商业银行的现金管理业务未来的突破

商业银行的现金管理业务未来的突破

在互联网思维和大数据技术的推动下，银行的现金管理业务也形成了一个圈。随着电子银行的蓬勃发展,它的概念和服务半径越来越大,服务渠道越来越广,商业银行现金管理业务也在不断扩展和跨界融合,逐渐真正形成向交易银行的转型。观念决定行动,“左手技术、右手产品”的战略框架,再加上掌握着交易和行为两组数据的优势,国内商业银行对未来现金管理业务有足够的想象空间。中信银行总行信贷管理部副总经理王鹏虎在接受记者采访时表示,未来现金管理的概念可以更大,“小盒子装大盒子”,把公司金融的所有产品装到里面以便系统性地金融一站式服务,“用技术打通企业资金流的任督二脉”。重要的是,他认为现金管理可能是商业银行开展综合金融服务,提供整套金融解决方案的整合突破口。而中信银行现金管理部副总经理张连泽也表示,把大数据思维融入进来以后,现金管理未来的突破可能是根据行为数据代替过去的三张表,基于核心企业,对它的上游供应商和下游经销商做产业链上的分析,“估计用不了三五年”。在这种新趋势下,王鹏虎建议“企业要更加注重数字时代的网络金融服务”,同时企业CFO的武器就是“左手金融、右手IT”,特别是要拥有IT思维,“具备会用软件、懂互联网、大数据、商业智能、移动互联思维”。轻资本,高效率,一站式综合金融服务,也许“影子CFO”就是这样炼成的。我们的服务是什么?《新理财》:商业银行的现金管理业务已经形成一个新的生态圈,那么它在商业银行的发展情况怎么样?未来的突破口在哪里?王鹏虎:现金管理经过十几年的发展达到了与国际水平相当的一个发展阶段。其中有重要的一些节点,包括电子银行的发展以及2008年的金融危机让企业认识到现金为王的概念。从原来更多是央企、跨国公司等大中型企业集团,到现在民营企业甚至是中小微企业,企业对现金管理需求已经普及且旺盛。企业通过现金管理盘活内部资金潜力,提高效率。商业银行甚至城商行和农商行也都开始纷纷进行产品创新,做整个服务体系的搭建,包括品牌打造和市场的拓展、应用等。在网银、直联、包括客户端的管理系统等硬性的服务技术手段上,我们已经和国际商行没什么差距,甚至已经超过它们。但在智能化或者更加定位于帮助企业解决更深层次问题等更加专业化的服务上,我们还有一定差距。张连泽:2003年以前现金管理对一般企业是一块高大上的业务,属于奢侈品,发展到现在,应该是需求大于供给了。从体验和效益等方面讲,我们的系统提供的功能可能要比境外的好,我们的软性服务实力在这两年的时间跟花旗甚至汇丰等银行的差距拉大了,主要是因为,国内人才在专业能力上比较清晰,但在横向综合能力的人才相对不足。另外国内商业银行部门之间协调效率也有差距。比如一站式的服务方案,对我们都是一个新考验。王鹏虎:花旗最明显,这几年做了一个叫做TTS的概念和体制创新,也就是实际上除了投行形成了一个TTS交易银行,在这个架构里面是一站式的系统式解决。我们原来有点像电子银行的一个扩展,跟供应链和贸易金融结合得不紧密,但花旗的这种综合性概念、架构和组织体制的创新走在了前头。我们其实我们早在2011年就在研究这个,很可惜后来没有跟上。《新理财》:电子供应链如果成为现金管理的下一个热点,会对企业有什么影响?张连泽:肯定企业是最大受益者,把整个电子商务放到线上完成就是一个整合创新的过程。如将银行的供应链管理系统、网银支付渠道、信贷管理系统和银行核心系统等相互关联系统实现线上无缝实时对接,则即可实现线上实时放款。王鹏虎:公司金融创新有两大手段,第一大手段是金融工具、金融产品的创新,第二大手段是金融技术的创新。现金管理帮助企业分三个阶段,第一阶段是帮助企业打通内部资金流,第二阶段是打通供应链资金流,第三步是通过电子商务等打通企业在整个市场的资金血脉,保障企业资金的聚散都很容易。事实上,都是数据在起作用,从这个角度看,银行就是一个信息处理的行业。现在都讲跨界融合、跨界整合,其实我们看不到很多的边界,互联网手段让现金管理的实时性、精准性和把控性比原来不知高了多少倍。《新理财》:在交易银行概念的发展下,企业要做出怎样的调整来适应这种趋势?王鹏虎:交易银行是指现金管理加贸易金融,目前已经成为了一种发展趋势,企业日常的生产经营活动,以及在采购、销售等方面的融资与结算需求,都需要通过银行的产品和系统实现。未来企业的财务人员要更加关注供应链本身,同时也要更加关注采购与销售,并通过银行把这些系统对接起来。实际上,在企业的采购与销售过程中,一旦销售成功就可能会形成应收,然后应收就可以作为一种保理资源,而一旦采购成功就会形成存货,存货也就变成另外了一种存货资源。所以,未来的企业会更加关心交易行为,而企业的资金管理人员会更加关注企业经营本身。专业人才是关键《新理财》:通过跟企业的贴身接触,你们观察到的企业财资服务转型的方向是什么?中信银行是如何通过产品和服务帮助企业的?王鹏虎:原来企业内部做财资管理的人通常是做会计出身,记账和做做财务报表就可以了,现在则更多需要一些金融出身的人。会计只是一个影子,实体是企业的货币经营活动,先有经营循环带来现金循环,再带来会计循环。谁是主体,谁是记录和副手,这个关系要搞清楚,现在很多企业还有很多误区。企业应该是交叉复合的人才结构,第一要懂资金,第二要懂企业财务管理,第三是要对IT有一些了解,它不单指IT技术,而是IT思维,CFO要具备会用软件、懂互联网、大数据、商业智能、移动互联的思维。专业团队和专业服务是中信银行现金管理的两大优势。专业团队能够把产品与客户的需求进行定制、结合,我们的产品经理在业内都是很出色的;专业服务指我们特别强调对客户的服务,包括我们给客户提供的IT系统,以及给各户提供的咨询服务。我们是把IT系统和咨询结合起来,再提供产品,这是我们的特点和优势。张连泽:中信银行一直在软实力上进行着尝试创新,我们要求做现金管理的专业人才要具备T字形的知识结构—“竖”代表专业知识,“横”是要具备金融、财会和IT等多方面的知识技能。《新理财》:高价值的财资管理是CFO提升和修炼自己的核心要素,据您观察,当前CFO面临的新挑战有哪些?您对CFO更好地发挥资金杠杆优化配置资源有什么好建议?王鹏虎:CFO除了在知识结构上需要具备前面提到的多种知识,还要看他们看待钱的态度,一是配合CEO做好财资管理,二是配合企业的战略发展去安排资金。现实是企业永远处于缺钱状态,所以融资是CFO永远要面对的问题。行业十件大事,是否有需要推动p2p这一样的背景?《新理财》:在民间P2P频现跑路时,金融机构正规军银行却开始集体进军P2P业务,试探互联网金融的这个重要方向,那么您怎样看当前这种冲动?张连泽:现在的P2P几千家,因为没有监管机构约束,有个别企业在上线之初时就是准备随时跑的,但如果是银行或用银行背景的主体来推动P2P就大不一样了,所以将来会更看重背景。随着社会征信机构逐渐发展起来,商业银行可能就会起到相当于专家或业内评价的作用的机构,进而变成评级公司了。各相关部门之间的理解不一《新理财》:每个人做业务都常会有焦虑和困惑,您做现金管理业务的焦虑是什么呢?张连泽:我最大的困惑是与客户理解上的差别。就企业而言,比如与财会人员交流,讲IT他会觉得你离他很远;与IT人士讲资金管理系统,他觉得这不是他的事。这使得IT、财务、资金管理等有关方面对银行提供现金管理服务产生理解上的差别。如果再向上向下延伸的话,采购部门、销售部门会觉得他们是不需要与银行打交道的。所以银行一直与企业的中后台部门打交道,很少有机会能够切入到他们的前台部门。王鹏虎:企业的财资管理人员希望银行提供一站式服务,但银行谁来整合这些产品就是个问题。目前银行的问题是,前端是客户经理,客户经理能