2023年信用社调研报告最佳范文(十五篇)

第页共页2023年信誉社调研报告最正确范文(十五篇)信誉社调研报告最正确范文篇一我国农村信誉社开展大致经历了四个阶段，一是农村信誉社组建和开展阶段〔1951-1959〕，根本保持了合作制的性质。二是反复和停滞阶段〔1959-1980〕。农村信誉社下放给社队，成为方案经济体制下农村筹资和分配的主要渠道。三是农行代管阶段〔1980-1996〕。信誉社归农行管理，两套编制，两本账薄。农村基层信誉社入股组建县联社，信誉社与县联社为两级法人体制。四是1996年至今。1996年信誉社脱离农行，开场恢复合作金融性质。1996年8月，国务院发布《关于农村金融体制改革的决定》，农村信誉社正式脱离与农业银行的行政隶属关系，逐步改变为“农民自愿入股，社员民主管理，主要为社员效劳”的合作金融组织，并由中国人民银行对其进展监视和管理，之后进展了一系列理顺外部关系、明晰产权、强化内部管理的改革。从1996年以来迄今为止的改革理论看，我国信誉社有三种形式：农村股份制商业银行；农村合作银行；信誉合作社。尽管农村信誉社经过一系列改革，但无论是股份制商业银行、合作制银行，还是信誉合作社，离完善的产权制度仍有一定间隔。县联社统一法人形式，沿袭了原有的信誉社产权构造特征，仍存在所有权缺位的问题，民主管理有名无实，成立县联社统一法人，使信誉社离农民越来越远，对信誉社的参与程度越来越低。在信誉社扩大规模和信贷业务高度专业化以后，信誉社的民主管理更加难以实现。在省联社与县联社之间，在组织形式上，省联社是行业自律组织，承当着标准与管理县联社的职责，而实际上，县联社是省联社的股东，作为一级法人，它有合法经营的自主权，省联社对县联社的管理成了法人管法人，会出现县联社不服管的场面。就股份制商业银行来说，募集的股本中，中小股东所占股本比例太小，而法人股东尤其是政府股份占较大比例，可能造成内部人控制或者是政府对信誉社的行政干预，为信誉社偏离其经营目的埋下了隐患。合作制银行的改革形式，也存在一定的问题，合作制中，自然人股东多，股本小，农民的无知和对合作社的不关心，使信誉合作社的民主管理无法落实。而且，一人一票的表决方式，使大股东也没有对合作银行的实际支配权，而成了行长说了算。〔一〕积极影响1、农信社交由省级政府管理，使地方政府与信誉社的关系从行政干预到对其负责。农村信誉社交由省级政府管理，一方面有利于落实管理责任，发挥地方政府的作用，帮助农村信誉社改善经营和开展业务；另一方面，地方政府管理信誉社后，直接承当了信誉社的盈亏责任，这样，地方政府会加大打击逃废信誉社债务行为的力度。这样，就能有效防范和化解金融风险，营造地方经济开展的良好环境。事实上，由于充分调动了地方政府的积极性，地方政府更加重视和支持信誉社的开展，各地纷纷出台了支持本地信誉社开展的政策措施，信誉社的经营状况开场得到改善。2、农村商业银行、农村合作银行的建立有利于支持农业产业化经营和城乡一体化开展。在经济兴旺地区，二三产业迅速开展，农业产值和农业就业的比重都日趋下降，农村信誉社作为一种合作金融组织，逐渐失去了效劳对象。农业产业化经营组织及民营企业开展所需资金量大，信誉社已不能满足其需要，所以，成立股份制商业银行和农村合作银行，成为农村经济开展的迫切需要。3、成立县联社统一法人后，能更好地支持县域经济开展。农村信誉社成立县级统一法人后，农村信誉社加强了管理，节约了本钱和费用，资金调节才能增强，业务范围得到扩展。同时，由于税收减少及一些优惠政策的实行〔无息再贷款，呆坏账分期进入本钱核销，成立信誉社风险补偿基金〕，使信誉社的盈利才能增强了，信誉社有更多的资金用来支持农村经济开展；成立县级统一法人后，授信额度增大，农业产业化经营所需的较大额度的资金在更大程度上得到满足；由于统一法人后，县联社统一提取准备金，统一核销呆坏账，过去的风险社支付压力减小，相对落后的农村地区更有可能得到金融支持。〔二〕不利影响1、农村信誉合作社自身开展的需要使其偏离合作金融方向。我国的农村地区经济开展程度低，资金投入缺乏，资金回报率低，农村金融体制改革总的方向就是要增加农村资金投入，建立为农村经济开展的完善的金融体系。信誉社作为农民的金交融作组织，农村金融效劳的主力军，承当着为农业、农民、农村效劳的义不容辞的责任。然而，农业是弱质产业，自然灾害风险和市场风险都很大，比拟效益低，假如信誉社的资金大量投入农业，必然造成资金回报率低、回收难。信誉社改革后，成为自主经营、自负盈亏的经济组织，信誉社自身的开展无论从其本身吸收股本、扩大规模，还是从进步资金使用效率、降低经营风险来看，都不愿意把大量资金投入农业领域。所以，农村信誉社有着烈的离农倾向。出现了中央要支农、地方要开展、监管部门要防范风险、农信社要生存的矛盾。2、信誉合作社资金非农化倾向。目前，我国以合作制形式存在的农信社大多有着大量不良资产，亏损严重，资不抵债。鉴于信誉社经营资产不良状态，没有人愿意入股。而且，落后地区的农民相当贫困，很少有货币财产，靠他们入股集资，是达不到创办农信社的标准的。落后地区，有钱的人不需贷款，不愿意入股信誉合作社；无钱的人想贷款但没有钱入股。这就决定了农村信誉社的资金筹集只有走股金资本化的道路，只有这样才能不断补充资本金，维持信誉社的生存与开展。因此，出现了合作金融的性质与股金资本化之间的矛盾。在资金的运用上，成立县级统一法人后，县联社与基层社的权利配置发生了变化，基层社的经营自主权变小了，原来，基层社可以根据本地情况，确实贷款的对象、期限与额度，如今，受到县联社的制约，对要地急需资金的农户和经济组织难以及时给予支持。基层社的贷款受权一般在10万元以下，对农户小额信誉贷款最多也不超过5万元，对最大的一宗客户贷款余额不得超过信誉社资本总额的30%。那些最缺资金的农户和企业得不到及时的资金支持。所以，信誉社资金筹集与使用都有非农化倾向。3、地方政府管理导致行政干预信誉社开展。省级人民政府要坚持政企分开的原那么，对信誉社依法管理，不干预信誉社的详细业务和经营活动，不把对信誉社的管理权下放给地〔市〕、县、乡政府。实际上，在地方政府有管理权的情况下，信誉社的人事权掌握在地方政府手中，要保证其不对信誉社进展干预是非常困难的，农村信誉社很容易成为地方政府的第二财政。因此，信誉社的新一轮亏损及金融风险无法防止。目前，我国各级地方政府。财政吃紧，债务缠身，所以，大有挖东墙补西墙之势，尽管他们也知道信誉社的亏损再也不可能再由中央政府埋单，但在情急之下，也管不了那么多，毕竟开展是第一要务，不投资哪来开展？哪来gdp增长？而且，在当地出现社会稳定问题时，就更管不了将来的亏损，将来的问题只有留待将来渐渐去解决，他们必须利用手中的权利来解决目前的问题。在经济兴旺地区，财政状况要好些，筹集资金也相对容易，这些问题还不明显，但在落后地区、贫困地区就非常严重，因为除了信誉社有可挪用的资金外，地方政府没有别的渠道来解决燃眉之急。农村信誉社作为由广阔农民群众自愿入股组成的金融组织,根在农村,在农民。解决好“三农”问题,既是农村信誉社生存和开展的需要,又是党和国家赋予农村信誉社的重要社会职责。50多年来,农村信誉社对农村经济的开展作出了突出的奉献,而今已成为农村金融的主力军和联络农民最好的金融纽带,成为农民、农业和农村经济开展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建立小康社会的新形势下,农村信誉社必须把自身开展同做好支农工作、推动农业增效、农民增收、农村产业构造调整、农村居民非农化、农村劳动力转移等新情况结合起来,依托政府组织,发挥自身优势,找准支农着力点,创造农村经济开展的支撑点。〔一〕转换农村信誉社的营销理念，积极探究为“三农”效劳的新方式。近年来，农村信誉社开展较好的省份的共同点在于，在经营中能真正立足于“三农”，端正经营方向，对支农方式进展创新，积极拓展农村信誉社的开展空间。各地区域开展不平衡的实际，要求选择不同的效劳方式，因地制宜地确定各地农村信誉社的贷款投向、贷款方式、对农户的授信额度，积极探究金融支持农村消费力开展和为广阔群众根本利益效劳的新方式。首先，应该准确把握农村信誉社效劳“三农”的市场定位，按照优先“三农”的原那么有效配置信贷资产。农村信誉社的贷款应优先用于满足农民种养业的有效资金需求，剩余资金主要用于支持农民从事农产品加工、流通等多种经营活动，支持农业产业构造调整。确有充裕的，可适度支持辖内符合国家产业政策、产品有销路、效益有保障的中小企业。其次，要适应农村经济开展变化的新特点，制定分类指导措施，创新支持方式。如对符合贷款条件的种养大户、品牌农业、产业化组织、个私经济组织，可以分别实行支农信贷卡、联保贷款、一次性贷款授信、评优授信等方式，确保信贷支农。第三，应根据经济变化的新需求，强化效劳功能。如创新贷款品种、增加效劳手段、转变效劳方式、提供市场信息等。第四，加快改革步伐，打破机制障碍。通过加快管理体制和产权制度的改革，确保内部机制改革和扶持政策逐步到位；通过建立约束与鼓励机制、内控机制、创新信贷管理机制等，进步农村信誉社的效劳效益、管理效益和经营效益，实现社会效益和经济效益的“双赢”。〔二〕立足于发挥自身优势，实现业务创新和内部管理的打破。1、要继续重点开展传统业务。充分发挥农村信誉社人缘、地缘、点多面广的优势，实行全员营销。狠抓存款，壮大资金实力。盘活贷款存量，创新贷款业务。坚持走以“农”为本，支持中、小企业和个体工商户、农业产业开展的“特色”道路。2、要在拓展中间业务方面寻求打破。进一步增强和完善信誉社效劳功能，充分发挥信誉社在农村和城区的网点优势，积极争取创办政策性银行、商业银行委托业务和代收代付业务，有方案、有系统地开展宣传营销活动，向社会推介效劳工程和业务品种。加快农村信誉社电子化建立，形成完备的支付交易结算系统和金融信息系统，为中间业务开展创造技术和信息条件。3、要在加强内控建立与执行方面有质的转变。要强化内部控制措施，使内控真正成为农信社内部管理的重要环节。4、要培育有理性的控制权代表——农村信誉社分散股东的代理者——机构投资者。机构投资者是一个专家化的群体，代表农村信誉社的自然人投资者行使资本经营权或所有权，一是有才能参与公司治理，可以克制农村信誉社众多单个自然人股东行权才能缺乏或无行权才能的问题；二是机构投资者集农村信誉社众多小额投资者的资本，股权集中度较高，也具备参与农村信誉社治理的条件。因此，可以认为，农村信誉社领域机构投资者的出现，将是农村信誉社内部治理的历史性转折。〔三〕做大作强农村信誉社必须依靠地方政府的大力支持。一是地方政府要因地制宜，明确开展思路，加快县域和农村经济开展。应从区域优势、资优势、比拟优势着眼大力开展特色经济、绿色农业，支持农产品深加工、精加工，大力推动农业产业化开展拉长农村产业链，进步农产品附加值，增加农民收入，壮大农村经济。从开展生态旅游业，支持小城镇建立入手。引导农村信誉社资金与农业科技、市场信息相结合，为农村信誉社资金投放创造良好的经济环境。二是要积极支持农村信誉社做好增资扩股和壮大资金实力工作。地方政府应加强协调和指导，出台相应措施，引导和鼓励农民、城镇居民、工商企业、民营资本等民间资本投资农村信誉社，以不断扩大农村信誉社资金实力，为加大信贷“支农”力度提供资金保障。三是要大力整治信誉秩序，培育和建立良好的信誉环境。要把信誉环境纳入打造诚信政府这一系统工程，像抓招商引资、重点工程工程那样，积极推动创安工作，深化开展创立信誉乡〔镇〕、信誉村活动。把打击逃废债务、保护债权纳入创立农村信誉工程，凡涉及到农村信誉社债权的企业改制，相关农村信誉社要参与企业改制全过程，防止企业在改制过程中悬空金融债权。要抓住头治理，采取强有力的措施，协助农村信誉社清收地方政府及村、组贷款和县直单位干部职工的逾期拖欠贷款，对蓄意不还的“钉子户”进展惩戒，以良好的信誉环境为县域金融保驾护航。信誉社调研报告最正确范文篇二农村信誉社推进以县级联社为统一法人的经营管理体制，成为全社会普遍关注和讨论的焦点问题。当今，农村信誉社改革不管是推行股份商业化经营体制，或是推行了以县联社为一级法人的经营体制，信贷管理仍然是农村信誉社经营管理工作的重中之重。如何加强信贷管理，进步信贷资金的周转速度、使用质量和使用效率，最大限度降低信贷资产的风险度。为此，本文拟就农村信誉社信贷管理运行的现状、问题、成因分析^p与解决对策，略作讨论。1、信贷管理运行体制。目前农村信誉社在信贷管理运行推行的是集体管理决策、分级授信受权体制，从省级联社到基层信誉社都相应成立了信贷管理审查〔咨询〕、审批委员会〔信誉社设立审贷小组〕，各委员会下面还专业设置有信贷管理和风险管理部门，并辅助监事会的监视和理事长的否决作用。从程式上看，信誉社为贷前调查岗，县联社信贷管理与风险管理部门为贷中审查、评估岗，委员会〔包括省、市两级咨询委员会〕那么为贷款的最终审批岗。这种采取民主化集约管理、程式化审查审批的形式，对于超过授信受权的贷款确实取到了躲避信贷风险、防止“一长独大”、控制操作风险的效用。2、信贷管理运行规那么。农村信誉社一直推行的是“自主经营，自我约束，自我开展，自负盈亏”的经营原那么，是靠资金组织——资金运用——资金管理——资金利润的经营规那么来生存和开展。准确的说，负债经营决定信贷资产扩张的规模和扩张的数量，资金运用决定信贷资产的周转速度和周转质量，信贷管理决定信贷资金的平安和质量，资金利润那么是信贷管理运行的唯一目的——效益性和赢利性。明显可以看出，农村信誉社信贷管理在整个信贷资金管理运行中起着举足轻重的作用，管理好了信誉社信贷资金，也就管好了一盘棋和走活了一盘棋。3、信贷管理评级授信流程。信誉社对借款人发放贷款，首先得予以评级，其次再给授信，并套用“信息采集→信誉等级测算与认定→授信额度测算与认定”设定的格式，这是对原来只凭一份申请书、一页调查表、一张借据合同就决定贷款的是否发放，无疑是很大的进步。因为评级坚持了客观、公正的原那么，是用定量分析^p和定性分析^p来综合评价客户的信誉等级的。而授信那么是以评级为根据和根底，来确定借款人在某一期限内申请贷款、信誉卡透支等用信的最高额度。信誉社对借款人评级授信实行动态管理，适时调整借款人的信誉等级和授信额度。4、信贷管理运行的责任追究制。信贷管理责任追究制，主要表达在三个方面：一是对责任人的责任追究。这种责任主要是对贷前调查岗不尽职调查的第一责任人进展追责；二是对审查渎职的责任追究。这种责任主要是对联社信贷管理和风险管理部门人员的追责；三是对集体决策失误的责任追究。这种责任主要是对审贷委员会成员及联社理事长的追责。从追责的程度上看，有“五三二开”的作法，也有“七二一开”的做法，即调查机关负责50%或70%的责任，审查机关负责30%或20%责任，审批机关负责20%或10%的责任。全方位、多层次、立体型的推行责任追究，既表达了风险同控、责任共担的原那么，也强化了农村信誉社信贷的运行管理。有了上述相对较好的信贷管理与运行现状，按理说农村信誉社在信贷领域就不应该存在大的问题，但事实上即或是规章制度再健全、操作流程再标准、体制运行再合理、处分机制再有力，也不可防止地隐埋着以下问题，并不可遏制地一而再、再而三地发生着。其详细表如今于：1、垒大户贷款越垒越大。在农村信誉社信贷管理运行中，最头痛的问题之一就是垒大户贷款。这些垒大户贷款，主要是借款人在消费经营过程中，因扩大再消费的需要或流动资金的紧张，在没有归复原借款的情形下，再要求追加借款而信誉社多为被动牵制的行为。再就是在长期的经营中，信誉社为保全债务，通过利转本长期积累形成的。由原来的几万元翻到十几万元，原来的十几万元翻到几十万元，甚至上百万元，导致客户在归还债务的主观意识上悲观消极。主要表如今三点：一没归还债务信心；二没归还债务承受才能；三也失去了信誉。从而造成信誉社的信贷资产质量日趋恶化，看活却不活，看似正常却不正常。比方，某县级联社原只发放给某水泥厂几百万元贷款，如今因利转本已到达了二千多万元，形成了重大风险。2、冒名、借名贷款触目惊心。一方面，由于信誉社在前些年的粗放管理经营，一些别有用心的借款人钻信誉社信贷管理的破绽和政策的空子，利用____、假户口簿冒名贷款；另一方面，就是少数信誉社的信贷员人为为借款人造假冒名、借名贷款，从中谋取个人____和好处。这两方面的贷款不仅过去有，如今也仍然存在着，且潜藏有很大的案件隐患。如近期某市银监部门针对农村信誉社正开展有声势、大规模的假、冒名贷款专项治理活动，就可见其存在的严峻性和严重性。除此，更有甚者采取吸收存款、发放贷款不入账的方法，违规经营，非法某利，无论内在的还是外在的都给信誉社经营带来了宏大破坏性和生存危机。3、化整为零贷款难以遏制。这类情况在各地农村信誉社均普遍存在着，也是诱发案件高发的原因之一。其详细表现就是一些信贷员或某些审贷机关，为了掩盖超权贷款行为，把超过受权的大额贷款通过多笔多头、化整拆散的形式发放出去，有意违背信贷管理的约束。比方某县基层信誉社主任利用只有一万元的贷款权利，短时期内就给某客户发放了三百多毛笔达三百多万元的违章贷款，并造成重大损失〔已立案查处，当事人被判刑〕。再如某联社信贷部门在受权范围内发放化整为零的贷款也屡见不鲜，且大多行为是出于关系与自身利益因素而为，上行下效，导致了信贷管理的混乱和不少案件的诱发。4、行政干预贷款难收回。农村信誉社生在农村、长在农村，作为一级地方金融效劳机构，很大的程度上都无法回避与行政部门打交道和受其制约。这种特殊的背景也将长期地保存下去，且难以更改。基于此，行政干预农村信誉社贷款的行为也就不可防止地存在着，也将会是一个永远解决不了的症结。比方某县在清并农村基金会时，为了缓解兑付存款所带来的压力，以某部门的名义向信誉社贷款三百万元，至今除还少数本息外，已结欠本息达五百多万元，成为历史问题。又如某县直管的城市建立投资公司自上世纪九十年代起就向信誉社借贷累计达四百多万元，并欠息二百多万元，均形成了严重的不良。另外，行政干预信誉社投资城建、企改、工业工程的贷款也不在少数，且有相当一局部已形成了不良，引起了很大的负面反响。5、贷款运行的不对称。主要表如今：贷前信誉分析^p阶段，获得的贷款信息不完全，贷款工程评估质量不高。局部信贷人员缺乏必要的信誉评估、财务分析^p知识和经历，以致贷款时发放了调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、缺乏值的贷款；贷款的审批阶段，未严格把关贷款审批条件，贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人、某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款才能而无力归还；贷款发放阶段，由于监视不力，存在“重放轻收轻管”的现象，贷款发放出去后根本没有按照信贷事后操作规程去执行等等。6、信贷人员素质的失准。由于多种因素的制约，当前农村信誉社信贷人员的数量有限，局部人员素质不高，难以进展贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象；在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，凭主观经历的成分较重，用经历代替制度。加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后，局部信贷员“在其位而不谋其职”，工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。这些自然加大了贷款管理的难度。1、建立信贷资产运行长效管理和监管机制。其一，信贷资产运行真正意义上的“零风险”是不存在的，但从管理角度出发，降低最大风险度，是人人都能做到的。因此，管好信贷资产要从头抓起，坚持“人是第一要素”的信贷管理经营理念，只有管好人才能从根本上管好信贷资产，因为人是物质创造开展的第一消费力，是唯一管好信贷资产根底的根底，是信贷管理施行长效管理的最好保障。其二，从前面的分析^p我们已经看到，信誉社在信贷资产管理上，也重视了管理，操作与审批程序也有效大改良。但最大的的问题是，对放出后的贷款缺乏有效的监视管理。因此，要借信贷上线改革的东风，全面加强信贷风险的监管，经常及时跟踪放出贷款的事后检查，发现风险苗头，立即发出预警信号，抓好风险管理监视防范，努力控制贷款的“不作为”风险。2、严把“四关”，进步新增贷款的质量。一是实行四岗制〔即调查岗、审查岗、审批岗、检查岗〕，把好审、贷、查三权别离关。要改粗放经营为集约经营，在操作规程上必须借鉴商业银行的先进经历，结合自身实际，凡新发放的贷款，不管金额大小均不得单人操作。通过审、贷、查环节方能发放，形成互相制约，互相监视的有效机制，违者追究直接责任和领导责任。二是实行贷款权限区别控制，把好贷款风险关。即改变一概以金额大小确定贷款审批权限的做法，而是要根据各信誉社信贷营销环境、信贷资产质量、信贷管理程度，以及经营管理才能，区别对待，科学受权授信。三是实行抵押物现场鉴定，把好抵押物足额、变现关。应对贷款抵押物实行县联社鉴定制，其做法是：由县联社成立鉴定小组，负责对贷款的抵押物进展合法性、合规性，及市场实际价值现场鉴定。并根据抵押物所在地理位置、商业价值建筑物构造等不同情况，对抵押值与贷款额之间的比例实行区域差异，做出鉴定意见，确定贷款的最高限额。四是实行法律参谋制，把好贷款手续合法关。应在县联社一级设置专门的法律咨询机构，装备既懂法律，又懂金融业务的骨干为法律参谋。并行文明确：县联社大额贷款必须经过法律参谋签署意见，方能研究决定是否发放贷款。3、改良信贷管理方法，建立和完善信贷管理体制。一是按照“预防为主”的思想，构筑信贷风险防范多道“防火墙”。要建立全员参与，全体相关人员监视的内控机制，使信贷业务的上下部门或上下岗位的接口得到有效控制，确认并掌握业务部门或流程中的风险控制点，建立风险预警机制，以便可以迅速进展风险的识别、衡量、防范、处置。二是实行信息化管理，建立完好、真实、灵敏的信息数据与统计分析^p系统，进步信贷决策的科学性。在受理每笔贷款前，先在人民银行个人征信系统或本行业联网的计算机中进展查询，防止多头贷款和垒大户贷款，对有不良贷款记录的实行信贷制裁。三是建立纠正和预防、控制程序，确保信贷管理的持续改良。建立内部质量保证体系和经常性的稽核审查制度，采取详细的纠正、预防措施，以不断评价、发现、改良信贷流程，推进信贷管理走上良性循环的轨道，显得尤为必要。4、以人为本，加强对信贷人员的管理和进步其素质。一是要合理核定信贷岗位，充实调整信贷人员，使信贷人员数量到达员工总人数的30%。要优先选拔年轻的、文化层次较高的，思想作风优良、与农民感情深沉的人员，把他们充实到信贷岗位锻炼。成绩突出的，要优先提拔，进步信贷人员的群体活力。二是强化员工培训，进步信贷队伍的整体素质。通过建立标准的培训管理程序，保持信贷人员教育、培训、技能、经历、职务锻炼、知识更新等工作的持续开展。重点对信贷人员进展敬业爱岗教育和责任心的培养，积极培育其市场意识、营销意识、分析^p问题和解决问题的才能。三是建立贷款责任追究制，实在加大对违规违纪放贷行为的查处力度。继续严格执行贷款发放的终身责任追究制。进一步完善贷款“四包”〔即包放、包管、包收、包效益〕内容，并加强经常性的检查。同时，对信誉社员工实行考试、考评、考核“三考”制度，定编定岗定责定任务，真正做到能者上、平者让、庸者下、差者退，调动干部职工敬业爱岗争上游、尽职尽责创一流的工作积极性，建立起有效的竞争鼓励机制。5、打造诚信政府应从根本上引起高度重视。金融经济需要社会诚信,只有确立根本诚信原那么,才能保证金融环境安康稳定开展。而政府的诚信、公正就是社会诚信的最根本保证。政府诚信可以影响部门诚信,部门诚信可以影响单位诚信,单位诚信可以影响个人诚信,而个人诚信就会形成强大的社会诚信，有了社会诚信作强力的保障，就不愁没有良好金融信誉环境。可见，政府作为领导者,就更应以身作那么,率先为范,以诚信为本,努力塑造一个言行一致,带头守信的政府。特别是在信贷领域就更不要缺失信誉和用权利去干预信誉，而影响了自己的威信和形象。信誉社调研报告最正确范文篇三近年来，农村信誉联社狠抓信贷根底工作，积极推进信誉工程建立和贷款上柜台工程，不仅有效解决了农民贷款难问题，进步了信贷资产质量，而且实现了农民增收、信誉社增效、社会形象提升的效果。为推动农村信誉工程建立，我们深化该联社进展调研，掌握了信誉工程建立的思路、做法及进展情况，对信誉工程建立中存在的问题及解决对策和措施进展了讨论。地处苏鲁豫晥四省八县交界处，总面积1702平方公里，辖20个乡镇，502个行政村，1416个自然村，农户27.6万户、农业人口118万，是人口大县、农业大县、产粮大县。该联社目前有信誉社32处，外勤人员118名，协储员274名，每名外勤人员包3-5个行政村，协储员包1-2个行政村。为方便农民贷款，早在该联社就推出了小额信誉贷款，农户凭贷款证就可以办理小额信誉贷款。但随着农村经济快速开展，农民资金需求的不断增加，原来的小额信誉贷款管理方法已不适应农村信贷业务开展的需要，急需探究新的农村信贷管理形式。5月，省联社下发了《山东省农村信誉社信誉工程评定方法》，该联社以此为契机，首先到全省信誉工程建立试点单位临朐县进展学习，先后六次召开党组会、办公会和信誉社主任会，解放思想，转变观念，全力推进农村信誉工程建立，通过一年多的推广，获得显著成效。截止底，该联社已为全县5.78万农户建立了经济资信档案，为5.48万户信誉农户发放了小额信誉贷款证;评定信誉乡镇3个、信誉村120个、信誉户3.7万户、个体工商户1.85万户，联保小组1.2万个，贷款授信额度12.87亿元，发放信誉贷款11.76亿元。(一)明确三个目的，强化四项措施，落实五项制度，扎实有效推进信誉工程建立。根据有关规定，该联社制定了农村信誉合作联社《信誉工程建立考核暂行方法》、《文明信誉户(村)评定章程》、《信誉工程建立评定流程》、《贷款上柜台操作流程》等方法，明确了任务目的、工作措施和相关要求。1、明确三个目的。一是明确信誉工程建立目的方向，在20xx年6月底之前实现全县信誉工程建立无缝隙覆盖。二是明确信誉工程建立评定占比目的，规定评定户数要到达所辖户数的15%以上;凡县委、县政府确定的特色农业村评定户数要到达所辖户数的30%以上，新农村建立重点村评定户数要到达所辖户数的50%以上;城区信誉社以所效劳街道为评定范围，评定户数要到达街面门市户数、居民户数的30%以上。三是明确每个信誉社创立或培育1-2个信誉村的目的，20xx年6月底之前全县争取创立5个优秀示范信誉村。2、采取四项措施。一是深化宣传发动。先后印制、散发各类宣传材料、宣传单5万余份，张贴公告余张，悬挂宣传横幅30余条;统一制作录音带，利用村播送将信誉户的条件、程序向社会公告，做到家喻户晓，人人皆知，贯穿始终。二是标准操作程序。采取以会代训的形式对信贷人员进展培训，制定了操作规程和操作流程图，信贷员人手一册。在评定工作中坚持成熟一户，评定一户，开展一户，防止了一轰而上只追求数量而无视质量的形式。三是作为一把手工程。把信誉工程建立列为各信誉社一把手工程，与各社主任签订了《信誉工程建立责任书》，按月检查、公布进度。对工作不扎实、搞形式、应付差使的追究相关人员责任。四是纳入目的考核。把信誉工程建立作为月度、季度指令性目的进展考核，凡累计实际评定户数占比连续三次后三名的信誉社，给予领导班子诫免。3、落实五项制度。一是实行定期点评制度。联社按月检查，对发现的问题指导整改，对好的做法进展推广，对信誉工程建立情况进展点评，对累计评定进展情况进展排名，有力促进了信誉工程建立的顺利进展。二是实行定期排查制度。联社成立专职检查小组，采取突击暗访的方式深化到村调查摸底，核对数据、资料，把评定工作是否扎实、是否有违规违纪贷款、吃拿卡要现象等作为检查重点，对检查发现问题的，按每发现一个问题给予50-100元进展奖励，奖金由被查社承当，起到了较好的监视和促进效果。三是实行集中评定制度。凡已进展评定的村、街面，一律不准发放评定以外的贷款(存单质押、房地产抵押除外)，否那么对主持工作的主任、信贷主管、柜台专管员按发放贷款金额的10‰进展罚款，并追究决策人、审贷小组成员的责任。四是实行阳光办贷制度。在全县范围内开展公创办贷、阳光操作、标准效劳活动，成立专职领导小组，负责举报查处;制定了举报有奖公示制度，公布了举报，全面承受社会监视;全辖信誉社都设立了信贷效劳大厅，统一形象，实行面对面、零间隔与客户交流，提升了信誉社形象。五是坚持承诺兑现制度。联社承诺：凡评定的信誉户，只要有贷款需求就毫不动摇的给予信贷支持，真正把《贷款证》变为活期存折。(二)严把三个关口，实行四个公开，努力进步信誉工程建立质量1、严把三个关口。一是严把调查建档关。在评定的过程中，信誉等级初评小组严格按照《评定章程》，对辖区内农户逐户建立经济情况档案。二是严把信誉等级评定关。评定小组根据调查资料，严格按照标准对参评对象进展评分，经包片信贷人员实地考察后，根据资信和经济状况确定信誉等级。三是严把授信颁证关。评定过程中不搞一哄而上，坚持成熟一个，开展一个，并及时签发《贷款证》。2、实行四个公开。一是公开贷款对象，凡被评为信誉户、持有两证的农户均可以直接到信誉社贷款专柜办理贷款。二是公开贷款授信额度，对评定的每位信誉户的授信金额及时在村中进展张榜公示，承受广阔群众的监视。三是公开贷款利率，严格落实信誉户贷款利率优惠的政策;四是公开贷款程序。在各村委及营业大厅显著位置，摆放了信贷支农指南牌。信誉工程建立是一项复杂而长期的根底工程，推广施行并非一帆风顺，需经历一个从思想认识转变到积极参与的过程。但只要坚持标准，成熟一个开展一个，成熟一批开展一批，不搞一刀切，不刮一阵风，扎实稳妥，科学推进，就一定可以收到实效。(一)实在解决了农民贷款难的问题，促进了城乡经济开展。通过信誉工程评定，客户拿贷款证到信誉社随时拿到所需资金，消除了怕贷不到款的心理，同时消除了信贷人员惧贷、惜贷的心理，有效解决了农民贷款难和信誉社难贷款的场面。(二)亲密了信誉社与广阔客户和当地党政部门的鱼水关系。信誉评定不但给农民、个体工商户提供经营资金，而且送科技、送信息，架起了信誉社与客户的连心桥，社群关系日益融洽。各级党委、政府也看到了信誉工程建立的开展为促进当地经济繁荣和县域经济开展所作出的积极奉献，使农村信誉社赢得了支持，赢得了地位。(三)实在防范和躲避了信贷风险。整个信誉评定过程公开透明，信誉贷款全部实行三证一章柜台办理，面对面效劳，资金转帐，有效杜绝了各种违规贷款、人情贷款及以贷谋私等不良行为，防范了信贷风险。(四)增强了农民诚信意识，改善了金融生态环境。信誉评定使受信农户的信誉观念发生根本变化，诚信意识和主动还款意识明显增强，贷款逾期率明显下降，减轻了信贷工作强度，进步了工作效率。(五)促进了信誉社自身开展，稳固了农村金融主力军地位。1、贷款收益程度进步带动盈利才能提升。一是信誉贷款利息收入占比随着信誉贷款占比的增加明显增加;二是信誉贷款利息收入对经营利润的奉献才能显著增强;三是信誉贷款收息率明显进步。2、存贷款业务呈现快速开展趋势。截至底，该联社各项存款余额达25.25亿元，较年初净增4.51亿元，增幅达21.77%，各项存款占全县银行业总量的40%，较年初增加3个百分点;各项贷款余额19.56亿元，较年初净增3.25亿元;贷款余额占全县市场份额的45%，较年初增长5个百分点。(一)信誉工程建立中存在的问题与缺乏1、组织宣传方面：一是政府重视不够，参与主体单一。目前只有信誉社在致力于此，一些地方政府部门缺乏全局观念和积极性、主动性，有些地方政府尽管也在参与但本质性措施不多，或只关注放款而不重视评级授信质量;二是宣传不够，没能使评定工作深化到村户，做到家喻户晓;三是协调不够。由于政府部门重视不够，村委班子成员长期在外务工，加之信誉社信贷人员较少而效劳范围较广，难以详细理解每户的真实情况，影响了信誉工程建立的整体推进。2、详细施行方面：一是进展不平衡。止底，该县信誉评定平均占比到达所辖户数的20.5%，有21个信誉社到达了评定占比15%的目的，有6个信誉社评定占比缺乏10%，差距较大;二是操作不标准。有的没严格按照操作程序办理，评定标准不严格，随意性大，合同文本、借据不统一;三是没有兑现承诺。个别信誉社重视评定数量而无视贷款发放，致使评定的信誉户贷不到贷款或贷款不及时;四是信息动态管理不到位。由于农村面广户多，信誉社外勤人员严重缺乏，导致对已评定信誉户资料不能及时录入微机，影响了贷户直接到柜台办理贷款，或造成信誉评级不细致、不真实。3、社会环境方面：一是征信建立指导管理不到位。相关部门对征信建立缺乏管理，深化指导、现场指导少。二是公众诚信意识薄弱。局部客户诚信意识差，还贷意识差，导致信贷资金到期无法按期收回，影响了信誉社信贷投放的积极性。三是对失信行为惩诫普遍缺乏硬约束。尽管一些地区，在人民银行和监管机构的领导下，建立了对失信客户的结合制裁制度，但由于多方面的原因，难以真正执行。(二)深化开展信誉工程建立的几点建议1、加强组织协调，调动各方力量，全方位推进信誉工程建立。首先，党政部门要实在高度重视，成为信誉工程建立的主导者，制定详细措施，将此项工作列入政府年度考核内容和重要议事日程，加大对创立活动的支持力度;其次，各有关部门要加强协调配合，建立信誉工程建立的长效机制。人民银行和银行业监管机构应成为信誉工程建立的促进者，引导、标准银行、企业、个人的信誉行为。农村信誉社要定期与党政部门积极交流，加强与乡村负责人的协调互动，多沟通、多交流、多讨论，增进其与信誉社的感情，共建农村支农惠农的良好环境;第三，要加大宣传引导，明确言论导向。要讲明为什么要搞信誉评定，怎么搞信誉评定，如何授信，在全社会树立诚信意识。2、标准评审行为，建立责任机制，确保信誉工程建立质量。首先，拓宽征信渠道，广泛搜集客户信息。企业管理机构、工商、税务、技术监视等部门，都应该随时向征信部门提供最真实、企业或个人信息;其次，标准评审行为，严格操作标准。农信社要严格按照信誉工程建立、评定要求，认真开展评定工作，注重在评定小组人选确实定、评级的准确性和信誉级别公示等环节上做扎实细致的工作。制定定性和定量相结合的资信评价体系，防止评级中的盲目性和随意性，既要注重发挥基层组织的作用，调动积极性，又要始终坚持农信社的经营自主权，掌握主动性，防止可能存在的行政干预;第三，强化鼓励措施，增强开展活力，促进信誉工程持续开展。要加强信贷人员管理和考核，施行必要鼓励政策，调动信贷人员工作积极性，对因不按标准和程序对农户评级授信的员工，要落实责任追究。要加强对农户经济状况的动态掌握，做到跟踪检查与年检相结合，贷后检查与走访调查相结合，及时理解农户经济条件、还贷才能的变化，及时调整信誉评定等级及相应贷款限额。对信誉乡镇、村的年检验收，必须坚持标准，不符合条件要坚决取消。3、加强管理指导，严惩失信行为。首先，征信管理部门要加强对信誉工程建立的管理和指导，让农信社、农户、企业全面理解征信建立的标准、方法、步骤，促进其自觉做征信建立的施行者。其次，加大对失信行为惩办力度。党政部门应完善信誉立法，加强法制建立;地方政府应废除地方保护，对失信行为严格依法制裁;银行部门要加大合作，落实结合制裁措施;人民银行和银行监管机构应及时向银行业金融机构和全社会进展信誉风险信息提示和披露，使失信者无处生存;执法部门要严格积极地运用法律武器，严惩失信行为，努力营造诚信守法的外部信誉环境。信誉社调研报告最正确范文篇四奎年来，党中央、国务院提出全面建立社会新农村，表达了党和国家解决“三农”问题的决心和信心。无论是从农业贷款投放规模，还是营业网点的设立，支持“三农”开展的重担责无旁贷的落在了信誉社的肩上，农村信誉社作为农村金融的主力军，在支持农民、农业和农村经济开展，促进农民增收、建立社会新农村和农村社会稳定中发挥着不可替代的作用。但是，由于受诸多因素的影响和制约，信贷支农工作问题比拟突出，影响了“三农”问题的解决和全面建立小康社会目的的进程。(一)从社会环境看1．农业投入缺乏，难以满足农业持续、稳定开展的需要。党和国家非常重视农业的开展，拿出了一定数量的资金支持农业，但财政支农支出占国家财政总支出的比重呈现不稳定并有相对下降趋势，尤其是县乡财力非常困难，对农业的投入缺乏，更加剧了农业资金缺短的状况。2、农村信誉环境差。由于宣传不到位，认识上出现偏向，以致有的农民错误地将农业贷款看成扶贫救济款，盲目申贷、张冠李“贷”，直接影响到农业贷款的发放、使用与回收。由于农村信誉环境差，农户信誉意识淡薄，农业科技含量低，农民收入不稳定，支农贷款风险高，信誉社存在普遍的“惧贷”、“惜贷”心理，有充裕资金不愿投放。由于金融、法律意识差，甚至恶意逃废金融债务，造成信誉社的局部贷款被“悬空”，信贷资金的周转速度逐年减慢，交易本钱偏高，严重降低了农村信誉社信贷资金的使用效益，也制约了农村信誉社信贷支农资金的投放力度。赖债现象还在一些农户中存在，这在一定程度上影响了农村信誉社信贷支农工作的积极性。3、农业贷款风险大、利润低。近年来，我市农村信誉社积极贯彻落实国家支农、惠农政策，加大资金扶持力度。在信誉社的支持下，我市的棚蔬消费、水果鲜储、养殖形成了产业化规模，大大改善了农业构造，增加了农民收入。但农业贷款周期长、抗风险才能弱，以农业经营为主的农民收入微薄，还要支付吃、穿、住、用、行、子女上学、医疗等费用，所剩寥寥无几。假如遇上天灾人祸，无疑又是雪上加霜。一是信贷需求主体数量大，高度分散，经营规模小；二是农业消费季节性强、周期长，受自然资和自然灾害影响大；三是农村经济相对落后，交统统讯条件差，信息传递不便；四是农户和农村企业贷款抵押难，担保难，分散风险的机制不健全。土地承包权抵押存在很大的难度，农民缺乏其他的抵押品，又没有专门的担保基金或机构为农户提供担保。由于农业保险萎缩，一遇到自然灾害，就有大批农民和农业企业遭受严重损失，无力归还贷款，影响了金融机构开展农业贷款的积极性。受自然因素影响较大，这就决定了农业贷款较其他商业性贷款具有更大的风险，而我们又缺少相应的信贷风险补偿方法；4、农业贷款受政策性因素多。目前，农村信誉社是地方性金融机构，在一定程度上，农业贷款的发放受到行政干预。比方禽流感、雪灾等，农村信誉社在政府部门的催促下，给予了大力支持，禽流感过后，由于政府扶持和信誉社的信贷支持，禽业开展迅速恢复，截至20xx年末北镇地区的禽类养殖量已达4000万羽，比禽流感前养殖量2500万羽增加了1500万羽，造成蛋鸡产品市场过剩，价格低廉，加之饲料涨价及养殖本钱的增加，导致养殖蛋鸡风险加大。(二)从农村信誉社内部看1、对信贷支农工作认识缺乏。局部信誉社工作人员没有充分认识到农村信誉社信贷支农工作的重要性，认为农业贷款风险大，工作任务重，投入的人力、精力多，效益却没有投向工矿企业来得快，来得明显，对信贷支农工作缺乏热情，信贷支农的主动性不够。2、信贷支农资金缺乏。当前，县域金融市场的根本现状是各国有商业银行、邮政储蓄、农村信誉社等机构分争社会资金。除农村信誉社外，其他机构吸收的资金绝大局部流出县域及农业产业之外，农村资金匮乏，单凭信誉社的资金难以满足日益增长的农村信贷资金的需要。3、农村信誉社信贷人员素质难以适应新形势的需要。目前信誉社信贷员普遍偏少，据查，一个信誉社一般有信贷员2—3名，一个镇有十多个行政村，一个信贷员要负责好几个行政村几千户农民，加上信贷日常工作，实在忙不过来。同时，为防范风险，信贷员不仅要懂得贷款知识，还要懂一些科学知识，对种殖业、养殖业、企业管理、农村产业政策，整个市场行情等等都要理解。这就对信贷员的素质提出了较高的要求。4、信誉社的内控机制制约了信贷支农。贷款作为一种商业行为，它是以平安为起点的，但农业贷款由于其自身的特殊性，存在着自然风险大，比拟效益差的特点，而目前农村信誉社对农贷的考核有不尽合理的地方，这给信贷员造成了一定的心理压力，惧贷恐贷思想还一定程度存在。1、进一步进步对信贷支农工作重要性的认识。农村信誉社广阔干部职工要进一步端正经营思想，实在增强做好信贷支农工作的紧迫感和主动性，因地制宜地制定信贷支农的政策措施，进一步加大对“三农”的信贷支持力度。2、改善支农投资环境，解决农民贷款供求问题。农村信誉社要从农民增收、农村稳定大局出发，严密联络现阶段农村消费力开展程度，健全和完善支农政策措施，千方百计扩大对农业投资力度，把工作重心真正转移到效劳“三农”上来。一是要把信誉社牢牢定位于效劳农村、立足农业、支持农民，优先保证农户种养及相关的加工、效劳业的合理资金需要。并在此根底上，加大对农民消费信贷和农村工商业的扶持力度；二是完善受权授信制度。根据各地经济状况、信誉环境和信誉社的管理程度及资金实力，采取有区别的贷款额度调控措施，有针对性的适度进步贷款限额；三是实行贷款增量考核，将农户贷款增量纳入年度考核指标，对信贷人员实行业绩考核，在合理控制风险的前提下，多放多奖；四是制定科学的责任追究制度，注意区分违规放款、决策失误、自然灾害和市场变化等不同情况，确定相应的责任标准，充分调动农业贷款投入的积极性。3、政府对农村信誉社支农工作给予大力支持，努力营造良好的信誉环境。农业贷款的管理工作，离不开地方党政的支持。各级政府应加强社会信誉体系建立，强化信誉的综合治理，实在改善社会信誉，共同维护金融债权，进步农民信誉意识，同时依法打击恶意逃废债务的行为。加大宣传力度，发挥言论导向，在全社会范围内大力提倡老实守信的社会风气，努力营造良好的信誉环境。4、合理安排信贷资金，突出支持重点。农村信誉社资金要取之于农，用之于农。在信贷资金投向上要表达“三优先”：农户贷款优先、社员贷款优先、农业贷款优先。详细说一是要保证农民种植粮棉油的消费费用需要。二是要积极引导和支持农民加快产业和产品构造调整，着力支持优化品种，优化品质，优化布局．进步产品质量的加工转化，支持农户多种经营。三是要结合农业构造调整，择优支持以本地区资为依托，产品有销路，还款有保障的，以公司带农户为主要形式的产供销一条龙，贸工农一体化经营，实现龙头带基地，基地联农户的良性循环，推动农业产业化市场化。5、进一步完善贷款方式，进步为农效劳程度。农村信誉社要适应农民对信贷资金需求额度逐渐加大的形势变化，不断总结小额信誉贷款的经历，在加强风险防范的前提下，适当进步信誉贷款的额度，对不同的信誉等级农户核定不同的信誉贷款额度，最高可达10万元，同时要按照灵敏、方便、平安的原那么，完善农产联保贷款方式，扩大农户联保贷款的范围。在贷款期限上，要合理确定支农贷款使用期限；在经营方式上，由以往的“坐等放贷”转变为“主动营销”；在工作作风上，农村信誉社信贷员要发扬“背包银行”精神，坚持走出社门，访农民家，知农民情，助农致富。从根本上改变农民“贷款难”问题，使农村信誉社真正成为效劳“三农”的主力军。6、建立科学的信贷风险防范体系，解决农村信誉社支农效劳的管理困境。一是实在强化对支农贷款的管理和监视。首先要健全农户贷款档案，各类管理台账、卡片，要标准统计口径，定期复核台账、卡片内容，确保信贷信息真实全面，并逐步将档案台账实行计算机操作管理，实现客户档案动态管理。其次是探究实行贷款公示制，将信誉社的贷款条件，贷款对象，贷款利率，贷款程序公示于众，以程序的公开保证贷款管理的公正。再次就是转变工作作风，要标准信贷人员深化农户调查的次数、比例及内容，加强信贷调查，及时掌握农户真实的根本情况。三是建立有效风险防范体系。农村信誉社要深化研究信贷支农风险的特点和表现形式，借鉴先进的信贷风险评级方法，建立合适产业化特点和自身情况的科学有效的信贷风险防范体系。四是标准贷款责任认定。责任追究和认定要建立一个合理的综合性指标，对不良贷款数量、占比等各种情况综合考虑，同时增加对信贷人员的奖励条款，对信贷投放效果好、质量高的信贷人员实行奖励政策，到达既控制违规贷款，最大限度地减少信贷资产风险，又有效地支持“三农”的目的7、进一步优化农村信誉社的信贷支农环境。一是针对高投入、高风险特点，建议地方政府牵头建立支持“三农”开展担保机构和担保基金，为“三农”开展提供系统的金融和非金融效劳，为农村信誉社发放“三农”贷款提供担保，降低产业化龙头企业、重点大户的融资难度和融资本钱，为农村信誉社支持产业化开展创造更有利的条件。二是政府要加强对信誉社工作的领导和指导，要本着信誉社经营自主的原那么，减少对信誉社不适当的行政干预，加大对信誉社依法维护债权工作的支持力度。三是建立高质量的信誉环境，广泛开展创立信誉村(镇)活动，通过加强宣传，建立农户信誉评级机制等方式，强化农产的信誉意识，标准其信誉行为，为信誉社支农效劳创造良好宽松的外部环境。信誉社调研报告最正确范文篇五为促进“信通卡”相关业务制度的有效落实，及时发现和纠正“信通卡”操作管理过程中存在的问题和破绽，摸清用卡情况，健全卡业务管理制度，有效防范操作风险，确保卡业务平安、高效运行，市办事处于3月26日开场对全市农村信誉社“信通卡”业务的开展情况进展了专项检查。现将检查发现的详细情况及存在的主要问题通报如下：(一)个别联社至今仍没有与当地财政局签订代理协议书，所有“涉农资金一卡通”资金的发放由辖内各信誉社与各乡镇财政所签委托代理协议，资金直接下拨到各信誉社代发。(二)在发放“涉农资金一卡通”时，发现局部联社均未按要求从综合业务系统中打印委托代理关系申请书(以空白纸打印代替)，未填写信通卡集体开卡申请书。(三)各联社涉农资金批量发放后仍有局部营业网点身份证联网核查工作没有完成，如阳原联社东井集信誉社所发放的“一卡通”卡片客户已使用，但开卡需要进展的身份证联网核查工作一直没有进展。(四)个别联社所发放的局部涉农资金明细表没有加盖委托单位公章，没有双方确认签字。发放“涉农资金一卡通”时所有资料没有按顺序装订存档，各联社的大局部营业网点的身份证复印件及联网核查结果未专夹保管，仍存放于库房中。(一)检查组抽查的各联社的营业网点对卡片的使用、保管都很标准，但各网点对作废的信通卡管理的情况都比拟混乱。如作废卡领入时和作废时均没有出(入)库记录，上交联社营业部作废卡时，作废卡登记表上没有相关人员的签字;(二)个别联社信通卡作废后未及时在综合业务系统中注销作废，导致在检查中存在辖区内上缴待销毁的信通卡作废卡未见实物，帐实不符问题;(三)作废卡上缴程序不够标准，个别联社作废卡已上交办事处财务科，但未见到办事处财务人员签章的作废卡登记表和作废卡上交登记簿以及其能说明情况的资料;(四)个别联社由于在操作综合业务时对操作理解有误，出现作废重复现象，致使作废卡余额多，造成帐实不符;三、信通卡有关的登记簿建立和登记情况(一)各联社营业网点登记簿建立不够齐全。所查网点作废卡登记表建立比拟齐全，其余需手工建立的登记簿大局部未建立。如：个别联社作废卡登记表上接收人网签字、签章不全;个别联社银行卡跨行交易过失，但没有登记银行卡跨行交易过失处理(通知)单和银行卡业务客户投诉登记簿。(二)个别联社作废卡剪角处理时不合规，剪角没有沿卡片反面左上角磁条下沿且与程度不大于45度角方向进展剪角处理。(三)各联社营业网点综合业务系统中生成的打印资料均能完好打印，但保管不够标准，有的装订后留档保管，有的联社的营业网点随传票装订。(四)个别联社银行卡业务风险联络人变更后没有按要求登记《河北省农村信誉社银行卡业务风险联络人信息变更审批/备案表》上报备案。(一)经对营业网点的抽查，个别网点存在一人多卡的现象，主要是代发款项种类不同，审核部门把关不严造成的。(二)个别信誉社客户个人开卡申请书个人填写局部填写不全，信誉社盖章不全。(三)个别联社客户申请开卡时，只有客户身份联网核查结果，没有留存客户身份证复印件。(一)个别联社基层网点有关银行卡制度、通知等保管不全，市办下发的四个相关风险提示文件没有转发到基层网点。(二)通过对各联社营业网点相关人员进展实地询问，发现网点主管对信通卡的根本功能和收费标准掌握比拟准，但局部功能不熟悉。(三)各联社均按照市办要求对“信通卡”业务进展了宣传，各营业网点柜台都有宣传彩页，在醒目的地方张贴了公告和宣传品，但个别联社网点没有摆放农民工银行卡特色效劳受理标识，只有自己打印的受理农民工银行卡特色效劳窗口。为防范风险，标准“信通卡”业务持续稳定安康开展，市办事处要求各联社对检查发现的问题进展全面整改，整改时限定于4月底，详细整改意见如下：1、各联社已和当地县财政局就涉农资金代发签定了协议，联社有关部门催促信誉取消与各级财政所签定的协议，以后发放的资金不再直接下拨到信誉社录入，由联社营业部批量划拨用户卡内。2、发放“涉农资金一卡通”时，需要进展的身份证联网核查工作没有完成的，各联社财务部门要4月底前完成。没有填写信通卡集体开卡申请书的营业网点要及时补录，并将信通卡集体开卡申请书、所有的身份证复印件、身份证联网核查打印结果、综合业务系统中打印的成功清单按顺序装订留档。3、各联社营业网点个人客户开卡资料填定不全、印章不全的情况要及时补缺，开卡较多的信誉社应及时装订专夹保管的资料。对个别手写的开卡申请书要补打，今后制止有手工书写代替开卡打印内容的现象。4、对信通卡作废卡应加强管理，各联社对已上交市办事处待销毁的“信通卡”作废卡要及时与办事处财务科沟通，综合业务中必须做作废卡上交处理，做到帐实相符，并补全作废卡登记表。各联社营业网点上交营业部作废卡登记表时，各联社营业部对以后网点上交来的作废卡登记表营业部有关人员应及时签字返回存档。5、各联社财务科应催促各营业网点建立健全信通卡相关登记簿。6、各联社相关部门应加强对基层员工的的培训，使信誉社员工对信通卡有进一步的认识，掌握最根本的信通卡功能和使用范围，这样才能纯熟应对客户咨询，更便于我们以后开展信通卡发放和标准工作。7、基层网点应进一步加大有关信通卡知识的宣传力度，对印发的宣传彩页要及时发放，联社财务科要催促没有摆放农民工特色效劳受理标识牌的网点要尽快摆放。8、各联社应加强信通卡有关制度的落实，对网点柜员的操作流程做进一步的完善，进步员工对信通卡风险防范的意识。信誉社调研报告最正确范文篇六农户小额信誉贷款是新形势下农信社支持三农的首选贷款方式，也是打造诚信农信、平安农信的重要措施。近几年来，农信社通过发放小额信誉贷款，扩大了大款投放面，亲密了农信社和广阔农民群众的血肉联络，为信誉社的开展注入了新的活力。总体上看，农户小额信誉贷款势头开展良好，但也存在一些不容无视的问题。1、对小额信誉贷款认识不到位。一是有一些基层信誉社习惯于几十年的抵押担保贷款，对发放这些类型的贷款的心应手。而一旦让其发放信誉贷款总感觉不放心，一旦贷款沉淀没有“撇绳”，因此对评定信誉户及发放小额信誉贷款不积极、不主动。二是个别信贷工作人员嫌评定信誉户太费事，步骤太繁琐，对此项工作不热心。三是认为信誉贷款大局部是小额，与其“广种薄收”，倒不如看准几个大户集中投放来得痛快。四是少数乡镇政府及村两委份内的工作很多，让他们介入信誉户的评定工作认为是额外负担，还有的村干部不愿意在有关栏目内签字，怕将来承当经济责任。五是少数信誉社主任不能正确处理信誉工程的创立工作与其他工作的关系，认为储蓄存款、盘活收贷是硬任务，信誉户评定是软任务，对信誉户的根底性工作做得不到位。2、信誉户对信誉证认识模糊。评定信誉户是一项非常严肃认真的事情，一旦农户拿到了信誉证，就意味着他的信誉程度得到了信誉社的认可，他就可以凭信誉证直接到信誉社像取款那样非常方便地获得贷款。但有些信誉户对得来不易的信誉证并不非常珍惜，有的随意出借，有的随意把信誉证扔到桌上，有的还把信誉证和其他无关紧要的证件放在一起，有的还形成丧失。凡此种种，都说明信誉户对小额信誉贷款的内在含义认识不清。3、信誉社在详细操作上也存在一些问题。一是少数信贷管理人员对持证农户获得贷款心存顾虑，总爱对贷款的用处、偿债才能再三追问，唯恐债务悬空，挫伤了一局部信誉户的贷款积极性。二是少数信誉社因受资金承受才能的限制，就人为地附加一些贷款条件予以限制。三是极个别信贷人员对信誉贷款不能实行利率优惠。四是有的信誉社对小额信誉贷款和其他贷款一样，手续比拟复杂。(一)大力宣传农户小额信誉贷款的重大意义农户小额信誉贷款是亲密信誉社和广阔农民群众关系的粘合剂，是解决农户贷款难的重要措施，是农信社实现农社双赢的主要途径，是新形势下农信社信贷管理方面的重大改革。小额信誉贷款的发放，不仅能激发广阔农民群众的贷款热情，引导贷款需求，扩大农信社市场占有份额，而且对于转变信誉社经营理念，扩展信誉社经营空间，使之立于不败之地，都具有非常重要的现实意义。一方面，农信社要对村两委、村民小组、广阔农民群众宣传小额信誉贷款的重大意义，使村干部支持信誉户的评定工作，满腔热情地投身到信誉工程的创立活动中去；另一方面，县联社、信誉社领导要对广阔信贷人员讲清小额信誉贷款对信誉社自身开展所起的重大作用，使信贷人员克制费事、厌烦情绪，把小额信誉贷款当作信贷工作的第一要务，当作自己联络农民群众的工作切入点和落脚点，自觉地、主动地、热情地发放小额信誉贷款。〔二〕紧紧依靠当地党政部门，建立一套科学高效的信誉等级评定体系信誉社是地方金融组织，任何工作的开展都离不开当地党委政府的参与和支持。信誉社应积极地、主动地将信誉评定工作向县、乡两级党委政府进展汇报，引起他们的重视与支持。在详细工作中，还要充分发挥村干部的积极能动作用，让他们全程参与、全程跟踪。由村干部、村民代表、社员代表、信誉社工作人员组成的农村信誉评定领导小组，要充分发挥地熟、人熟、情况熟的优势，对申请要求成为信誉户的农户，要从其信誉程度、声威上下、家产状况、全年收入、偿债才能等方面进展全方位的调查理解，在此根底上确定信誉户的名额。在这方面，要坚持标准，坚持原那么，宁缺勿滥，宁精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派评定指标。〔三〕建立一套科学的信誉等级监测体系信誉等级评定工作是一项长期的根底性工作，它绝不是权宜之计，也决不是应景之作，此项工作耗时费力，同时细致缜密，因此有“系统工程”之说。正因为如此，我们对得之不易的各种数据要倍加珍惜。对这些数据最有效的保存方法就是用微机科学分类，建立数据库，将全套评定资料纳入数据库管理。县联社一级法人核算的，县联社设一个数据库即可；县乡两级法人核算的，县联社可设总库、各独立核算的信誉社设立分库。数据库建立之后，要对信誉评定指标实行动态管理、适时管理、定期检测。检测可分为现场监测和非现场检测。现场检测要求信贷工作人员亲临一线，入户上门进展调查分析^p，并将变动的数据及时纳入微机进展更正。非现场检测要根据各基层社的统计数据利用数学公式进展模拟计算，从中找出变化的.东西，发现规律性的东西，预测信誉户的信誉程度开展变化趋势，指导全县的信誉等级评定工作。〔四〕全面落实小额信誉贷款各项优惠政策一是在贷款条件上，要分清情况，区别对待。对那些老实守信的农户，对因遭遇天灾人祸、意外事故等不可抗力因素不能及时归还本息或无力归还本息的，经调查核实可予以适当展期，并敢于据实再发放少局部新的贷款，以帮助他们恢复元气，重整家园，养本生息。二是根据风险的大小和农户长期形成的信誉状况，在人民银行准许的浮动幅度内，适当降低小额信誉贷款利率，表达小额信誉贷款的优惠政策。三是根据农业消费的季节性、周期性、循环性的特点和信誉贷款的详细用处，适当延长贷款期限，使贷款的期限和和农业消费周期相衔接，充分发挥贷款和农业诸消费要素的掺合作用、推动作用。四是对那些确实有还款实力且信誉程度特别高的少数信誉户，可破例进步授信额度，表达信誉社的差异政策。信誉社调研报告最正确范文篇七改革开放以后，中国经济进入高速开展阶段。同时银行及非银行类金融机构也得到空前的开展，尤其是证券公司，基金公司，以及保险公司的业务范围更是层出不穷。特别是20xx年中国参加世贸组织以后，中国市场对境外金融机构更加的开放，大量境外金融产品涌入中国。人民银行作为银行中的“银行”，也是金融业统计工作的管理机构；因此随着金融业的开展人民银行的统计工作正面临空前的挑战。争对目前新型机构和业务的不断涌现，人民银行必须做到标准、协调、统一以加强金融统计工作的标准化建立，并不断适应完善现代金融统计工作。我处根据人民银行下发《中国人民银行关于印发〈金融机构编码标准〉的通知》及《中国人民银行关于发布〈金融工具常用统计术语〉等四项行业标准的通知》现将统计工作标准化建立的工作情况汇报如下：1.基层统计人员素质不高当前信誉社统计人才总体素质不高，统计人员的统计知识、金融理论以及计算机操作程度欠缺。局部基层统计人员对各科目统计数据的来和处理方式无法纯熟掌握，对操作中出现的问题不能及时的解决。2.基层信誉社统计设备配置当前信誉社设备配置普遍比拟落后，跟不上金融开展的要求。3.会计科目分类不细化随着农村信誉社业务范围不断扩大，逐渐由原来的农业扩展到国有工商业私营企业等。但信誉社统计相应的会计科目没有得到及时的设置，因此本该统计于农村工商业贷款或其他贷款的数据无法可以准确的统计到相关行业，导致统计报表数据不可以真实的反映各行各业的数据资料。尤其是设在县城的农村信誉社，将对城镇居民发放的个体贷款和私营企业并入农业类贷款中，使得农业贷款数据不确实，统计报表数字参有水分。4.统计口径不统一现金归属不明确在现金收支统计上农村信誉社主要存在以下情况：一首先是大多数数统计人员都是由出纳兼任，统计概念模糊。基层农村信誉社营业网点的统计人员对《现金收支统计制度》等有关制度规章认识缺乏，根底知识和根本方法掌握不全、运用不准，从而在现金收支统计工作中普遍存在工程数据归属不准的问题。二是统计方法存在较大的主观随意性。基层农村信誉社营业网点对现金收支数据的统计，至今仍停留在手工操作阶段，由于此项工作量大面广、内容复杂，加之在实际操作过程中，现金收付传票上载明的用处不明确，无法据实归类统计，只能凭个人的主观判断随意归类统计，致使现金收支数字因工程归属不准确而失真。5.基层信誉社人员对金融统计工作重视不够首先由于各金融机构剧烈竞争，因此在经营理念存在重“业务经营”，轻金融统计，造成局部基层农村信誉社偏向重视存贷款等考核目的，而无视了金融统计等根底性工作。其次，决策权多集中在上级部门，造成金融统计数据在基层农村信誉社利用范围有很大的局限性。另外，金融统计工作根本不列入年度业绩考核的范围。1、强化软硬件建立，实现金融统计的信息化管理农村信誉社要舍得花钱、舍得投入，实在加快金融统计工作电子化建立步伐，并会同有关部门研究开发门类齐全、便于操作、快捷高效的统计程序、统计软件，改变基层统计人员手工作业的现状。使统计人员将工作重点从单纯汇总数据转移到分析^p、研究、预测上来，从而大大进步基层信誉社工作的质量和效率。2、强化统计人员专业知识，进步素质农村信誉社要实在进步对统计工作重要性、紧迫性的认识，转变观念，增强做好统计工作的责任心，严格执行各项金融统计制度，加大奖惩力度。同时要加强对统计人员的职业道德教育，使他们充分认识到做好统计工作对经济开展的重大意义，树立爱岗敬业、甘于奉献的工作责任心，树立优良的统计队伍形象。另外要实在加大基层网点统计人员的培训力度，在培训方式上，可采取集中辅导与业余自学、考核测试与实务操作相结合的方法，以确保统计工程归属准确，数据报送及时、完好和真实，具备较强的分析^p数据和综合判断才能，由业务操作型向业务管理型转变。只有加强培训，进步统计人员素质才能适应统计工作的新要求。3、进步技术程度，加快数据共享。省联社应从信誉社统计工作的便捷化、信息化和高效化入手，在综合系统全面更新换代之际，依托综合系统的网络平台组织科技人员研究开发配套的业务软件，统计软件与人民银行、银监局、省联社统一要求的标准接口程序相兼容，相关数据衔接，建立数据共享系统，利用计算机对会计报表数据直接转换为统计相关数据，采取网络传输，逻辑审查，减少信誉社统计人员工作量和重复上报数据，使统计数据取之有道，到达降低手工劳动强度，进步统计数据质量目的。借此平台，建立通畅的数据共享渠道，把统计工作和业务管理结合起来，改变单纯为统计而统计的状况，把统计信息集中起来，既方便下载、上报和查询，又能为各基层社使用者、查询者和分析^p者提供一个更全面、更直接、更真实的金融统计数据信息和资料。4、改善管理制度，确保标准加大对统计法规和统计制度的执行情况、统计质量和统计数据真实性情况、统计资料整理情况、统计信息披露情况、统计信息系统完备性和平安性等情况的检查力度，要把金融机构建立统计协调制度和统计人员履职情况作为统计检查的内容进展检查，确保统计资料准确、及时、全面的报送。5、充分运用数据，进步分析^p程度。为了发挥信誉社统计在效劳决策中的作用，基层社应适应形势和管理的需要，针对决策层这个特殊群体，在按制度生成报表的根底上，进一步调整和完善相关统计指标，精简报表、简化指标，使指标通俗易懂。尽快改革农村信誉社会计科目，全面、准确反映农村信誉社业务经营状况。首先必须准确界定农村信誉社农业贷款的涵义，在此根底上，对原有的不合理科目进展调整，如对活期存款科目进展细化，划分农业及非农业存款；解决局部贷款科目期限问题；将农户贷款中居民消费性贷款和个体经营性贷款调别离出来，真实反映纯农户贷款。为全面、真实反映农信社贷款投向情况，根据贷款的实际用处增设局部贷款科目。同时应针对报表反映的信息和出现的异动变化，及时开展重点调查和典型调查，摸清情况，形成材料，向决策层报送，让数据说话，用巧劲进步统计信息的利用率。如此不仅可以更好地效劳各级管理目的，还可以使决策层感受信誉社统计的重要性，进步统计职能部门的地位。信誉社调研报告最正确范文篇八农村信誉社是农村金融主力军，是最好的联络农民的金融纽带，其稳健经营关乎国计民生和社会稳定。但是，从市场经济机制和行业管理体制双轨运行中的情况来看，现状不容乐观，尤其是资产质量低劣，不良贷款比重大，资金周转缓慢，盈利性太差，负债构造粗放，筹资本钱偏高，组织资金处于优势，况且社会拖逃赖废贷款现象严重，____难度较大。诸此矛盾都因政策扶持不力所致，对农村信誉社生存开展构成威胁，本课题组就“纵观财务状况，呼请政策扶持”、“不良贷款成因及对策”、“____现状与考虑”作了调研，并对农村信誉社稳健经营亟需政策支撑作了呼吁，现分项报告如下。常宁市农村信誉社现有24个中心农村信誉社，60多个分社、380多名员工，截至9月底各项存款余额到达105678万元，比上年底净增17580万元，增长19.96%，各项贷款余额到达70752万元，比上年底净增12576万元，增长21.62%，存款、贷款增幅增额居同城同业首位。但是，财务状况堪忧。今年9月底止，财务总收入1515.4万元，其中利息总收入1305.6万元，财务总支出1673.2万元，其中利息总支出712.9万元，税金支出64万元，亏损157.8万元。20xx年，财务总收入4410万元，其中利息总收入3____万元，财务总支出4553万元，其中利息支出1499.4万元，亏损93.7万元，历年亏损12331万元。20xx年底前待核销应收利息569.2万元。近三年来，缴纳各种税收602.8万元，其中20xx年缴纳193万元，20xx年底缴纳195.5万元，20xx年度缴纳214.3万元。为适应农村信誉社改革的需要，信誉社自身要清产核资，明晰产权，澄清底子，认真分析^p经营中的问题和矛盾，获得党政领导的重视和支持，实行以联社为一级法人机构独立核算，自负盈亏的管理形式。同时要根据《国务院关于印发深化农村信誉社改革试点方案的通知》的精神，对农村信誉社税收应出台减免政策，以消化农村信誉社历史包袱，促进农村信誉社稳定、持续、安康开展。一应减免营业税或降低营业税率。二应减免企业所得税或税前利润弥补前五年亏损延长弥补前十年亏损。三应减免核收抵贷资产产权过户的各项税费。四应减免处理抵贷资产、闲置房产的土地增值税。五应减免户产税土地使用税。六应对20xx年底以前待核销利息政府实行专项资金扶持。假如省政府出台优惠的税收政策到位，就常宁市农村信誉社20xx年底而言，核销20xx年底待核销利息125.9万元，缴纳税收214.3万元，缴纳拍卖抵贷资产增值税70万元，那么，20xx年度会实现盈利316.5万元，增效410万元，利润率由-2.16%，进步到7.3%，增幅9.46%，资本金利润由-5.4%，进步到18.2%，增幅23.6%。根据调阅有关资料，常宁市农村信誉社20xx年底不良贷款占比为65.55%，20xx年底不良贷款在上年底根底上绝对额压缩6478万元，比例下降11.31%，但仍然占贷款总额的44.24%，农业贷款、其他贷款占比拟高，20xx年占66%以上，20xx年占44%以上。〔一〕、农村信誉社不良贷款形成原因：根据调查分析^p，不良贷款形成的原因主要有以下几个方面：1、农业贷款受市场因素制约，影响正常回笼。常宁市是一个农业大市，以种植养殖占为主导地位，由于农户特别是一些大的种植户养殖户抗市场风险才能较弱，自有资金缺乏，市场因素一旦出现风波，贷款就难以收回，形成呆滞。特别是前几年，常宁大力开展养猪