金融理财基础知识(超实用)

金融理财基础知识

主讲：经济学副教授

会计、保险双硕士

1金融理财基础知识(超实用)课程目的金融理财培训的真正意义在于帮助营销员

用理财技巧做客户需求分析把理财知识融入销售流程用理财观念设计营销话术从理财视角审视上市产品用理财方法设计行销工具2金融理财基础知识(超实用)金融理财培训的真正意义在于帮助营销员获得新的核心竞争力，从而助推他们的日常营销表现，获得好的营销业绩。一句话，金融理财培训是为了拉动销售。课程目的3金融理财基础知识(超实用)课程大纲一、为什么要理财二、什么是理财四、主流理财工具介绍

三、如何理财

五、金融理财职业发展

4金融理财基础知识(超实用)5金融理财基础知识(超实用)人生可能遭遇的困境6金融理财基础知识(超实用)为什么要理财？你不理财

财不理你人生需要规划钱财需要打理

7金融理财基础知识(超实用)十二五规划来了，你该怎么办？挖煤挖矿的人发了财山西煤老板

下海经商的人发了财

杨百万

办乡镇企业的人发了财

华西村胆子大的人发了财

傻子瓜子添加文本八五七五六五你该怎么办？

买房炒股的人发了财

炒房客、股民走出国门的人发了财合俊集团，东莞加工厂

十二五

十一五十五九五8金融理财基础知识(超实用)

改革开放以来的六次全民发财机会，你抓住了几次？

六五规划，干个体，摆地摊，万元了；

七五规划，去乡镇，办企业，十万了；

八五规划，去下海，去经商，百万了；

九五规划，买煤厂，买矿山，千万了；

十五规划，出国门，做加工，亿万了；

十一五规划，买房子，买股票，全富了；

十二五规划，已经出台，新富豪创造进行时……

第七次财富浪潮即将袭来，你如何应对？

十二五规划来了，你该怎么办？9金融理财基础知识(超实用)一个值得我们关注的现象

98%2%中国家庭工薪收入理财收入50%50%美国家庭工薪收入

理财收入生活富足不怕失业一旦失业生活困难10金融理财基础知识(超实用)收入35岁45岁60岁收入支出支出年龄25岁55岁11金融理财基础知识(超实用)课程大纲一、为什么要理财二、什么是理财四、主流理财工具介绍

三、如何理财

五、金融理财职业发展

12金融理财基础知识(超实用)理财（financialplanning

）：就是根据对风险的偏好和承受能力，合理安排资金的运用，并使之最大程度增值的过程。理财就是解决人生的财务问题,帮助人们达成各种各样的金融目标。什么是理财？13金融理财基础知识(超实用)挣防

财富省赚金融机构金融工具开源风险理财示意图什么是理财？节流14金融理财基础知识(超实用)1.30以后再重理财

2.要有足够的耐心

3.先难后易

所谓的理财就是追求长期而稳定的收益，它不同于投资，更不是投机。

——李嘉诚什么是理财？15金融理财基础知识(超实用)投资年数累计金额最后十年财富金额102030401564549423122346280000156453377872923157654绝大多数的财富都是后期创造的从金额来看，你的理财赚钱的能力与日俱增，唯一需要的就是耐心赚15万与赚1万5同样简单

每年存1000元，平均每年升值8%，四十年后你将拥有28万元——《邻居家的百万富翁》(美)16金融理财基础知识(超实用)课程大纲一、为什么要理财二、什么是理财四、主流理财工具介绍

三、如何理财

五、金融理财职业发展

17金融理财基础知识(超实用)理财误区理财方法【随大流】【没有合理的预期】【赚钱比省钱重要】【理财=投资】【不控制风险】

迷信【高风险高收益】幻想【一夜暴富】【冲动】理财误区18金融理财基础知识(超实用)VS国内生产总值消费者物价指数GDPCPI理财目标：跑赢CPI，赶过GDP19金融理财基础知识(超实用)如何理财？积累财富增加财富保护财富攒钱生钱护钱20金融理财基础知识(超实用)控制使用信用卡积累财富控制透支用现金支付强制储蓄坚持记账量入为出积累财富21金融理财基础知识(超实用)应急资金流动性安全资金安全性闲置资金收益性投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的银行理财产品、保本型的券商理财产品等投资股票、股票型基金、房地产、黄金、外汇、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品等投资银行短期储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等增加财富22金融理财基础知识(超实用)金融理财规划的目标金融理财目标必要的资产流动性积累财富合理的消费支出实现教育期望合理的纳税安排完备的风险保障有效的财产分配与传承安享晚年23金融理财基础知识(超实用)理财规划的总体目标财务自由财务安全金融理财规划的目标24金融理财基础知识(超实用)理财规划的主要内容教育规划现金规划

消费支出规划风险管理与保险规划财产分配与传承规划投资规划税收筹划

退休养老规划25金融理财基础知识(超实用)资产保护税收规划/遗产规划资产增值投资规划财务安全现金规划/保险规划/养老规划26金融理财基础知识(超实用)现金规划27金融理财基础知识(超实用)现金规划28金融理财基础知识(超实用)现金规划29金融理财基础知识(超实用)立项起草审核原则

短期现金需求可以用手头现金来满足，中长期需求，可以通过各种类型的储蓄或者短期投资、融资工具来满足。

配置“3-6月支出”额度的1／3以现金形式保存，2／3以活期储蓄和货币市场基金的形式存在。

现金规划30金融理财基础知识(超实用)

消费支出规划31金融理财基础知识(超实用)

消费支出规划注意控制贷款额度：房屋月供款与税前月总收入的比率一般不应超过25％～30％所有贷款月供与税前月总收入的比率一般应控制在33％～38％之间32金融理财基础知识(超实用)

消费支出规划建议

贷款购房的房价最好控制在年收入的6倍以内，贷款期限在8～15年。在这个范围内，月均还款支出的额度较为适宜。33金融理财基础知识(超实用)

消费支出规划34金融理财基础知识(超实用)

消费支出规划等额本金还款

贷款期限内每月偿还的本金相等而利息则减，故每月还款的总金额递减，适用于目前还款能力较强而未来收入不确定的家庭。等额本息还款

贷款期限内每月偿还的本金与利息之和金额均等，适用于收入稳定的家庭。

vs35金融理财基础知识(超实用)36金融理财基础知识(超实用)37金融理财基础知识(超实用)，38金融理财基础知识(超实用)39金融理财基础知识(超实用)

教育规划建议

考虑教育理财产品的安全性和收益性，可采用定期定额的方式长期投资。如：以每月收入的固定比例进行教育费用的规划时，可定期定额购买稳健型的投资组合。

1／3为债券型投资基金、l／3为指数型基金、1／3为股票型基金。教育规划理财工具：教育储蓄、教育保险、国债、信托、基金等。40金融理财基础知识(超实用)41金融理财基础知识(超实用)42金融理财基础知识(超实用)43金融理财基础知识(超实用)44金融理财基础知识(超实用)

税收筹划方式：①利用税收优惠政策

②推迟收入实现时间③投资免税理财产品45金融理财基础知识(超实用)个人所得税税率表

级数全月应纳税所得额

税率(%)1不超过1500元的部分32超过1500元至4500元的部分103超过4500元至9000元的部分204超过9000元至35000元的部分255超过35000元至55000元的部分306超过55000元至80000元的部分357超过80000元的部分4546金融理财基础知识(超实用)养老规划要考虑的问题：

①确定合适的退休年龄②合理安排退休后所需生活费用③选择适当的养老投资工具④选择合适的投资工具47金融理财基础知识(超实用)48金融理财基础知识(超实用)理财规划的主要内容教育规划现金规划

消费支出规划风险管理与保险规划财产分配与传承规划投资规划税收筹划

退休养老规划49金融理财基础知识(超实用)

家庭形成期25—35岁

家庭成长期

30—55岁家庭成熟期50—60岁家庭衰老期60岁以后特征

从结婚到子女出生，家庭随子女出生而增加。

从子女出生到完成学业为止，家庭成员数固定。

从子女完成学业到夫妻均退休为止，家庭成员数随子女独立而减少。

从夫妻均退休到夫妻一方过世为止，家庭成员只有夫妻两人。（也称为空巢期）收入及支出

收入以双薪家庭为主，支出随成员增加而上升。

收入以双薪家庭为主，支出随成员固定而趋于稳定，但子女上大学后学杂费用负担重。

收入以双薪家庭为主，事业发展和收入达到巅峰。支出随成员数减少而降低。

以理财收入及移转性收入为主，或变现资产维持生计。支出发生变化，医疗费用提高，其他费用降低。储蓄

随成员增加而下降，家庭支出负担大。

收入增加而支出稳定，在子女上大学前储蓄逐步增加。

收入到达巅峰，支出可望降低。

大部分情况下支出大于收入，为耗用退休准备金阶段。居住

和父母同住或自行购房租房

和父母同住或自行购房租房

与老年父母同住或夫妻两人居住

夫妻居住或和子女同住资产

可积累的资产有限

可积累的资产逐年增加

可积累的资产达到巅峰

逐年变现资产来应付退休后生活费开销负债

通常要背负高额房贷

若已购房，为交付房贷本息、降低负债余额的阶段

应该在退休前把所有的负债还清

应该无新增负债家庭生命周期各阶段特征及财务状况

理财生命周期50金融理财基础知识(超实用)

家庭形成期家庭成长期家庭成熟期家庭衰老期保险安排随家庭成员增加提高寿险保额以子女教育年金储备高等教育学费以养老险或递延年金储备退休金投保长期看护险或将养老险转即期年金信托安排购置房产信托

子女教育金信托退休安养信托遗产信托核心资产配置

股票70%

债券10%

货币20%股票60%

债券30%

货币10%

股票50%

债券40%

货币10%

股票20%

债券60%

货币20%信贷运用信用卡、小额信贷

房屋贷款、汽车贷款还清贷款无贷款或者反按揭家庭生命周期各阶段的理财重点

理财生命周期51金融理财基础知识(超实用)80后理财计划

保守派理财方案进取派理财方案1．准备必需的应急金。2．用收入的25％进行按揭购房。3．将收入的30％用于基金投资。4．收入的10％可以进行小额投资。5．将收入的10％进行保险投资。1．准备必须的日常生活费。2．将每月25％的固定收入纳入个人储蓄计划。3．用收入的20％定期、定额投资基金。4．用收入的10％进行小额投资。5．将收入的10％用于购置保险。52金融理财基础知识(超实用)53金融理财基础知识(超实用)54金融理财基础知识(超实用)55金融理财基础知识(超实用)理财规划的流程财务信息：固有资产、负债情况，每月收入、支出、结余情况等。非财务信息：风险承受能力、家庭成员状况、职业发展潜力等。期望目标：预期收益率、消费支出的金额和时间计划等。56金融理财基础知识(超实用)57金融理财基础知识(超实用)58金融理财基础知识(超实用)家庭资产负债表

年月日单位：元

资产负债及净资产流动资产现金与活期存款定期存款借出款其他

5000012000000流动负债短期欠款赊账款信用卡透期贷款住房贷款汽车贷款消费贷款助学贷款其他贷款15000000100000投资

资产股票债券基金其他1523008000000实物

资产房产汽车珠宝古董其他2100005000080000净资产净资产

607200年金保险资产年金及养老账户寿险现金价值其他

600004500070000资产总额

负债及净资产总额

59金融理财基础知识(超实用)60金融理财基础知识(超实用)家庭收支表

年月日单位:元一、收入工资薪水工资奖金加班费其他264000兼职收入提成佣金其他60000投资收入利息股息租金收入其他72000其他收入35000收入总额431000二、支出日常生活费支出食用消耗品64800家庭支持费支出水电煤气电话电视汽车使用房租36000医疗费支出保健医药6000保险家财意外寿险养老年金健康医疗4000教育支出学杂费书籍文具费4000偿还债务及利息偿还贷款利息支出180000税款支出个人所得税其他26400耐用品购置家用电器其他15000招待费支出餐费礼品15000休闲娱乐支出美容健身旅游其他30000其他支出10000支出总额391200三、盈余

3980061金融理财基础知识(超实用)家庭财务状况分析指标项目计算公式参考值主要功能结余比率年结余/年税后收入10％储蓄意识和投资理财能力投资净资产比率投资资产/净资产50％投资意识清偿比率净资产/总资产50％综合偿债能力负债比率负债/总资产50％综合偿债能力即付比率流动资产/负债70％短期偿债能力负债收入比率年债务支出/年税后收入40％短期偿债能力流动性比率流动资产/月支出3应急储备状况62金融理财基础知识(超实用)63金融理财基础知识(超实用)理财规划的流程客户亲自参与计划的制定和修改过程执行理财计划必须先得到客户的执行授权妥善保管客户的理财执行记录64金融理财基础知识(超实用)65金融理财基础知识(超实用)课程大纲一、为什么要理财二、什么是理财四、主流理财工具介绍

三、如何理财

五、金融理财职业发展

66金融理财基础知识(超实用)67金融理财基础知识(超实用)投资工具比较68金融理财基础知识(超实用)工具风险收益特征缺点存款收益低、风险低落后于通胀保险收益低，消费品种投资效果差债券收益偏低，风险较小在物价上涨时跌幅较大股票收益高，风险大适合专业投资者基金收益高，风险适中适合各种投资者信托收益偏低，非主流品种几乎没有流动性外汇收益偏低，非主流品种不能自由兑换期货收益高，风险大风险非常大房产收益高，风险大流动性太差，投资成本高黄金收益偏低市场空间小，限制因素多理财规划的主要工具金融理财工具比较

69金融理财基础知识(超实用)股票对投资股票的建议：1、价值投资：选择优秀企业股票长期持有2、见好就收3、对股票价格上升有合理预期4、买：①有50%上涨空间，下跌不应超过15%；②买10倍市盈率以下的。

市盈率（R/E）=价格/每股收益5、卖：①割肉：不应超过买入价格的25%

②抛：涨到50%左右

70金融理财基础知识(超实用)教您一招——如何成为著名的股评师71金融理财基础知识(超实用)基金对投资基金的建议：1、要坚持长期投资：红利转投、定期定投2、要进行分散投资3、要选择有品牌的基金管理公司,而不是选择基金经理4、慎重投资单只规模过大的基金5、投资ETF是一种很好的方式

ETF：指数型基金,又称被动型基金

72金融理财基础知识(超实用)课程大纲一、为什么要理财二、什么是理财四、主流理财工具介绍

三、如何理财

五、金融理财职业发展

73金融理财基础知识(超实用)理财规划师就是运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。理财规划师74金融理财基础知识(超实用)目前我国市场上有关理财规划师的国际认证项目近十种，包括：注册理财规划师（CFP）财务顾问师（RFC）理财顾问师（ChFC）注册财务规划师（ＲFP）特许财富管理师（CWM）注册金融分析师（CFA）……理财规划师的发展75金融理财基础知识(超实用)中国金融理财标准委员会认证

中国金融理财标准委员会于2004年9月1日成立，标准委员会采用多数国际CFP组织正式成员的做法，在中国实施两级金融理财师认证制度，即金融理财师（AssociateFinancialPlanner，以下简称AFP）和国际金融理财师（CertifiedFinancialPlanner®，以下简称CFP）认证制度。AFP的注册商标为，CFP的注册商标为。标准委员会在中国进行AFP资格认证，同时由国际CFP组织授权在中国（香港和台湾地区除外）独家进行CFP资格认证。理财规划师的认证76金融理财基础知识(超实用)AFP和CFP之间的关系

77金融理财基础知识(超实用)AFP和CFP的资格认证路径图

78金融理财基础知识(超实用)AFP资格申请人的从业机构要求

AFP资格申请人须具备在下列机构中从事金融理财或与金融理财相关的从业经验：金融机构

会计师事务所

律师事务所

中国金融理财标准委员会认定的其他机构理财规划师的要求79金融理财基础知识(超实用)常规金融服务业的行销业务模式消费者营业员柜台专员寿险业务员证券/投信银行业保险业产品导向的行销概念80金融理财基础知识(超实用)一次购足的行销业务模式消费者理财规划师证券/投信银行业保险业需求导向的行销概念财务需求分析与规划81金融理财基础知识(超实用)理财规划师与客户及其它顾问间的关系客户理财规划师专业顾问群会计师、律师、证券分析师产品提供者银行券商保险中介家庭医生上游专科医生中游药厂提供药品下游82金融理财基础知识(超实用)银行、保险、证券等营销和客户服务人员正规院校培养专业的FP、理财硕士专业的会计师、律师、证券分析师、税务师理