入同一联保小组,这样既能解决贫困户贷款难的问题,也可以分散风险。其次,合理设置贷款的时间期限。金融机构发放贷款时应考虑到农业生产的不确定性和农作物