小额残损人民币回收的现状及对策

小额残损人民币回收的现状及对策

一、时间上全国人民币整整度不高人民币是国家的识别牌。保持市场流通中的外汇率，有利于市场交易，促进贸易转让，有利于人民健康，促进反假货币工作。小面额残损人民币回收是提高人民币整洁度,维护人民币形象的重要手段和措施,对净化流通市场和维护国家货币的信誉具有重要意义。最近,人民银行货币金银司在《货币金银工作参考》中通报了全国2013年一季度人民币整洁度。具体情况如下表所示:从表1可以看出,当前全国人民币整洁度并不高,尤其是一元纸币的整洁度仅为为31.8%,5角纸币的整洁度仅为17.0%,一角纸币的整洁度仅为10.5%。而来宾市是一个欠发达的新兴城市,辖区6县(市、区)以农村人口居多,使用现金的频率远远高于全国平均水平,自然,来宾市辖区人民币整洁度应比全国平均水平要低得多,特别是10元以下小面额人民币整洁度更差,这些问题值得关注和亟待解决。因此,加大小面额残损人民币收回力度,应成为基层人民银行当前和今后一段时间的重要工作。2013年4月期间,人民银行来宾市中心支行货币金银部门组织对来宾辖区小面额残损人民币回收渠道梗阻存在的问题进行了问卷调查,在问卷调查的基础上从法律、人民银行、银行业金融机构、企业出纳人员和居民等不同的视角分析了制约小面额残损人民币回收的因素,并提出相应的对策建议。二、行业调查问卷此次调查,以现场调查、问卷调查及商业银行调查等三种方式进行。现场调查20人;向来宾市发放企事业单位调查问卷35份,收回有效问卷33份;个体户调查问卷70份,收回有效问卷70份;城镇居民调查问卷210份,收回有效问卷198份;银行金融机构临柜人员调查问卷140份,收回有效问卷117份。三、分析中的小限额损失人民币回收过程中的障碍(一)法定货币的理解我国当前现行的金融法律法规中,没有任何一项明确商业银行不得拒收客户存款的规定。如《中华人民共和国商业银行法》第三章对“存款人的保护”规定“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”原则,《人民币管理条例》第三条规定“中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务,任何单位和个人不得拒收”,但都没有明确规定商业银行对客户存款不得拒收,致使银行业监管部门缺乏监管依据,出现监管盲点,使客户在存款遇到商业银行拒收时,投诉无门。《中华人民共和国人民币管理条例》第二十四条规定“办理人民币存取款业务的金融机构应当根据合理需要的原则,办理人民币券别调剂业务”,由于没有规定相应的处罚条款,即使个别商业银行违规不办理券别调剂,也不能有效实施处罚,使规定流于形式。(二)从银行的角度来看，有三个限制因素1.各标准、方法执行难度大,操作难度大。根据《关于银行金融机构清分设备中未作当前,银行业金融机构清分设备参数的设置和人工清分主要依据2003年人民银行总行制定的《不宜流通人民币挑剔标准》,挑剔标准中对钞票面积缺失、裂口大小、票面污渍面积进行了定量规定,但对脏污、绵软、脱色、变形等情况却没有定量规定,因此银行业金融机构清分设备对此类检测和人工清分也没有统一的参考标准,操作难度较大。据对被调查银行金融机构117名临柜人员调查,有67人认为“绵软、脱色、变形认定困难”,占被调查人数的57.26%。2.维护人民币意识不强人民币整洁度的高低关乎人民币的国际信誉,但由于各种原因,基层人民银行更多强调的是人民币投放总量满足问题,对残损小面额人民币回收的宣传力度还不够。尽管这几年,基层人民银行每年在全国统一开展爱护人民币集中宣传活动,但多为一种形式化,没有形成常态化,效果不是很理想,爱护人民币意识并没有深入人心。人民群众对人民币整洁度的重要意义了解不多,主动去商业银行兑换残损小面额人民币的意识普遍不高。据对现场调查的20人来看,30%的人表示小面额残损人民币不能用了就扔掉,不知道残损小面额人民币还可以兑换。3.行无效的检查一是人员不到位。在人民币流通管理上,各县支行只配置一名兼职发行专干,人民币管理职能在县支行得不到有效发挥。二是检查不到位。由于来宾中支货币金银部门和县支行负责货币金银工作的人员较少,且工作量大,因此,每年只能完成上级规定的一至二次的常规检查。另外,由于检查具有准备性,检查时,商业银行都能事先挑残好待检查的人民币,所以,极难发现人民币管理存在的问题。(三)从银行的角度来看，以下原因导致了小型人民币的损失1.调研报告的报送人民银行来宾市中心支行专门印发了《2013年来宾市全面提高辖区流通中人民币整洁度实施方案》,要求各银行业金融机构结合开展调查研究并报送调研报告。而执行的结果是全辖12家银行业金融机构有7家在规定时间报送调研报告,其他5家拖延了半个月才向人民银行报送调研报告。在报送的关于提高人民币整洁度的调研报告中,有3家机构的内容几乎一致,其他的报告内容极其简单,属应付完成。在一定程度上表明,部分基层商业银行对提高小面额人民币整洁度工作不够重视,认识不足。2.金融机构的金融服务项目单一追求自身利益最大化和履行社会责任是企业追求的双重目标,随着银行业金融机构改革的实施和推进,部分商业银行为实现利润最大化,过度追求自身利益的最大化,弱化了自身履行社会的责任。据调查,辖区部分银行业金融机构注重于向大企业发放贷款、吸收大面额的存款,因为其效率高、收益大、风险低。对于免费为社会提供金融服务的项目少之又少,对数额巨大的小面额存款(如公交公司存款等),认为费时、费事、影响办事效率,故拒而远之,使一些可以退出流通领域的残损人民币又重新流入社会。另外,标识了“兑换币兑换窗口”的也没有采取优先服务方式,群众不愿排队等换残损币。如对198名城镇居民调查显示,当调查“您不愿意去银行柜台兑换20元以下烂钱的原因是什么?”这个问题时,有116人选择“排队时间长,花费时间多”,占被调查人数的58.6%。3.各级金融机构未开展试点工作对商业银行小面额人民币投放和小面额残损券回笼,人民银行制定了相应的考核办法,要求各银行业金融机构也要相应制定对经办部门和员工的考核办法。但从调查情况看,目前各银行业金融机构并没有认真执行。由于缺乏小面额人民币投放和小面额残损券回笼激励与约束机制,导致经办部门和员工缺乏小面额人民币投放和小面额残损券回笼的积极性和主动性。4.现金清分据商业银行反映,目前商业银行所使用的现金清分机只能对50元和100元两种券别的现金进行清分,20元以下小面额现金只能用手工清分。这样导致的结果是,小面额现金清分速度慢,形成部分未清分现金又直接对外支付的现象。5.商业银行主要解决小额贷款问题的方式来宾市是一个以农业为主的地区,日常商品零售交易多集中于城乡交易市场,大量使用小面额现金进行交易。小商贩为了生意方便,手中均囤积一定量的小面额零钞备付,据对某农贸市场10个零售个体户的问卷访问,手中囤积的5元以下的小面额零钞少的有34元,多的有1275元,“烂钱”占比从12%到26%不等。究其原因,商户反映,主要是平时到银行兑换小面额人民币较困难,所以要囤积一定量的小面额现金。造成商户囤积小面额人民币的原因,主要是,近年来,人民银行加大了小面额原封券投放力度,1元券净投放从2008年的9348000张增加到了2012年的11875000张,5元券净投放从2008年的6438000张增加到了2012年的6580000张,10元券净投放从2008年的4974000张增加到了2012年的6525000张。但商业银行对保证流通中合理的现金券别供应责任意识不强,未根据合理需要原则为公众办理券别调剂业务以满足市场需求,据人民银行西宁中支货币金银处利用D-矩阵和券别权数理论等货币券别结构理论,当前我国市场流通货币券别需求权数“1-2-5”制(10元、20元、50元)为4:8:5,“1-5”制(1元、5元)为4:1。而2008~2012年五年,来宾辖区“1-2-5”制的权数为2:2:1,严重低于4:8:5的合理权数,说明10元、20元、50元券投放严重少于市场需求;“1-5”制的权数为7:3,高于4:1的合理权数,说明1元、5元券投放量大于市场需求。由于商业银行券别调剂业务与市场需求非对称,造成商业银行的小面额现金压于库中。据统计,2013年4月末,来宾辖区银行业金融机构20元以下小面额现金库余额达7583万元。(四)到兑换残损券的主动性和积极性不高从问卷和现场调查情况看,当前来宾辖区多数企业出纳人员和社会居民对爱护人民币意识还很淡薄,对使用残损人民币持宽容态度,相互能接受流通中残损人民币,到兑换残损券的主动性和积极性不高。如对198名企业出纳人员和城镇居民调查显示,当调查“你持有多少小面额残损人民币才愿意去银行兑换?”这个问题时,有162人选择“只要能流通不需要去兑换”,占被调查人数的81.8%;当调查“您如何处理手中20元以下的烂钱?”这个问题时,有106人选择“直接用出去”,占被调查人数的53.5%;另外,到银行兑换面临着排队长、兑换难的问题,很多客户怕麻烦,也不愿意去银行兑换,而选择将残损币使用出去。四、关于政治建议(一)完善《人民币管理法》,增加“商业银行拒收客户存款”的法律责任拒收存款人存款严重影响存款人的利益,给存款带来较大的风险隐患。建议全国人大有必要重新修订完善《中华人民共和国商业银行法》,中国人民银行重新修订完善《人民币管理条例》,增加“商业银行不得拒收客户存款”规定,并增加拒收客户存款相应的法律责任。办理人民币券别调剂业务是满足市场对人民币券别需求的重要前提,是小面额残损人民币回笼的重要保证,因此,建议人民银行重新修订完善《人民币管理条例》,增加违反“办理人民币存取款业务的金融机构应当根据合理需要的原则,办理人民币券别调剂业务”的处罚规定。(二)进行长期的护理宣传各基层人民银行应认真贯彻落实好人民银行总行的全民爱护人民币知晓计划,主动联系相关部门,在中央及地方电视台及相关新闻媒体进行长期性的爱护人民币宣传,提高全民爱护人民币的意识,做到宣传常态化。同时,金融机构各营业网点要切实将爱护人民币宣传作为日常工作落实到位,要随时向群众宣传爱护人民币知识,将爱护人民币宣传资料常年摆放营业柜台上面,便于广大人民群众随时随地学习掌握爱护人民币知识,提高自身爱护人民币意识。(三)关于金融业机构的责任首先,要从《商业银行法》层面提出银行社会责任的概念,并加快出台适用于所有在中国境内的银行业金融机构的企业责任指引,以强化银行业金融机构自觉履行社会责任;其次,要特别注重银行业协会对银行社会责任的引领和推动作用,以及通过带头发布银行业社会责任报告,充分向社会披露银行业在承担社会责任中的角色。(四)采用市金额制度改革方法,根据市场需求状况,开展小额金的社会服务商业银行要适应当地经济发展规律,及时掌握现金运行规律,科学合理地编制现金计划,改变核定库存现金限额的做法,依据市场实际需求状况灵活核定库存现金情况。根据本地区经济发展对现金券别需求,为客户办理小面额现金调剂,切实满足社会经济发展及人民群众的日常生活需求。同时,商业银行还应设立残损人民币兑换绿色窗口,促进人民群众兑换残损人民币的积极,有效疏通残损人民币回笼渠道。(五)建立县域多地金融机构网上发行库,进一步完善县域多地金融机构的服务体系人民