【广西农村金融机构小额信贷问题研究10000字（论文）】

PAGE13广西农村金融机构小额信贷问题研究目录TOC\o"1-2"\h\u27643广西农村金融机构小额信贷问题研究 13889绪论 111977一、概念综述 217283（一）小额信贷的可持续发展 215679（二）小额信贷财务可持续发展问题 212541二、我国农村小额信贷的特点、作用和现状 322754（一）农村信用社小额信贷的特点 39738（二）农村信用社小额信贷的作用 317789三、广西农村小额贷款的缺陷分析 44625（一）需求与供给方面 411394（二）政府方面 56614（三）农户方面 59298四、广西农村小额信贷市场的发展对策 613344（一）完善供给和需求 617120（二）完善农村小额信贷制度 814422（三）政府方面 117751（四）农户方面 1222313结论 12中文摘要摘要：随着我国建设新农村步伐加快，我国农村小额信贷发展面临着新的发展形势。本文分析了广西农村小额信贷在农村发展过程中，所起到的作用，同时分析了广西农村小额信贷存在的缺陷和不足，并针对具体问题，提出了一些参考性对策。[关键词]广西农村；小额信贷；可持续发展绪论小额信贷是为城镇和乡村中低收入人群提供小规模的金融服务，使城乡中贫困农户或者微型企业能够通过金融服务获得自我就业和发展的机会，从中能够取得利润达到脱贫的目的，所以小额信贷它既是金融服务也是一种扶贫手段。由于当前我国的特殊国情和发展需要，我们已经进入了工业促进农业、城市带动乡村的发展阶段，改造传统的农业模式、走中国特色社会主义道路的重要时期。在这种国情的新形势下，小额信贷从内到外也发生着重大变化。如何适应我国国情的形势和变化，跟上我国社会主义特色农业现代化的脚步，如何进一步发挥作用并且达到可持续发展，是小额信贷人不得不研究和思考的重要问题。一、概念综述（一）小额信贷的可持续发展小额贷款的可持续性是指小额贷款从其贷款中如何能够保证操作的成本、贷款带来的损失、从何凑集资金成本以及贷款后的预期利润。小额贷款在如何实现为低收入人群提供资金贷款和保证较高的还贷比率的同时，还能实现其自身的成本弥补，这是小额信贷能否实现可持续性的重要问题。这一问题如今已经成为金融学家在学术界关注的热点，也是金融人士继续解决的问题。国际小额信贷的根据其目标差异分类，分为福利型和制度型两大类。其中福利型小额信贷主要强调的是扶贫，不已盈利为主要目的主要围绕目标服务为其重心；制度型小额信贷主要强调其运营机构的可持续新，以小额信贷机构财务能够自给自足为其经营可持续性主要目标。（二）小额信贷财务可持续发展问题因较传统的农村金融理念和趋势下，为了有效快读的缓解农村的贫困，将大量的低利率的信贷政策资金放入农村市场，把信贷资金视作为一种补助和赠与，忽略了社会金融发展的市场机制在农村金融市场的作用，通过一些列实例证明做法不可行。较低的利率带随之带来的问题有：一是低利率的还款压力低导致还款率低；二是低利率的受益者是富人；三是低利率对借款人产生不了压力；四是低利率不能补充信贷机构的成本和盈利。因此，国际上成功的小额信贷机构为我们实践证明，小额信贷的可持续性本质是要盈利性，其实践表明，一是制定较高的利率以提高低收入者对贷款的可获得性，达到控制贷款金额；二是在贷款的金额回报上让信贷机构能够自负盈亏达到经营收入覆盖全部成本从来达到其自身的持续经营。虽然此种改动后会让大家从表面上觉得小额信贷的扶贫作用和商业性质似乎冲突，但是实际上通过印度尼西亚人民银行从20世纪80年代后的信贷改变从以发放如同扶贫性质的贴息信贷到商业模式运作的小额信贷，逐步变为国际小额信贷可持续性的典范来看，这种改变既能满足小额信贷对低收入人群的金融服务，又能在商业上获得成功。二、我国农村小额信贷的特点、作用和现状（一）农村信用社小额信贷的特点特点一：农村信用社的小额信贷是为收入在中低层次的农民提供。这种信贷方式不需要贷款者支出抵押和提供担保，办理也比较简单、方便，额度不高，限期也不长，贷款的额度是1000元至10万，有的地区可以贷款30万，时间一般不能高于一年。特点二：农村信用社的贷款利率有浮动的特点，我国的央行的利率是从0.9至2.3倍，这种的利率安排方式为小额的信贷发展提供了资金基础。（二）农村信用社小额信贷的作用我国的“三农”问题在实行农村信用社的小额贷款后得到了解决。一方面它解决了农村贷款较难的情况。据我国相关部门统计，我国到2007年底，农村合作农民的贷款剩余额度为12000多亿。有2000多亿是农民的小额贷款的剩余金额，1300多亿是农民联保的剩余金额，有7700多万人获得了贷款，这个数据占有我国所有农户的三成以上，占我国满足贷款条件的60%左右，有3亿以上的农户从中获益。另一方面农村信用社的小额信贷很好的解决了农民经济上的困难。贷款手续简单、方便，农村信用社为有生产能力且收入中低层次的农民发放了贷款证明，并核算每位农民能够贷到的款额，且无需提交抵押和担保，这给农民提供了贷款的方便。三、广西农村小额贷款的缺陷分析（一）需求与供给方面1需求方面虽然小额贷款促进了农村经济的发展，增加了农民收入和农村的建设以及大大的满足了农民在贷款方面的需求有非常大的显著成效，但是，小额贷款的机构农信社对此业务在思想认识上、业务的操作上、防范风险以及服务质量等方面不够重视存在众多不足，导致其成为阻碍小额贷款发展的原因，应该引起各界的高度重视。区域间的经济性放贷有着高风险和收贷困难的影响，容易造成信用社不良资产的增加。由于小额信贷针对的是贫困的农户这一特殊用户群，往往他们的贷款是没有抵押的，而农民是依靠土地吃饭的，如果遇到自然灾害等不可避免的风险因素就会导致农户贷款拖欠率和违约率上升，从而信用社自身承担着很高的贷款风险，这一特点使得农村信用社发放“小额贷款”缺乏了积极性，从而阻碍了小额贷款业务的可持续发展。2供给方面（1）农村信用社商业化和垄断的低效率目前广西只有农村信用社才有资格提供农村小额信贷，是唯一的正规机构从事金融贷款工作，几乎形成了独占现象。虽说也出现了一些向邮储，贷款公司等NGO，操作小额信贷市场，但是毕竟发展缓慢，并未抢占多少农村信贷市场。关于农村金融体系改革从来都是以信用社为中心，但改来改去还是没有把信用体系改好，还是向着商业方向进行发展，只为最大的利润而改革。由于信用社的商业化，信用社的龙头位置极大的阻碍了小额信贷的发展，局限了农村市场的开拓。其一，农村信用社改革后，机构为了获取巨额利润，把信贷投向了其他地方，对并不赚钱的农村小额信贷业务不关心不重视，没有发挥帮助贫困人群，困难农户的作用。其二，农村信用社的龙头位置让自身服务能力降低，办事效率降低，极大的妨碍了其他金融机构进行市场公平争夺。农信社的位置及市场限制让自身不思进取，缺乏创新能力，小额信贷缺乏积极性。（2）小额信贷的可持续性差由于广西农村小额信贷的贷款高成本，高风险，低收入的特点，其可持续性较差。据资料分析，政府主导农村小额信贷收益率是2%，最好的信贷机构也才7%—9%的收益率。［4］。这其中有2方面的因素。第一，农信社运营农村小额信贷高成本，低回报，有的出现亏损。其信用贷款数较小，带出去的款项多，而且农户非常偏僻，不集中，导致必须运用大量的人力和物力来运营。前期信用调研难度高，让小额信贷质量不高。有的农户较远，催收贷款难度高，经常翻山越岭的还找不到人，一旦出现违约行为维权诉讼费又高，得不偿失。第二，对困难农户进行小额信用贷款时，当地政府需要积极的履行义务，担当职责。2.可以看到的是农村信用社取得一些成绩，有效地促进了地区经济快速发展，帮助农户脱贫增收，建设了新农村，一定程度上提供了些农民贷款。但也不能忽视它的一些缺点，比如在农村小额信贷的认知上，金融贷款项目的实际操作上，金融危机管理及提供安全保障等，还是现在了农村小额贷款的蓬勃发展，需要认真的对待。（二）政府方面政府在小额信贷市场扮演者双重的身份，既是其重要参与者有事管理和监督者，所以由此引发的标准反而制约了农村小额信贷的发展。政府金融管理的负面效应在于其干预下的金融活动，2005年10月由于央行宣布贷款利率的上限放开但是对信用社扔实行上限管制，这使得农村是信用社由于较低的利率不能够覆盖其成本和贷款风险而不愿意为农民提供金融服务；针对管制大多数信用社才去了“一浮到顶”的对策，使得成为高息储蓄和高息放贷的工具了；在政府干预下的低利率使得一些小额信贷机构不能够进行公平的竞争从而退出市场，导致无法实现小额信贷多元化。（三）农户方面我国农村小额信用贷款的目的是在掌握农户信用的基础上，向农户提供没有抵押，没有担保的贷款，因为农户信用对等于信贷还款程度，还款能力。可是农户对于信贷知识缺乏，长期处于没有约束的状态，加之个人信用相关制度的缺乏，就会出现较高的违约现象。举个例子，在广西的六个乡镇中，2020年的农村信用社有关调查中表明，农户自己还款付息的只有20%~30%，约有45%的信贷户不想准时还上，唯有前去催要才会采取付息周转信贷；而约15%的农户中途会作它用，甚至会有约5%的进行信用诈骗。出现信贷违约的主要原因是2个。第一就是农业先天不足，依靠自然天气原因较重，几乎是“靠天收”，而且市场的风险也高，让农户出现困难。第二就是贷款没有抵押，没有担保，让个别农户钻空子，恶意违约，不按时还款。四、广西农村小额信贷市场的发展对策在广西农村小金额的信用贷款的持续发展中，农民、金融单位和政府一起互相帮助，起到了积极的助推作用。当考虑要进一步加大、加深广西农村地区的小额信贷市场开发时，必须得紧紧依靠农户、金融机构、政府三方的通力配合，共同造就其蓬勃发展。（一）完善供给和需求1供给方面1、把市场经营模式和商业模式引放小额信贷机构之中财务上的可持续发展推动小额信贷的发展壮大。精确的市场定位，让小额信贷不但可以让农民朋友脱贫致富，也可以使小额信贷机构获得长期稳定的收益。小额信贷的发展离不开发放信贷利率的支持。开放小额信贷的利率管理机制，将利率的风险控制在客户承受力之内，在法律法规政策支持下，结合考查借贷人的信誉问题、借贷用途及回收风险，根据借贷双方的意愿订立借贷利率，建立健全小额信贷体制，从小额信贷的利率入手，提高存取的金额，增加利率差。只有有了商业上的可持续性发展，才能使投资者关注小额信贷的发展，并对其进行投资。应该对小额信贷制度进行完善，依托市场经经济，让知识产权结构的控制范围与所有权合理配置，保证小额信贷从产业化市场化方面健康发展。2、对进入市场的限制适当放宽，让小额信贷形式多样。针对目前中国农村金融机构存在的问题，在实践中完善农村金融机构的各项制度，加快改革步伐，为发展多种经营的小额信贷打好基础。立足于建立健全小额信贷公司，用商业模式进行运作。我国应该依照我国目前小额信用贷款和农村的金融发展情况，以尽可能的满足农户的贷款需求、完善农村的金融制度为前提，要建立和发展多种多样的所有制的小金信用贷款的单位。一方面必须按照商业的原则建立和经营小额信贷机构，这样可以促提社会中的金融机构在规范和合法两大方向的发展。对于我国民间的小金额的信贷公司，我国相关部门应该做好决策并宣布其建立制度与规范，使这些机构可以明确自己的机构性质和管理结构和制度，以达到减少这类公司法律风险的目的。另一方面要研究如何建立农村和镇的银行。就目前的情况分析，我国的农村和镇银行如果有农业银行入股，这可以更好的解决农业银行的商业经营以及为三农服务的问题，提高和加强了农业银行在县、村、镇和金融市场中的地位，能使农村金融机构提供专业和优质的服务。在金融市场的竞争中，使其发展成为一个良好的金融市场，国家政策上要弱化对民间金融机构的商业经营的限制，金融机构申请的小金额信用贷款的业务也要放宽条件，增加我国农村小金额的信用贷款服务。3、采用社区投资法解决资金短缺农村小额信贷的资金供给单单靠当地的储蓄是不够的，20世纪80至90年代，我国农村为城市建设做出了巨大贡献，城乡差距逐渐扩大，现在我们可以工业反哺农业，城镇反哺农村。国外规定商业银行要拿一定比例的资金投到农村去，比如泰国规定，不管哪个商业银行，资金的20%一定要投到农村去。如果拥有这么一个强制性的机制，农村资金短缺的问题应该能够得到较大的缓解。4、完善风险转移和担保机制,提高农业综合保障能力和整体救灾能力在建立健全以政府为主导的农业保险体系的同时，通过政府财政组建针对小额信贷项目的专项担保基金，用于补贴农村小额信贷主体一定比例的小额信贷风险损失，并将小额信贷项目资格审核和补贴方式制度化、规范化。5、农户小额信贷利率市场化小额信贷与银行一般贷款操作程序有所不同，具有成本高、额度小的特点，小额信贷机构盈利的关键在于贷款定价和成本管理，即利率定价要覆盖贷款成本。现在我国相关法律规定，超过基准利率4倍就属于高利贷，小额贷款如果要实现商业可持续目标将远远高于一般商业银行的贷款利率。建议在充分考虑资金来源成本、贷款管理成本、农民承受能力和农村资金需求状况的基础上，测算确定盈亏平衡点，再加上正常利润来算出小额信贷的合理利率水平。目前，利率可以适当提高一些，让农户可以承担，以补偿过高的贷款成本。但是利率也不能过高，降低利率的方法有：在税收等方面优惠，国家可以补助一些，但更重要的是竞争，在一个地方一定不能形成垄断，一定有两三个机构都在做，利率自然会降下去，这是国际的经验，对小额贷款利率采取逐步推进的办法进行市场化改革。2需求方面在需求方面，可以采取四种方式来加以引导。第一，广泛宣传，深入人心，鼓励农户参与，提升农户的致富梦和贷款想法，把金融知识带到农户手中，才会更好刺激金融发展。第二，建立个人信用资料档案，让农村人了解信贷功能，保障农村小额信贷安全。第三，相关部门应该进一步强化农户的帮助，增加技术指导，增强创业引导。根据国际上的先进经验可知，加强对小额信贷的农户引导和帮助就是实习贷款的关键点。一旦增加了对农户的培训、指导和帮扶，就可以增加信贷的机会，让农户有实力按时还款，保障农村小额信贷的安全。第四，通过项目式推进贫困户、困难户的关心和帮助，特别是没有劳动能力的农户，让他们能得到小额信贷的帮扶。关于最贫88第12期2009年区合作域经济西省，其中有数据显示，在采集的数据中，2003年，我国这两省的银行与农村信用社中分别有218、120位农户获得了信贷，这在采集调查数据中占的比率超过了5%和4%（转引自李子权，2005）；相关的资料中提出，我国农村信用社拥有贷款的服务，农民对这项服务的需求度不高，只有35%的农民才有小额的信用贷款需求。目前小额信贷的低参与度不是由于农村没有需要，恰恰是银行等机构关于小额信贷所涉及的产品不对口，没有符合农户的真实要求，无法满足大额度需求、长时间的信贷需求。此外，信贷产品的设计对象比较实用于固定产或其他经营者，而中低收入的人没有渠道获取信用贷款，造成了农户不通过金融机构进行贷款的现象，也解释了为什么农户的需求低的问题。（二）完善农村小额信贷制度1制订新小额贷款规则目前，保障农村朋友发展资金的需要是农村信贷的首要任务。这不是一般层次上的服务，应该随着农村朋友需要变化而变化，时刻调整小额信贷的服务对象、借贷金额及用途，扩大小额信贷的服务范围：1、有目的地针对农民朋友的需要发放不同额度的信贷，在授信方法上更加灵活运用；2、对信贷的使用周期，针对不同的用制定不同的贷款期限，保证信贷资金良性循环服务于民，提高资金回收率；3、农村信贷的主要目的是帮助农民朋友脱贫致富，所以应该拓宽投放资金的领域，扩大资金用途；4、努力提高信贷服务的质量。使其进入的条件放宽，使农村的个体商户和私营的公司以及其它的个体户都能在金融机构的引导下申请小额信贷，解决他们在资金方面的难题，扩大农村小额度信贷的范围。小额信贷机构要遵循“灵活发放、少取多给”的原则，全方位让利于农民朋友。“灵活发放”就是发放方式要灵活掌握，不生搬硬套，急贷方所急想贷方所想，灵活制定贷款对象、贷款额度及贷款期限，解决农民朋友各个不同的需要；灵活运用信贷经营模式，掌控风险，保证信贷资金发放出去，收得回来，让贷款运作良性循环。“少取多给”就是树立减负等于增收的观念把减轻农民朋友的负担落到实处。在农村小额信贷问题上要适度调整利率，在利率上尽最大可能优惠农民朋友，给他们投资而不是给他们救济，让他们得到实实在在的帮助。同时扩充信贷发放总量，利用各种渠道筹集资金扩充资金来源，想方设法让“三农”的投入增加，持续加大贷款范围，保持每年“三农”贷款的新增比例在70%以上，从各个方面解决农民朋友对资金上的正常需求，争取做到让每一个客户都满意而归。农村信用贷款要努力维持农村金融主导地位，致力于改革创新，建立由农户自主投入股份，进行民主管理的农村合作形式的金融组织机制，不放松小规模的信贷业务，抓紧种植、养殖等需要大额资金的客户，真正发挥“取之于民，用之于民”的纽带作用。如果农业银行仍旧遵循只对粮、棉、油的发放和对贷款的收购原则，这样品种单一的服务如何能适应目前农村金融机制的需要？把服务领域扩充开来，更好地支持农民朋友发家致富，例如可以考虑设立专项贷款用于农业园区及水利农田项目的建设发展，让土地集中利用，建设现代化的农村社区，把政府支持农村发展的政策落实到人心。农村金融机构应该努力进一步近距离直面农村和农民朋友，不断创新服务品种，提高额信贷产量，让业务规模做大做全，来提高农业银行的整体收益率，确保农村信贷金融业务的可持续发展。2严格放贷业务如果想使我国社会与制度的收益体现出来，就必须使小金额的信用贷款可以快速收回。1、建立小额贷款管理的信息系统，把牢把严信贷发放的第一道关口。深入实际上门调查借贷客户，掌握他们详细的经济状况及信誉资料，把他们全部记录归档。2、严谨操作信用评定制度，对借贷人的信用等级进行客观公正的评定，实事求是严禁弄虚作假。3、小额信贷机构在发放贷款中和发放贷款后，一定要加强监管力度，对出现的违规行为及时正确指导，把贷款风险降到最低，不能放任自流使资金无法回笼。3健全信贷风险补偿制度小额信贷的风险大，政策性掌控灵活，这是由于我国农村基础产业决定的。所以，要灵活运用政策扶持力度，1、要对小额贷款建立风险补偿制度，可以尝试地方政府出面进行，设立风险补偿基金会，让不可抗拒的人力或自然灾害造成的损失得以弥补。对小额信贷增加投放力度，参考其它扶贫政策给以一定的贴息补助；2、具体情况具体分析，让税务部门对小额度信贷政策实行差别税收制度，减免信贷机构的营业税和其它附加税，促进农村小额信贷的正确运用。3、建立健全农村小额信贷的各种政策性保险机制，对农村担保体系作出正确的引导，增加新的政策倾斜性的农村保险机制，不为赢利只为农民朋友及互用性的农业合作团体提供保险机制，让借贷客户的风险承受力得以加强。4宣扬诚信氛围“诚实守信”是中国的传统美德，如何继承和发扬这个中国的传统美德并运用于金融之中，是目前摆在我们面前的课题。一直以来，我们新闻媒介对诚信教育的宣传和引导从没放弃，这是一种根植于广大人民群众之中的社会性信用文化，对信用道德的培养和社会公民的强化作用至关重要。对社会上诚信意识薄弱的现象，要加大农村金融宣传力度，继续坚持由政府部门占主导地位，农村金融机构具体实施的工作程序。由各级政府部门全权抓好督促、监察、实施和验收工作。对农民朋友信用等级的评定及小额信贷的发放上，都要体现公平公正的原则。以乡为点以点带面，培养评定符合信用标准的信用乡镇，并为他们验收授牌。对已验收授牌的信用乡镇，对他们进行适度的政策倾斜，保证他们能得到实利。对他们做到：优先贷款、简化手续、放宽限制、上门服务。从而带动整个社区。要紧密联系党支部和村干委，发挥党员干部的带头作用，对农民朋友的自发合作组织进行正确引导，既要对农村的信用环境进行改革，也要对农村的精神文明建设起到推动作用。限期整改信用降低的团体，整改不力的进行摘牌处理，坚决取缔对他们的信贷扶持。与此同时，发放农村信贷的力度也要加强，对小额信贷进行提升，确保农业产业化进程顺利进行。农业产业一直以来就是一个需要扶持的产业，农民朋友只有依靠诚实守信，农村的经营现状才能从根本上得到改善，和谐社会的建设才能得到可靠的保障。就目前来说，农村信用工程建设是一项创新工程，它让千千万万的农民朋友看到了致富的希望。（三）政府方面目前我国小额信贷的主要难题在于不够完善的政策环境。对此，政府应该加快假设职能建设，配合我国小额信贷市场的发展采取行之有效的措施，完善政策环境。例如对于小农户而言，建设较为健全的保险机制和小额信贷风险保障制度以预防自然灾害与市场风险；另一方面要积极领导优质资源导向农村，加强教育，引进人才，加快经济发展。加强政府的背后监管力度，保护农村的金融市场免受损害也是政府发挥主要职能的表现之一。今年年初，温总理再次强调“三农”问题是我国的大事，而农民的增收却也是当今面临的一大难题。如何提高农民的收入，在此问题前，农村小额贷款便显示出了它的重要意义。从1999年以来，农户小额贷款便被提到了农民的面前，针对农村现实的信贷状况和供需特点，中国银行下达了相关的政策指导性文件以帮助农村发展为目的实行农户小额信贷。长期的发展来看，农村小额贷款十分适应我国农村的需求，有利于农业的发展和农民经济的增收，显示出了巨大的发展潜力，只是，不难发现，它的不够完善导致了推广的困难。为此，加强其制度规范化管理显得弥足重要。对农信社的完善工作要加强。长久以来，我国对农信社的完善一直是以制度为重点，但其实最重要的是必须以农民的需求为基础，提供农民所需的金融业务才是重点。所以，在完善工作中，为农民提供服务的金融机构的人才是最重要的。农村的金融机构需栅有更多的经济、管理等的高素质人才，需要在经营农村信用社的过程中，增强自身的管理能力，力求农信社可以跟上农村发展的步伐，如此才能更好的满足农村商户的各种需求。农村信用社需要在现实中观察农民真实的金融业务需求，完善机构内的服务和业务，使以往不太能受到满足的需求摆在农民的眼前。促进我国的投资人在农村进行金融投资，增中民间的金融机构，为小金额信用贷款的发展建立一个良性的竞争环境。（四）农户方面对农村信用社的农户小额信用贷款利息免除收入营业税。为了保障农户的最大利益，农村信用社给予最大的帮助，相对于其它贷款而言利率低，收入较少，低收入甚至难以抵偿政策上的相关费用。为了最大化的让利于民，体现政策的保护性，减信用社的收入营业性税，在减少农村信用社支出的同时，便是为民服务，减少农民的利息负担。针对支出利息增设补偿机制。国家对农民的扶持与其直接向农民金钱补贴，不如把这笔资金用作信用社的利息支出补偿。由于农村信用社的收入较低，相对补贴的利息也不高，如果有国家出资，提高农村信用社的存款利率，便能吸引更多的农户资金储蓄，加大农村信用社资金的流动，以更好的将农资投入三农建设。针对相关农业贷款资金政府给与补偿帮助。从各项数据可知，农业贷款是一项高风险发借贷，容易照成较大的损失，而其中的风险是农村信用社无法自身承担的，此时，需要靠国家的帮助，注入一定的资金对遭受损失的支农贷款进行弥补，核实受损失的农户损失额度，确保信用社后期支农再贷款项目的继续进行。结论农村商户的小金额信贷这一金融业务是农村发展的必然结果，也是农业发展的产物。农村发展到这一时期后，农村资金的不足影响了农业的有效发展。国家为了其它地区的发展，从农村调走了资金，而农民的收入又很低，农业与农村的发展都面临着很大的挑战，资金不足，城镇化速度慢，农村商户想要贷款的需求得不到满足。农村在这样的经济的发展环境中，出现了小额信贷的金融业务，这一业务使农民可以在农信社贷到自己所需的款项用于农业生产；这种小额的信用贷款也适合农村的各种情况，如规模小，农民收入低，资金困难等。这很