江西省小额贷款人民币流通存在的问题及对策

江西省小额贷款人民币流通存在的问题及对策

近年来，江西省（以下简称省委）的现金输入速度逐年增加，小型人民币的输入数量（低于10元）迅速增加。为了满足逐渐加大的小面额人民币需求,同时回收流通中残损小面额人民币,达到提高流通人民币整洁度、满足流通中各券别人民币需求的目的,我省各级金融机构做了大量工作,人民银行也制定了许多措施,如大力投放硬币、加大流通人民币监督管理力度以疏通投放回笼渠道、积极组织小面额人民币并科学投放、开展爱护人民币宣传活动等,取得了显著成效。在周边部分省市小面额人民币紧缺甚至出现高价兑换影响人民币正常流通的情况下,我省保证了小面额人民币流通的基本正常。但是,受大环境影响,我省小面额人民币流通也存在着一些不尽如人意的地方。为更加深入了解我省小面额人民币流通状况,找出并解决其中存在的问题,人民银行南昌中心支行组织开展了专项调查,从小面额人民币供求关系、流通渠道等方面对我省小面额人民币流通状况进行了分析研究。一、小型货币的负效率(一)小额贷款的供应情况一是需求缺口大。目前,受交易习惯影响及用卡环境的制约,我省小额商品交易基本以现金交易为主,特别是在农村地区,小面额人民币在日常生活中需求量极大。据我们对有代表性的农业大县鄱阳县调查,该县三大主要农贸市场对小面额人民币中5角、2角和1角币的日需求量超过5万元,商业零售企业如大众超市在元旦、春节、五一、十一等重大节日期间,日平均找零需1.4万元小面额人民币,还不包括该县另外5家同等规模的超市的需求。而在农村农副产品和农业经济作物上市时期,由于交易时间短,小面额人民币需求缺口更大。二是供应偏紧。据全省512家人民币流通状况监测企业的调查显示,80%的企业认为10元以上的大中面额人民币的供应情况为“充足”,而对10元以下的小面额人民币,60%的企业则认为供应“紧缺”。据人行赣州市中支龙南县支行反映(该县负责龙南、定南和全南三县的现金供应),在被调查的30个金融机构中有67%认为小面额人民币的满足率仅在30%~50%,50%的金融机构认为目前最紧张的券别是1元、1角。(二)币金行为近60%,占7.通过全省人民币流通状况监测发现:512户企业对10元以下小面额人民币和辅币(纸)的整洁反映普遍较差,其比例超过50%,最高比例达到60%。被调查的231家金融机构中有近60%的金融机构反映1元以下纸币整洁度较差(具体情况见表1)。而从2008年6月末被监测的512家企事业单位和231家金融机构库存现金抽查情况(见表2)看,不管是金融机构还是企事业单位,票面面额越小,残损率越高。(三)区内自发调剂余缺流通中小面额人民币紧缺有着扩散性,一个地方出现小面额人民币紧缺,必然会在周边地区自发调剂余缺,使周边地区小面额人民币供应也出现偏紧现象。据我们调查和商业银行反映,江西沿边尤其是邻近广东、福建两省的赣州、抚州两市,常有外地人员通过种种渠道大量兑换硬币运往省外,使小面额人民币大量外流,严重影响了当地小面额人民币的正常流通。二、小直径人民币的转让和恢复路径的分析(一)源供应渠道关闭1.小额金融产品供应偏紧2000年以来,尽管我们积极向总行提出调拨申请,但却经常得不到满足,导致我省10元及以下小面额人民币供应一直处于偏紧状态,尤其是10元券、1元币这两个品种。从表3可以看出近年来江西省小面额人民币投放量一直不大。2.小额人民币的流通一是出于经营成本考虑,各金融机构为减少非生息资产占用,增加效益,普遍将现金库存作为经营绩效考核指标,实行限额管理,因此商业银行更关注现金总量的供应,同时各金融机构自用或租用的运钞车都是小型车,载重量少,而小面额人民币特别是硬币重量大、体积大,也使商业银行不愿根据流通需要领取足额(量)的小面额人民币。二是定向定量投放。在小面额人民币的供应上,商业银行主要满足大客户需要,而对小客户和储户的小额需求则能推就推,使小面额人民币投放出现局限性。据2008年8月对未设发行库的南丰县人民币流通情况调查发现,2008年1~8月全县壹元人民币投放量仅为17万元,全县人均只有0.6枚。而我们走访的商业银行两个网点可用于对外支付的小面额人民币仅占全部完整券库存的0.05%。3.企业规模小,工资存贷渠道折合一是公众持币习惯影响。随着个人收入的提高和物价的上涨,公众持币习惯正在改变。大多数民众在取现或携带时都喜欢大面额货币,而找零的重任则放到了以商业企业为主的企业身上,银行通过个人储蓄投放小面额人民币的流量进一步缩小。二是工资存折化影响。工资支出渠道作为小面额人民币投放主渠道之一的作用也在大幅萎缩。据调查,我省城镇居民2005、2006、2007年代发工资在工资及对个人其他支出中占比正在逐年提高,分别为30.73%、35.79%、42.27%,工资与储蓄存款的界限不再分明。4.构内部调度、分配的特点由于金融机构优势客户群体主要集中在城市、县城和部分经济发达的乡镇。在小面额人民币总量供应不足的情况下,金融机构内部调剂、分配时常倾向于县城及其附近的基层网点。而受小面额人民币供求关系紧张和地方“本位主义”因素影响,有发行支库的地域在投放总量上得到倾斜,无发行支库的投放数量则相对较少。从表4可以看出信丰县、上犹县与赣州市农村小面额人民币的投放量仅为全辖平均数的一半左右,而且无发行库的县也比有发行库的县小面额人民币投放量明显少得多。(二)回收和流程管理滞后1.中小面币的残损率高目前人民银行回笼人民币的手段单一,即通过商业银行现金存取业务回笼小面额人民币,并回收其中的残损币,因此难以从根本上解决流通中的小面额人民币票面不整洁和残损率高等问题,加上近几年流通中小面额人民币需求一直没有得到完全满足,因此,即使是不符合流通标准的小面额人民币也只能“超期服役”,依然充当着交易媒介,难于回笼到商业银行及人民银行发行库。2.残损人民币回笼困难一是责任缺位。银行业务人员不愿意开展兑换业务,以业务忙、需预约等多种理由搪塞顾客,使小面额人民币特别是小面额残损人民币难于回笼。二是服务缺位。作为中间业务的一种,目前金融机构普遍对交存零钞收取零钞清点费,导致社会公众不愿到银行交存零钞,也使小额零钞中的残损小额人民币回收难。三是管理缺位。当前银行网点排队现象普遍,办理存、取款业务需要很长时间,使许多手中握有小面额人民币的顾客因拒绝浪费时间排队而选择将手上的小额人民币沉睡在家里。3.冷却系统集成,造成回收性能低一是硬币回收清分设施不足。目前在市场上流通的硬币有4套、5套多个版别,同面值硬币其大小、重量、厚薄、规格不统一,金融机构在清分、回收时缺少硬币清分、包装和防伪机具等现代化硬币处理设备,回收硬币多停留在手工操作水平上,劳动强度大、效率低。二是硬币正常找零功能弱化。由于硬币多数沉淀在社会公众家中,因此,难尽应有的小额支付、找零作用。据人民银行抚州市中心支行对该市市民发放的270份调查问卷结果显示,有80.2%的家庭有储存硬币的习惯,60.7%的居民外出购物不愿携带硬币,使硬币沉淀在家中“睡懒觉”。4.居民对币表的需求由于人民银行及金融机构在宣传引导社会用现习惯方面缺乏有效手段,因此,很多居民尤其是农村居民感到纸币便于携带、保管、使用方便,硬币质量较重、易丢、不易防伪,而倾向于使用纸币,且在收到残损人民币后,首先想到的不是到银行去兑换,而是尽快用出去,从而加剧了残损人民币的银行体系外循环。5.小额币体系中存在的问题第五套人民币发行后,许多人开始大量收集、囤积、炒作第四套人民币。第四套人民币中的小额纸币由于面值小、印制精美,深受公众喜爱,投放出去后大都被人囤积,甚至一些已流通过但品相较好的小额纸币也退出流通进入收藏领域,对钱币市场管理弱化进一步增加了小面额纸币正常回笼的难度。(三)无库县行政职能1.减少对市、市、区银行的监督和手段撤库后的县市人民银行无法通过回笼完整券这一环节监督商业银行对缴库的人民币进行挑剔、整点残破币,对商业银行的约束力明显弱化。2.商业银行月平均存取款据我们抽样调查,为了减少押运成本和押运风险,无发行库的县市商业银行月平均存取款约7次,比撤库前下降了70%。商业银行在现金投放时首先考虑的是保证总量、确保不出现断供,流通中人民币券别配备是否合理已不是商业银行考虑的主要问题。3.员工结构不断老化由于多年来县级人民银行没有新行员加入,县支行人员结构不断老化,且数量逐渐减少,难于保证足够人力开展各项业务,人民币管理岗多为兼职,对商业银行人民币流通管理显得力不从心。(四)基层实践探索和分析一是现金计划编制缺乏科学性。金融机构编制现金调拨计划时不是采取相关的科学方法预测辖区现金需求的数量、结构和投放的时点,而更多的是凭经验。二是基层央行货币投放监测体系不完善。2008年总行在全国范围内组建的人民币流通状况监测预警网络尚处在起步阶段,各项监测指标的科学性、合理性及监测数据的准确性还有待验证,而且还没有足够的历史数据积累用来分析。由于这些原因,基层行对辖区小面额人民币需求进行科学预测、监测及调控的手段不多。三、加强小金额回收和再利用率管理的对策和建议(一)加强回归的科学有效性1.流通日常监测工作从金融机构、超市、公交公司、医院、小商贩等中筛选一批代表性强的单位和个人作为重点监测对象,按季开展流通日常监测工作,收集反馈流通中人民币券别结构和需求、整洁度等情况。2.做好券据供给,加强社会基层的人民币流通管理队伍建设大力加强基层人民银行特别是无库行的货币金银队伍建设,充实和增强人民币流通管理力量,深入社会基层认真开展调研,做好日常各种券别的合理供应及季节性小面额货币投放回笼管理。3.解决县域零辅币供应偏紧根据金融机构现金库存情况,对金融机构实行小面额配比与预约管理。即在金融机构提取大面额票币时,搭配一定比例的零辅币,或者主动向金融机构发出预约,集中办理零辅币出库业务,并要求金融机构根据市场需要,适当加大对县以下营业网点的投放比例,解决县域零辅币供应偏紧的问题。4.小额人民币的充足供应问题小面额人民币投放回笼中存在的问题,多与前几年小面额人民币供应紧张有着直接关系,而且这些问题解决的前提条件就是必须保证小面额人民币的充足供应。因此,人民银行总行必须对全国范围内小面额人民币流通的现状有准确的认识,在汇总全国的情况基础上科学、合理地编制人民币印制计划,尽可能使各券别人民币的供应满足现实需求。(二)发挥窗口指导的有效性1.发展集中联运、集中运输业务,避免价格脱节现象实行灵活多样的现金调拨方式,加大调拨频率、次数,对小面额人民币需要量大的地区有条件的可采取火车皮集中调运方式,既能解决运钞车运力有限、基层央行人力不足的矛盾,又可使小面额人民币在供应数量、时点上更贴近市场,有效避免供求脱节现象的发生。2.实现小额出口的人民币投放回笼。根据当前城市对撤库地区金融机构实行小面额人民币投放回执制度、取款预约制度以及强制性券别调剂措施,或在人民银行支持下由某一商业银行代理全县市金融机构的现金业务,在双赢的情况下承担起辖内小面额人民币投放回笼任务,确保小面额人民币及时投放到面、到点。3.指导金融机构办理回笼业务基层央行一方面要加强对金融机构柜台兑残、兑零的监督管理,另一方面,对如公交公司等回笼小面额人民币数量较大的特殊客户群体,可直接指导、督促金融机构办理回笼业务,并对该金融机构在央行出入库时实行券别搭配、出入库时间优先安排等政策倾斜。(三)居民人地4.5.4%流通检测中心见表1我省投放硬币已超过15年,作为硬币推广地区也有8年历史,至2007年底居民人均硬币占有量已达到45.5枚、18.6元,流通中硬币有一定的积累。因此,改善我省流通中小面额人民币紧缺状况,盘活沉淀硬币是关键。1.定期回收客户的私家车冷价可要求商业银行营业网点与硬币回笼客户结成对子,将定期回收客户手中的硬币作为树立社会服务形象、吸收存款的手段,让这些硬币流通起来。这样可以解决硬币交存难、兑换难的问题。2.沉淀硬的如何利用一是加大宣传力度。让公众知道手中的硬币怎样才能兑换,如何方便使用,最大限度盘活沉淀的硬币。二是加强设施建设。加强硬币使用环境建设,增设自动投币