银行卡产业亟需改变国家机器

银行卡产业亟需改变国家机器

在过去十年的发展中，中国的银行卡业一直处于快速发展的状态。特别是在“金卡工程”和“联网结合”的推动下，构建了一个拥有7.6亿张卡和超过1200家发行机构的银行卡市场，创造了广泛地区的共同客户每天拥有的资源，并拥有不同地区和不同银行之间的清算网络。越来越多地关注卡消费。中国的银行行业正在形成更广阔的市场前景。经过十多年的发展,中国银行卡产业从无到有,一步步发展壮大,特别是在“金卡工程”和“联网联合”的推动下,现已构建了一个拥有7.6亿张卡、超过100家发卡机构的银行卡市场,创造了遍布全国特约商户的共享资源,拥有不同地区、不同银行之间的清算网络,并培养了相当可观的钟情于持卡消费的客户群体,中国银行卡产业日益表现出更为广阔的市场前景。中国的银行卡市场一、银行卡的消费现状目前,中国银行卡产业已经出现蓬勃发展的良好势头,特别是近些年来,我国银行卡发卡量大幅增加,并且消费量连年提高,持卡消费的观念已经逐步深入人心。二、银行卡应用现状在我国银行卡产业发展初期,国内商业银行最早发行的银行卡产品是准贷记卡。但准贷记卡产品本身固有的缺陷和国内银行卡市场的发展,决定了准贷记卡成为一个过渡性的银行卡产品。在激烈的市场竞争中,中国的银行卡产业找到了适合自身特点的发展之路。通过信息技术在银行卡业务中使用的深入,在我国信用体制尚未健全以前,具有办理简便、成本低廉、风险较低特点的借记卡便逐渐取代准贷记卡成为银行卡市场的主流产品。目前我国超过100家发卡银行全部发行了借记卡。近年来,随着国内零售银行业务的发展及居民消费观念的转变,信用卡业务开始崭露头角,并以燎原之势迅猛发展,现已成为各商业银行竞争中的焦点。在工商银行率先成立牡丹卡中心,实现银行卡业务独立经营之后,其他商业银行也纷纷成立信用卡中心。目前市场上比较有影响力的有招行信用卡、广发信用卡、中信STAR信用卡、浦发信用卡等。三、银行监管活动激烈1.内银行的市场竞争在借鉴国际银行卡运作经验及业务实践的基础上,国内银行逐步建立了自己的银行卡品牌,各自占有一定的市场份额,拥有相对固定的持卡人,彼此进行着激烈的市场竞争。下面列出主要商业银行及银行卡品牌:2.银行卡在融业务中的应用作为一种基本支付工具,各商业银行银行卡的主要功能已逐渐趋同。事实上,银行卡作为银行向客户提供服务的介质,贯穿于银行的各项个人金融业务中。透过介质本身,发挥其卡片背后各项金融产品功能,并使用银行卡统一品牌进行市场营销,在最大范围内争取客户特别是高端客户,成为很多银行发展的重中之重。目前,国内比较成功推出面向高端客户服务的金融产品有中国工商银行“理财金账户”,招商银行“金葵花卡”,其他如中国银行“中银理财”、中国建设银行“乐当家”、中信实业银行“中信贵宾理财”等均在起步阶段,高端客户的市场争夺将很快全面展开。四、传统业务模式随着电子信息技术不断向银行卡产业的渗透,银行卡提供的服务突破了柜台存取款、ATM存取款、POS刷卡消费等传统业务模式,开始借助互联网和无线通讯网络,促使用卡渠道多元化、立体化。一种以网上银行、手机银行为代表的新兴综合电子银行业务开始出现在我们的日常金融生活中。1.商业银行的业务现状网上银行是指银行通过信息网络向客户提供金融产品和服务,客户只要拥有个人电脑等终端设备,借助INTERNET渠道,就可以使用银行提供的网上银行业务。作为一种全新的服务方式,客户通过互联网可以不受时空的限制,享用银行提供的各种产品和服务,既为客户提供了方便,提高了效率,又节约了银行经营成本。自1997年4月招商银行率先在我国推出“一网通”个人银行业务以来,我国网上银行业务得到了飞速的发展。目前,我国几乎所有的全国性商业银行都提供网上银行业务。其中招商银行凭借其先入优势及强劲的开拓精神,在产品覆盖范围和业务创新上形成一定的优势,获得了较高的市场认可;而在2000年才推出网上银行业务的工商银行则依据其雄厚的资产实力,遍布全国的网点优势以及强大的开发力量及人员支持,迅速崛起,通过对企业客户的大力拓展,交易量加速度攀升,到2003年底,工商银行网上银行客户数已突破10万户、个人网上银行客户数近1000万户,网上银行交易额近3800亿元,目前拥有国内最强的整体实力。2.中国银行卡产业的未来之路手机银行是指客户通过手机设备,利用移动通讯网络,以短信息和WAP手机等方式,办理相关金融业务。与传统的银行服务相比较,手机银行是无线通讯网络与银行业务结合的创新产物。客户采用移动支付终端作为互动交易工具,通过移动通讯网络与银行建立链接,在银行提供的交互界面上进行操作,享受“无线”的自由。我国手机银行正处于发展初期,在中国移动和中国联通这两家移动运营商和银行合作的基础上,手机银行提供的业务种类正在从简单的信息型、互动型业务向核心的交易型业务纵深发展。由于手机银行具备随身携带、私密性强、普及率高等特点,将更多的银行卡产品与手机银行加以整合,必将使银行卡更为客户所喜爱。中国银行卡产业发展的未来之路如今,中国银行卡产业已跨入新的发展阶段,面临着新的发展机遇,同时也必须正视更多的挑战。根据国外银行卡发展的道路来看,银行卡产业化、规模化是必然发展趋势,目前我国银行卡也正在向这个目标前进。产业规模化和市场集中化的一个重要结果就是进入市场“门槛”的提高。规模增大,银行卡产品和服务的边际成本就降低,在市场竞争中的比较优势就变大。而我国银行卡产业尚未体现出规模效应,整个产业经营成本相对较高,发卡机构、网络服务商和其他第三方服务机构的规模较小,市场进入的“门槛”较低。随着WTO金融领域全面开放迫在眉睫,国外实力雄厚、技术先进的银行将比较轻松地进入银行卡领域,与国内商业银行争夺市场。因此,未来的几年将是银行卡竞争空前激烈的时期。如何在市场中站稳脚跟进而获得更大份额,是摆在国内各银行面前最为实际的问题。中国银行卡产业的未来之路需做好以下几个方面的工作:1.进一步打造银行卡品牌银行卡是银行重要的形象品牌,是维系客户与银行之间关系的纽带。银行卡品牌在激烈的市场竞争中对于抓住客户,培养忠实的客户群体,起着举足轻重的作用。因此,国内银行将会越来越重视银行卡的品牌打造,使品牌深入人心,获得客户的认同和情感共鸣。2.客户关系管理和数据挖掘对于国内商业银行而言,目前拥有的大量客户信息无疑是一笔最大的财富。除了进一步开拓市场,争取新客户扩大市场份额外,充分挖掘现有客户潜在价值,针对不同类型客户群体采取相应的营销手段及产品服务,将进一步提高客户的忠诚度及平均收益。因此,客户关系管理应进一步为商业银行所重视,并采用各种先进的计算机工具,挖掘、整理数据。3.对信用卡的风险防范银行卡风险管理是银行卡业务中非常重要的一环。过去银行卡风险点主要集中于恶意透支,现在银行卡风险管理模式已经有了很大的区别。由于国外银行业已逐渐加强了信用卡风险防范力度和措施,并采取诸如EMV迁移等新发展策略,国际银行卡犯罪集团开始逐步向国内渗透,加上国内一些不法分子将犯罪目标锁定于银行卡,因此对信用卡而言,需继续加强贷前审核及逾期催收工作。此外,连同借记卡,还应针对目前猖獗的伪造卡、ATM诈骗、网上银行诈骗活动进行防范。商业银行需进一步增强风险防范意识,并可采用风险监控系统等加强风险防范能力。4.itcaric卡所占比例目前,国内金融机构发行的银行卡主要为磁条卡,智能卡(IntegratedCircuitCard即IC卡)所占比例还很低。相对磁条卡而言,智能卡的安全性要远远高出,发展智能卡亦是上述风险控制的组成部分。此外,智