商业银行个人贷款业务的管理与风险防范

商业银行个人贷款业务的管理与风险防范

2010年2月12日，中国证券监督管理委员会发布了《个人贷款管理办法》（以下简称《办法》），该办法自出版之日起实施。《办法》是在总结银行机构成熟经验的基础上制定的，被认为是银监会对个人贷款管理所推出的新政。它对现行个人贷款监管法规进行了系统性完善，是我国个人贷款风险监管的长期制度安排。本文对其内容进行梳理，并对商业银行适用《办法》提出建议。一、该措施的主要内容（一）强化流程管理，推动银行机构业务向全流程管理的转型《办法》要求贷款人建立有效的个人贷款全流程管理机制，借鉴了境外银行贷款业务的通行做法，从个人贷款的各个环节入手，强化流程管理，以实现经营的规范化和管理的精细化，从而推动银行机构传统贷款管理模式向全流程管理模式的转型。（二）个人贷款受到限制《办法》第3条、第7条规定，个人贷款须有明确用途，须为自然人的个人消费、生产经营等所需，且应符合法律法规规定和国家有关政策，不得发放无指定用途的个人贷款。第12条、第13条对此又作了进一步规定，要求借款人提供能够证明贷款用途合法的材料，要求贷款人对借款人的借款用途进行尽职调查。同时，考虑到农户生产性贷款、信用卡透支的特殊用途，第43条特别规定《办法》暂不适用于这两类贷款。这些规定旨在有效防范个人贷款业务风险，保证个人贷款真正用于自然人的个人消费、生产经营等所需，真正惠及民生。（三）贷款条件与贷款方式《办法》从贷款条件、调查内容、调查方式、调查的途径和方法等方面，对个人贷款的贷前调查作出了新的规定。第11条列举了申请个人贷款的六项基本条件；第12条要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料，使银行机构判断贷款申请是否符合相关规定有了明确的标准和依据；第14条列举了贷前调查的五项基本内容；第15条明确了贷前调查方式以实地调查为主，间接调查为辅，主要途径和方法为现场核实、电话查问及信息咨询等；第16条规定了间接调查的条件、范围，为银行机构正确开展贷前调查提供了明确法律依据。由此可见，《办法》全面细化了个人贷款贷前调查的内容和要求，以确保贷款的相关信息真实。（四）贷款东南角转移合同依《办法》第17条、第23条的规定，除通过电子银行渠道发放低风险质押贷款外，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度，应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。《办法》作此规定的目的在于，在个人贷款业务中全面推行“面谈面签”，以确保该制度不流于形式，从而使其真正发挥防范他人冒名套取贷款的作用。（五）借款合同的履行问题银行机构多使用自己事先印制的格式合同文本与借款人、担保人签订合同，并利用其强势地位，要求借款人、担保人接受其事先设置的虽不违法但对借款人、担保人不利，对己方有利的条款内容。《办法》力图通过以下规定来改变这种不规范作法：一是要求借款合同应符合《合同法》的规定；二是要求各方当事人均应有诚信承诺，并作为合同条款之一；三是规定借款合同的主要条款包括贷款用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等，以及借款人应承担的违约责任；四是要求贷款人公示格式借款合同文本，并应维护借款人的合法权益；五是按合同约定贷款人应当参与办理抵押物登记，如委托第三方办理的，应核实抵押物登记情况。这些规定涉及了合同使用的各个方面，可有效规范银行机构对合同的使用，防止其利用格式条款“正当”排除借款人应享有的权利，从而保护广大金融消费者的合法权益。（六）关于支付、债权人自主支付和贷款资金发放的问题实务中，资金一旦被划入借款人账户，贷款人就很难能控制住借款人对它的使用，因而常会发生部分借款人挪用信贷资金的情况。《办法》抓住贷款支付这一关键环节，严控资金进入借款人账户，规定个人贷款资金支付以贷款人受托支付方式为主，以借款人自主支付方式为例外。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。凡有以下情形之一的，经贷款人同意可采取借款人自主支付方式：一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币；二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式；三是贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币；四是法律法规规定的其他情形。另外，《办法》还要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。从这些规定可以看出，绝大多数个人贷款需以贷款人受托方式直接支付给符合合同约定用途的借款人交易对象，从而切断了借款人利用其账户挪用贷款的通道，可有效防范借款人挪用信贷资金。（七）规范个人贷款的管理为了充分发挥贷后管理对防止不良贷款发生的重要作用，《办法》特作如下规定：一是贷款人应采取有效方式跟踪检查和监控分析贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等；二是贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷后检查的相应方式、内容和频度；三是内部审计等部门应对贷款检查职能部门的贷后检查工作质量进行抽查和评价；四是定期跟踪分析评估借款人履约情况，并将其作为与借款人后续合作的信用评价基础；五是借款人违约应追究违约责任；六是明确了贷款展期的期限。这些规定完善了贷后管理的内容，明确要求银行机构应重视贷后管理，加强贷后跟踪，认真检查和监控分析借款人的相关情况，提升个人信贷管理质量，以确保贷款资产安全。（八）监管措施和处罚《办法》以专章规定了贷款人的12种主要违规行为，涉及贷款条件和用途、贷前调查和审查、面谈面签、合同使用、审贷与放贷相分离、贷款支付管理、授权管理、贷后管理等。同时，《办法》还赋予银行业监督管理机构对贷款人的违规行为可采取监管措施或进行处罚。可采取的监管措施有：一是责令暂停部分业务；二是停止批准开办新业务；三是停止批准增设分支机构；四是限制分配红利和其他收入；五是资产转让；六是责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利；七是责令其调整董事、高级管理人员或者限制他们权利。可进行的处罚有：一是20万元以上50万元以下罚款；二是责令停业整顿；三是吊销经营许可证；四是责令其对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分；五是对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处5万元以上50万元以下罚款；六是取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。由此可见，对贷款人违规行为的监管措施或处罚是比较严厉的。不过需要说明，实施这些监管措施或处罚只是手段，而促使银行机构有效执行相关规定则是其最终目的所在。二、《办法》中应提到的问题（一）强化对个人贷款监管为减少《办法》执行阻力，提高执行效果，营造良好的执行环境，要采取形式多样的宣传方式，大力宣讲《办法》的制定背景和内容，要告知社会各界《办法》没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请，借款人的信贷资金需求还是可以及时得到满足，尤其要让本行各分支机构及其信贷人员清楚地认识到违反新规定将会受到严厉的监管或处罚，从而使个人贷款管理新政迅速深入人心。同时，还要强化对一线信贷人员的培训，迅速提高他们与客户直接沟通的技巧和水平，避免因执行不力或不当而受到社会责难或监管部门的严厉监管或处罚。（二）构建规范的贷款风险防控体系要按照《办法》规定，围绕以下几个方面，及时梳理与完善本行现行个人贷款管理规章制度，努力实现从传统贷款管理模式向全流程管理模式的转型：一是从受理、贷前调查、风险评估、审批、合同订立、贷款支付、贷后管理等各个环节入手，分贷款品种制定新的操作规程，明确贷款对象与范围、调查与审查、授权与审批、贷后管理、考核与问责等内容，并列明可能出现的风险点及其防控措施；二是分区域、品种、客户群等维度，设定各品种贷款的风险限额；三是建立借款人收入偿债比例控制机制和信用评价体系；四是完善审贷分离和授权审批制度，实行审贷与放贷相分离；五是强化贷前调查，落实面谈面签，严控贷款支付，重视贷后管理，加强贷后跟踪检查与监控分析，并明确岗位职责，加强执行监督，及时调整部门和岗位设置，使各个环节职责落实到具体的部门和岗位；六是建立健全未获批准贷款的反馈制度，要求经办人员及时将结果反馈给借款人，并留存告知证据，防止因未告知或延误告知引起客户争议或纠纷；七是建立各个操作环节的考核与问责机制，严厉追究不履职、不认真履职人员的责任。（三）完善东南角面签制度，提高沟通配合，为融要告知本行及社会各界，“面谈面签”目的在于甄别客户而非麻烦客户，在于确保贷款真实有效，以取得客户和本行员工的理解、配合与支持，从而使全面落实面谈面签有一个良好的内外部环境。要在现有经验的基础上，完善面谈面签制度，规定实行面谈面签的个人贷款品种、方式和要求，以便信贷人员掌握和操作。要规范信贷人员营销行为，要求信贷人员必须见客面谈面签，严厉惩处弄虚作假之人。对委托办理贷款业务的，还要严格审查委托手续，必要时，可以适当方式作进一步调查与访问。（四）保证借款合同的公平商业银行多以格式合同文本与借款人设立合同。因此，其要对所适用的格式合同文本及时进行梳理，修正不法或不当的条款，或增加新的条款，保证双方当事人的权利义务公平。要按《合同法》的规定和要求制定格式借款合同条款，要有双方的诚信承诺条款，要有《办法》所确定的主要条款，并采取加粗加黑、不同颜色或下划线等醒目方式，提示借款人注意对其有重大影响的相关条款内容。要通过将格式合同文本上挂本行网站、放置营业网点等方式，向社会公示本行所适用的格式合同条款。（五）．当事人对贷款的限定要修订本行格式合同文本中的贷款支付条款，根据借款人实际情形，明确限定贷款支付方式，严防客户挪用