第11章-人寿保险基础知识

第一节保险基础知识2人生事故带来生活的改变3解决人身风险的方法之一人身保险4人身保险的定义

人身保险是以被保险人的寿命和身体为保险标的的商业保险。5人身保险的分类根据保障范围不同，可划分为：人寿保险（LifeInsurance)意外伤害保险（PersonalAccidentInsurance）健康保险（HealthInsurance）6人寿保险的定义人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的、以生死为给付保险金条件的人身保险。7人寿保险的分类一、普通人寿保险死亡保险生存保险生死合险81、死亡保险死亡保险是以被保险人的寿命为保险标的、以死亡为给付保险金条件的人身保险。9死亡保险定期寿险以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险死亡保险终身寿险

以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险101、低保费高保障2、适用于收入低但保障需求高的人3、大量资产置于新事业的人4、适用于有抵押或其他贷款的人5、适用于公司重要员工定期寿险的特点111、终身保障2、有强制储蓄的价值，任何时候都不丧失价值3、可变化为分红型、投资型，满足保户不同金融需求。终身寿险的特点12

2、生存保险被保险人于保险期间届满仍然生存时，保险公司依照契约所约定的金额给付保险金

。生存保险以储蓄为主，亦被称为储蓄保险。13

3、两全保险两全保险是以被保险人的寿命为保险标的、无论被保险人在保险期末生存或是在保险期间死亡，保险人都给付保险金的人身保险。14定期寿险＋生存保险定期寿险保额两全保险保险期间保险金额储蓄保险保额1、适用于有抵押或其他贷款的人2、适用于期望获得退休保障的人3、适用于子女教育金两全保险的特点15生死责任都赔付一般为定期型产品具有储蓄价值两全保险两全保险的特点16

4、年金保险（AnnuityInsurance)被保险人在生存期间每年给付一定金额的生存保险金。年金保险的目的是防备自身年老时经济生活的不安定。17Ⅱ、意外伤害保险意外伤害保险是指被保险人因意外伤害事故以致死亡或残疾，按照合同约定给付全部或部分保险金的一种人身保险。18意外险意外伤害事故三层含义：必须有客观的意外事故发生，且事故是意外的，偶然的，不可预见的。被保险人必须有因客观事故造成的死亡或残废的结果。意外的发生和被保险人遭受意外伤亡的结果，有内在和必然的联系。19意外险在全球范围内，每年约有350万人死于意外伤害事故，约占人类死亡总数的6%是除自然死亡以外人类生命与健康的第一杀手。在很多经济发达国家，生活意外伤害事故已经成为人类非正常死亡的第一死因。20意外险的种类意外伤害死亡残疾保险意外伤害医疗保险意外伤害收入补偿保险按保险责任分类21意外险的种类按投保动因分类：自愿意外伤害保险强制意外伤害保险22按保险期限分类一年期意外伤害保险极短期意外伤害医疗保险多年期意外伤害保险意外伤害保险的种类23

健康保险是指被保险人在患疾病发生医疗费用支出时，或因疾病所致残疾、死亡时，或因疾病、伤害不能工作而减少收入时，由保险人负责给付保险金的一种保险。Ⅲ、健康保险24中国患病率最高的三种疾病分别是恶性肿瘤、脑中风、心脏病，占每年总死亡人数的62%！来自世界卫生组织数据排名中国疾病死因总死亡比例1恶性肿瘤22.58%2脑中风22.33%3心脏病17.28%4呼吸系统疾病14.08%5损伤和中毒6.28%6消化系统疾病3.02%7内分沁、免疫系统疾病2.78%健康保险25疾病种类发病率医疗费用备注心肌梗塞男215.63/10万；女151.07/10万3-6万男高于女,城市高于农村脑中风年发病率230/10万2-7万我国高发慢性肾衰年发病率98～198/10万20-30万透析者15.3/百万恶性肿瘤男129.3～305.4/10万女39.5～248.7/10万5-50万

急性重症肝炎肝炎的发病率66.5/10万5-11万

急性坏死性胰腺炎5.2～7/10万3-5万

严重脑损伤2～5人/10万5-9万

良性脑瘤2～10人/10万2-10万20-40岁发病率最高多发性硬化症0.1～0.3人/10万3-9万21-40岁高发重症肌无力0.5～5/10万3-10万10-35岁高发再生障碍性贫血年:0.74/10万10-40万慢性0.6/10万;急性0.14/10万健康保险——发病率及治疗费用26给付型保险公司依据合同约定的保额在约定的情况发生时给付保险金.如重大疾病.健康保险的种类27报销型保险公司依据被保险人的医药或住院费用等实际医疗支出按约定的比例报销.如住院费用保险,意外医疗保险.健康保险的种类28津贴型保险公司依据被保险人的住院天数及手术项目赔付保险金.（出院小结）如每日住院津贴.健康保险的种类29人身保险的其他分类方式分红型终身寿险分红型两全保险传统寿险分红寿险新型寿险投资连接保险万能寿险另一种分类方法寿险产品和非寿险产品寿险产品传统类寿险与年金附加保险团体保险投资类保险非寿险产品财产保险责任保险短期健康保险意外伤害保险传统类寿险与年金定期寿险：以被保险人在保险期内死亡为保险金赔付条件，分为三种：均衡保费定期寿险：保费均衡（正在逐步为递增保费定期寿险所取代）递增保费定期寿险：死亡率随年龄的增加，因此费率应该年年递增。递减保费定期寿险终身寿险保险期：（投保时—死亡时）保险金数额恒定不变传统类寿险与年金传统类寿险与年金两全保险保险期满前，被保险人死亡，则保险人赔付死亡保险金；保鲜期满后，被保险人生存，则保险人定期付给生存保险金。传统类寿险与年金生存年金：一次性缴付或一定时期内均衡缴付（1）确定的生存年金：（2）指数化年金：避免通货膨胀对年金领取者的生活的影响。（3）联合生存年金：一张保单上同时承保两个及以上的年金领取人。最常见的是两人联合生存年金（夫妻之间的为主）。一人死亡后年给付额降为原来的3/4或2/3，直至两人都死亡为止。

传统类寿险与年金伤残收入保险为因伤残不能工作且不能获得收入的人提供定期收入伤残给付一般是正常工作获得的收入的75%（低于正常工资有助于伤残被保险人重新工作）传统类寿险与年金健康和疾病保险：（1）重大疾病保险（心脏病、肿瘤、癌症等）（2）医疗费用保险（规定最高补偿限额（3）长期护理保险“投连分红万能”三类投资险产品比较投资型险种本质上来说是以一部分保费用于对投保人进行保障的同时，将另一部分资金剥离开来，由保险公司“代客理财”。分红险承诺客户享有固定的保险利益，万能险承诺保底收益，投连险不承诺保底收益，它们的风险排序依次递增。分红险一：分红保险的历史二：什么是分红保险三：保单分红是如何来分四：分红红利的来源学习大纲

分红保险1776年最早产生于英国，距今已有200多年的历史，分红保险给客户带来的抵制通货膨胀、使货币保值增值的好处使分红保险在全世界各国风行，形成寿险产品的主流趋势。北美80%德国85%香港90%什么是分红保险？分红险分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。分红保险是双赢的桥梁

保险保障年年分红+具有保障和理财双重功能保单红利怎么分？可分配赢余未分配赢余

不低于70%的部分作为年度红利。

预留作为平滑准备。年度总盈余分红产品两大流派英国、澳大利亚为代表的

英式增额分红美国、日本、台湾为代表的

美式现金分红

英式增额分红采用增加保额的方式进行分红，即将每年的分红转换为保额，客户仅能在保单终止时领取红利。

美式现金分红

采用现金方式进行分红，即每年的分红由客户自由选择领取方式，包括现金领取、抵交保费、累积生息等方法，领取方式灵活多样。现金分红形式灵活就是方便美式分红设计累计生息，采用复利的方式即：第一年：保费×分红率＝第一年红利第二年：（前两年保费＋第一年红利）×分红率＝第二年红利第三年：（前三年保费＋前两年红利）×分红率＝第三年红利

……不但本金参与分红红利同样参与分红

假设甲乙二人同样存1万块钱甲单利10％；乙复利10％。一个实例带来的思考:两种收益计算方式:复利和单利看看：60年以后，各拿多少钱？甲领取本利和：7万元乙领取本利和：这就是复利的魅力3044800元分红红利从哪来？利差益实际投资回报率与预定利率之间差异形成的损益死差益实际死亡率与预定死亡率之间差异形成的损益费差益实际费用率与预定费用率之间差异形成的损益多差分红还有其他盈余如：退保差、超过申领时限保险金、超期借款的罚息……

多差分红设计将全部盈余参与分红红利来源最大化保险公司投资渠道

银行协议存款国债、金融债券、AA+企业债券国家大型建设项目，比如南水北调、西气东输、高速公路，三峡电站等参与证券投资基金的发行与二级市场交易国务院规定的其他资金运用形式解读万能险万能险万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。万能寿险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。产品及投保规则1/5平安智盈人生万能险智盈人生万能险保险责任及相关规则

投保规定：被保险人18～60周岁，投保人年收入必须高于2万元

交费年期：终身

保险责任及各项利益：

——被保险人身故，身故金为保单价值的105%和基本保额两者取大

——保证利率为1.75%

——可以申请部分领取保单价值（每一保单年度前两次免费）

——持续交费特别奖励为当期期交保费的2％（前三年均按时交费且以前各期保费已交纳，当期保费按时交纳）

保险期间：终身产品及投保规则2/5期交保费：最低4000元，超过部分以500元为单位

追加保费：

——期交保费不低于6000元

——每次追加不低于1000元，超过1000元必须为100的整数倍

——期交保费2万元以上（含）时，每个保单年度累计追加保费可超过期交保险费的10倍

保费缓交：

——已交纳首期期交保险费

——保单价值足以支付保障成本

——以后每次期交保费时，须按顺序依次补齐各期缓交保费，期交保费分别归属相应保单年度。

产品及投保规则3/5附加智盈人生提前给付重疾险保险责任及相关规则

保险责任：

——重疾给付金：被保险人初次发生重疾（条款共约定男性28种，女性30种），按当时的本附加险保额给付（等于本附险基本保额和主险保单价值的105%两者取大）

——给付“重