商业银行经营管理学贷款业务

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第五章贷款业务2贷款业务第一节：贷款种类和政策第二节：贷款定价第三节：几种贷款业务的要点第四节：贷款信用风险管理第五节：贷款管理制度案例：信用评估第旧一护节妈贷杨款范种元类加和猴政妻策一青、妖贷总款略种孝类银筝行惠贷惜款侧商唐业敌银款行阵作视为愁贷糖款钉人戏按仗照犬一粒定伪的稻贷喘款简原僚则幅和青政廉策塘，川以耕还巴本四付音息充为枕条搞件赤，钳将麦一套定员数胃量锁的垦货司币出资番金否提符供邪给冰借春款什人葬使椅用趣的诸一沙种义借冒贷鼓行亭为皱。欠这跃种出借数贷悬行部为剂由藏贷响款惩的岂对聚象贱、爆条画件储、萍用牲途悟、尘期雾限服、躬利公率兽和郊方狗式访等膜因顾素减构商成馅。（简一哪）绣按好贷政款悉期仇限储分贯类可铁将摄贷匆款捡分田为隐活建期分贷沸款摄、陕定号期顾贷杠款旧和插透丘支词三揪类充。第丹一叼节遇贷距款猾种挺类罚和痕政义策（伤二猪）姑按歉贷构款崖的会保它障耐条叮件榜分镇类可棋将刃贷局款容分棚为疾信膨用闹贷须款屿、扎担强保矮贷掩款渔和浙票钱据车贴愧现搏三精类耍。（亚三衡）榨按顶贷征款申的抽用类途使分踢类一滨是异按抢照羽贷捏款输对捞象燥的经部美门的来哄分材类柔，勺分凯为津工困业刺贷炉款乡丰、问商覆业犯贷活款筹、颗农爱业旷贷瓜款丛、调科付技慎贷昨款辞和半消拌费跑贷生款严。二家是盆按寇照捷贷糕款烫的对具划体没用被途蹲来掌划本分滥，蔽一角般宰分的为膏流事动犁资岗金悲贷跨款毒和遗固建定币资命金立贷师款剂。（句四慢）抖按匆贷往款乞的党偿帜还搏方太式耐分既类可怖以财将阻贷军款创分桨为昌一踏次列偿浆还镇贷股款月和幕分缓期葵偿留还后贷绪款陶。第席一含节男贷唉款宗种皆类乔和促政掏策（诞五帅）倦贷迎款你的叼质凳量即（遍或轻风驴险炎程毙度清）锦分缺类可迅将触贷学款粗划尖分槽为捏正响常婆贷崭款溜、藏关拌注牺贷谈款稼、烈次兆级喜贷刺款我、扒可诸疑勾贷另款坐和运损穷失拌贷摘款笨五聚类畅，答又枪称亡贷湾款筐的申五梅级舟分签类歪。注显：伍实驰行樱贷筹款猜五爹级傻分早类呀前奸，惕我强国满按丝式贷般款激逾义期名时阀间带长拴短某分拔为绘正种常蒜贷筋款警、厌逾厚期束贷扒款盟、海呆躬滞键贷地款忧和病呆雕帐愈贷葬款德。（堪六并）郊银深行潮发乔放油贷席款也的细自盏主光程搅度知分芳类可局将绕银命行桂贷妙款脉分辨为旱自跳营班贷歼款塔、但委控托打贷战款忆和具特条定笼贷凡款啄三泰种挡。恼此浊外然，微根傻据蚊贷喊款款金坏额背大稳小侄的锯不伯同尼，肥可尾分度为党批妥发节贷请款图（解工捷商宽贷揉款宜）它和隙零傻售逐贷瓣款漂（父消煮费捷贷仪款虎）言。第期一趋节殊贷遗款均种丢类屡和技政括策二帜、晚贷能款封政单策（诸一懂）恩贷冰款刮政役策巨的挽内席容1、售贷亿款请业卡务删发漂展该战兼略2、刷贷摊款弱工签作南规赤程抓及运权唐限淹划起分3、须贷激款症的哨规西模恭和曲比映率村控析制4、冈贷顾款抓种缴类杠及梁地却区5、持贷圣款抄的闹担资保6、流贷虑款珍定定价7、馋贷娱款怀档羊案谈管庸理辆政辟策8、浑贷牧款责的冤日揭常绩管朴理抄和居催累收灭制递度9、迎不它良师贷舍款烧的里管巩理（脸二重）说制任定叙贷贿款程政停策被应辟考愤虑忌的涝因之素1、有梅关鲜法螺律任、瞧法满规蜓和齐国强家容的娇财坑政责、狂货当币箭政峰策2、沙银稻行吵的网资青本台金洞状句况3、银根行植负聋债高结奖构4、服慌务芽地拣区恐的批经父济贝条召件慰和轧经模济叨周撇期5、银仅行懂信略贷瞧人绪员健的朝素旺质第鸭一巡寿节越贷唐款跳种刻类抓和害政赶策三责、醉贷接款尚程确序（矮一把）珠贷菠款形申螺请（遥二豆）南贷控款论调乏查（部三嚷）蜜对岔借待款壁人却的勿信补用分评岂估（父四皂）逢贷衰款啊审撤批（库五习）床借用款出合很同背的托签食订描和邮担增保（这六但）夫贷晶款亦发蓬放（代七洁）迹贷挠款懒检风查（苍八屈）芽贷先款畜收凳回第词一坛节兆贷绝款根种再类萌和廊政斗策送然审旋材梦料判基悦本巡寿要婆求基本要求送审单位审批材料：1.贷审会意见（同级信贷业务部门除外）2.贷款审批书3.企业信用评级借款企业材料:1.借款申请书2.信贷员调查报告3.购销合同或协议4.营业执照5.基本结算帐户开户卡6.企业财务报表7.企业章程8.董事会决议9.法人代表证明书委托授权书担保企业材料比照借款企业抵质押物材料1.所有权证；2.评估报告或价值证明

下级行面函送审单位信贷管理部门贷审会办公室主管行长贷审会行长

材料齐全性审查内容审查N准备送审材料初审材料准备补充材料是否齐全制发送审材料缺漏通知单内容审查补充材料是否继续报审答复客户是否同意上报制发答复函是否主管行长权限审批审批结果向送审单位传送审批结果YYYNNYN信挨贷妈审伞查含、审属批瓦流洁程忍图上博报忧审滑批送骂审涝单族位喊信应贷潮管链理第部塔门会贷额审商会法办怀公菌室松主炉管亡行准长栽贷引审妨会议行歌长总腰行磨：5丽/幅6脑1善5舟/碧4砌0个替工沈作蝴日分端支舅行志：4旧/史5猫1金0个迹工况作译日2个译工岁作托日2个宗工否作律日3个筝工肯作岩日2个镰工仙作容日审核同意表决制发答复函退送审材料汇总表决结果审批审批结果传送审批结果YNN第虑二佛节仿贷滑款胆定雀价一度、台贷鞋款算定播价剥原得则（步一授）共利变润屡最傅大壤化惠原旨则（碍二缩慧）数扩羊大逃市库场远份萌额强原怜则（捷三恶）雄保爹证岁贷僻款草安跑全盛原伸则（小四救）蛇维催护衰银董行和形累象动原释则二恒、采贷鹅款拆价色格首的矿构勒成（渗一亿）押贷伪款挤利艘率（翠二译）国贷脖款蚊承娇诺闯费（种三延）猜补绝偿励余榆额（柳四储）吸隐南含成价她格三扑、杜影攻响康贷扛款想价刚格寨的网主架要蜡因伍素(一)贷仅款被供头求蛇状角况在厦一搭个彻竞瓶争注的例借现贷善市升场群中闷，拉供絮求盐是薯影劲响蹦贷踏款液定肯价箭的臭最山根其本级因牺素屈。欲贷怖款汤利刮率凑高辱低合是杠由满借惹（元需梦）述、踏贷匪（镜供姐）顷双削方斗决覆定撑的肠，剑供娇给星曲令线幻玉与杀需婶求旗曲括线喊的撤交配点话既魂是恼双费方痕可捷接枣受石的炸价劈燕格身，泥如饲图:供需利率r数量Q0贷款供求变化曲线图当肃供蠢大看于提求圈时认，利音率唯下网降鸦；当下供致小刚于寺求乡丰时冠，利烫率唐上遵升告。（朗二板）聪影迷响专贷铃款增价垃格具廊体绸因臂素印有舍：1、毫资恼金带成面本2、部贷严款萄风宜险岁程旦度3、冻贷肺款弯费穷用4、战借蔑款裕人膀的兼信言用椅及心银名行翼的示关麻系5、予银铁行冻贷垄款商的旱目胞标妥收骡益严率四叶、端贷恳款管定规价例方尾法（笨一凑）裳成党本默相条加幸贷尝款亚定难价晋法最协简浸单言的鸦贷输款秧定善价扮模魂型休认枕为,对壳任代何阳贷策款编的坏利唱率思应怨包鸣括普四唱部震分:银掌行禾筹垃集岭可拔放亏贷锈资学金蹄的昂成稼本(率)盈;银放行脾的背非怨资钻金扩性没经糕营招成探本(率)积;预才计桐补医偿缩慧违仙约胖风脑险证的润边脏际啊成毙本(率)刮;为形银苹行轻股污东北提粘供浩一怪定语的赶资引本牙收祝益坑率提所押必间须脊的愧预辽期揉利龟润(率)。贷硬款龟利刮率=筹彩集坛放经贷蛾资躬金偏的扔边征际怨成职本衡（班率沈）+银升行壶非厉资去金约性臂经棍营爬成毛本(率)+预颠计奥补荒偿荡违串约滔风令险具的判边折际淹成东本与（暗率依）+预雀计弓的劲利召润歪水率平榆（梨率米）例狡：学银咸行流为缩慧了裙给针某朱客滴户哨筹净集饰一馋年汁期8份0果0万结元商的颤贷登款靠，折以6槐.臭8浅%的幸年泻利闻率庙卖脑掉5堪0嘱0万地元套的峡可锡流尼通耕存建单评，背又铜以6献.哑4枣%的鞭利问率蚂在位货妨币就市举场菠借哥入3串0仔0万枣元买。许处畜理专该姥项文贷境款业的妨费烘用稠大棋约亚为2万基元移。尖信央贷驼分完析晃部碰建残议德对速该泛项突贷服款蜘至散少纠应壶加屠收1进%的双风练险躲溢堆价落和0兽.损5新%的支最庄小宇利喝润嫌率械。问倘题屑：（1）权银扔行赌对确该带项笼贷现款乓制惑定冠的巨利欠率粒应仁为换多颂少貌？（2）架假咐如挽该吹行祸在卖货湾币它市筑场歉以6送.造4米%的北利种率原筹姓集员到扇需士要撕的8释0型0万蓬元桌，救其毯它集因最素尼不神变晚，师该稀项立贷丑款危的虎利户率导应皂为鬼多僵少虏？（3）缸如筐果盏该着项梁贷登款召的誓非养利内息糕成狐本搁突阶然子升验到3扒.辰6万训元品，拾而修客奖户歉又逮要图求倚贷坛款尤利史率聪最含高阔不默超蒸过按（1）纠中潜对份该壁项具贷靠款良确租定安的碎利浩率敞，湾银稠行尽的豆预乘期油利述润详发乳生贝什腿么快变间化纯？（1）奶资侍金该成睡本割率=（5紧0辞0稼*滥6话.铁8鸡%晓+熊3鼠0稿0盲*筋6伸.搁4黄%）/帖8馅0缎0挤*挽1境0悦0勺%=绝6丝式.劫6锋5注%贷应款崭利罗率=脊6环.浇6冰5跌%透+航2座/企8贤0纵0清*勾1郊0蜂0露%焦+破1旬%奋+允0税.部5他%=魂6堆.脾6谈5赴%乞+眠0度.森2带5型%灭+停1弱%腊+球0符.耗5兄%=秤8碧.晃4员%（2）钢贷盘款标利辛率=季6愚.滩4炉%洪+姨2胞/冬8耐0虚0茫*鹊1派0悲0桑%愿+移1拣%瓦+脸0转.孕5叛%=倒6恭.悄4扶%私+肯0示.阶2侦5鞭%刃+桑1贱%矿+识0绕.猎5歪%=司8贞.慈1鸣5殖%（3）8灰.肺4邪%冰=改6读.围6鞭5白%娃+腊3厌.嗽6乳/任8慢0盐0洁*僚1尖0枝0坐%墙+呜1倾%桶+屑*手%=远6凤.臂6聪5淋%师+辨0颤.捐4肃5茂%鹅+葡1撤%习+尤*尿%*飘%狭=仪0协.丑3雄%（根二丸）惊成柜本领加射成胃定威价逼法也罢叫庭宏棕观殖差验额熔定融价递法您，它诸是筒以幻玉借恰入崖资厘金桶的辟成祥本产加循上吸一筝定演利焰差遇来阀决策定壤贷嘴款督利编率轧的穿方悉法口。垄这程种锯定浑价邪法今的眯特吹点圾在蹄于值不闹考伴虑宅承艺诺裙费拼、俘补定偿绿余权额沟等订因筝素吸，柄贷帆款锹价盲格等主粒要疫依税据眼资幼金稠总艺成在本仅及散一括定捞的堡利蒜润妄目扫标院来锅确蔬定区。贷群款唉利自率=贷辰款氧成绒本质率+利鄙率飘加站成其雨中收，疫贷春款遗成铁本肯包门括刘资据金疲成罩本帜、脾贷践款止管旨理极成见本渡和逝风拳险俘费悬用使；孝利愿润犬加窃成捐则疗是勿银刘行国应露取拘得俗的词合妄理碍利间润雕，我妖国舱商掠业更银监行决目嘱前勉使冬用葡的旅主刮要条方袖法驱。（魂三粥）剖基药础赢利毙率丘定强价浇法又省称槽交颗易路利监率帮定明价暮法百，这科种因方赌法蚁是通以蛾交嗽易担利摩率—盾—如念同就业症拆劈燕借练利馅率敞、踏国堵库气券扶利细率产、C朵D利座率霞为检基枯础竿，愚再破加钥上垮一疾定炊利协息继来楚确璃定拍贷伍款匙利却率（匹基煌础床利见率迅见伯下磨表华）首。由衔于算交宣易户利拣息扣是疮可竿变舟的茄，刑所手以烈在迎加鲜息逼率葡一舌定盛情叨况醒下虾，机贷呈款瘦利跌率页随烫交游易舅利护率墓变才化弊而姻变记化海。驰按窄交仍易个利踢率绿定良价艘的稠贷乘款脑具桌有让利搂率买可跨变赛、万分邮段遗期局限托可庭变瞧的蓄特涌点疗。奶它但与内典展型偶的释浮夸动逝计选息悦是帅不也同铲的温。按图交积易竭利角率劲定驴价查的督贷号款酱是饺一合种岗可棍变狭贷董款脾利高率负，茫既贵给浇借水款桂人奋按塞市珠场死利抱率击变白动匹的栽自驰由蜜选竹择伶权悄，省又瓦能睡保吐证廊银能行港得形到厉稳附定蜻的冬利岩差赖，生较盖好求地湖克耻服果了管固单定液利顶率垦给刃借帽贷贴双眠方仓带窗来明的疤利杀率全风尘险恭。实德际隆操哭作白时夺，伙这踢种凑定红价伶方敢法掏允砍许娘借销款忆额祝超穴过上某宽一孟最驴低俩限致额心（桐如3千0万素到5效0万骗）寨的哨借碰款田人震，丧在箱几榜种丈基竿础车利钟率蔑中睛选燃择扯，湾以生决复定台该登笔泉贷的款峰的恼利司率倡和华展隙期姜期泰限挺。贷贸款鉴利愈率=货衔币素市涨场着借屋贷喂利嫁率+风蕉险感和杜利讨润案加叶价期限标价(%)实际利率(%)银行同业拆借利率三个月11.62512.375六个月1212.75一年12.62513.375大额存款单利率一个月10.411.15二个月10.9511.70三个月11.1011.85六个月11.211.95一年11.6512.4国库券利率13周-3个月9.9910.7426周-6个月10.2711.02优惠利率12.512.5基赵础概利之率耍表(美汇国)例狭：现馆以桂一五个垦希盟望煤借融款1农0诞0万掩元昆的自客屋户朗为锤例狮。彻银渡行雪在锅接访到界某奥个雨公小司俗代韵表铁要撒求聚贷耀款故的鹊电返话串以走后酒，斜信圈贷朗人宏员踢查菊阅环了森该嚷客兽户坦的碗档掀案苹，众认击为嘴该砖客犁户紧具望备摸贷筐款穗条篮件爆。制客教户溪来附后弟，衫在谅讲摊清宣可场选毛择迹的医基椒础胜利垒率乞之逮后耽，率信身贷格人痛员鱼通稠知幅客测户笔，截它输的满公能司武可黎以择获颂得锡基械础栏利滤率妇加0活.往7膊5给%的盐贷场款誉。统这汉家如银段行项的右基陆础兽利纹率礼是胡银答行疗同竹业孝拆瞧借舌利层率绝、惕大幼额些定泻存付单窑利困率算和葵国简库妈券烂利芝率六。该通客魄户闪可筒选拘择沙的茧基顷础肤利巡寿率路如备上刑表球。敲客味户哀可榴以兵根标据担实架际直需毕要女的垮时眼间步及翻对忽未衔来杀利骨率嫁变桶动蓝的奴趋蛾势硬作相出粗恰喊当成的浙选更择池。该搏客誓户主的峡选近择雪是模：（贸四贪）孩优克惠迹加击数博定凶价趋法兆和帽优献惠跨乘垄数瓜定皮价岗法对派银番行丹来日讲床，不杠同虫借努款像人玩，焦其信腔用畏等放级巨不籍同析，蛙因隔此梦贷朵款条风痰险填也第不伞同月。颜信导用住等季级总高发，息贷坛款增风际险霉低沃，纷从既而业利首率桃低梁；吗反洞之塌，寻则杏高锐。银牌行隔贷洋款荷定玻价堵的袜一皮种济做艰法糠是待，眨首娇先鸡确冤定硬对暂银汤行役信疑用诊等芳级污最捷高折企跪业瓦的民贷快款惑利方率掠，陈即况优塑惠握利迷率夺，瞎然首后宾对始不扎同愚信避用支等建级编的忌借俱款喂人亩在逗优撇惠施利倦率虎基塑础抖上向尝上浆浮添动。浮够动串的惜方汁式墓有肤两艰种辞，锈一城是耍用峰加斜；裁二挪是旦用俱乘纷。精一偏般炊来额讲口，比两摩种较方诸法祥求械出巨的梨贷敞款皂利堡率经有哄一车定隶差条异生。贷陪款杠利纷率=优俗惠饰利秧率+优剧惠类加袜数贷酷款油利团率=优步惠略利余率×优叉惠强乘衔数银验行犹为归控症制约信必用颈风男险洗，栗于速是竖根堤据楼借乏款魄人搅的缘瑞风绑险狗等艰级检来狱确燥定脆该诱借远款约人累所赶适贤用羽的孔优绣惠今利优率车。馋优海惠晃利绸率刮不门同牛，怎风载险辛加启数抗和撞风飞险蜘乘吵数赶也盖不懒同颈。优惠利率水平风险加数风险乘数风险等级A+1%风险等级B+2%风险等级A×1.1风险等级B×1.26%7%8%6.6%7.2%8%9%10%8.8%9.6%10%11%12%11%12%优观惠何加肃数杠和恋优通惠净乘滥数旦定赵价（见五移）愉目仪标演收类益瓦率阀定带价扇法这伴是较根突据棚银冲行瓣贷掠款脚的扇目爪标彩收策益息率客来壮确恋定艺贷锐款处价侵格兆的堡方初法危。笼在覆为崭一置笔滨贷勤款师定偶价咸时缸，绣贷膀款矩主章管饮人谊员蝇必厘须肤考肠虑堡发它放挠贷肺款瘦的夸预具期失收慈益遣，奏给垫借局款使人丙提米供灿资铺金腊的销成滚本山、昆管达理赖和旷收曲贷没费染用姓及壶借悬款奏风厅险旺等敌。实献际顷用湿此秋方祸法注定体价锻时怖：壁用敌预戏计贱贷晋款此收境益锯率五与酸目庄标筋收翻益享率酿相封比诸较可，望若息贷造款归收辛益涝率纯低学于负目紫标罚收战益品率御，升则贝该亚笔傍贷竞款庆就捐需虾重耗新甜定呼价杆。（掏六策）你保唤留窝补体偿园余谨额守的辛定苦价苹法这暮种皂方虫法会是浆将派借打款企人搁在层银分行香保择留少补扶偿绿余调额椒看绪作她是奔其健贷卸款五价疲格米的病一红个绒组发成惊部食分途，抱在角考刃虑污了似借蹈款攻人衣在幅银泊行寸补山偿陡余郑额子的炉多熄少惩后劲决糠定视贷旱款初利揉率扣的逆一茫种意定蒸价氧方宽法诱。觉在酬这万种绩方农法莫下叙，喇借诱款夫人举补攻偿骨余叉额代的植不射同践，倍贷良款拼利哀率抚也兄有篮所里不扑同脊。洲贷拐款担利导率淡的柄计皆算教如剂下:贷旷款扮利姜率=贷际款轨应盆收锐利介息/贷绩款加额薄（须使扮用在）例:假狂定缎银雪行寒正军在行审才查逐一截笔氏一钞年器期斯的1翼0凡0万犹元荡的帅流叛动右资带金拖贷恩款象申窜请帜，夕并址决效定编承玻诺误这挪笔叙贷名款女，篇同提时胃以0唉.器5纳%的已比旬率戚收丽取春贷贸款桑承塔诺返费倒。趴据是预涉测逼，单该川借符款顿人贴在泪这术一费年娇中距贷大款数的浸平延均联使贿用炊额叼度什为8争0万莲元俗，时年颈存嘱款棒服液务急费霉为4移0占0雪0元治，毫其译存匆款骄的运加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2007.03.186个月

5.671年

6.391—3年(含)

6.573—5年(含)

6.755年以上

7.112007.05.195.856.576.756.937.22007.07.216.036.847.027.207.382007.08.226.217.027.207.387.562007.09.156.487.297.477.657.832007.12.216.577.477.567.747.83金案融株机欠构垄人纷民帝币梨贷砌款办基滴准霞利扎率单苦位女：宰年搞利听率%调整时间1996.05.01法定准备金8.82超额准备金8.82一年10.98六个月以内10.17三个月以内10.0820天以内9再贴现**1996.08.238.287.9210.6210.179.729**1997.10.237.567.029.369.098.828.55**1998.03.215.22

7.927.026.846.396.031998.07.013.51

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1.62

2004.03.25

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0.99

2008.01.01

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