小额信贷的经营理念和模式

小额信贷的经营理念和模式

——纪念孟加拉尤努斯博士和格拉明银行荣获诺贝尔和平奖

国民经济研究所研究员

高紋博士10/8/202312006年诺贝尔和平奖得主和授奖理由穆罕默德·尤努斯（MuhammadYunus）博士格拉明银行（GrameenBank）

“从社会底层推动经济和社会发展的努力，…对贫困扑灭作出的贡献，

…持久的和平只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法才会成为可能，

…不摆脱贫困就无法实现永久的和平”

10/8/20232穆罕默德·尤努斯博士介绍1940年6月28日生于孟加拉吉大港1969年美国Vanderbilt大学取得经济学博士1972年回国

吉大港大学经济学教授1974年小额信贷的出发点：27美元42名贫困妇女1978年辞职开展小额信贷事业1983年创立格拉明银行

“穷人的银行家”10/8/20233格拉明银行简介（1）1983年创建至2005年底的组织图Headoffice1Zonaloffice45Areaoffice122Centers1149Branchoffice6791410/8/20234格拉明银行简介（2）

借款联保小组数446481累计借款人数670万人覆盖率近90%的贫困家庭平均每笔贷款额约130美元存款余额8.47亿美元贷款余额约7亿美元银行利润1550万美元贷款的返还率98.58%2005年基本业务情况10/8/20235格拉明银行简介（3）所有者结构：股份的96%属借款人、4%属国家借款者脱贫率：58%最低存款年利率：9.5%平均贷款年利率：19%贷款对象：妇女96%以上贷款资金来源：存款93%自1998年停止接受捐款

10/8/20236经营理念（1）：自助努力的促进HelpthepoortohelpthemselvesGiveamanafishandyoufeedhimforaday,butonlybyteachinghimhowtofishdoyoufeedhimforlife.授人以鱼莫如授人以渔

Potentialabilities10/8/20237经营理念（2）：金融原则的强调Imakenoapologiesforgivingnothingtobeggars.Itisaloan,notapresent.Financialprinciples是贷款而不是施舍10/8/20238小额信贷及其特征：“我个人对于小额信贷的定义是——对穷人特别是贫困妇女的、不需要抵押和担保的小型贷款。”小额信贷的一般特点：高交易成本、高风险创新“不是银行贷款给贫困者没有价值，而是缺少给贫困者提供贷款的有价值的银行”10/8/20239GB模式（1）：5人小组联保贷款Group的秘密：

相互信赖和相互监督的微妙平衡

（MutualtrustandMutualinspection）

把部分组织成本转移到小组，从而减少了交易成本和信息不对称的状况并有效地降低了风险并提高了还款率。

10/8/202310GB模式（2）：贷款给妇女妇女流动性低，违约可能性低。妇女生活在社会的最底层，更为珍惜借贷的机会，控制贷款的风险。妇女们节俭、顾家、不乱花钱、使自己和家庭摆脱贫困的愿望强烈。女性的包容、忍耐、责任感、决心和毅力。Empowerwomen10/8/202311GB模式（3）：商业化运作经营的自立：不依赖外部资金储蓄动员的重视（多种存款业务）确保高的还款率（中心会议、经营指导）高额贷款利率(确保运营所需成本)经营的可持续性（雇佣高素质的职员）市场原理的渗透10/8/202312对GB模式的质疑：过高的贷款利率道德的危险和逆向选择？盈利为目的？10/8/202313对GB理念和模式成功的思考（1）达成了扶贫和财务可持续的双重目标只要有适当的机制、贫困者完全可以通过自力摆脱贫困。“在有效地发挥市场机制的作用的同时，应注重结合作为市场活动主体的人的价值观”10/8/202314对GB理念和模式成功的思考（2）如何经济理论化？模型化？实实在在的经济学研究的平台：南京审计学院国民经济研究所10/8/202315GB理念与模式对中国的启示减少贫困，构建和谐社会附录10/8/202316中国的小额信贷正规金融机构（农村信用合作社）提供：农户小额信用贷款农户联保贷款10/8/202317小额农贷的业绩10/8/202318中国小额农贷的特征