CFP考前串讲(保险规划)

CFPTM资格认证考试

考前串讲个人风险管理与保险规划1个人风险管理与保险规划健康保险年金保险团体保险寿险产品分析销售与核保市场与监管保险需求分析与产品选择2健康保险健康保险概述医疗保险疾病保险失能收入损失保险护理保险个人健康保险的常见条款3健康保险概述健康保险：对因健康原因（疾病、意外伤害等）引起的费用支出或收入损失提供补偿或给付的保险。健康保险的分类：从保障内容看，分为：医疗保险

大多数为补偿型保险疾病保险

大多数为给付型保险失能收入损失保险护理保险从投保方式看，分为个人健康保险、团体健康保险从政策属性看，分为社会医疗保险、补充医疗保险、商业健康保险从保险期限看，分为长期健康保险、短期健康保险给付型保险4医疗保险医疗保险的含义医疗保险的给付特征费用补偿型：适用补偿原则定额给付型医疗保险的主要内容医疗保险的主要类型5医疗保险的主要内容保险期限和责任期限保险期限：确定是否理赔责任期限：确定理赔多少医疗费用分摊方式免赔额：免赔额越高，保费越低比例给付保单限额与止损条款保险期限2008.1.12008.9.12008.12.312009.5.17入院出院责任期限为180天2008.9.1至2009.2.28一个5,000元的止损条款，相当于被保险人最多只自负5,000元，即达到“止损”的作用。6医疗保险的主要类型基本医疗费用保险住院医疗费用保险手术费用保险门诊医疗费用保险高额医疗费用保险补充大额医疗费用保险综合大额医疗费用保险7疾病保险疾病保险的含义是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。当被保险人罹患合同约定的疾病时，保险公司按投保金额给付保险金，而不考虑被保险人的实际医疗费用支出。疾病保险的除外责任疾病给付保险的主要类型重大疾病保险特种疾病保险：牙科费用保险、眼科保健保险8失能收入损失保险含义：是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。关于伤残的定义全残原本职业全残任意职业全残

更严格的定义推定全残即使被保险人依然工作，但若其双目失明、双耳失聪、全哑或者失去任意两肢，则被推定为全残。9失能收入损失保险给付条款的基本内容免责期：伤残发生后、给付开始前的天数，类似于免赔额免责期越长，保费相对越低给付期：失能收入损失保单下保险金给付的最长期限给付期越长，保费相对越高给付额每月给付额相当于被保险人原先收入的65%至85%左右这些比例限制的目的是为了降低道德风险给付安排：基本给付与补充给付部分伤残给付（公式法）收入降低的百分比10护理保险含义：是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。保障内容合同条款保单给付保费：几乎所有的护理保险保单都提供保费豁免条款11个人健康保险的常见条款续保条款犹豫期条款体检条款既存疾病条款职业变更条款等待期条款12个人健康保险的常见条款续保条款保险人是否可以拒绝续保保险人是否可变更责任范围保险人是否可以变更保费可撤销保单

有条件续保保单

（有条件）

保证续保保单

不可撤销保单

13个人健康保险的常见条款犹豫期条款投保人可以撤消保险合同全额收回已交保费的约定期限。长期健康保险产品的犹豫期不得少于10天。体检条款体检条款允许保险人指定医生对提出索赔的被保险人进行体格检查，以便保险人更好地做出是否应该赔付、应该赔付多少的决定。体检条款适用于疾病保险和失能收入损失保险。14个人健康保险的常见条款既存疾病条款既存疾病条款规定，在保单生效后的约定期限（通常为2年）内，保险人不对被保险人的既往症负责。既往症是指在保单签发前约定时期（通常为2年）内已经存在，且未在投保单中披露的伤残或疾病。职业变更条款（只降不升）风险提高：费率不变，保额降低；风险降低：保额不变，费率降低。既往症保单除外责任不赔保险责任投保前2年前赔投保前2年内发病投保后2年内复发投保后2年后复发不赔赔15个人健康保险的常见条款等待期条款健康保险，如医疗费用保险、重大疾病保险，往往在保险责任条款中规定保单对生效后的一定期间，如90天或180天内的疾病事故不承担保险责任。这个期间即为“等待期”。等待期只适用于第一个保单年度，对于可续保的保单来说，续保年度一般不再有等待期。等待期对于减少个人投保中的逆选择、控制道德风险，从而控制健康保险的成本与保费水平有着重要作用。16年金保险年金保险概述年金保险的分类年金保险的作用税优年金计划《保险公司养老保险业务管理办法》中的相关规定17防范风险不同给付条件不同逆选择不同年金死亡率明显低于寿险死亡率在年金保险中，低估死亡率，高估生存率死亡率改善对保险公司的影响不同任何生命表都有一定的安全边际寿险生命表：在预期死亡率的基础上加“安全边际”年金生命表：在预期死亡率的基础上减“安全边际”年金保险与寿险的比较寿命延长预期死亡率下降寿险：安全边际上升年金：安全边际下降18年金保险的分类按年金购买主体划分按年金缴费方式划分按年金给付起始时间划分按年金给付终止时间划分按年金领取人数划分按年金给付金额是否有保证划分19按年金给付起始时间划分即期年金：从年金购买之日起，满一个年金期间后就开始给付的年金。年金期间：相邻两次定期给付的时间间隔即期年金通常是趸缴即期年金延期年金：从年金购买之日起，超过一个年金期间后开始给付的年金。累积期间：从投保人开始缴费到保险公司开始给付的期间给付期间：保险公司向年金领取人提供给付的期间给付日累计期间给付期间交费期20按年金给付终止时间划分终身年金纯粹终身年金（普通终身年金）期间保底终身年金保底期过后，则称为终身年金保底期越长，保费越高金额保底终身年金定期年金停止给付条件：约定期限届满或年金领取人死亡保费相对较低定期确定年金（可看作是定期储蓄）21CFP资格认证考试真题（第15题）在其他条件相同情况下，下列关于年金产品价格的说法中，正确的有（）。①．期间保底终身年金比纯粹终身年金价格高②．期间保底终身年金比金额保底终身年金价格高③．延期年金比即期年金价格低④．纯粹终身年金比金额保底终身年金价格高A．①、②

B．①、③

C．②、③

D．③、④答案：B22按年金给付金额是否有保证划分定额年金（固定给付年金）给付风险不大，购买力风险较大变额年金购买力风险相对不大，给付风险较大23小结年金保险分类（词语可以排列组合）保费：趸缴、期缴给付：何时开始：即期、延期多久给一次：年、月、季给多久：终身（纯粹、期间保底、定额保底）、定期、定期确定给多少：定额、变额24税优年金计划一般储蓄计划半税优个人年金计划全税优个人年金计划25一般储蓄计划没有税收优惠储蓄本金不能延税储蓄利息不能延税1美元税前工资投资n年后累积值为：

(1-t)[1+r(1-t)]n税后收入税后投资收益率26半税优个人年金计划税收优惠政策年金本金不能延税投资收益可延税1美元税前工资投资n年后累积值为：税后本金投资收益27全税优个人年金计划税收优惠政策年金本金可延税投资收益可延税1美元税前工资投资n年后累积值为：(1+r)n(1-t)28团体保险团体保险概述团体人寿保险团体保险的主要经营环节关于规范团险经营的规定29团体保险概述“团体”的含义：参加团体保险的团体，不能是为投保团体保险而组成的团体，而必须是已经存在的、有特定业务活动的正式团体。这样规定的目的是为了避免逆选择30团体人寿保险被保险人对最低规模的限制：最低5人对参保比例的限制等于或少于8人：所有成员必须全部投保大于8人：75%以上投保投保金额由某一体系确定，员工不能自由选择目的：减少逆选择保费负担：雇主参与分担保险费31团体保险的主要经营环节团体保险的产品设计团体保险的销售团体保险的核保32团体保险产品的定价方法表定费率法在不考虑特定团体先验赔付经历的情况下，确定团体保险费率保险公司通常利用表定费率法确定新投保团体的首期保费，或者小团体的首期保费和续期保费经验费率法以特定团体的先验赔付经历为基础，确定团体保险费率保险公司通常应用这种方法确定大型团体的续期保费混合费率法33团体保险的核保团体核保的分类根据参保团体是否拥有相关损失的经验数据分类新业务核保——关注团体本身的特点续保业务核保——关注团体的损失经验转保业务核保——关注团体的损失经验及转保动机根据投保团体的规模不同分类大型团体的核保——经验费率小型团体的核保团体核保与团体成员核保34团体核保的要素（1）团体的性质（2）团体成员的组成（3）团体成员的流动性（4）团体成员的参保率（5）团体的地理位置（6）团体所属行业（7）团体的财务状况（8）团体保险的保费负担方式35CFP资格认证考试真题（第27题）下列关于团体核保的要素，叙述错误的是（）。A．对于团体健康险而言，女性在年轻时往往比男性有着更高的患病率B．在可以附加配偶、子女的团体保险中，一般来说，配偶、子女的附加比例达到75%以上，团体的风险就是核保可以接受的C．在非醵金制下，通常要求75%以上具有参加资格的员工参加，对于大型团体，这一比率可以比75%稍低D．受地区经济发展水平和物价两方面的影响，团体保险的医疗服务会具有明显的地区特征36CFP资格认证考试真题（第27题）答案：C解析：保险公司通过规定最低参保比例来防范逆选择风险。在非醵金制下，即由投保团体负担全部保险费，通常规定具有参加资格的成员均须参加。在醵金制下，由于成员需要负担部分保险费，通常要求75%以上具有参加资格的员工参加，对于大型团体，这一比率可以比75%稍低。37团体保险小结团体保险个人保险保单一份保单，多份凭证一份保单核保团体核保（规模、职业、投保率）个人投保（体检）逆选择没有有费率费率低费率高费率法经验费率法表定费率法保额不能自由选择自由选择保费交纳雇主雇员分担自行承担38寿险产品分析寿险产品保障分析寿险定价利源分析及管理产品的精算限制39寿险产品保障分析普通型人寿保险定期寿险、终身寿险、两全保险年金保险：以生存为保障条件新型人寿保险分红保险保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%红利分配有两种方式：现金红利、增额红利（以增加保额的方式分配红利）投资连结保险万能保险40投资连结保险投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。死亡保险金额的给付方法方法A：Max（保额，现金价值）方法B：保额+现金价值，风险保额保持不变投资连接保险的投资风险由投保人承担41万能保险万能保险是一种缴费灵活、保额可调整，非约束性的寿险。万能账户与结算利率万能保险应当提供最低保证利率，最低保证利率不得为负。结算利率当实际投资回报率

≤

最低保证利率时，结算利率=最低保证利率当实际投资回报率>最低保证利率时，结算利率>最低保证利率42寿险定价影响定价假设的因素定价假设寿险保费计算43定价假设—死亡率x：表示年龄。lx：生存数，是指从初始年龄至满x岁尚生存的人数dx：死亡数，是指x岁的人在一年内死亡的人数。dx=lx-lx+1qx：死亡率，表示x岁的人在一年内死亡的概率。qx=dx/lxpx

：生存率。表示x岁的人在一年后仍生存的概率。px

+qx=1ex

：平均余命或生命期望值。ex=(lx+1+lx+2+lx+3+…)/lx+1/2t

px

：表示x岁的人在t年末仍生存的概率。tqx

：表示x岁的人在t年内死亡的概率。t

px+tqx=1t|u

qx

：表示x岁的人在生存t年后u年内死亡的概率。当u=1时，t|qx表示x岁的人在生存t年后的那一年（t+1年）中死亡的概率。生存率可以